Есть ли в японии ипотека
Обновлено: 01.05.2024
Многие задавались вопросом «сколько стоит ипотека в других странах?» во время поездок заграницу, рассматривая возможные варианты для переезда или просто из любопытства. В нашей статье мы расскажем о том, какие процентные ставки по жилищному кредиту действуют в некоторых странах мира, на каких условиях выдаются ипотечные займы и какие интересные особенности, связанные с этим рынком, существуют за рубежом.
ЯПОНИЯ – СТАВКА 1,21% ГОДОВЫХ
Самая низкая процентная ставка по ипотеке доступна для жителей Японии. В стране Восходящего солнца очень низкая инфляция и очень дорогая недвижимость. Ипотека популярна среди жителей, так как аренда апартаментов – дело затратное.
Чтобы получить одобрение по ипотеке в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1-5 лет до 35, требование к размеру заработной платы – 2-5 млн.йен в год, сумма займа – от 1 до 10 млн.йен, размер первоначального взноса – 10%.
Из особенностей процедуры можно отметить обязательное наличие поручителя – гражданина Японии, при том, что данный человек поручается лишь за подтверждение состоятельности заемщика. При непогашении кредита первоначальным заемщиком, его долг к детям, а не к поручителю. Поручитель за свое участие получает оплату - в среднем 3% от стоимости жилья.
Японцы очень уважительно относятся к Дому, поэтому наличие такого факта, как преступление, совершенное в помещении – уменьшает стоимость продажи в несколько раз.
ШВЕЙЦАРИЯ – СТАВКА 1,42 % ГОДОВЫХ
Взаимоотношения на рынке недвижимости в одной из самых богатых стран мира регулируются законом Lex Koller (Лекс Коллер), и его действие распространяется не только на резидентов страны, но и на иностранных граждан.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 2 до 100 лет, сумма займа – от 50 тысяч швейцарских франков, фиксированная ставка колеблется в пределах 1-1,75 % годовых, ипотека под плавающую ставку подразумевает возможность продления срока выплат, долг оплачивается ежеквартально.
Самым интересным фактом ипотечного кредитования в Швейцарии является определение фиксированной ставки, которая рассчитывается исходя из средних показателей более 60 основных учреждений страны. Порой ставка по ипотеке бывает ниже 1%.
Также государство предоставляет возможность получения пожизненной ипотеки (100 лет), согласно правилам которой, финансовые обязательства переходят по наследству. В случае, когда наследники не гасят долги, имущество изымает банк, но оценка происходит по рыночной стоимости – если она превышает сумму долга, то разницу выплачивают текущему заемщику, и наоборот.
ФИНЛЯНДИЯ – 1,53 % ГОДОВЫХ
В Финляндии ипотеку предоставляют государственные, коммерческие, иностранные и кооперативные банки.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20-35 лет, валюта – евро, возраст заемщика – до 65 лет, выплата долга может происходить ежемесячно или ежеквартально.
Получить ипотеку в этой стране сможет даже иностранец, но при этом придется собрать внушительное количество документов, подтверждающих наличие дохода. Лояльнее относятся к заемщикам, имеющим вид на жительство.
ШВЕЦИЯ – 1,87% ГОДОВЫХ
Закон, разрешающий в Швеции личное владение недвижимостью принят совсем недавно – в 2009 году.
Для получения жилищного кредита в залог финансовой организации необходимо передать другое имущество – от этого будут зависеть основные условия ипотеки.
При наличии залога, в среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 50 лет, средняя ставка – 2%. Если у потенциального заемщика нет дополнительного обеспечения, то ему предложат оформить заем под ставку 5-18 % годовых, сроком до 12 лет. Максимальный размер кредитования - 85% от стоимости.
Стоит отметить интересную особенность рынка недвижимости Швеции – в стране существуют квартиры в коммунальной собственности, с которыми невозможно провести сделки купли-продажи, передать их по наследству или сдать в аренду, возможно лишь купить право пользования-проживания.
СЛОВАКИЯ – 1,92 % ГОДОВЫХ
В Словакии получить ипотеку могут как граждане страны, так и нерезиденты.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1 года до 30, требование к возрасту – от 21 до 65 лет.
При этом, размер возможного кредита будет зависеть от типа жилья: до 90% от стоимости можно получить на квартиру в новостройке, 70% - на квартиру с вторичного рынка, 100% - на жилье в строящемся объекте.
Ипотеку могут выдать и без подтверждения доходов, но условия будут существенно отличаться от тех, что предлагаются при наличии полного пакета документов.
ГЕРМАНИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ
Немецкие банки выдают займы, как гражданам страны, так и иностранцам на покупку жилой и коммерческой недвижимости. Пристальное внимание уделяется собственному капиталу, который заемщик планирует вложить в объект.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 5 до 30 лет, размер первоначального взноса – 40%, необходимо наличие счета в немецком банке, а также личное присутствие в стране.
Иногда, финансовые организации могут потребовать «депозит» - заемщик должен открыть депозиционный счет и внести на него определенную сумму средств, которые в дальнейшем будут списываться в счет гашения обязательств.
ЧЕХИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ
Получить ипотечный кредит в Чешской Республике могут как юридические, так и физические лица.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20 лет, требование к возрасту заемщика – от 18 до 67 лет, валюта займа – чешские кроны. Заявка на ипотеку рассматривается 4-6 недель.
Отличительной особенностью рынка ипотечного кредитования в стране является то, что при оценке потенциального заемщика могут приниматься в расчет доходы всех членов семьи, подтвержденные документально. Для иностранных лиц ставка по ипотеке будет зависеть от наличия ВНЖ и ПМЖ, но, не смотря на это, разница в ставках не будет слишком большой: около 2-3% для тех, у кого есть разрешения, и 3-6% - для тех, у кого их нет.
Также в Чехии не оплачивается ипотечный налог, который есть во многих странах.
Помимо практически стандартного набора документов при подаче заявки на ипотеку, в США необходимо предоставить одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос 20-50% от стоимости недвижимости, комиссия за оформление – 5%. Сроки, стоимость и размер кредитования также напрямую зависят от типа кредита – с плавающей или фиксированной ставкой.
Помимо банков, выдают ипотеку такие организации как Федеральная жилищная администрация (только членам их кооператива), некоммерческие организации.
Также в США очень существенна сумма дополнительных не банковских расходов, связанных с оформлением ипотечного займа. Комиссии, стоимость оценки и прочие платежи обходятся заемщикам в сумму от примерно 7 тысяч долларов и выше.
Понравилась статья? Ставьте лайк, делитесь с друзьями в соц.сетях и не забудьте подписаться на наш канал! 👍
Мы, россияне, часто жалуемся на свою горькую жизнь: то ставки по кредитам высоки (от 10 и более процентов), налог на доходы по физическим лицам (НДФЛ) 13 процентов, имущественный налог (если суммарная инвентаризационная стоимость объектов налогообложения свыше 500 тыс. руб., то ставка налога – свыше 0,3 до 2,0 процентов включительно), ипотека на 15 лет – 20 лет под 10 процентов годовых и в том же духе.
А потому, что дальше собственного носа не видим ничего.
Теперь давайте сравним жизнь россиян с жизнью японцев и хотелось бы получить мнение читателей на этот счёт в комментариях.
Итак, многие из нас думают, что жизнь в Японии – чертовки привлекательна, ещё бы: страна высокоразвита технологически, а это для многих россиян является показателем наивысшего процветания. Да, многие россияне полагают, что в Японии что ни область жизни, то в ней внедрены самые передовые технологические разработки. Многие отрасли промышленности роботизированы, процессы автоматизированы, всё компьютеризировано и поэтому жить в Японии от этого только лучше, чем где бы то ни было на планете.
Но так ли это на самом деле? И почему русскому в Японии жизнь будет невмоготу?
Японцы, несмотря на их технологическую продвинутость, в буквальном смысле выживают, они не могут позволить себе купить жильё так, как это можем позволить себе мы. Им приходится брать – внимание! – брать ипотеки на несколько поколений вперёд, представляете?! Плюс ещё за смену поколений есть налог – налог на наследство вот с этим ипотечным кредитом. У нас люди любят чрезмерно жаловаться на условия жизни, что государство им что-то не додало, но при этом не платят столько, что даже близко нельзя сравнить с тем, что и как люди платят налоги в США и в Японии.
Как обстоят дела с жильём в Японии?
Японское государство всё выстроило таким образом, чтобы после смерти человека от него ничего не осталось. От его рождения и до его похорон всё сделано так, чтобы в течение жизни им было заплачена куча всевозможных взносов и платежей. Вся его жизнь заранее расписана разными кампаниями: строительными, медицинскими, сотовыми, налоговыми, банками, на кусочки, до самой смерти, включая вопросы жилья.
После того, как японец явился в этот мир, его родители уже снимают квартиру. Почти все японцы живут в съёмном жилье, редко у кого есть собственное.
Мы в России платим за свет, воду, газ и всё, – это все наши платежи. А что в Японии?
Вот захотел японец купить дом или квартиру в среднем городишке (не Токио, не Осока, не Киото). В таком городке дом будет стоить примерно от 20 до 40 миллионов иен.
Возьмём, например, за 20 миллионов иен. В этом случае японцу предстоит выплатить:
- ежемесячный процент по кредиту будет 3-5%,
- налог за покупку (как-только вы покупаете дом), сразу же 10% (то есть к 20 млн иен прибавляется ещё 10 %, – это уже 22 миллиона);
- земельный налог (его величина в разных местах Японии разная, всё зависит от кадастровой стоимости земли: чем дороже участок, тем больше налог), ну, пусть будет 5%;
- налог на имущество – 4-5%;
- городской налог (зависит от зарплаты, выплачивается один раз в год), примерно 1100 долларов. Это просто налоги, без квартплаты!
Таким образом, если у японца есть дом за 20 миллионов иен, то за него он, если учесть все платы, будет платить, примерно 200 тыс. иен в год. То есть, за покупку дома или квартиры, японец за 20 лет полностью выплатит государству его стоимость! И это без ипотечного кредита! Только одними налогами японец выплатит всю стоимость дома за 20 лет. А если он живёт дольше, естественно, продолжит платить эти налоги и дальше.
Отсюда неутешительный вывод: японская система сделана так, что снимать квартиру ежемесячно в городе дешевле, чем покупать. Если жильё съёмное - платишь меньше.
Как жить, если есть семья, дети, а дом, фактически, не твой, потому что японцы за него платят больше, чем за него заплатили поначалу. И это, внимание, – не учитывает все остальные налоги. А какие налоги?:
- налог на продукты питания – 8%;
- налог на наследство (в том случае, если бедняга умрёт и не выплатит кредит);
- налог на катастрофы;
- налог на машину;
- налог на парковку;
- налог на капитальный ремонт;
- налог на документы (все отчисления в муниципалитеты), регистрации и все прочие вещи – всё это должно японцами учитываться;
- в завершение ещё и подоходный налог.
А ведь ещё не учтён налог на коммунальные услуги: газ, свет, вода, электричество, интернет и так далее. Представьте, сколько это денег! И японцы, даже те, кто покупает себе многоквартирные дома в Токио для последующей сдачи в аренду, сами сидят в таких жутких кредитах, что отдавать придётся их десятилетиями; их дети и внуки будут отдавать тоже эти кредиты.
Поэтому мы, россияне, которые жалуемся, что «так сложно жить: такие большие проценты банкам по кредиту, такая долгая ипотека», вот им я бы посоветовал езжать в Японию и попробовать там закрепиться. Попробуйте там купить квартиру или дом и выплачивать за него, если вы, конечно, не физик-ядерщик с двумя высшими образованиями или гений-айтишник, получающий 10-20 тыс долларов в месяц – это другой уровень. Послушал бы я, какую песню они бы запели.
Но даже и те иностранцы, обеспеченные, должны быть женатыми на японке, или быть замужем за японцем, чтобы только тот японец, или та японка приобрели (оформили) через свои документы на себя это жилище. И, по сути, этот японец, когда умирает, его дом под давлением всех платежей, «растворяется», иными словами – дом продаётся, участок продаётся с торгов кому-то другому. Потому что даже месячные платежи японца тут же загонят в минус на 1000 – 1500 долларов. И всё – ему кранты.
В Японии нет такого закона – на единственное жильё, как в России, государство не претендует, его в любом случае при вашем личном банкротстве, его не отберут. А в Японии, США вас выселят без всяких церемоний и вхождение в ваше положение, и станешь ты бомжевать на улице.
Мы, видя по телевизору намытые, сверкающие машины, которые стоят в многоэтажных подземных и надземных гаражах, или возле аккуратных ухоженных домиков, не задумываемся, что всё это взято в кредит и за всё это потом японцы платят десятилетиями всем этим страховым компаниям – это платиться и платится бесконечно.
А в России? На Алтай приехал, фундамент заложил, ферму построил, скот развёл и, пожалуйста – ты счастливый фермер «весёлый молочник». В Японии вообще таких мест нет, ты не сможешь такого сделать. В Японии тебе никто не даст жить просто так. К тебе придут и скажут: «Гони налоги». Ты если скажешь, что у тебя денег нет, тогда у тебя просто отберут дом или квартиру. Вот так-то.
Больше всего россиян, иностранцев удивляет городской налог. Ты, только за то, что живёшь в городе – платишь налог! Для нас это шок, если не сказать по-другому.
И последнее. У нас можно услышать – на этом часто спекулируют либералы – что у нас нет свободы слова, «киселёвщина» какая-то, канал-пропаганда и т.п. А вы знаете, что сотрудники государственного телеканала Японии «NHK» (Эн-Эйч-Кей – японская государственная общественная центральная телерадиокомпания) ходят по домам и спрашивают: «У вас установлен NHK (это как в России 1 канал)?». Ты говоришь, что нет, а они спрашивают: «А почему? Вы должны установить, должны платить за просмотр нашего канала». То есть, тебя в Японии принуждают смотреть то, что ты не хочешь. Как у нас, представляете сотрудники 1 канала приходили бы домой и спрашивали: «Почему у вас нет телевизора, почему вы не подписаны на наш канал?! Покупайте телевизор и будете смотреть наш канал!». Это я Японии нормально. Это – закрученные гайки японской системы. Это – свобода выбора?
Вот так-то вот. Всем, кто хочет жить в Японии, желаю огромных успехов, даю флаг в руки и езжайте, благословляю.
А мы ещё ропщем на нашу жизнь. Да многим иностранцам наша жизнь покажется удовольствием и свободой. Проблема только в том, что в странах Запада, в той же Японии, о России либо ничего, либо самое плохое.
Дома хорошо, а где-то лучше. Как решают квартирный вопрос за рубежом и в каких странах ипотека не рабство? Из статьи вы узнаете, в какой стране прошлое бывших хозяев дома влияет на его цену; о пожизненной ипотеке и как можно на ней заработать; про условия «американской ипотеки» не в Америке, где выгодно покупать недвижимость и интересные факты об ипотеке в каждой из этих стран.
Япония - дайте две
В стране императорских дворцов цены на жилье тоже императорские: эквивалентно 700 - 750 тысячам рублей за квадратный метр квартиры в центре Токио, а за его пределами - до 400 тысяч рублей. Приобрести такой дворец не всем под силу, и государство идет навстречу, выдавая населению доступные кредиты. Владеть собственным домом и землей - часть менталитета японцев. И все же столичные жители чаще арендуют жилье, а провинциалы покупают.
Особенности и черты японского ипотечного кредитования:
- Ипотечная ставка от 0,5 % до 1,2 % на 35 лет.
- Ипотеку выдают только в национальной валюте - иенах, так как невозможно рассчитать валютные колебания в перспективе.
Бережливость, экономия и совершенно другая культура потребления отличают японских жителей от норм, принятых в России. Сбережений у них всегда больше, чем долгов. У обычной семьи отложено примерно 12 миллионов иен, причем зарабатывает только один супруг. Средняя зарплата по Токио - эквивалентна 193 тысячам рублей. Банкротство исключено, и банки защищены от рисков.
Интересный факт: риэлтор не вправе скрыть от потенциального покупателя факт о преступлениях или трагических происшествиях, произошедших в квартире или доме. Например, репутация жилища самоубийцы подмочена, и резко снижает стоимость жилья, но это так себе способ сэкономить. Цена зависит и от срока эксплуатации - дом служит только 50 лет: нормы сейсмостойкости постоянно совершенствуют. Старинных построек «с историей» тут не найти. Въехав в новый дом, жители сразу начинают откладывать на реновацию.
Швейцария - ипотека длиною в жизнь
При этом средняя зарплата в Цюрихе после уплаты немалых налогов выше московской в 6 раз. Ипотеку может позволить себе каждый:
- Привлекательная ставка - 1,6 % в год не оставит трудоспособного швейцарца бездомным. Риск свалиться в долговую яму минимален. Для некоторых клиентов ставка по кредиту может быть установлена ниже 1 %.
- Первый взнос за недвижимость составляет 10 %, а через 10 лет вносится ровно такая же сумма.
- Начисления по процентам производятся не привычным для нас образом: не ежемесячно, а ежеквартально.
Интересный факт: в Швейцарии выгодно оформить ипотеку life-long, то есть пожизненно. Но если вы умерли, то оставите ее в наследство. Еще интереснее: платить при жизни можно лишь небольшие проценты, а кредитный долг целиком завещать потомкам. Они могут отказаться платить, тогда недвижимость переходит в собственность банка и пойдет с молотка. Жилье выросло в цене - банк обязан вернуть разницу заемщику. Цена упала - взыщут. Вот как устроен мир, где никто не возьмет чужого, но и своего не упустит.
Дом, который построил финн
Финляндия - страна с ровным экономическим пульсом, без тахикардии и перебоев ритма. Здесь практически искоренили преступность и извели коррупцию, а инфраструктура в постоянном развитии. Страна, достойная бронзовой медали по уровню жизни и доступности ипотечных кредитов:
- Ставка по ипотеке всего 1,2 % -1,4 %.
- Лояльные и гибкие условия по субсидированию ипотеки.
- Среднестатистический работающий финн способен примерно за 7,5 лет полностью рассчитаться с банком.
Цена за квадратный метр в центре столицы достигает 7 000 € (500 тысяч руб), за его пределами чуть демократичнее - 4 000 € (90 тысяч рублей) за квадрат, но аренда в перспективе дороже. Поэтому финны не стремятся выпархивать из родительского гнезда. Здесь обычное дело жить в детских до 25 - 30 лет. Особенно, если провалил экзамены в столичный вуз. Студенты университетов Хельсинки имеют привилегии по государственной программе HOAS. Это фонд жилья в разных районах города и пригородов для учащихся. Отличная возможность сэкономить на съеме.
Интересный факт: государство помогает финнам приобрести первое жилье - достаточно накопить 10 % от стоимости заветных метров, а часть процентов погашает государство. В этом факте ничего неожиданного - в России также действуют программы поддержки молодых семей. А в Финляндии субсидирование процентов по ипотеке получают и те, кто строит или покупает свой собственный дом. Его называют здесь недвижимостью, а квартирный фонд - жилищной акцией. Разница есть. И условиях приобретения, и в налоговом вычете - 4 % против 2 % соответственно.
Словакия - «американская ипотека»
Квартирный вопрос здесь никого не испортит:
- Процентная ставка по ипотечному кредиту - 1,72 %.
- Квартира в центре Братиславы в 2 раза дешевле, чем в Москве, при одинаковом уровне зарплат в обеих столицах.
Если предпочесть жить в спальных районах города, то цены близки к российским - 2 000 € (150 тысяч рублей) за квадрат. Жаль, что до такого комфортного ипотечного процента россиянам пока далеко.
Интересные особенности ипотеки в Словакии: до 2017 года легко оформляли так называемую «американскую ипотеку», и даже не надо быть американцем. Под залог приобретаемой недвижимости заемщику выдавался кредит, полностью покрывающий стоимость жилья. Подтверждения дохода не требовали. Сейчас процесс усложнился, и получить такой кредит становится все сложнее. Изменились и требования к финансовому ресурсу - после выплат должно оставаться не меньше 5 % от дохода. Идет тенденция к постепенному увеличению до 20 %. Ну и апартаменты теперь нельзя покупать не спеша - срок по такому типу недвижимости ограничили 8 годами.
Германия - банкротам не место
Германия входит в десятку стран с наивысшим индексом качества жизни по данным на июнь 2019 года. Надежные банки, не знающие банкротства с 1990 года, низкая инфляция и высокие зарплаты даже после внушительных отчислений в казну. За последние два года немецкая экономика несколько снизила обороты, но по-прежнему остается устойчивой. Стартапы в области IT и научных технологий, стабильность и высокое качество жизни привлекает квалифицированных мигрантов, и рынок недвижимости перегревается. Средняя цена недвижимости по территории всей Германии сильно варьируется.
- Процентные ставки по ипотечным кредитам остаются низкими: 1,89 % - 2 % в год.
- По прогнозам, период низких процентных ставок вот-вот закончится, так как недвижимость неуклонно дорожает.
- Квартира в 70 квадратных метров полностью окупается за 20 лет в каждом втором районе Германии.
Житель Берлина, желающий присмотреть квартиру в центре, столкнется с ценой 5 600 евро (405 тысяч рублей) за квадратный метр. Спальные районы немного ослабляют хватку, соглашаясь всего на 3 800 евро за метр (276 тысяч рублей). Квадратный метр в центре «немецкого Рима» буквально на вес золота: около 10 000 евро (718 тысяч рублей) и примерно 7 000 евро (500 тысяч рублей) на каких-то там окраинах. Снять можно в 10 раз дешевле. Покупка жилья тем не менее считается привлекательной и традиционно выгодной инвестицией.
Интересная деталь: процентная ставка немецкого банка напрямую зависит от доходов заявителя на кредит. Чем выше его доход, тем она ниже. Логика есть - банку выгодны платежеспособные клиенты. Кроме этого, банк требует открыть депозитный счет, чтобы минимизировать риски.
Итак, будучи трудоустроенным гражданином этих стран, можно решить квартирный вопрос и не испортить карму. Что же касается нерезидентов, то условия для них жёстче. Пути получения ипотеки для россиян тернисты и завалены ограничениями. В подавляющем большинстве случаев потребуют:
Эксперты предсказывают в 2019 году средний размер ставки по ипотечному кредитованию в России на уровне 9–10%. А сколько и по какой схеме платят в других странах?
Япония: низкая ставка на 35 лет
Самая низкая ипотечная ставка на протяжении многих лет сохраняется в Японии, и сейчас она меньше 1,4%. Доступность кредита объясняется низкой инфляцией, а также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются услугой, поскольку снимать жилье дорого, а выплаты по ипотеке можно растянуть на 35 лет. Для того чтобы получить одобрение банка на кредит, необходимо быть резидентом страны или иметь вид на жительство, а также получать определенный уровень доходов. Максимальный размер займа — 90% от стоимости жилья. В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять историю квартиры или дома. Если в жилье происходили убийства или самоубийства, оно пользуется пониженным спросом, однако для несуеверных это возможность купить собственность по сниженной цене.
Финляндия: плавающая и фиксированная ставки
В число стран с рекордно низкой ипотекой входит и Финляндия (до 1,5% годовых). В ипотечном секторе работает множество банков — как государственных, так и частных. Существует два типа кредитования: с плавающей и фиксированной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения), что и объясняет нынешний низкий процент в Финляндии. Средняя продолжительность кредита составляет 20 лет, а максимальная доходит до 35 лет. При этом заемщик должен быть не старше 65 лет, получать стабильную зарплату. Как правило, банки предоставляют кредит на 75% от стоимости жилья, но при предоставлении дополнительных финансовых гарантий эта цифра может увеличиться до 100%. Ипотека в Финляндии доступна и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка возрастет до 3–3,5% годовых.
Швейцария: ипотека в наследство
В Швейцарии также можно выбрать тип ставки, однако заемщики, как правило, предпочитают фиксированную, средний размер которой составляет чуть больше 1,5% годовых. Здесь существует минимальный размер кредита — 50 тыс. франков (примерно 3,3 млн руб.). Для получения ипотеки нужно иметь успешную кредитную историю, пусть даже при покупке на незначительные по сравнению с жильем суммы. В Швейцарии практикуется пожизненная ипотека, которая выдается сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заемщика квартира вместе с кредитом отходит его наследникам. Если они отказываются платить за жилье, то оно продается, выплаченная сумма отдается наследникам, а долг возвращается банку.
Франция: на контроле у государства
Не превышает 2% средняя процентная ставка по ипотеке во Франции. Длительность кредита доходит до 20 лет, при этом на момент его погашения заемщику должно быть не больше 85 лет. Сумма кредита составляет 65–70%. Примечательно, что французские банки обращают внимание на соотношение доходов заемщика и ежемесячной выплаты. Она не может превышать треть доходов. Во Франции, как и в других европейских странах, можно выбрать между плавающей и фиксированной ставкой. Кроме того, рынок ипотечного кредитования находится под контролем государства, чтобы не допустить возникновения кредитного пузыря, который может обрушить экономику.
Аргентина: только на одну квартиру
Список стран с самой высокой ипотечной ставкой возглавляет Аргентина (28% годовых). Такой высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. При этом сама Аргентина получает займы от Всемирного банка в рамках программы стимуляции развивающихся рынков. Срок ипотеки составляет 20 лет, первые три года ставка и сумма фиксированные. Кредит покрывает 80% от стоимости жилья. При расчете ежемесячной выплаты учитывается совокупный доход семьи (ежемесячный платеж — 30% от этого дохода). При этом кредит может получить только тот, у кого еще нет в собственности жилья.
Нестабильная экономическая ситуация и неразвитый рынок кредитования жилья повлияли на высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами на кредит при покупке жилья — Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% в обеих странах). Среди европейских стран лидеры антирейтинга (помимо Украины) — Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки — по данным сервиса Numbeo (при кредитовании на 20 лет).
Украина и Белоруссия: все только начинается
На Украине максимальный срок кредита составляет десять лет, а минимальный первоначальный взнос — минимум 30%, что вместе с высокой процентной ставкой делает кредиты непопулярными и замедляет развитие рынка ипотеки. В Белоруссии закон об ипотеке появился только в 2013 году: до этого банки не могли выселять должников из квартир, что делало для финансовых организаций выдачу кредита невыгодной. Сейчас в Белоруссии можно получить ипотеку на 15–20 лет, которая будет покрывать до 80% стоимости жилья. При этом процент будет плавающим и зависимым от ставки рефинансирования.
Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.
Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.
Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.
Ипотека в Европе: ставки и условия
Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.
Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.
«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.
Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.
Могут ли россияне получить ипотеку в Европе
Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.
Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.
Какие нужны документы
Екатерина Шабалина, юрист Tranio:
— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.
Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:
1. Личные документы:
- паспорт; брачный договор (если имеется);
- налоговые номера (иногда даже надо специально становиться на учет в налоговой того государства, где планируется ипотека);
- подтверждение адреса проживания;
- можно предоставить резюме (чтобы потенциальный заемщик был более понятен банку) и рекомендательные письма из иных банков, где заемщик «зарекомендовал себя надежным клиентом».
2. Данные о финансовом положении:
- сведения о доходах с подтверждением (например, налоговые декларации, справки о доходах, информация о процентах по депозитам и т. д.);
- сведения об имуществе (иных активах — например, депозитах) с подтверждением; идеально, если у заемщика есть активы / бизнес в стране банка — это повышает доверие банка;
- ведения о долгах, иных кредитах и займах.
Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.
3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.
Примеры стран с низкими ставками
Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.
«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.
Ипотека на 110%
Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.
По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.
В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.
Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.
Когда в России будет ипотека под 2%
Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.
Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).
Автор статьи
Читайте также: