Что значит дешевый кредит

Обновлено: 25.04.2024

Многие заемщики наверняка уже задумывались в целесообразности рефинансирования своего кредита (кредитов). Понятно, что у них появляется много вопросов по этой теме. Что ж, в этом материале мы попробуем осветить самые важные нюансы рефинансирования.

1. У меня есть кредитные обязательства, погасить их для меня не составляет проблем. Стоит ли мне воспользоваться рефинансированием?

Да, стоит. Дело в том, что ставки, по которым вами сколько-то лет назад были взяты кредиты, были выше нынешних. И рефинансирование кредита будет способствовать снижению суммы ежемесячного платежа или сокращению срока кредита. Приведем простой пример: в банке «Зенит» можно рефинансировать кредит по ставке 12,5% на сумму до 3-х млн рублей.

2. Возможно ли рефинансирование нескольких кредитов, включая вариант с кредитной картой, выданных разными банками?

При наличии у вас нескольких кредитов от разных банков, лучший выход - их объединение. В том числе и по кредитке, при условии внесения вами минимального обязательного платежа. В это есть определенное удобство: во-первых, за вами будет числиться один кредит, причем по нему будет действовать более низкая ставка, а во-вторых, вам больше не придется запоминать даты, когда нужно погашать долг в разных финорганизациях, вы избавитесь от беготни по отделениям или необходимости работать на своем компьютере с несколькими интернет-банками.

3. Какая документация может понадобиться банку, в котором я решу рефинансировать кредиты?

Банк может затребовать многие документы. Ознакомьтесь со списком тех, которые понадобятся в любом банке:

паспорт;
копия трудовой книжки важно, чтобы ее заверил работодатель;
справка о ваших доходах;
выписка из банка об остатке долга по текущему кредиту и реквизиты счета для его погашения.

Кроме того, банк может запросить дополнительный документ, например, загранпаспорт, СНИЛС или водительское удостоверение. Если заемщиком является мужчина, которому еще не исполнилось 27-ми лет, банк может потребовать от него военный билет, документы, подтверждающие, что он уже отслужил в армии, или получил отсрочку от службы, или уволен в запас.

4. Возможно ли рефинансирование кредита, по которому допущена просрочка?

Нет, рефинансированием таких кредитов банки не занимаются. Принятие банком положительного решения возможно только в том случае, если человек не имеет просроченной задолженности и совершил как минимум шесть выплат по каждому кредиту, к которым он намерен применить рефинансирование.

5. Как долго банк принимает решение?

На принятие решения о рефинансировании кредита банкам отведено три дня с момента подачи полного пакета документов.

6. Стоит ли непременно покупать страховку жизни при желании рефинансировать кредит? Если заявитель откажется от страховки, сможет ли он воспользоваться рефинансированием?

Банк не вправе заставлять клиентов покупать полисы страхования жизни. Это нарушение закона. Но ставка для клиента, отказавшегося от страхования, может быть увеличена банком. В том же банке «Зенит» ставку увеличивают сразу на 6%.

7. Если рефинансирование банк одобряет, как погашать кредит перед прежним банком?

Банк, одобривший рефинансирование, сам производит погашение задолженности перед всеми кредиторами клиента. Как раз для этого ему и нужна информация о номерах счетов, по реквизитам которых клиент погашает свой кредит в другом банке. Все, что должен дальше делать клиент-заемщик, это перечислять деньги новому банку, в соответствии с графиком, прописанным в договоре.

Слово «кредит» всегда вызывает ассоциации с затратами, расходами. Меж тем, почти каждый заемщик сегодня ищет возможности если уж и не совсем избежать переплаты (так как беспроцентных кредитов в природе не существует), то хотя бы свести ее к минимуму. И в какой-то степени даже гордость за уже ставших грамотными заемщиков чувствуешь, когда слышишь, что они ищут не беспроцентный, а самый дешевый кредит. Можно ли сэкономить на кредите, особенно, если учесть, что у банков совсем иные цели?

Считаем правильно

Чем интересуются потенциальные заемщики? Обычно не чем иным как процентной ставкой по кредиту. Причем некоторых из них вообще больше никакие кредитные показатели не интересуют. И выхвастываются они перед знакомыми, что взяли крайне выгодный кредит под 10 (12, 14) процентов годовых – пока не выясниться истинная цена льготного на первый взгляд кредита. Мы реагируем на самое очевидное (в данном случае на афишируемую в рекламе процентную ставку) и совершенно не желаем уточнять детали. Мы шарахаемся от банков, которые честно озвучивают стоимость своих займов (ну как же, только представьте – 26% в год) и спокойно подписываем договора, годовая переплата по которым может достигать 50 процентных пунктов. Здесь и секрета уже давно нет никакого – банки попросту «догоняют» свою прибыль всевозможными комиссия. Довольно даже одного такого побора, чтобы на первый взгляд самый дешевый кредит превратился в обузу и разочарование. Те, кто еще не знает, где кроется этот подвох, будет, наверное, интересно узнать, что вся эта информация банками даже не скрывается, все указано в кредитном соглашении.

И правильно определяем сроки

Есть у любого кредитования, а тем паче у банковского, одна тенденция, можно даже сказать, «железное» соотношение, которое на первый взгляд выглядит безобидно и тем вводит в заблуждение многих заемщиков. Если сравнивать по процентным ставкам, то чем на больший срок оформлен кредит, тем меньший по нему будет процент. Казалось бы, все логично, нужно просто оформлять кредит «по максимуму», и ставка меньше, и платеж не будет такой обузой. Меж тем именно в этом и кроется основная опасность долгосрочного кредитования – какой бы низкой не была процентная ставка, чем дольше вы будете погашать свой кредит, тем дороже в итоге он вам обойдется. Не верите? Простой пример – два кредита, один оформленный на год под 18%, а второй – на 2 года под 15%. На первый взгляд первый «выглядит» дешевле. Однако на практике по второму вы переплатите 30% от суммы, которую вы одолжили у банка.

Самый дешевый кредит – кредит, погашенный досрочно

Впрочем, на каких бы невыгодных условиях вы не оформили бы свой заем, все поправимо. Достаточно только «затянуть потуже пояс», немного урезать свой бюджет – и погасить свои долговые обязательства досрочно. Экономия будет очевидной, ведь возвращать деньги вы будете только по факту задолженности, проценты на эту задолженность не начисляются. Только вот незадача – банки об этом тоже знают, и терять свою прибыль, которая с момента подписания соглашения с вами для них становится плановой, они тоже не хотят. Поэтому нередко в этих самых соглашениях можно встретить и запрет на досрочные расчеты с банком в течении определенного времени, и штрафы за это деяние. Хотите дешевый кредит? Помимо прочего ищите того кредитора, который бы не препятствовал вам при наличии средств расторгнуть кредитный договор.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

При заключении любого кредитного договора действуют три важных аспекта: сумма кредита, процентная ставка и его срок. Последнему заемщики уделяют мало внимания, и зря. Выбранный период кредитования напрямую влияет на общий размер переплаты.

На какие сроки банки выдают кредиты
Банки не любят небольшие сроки
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
Зависимость переплаты от срока кредита
Ориентируйтесь на свои финансовые возможности
Как понять, какой срок кредита вам подходит
Банк может назначить свои условия

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

банки обычно выдают максимум на 2-3 года. Это ссуды небольшого размера с повышенными ставками; наличными. Здесь самый частный предельный период — 5 лет. Некоторые банки увеличивают его до 7 лет, но в подавляющем числе случаев это актуально только для зарплатных клиентов; . Как и в случае с потребительскими ссудами, стандартно деньги выдаются максимум на 5 лет, но при желании можно найти предложения до 7 лет; . Так как ссуда в этом случае большая по лимиту, банки могут выдать деньги на 10-20 лет, есть предложения и с большим периодом; . Сейчас банки позволяют заключить такой договор с возвратом в срок до 25-30 лет.

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

Для примера возьмем оформление ссуды на 300 000 рублей под 18% годовых. Вот что в итоге получается:

6 месяцев. При таком сроке кредита ежемесячный платеж составит — 52 658 рублей, общая переплата — всего 15 945 рублей;
12 месяцев. Платеж — 27 504, переплата — 30 048;
24 месяца. Платеж — 14 977, переплата — 59 454. Уже отмечается серьезное увеличение. Но дальше — еще больше;
36 месяцев. Платеж — 10 846, переплата — 90 446 руб.;
48 месяцев. Платеж — 8812, переплата — 123 000;
60 месяцев. Платеж — 7618, переплата — 157 082.

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

Важные нюансы:

При оценке платежных возможностей клиента банк будет учитывать все его долговые обязательства. Если вы получаете 20 000 и отдаете по кредитам 5000 ежемесячно, платеж по новой ссуде не должен превышать примерно 30 000.
При назначении суммы и срока банк обязательно учтет, что у заемщика должны оставаться средства в размере прожиточного минимума.
Если у заемщика есть дети, по умолчанию учитываются и расходы на детей. Если имеется неработающая супруга, то и на нее.

Как понять, какой срок кредита вам подходит

Самое главное — объективно оценивать свои финансовые возможности. Аналогично будет поступать и банк. Для примера рассмотрим такие исходные данные:

заемщик имеет чистый ежемесячный доход после всех удержаний — 30 000 рублей;
он выплачивает кредит по 5000 в месяц, то есть у него остаются свободные средства в размере 25 000 рублей;
прожиточный минимум на человека — 12 000. После его учета свободными остаются 13 000;
у заемщика есть ребенок, на которого он со своей стороны тратит половину прожиточного минимума — 6000. Свободными остаются 7000 рублей.

Получается, что объективно заемщику будет по силам выплачивать ежемесячно банку по 7000 рублей. Теперь снова берем универсальный кредитный калькулятор и считаем, на какой срок может претендовать заемщик. Для примера возьмем требуемую сумму в 200 000 рублей под 18%:

при сроке кредита в 1 год платеж составит 18 336. Это явно не по силам нашему потенциальному заемщику;
при сроке в 2 года — 9985. Тоже не потянет;
если выбрать 3 года — 7230 рублей. То есть это будет идеальный вариант;
можно выбрать 3,5 года, тогда платеж снизится до 6450 рублей.

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.

Частые вопросы

Можно, если банк предоставляет своим заемщикам услугу реструктуризации. Это растягивание срока выплаты на более длительный период. Но это возможно только при наличии веских финансовых проблем у заемщика. Например, потеря прежнего уровня дохода, болезнь и пр. Все подтверждается документально.

Лучше заблаговременно, пока нет нарушения условий гашения ссуды, обратиться в банк и объяснить ситуацию. Если она спровоцирована финансовыми трудностями, которые заемщик может подтвердить документально, ему предложат кредитные каникулы или реструктуризацию.

Значит, по итогу обработки вашей анкеты и оценки вашего уровня платежеспособности банк решил, что выдача вам кредита на 2 года несет финансовые риски. Заметьте, он не сразу дал отказ, а предложил больший срок. Но тут уж вам решать, соглашаться на эти условия или нет.

Напрямую технически - нет. Вы можете только сделать частичное досрочное погашение с последующим уменьшением срока возврата, но крайне мало банков позволяют сделать именно так. В большинстве случаев при частичном гашении раньше срока они просто уменьшают платеж.

Обязательная страховка

Очень часто для получения льготной ставки заемщик должен выполнить ряд условий. Помимо безупречной кредитной истории, стабильной зарплаты и поручителей, банк может потребовать застраховать жизнь, здоровье, имущество (если заемщик собирается на кредитные деньги, допустим, сделать ремонт). Нужно, понятное дело, не оплатить страховку единовременно, перед получением кредита, а делать это каждый год, пока не будет выплачен долг. В противном случае — штраф. Не хотите тратить деньги на страхование жизни и здоровья? Тогда не получите кредит по минимальной ставке.

Прежде чем собирать документы для получения выгодного на первый взгляд займа, уточните, при соблюдении какого или каких условий можно получить минимальную ставку. В противном случае может оказаться, что оплата страховок обойдется дороже экономии на невысокой ставке.

Перекредитование

Сегодня многие банки предлагают заемщикам других финансовых учреждений перекредитоваться у них под более выгодный процент. Допустим, в 2015-2016 гг. вы взяли ипотеку с 15% годовых, а теперь банкиры предлагают рефинансирование с 10%. На первый взгляд, очень выгодная сделка, особенно для тех, у кого долгосрочный кредит. Но и у нее есть подводные камни. Нужно понимать, что невероятно низкие ставки реструктуризации — это очень часто маркетинговая уловка, и нет никакой гарантии, что именно вам достанется обещанная в рекламе ставка.

«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. <. >Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — говорит доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Надо сказать, что перекредитование означает именно новый заем с новым сроком погашения. Грубо говоря, погасить старый долг вы должны были в марте 2020 года, а срок погашения нового продлится до марта 2021 года. Продлив срок выплаты, банк искусственно снизит ежемесячный платеж.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами. Это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

Плавающая ставка

Займы с плавающей ставкой (ее размер зависит от ряда факторов: ключевой ставки, уровня инфляции, стоимости кредитов на межбанковском рынке) банки вовсю раздавали в середине 2000-х. Но после кризисов 2008 и 2015 годов этот финансовый продукт встречается все реже. Для понимания: в начале 2008 года ипотечные займы с плавающей ставкой выдавались в среднем под 8,8%, а к концу года ставка выросла до 24%. Казалось бы, финансовым организациям должно быть выгодно такое подорожание кредитов, но они столкнулись с огромными просрочками и потерями.

В основном предложения с плавающими ставками распространяются на ипотечные кредиты. Если вдруг банк предлагает кредит с незафиксированным, но выгодным процентом (и особенно если это долгосрочный кредит), хорошо продумайте все риски: за годы в национальной и мировой экономике могут произойти всякие, в том числе негативные события, которые непременно увеличат вашу ставку и выплаты по кредиту.

Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.

Подбор самых выгодных кредитов поможет вам выбрать кредитора быстрее и найти лучшие условия. Выбирая банк, обращайте внимание на параметры выдачи: сумму, срок, ставку, обеспечение. Узнайте, что влияет на их величину, например, на сколько увеличиться процент при отказе от страховки, есть ли возможность пересчета ставки при досрочном погашении. Немаловажно предварительно узнать, какими способами можно погашать задолженность, есть ли бесплатные варианты. Проверьте способ оформления кредита. Сегодня обслуживаться лучше онлайн, чтобы не терять собственное время. При получении кредита все мы стремимся закрыть его раньше срока, поэтому заранее узнайте условия досрочного погашения. Чтобы подстраховать себя от непредвиденных ситуаций, проанализируйте, дает ли кредитор возможность отсрочки погашения, есть ли в банке кредитные каникулы.

Что важно знать о самых выгодных кредитах

Автокредит, конечно, выгоднее для покупки автомобиля, нежели обычная потребительская ссуда. По условиям договора автокредитования заемщик обязан покупать КАСКО, также банк может не одобрить покупку подержанного автомобиля. Процентная ставка по программе автокредитования более низкая, чем у потребительского кредита. Потребительский кредит для покупки автомобиля резонно брать в случае, если на транспортное средство, которое хочет приобрести гражданин – банк отказывается оформлять кредит.

Что выгоднее кредит или автокредит?

Какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный?

На размер переплаты по кредиту не влияет то, какой будет платеж – аннуитетный или дифференцированный. Переплата определяется величиной процентной ставки и её размер заемщик знает перед подписанием кредитного договора.

Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия договора, заемщик будет всегда знать, сколько ему нужно заплатить в следующем месяце.
Дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, он представляет собой долю заемных средств (например, 1 тысяча, если кредит взят на 12 месяцев на сумму 12 тысяч рублей), к которой прибавляются проценты (проценты рассчитываются на основе оставшегося долга, то есть к 1 тысячи ежемесячного платежа прибавляется, например, 13% от оставшейся суммы долга).

Иными словами, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в том, что последний уменьшается с каждой выплатой по кредиту.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита актуально делать тогда, когда заемщика не устраивают условия договора:

размер ежемесячных выплат,
срок кредитования.

Обычно договор рефинансирования заключают тогда, когда нет возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Нужно изучить предложения разных банков, далее самостоятельно проанализировать – будет ли выгодно подписывать договор рефинансирования. Одному заемщику будет выгодно снизить размер ежемесячных платежей, но увеличить срок погашения, другому – уменьшить срок погашения, чтобы как можно быстрее выплатить долг.

Что выгоднее уменьшать срок кредита или платеж?

Если заемщик не может отдавать каждый месяц часть дохода в пользу погашения кредита – он может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования.

Срок кредита выгодно уменьшать, если заемщик не имеет проблем с финансами и хочет скорей избавиться от долга перед банком. Чтобы изменить условия кредитования – нужно оформить договор рефинансирования или реструктуризации кредита. Сделать это можно в банке, где открыта ссуда, либо в любом другом, который предлагает более выгодные условия.

Что выбрать: кредитную карту или кредит?

Если гражданину не нужны наличные – выгоднее оформить кредитную карточку.Разница между кредитной картой и обычным кредитом в том, что последний можно получить наличными. Большинство банков выпускают кредитные карты, которые имеют беспроцентный период (обычно 1-2 месяца) – это значит, что владелец может потратить определенную сумму, а затем вернуть ровно столько, сколько потратил. Кроме того, большинство банков выпускают кредитки с опцией подключения кешбэка – это позволяет возвращать определенный процент денег от покупок.

Что выгоднее кредит со страховкой или без?

Нельзя сказать, будет выгодно отказаться от страховки или нет – такое решение заемщик должен принять самостоятельно, проанализировав условия кредитного договора.

Если кредит застрахован, кроме ежемесячных отчислений банку заемщик будет платить ещё и страховые взносы, обычно два этих платежа суммируются, то есть клиенту не придется отдельно перечислять деньги страховщику. Любой банк увеличивает процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается от страховки. В отдельных случаях оформить ссуду без страховки – значит переплатить больше, чем если бы договор страхования был заключен. Страхование защищает интересы банка и клиента – это тоже нужно учитывать перед принятием решения отказа от страховки.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит?

Рефинансирование не выгодно, если срок погашения кредита скоро наступит – в этом случае лучше взять потребительский кредит для закрытия долга, чем нести затраты на переоформление и реструктуризацию кредита. Также нужно рассматривать вариант, что потребительский кредит можно взять на сумму, превышающую сумму долга – оставшиеся средства можно будет потратить на любые нужды.

Рефинансирование выгодно, если до окончания срока действия кредитного договора остается больше 1 года и сумма долга перед банком довольно большая. И, конечно, рефинансирование стоит оформлять в ситуации, когда у заемщика нет возможности своевременно выплачивать долг банку (в этом случае уменьшится размер ежемесячного платежа и увеличится срок кредитования).

На какой срок выгоднее взять кредит?

Срок кредитования определяется на основе финансовых возможностей клиента. Чем он меньше – тем большую сумму придется каждый месяц возвращать банку. Большой срок кредитования также увеличивает размер общей переплаты по кредиту. Поэтому выгодно оформлять договор на как можно меньший срок, чтобы быстрее выплатить заемные средства и освободиться от долговых обязательств.

Определиться со сроком кредитования желательно заранее, до посещения банка для получения займа. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти у нас на сайте (Вам потребуется указать срок кредитования, нужную сумму, а результат расчета покажет размер ежемесячных платежей и сумму переплаты).

Когда выгодно частичное досрочное погашение кредита?

Опция досрочного погашение кредита – возможность любого заемщика расторгнуть договор с банком или частично уменьшить сумму долга. Однако для того, чтобы досрочно погасить кредит – придется понести некоторые финансовые издержки. Финансовым организациям не выгодно, чтобы заемщики досрочно прекращали действие кредитных договоров, часто уменьшали размер ежемесячного платежа или срок погашения долга, поэтому услуга является платной. Комиссию при досрочном погашении берут почти все банки, отдельные организации вводят специальные условия, например, нужно заранее предупреждать о желании досрочно погасить ссуду.

Досрочное погашение будет выгодно заемщику, если он до окончания действия кредитного договора осталось несколько месяцев.

Актуально воспользоваться опцией частичного досрочного погашения для уменьшения срока кредитования или размера ежемесячных платежей, если у заемщика появилась возможность внести существенную денежную сумму.

В общем, в интересах заемщика как можно скорее погасить долг перед банком, чтобы уменьшить сумму переплаты по кредиту. Но делать досрочное погашение часто, внося небольшие денежные суммы каждый раз – не выгодно, лучше некоторое время копить средства, затем разом внести их в пользу уменьшения долга.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: