Что такое мораторий на кредит

Обновлено: 29.04.2024

Минэкономразвития предложило ввести в России мораторий на внешние банкротства. ФНС поддержала инициативу.

Подобная мера поддержки принималась в период пандемии, и многими оценивалась положительно. В настоящий момент, на фоне введения санкций, падения рубля, закрытия бирж, обвала акций российских компаний у многих организаций и предпринимателей есть риски обанкротиться. Причем, риски есть у всех, в том числе у крупного бизнеса, например, у авиационных и туристических компаний, а также у производства с иностранными комплектующими.

Что даст возможный мораторий?

Законодательная база есть

Процедура банкротства осуществляется в соответствии с федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Однако Правительство имеет все полномочия в чрезвычайных обстоятельствах принимать решения, запрещающие процедуру банкротства. Соответствующая законодательная база была разработана и принята в период коронавирусных ограничений — в 127-ФЗ была добавлена статья 9.1.

Кроме того, Правительство решает, как долго мораторий будет работать и какой круг лиц попадет под его действие.

Правительство уже реализовывало это право в период пандемии, приняв в марте и октябре 2020 постановления №428 и №1587.

Банкротство во многих случаях связано с нехваткой денежных средств на проведение текущих операций. В этом случае овердрафт как дополнительный лимит к расчетному счету поможет избежать краха. Это отличное решение, когда надо предоставить отсрочку по платежам или решить проблемы с оплатой текущих. Закажите обратный звонок на сайте банка и узнайте условия подключения овердрафта к расчетному счету.

Что означает

Запрет касается внешнего банкротства. Это означает, что в период действия ограничения по вопросам взыскания задолженности суды будут отказывать как банкам, так и налоговой инспекции.

Закон говорит, что в период моратория исполнительное производство должно быть приостановлено. Однако налоговая согласовала документ с поправкой о том, что производство по ранее возникшим долгам останавливаться не будет.

Совершенно точно, что кредиторы инициировать банкротство не смогут. Но право должника самому инициировать эту процедуру остается. Также у каждого есть право выйти из-под моратория.

Например, аналогичная поддержка работала во время пандемии. Многие компании тогда воспользовались правом отказаться от моратория, чтобы выплачивать дивиденды. В противном случае эти выплаты невозможны.

Для выхода из-под моратория следует внести отказ в Единый федеральной реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Для этого надо опубликовать соответствующее заявление на Федресурсе. Никуда идти не требуется, все делается онлайн. После этого отказ появится в личной карточке и на ЕФРСБ.

Федресурс — Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности. Проект работает с 2011 года. Реестр банкротов является одной из его составляющих.

Срок

Сперва предлагался мораторий на год. Сейчас рассматривается заморозка на шесть месяцев с 1 марта 2022 года.

При необходимости данную меру всегда смогут продлить.

Точный срок действия пока озвучен не был. Известно, что с 9 марта 2022 года ФНС приостанавливает возбуждение дел по банкротству.

Для кого

Под действия этого моратория должны попасть все: бизнес, ИП и граждане.

Во время пандемии запрет на банкротство не был тотальным. Он касался компаний из наиболее пострадавших сфер, а также системообразующих и стратегических организаций. Сейчас ограничивать круг компаний, подпадающих под мораторий, не планируется.

Если вы хотите взять кредит, то сделайте это в Совкомбанке. Рассчитайте ежемесячный платеж в онлайн-калькуляторе ниже и отправьте заявку.

Плюсы данной меры

В запрете на банкротство плюсы есть лишь для должников.

Первый плюс — пауза для обдумывания ситуации и подстройки бизнеса под обстоятельства. Не дать рубить сгоряча — действенная помощь, которая в период коронавируса помогла многим адаптироваться к новым реалиям.

У Кирилла было свое туристическое агентство. В первую волну коронавируса, когда была объявлена самоизоляция, предприниматель был в панике. Его бизнес рушился на глазах. Никаких перспектив Кирилл не видел кроме банкротства. Однако мораторий снял напряжение, Кирилл перестал думать, когда надо уже подавать заявление и что из имущества он сможет уберечь. Вместо этого он стал исследовать пути выхода, искать партнеров, организуя отдых по России. В результате он смог подстроиться под обстоятельства.

Второй плюс — в этот период не начисляется неустойка по неоплаченным долгам. Это не касается новых долгов, возникших во время моратория.

Третий плюс — если должник не подал заявление о признании себя банкротом во время запрета, то контролирующие его лица не могут быть привлечены к субсидиарной ответственности.

Без моратория должник обязан в установленный срок подать заявление в суд о признании себя банкротом, если он таковым является. При нарушении этого требования отвечает не только сам должник, но и контролирующие бизнес лица. Дела по субсидиарной ответственности давно не редкость в стране. К ней привлекаются директора, акционеры АО, участники ОО, бенефициары бизнеса и другие контролирующие лица. На практике к субсидиарной ответственности могут быть привлечены дети, родственники и наследники перечисленных лиц, даже если они не участвовали в ведении бизнеса.

Четвертый плюс — руководители должника не штрафуются, если к банкротству компания подошла в период действия данных ограничений.

Обратная сторона медали

Обратная сторона замораживания дел о несостоятельности затрагивает, главным образом, кредиторов. У них здесь нет никаких плюсов. Весь период заморозки:

нельзя подать заявление, чтобы должника признали банкротом;
нельзя обратить взыскание на заложенное имущество должника.

Свои минусы есть и у дебиторов. Законодательно предусмотрены ограничения, препятствующие выводу активов юрлицам:

учредители не могут выйти из состава акционеров АО, забрав свою долю;
аналогичный запрет на выход участников из ООО;
нельзя выплачивать дивиденды;
нельзя покупать размещенные акции;
невозможен зачет взаимных обязательств в нарушение очередности.

Закон устанавливает следующую очередность по погашению долгов: сперва рассчитываются с клиентами, потом с работниками и лишь в конце с кредиторами. Это означает, что во время действия запрета с кредиторами договориться невозможно, если есть долги по зарплате сотрудникам.

Совет кредитору

В такой ситуации совет один — ждать окончания моратория. Но одновременно с этим стоит следить за публикациями на Федресурсе: должник может отказаться от моратория или, наоборот, начать процедуру банкротства.

Кроме того, можно подавать иски о взыскании задолженности и получать исполнительные листы для наложения ареста на имущество должника.

Советы должнику

Если компания отвечает всем признакам банкрота, не стоит закрывать на это глаза, надо заняться планом выхода из кризиса. Во-первых, план может оказаться эффективным и поможет избежать ликвидации компании. Во-вторых, в случае инициирования процедуры банкротства после моратория это послужит доказательством вашей добросовестности в суде. Для этого план должен быть оформлен как официальный документ.

Если есть проблемы, и вы их осознаете, не молчите. Договаривайтесь с банками, кредиторами, поставщиками и подрядчиками. Ищите возможность заключить мировое соглашение, просите отсрочку и рассрочку. Мораторий при наличии проблем и явной несостоятельности бизнеса не является решением проблемы, он дает лишь отсрочку.

пополнить оборотные средства до 5 млн рублей до двух лет;
пополнить оборотные средства на исполнение контрактов до 80% от суммы контракта до одного года.

После окончания моратория все приостановленные обязанности и права восстанавливаются:

кредиторы смогут возбуждать дела о банкротстве;
собственник и менеджмент должны инициировать процедуру банкротства, если у компании есть все признаки несостоятельности. Закон привлекает к ответственности при несоблюдении этого требования.

Мораторий на банкротство не единственная мера поддержки. Следите за новостями и используйте все, что может помочь пережить сегодняшний кризис вашему делу.

Какими будут последствия моратория? На чем сфокусироваться кредиторам, пока он действует? И почему должнику может понадобиться отказ от банкротного иммунитета?

С 1 апреля 2022 г. Правительство РФ ввело мораторий на банкротство сроком на 6 месяцев (Постановление от 28 марта 2022 г. № 497). Ранее, в период пандемии коронавируса, в России был введен похожий мораторий. Он действовал до 7 января 2021 г., и воспользоваться им могли только ИП и юрлица, работающие в наиболее пострадавших отраслях экономики, а также системообразующие и стратегические предприятия. Новый мораторий распространяется на всех граждан, в том числе предпринимателей, и на все организации (исключения предусмотрены лишь для застройщиков). Регулируется он ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Как применяется эта статья – разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 24 декабря 2020 г. № 44.

В чем суть нового моратория на банкротство?

Мораторий не влияет на уже возбужденные дела о банкротстве. Дела, по которым суды до 1 апреля вынесли определения о принятии заявления о банкротстве, продолжат рассматриваться.

Введенный мораторий на время лишает кредиторов права на подачу новых заявлений о банкротстве должников. Также руководители организаций не обязаны в этот период подавать заявления о банкротстве при наличии признаков несостоятельности или неплатежеспособности юрлица под риском привлечения их к субсидиарной ответственности. Эта обязанность снимается и с граждан. Однако сохраняется право должников на подачу заявления о собственном банкротстве.

Какими будут неочевидные последствия моратория?

Антикризисные меры не сводятся только к запрету на подачу новых заявлений о банкротстве кредиторами. Вслед за объявлением моратория на банкротство автоматически запускаются сопутствующие защитные механизмы, предусмотренные в п. 3 ст. 9.1 Закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Так, на период действия моратория приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до 1 апреля 2022 г. (кроме требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, об уплате алиментов). Но сохраняется возможность применения обеспечительных мер, в том числе арестов и иных ограничений, в отношении имущества должника. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Не будут применяться санкции (штрафы, пени и др.) за нарушение сроков исполнения обязательств и за просрочку исполнения обязанности по уплате налогов и других обязательных платежей, возникших до даты введения моратория. При этом возможно взыскание кредитором убытков, причиненных просрочкой.

(О стратегиях выживания в нестабильных экономических условиях читайте в материалах «Как сохранить бизнес во время кризиса?» и «Антикризисные рекомендации для предпринимателей», а об эффективных способах вывода предприятия из кризиса – в статье «Как избежать банкротства?»)

Почему может понадобиться отказ от банкротного иммунитета?

Мораторий – лекарство для экономики от негативных кризисных явлений. Однако как лекарственные препараты имеют побочные действия, так и мораторий предусматривает ряд ограничений. Например, в этот период должники не вправе производить выплату дивидендов, доходов по паям, распределять прибыль среди участников и др. (п. 3 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Поэтому должникам предоставили возможность отказаться от применения в отношении них моратория, чтобы выйти из-под действия таких ограничений. Для этого необходимо внести соответствующую информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Сделать это можно, в частности, через нотариуса.

Какие исключения предусмотрели для застройщиков?

Мораторий не распространяется на должников, которые являются застройщиками объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов по состоянию на 1 апреля 2022 г. Это застройщики из сферы долевого строительства, которые допустили нарушение сроков сдачи объектов более чем на 6 месяцев. Помимо кредиторов, правом на подачу заявления о банкротстве обладает Фонд развития территорий (ранее Фонд защиты прав граждан – участников долевого строительства). Право фонда на подачу заявления о банкротстве застройщика мораторий не ограничивает.

Для застройщиков Правительство РФ предусмотрело иные меры поддержки (Постановление от 26 марта 2022 г. № 479). Установлен запрет на взыскание убытков и применение финансовых санкций (штрафов, пеней и др.) за нарушение обязательств по договорам долевого участия в строительстве за период с 29 марта до 31 декабря 2022 г. По ранее возникшим обязательствам по возмещению убытков, уплате неустойки и процентов предоставляется отсрочка до конца 2022 г. Эти меры поддержки распространяются не только на застройщиков, но и на участников строительства.

Что делать кредиторам до окончания действия моратория?

Мораторий существенно уменьшил набор инструментов для понуждения должников к исполнению обязательств. В данный период кредиторам следует осуществить подготовительные действия для взыскания задолженности. Это мораторий не запрещает. Так, можно просудить имеющиеся требования к должникам, чтобы получить возможность после отмены моратория инициировать возбуждение исполнительного производства или дела о банкротстве.

Также в период действия моратория кредиторам необходимо обеспечить сохранность имущества должников и не допустить вывода ими активов. Для этого могут применяться обеспечительные меры, включая аресты, в рамках судебных споров и исполнительных производств. Возможно оспаривание сделок по выводу активов.

Во время моратория не будут начисляться штрафы и пени. Для компенсации своих потерь кредиторы вправе взыскать с должника убытки. Для повышения вероятности успешного исхода дела кредиторам следует особенно внимательно отнестись к сбору доказательств, подтверждающих потери.

Юрлица и ИП из пострадавших отраслей автоматически подпали под действие моратория на банкротство. Что предпринять кредиторам и подмораторным должникам, чтобы защитить свой бизнес?

2020 г. запомнится не только магией цифр, но и глобальными потрясениями. Мир столкнулся с пандемией коронавируса, которая нанесла серьезный удар по экономике всех стран. Не стала исключением и Россия. К тому же в условиях сырьевой экономики негативный эффект усилило падение нефтяных цен. Чтобы минимизировать пагубные последствия, государство приняло пакет антикризисных мер. Одна из них – введение моратория на банкротство.

Что значит «мораторий на банкротство»?

Правительство, будучи ответственным за экономику, получило новую кнопку на антикризисный пульт 1 . Кнопка эта активирует мораторий на банкротство – временный запрет на банкротство должников по заявлениям кредиторов.

Закон предписывает использовать новую опцию в случае наступления исключительных обстоятельств – чрезвычайных ситуаций, существенного изменения курса рубля, падения цен на нефть и др. Проще говоря, если в стране все плохо и бизнес оказался на грани разорения, правительство становится на его защиту и вводит запрет на банкротство. К числу таких исключительных обстоятельств и было отнесено распространение коронавируса.

С 6 апреля 2020 г. правительство ввело 6-месячный мораторий на банкротство (возможно дальнейшее продление) 2 . В этот период суды не будут принимать заявления о банкротстве лиц, которые подпадают под мораторий, в том числе от ФНС, даже если заявления были поданы, но не рассмотрены до введения моратория. Они не станут исследовать причины возникновения задолженности у должника. Все заявления будут возвращаться автоматически. Причем суды уже начали активно этим пользоваться 3 .

В то же время сам должник вправе подать заявление о банкротстве, если понимает, что из кризисного пике ему не выбраться.

Данная мера введена, чтобы предоставить бизнесу возможность решить финансовые затруднения и не дать погибнуть в тяжелое время.

Кто может воспользоваться мораторием на банкротство?

1. Юридические лица и индивидуальные предприниматели, код основного вида деятельности (ОКВЭД) которых указан в списке наиболее пострадавших от коронавируса отраслей.

Перечень таких отраслей с указанием кодов ОКВЭД установлен специальной правительственной комиссией 4 . Чтобы проверить, подпадает ли лицо под мораторий, достаточно проверить выписку из ЕГРЮЛ, которую можно получить на сайте ФНС. Основной код ОКВЭД должен не только быть в числе тех, которые включены в перечень пострадавших отраслей, но и содержаться в ЕГРЮЛ по состоянию на 1 марта 2020 г. Последующее его изменение уже не поможет подпасть под мораторий.

2. Системообразующие организации.

Это крупные предприятия, имеющие наиболее важное значение для экономики страны. Их перечень формируется специальной правительственной комиссией. Создан этот список был во время кризиса 2008 г. – тогда в него входило около 300 компаний. В настоящий момент в нем уже более 1150 предприятий (ПАО «Татнефть», ПАО «НЛМК» и др.). Причем этот перечень постоянно пополняется новыми участниками.

3. Стратегические предприятия и организации.

Перечень таких организаций состоит примерно из 1200 находящихся в ведении государства компаний, деятельность которых имеет стратегическое значение для обеспечения безопасности страны и защиты прав и интересов граждан (оборонные предприятия, ОАО «РЖД» и др.) 5 .

Все перечисленные лица автоматически подпадают под действие моратория. Общее их число – более 1,3 млн.

На физлиц мораторий пока не распространяется. Но для них планируется ввести иные послабления.

Для удобства налоговая служба запустила сервис, через который можно проверить, подпала ли компания или ИП под мораторий. Для этого достаточно ввести ИНН/ОГРН/ОГРНИП на сайте ФНС.

Что ждет лиц, подпавших под действие моратория?

Пока действует иммунитет на подачу заявлений о банкротстве, должник может разрешить финансовые затруднения. При грамотном использовании отведенного времени компания сможет выбраться из долговой ямы, и банкротства не потребуется.

Это позволит ему продолжить пользоваться имуществом для выполнения бизнес-процессов и исключить риски приостановления деятельности.

Это означает, что кредиторы не смогут списать задолженность со счета должника. При этом нужно иметь в виду: хотя в период моратория исполнительные производства приостанавливаются, но аресты не снимаются. То есть кредиторы не спишут задолженность, но могут добиться наложения ареста на счета должника и запрета ему распоряжаться имуществом.

Это также позволит ему немного ослабить финансовую петлю.

Возможные минусы

Не все ведут бизнес добропорядочно. Нередко должники любыми способами пытаются спасти от изъятия свое имущество. Чтобы не допустить недобросовестных действий, законодатель предусмотрел ограничения для лиц, в отношении которых применяется мораторий. В период его действия запрещаются:

выплата действительной стоимости доли участнику должника;
выкуп и приобретение акций должника;
зачет требований в отношении должника;
изъятие имущества у должника – унитарного предприятия;
выплата дивидендов (распределение прибыли).

Эти меры призваны не допустить вывода активов под видом правомерных действий и защитить интересы кредиторов.

Бизнес вправе решить, нужен ему мораторий или нет

Одни предприниматели захотят воспользоваться мораторием, а другие сочтут это обременительным из-за предусмотренных ограничений (запрет выплаты дивидендов, распределения прибыли и др.). Чтобы учесть интересы всех групп, законодатель пусть и не сразу, но все же предусмотрел возможность отказа от моратория. Она появилась лишь 24 апреля.

Сняты ограничения на совершение сделок, выходящих за пределы обычной хозяйственной деятельности

24 апреля законодатель отменил правило, согласно которому признавались ничтожными (не имеющими законной силы) сделки, совершенные подмораторными должниками, если они не относятся к обычной хозяйственной деятельности и их цена превышает 1% стоимости активов.

Это изменение имеет важное значение, поскольку прежнее регулирование блокировало действия, которые были необходимы для сохранения бизнеса. Например, ограничения на совершение сделок могли приводить к отказу контрагентов от их заключения с должником из-за его «токсичности».

При этом сделки должника могут быть признаны недействительными с учетом действующих положений Закона о банкротстве.

Что предпринять во время действия моратория?

Рекомендации для кредитора

Проведите финансовый анализ для оценки влияния кризиса на контрагента-должника. Если компания не готова долго ждать поступления денежных средств, от заключения новых договоров с подмораторным должником лучше отказаться и выбрать более стабильного контрагента.
Адаптируйте бизнес к новой реальности (развивайте новые направления, ищите контрагентов с крепким финансовым положением, формируйте финансовые резервы) с учетом того, что после окончания моратория не все должники смогут вернуть задолженность. Так вы не позволите должнику потянуть компанию за собой в финансовую пропасть.
Проанализируйте дебиторскую задолженность и обратитесь в суд за взысканием просроченных долгов в общеисковом порядке.
С должниками, в отношении которых действует мораторий, не прекращайте обязательства зачетом требований и не обращайте взыскание на предмет залога.
При наличии оснований, например в случае недобросовестного поведения должника, предпримите действия для наложения ареста на его имущество.
Отслеживайте информацию в ЕФРСБ, чтобы не пропустить дело о банкротстве, возбужденное по инициативе должника, и вовремя в него вступить.
Отслеживайте окончание моратория, чтобы первым обратиться с заявлением о банкротстве должника. Это позволит получить право назначения своего арбитражного управляющего.
Рассмотрите варианты реструктуризации задолженности должников. Лучше руководствоваться принципом «пусть заплатят меньше или позже, чем совсем не заплатят и обанкротятся».

Рекомендации для должника

Взвесьте плюсы и минусы моратория и решите, не стоит ли от него отказаться.
Адаптируйте бизнес к изменившимся условиям. Важно добиться положительной динамики, поскольку после окончания моратория придется заплатить сразу всем.
В случае наличия признаков несостоятельности необходимо разработать план выхода из кризиса. Он поможет снизить риск привлечения руководителей к субсидиарной ответственности 6 по долгам компании.

Во время моратория следует документально оформлять все действия, предпринятые для выхода компании из кризиса. Это позволит избежать включения в объем ответственности руководителей возникшие в период моратория долги в случае последующего привлечения их к субсидиарной ответственности.

И еще один совет для всех: постарайтесь избавиться от пандемических настроений. Бизнес изрядно помят, но не сломлен.

2 Постановление Правительства от 3 апреля 2020 г. № 428.

3 Например, АС Хабаровского края в деле № А73-5644/2020 и АС Свердловской области в деле № А60-16137/2020 вернули заявления о банкротстве со ссылкой на мораторий.

4 Полный перечень отраслей закреплен в Постановлении Правительства от 3 апреля 2020 г. № 434 (с учетом изменений).

5 Указ Президента от 4 августа 2004 г. № 1009; Распоряжение Правительства РФ от 20 августа 2009 г. № 1226-р (с учетом изменений).

6 Субсидиарная ответственность – это обязанность выплатить остаток долга кредиторам, если компания-должник не смогла расплатиться с ними. Обязанность эта может быть возложена на руководителя и контролирующих должника лиц (тех, кто имел право определять действия должника).

Максим взял ипотеку на 15 лет, но благодаря наследству он может закрыть долг раньше. Кто-то сказал Максиму про мораторий на досрочное погашение кредита. Он перечитал договор, чтобы понять, есть ли ограничения на закрытие кредита ранее указанного срока.

Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.

Появились свободные деньги, и вы решили полностью или частично закрыть долг в банке – оформите все правильно

Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое

Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Существует ли мораторий сегодня

Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.

Можно ли погашать займы досрочно

Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.

На что обратить внимание в договоре

Пункт Содержание

Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП

Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.

Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение

Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.

Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.

Когда все изменилось

Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:

поправок к ст. 810 и ст. 809 Гражданского кодекса РФ (часть 2) – с 2011 года; Федерального закона 353 от 2013 года.

Что нужно сделать для досрочного погашения кредита

Для ДП сообщите банку лично или в банковском приложении о желании вернуть долг. Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитает сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования услугами. После того как банк озвучит цифру для погашения, внесите средства, получите справку об отсутствии долга. Некоторые финансовые учреждения не спрашивают дополнительных документов, но если вы идете в организацию лично, возьмите паспорт, договор, деньги, можно на карте.

Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.

Приведем пример, как не надо проводить ДП.

Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка.

Что важно знать при ДП

Правила ДП действуют для потребительских кредитов. О том, как правильно раньше срока закрыть заем для бизнеса, проконсультируйтесь в кредитной организации.
Если в соглашении указано, что внести досрочный платеж и полностью закрыть задолженность можно только через, например, 15 дней после уведомления, а вы вносите деньги срочно, это уже дополнительная услуга, за которую могут взять комиссию.
Процент по договору не меняется весь период действия соглашения, при ДП он также остается прежним.
При внесении части займа ежемесячный платеж сохраняется, но размер пересчитывается с учетом внесенных средств.

Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до конца срока, и действуйте.

Когда банк задерживает выплаты вкладчикам или нарушает сроки сдачи отчетов в налоговую, ЦБ РФ может ввести в отношении финансового учреждения мораторий. Госрегулятор инициирует проверку кредитной компании, всю работу на время приостанавливают. А что делать клиентам? Продолжать ли заемщикам выплачивать кредиты? И как вкладчикам получить свои сбережения? Подробнее о моратории и его последствиях — в статье.

Что такое мораторий в банке

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов дает банку право на отсрочку всех платежей (с латинского термин moratorius означает «задерживающий, замедляющий»). Процедуру инициирует Банк России, когда понимает: у финансового учреждения начались проблемы, но пока непонятен их масштаб и последствия. Мораторий нужен для выяснения обстоятельств и определения дальнейших действий.

Что делает госрегулятор во время моратория:

отстраняет руководство банка от работы;
назначает временную администрацию;
проверяет документы компании.

Если не взять паузу для разбирательства, вкладчики начнут массово снимать деньги и тем самым просто уничтожат банк.

Когда срок моратория подойдет к концу, кредитную организацию ждет 1 из следующих вариантов:

санация учреждения (финансовое «оздоровление» за счет помощи от государства или коммерческих структур);
передача части имущества и обязательств другому банку;
отзыв лицензии.

Мораторий обычно вводят на 3 месяца. Но когда ситуация слишком сложная и запутанная, временная администрация просит у ЦБ РФ продления отсрочки. С учетом всех пролонгаций срок проверки не должен превышать 18 месяцев.

Что делать клиентам банка в случае введения моратория

Для частных клиентов и индивидуальных предпринимателей введение моратория означает наступление страхового случая (так же, как при отзыве лицензии). Тем, у кого оформлен кредит в финансовом учреждении, не стоит надеяться, что долг спишут и выплачивать ничего не придется. Продолжайте вносить платежи по графику. Если банк закроют, реквизиты изменят, всех заемщиков оповестят.

Вкладчикам по закону положена компенсация (все банковские депозиты автоматически страхует АСВ). По одному вкладу возвращают максимум 1,4 млн рублей (с учетом накопленных процентов). Когда сумма на сберегательном счете превышает лимит, деньги владелец пока не получит. Но прощаться с капиталом рано. В случае санации или передачи обязательств другому банку, средства вкладчикам выплатят в полном объеме, только чуть позже. Компанию лишили лицензии? Придется требовать оставшейся части вклада через суд. Клиентов вносят в реестр кредиторов первой очереди. Разбирательство может занять несколько лет.

Юридическим лицам сложнее. В случае введения моратория их счета замораживают: деньги нельзя снять или перевести на другие реквизиты. Остается лишь ждать вердикта ЦБ РФ по поводу судьбы банка. При этом предприятия обязаны и дальше выдавать зарплату сотрудникам, вовремя погашать кредиты, оплачивать налоги и обязательные взносы. Потеря доступа к счету — проблема компании.

Мораторий на досрочное погашение кредита: что это

Мораторий применяют не только к финансовым учреждениям, но и к физическим лицам. Так, раньше банки могли запретить клиенту погашать кредит (ипотеку, автокредит или потребительскую ссуду) досрочно. За нарушение условий договора заемщику грозил штраф. До 2011 года подобное практиковалось довольно часто. Банку невыгодно, когда гражданин закрывает долг раньше времени: компания теряет выручку от переплаты по процентам.

В 2011 году в Гражданский кодекс РФ внесли поправки. Банкам запретили устанавливать мораторий на досрочное погашение кредита. Заемщиков, в свою очередь, обязали уведомлять финансовое учреждение о планируемом закрытии ссуды минимум за 30 дней.

ВАЖНО:

Что такое мораторий на банкротство

Мораторий на банкротство стал одной из мер поддержки компаний в период пандемии. Когда предприятие нарушает график выплат по ссудам, кредитор вправе инициировать процедуру банкротства в отношении юрлица. Компании могут пойти навстречу и ввести в ее отношении мораторий. Но отсрочка по платежам предусмотрена не для всех организаций, а лишь для тех, чья деятельность пострадала на фоне пандемии (к таковым относят кафе, кинотеатры, развлекательные центры).

Задача моратория — дать передышку должнику. Не исключено, что он мобилизует силы и найдет вариант решения проблемы. На период моратория приостанавливают начисление пеней и штрафов по кредитам. На зарплату, налоги и обязательные взносы отсрочку не дают: их должны выплачивать вовремя.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: