Что такое избыток кредита

Обновлено: 17.05.2024

Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.

Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.

Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?

Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.

Первый способ

Пример

У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.

Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.

Второй способ

Пример

Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.

По текущему примеру получается следующее: 10 тыс. (60000 - 40000) * 100 = 50%. Это означает, что кредитная нагрузка повышена, т. к. превышает 40%, поэтому в банке такие заявки часто отклоняют.

В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.

Показатель долговой нагрузки

До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.

В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.

Пример

У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.

Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?

Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.

попросите кредитора о реструктуризации долга.

объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.

Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.

Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.

Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.

Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Пример

Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.

Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.

Коротко о кредитной нагрузке

Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.

Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.

До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.

При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.

Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.

Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Избыток кредита — излишняя сумма целевого кредита. См. также: Целевые кредиты Финансовый словарь Финам. Избыток кредита Избыток кредита ситуация на рынке кредитов, характеризующаяся превышением кредитных предложений над спросом на них. См. также: Состояния рынков… … Финансовый словарь

ИЗБЫТОК КРЕДИТА — 1) излишняя сумма целевого кредита; 2) превышение кредитных предложений над спросом на них. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

Избыток Кредита — превышение предложения кредитных ресурсов над спросом на них. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ИЗБЫТОК КРЕДИТА — 1. излишняя сумма целевого кредита; 2. превышение кредитных предложений над спросом на них … Большой бухгалтерский словарь

ИЗБЫТОК КРЕДИТА — 1. излишняя сумма целевого кредита 2. превышение кредитных предложений над спросом на них … Большой экономический словарь

избыток кредита — 1) излишняя сумма целевого кредита; 2) превышение кредитных предложений над спросом на них … Словарь экономических терминов

Александр II (часть 2, XIII-XIX) — XIII. Дела внутренние (1866—1871). 4 го апреля 1866 года, в четвертом часу дня, Император Александр, после обычной прогулки в Летнем саду, садился в коляску, когда неизвестный человек выстрелил в него из пистолета. В эту минуту, стоявший в… … Большая биографическая энциклопедия

Рейтерн, граф Михаил Христофорович — статс секретарь, действительный тайный советник, член Государственного Совета, министр финансов, председатель Комитета Министров. Родился 12 сентября 1820 г. в г. Поречье, Смоленской губ., умер 11 августа 1890 года в Царском Селе. Древний… … Большая биографическая энциклопедия

Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Избыток кредита - ситуация на рынке кредитов, характеризующаяся превышением кредитных предложений над спросом на них.

Финансовый словарь Финам .

Смотреть что такое "Избыток кредита" в других словарях:

ИЗБЫТОК КРЕДИТА — 1) излишняя сумма целевого кредита; 2) превышение кредитных предложений над спросом на них … Энциклопедический словарь экономики и права

Избыточное обеспечение (OC) – это предоставление обеспечения, стоимость которого более чем достаточна для покрытия потенциальных убытков в случае дефолта.

Например, владелец бизнеса, ищущий ссуду, может предложить имущество или оборудование на 10% или 20% больше, чем взятая сумма. По той же причине компании, выпускающие облигации, могут использовать избыточное обеспечение.

Ключевые выводы

Заемщик может использовать избыточное обеспечение, чтобы получить более выгодные условия по кредиту,
Эмитент ценных бумаг, обеспеченных активами, может использовать избыточное обеспечение, чтобы снизить риск для потенциальных инвесторов.
В любом случае чрезмерное обеспечение может повысить кредитный рейтинг заемщика или эмитента долга.

В сфере финансовых услуг избыточное обеспечение используется для компенсации риска, связанного с такими продуктами, как ценные бумаги с ипотечным покрытием. В этом случае к ценной бумаге добавляются дополнительные активы, чтобы смягчить любые капитальные убытки из-за невыполнения обязательств по отдельным займам, включенным в обеспечение.

В любом случае цель избыточного обеспечения состоит в том, чтобы повысить кредитный рейтинг или кредитный профиль заемщика или эмитента ценных бумаг за счет снижения риска для инвестора.

Понимание чрезмерного обеспечения (OC)

Секьюритизация – это практика преобразования совокупности активов, таких как ссуды, в инвестиции или ценные бумаги. Обычные банковские ссуды, такие как жилищная ипотека, продаются банками, которые выдают их финансовым учреждениям, которые затем упаковывают их для перепродажи как секьюритизированные инвестиции.

В любом случае это не ликвидные активы, а проценты. В финансовой терминологии это ценные бумаги, обеспеченные активами (ABS). Секьюритизировать можно практически любой вид долга, включая жилищную или коммерческую ипотеку, студенческие ссуды, автокредиты и долги по кредитным картам.

Повышение кредитоспособности

Ключевым шагом в секьюритизации продуктов является определение надлежащего уровня повышения кредитного качества. Это относится к снижению риска для улучшения кредитного профиля структурированных финансовых продуктов. Более высокий кредитный профиль ведет к более высокому кредитному рейтингу, что является ключом к поиску покупателей для секьюритизированных активов.

Инвесторы в любой секьюритизированный продукт сталкиваются с риском дефолта по базовым активам. Повышение качества кредита можно рассматривать как финансовую подушку, которая позволяет ценным бумагам покрывать убытки от невыполнения обязательств по базовым кредитам.

От 10% до 20%

Эмпирическое правило для суммы чрезмерного обеспечения, необходимого для улучшения кредитного профиля.

Избыточное обеспечение – это один из методов, который может использоваться для повышения кредитного качества. В этом случае эмитент обеспечивает ссуду активами или залогом, стоимость которых превышает ссуду. Это ограничивает кредитный риск для кредитора и повышает кредитный рейтинг, присвоенный ссуде.

Правило большого пальца

Избыточное обеспечение достигается, когда стоимость активов в пуле превышает сумму обеспеченных активами ценных бумаг (ABS). Таким образом, даже если некоторые платежи по базовым кредитам просрочены или просрочены, основная сумма и процентные платежи по ценной бумаге, обеспеченной активами, все равно могут быть произведены из избыточного обеспечения.

Как показывает практика, стоимость пула активов часто на 10–20% превышает стоимость выпущенной ценной бумаги. Например, основная сумма выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, может составлять 100 миллионов долларов, в то время как основная стоимость закладных, лежащих в основе выпуска, может составлять 120 миллионов долларов.

Предупреждение

Следует отметить, что многие ценные бумаги, обеспеченные активами, предположительно имели избыточное обеспечение во время финансового кризиса 2008 года. Фактически, стоимость активов, использованных в качестве обеспечения, была намного ниже, чем представленная, или риски неисполнения обязательств заемщиками были намного выше, чем ожидалось, или и то, и другое. Это напрямую привело к ипотечному кризису, разразившемуся в 2008 году.

Еще в 1940-х годах Гамильтон Болтон читал статьи Р.Н. Эллиота в журнале Financial World, и они нашли отклик у него. В 1946 году он и его партнер сформировали кредитную аналитику банка «Болтон-Трембли» в Монреале, Канада, и Болтон продолжил публиковать свои собственные дополнения Эллиотта. Исследования BCA до сих пор существуют и по-прежнему используют язык циклов и суперциклов.

Болтон изучал историю депрессий с 1830 года и резюмировал свои выводы в 1957 году. Он нашел это;

Все (депрессии) были вызваны дефляцией избыточного кредита. Это был один общий фактор.Иногда ситуация с избытком кредита, казалось, длилась несколько лет, прежде чем пузырь лопнул.Некоторое внешнее событие, такое как крупный сбой, становилось триггером, но признаки были видны за много месяцев, а в некоторых случаях — за годы заранее.

Таким образом, накопление избыточного кредита является основной предпосылкой дефляции.

Это то, что произошло в Японии, как показывает этот график. Частный долг Японии в процентах от ВВП вырос в 1980-х годах, поскольку позитивные социальные настроения также способствовали росту фондового рынка. Японский фондовый рынок достиг максимума в самом конце 1989 года и обвалился в 1990 году.Однако обратите внимание, что после этого долг частного сектора в Японии первоначально увеличился в процентах от ВВП. это было связано со снижением ВВП, и это подчеркивает тот факт, что долг изначально становится еще большим бременем дефляции. Затем, когда в Японии установились дефляционные настроения, долги частного сектора неуклонно снижались. В то же время в Японии долг государственного сектора увеличился, чтобы компенсировать происходящее. Но это не помогло. Государственный сектор просто вытеснил частный. Подобный процесс может теперь происходить в развитых западных странах.На следующем графике показана задолженность частного сектора США в процентах от ВВП. Обратите внимание на сходство чисел между США и Японией, каждое из которых превышает 210% на пике.График США показывает, что процесс дефляции долга частного сектора, возможно, уже начался в 2009 году. Однако падение связано с тем, что, хотя номинальный уровень частного долга продолжал расти, экономика находилась в состоянии бума, хотя это могло быть искусственно подпитано QE. Действительно, задолженность частного сектора по отношению к ВВП все еще колеблется на уровне около 200%.

Теперь, когда номинальная стоимость фондового рынка достигла своего апогея и экономика находится в свободном падении, не удивляйтесь, если уровень частного долга к ВВП на самом деле первоначально возрастет. Это будет связано с сокращением ВВП. Только после этого мы увидим дефляцию долга во всех ее проявлениях, поскольку негативная тенденция в социальных настроениях приводит к тому, что кредиторы не хотят кредитовать, а заемщики не хотят брать кредиты.

ПыСы. Я думаю, что номинальная стоимость фондового рынка ещё не достигла своего апогея, то есть рынки глобально не развернулись вниз, но возникновение дефляционных коллапсов описано абсолютно верно. Стоит добавить, что избыточный кредит образуется и-за искусственного занижения процентной ставки (кредитной экспансии).

Бесплатный доступ к разделу «Акции США» Финансового прогноза на elliottwave com за март 2020
Теперь настольную книгу волновиков «Волновой принцип Эллиотта» можно найти в бесплатном доступе здесь

И не забывайте подписываться на мой телеграм-канал и YouTube-канал

Если находите статью интересной, ставьте плюсики и добавляйте в избранное.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: