Что такое кредит плановый
Обновлено: 27.04.2024
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составьте план по сокращению расходов и придерживайтесь лимита — так у вас появятся свободные деньги на досрочное погашение кредитов
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Уменьшайте ежемесячный платеж, но продолжайте платить так, будто сумма платежа не изменилась, — вы сэкономите столько же, что и при уменьшении срока
Создать финансовую подушку
С уменьшением обязательств проще формировать финподушку — направлять чаcть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Если срочно будут нужны деньги, не придется брать еще один кредит
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Мы запустили второй сезон реалити-шоу , где каждый может поставить цель на ближайший год и рассказывать в Т—Ж , как добивается ее
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Hank, сразу видно что писал человек у которого 5 копеек в кармане.
1. Лексусы не стоят 15 мультов. Самый топовый lx около 8 если не ошибаюсь.
2. Деньги зарабатываются для хорошей жизни, а не для цифр на счету. Жизнь может закончится в любой момент, не стоит об этом забывать (особенно в пандемию)
3. Годовая доходность по инвестициям в 15-20% считается очень хорошим результатом. Если кто-то говорит об увеличении вложений в 5 раз за 3 года - большая вероятность что это обман, мошенничество или нереальный фарт.
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
Вот когда жизнь докатится до того, что я начну брать кредиты на смартфон и на одежду, вот тогда я скажу - да, я живу не по средствам. Но надеюсь, что этого не случится.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.
Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.
Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.
Условия получения кредита для развития бизнеса
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
- официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
- проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
- наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.
Кредит наличными
Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).
- Ставка – от 6,9% годовых.
- Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
- Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
- После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
- Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.
Овердрафты
Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».
- Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
- Лимит предоставляется на 12 месяцев.
- Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
- Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.
Банковские гарантии
Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.
Виды гарантий:
- на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
- на исполнение контракта/договора;
- на исполнение обязательств в гарантийный период;
- на возврат аванса;
- коммерческая банковская гарантия.
Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.
Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.
Этапы получения кредита
Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.
Что делать дальше
Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.
Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
- Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.
Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.
Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.
А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.
- Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
- Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
- При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.
Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!
В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.
Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.
Особенности кредитования бизнеса
Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Риски малого бизнеса
- Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
- Небольшие доходы.
- Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
- Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
- И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.
Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
Зачетная единица (или Кредит) - универсальная единица измерения объема образовательной программы.
Зачетная единица отражает, сколько времени должен потратить среднестатистический студент, чтобы освоить предложенный материал, выполнить предлагаемые задания, ответить на заданные вопросы, прочитать дополнительную литературу, интернет-ресурсы и прочее. Учитывается как работа студента в аудитории с преподавателем, так и самоподготовка.
В НИУ ВШЭ одна зачетная единица (кредит) равна 38 академическим часам. Один академический час в НИУ ВШЭ составляет 40 минут. Таким образом, одна зачетная единица (кредит) - чуть больше 25 астрономических часов.
Объем любого элемента учебного плана измеряется в зачетных единицах (кредитах). Информация об объеме (весе) элементов учебного плана отображается в таблицах учебных планов, в карточках учебных дисциплин в каталоге курсов на портале.
Например, курсовая работа, оцененная в учебном плане в 5 зачетных единиц (кредитов), будет выполняться среднестатистическим студентом примерно пять полных суток (25*5=125 часов), при условии, что он не будет спать, есть и отвлекаться на другую деятельность. Так как описанное вряд ли возможно, то студент, который видит в своем индивидуальном плане строчку с курсовой работой в 5 кредитов, может примерно определить, что работать над хорошим текстом курсовой работы он будет в течение 25 дней, если в сутки на курсовую он сможет выделить не менее пяти часов.
Зачетные единицы (кредиты) засчитываются студенту, если он получает положительную оценку по учебной дисциплине, курсовой работе, проекту и прочим элементам учебного плана.
Стандартный объем одного учебного года на программах высшего образования равен 60 кредитам.
Степень магистра студент получит, если наберет не менее 120 кредитов. Степень бакалавра присваивается, если студент справился с 240 кредитами в течение обучения в университете.
Измерение элементов образовательных программ в зачетных единицах (кредитах) применяется во всех развитых системах образования различных стран. Главный смысл введения универсальной единицы измерения - расширение возможностей студентов для построения своей образовательной траектории. Одинаковая система измерения позволяет сравнивать и принимать образовательные результаты студента, которые он получил в другом университете, в другой стране.
Российская Федерация использует наиболее распространенную в Европе систему ECTS (European Credit Transfer System, Европейская система перевода (перезачета) кредитов). Наши зачетные единицы сравнимы по длительности и смыслу (учет всей учебной работы студента - как в аудитории, так и дома) с европейскими университетами.
Вышка перезачитывает результаты студентов, полученные ими в зарубежных университетах - как в рамках международной мобильности, так и в рамках изучения MOOC's ведущих мировых университетов.
Когда вы берете займ, готовьтесь разбираться какие кредитные платежи бывают. Их достаточно много, одни уменьшают ваши затраты по займу, другие выплаты по кредиту способствуют увеличению переплаты по кредиту. Рассмотрим основные типы кредитных платежей.
Плановые платежи по кредиту
К плановым платежам по кредиту, относят те выплаты, которые заемщик платит, если идет нормальная выплата займа, т.е. не возникает просрочнки
Периодические платежи — это транши, которые платятся ежемесячно по ссуде.
К ним относятся — аннуитетный и дифференцированный платеж. Большее подробно, как рассчитать дифференциованные выплаты по займу в статье Расчет дифференцированных платежей.
Эти платежи платятся каждый месяц и состоят из суммы в погашение основного долга и из процентов займу за месяц. Формулы расчета аннуитетных платежей можно найти по ссылке.
К периодическим платежам можно отнести страховку. В случае ипотеки она платится каждый год. Сумма страховки рассчитывается исходя из суммы долга по займу.
Сейчас многие банки не берут комиссию за досрочное погашение, однако раньше комиссия была.
Разовые платежи — платятся один раз за все время выплат по займу. К ним относятся комиссия за выдачу займа, комиссия за рассмотрение заявки.
Сейчас эти платежи сведены к минимуму. Но во многих банках они все равно есть. В случае потребительских займов страховка может являться разовой выплатой.
Штрафы и досрочные погашения.
Проценты на просроченную выплату и досрочные погашения относят к внеплановым платежам по займу. Досрочные погашения пользователь делает в любое время. Штрафы и пени пользователь получает, когда не платит по займу.
Рассмотрим каждый из этих типов более детально.
Досрочный платеж — платеж который делается для погашения кредита помимо ежемесячного платежа. При этом уменьшается либо сумма займа, либо срок. Само досрочное погашение бывыает либо полным, либо частичным. В первом случае займ погашается полность. Во втором случае погашается часть займа и происходит уменьшение суммы или срока в зависимости от выбранного способа досрочного погашения
В случае, если вы просрочили очередную выплату, вам начинает капать еще дополнительный процент. Это процент за неоплаченную сумму ОД + проценты на неоплаченный платеж по процентам
Таким образом кроме очередного платежа по кредиту в следующий раз вы должны будете оплатить прошлый платеж по займу + процент от неоплаченной суммы ОД + процент от неоплаченных процентов.
Отсюда вывод — просрочки по кредиту желательно не совершать. Если же вы гасите просроченный платеж, то сначала гасятся проценты на просроченные проценты, потом процентная часть основного платежа, а потом только гасятся платежи в счет погашения платежа по основному долгу. Запомните — порядок погашения указан в договоре. Банк всегда гасит проценты, а потом только тело займа.
Дополнительными расходыми могут стать комиссии при пополнении счета.
Когда вы погашаете ссуду, то не всегда вся сумма, что вы вносите на счет, попадает в погашение займа. Обычно при пополнении счета через кассу или при переводе из другого банка вы попадаете на комиссию. Например в МКБ при входящем платеже банк берет комиссию за входящий платеж. Таким образом перед получением займа нужно внимательно прочитать условия банка, чтобы не нарваться на сюрприз. Допустим вы сделали досрочное погашение и перевели деньги на счет в МКБ. Это 1 млн. рублей для нашего погашения
Согласитесь немалые деньги даже для Москвы. Поэтому при внесении кредитных платежей внимательно относитесь к тарифам банка.
График кредитных платежей
После оформления займа банк выдает вам график. График платежей банка — это специальная таблица, где указан интервал, в который вы должны заплатить и очередную выплату по займу.
Вот пример графика платежей в ВТБ 24.
Как видно из графика — в нем указан интервал платежей или платежный период. В данном случае — с 10 по 18 число каждого месяца. Далее идет аннуитетный платеж, сумма в погашение основного долга и процентов. Обычно для каждого досрочного погашения строится новый график платежей на оставшийся срок. Его можно распечатать в банке или воспользоваться калькуляторо досрочных погашений онлайн(ссылка справа). На графике также показан остаток ссудной задолженности по займу после погашения очередного платежа.
Сейчас люди имеют по нескольку кредитов: ипотека, автокредит, потребительский займ, кредитные карты и проч. При стабильном высоком доходе платить можно спокойно, не напрягаясь. Но в нестабильной ситуации доход даже благополучного заемщика может меняться. На это сказываются перемены в организации, где работает человек, снижение оплаты труда, перевод на менее оплачиваемую должность, смена мотивации, увольнение и проч.
Найти новую работу с должным уровнем зарплаты бывает сложно. Поэтому нужно думать и решать, как сэкономить на кредитах. Для экономии нужно составить план погашения займов — какой и когда выгоднее гасить. Он поможет не переплатить по кредитам и избежать просрочек.
Пример составления плана погашения.
При наличии нескольких кредитов и возможности досрочного погашения нескольких из них нужно всего иметь план погашения. План погашения – это схема выплаты долгов с получением максимальной выгоды. Можно погашать кредиты и не имея четкого плана, например, начать с первого и закончить последним, а можно составить стратегию с четким расчетом выгоды от погашения. Рассмотрим пример, когда у заемщика имеется ипотека, потребительский кредит и кредитная карта, и он решил избавиться от части долгов.
Имея такие кредиты, общий платеж в месяц составляет 26 тыс.р. Это вполне подъемная сумма для выплаты для человека со средним доходом. Допустим, у него появляется дополнительная сумма в 250 т.р. от продажи автомобиля, и он решает избавиться от части долгов. Тут есть три плана погашения:
- Выплатить долг с наибольшей процентной ставкой.
- Погасить наименьшую сумму из кредитов.
- Погасить часть большого долга.
Рассчитаем экономию по каждому плану.
Погашение кредита с наибольшим процентом.
Наибольший процент здесь имеется по кредитной карте. Ежемесячный платеж здесь не фиксированный и будет меняться по мере уменьшения основного долга. Он составляет 5% от суммы плюс проценты за каждый месяц. Выплачивая такими же темпами, погасить долг в 50 т.р. по кредитной карте можно примерно за 3 года.
Переплата составит около 19 т.р. или 38% от общей суммы. Расчет сделан с учетом того, что в течение этих лет владелец кредитки пользоваться больше ею не будет. На практике это не всегда получается и картой приходится пользоваться постоянно. Из-за этого выплата долга может растягиваться на большее время.
Если погасить кредитку досрочно, то можно сэкономить на процентах порядка 18 т.р. Учитывая, что после погашения захочется снова потратить деньги с кредитки, то погашение не будет иметь эффекта отсутствия долга. Но если после погашения кредитная карта будет закрыта, то на процентах можно хорошо сэкономить.
Погашение наименьшей суммы по кредиту.
Имея на руках 250 т.р. можно погасить действующий кредит и избавиться от платежа в 7300 р. Если платить его, согласно графику, то переплата составит 96 т.р. или 38% от первоначальной суммы.
Погашая данный кредит досрочно, можно сэкономить порядка 90 т.р., а сумму, которая была предназначена для выплаты этого кредита, можно пускать на погашение кредитной карты.
Погашение кредита с наибольшей суммой.
Наибольшая сумма долга – у ипотеки. Если платить по графику, то переплата составит более 700 т.р. или почти 70% от суммы.
Если сделать частичное погашение с уменьшением срока кредита, то переплата по процентам составит уже 300 т.р., но оставшиеся месяцы придется отдавать за кредиты также 26 т.р.
Если сделать частичное погашение с уменьшением платежа, то ежемесячная сумма составит 10 700 р., а переплата 540 т.р. Итоговая выплата по кредитам уменьшиться на 4300 р.
Рассмотрев все варианты, можно сделать выводы:
- Если общий платеж по всем кредитам не обременителен для заемщика, то стоит сделать частичное погашение ипотеки с уменьшением срока. Это даст экономию почти в 400 т.р. Если общая сумма выплат начала «напрягать», поскольку появились финансовые сложности, то можно погасить ипотеку с уменьшением платежа.
- Если не хочется платить несколько кредитов и помнить дату платежа каждого из них, то, как вариант экономии и удобства, можно погасить кредитку и часть потребительского кредита (50 т.р. и 200 т.р.). Остаток по потребу в 50 т.р. можно погасить такими же платежами в 7300 за 7 месяцев.
Таким образом, при выборе плана погашения стоит взвешивать не только экономию в переплате, но и иные факторы, такие как доход, удобно ли платить несколько раз в месяц, хочется больше сэкономить или не напрягать свой бюджет выплатами.
Автор статьи
Читайте также: