Если не пользоваться кредитной картой что будет

Обновлено: 19.04.2024

Многие полагают, что не стоит волноваться о своей банковской карте, если денег на ней нет и больше не предвидится: срок действия истечет, и она закроется сама по себе.

Однако не стоит равнять карту с обычным кошельком: если последний может годами лежать пустым, не напоминая о себе, то с картой такой номер вряд ли пройдет.

Почему ненужную карту нужно закрыть сразу, не дожидаясь, пока истечет срок ее действия? Причин для этого несколько.

Зарплатная карта и увольнение

Пока человек работает и получает зарплату, вопросов не возникает: карта у него на руках, и он может свободно ею пользоваться. Но когда работник увольняется, зарплата перестает начисляться — что же делать с картой?

Владельцем (а точнее — держателем) зарплатной карты является работник, поэтому работодатель не вправе изымать ее в случае увольнения.

Карта является частью договора банковского счета, открытого на имя гражданина, и она не ограничена сроком действия трудового соглашения.

Это значит, что и после увольнения карта продолжает действовать, и владелец может совершать по ней все те же операции, что и раньше (зачислять и снимать деньги, делать переводы и т. п.).

Однако банк крайне редко оказывает услуги бесплатно. Плату за обслуживание зарплатной карты банк получает от работодателя, поэтому для самого работника эта карта бесплатная. Но после увольнения работодатель может исключить карту из «зарплатной программы» — а это значит, что он больше не будет оплачивать услуги банка.

Значит, платить за карту придется ее владельцу. Если карта больше не нужна — обратитесь в банк за расторжением договора карточного счета, чтобы не тратить лишние деньги.

Сюрпризы от дебетовой карты

В отличие от кредитной карты, дебетовая не предполагает наличия денежных обязательств у ее владельца перед банком. Но это вовсе не значит, что она не несет в себе опасности.

Во-первых, если карта не закрыта, ею можно расплачиваться даже при отсутствии денег на счете:

если в договоре предусмотрена такая услуга, как овердрафт, банк кредитует счет, когда денег на нем недостаточно для проведения платежа.

А во-вторых, если действующая карта попадет в чужие руки, владельцу придется отвечать за операции, которые были по ней проведены. В практике есть пример, когда с владелицы дебетовой карты взыскали полмиллиона рублей:

она потеряла карту, а кто-то воспользовался этим и вывел деньги, похищенные с чужого счета.

Дабы избежать ненужных долгов, не стоит медлить — закройте дебетовую карту, если на ней нет денег и больше она не понадобится.

Незакрытая кредитка порождает новую

Кредитная карта имеет свои плюсы, но при условии, что потраченные с нее деньги возвращаются на счет вовремя и в достаточной сумме.

Расплатившись полностью по карте, нужно подать в банк заявление о закрытии счета. Дело в том, что в большинстве случаев в договоре о выдаче кредитной карты предусмотрен такой пункт:

карта автоматически перевыпускается, если от клиента не поступит возражений в течение определенного срока (например, за 30 дней до истечения срока карты).

В судебной практике есть пример, когда такой перевыпуск обошелся гражданину очень дорого: он получил кредитную карту с бесплатным Мобильным банком. Долгов по карте не было, но когда срок действия истек, он не закрыл ее в банке.

По условиям договора ему перевыпустили карту, а через некоторое время мошенники через Мобильный банк списали с этой карты деньги. Расплачиваться в итоге пришлось владельцу карты (Рыбинский горсуд, дело 2-5941/2016).

Однажды оформив кредитную карту, можно пользоваться банковскими средствами в любое необходимое для вас время - это безусловное преимущество карт над потребительскими кредитами. Большинство современных пользователей предпочитает иметь кредитную карту под рукой, в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Однако некоторые заемщики принимают решение отказаться от данной услуги, так как опасаются нестабильности своего финансового положения. Проценты по кредитным картам достаточно высокие, особенно при снятии наличных с карты.

Ненужное приобретение

Но в некоторых случаях расплачиваться кредитной картой при этом выгоднее, чем дебетовой. Кроме того большинство банков сейчас повышают лояльность пользователей, реализуя бонусные программы. Таким образом, держатели кредитных карт получают скидки в магазинах-партнерах, бесплатные авиамили или cashback от совершенных покупок. Большинство кредитных карт имеет льготный период кредитования, поэтому их использование считается выгодным для клиента.

Практически каждому клиенту банк вместе с оформлением или продлением дебетовой карты навязывает активировать и кредитную. Поддавшись мыслям «а вдруг пригодится» клиент может оформить ненужную ему услугу, но так и не решится ей воспользоваться. Другие клиенты целенаправленно открывают кредитную карту перед отпуском, но не активируют ее. Таким образом, у многих пользователей возникает вопрос: что делать, если ни разу не пользовался кредитной картой? Большинство держателей беспокоит вопрос, начисляются ли в таком случае проценты по кредитной карте.

Для того чтобы ответить на эти вопросы, давайте подробнее разберемся с условиями использования кредитной карты.

Ни разу не пользовался картой

В первую очередь необходимо понять, каким образом клиент получил кредитную карту на руки.

Есть два варианта развития событий:

В первом случае банк самостоятельно принимает решение о выпуске кредитной карты для вас. В этом случае банк на свое усмотрение устанавливает кредитный лимит и высылает клиенту информацию о подготовленной для него услуге. В данном случае клиент не подписывает кредитный договор. Если ему интересна данная услуга, то он активирует банковскую карту. Только после активации, банк может списывать с карты деньги за выпуск и обслуживание. Даже если кредитная карта находится у клиента на руках, но не активирована, карта считается недействующей и банк не вправе производить по ней какие-либо операции.
Во втором случае пластиковая карта оформляется по запросу клиента и с заключением кредитного договора. Прежде чем начать пользоваться картой, ее также понадобится активизировать. Все суммы списаний за обслуживание карты прописываются в кредитном договоре.

Активация карты подтверждает согласие с условиями ее использования, к которым относится плата за годовое обслуживание, плата за выпуск карты и проценты, начисляемые по кредиту. Если клиент не использовал кредитную карту, то проценты начисляться не будут. А вот за выпуск, обслуживание и дополнительные услуги (смс-информирование, страхование) придется заплатить. Поэтому в некоторых случаях, если клиент получил кредитную карту, но не пользуется, выгоднее отказаться от нее или отключить все дополнительные платные услуги.

Как правильно закрыть такую кредитку

Отказаться от использования банковской услуги всегда можно. Алгоритм действий в данном случае будет зависеть от самой ситуации: была ли активирована кредитка или нет. Если вы активировали кредитную карту, то для ее закрытия сначала потребуется восстановить положительный баланс счета. После этого клиент обращается в филиал банка для расторжения кредитного договора.

Не использованная кредитная карта не требует совершения никаких дополнительных операций для ее отключения. Если банк самостоятельно без вашего согласия прислал карту, то будьте уверены, что без активации услуга работать не будет. В данном случае, рекомендуется просто перерезать банковскую карту пополам магнитной полосы и избавиться от нее во избежание соблазна.

Если клиент самостоятельно открывал карту, но так и не воспользовался ей, закрыть кредитную карту необходимо в отделении банка. Для окончания кредитных отношений необходимо написать заявление на отказ от кредитной карты и расторгнуть кредитный договор.

Если вы не планируете пользоваться кредитной картой, лучше заранее позаботиться о ее закрытии, чтобы избежать непредвиденных затрат и дополнительных начислений.

Сегодня для многих наших читателей стал актуальным вопрос о том, как можно законно не платить долг по кредитной карте? Есть ли такие методы, и если да, то как ими воспользоваться? Обо всем этом мы рассказываем далее.

Когда может возникнуть такой вопрос? Чаще всего им начинают задаваться люди, у которых закончился льготный беспроцентный период, и они столкнулись с необходимостью платить огромные проценты.

Лучшие кредитные карты:

Банк	% и лимиты	Заявка
Банк Открытие кредитная карта	0% на 120 дней + Кэшбэк до 11% Лимит до 500000 рублей	Заявка
Альфа-банк кредитная карта	0% на 100 дней + Кэшбэк до 10% Лимит до 700000 рублей	Заявка
Тинькофф Drive кредитная карта	0% на 55 дней + 10% за покупки на АЗС Лимит до 700000 рублей	Заявка
Росбанк кредитная карта	0% на 120 дней Лимит до 1 млн рублей	Заявка
Халва Карта рассрочки	10% при просрочке до 350000 руб. + рассрочка до 18 мес + 10% год	Заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Заявка

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒

Преимущества и минусы кредиток

Согласно проведенным исследованиям, в России каждый пятый гражданин имеет кредитную задолженность, при этом обычные потребительские и жилищные кредиты поделены примерно поровну с карточками. Следует отметить, что в последние годы россияне все чаще предпочитают оформлять именно кредитки с той целью, чтобы использовать полученные средства по своему усмотрению, не оповещая об этом банк, и не собирая каждый раз кипу необходимых справок.

На сегодняшний день практически в каждом городе есть несколько банковских организаций, которые предлагают широкую линейку карточных продуктов с возможностью использования кредитного лимита.

Если речь идет о крупных городах, то счет может идти на десятки и даже сотни финансово-кредитных компаний, о наиболее выгодных предложениях для Москвы мы рассказываем здесь.

Из плюсов можно отметить

быстрое получение,
не надо собирать множество документов,
возможность восстановления и неоднократного использования кредитного лимита,
наличие льготного периода с беспроцентным сроком,
наличие всевозможных бонусных и партнерских программ при использовании безналичной оплаты.

К сожалению, не редки такие ситуации, когда мы оформляем кредитку в спешке, не слишком вникая в нюансы ее использования и условия обслуживания. А потом оказывается, что помимо непосредственно процентов за использование предоставленным вам лимитом, заемщику необходимо оплачивать всевозможные комиссии, страховку, вносить плату за обслуживание и подключение дополнительных услуг и т.д.

Все это вместе может составлять достаточно серьезную сумму, которую не каждый в силах платить. А если пропустить хотя бы один ежемесячный минимальный платеж, то банк сразу же выставит вам штраф за просрочку, и за каждый день её действия будут начисляться пени.

Можно ли просто перестать платить?

Нередки случаи, когда вы совершали покупки, а затем по каким-то обстоятельствам оказались не в состоянии вносить очередной платеж. И тут должник думает – подожду до лучших времен, оплачу потом.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Но делать так мы крайне не советуем по ряду причин. Чем чревато решение просто перестать платить банку:

Ежедневно ваш долг будет увеличиваться за счет штрафных санкций банка за допущение просрочки;
Вы испортите свою кредитную историю, а значит, в будущем вы ни в одной банковской компании не сможете получить новый кредит;
Если долго не оплачивать задолженность, на вас могут подать в суд за уклонение от исполнений своих обязанностей согласно договору. Если суд встанет на сторону кредитора, а так бывает в 90% случаев, то на ваше имя будет выписан исполнительный лист, по которому судебные приставы смогут заблокировать все ваши банковские счета, изъять имущество и материальные ценности в счет уплаты долга. Подробнее об этом мы рассказываем здесь;

Соответственно, если вы не вносите платежи по своей задолженности, то вы автоматически становитесь злостным неплательщиком, который попадает в стоп-лист конкретного банка, где была выпущена карта, а также приобретаете негативную запись в своей КИ. А к ней имеют доступ все банки нашей страны, и в будущем, если вам понадобится заём, вы не сможете его получить.

Что делать, если платить не чем?

Как мы уже выяснили ранее, просто не вносить платежи нельзя. У вас есть договор, который вы подписали, т.е. были согласны на условия в нем. Банк предоставил вам услугу, вы должны её оплачивать.

Многие ссылаются на то, что их обманули, долг не уменьшается, а только увеличивается, обещали одни проценты, а по факту оказались другие. К сожалению, все это – не аргумент, вы должны вносить платежи согласно тарифам банка.

8 банков, которые с радостью выдают кредитные карты

Какие есть возможности для того, чтобы не платить:

Обратиться в тот же банк, где у вас кредит, и написать заявление на предоставление вам реструктуризации или отсрочки по погашению долга;
Посетить стороннюю финансовую организацию и оформить рефинансирование, чтобы сделать условия вашего нынешнего договора более выгодными;
Занять денег у родственников\знакомых для того, чтобы полностью рассчитаться с задолженностью и остановить начисление %;

Иными словами, законных способов просто не платить долг – нет. Вы обязательно должны обратиться в банковскую организацию и известить её о своих временных трудностях, написать заявление на предоставление отсрочки, найти подработку, чтобы закрыть долг. А если вы не согласны с начислением долга или процентов, то здесь выход только один – обращение в суд

Каждый второй житель нашей страны использует кредитную карту. Многие оформляют ее исключительно из-за возможности временно пользоваться заемными средствами без процентов во время грейс-периода. Это действительно выгодно, если своевременно погашать долг. Главное, не допускать просрочки, так как это влечет за собой дополнительные финансовые расходы и, если игнорировать проблему, плохую кредитную историю.

Санкции в случае просрочки по кредитной карте

Каждый банк устанавливает свой льготный период по кредитной карте. Если в течение него вы успели вернуть деньги в полном объеме - вы молодец и можете снова пользоваться заемными средствами без процентов.

В случае задержки, на остаток долга будут набегать проценты.

У кредитных карт есть минимальный платеж - сумма, которую клиент может заплатить, чтобы разблокировать кредитный лимит на следующий месяц. Она идет на уплату процентов. Если вы не внесли сумму минимального платежа в течение срока, указанного в договоре, то вы автоматически становитесь нарушителем соглашения. В этом случае банк может применить следующие санкции (приведены по мере роста срока задолженности):

назначить разовый штраф – его сумму заёмщик может узнать ещё в момент заключения договора, так как она обязательно будет указана в документе;
назначить выплату неустойки – это процент от образовавшейся задолженности, начисляется каждый день на общую сумму долга;
повысить размер процентов за пользование;
уменьшить кредитный лимит;
заблокировать карту;
привлечь коллекторов;
продать долг коллекторским компаниям;
обратиться в судебные органы для взыскания задолженности.

Что делать в случае просрочки

Банк всегда старается идти на уступки клиентам. Поэтому ваша задача – договориться с банком. Сотрудники предложат вам несколько вариантов, вы сможете выбрать оптимальный для себя.

Если банк все же подал иск в суд с целью взыскать задолженность, вам есть смысл обратить внимание суда на сроки исковой давности. Как известно, кредитор вправе требовать выплаты кредита только в течение 3 лет с момента последней операции по кредитной карте. Однако ответчик должен доказать перед судом, предъявив необходимые документы, что срок исковой давности действительно истёк.

Если первый вариант действий невозможно реализовать, можно договориться с приставами, ссылаясь при этом на пополнение в семье, проблемы со здоровьем, потерю имущества по причине пожара или природных катаклизмов.

5 законных способов списать долги по кредитной карте

Оформление кредитной карты – иногда совершенно необдуманный шаг. Человек просто не понимает, какую огромную ответственность он берет на себя. И часто кредитка с небольшим лимитом становится причиной огромных финансовых проблем. Если до разбирательства в суде дело ещё не дошло и вы ищете законные способы списания кредита, стоит рассмотреть предложенные варианты:

реструктуризация – возможна через банк или через суд. Заёмщик сам обращается в банк и предоставляет доказательства трудного финансового положения. Кредитная организация может предложить ему кредитные каникулы, продление срока кредитования или другие изменения графика платежей. Если банк не хочет идти на уступки или кредитов у человека много, то следует обратиться в арбитражный суд. Не стоит бояться рассмотрения дела в суде, с высокой долей вероятности именно здесь вам помогут. Суд может снизить или вообще отменить выплату процентов по кредиту и пеню, изменить срок кредитования без изменения процентной ставки в большую сторону, назначить неполную выплату долга или предложить другие выгодные для заёмщика варианты погашения долга;
рефинансирование – долг данная процедура не списывает, а только уменьшает процентную ставку. Проще говоря, вы можете рефинансировать«проблемную»кредитку , перекрыв долг другим займом, взятым на более выгодных условиях.

Способов аннулировать «безнадежную» задолженность по кредитной карте не так много и в более сложной ситуации без обращения в суд не обойтись:

срок давности – данный сценарий подходит только тем, кто действительно не пользовался кредитной картой в течение как минимум 3 лет;
банкротство – в этом случае действовать можно через суд или МФЦ. Процедура в МФЦ проходит проще и быстрее, в суде стоит рассматривать наиболее сложные случаи. Она влечет за собой минимальные последствия для заемщика. В течение нескольких лет ваши права будут несколько ограничены, например, вы не сможете оформить новые кредиты. Но это временные ограничения и по прошествии определенного срока санкции с вас будет сняты;
списание долгов в рамках госпрограмм – данная программа действует, но воспользоваться ей могут преимущественно люди с льготной ипотекой.

Если у вас есть залоговые обязательства помимо долга по кредитке, вам стоит задуматься над рефинансированием, так как банкротство может больно ударить по вашим правам. Подробнее об этом в нашем следующем материале.

Банк Финансовых Решений «Бинкор» более 10 лет работает в сфере потребительского кредитования, рефинансирования и залоговых кредитов. Если вы попали в сложную ситуацию, и ваш банк требует выплат уже вчера - обратитесь к нашим экспертам , они помогут подобрать наиболее подходящий вариант.

Я задолжал 138 000 ₽ трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 ₽, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 ₽. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 ₽, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 ₽. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 ₽, а в апреле 2014 года — до 130 000 ₽. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 ₽, из которых 2500 ₽ уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 ₽. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Тинькофф-банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Тинькофф. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 ₽.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
Выявить расходы, которые можно сократить.
Определить сумму ежемесячного погашения.
Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 ₽: 130 000 ₽ — Сбербанку, 5000 ₽ — «МТС-банку», 3000 ₽ — Тинькофф-банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 ₽ Сбербанку и по 200 ₽ «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Тинькофф-банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 ₽ на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 ₽. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 ₽. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 ₽.

Друг перечислил мне 130 000 ₽, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 ₽ — с кредитки, еще 3000 ₽ — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 ₽ в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 ₽ − 130 000 ₽ + 127 000 ₽ + 2500 ₽ = 129 500 ₽.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 ₽, которые я сразу вернул: 126 500 ₽ — с кредитки, 3000 ₽ — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 ₽, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 ₽.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 ₽ и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 ₽. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 ₽.

Через год с небольшим я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Когда я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка, комиссии не было.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» вводил номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указывал номер дебетовки Тинькофф-банка

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 ₽ и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 ₽. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 ₽.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 ₽ — сейчас там 83 466,71 Р. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 ₽.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 ₽. Каждый месяц откладываю по 4000 ₽ и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 ₽.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 ₽.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 ₽, то в банках цена выше — около 78 ₽.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Тинькофф Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 ₽. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 ₽.

Среднемесячный заработок: около 300 ₽ за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 ₽, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 ₽. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 ₽ и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 ₽.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 ₽. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 ₽ в месяц.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: