Есть ли в беларуси кредитные каникулы

Обновлено: 25.04.2024

В жизни каждого клиента могут возникнуть обстоятельства, при которых своевременное погашение кредита становится затруднительным. При возникновении подобных серьёзных ситуаций в жизни Альфа-Банк предлагает программу «Кредитные каникулы».

Платеж по основному долгу

Актуальные данные паспорта (вида на жительство) и номера мобильного телефона клиента в учетных системах Банка;
Кредит должен быть оформлен не позднее 31.03.2020;
По всем действующим кредитам в банке клиентом не допускалась просрочка длительностью более 4 дней за последние 6 месяцев;
По кредитам в банке у клиента отсутствует текущая просроченная задолженность;
По договору нет поручителей или залога, а также открытой кредитной линии (в том числе "кредитные каникулы" не распространяются на продукты "Красная карта", "Покупка частями", «Овердрафтный кредит к текущему счету»);
Потеря источника дохода либо снижение доходов на 50% и более.

Если ваша ситуация не подходит под условия программы «Кредитные каникулы», вы можете обратиться в отделение и Альфа-Банк готов рассматривать возможность изменения условий заключенного кредитного договора посредством другой программы реструктуризации кредитов, позволяющей изменить условия погашения различными способами. При этом, для продуктов с действующей кредитной линией изменение условий кредитного договора возможно только после отключения кредитной линии (отказа клиента от дальнейшего предоставления кредита).

Необходимые документы для программы реструктуризации при обращении в отделение: паспорт или вид на жительство, справка с места работы о заработной плате либо трудовая книжка (в случае отсутствия места работы), для кредитных договоров, по которым есть поручительство - паспорт или вид на жительство поручителей и согласие на проведение реструктуризации.

Заполните форму, прикрепите заявление и отправьте заявку. Вся предоставленная информация будет проверена Банком для принятия решения о возможности предоставления Вам «Кредитных каникул» и мы сообщим Вам о принятом решении. Заявки с незаполненной формой заявления, а также с ошибками в данных не принимаются к рассмотрению.

Во время кризиса многих кредитополучателей интересует получение в банке кредитных каникул — переноса оплаты по кредитному договору на более поздний срок, чем сказано в договоре. Рассмотрим, что могут для этого сделать кредитополучатели.

1. Что такое кредитные каникулы и как обратиться в банк

В белорусском законодательстве нет определения кредитных каникул. Однако это выражение широко используется, в том числе Нацбанком (письмо Нацбанка от 20.03.2020 N 04-14/322). Обычно под кредитными каникулами понимают отсрочку платежей по кредитному договору: перенос на более поздний срок по сравнению с указанным в договоре срока платежей по возврату суммы основного долга и (или) процентов по кредиту, и (или) срока полного возврата кредита (абз. 16 п. 2 Инструкции N 149). Отсрочку банк может предоставить как бизнесу, так и физическим лицам.

В некоторых случаях банк предоставляет кредитные каникулы на основании законодательства и (или) кредитного договора, в котором есть условия об отсрочке платежей. Когда в кредитном договоре нет таких условий и финансовое положение кредитополучателя ухудшилось, можно обратиться в банк-кредитодатель с просьбой об отсрочке возврата кредита. До обращения в банк рекомендуем:

— изучить условия кредитного договора, в частности, о форме обращения в банк;

— зайти на сайт банка, где может быть форма заявления о предоставлении отсрочки;

— связаться с консультантом банка удобным способом, например, через форму обращения на сайте и задать вопросы о том, как получить отсрочку;

— собрать документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения, при необходимости сделать их копии и заверить в месте выдачи. Например, для физических лиц это могут быть копии или выписки из приказов о предоставлении социального отпуска без сохранения заработной платы в связи с экономической ситуацией, об установлении неполного рабочего времени с пропорциональной оплатой, о составе семьи и др. Каждый случай обращения за отсрочкой банк рассматривает индивидуально на основании подтверждающих документов;

— написать заявление об отсрочке платежей по кредиту по форме, которую предложит банк, или в произвольной форме и приложить подтверждающие документы или их копии.

Не стоит дожидаться пропуска срока возврата кредита, чтобы обратиться в банк. Банку нужно время, чтобы рассмотреть заявление об отсрочке, а за просрочку автоматически могут начисляться санкции по кредитному договору. Рекомендуем рассчитывать срок обращения в банк с учетом того, что на рассмотрение заявления об отсрочке требуется до 15 календарных дней (ч. 1 п. 3 ст. 17 Закона N 300-З).

Пример

Основной долг и проценты по кредитному договору от 13.09.2021, заключенному на год, нужно возвращать ежемесячно не позднее 25-го числа. Очередной платеж по договору кредитополучатель внес в марте. С 01.03.2022 по 31.03.2022 кредитополучателю предоставлен отпуск без сохранения заработной платы в связи со снижением объемов работы. А с 01.04.2022 по 31.05.2022 установлено неполное рабочее время с оплатой пропорционально отработанному времени. Доходы кредитополучателя начиная с апреля 2022 г. снизились, и он понимает, что заработную плату в полном размере он может получить только в июле 2022 г. От крайней даты возврата кредита отнимаем 15: 25 — 15 = 10. Обратиться в банк за кредитными каникулами лучше всего до 10.04.2022 (с учетом того, что в выходные дни личный визит в банк, скорее всего, невозможен).

Если банк одобрит отсрочку платежей по кредитному договору, то потребуется заключить дополнительное соглашение к договору в электронной или письменной форме (п. 11 Инструкции N 149).

2. Обзор предоставления банками кредитных каникул

Обзор подготовлен на основании информации на сайтах банков на 15.04.2022 с помощью функции поиска по сайту, общения в чатах с консультантами. Если на сайте банка нет информации о кредитных каникулах, рекомендуем связаться с консультантом и уточнить порядок обращения в банк за отсрочкой платежей по кредитному договору. Актуальность предложений кредитных продуктов с отсрочкой платежа рекомендуем уточнять в банках.

Отсрочки предусматриваются по льготным кредитам, которые банк выдает физическим лицам. Например:

— на строительство и реконструкцию жилых помещений;

Справочно
Информация о банках взята с сайта Нацбанка.

Читайте этот материал в ilex >>*
* по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Во второй половине марта Нацбанк дал рекомендацию белорусским банкам предоставлять кредитные каникулы для белорусов. По данным на середину мая, банки страны зафиксировали 3000 просьб о кредитных каникулах, в том числе 1200 обращений от юридических лиц. Расспросили организации про условия и сроки.

Что общего у всех?

Также все банки подчеркнули, что кредитные каникулы предоставляются только при наличии подтверждающих документов. К примеру, больничного, документов с работы о том, что вас отправили в отпуск за свой счет, на неполный рабочий день, урезали зарплату и так далее.

«Беларусбанк»

Самый крупный банк страны готов предоставлять отсрочку тем, кто попал в трудную финансовую ситуацию, в том числе из-за пандемии. Правда, как отметили в «Беларусбанке», «с учетом влияния предоставляемых преференций на показатели финансовой стабильности банка».

Вот какие варианты предлагают здесь:

изменение срока и размера платежей по основному долгу в пределах конечного срока погашения кредита;
продление срока возврата кредита в пределах установленного правлением банка срока пользования данным видом кредита;
предоставление отсрочки по погашению задолженности по кредиту (основному долгу) в пределах конечного срока погашения;
невзимание либо изменение сроков уплаты и размеров установленных в кредитном договоре (договоре поручительства) неустоек (пени, штрафов) при несоблюдении кредитополучателем (поручителем) условий кредитного договора (договора поручительства);
и другие меры.

— При этом каждое обращение рассматривается индивидуально с учетом наличия объективных обстоятельств: снижение дохода кредитополучателя и (или) членов его семьи (поручителя), увольнение либо изменение места работы, смерть, болезнь кредитополучателя (или его членов семьи, поручителя), — сообщает банк. — Кроме того, банк разрабатывает ряд дополнительных компенсационных мер (отсрочка, увеличение срока пользования кредитом) для кредитополучателей коммерческих кредитов.

«Белинвестбанк»

В этом банке кредитополучатели могут рассчитывать на «каникулы» в том случае, если предоставят документы, подтверждающие факт чрезмерно высокой кредитной нагрузки. Проще говоря, если ежемесячный платеж по кредиту превышает чистый доход семьи получившего кредит.

— В зависимости от конкретной ситуации банк может предоставить рассрочку ежемесячных платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом, — отмечают там.

По кредитам на потребительские нужды рассрочка по процентам либо по основному долгу может быть предоставлена на срок до 6 месяцев. По кредитам на недвижимость — до года. Банк может рассмотреть и перенос срока полного возврата кредита: на потребительские нужды на срок не более 12 месяцев, на недвижимость (жилой дом или квартиру) — до 48 месяцев, на прочую недвижимость и авто — до 24 месяцев. Также банк может установить аннуитетный способ погашения кредита — то есть погашение равными долями. И к тому же сдвинуть день платежа в месяце.

— Для предоставления послабления в выплате кредита необходимо предоставить в банк пакет документов, подтверждающих потерю дохода или увеличение расходов кредитополучателя. Это может быть увольнение или сокращение, предоставление отпуска без сохранения или с частичным сохранением заработной платы по инициативе нанимателя сроком более 2 календарных месяцев. Потеря источника дохода может быть вызвана, например, ликвидацией бизнеса, — отмечают в банке.

— К непредвиденным обстоятельствам относится нахождение на длительном курсе лечения, медицинская операция, длительная утрата трудоспособности, инвалидность I, II группы, тяжелая болезнь или смерть близкого родственника. В случае возникновения подобных проблем кредитополучателю нужно обратиться в подразделение банка к специалисту розничного бизнеса, который расскажет, какие документы необходимо предоставить.

Решение принимается в течение 3—5 дней после предоставления полного пакета документов. По каждому конкретному вопросу оно принимается индивидуально. В случае возникновения непредвиденных трудностей обязательно стоит сообщить об этом в банк и попытаться совместно поискать пути решения проблемы. Варианты всегда есть. Возможно, в вашем случае облегчить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить расходы на выплату кредита поможет не реструктуризация кредита, а рефинансирование или трейд-ин.

По статистике банка, с марта уже 27 клиентам предоставили кредитные каникулы. Всего же было 36 обращений. Часть заявлений еще рассматривается.

«Белагропромбанк»

— По обоснованному письменному ходатайству кредитополучателю может быть предоставлена отсрочка платежей по кредитному договору (перенос сроков платежей по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита) на срок не более 6 месяцев, — лаконично ответили в банке и добавили, что централизованная статистика обращений не ведется.

«Белгазпромбанк»

— На кредитные каникулы могут претендовать клиенты, которые в результате сложной эпидемиологической ситуации оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплачиваемого отпуска, — отмечает банк. При этом сообщается, что «каникулы» предоставляются только на сумму основного долга. По процентам отсрочка не предоставляется.

— Длительность предоставляемых кредитных каникул определяется размером суммы долга. Отсрочка может составлять от 3 до 6 месяцев. После окончания льготного периода сумма отсроченного платежа равномерно распределяется до окончания срока действия кредитного договора. В этой ситуации важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее, — говорят в банке. — Что касается количества предоставленных отсрочек по основному долгу, то ежедневно к нам обращается порядка 100 клиентов. Более чем на половину обращений дается положительный ответ и предоставляется рассрочка платежей по основному долгу.

«Альфа-Банк»

— Банк понимает, что некоторые клиенты из-за пандемии могли оказаться в сложной жизненной ситуации: за май к нам обратились около 200 человек с просьбой предоставить отсрочку по кредиту, — рассказала Onliner адвокат клиента в «Альфа-Банке» Елена Котибникова. — Понимая ситуацию, «Альфа-Банк» запустил упрощенную систему предоставления отсрочки по кредиту — кредитные каникулы на два месяца по уплате основного долга и процентов с пролонгацией кредитного договора на этот срок.

После того как клиент приносит пакет документов в банк, данные проходят минимальную проверку, затем стороны подписывают дополнительное соглашение.

Упрощенной системой отсрочки могут воспользоваться клиенты:

у которых за последние 6 месяцев нет просрочек более 4 дней;
отсутствуют просрочки на момент рассмотрения заявки;
кредитный договор оформлен до 1 апреля 2020 года;
кредит оформлен без поручителей, залога и кредитной карты.

— Даже если заемщик не соответствует условиям упрощенной системы, мы предлагаем другие варианты реструктуризации, — резюмирует Елена Котибникова. — В ближайшее время «Альфа-Банк» планирует принимать заявки на кредитные каникулы онлайн и удаленно заключать дополнительные соглашения к договорам.

«Приорбанк»

— Для физических лиц в «Приорбанке» уже много лет существует решение, направленное на поддержку клиента, попавшего в сложную финансовую ситуацию. У нас нет стандартных условий для всех, к каждому клиенту мы подходим индивидуально. Более того, с целью сокращения количества визитов в банк и с заботой о клиенте мы сейчас предлагаем для физических лиц онлайн-реструктуризацию кредитов через интернет-банк, — примерно так сказали нам в банке.

«МТБанк»

— На сегодня в банк уже начали поступать обращения на предоставление антикризисного пакета, однако резкого их всплеска не фиксируется, — отмечает банк.

Банк акцентирует внимание, что смягчение условий для клиентов может быть в двух направлениях. Первое — кредитные каникулы для физлиц по потребительским кредитам.

— Отсрочка выплат как по основному долгу, так и по процентам по потребительскому кредиту предоставляется на 2 месяца. По истечении этого срока клиенту необходимо будет оплатить проценты за 2 предыдущих месяца и полную сумму за 3-й месяц. Сумма основного долга за время кредитных каникул (2 месяца) равномерно распределится до окончания срока действия кредитного договора. В свою очередь, кредитный договор продлевается на 2 года, — сообщают в банке. — Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, взявшие кредит до 1 мая 2020 года.

На кредитные каникулы смогут претендовать клиенты, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Им нужно заполнить специальное заявление в расчетно-кассовых центрах или по телефону банка, иметь подтверждающие документы и отсутствие просроченной задолженности как по кредитным продуктам, так и по оплате услуг и сервисов (комиссия за сервисное обслуживание/SMS и т. п.).

Если просрочки уже есть, заявление будут рассматривать в индивидуальном порядке.

Второе направление — это рефинансирование или реструктуризация задолженности по «Халве» и другим кредитным картам.

— С помощью этой меры клиенту предоставляется возможность подобрать оптимальный размер ежемесячного платежа (через закрытие «Халвы»/кредитной карты и предоставление потребительского кредита на сумму задолженности) для того, чтобы не допустить просрочки по платежу. Рефинансирование будет предоставляться по заявительному принципу и при предоставлении подтверждающих документов, — сообщает банк.

«Банк „БелВЭБ“»

С 20-х чисел марта в банк за каникулами уже обратились 150 клиентов. В списке причин, по которым можно обращаться за рассрочкой по платежам, следующие:

нахождение в отпуске без сохранения заработной платы/с частичным сохранением заработной платы;
перевод на удаленную работу с частичным сохранением заработной платы;
перевод на неполную рабочую неделю/неполный рабочий день с одновременным снижением заработной платы;
потеря места работы/смена места работы в связи с увольнением, повлекшая за собой сокращение заработной платы;
снижение выручки индивидуального предпринимателя в связи со снижением спроса в условиях неблагоприятной эпидемиологический обстановки;
и иные (при наличии подтверждающих документов).

При этом банк отмечает, что может предоставлять отсрочку по погашению кредита на 6 месяцев «с последующей рассрочкой погашения основного долга и уплаты процентов до окончания срока полного возврата».

— В случае если срок с даты обращения кредитополучателя за применением отсрочки до окончания срока кредитования составляет менее 2 лет, одновременно с отсрочкой осуществляется перенос срока погашения кредита на 6 месяцев, — добавили в банке.

Но при этом просящий каникулы, кроме предоставления подтверждающих документов, должен соответствовать следующим требованиям: не иметь просроченной задолженности и неустоек (штрафов, пени), заключить договор с банком до 1 апреля 2020 года.

— Отсрочка не предоставляется по договорам, заключенным после 1 апреля 2020 года, договорам о предоставлении овердрафтного кредита, а также договорам, заключенным в рамках программ кредитования «Шаноўны», «Кватэрнае рашэнне», программы кредитования на строительство жилья с использованием субсидии в рамках указа президента Республики Беларусь от 04.07.2017 №240 «О государственной поддержке граждан при строительстве (реконструкции) жилых помещений», — заключают в «Банке „БелВЭБ“».

«Дабрабыт»

В банке говорят, что не видят резкого роста желающих получить отсрочку. По их словам, это «доли процента от общего числа кредитополучателей». При этом банк отмечает, что параметры, по которым сейчас предоставляются кредитные каникулы клиентам, учитывались и до пандемии COVID-19. Заявки рассматривались и рассматриваются на основании документов от клиента.

— Они должны свидетельствовать о невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по объективным причинам. Например, это может быть справка от работодателя о том, что сотрудник находится в отпуске без сохранения зарплаты или что на предприятии объявлен простой и выплачивается 2/3 от тарифного оклада. Также кредитные каникулы могут быть предоставлены при переводе на неполный рабочий день, — рассказали в банке.

— Сейчас с учетом рекомендаций Нацбанка мы продолжаем рассматривать обращения граждан по возможности предоставления им кредитных каникул. Для принятия положительного решения анализируются предоставленные документы, проводится дополнительная оценка способности кредитополучателя исполнять обязательства перед банком, в том числе с учетом кредитной нагрузки в других банках республики. Конечно, не все клиенты получают одобрение по каникулам. Например, не предоставлены нужные документы или просроченная задолженность образовалась до объявления пандемии, — сообщают в банке «Дабрабыт».

«Идея Банк»

Банк отмечает рост числа обращений за кредитными каникулами в последние два месяца и объявляет, что каждое обращение рассматривается индивидуально.

— По усмотрению банка снижение кредитной нагрузки может выражаться в предоставлении отсрочки погашения основного долга, продлении срока окончательного погашения кредита или снижении процентной ставки по нему, — говорится в ответе банка. — Для удобства и безопасности наших клиентов мы доработали интернет-банк, и теперь подать заявление на изменение условий кредитного договора с подтверждающими документами, а также подписать дополнительное соглашение об изменении условий договора можно дистанционно, без посещения отделения банка.

«ВТБ»

В банке подчеркнули, что учитывает рекомендации Нацбанка о принятии мер по снижению финансовой нагрузки клиента.

— Мы индивидуально рассматриваем каждое обращение заемщика и стараемся предложить наиболее эффективные меры по снижению долговой нагрузки. Для этого клиенту необходимо обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, — лаконично отвечают там.

«Технобанк»

— Мы рассматриваем все обращения клиентов о предоставлении кредитных каникул. По отношению к каждому заявителю применяется индивидуальный подход с учетом сложившихся у него (заявителя) обстоятельств, — отметил начальник управления кредитования физических лиц ОАО «Технобанк» Владимир Громак.

«БТА Банк»

По информации банка, уже 118 клиентов обратились с просьбой о кредитных каникулах.

— «БТА Банк» предоставляет отсрочку погашения кредита по основному долгу (кредитные каникулы) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, как правило, сроком на 6 месяцев, а также физическим лицам сроком до трех месяцев с одновременным продлением срока возврата (погашения) кредита, — отмечают в банке. — Отсрочка погашения кредита предоставляется клиентам при предъявлении ими подтверждающих документов, в т. ч. прогнозных показателей об ухудшении финансового положения.

Paritetbank

— Клиенты Paritetbank могут обратиться с просьбой предоставить кредитные каникулы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Обязательным условием является отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту. Клиент может обратиться в Paritetbank с заявлением, и кредитный комитет банка рассмотрит возможность предоставления кредитных каникул, — заявили в банке.

Покупайте с оплатой онлайн по карте Visa и выигрывайте iPhone каждую неделю

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им . То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег. Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем. Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором . Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить . Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд . В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы .

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

— причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции. Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке. Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их. Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го. Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка. Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту. Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)). Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года. Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа . Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода. При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

2. Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е. ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга . Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом .

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных. Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам . В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите. Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Не рекомендуем брать обычный кредит (не говоря уже о займе в ломбарде), чтобы погасить просроченный. Если какой-либо банк согласится выдать его, несмотря на подпорченную кредитную историю, то, скорее всего, предложит его под более высокий процент, а это еще больше усугубит ситуацию.
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману. Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование. К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали. Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать. Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

Платежи по кредитам – неприятная неизбежность, которая сравнительно легко переносится в благополучные времена и становится проблемой при финансовом кризисе. А в Беларуси уже есть полноценный экономический кризис. В такое время многие нуждаются во временной отсрочке платежей, или, по-другому, кредитных каникулах. Какие белорусские банки их предоставляют и на каких условиях, читайте в обзоре Myfin.by.

Кто просил, и кто обещал облегчение кредитного бремени?

Еще в марте бизнес-союзы передали в Правительство просьбу дать остановившим работу фирмам кредитные каникулы.

У физических лиц организованных инициатив не наблюдалось, но появились проблемы с текущими платежами, и вырос поток обращений в банки с просьбами об отсрочках. В конце марта 2020 года Национальный банк Беларуси предложил коммерческим банкам предоставить гражданам кредитные каникулы по текущим платежам. Как отмечали специалисты, этот шаг не сулил выгоды банковской сфере, но был актом психологической поддержки в объективно трудной ситуации.

Кроме этого, Нацбанк снизил требования к заемщикам при реструктуризации кредитов, теперь это меньше отражается на рейтинге заемщика и шансах на будущие ссуды. В это же время премьер-министр Сергей Румас анонсировал пакет мер по поддержке экономики. Ожидалось, что в него включат и какие-то мероприятия по облегчению кредитных обязательств.

Напомним, что многие государства уже оказывают пострадавшим от кризиса гражданам и организациям поддержку в погашении кредитов. Иногда адресными платежами, иногда через кредитные каникулы и гарантии.

Ожидания белорусского бизнеса пока не оправдались. В подписанном 24 апреля Указе №143 «О поддержке экономики» нет ни слова о кредитных отношениях, употребляется лишь термин «налоговый кредит», но к банкам это никак не относится. Постановлений о кредитах физических лиц тоже не принято.

Сайты ведущих банков страны об отсрочках, реструктуризации или каких-то еще мерах особой поддержки в связи коронакризисом пока не сообщают.

Как банки отреагировали на трудности заемщиков?

Абсолютбанк рассматривает заявления на отсрочку кредитных платежей бесплатно в течение 14 дней. Также бесплатно оформляется дополнительное соглашение. Здесь тоже просят документально объяснить финансовые трудности. Максимальная отсрочка 3 месяца, но на все платежи, включая проценты.

Альфа-Банк бесплатно рассматривает заявления о реструктуризации кредитной задолженности. Если клиент документально может подтвердить факт непосильной кредитной нагрузки, при условии положительного рассмотрения вопроса о возможности реструктуризации, к кредитному договору заключается дополнительное соглашение.

Сейчас в рамках реструктуризации доступно два метода:

Кредитные каникулы по основному долгу до 6 месяцев с одновременной пролонгацией срока пользования кредитом на период каникул. В период кредитных каникул клиент оплачивает только проценты по кредиту. После окончания каникул возобновляется погашение основного долга и процентов по кредиту.
Пролонгация кредита с уменьшением ежемесячных платежей по кредиту (период пролонгации рассматривается в индивидуальном порядке).

«В настоящее время с учетом сложившейся эпидемиологической ситуации Альфа-Банк рассматривает возможность упрощения процесса реструктуризации и предоставления кредитных каникул при соответствии кредитополучателя и кредитного договора определенным критериям», – отметили в банке .

Белагропромбанк о специальных мерах в связи с коронакризисом не сообщает. Но и здесь можно просить о кредитных каникулах. Однако возможна отсрочка только на 3 месяца, а к следующему за ними платежу придется добавить все непогашенные суммы.

Беларусбанк общих программ поддержки заемщиков не анонсировал. Однако банк готов рассматривать каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Для этого клиенту нужно письменно обратиться в Беларусбанк, сообщить о наличии объективных проблем при погашении кредита и документально обосновать их. Какие документы для этого потребуются, банк не сообщает. Критерии для одобрения или отказа в поддержке, тоже не сообщаются. Но известно, что Беларусбанк может отсрочить обязательные платежи на срок до полугода. Это касается и основной суммы кредита и процентов.

БПС-Сбербанк предоставляет отсрочку по кредитным платежам на 3 месяца, но платеж четвертого месяца становится в 4 раза больше, т.к. включает в себя накопившиеся суммы. Порядок рассмотрения заявок в БПС-Сбербанке обычный.

МТБанк вводит несколько антикризисных мер для поддержки клиентов в сложившейся эпидемиологической обстановке.

1. Кредитные каникулы для физических лиц по потребительским кредитам.

Отсрочка выплат как по основному долгу, так и по процентам по потребительскому кредиту предоставляется на 2 месяца. По истечении этого срока клиенту необходимо будет оплатить проценты за 2 предыдущих месяца и полную сумму за 3-й месяц. Сумма основного долга за время кредитных каникул (2 месяца) равномерно распределится до окончания срока действия кредитного договора. В свою очередь кредитный договор продлевается на 2 года для снижения размера минимального платежа и общей финансовой нагрузки на клиента.

Обязательное условие – подтверждающие документы и отсутствие просроченной задолженности как по кредитным продуктам, так и по оплате услуг и сервисов (комиссия за сервисное обслуживание/смс и т.п.). В случае, если уже допущена просроченная задолженность, вопросы клиентов рассматриваются в индивидуальном порядке.

Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, взявшие кредит до 01.04.2020.

2. Рефинансирование/ реструктуризация задолженности по Халве и другим кредитным картам.

С помощью этой меры клиенту предоставляется возможность подобрать оптимальный размер ежемесячного платежа (через закрытие Халвы/кредитной карты и предоставления потребительского кредита на сумму задолженности) для того, чтобы не допустить просрочки по платежу. Рефинансирование будет предоставляться по заявительному принципу и при предоставлении подтверждающих документов.

Приорбанк в определенных ситуациях предоставляет заемщикам льготный период, т.е. отсрочку обязательных платежей. Каждый случай рассматривается отдельно. От клиентов требуют справки о текущем доходе, письменные подтверждения потери работы или вынужденного отпуска.

Банки, которые берут деньги за оформление кредитных каникул

Не все банки готовы бесплатно рассматривать возможность отсрочки. Другая часть взимает вознаграждение за оформление допсоглашения только в случае принятия положительного решения о кредитных каникулах.

Банк БелВЭБ предлагает примерно то же, что и названные выше банки. Документы объясняющие финансовые проблемы: копии больничных, приказов на неоплачиваемый отпуск и т.д. На изменение условий выплаты оформляют дополнительное соглашение, за него нужно заплатить 30 руб. Однако в случае отказа платить не нужно.

Белгазпромбанк рассматривает заявки на изменения кредитных условий в течение 15 дней. Здесь тоже требуют документальные подтверждения проблем. Отсрочка также предоставляется только на основную сумму. Новые условия оформляют допсоглашением к кредитному договору и берут за это 25 руб. Банк сразу сообщает, что тем, кто уже нарушал сроки погашения кредита, отсрочка даваться не будет.

Белинвестбанк, также после индивидуального рассмотрения, может предоставить отсрочку до 3 месяцев на погашение основной суммы потребительского кредита, а по кредиту на недвижимость – до 2 лет. Однако в эти периоды все равно нужно платить проценты, потому настоящих кредитных каникул не получается. Клиенты Белинвестбанка говорят, что для одобрения отсрочки от них требовали документ о восстановлении дохода в будущем. Это в дополнение к документам, подтверждающим падение дохода. Известно также, что Белинвестбанк берет за рассмотрение заявок на отсрочку по кредиту 45 руб. и в случае одобрения, и в случае отказа.

БНБ-Банк рассматривает заявление в индивидуальном порядке и в каждом конкретном случае может быть свое решение. Отсрочка платежей происходит на основании допсоглашения, за которое нужно уплатить 25 руб.

Что еще известно о кредитных каникулах и льготах?

Официальных документов на этот счет нет. Внутренние установки банков не разглашаются. Но судя по уже одобренным заявкам физических лиц и малого бизнеса, можно понять самый распространенный алгоритм:

Кредитные льготы по примеру западных государств в Беларуси маловероятны сразу по нескольким причинам:

облегчение кредитных обязательств в других государствах большей частью финансируется государством, а наш бюджет 2020 года средств для этого не имеет;
в других странах правительства компенсируют потери от объявленного ими же карантина и т.п.; у нас карантин не объявлялся, предприятия и организации массово не закрывались, т.е. этого повода для компенсаций нет;
банки Беларуси не желают банкротства клиентов, но объявить массовые послабления за свой счет не могут, т.к. суммы были бы слишком велики;
сохраняется неопределенность курса белорусского рубля, а это очередной риск для всех банков-кредиторов.

Однако жесткая кредитная политика в нашей стране работает только для частных лиц и бизнеса. Целые категории госорганизаций всегда кредитовались на особых условиях и получали государственную поддержку при трудностях с погашением займов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: