Где можно взять исламский кредит

Обновлено: 04.05.2024

Банк Ак Барс представил на ипотечном рынке России специальную программу — так называемую «исламскую ипотеку» . Главное отличие такой ипотеки от традиционной — денежный кредит не выдается, недвижимость реализуется в форме рассрочки с наценкой.

Новый продукт был разработан в рамках исламского контракта «Мурабаха» в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) при участии сертифицированного шариатского эксперта, согласованного с Духовным управлением мусульман Республики Татарстан.

Поскольку нормы шариата НЕ разрешают брать или давать деньги под проценты, исламская ипотека по сути представляет собой покупку квартиры у структуры банка (в случае Ак Барс это ООО «Ипотечный кредит») в рассрочку на длительный срок.

Жилье при этом продается не по рыночной стоимости, а с существенной наценкой.

Покупатель квартиры каждый месяц вносит фиксированный платеж. Также у покупателя есть право на досрочную выплату.

Продукт пока что реализуется в качестве пилота только в Казани. В банке отмечают, что массовый запуск «исламской ипотеки» планируется после получения положительных разъяснений от министерства финансов.

Пока же масштабировать продукт не разрешает законодательство. Вопросы вызывают налоговые вычеты — их нельзя полноценно использовать, поскольку вычетам подлежат проценты, а продажа в рассрочку никаких процентов не предполагает.

Исламский банкинг подразумевает ведение банковской деятельности по нормам ислама. Эти нормы, в частности, запрещают ссудные проценты и финансовые спекуляции.

Мусульманам нельзя заниматься ростовщичеством (это большой грех), поэтому исламские банки не выдают классические займы под проценты, а используют такие формы как рассрочка, долевое финансирование, лизинг.

Кроме того, такие банки не выплачивают клиентам доходы по вкладам, только процент инфляции, который устанавливает государство.

- мурабаха (отсроченные платежи — кредитор приобретает недвижимость и продает клиенту по более высокой цене с выплатой по частям. Именно эту схему использует Ак Барс);

- мушарака (нисходящая доля. Заключается договор между банком, продавцом и покупателем, прибыль делится между участниками. При этом продавец сдает свою долю заемщику, а тот постепенно ее выкупает. Чем больше он выкупил — тем меньше платит за аренду).

Подобный опыт имеется, например, в Великобритании. Описываются те самые три халяльные (разрешенные) ипотечные схемы, о которых мы рассказали чуть выше.

Исламская ипотека пользуется спросом и у британцев, не исповедующих ислам.

Дело в том, что ипотечные кредиты в Англии выдаются под плавающую ставку. В конце 80-х годов прошлого века ее колебания привели к массовым дефолтам заемщиков. А клиентам исламских организаций проще предвидеть изменения в выплатах.

Возможно ли будет в России воспользоваться исламской ипотекой , не будучи мусульманином, — ответ на этот вопрос мы пока не нашли. Целевая аудитория этого продукта банка Ак Барс — люди, которые не могут воспользоваться процентным кредитом по религиозным убеждениям.

Есть мнение, что исламская ипотека дороже, чем обычная. Для многих эта разница не существенна, потому что они выбирают эту ипотеку из религиозных или этических принципов, а не из принципов экономии. В банке считают, что спрос на такой ипотечный продукт будет — в России проживает около 20 млн мусульман.

А именно - как выдают кредиты и займы в исламских странах, где "ростовщичество" считается греховных делом?

Банковская система мусульманских стран

Про такую модель функционирования банковского сектора я услышал совсем случайно, от одного travel-блогера с Youtube. А именно - он говорил это про Египет.

Суть построения денежно-кредитного сегмента банковского сектора в таких государствах основаны на принципах шариата, где "займы под проценты" запрещены.

Так каким же образом работают банки в исламе, и почему они не просто еще существуют, но и имеют более высокую динамику развития относительно западных и восточных банков?

Ведь, по стереотипными соображениям, банки получают огромную прибыль с процентов по кредитам и займам.

Постулаты исламских банков

Так как такие банки работают по принципу шариата, естественно они имеют ряд важных критериев, постулатов, запретов и принципов.

Давайте рассмотрим основные моменты, каким же образом данные финансовые учреждения вообще функционируют.

• Запреты на проценты по кредитам и займам
• Запрет на спекулятивные инструменты
• Запрет на лотереи и азартные игры
• Банкам важна "природа появления денежных средств"

Помимо прочего, запрещены любые финансовые операции, связанные с алкоголем и табаком, индустрия 18+, магия и колдовство, а так же классические запреты, связаны с мясом животных и свинины.

Но каким же образом, исламские банки выдают кредиты и займы населению?

Если в западных странах, банки изучают платежеспособность клиента и выдают ему займы под проценты на оговоренных условиях, то в исламских банках - всё гораздо интереснее.

Так как брать проценты в исламе - запрещено, банки выдают займы на основании портрета потенциального заёмщика.

• Клиент приносит свой проект (бизнес-план) в банк
• Изучается сам человек (его история, доходы и прочее)
• Оцениваются риски его проекта

Если банк всё устраивает - деньги выдаются по принципу "долевого участия" .

То есть, банк не даёт деньги в займы клиенту, а несет с ним "солидарные риски" в реализации его же инвестиционного проекта.

Такая модель финансирования бизнеса называется "Проектное инвестирование" или "Мушарака".

Как исламские банки выдают кредиты и займы?

Думаю, всем будет интересно знать, каким же тогда образом банки в мусульманских странах выдают кредиты и займы, если устанавливать проценты по ним запрещено?

Каким образом вообще работает денежно-кредитная система таких учреждений? Давайте смотреть вместе.

Ипотека - Мурабаха

Вообще, "Мурабаха" это не совсем ипотека. Мурабаха это такая разновидность взаимодействия клиента с банком (инструмент).

Сводится она к определенной модели: Банк покупает за свой счёт необходимое имущество для клиента, и передаёт ему его в пользование с определенной "торговой наценкой".

Человек же, взявший такую ипотеку будет обязан выплачивать определенные суммы платежей по данному имуществу, пока не выкупит его у банка.

Основное отличие от стандартной ипотеки: Банк устанавливает не проценты по данному займу , а некую, заранее оговоренную сумму средств (константу), которую получит банк как за свою работу и услугу.

Банк покупает квартиру, передаёт её клиенту, в контракт добавляет свою фиксированную маржу и составляет график платежей.

Залоговым активом банка, до погашения ипотеки, остаётся данное имущество.

Помимо прочего, в мусульманских банках отсутствует понятие "штрафы и пени" за просрочку платежей . Если клиент какое-то время не платит взносы - имущество просто перепродается другому собственнику.

Потребительский кредит - Кард-Аль-Хасан

А это уже некая разновидность "потребительского кредита" в исламском банковском секторе.

Это очень интересный инструмент, суть которого сводится к ряду особенностей.

Изначально, "Кард-Аль-Хасан" является ссудой без процента , которая выдается на потребительские нужды в краткосрочном периоде.

Какая-либо комиссия или вознаграждение в данном виде не предусматривается.

Клиент может сам "отблагодарить" банк, некой доплатой сверху. Но такой пункт не присутствует в договоре.

Таким образом, заёмщик получает финансовую поддержку от банка, которую от должен будет возместить в определенный период времени.

Большая часть россиян не знает, как они жили до появления кредитов и банковской системы в целом. Но мусульманские священнослужители придерживаются иного мнения, говоря, что займы – это грех. Но мало кто из верующих мусульман соглашается с такими доводами и отказывается от ссуды.

Нормы ислама

Классические кредиты из банка – грех, то есть харам. Суть в традициях ислама. Но жизнь на месте не топчется, и многие религиоведы призывают имамов пересмотреть такую позицию, аргументируя все логичными доводами.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

При нынешнем уровне жизни без ссуды не обойтись. И хотя можно получить исламские займы, которые не запрещены Кораном, это не всегда удобно или уместно. Рассматривать понятие «харам» нужно с учетом времени и потребностей человека.

Допустим, в некоторых случаях шариат не запрещает кушать мясо убитого скота, так что нельзя говорить, что кредиты – это полный грех. Нужда или обстоятельства иногда позволяют переоценить нормы ислама.

Вот небольшой перечень запретов для мусульман по поводу кредитования:

В связи с такими ограничениями многие исламские правоверные решают вопрос вдалеке от родины таким же образом, как обычный россиянин. Берут займы и спокойно их выплачивают. Иные, наоборот, обращаются в исламские банки или одалживают деньги у друзей, в мечети, оговаривая свои условия возврата.

Но последняя возможность не даст им вложить средства в бизнес или принести деньги на депозит в российский банк. Даже если заменить выплату %-в на комиссионные, то это вопрос не решит.

Ипотека

Возникает вопрос, а можно ли мусульманам брать кредит на покупку жилья. И тут опять все неоднозначно. Сделка в российских банках подразумевает выплату процентов, которую в Коране называют риба, то есть ростовщичеством, что запрещено.

Сказать, что ипотека – харам однозначно нельзя. Одни мусульманские ученые и имамы против ссуды на жилье, другие разрешают, если только процент будет ниже, чем показатель инфляции в стране.

Как говорят сторонники такой позиции, мусульманин таким образом пытается сохранить свои деньги, защитить их от обесценивания. Так что ипотека в таком случае оправдана, еще и пользу приносит в виде недвижимости.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Немногие знают, что существуют мусульманские банки, где хранить деньги мусульманам не запрещает вера. Обращаться в традиционные ислам не велит, потому что они дают клиентам займ под процент или могут деньгами вкладчиков финансировать запрещенную деятельность (производство алкоголя или табака, порнографических фильмов).

История возникновения

Первый исламский банк появился в Пакистане в конце 1950-х годов, затем в 1963 году в городе Дельта Нила был проведен эксперимент по распределению финансов согласно шариату. Несмотря на то, что правительство Египта приостановило развитие данной системы (1968 год), она послужила толчком для развития мусульманского банковского направления.

С 1972 года систему снова запустили в Египте, только уже как часть Социального Банка Наср. После мусульманские банки появляются на территории Саудовской Аравии, ОАЭ. Сегодня существует более 300 представительств мусульманского банкинга в 51 стране, среди которых США, Великобритания, Китай и Люксембург.

Суть исламской финансовой деятельности

Работа мусульманских банков полностью регулируется шариатом (предписания, регулирующие нравственность и соблюдение религии мусульманами).

Главное убеждение финансовой системы ислама заключается в том, что процент и бизнес-инвестиции противоречат исламским ценностям — риба (запрещены).

Основываясь на требованиях шариата, были разработаны правила, по которым финансовые операции осуществляются.

1. Беспроцентные займы (кредиты). Исламский банк выдает деньги без процентов, инвестирует в дело клиента, дает взаймы. Заключается договор «Мушарака», по которому банк и клиент делят между собой прибыли и убытки. По «Мудараба» деньгами клиента финансируется разрешенное шариатом производство, принадлежащее банку. Соответственно вкладчик, помимо возврата собственных денег, получает еще и прибыль от производства. Традиционное ипотечное кредитование также нашло отображение среди мусульманских банковских услуг: «Иджара» и «Мурабаха». Где первый — договор об аренде с последующей передачей прав на владение клиенту, а второй — продажа ценностей клиенту рассрочкой по себестоимости с предварительно оговоренной наценкой (ипотека).
2. Отсутствие штрафов. При неплатежеспособности клиента банк проводит расследование, если факт подтверждается, человеку дается отсрочка до тех пор, пока он не сможет долг выплатить.
3. Неучастие в финансовых операциях, не подкрепленных реальными активами.
4. Применение денег, субсидии только в тех областях, которые разрешены исламом.

Мусульманская банковская система преследует те же цели, что и традиционная, то есть заработок денег.

Исламский банк в России

Сегодня на территории Российской Федерации еще не существует ни одного мусульманского банка. Однако стремление развивать данную систему все же имеется, появляются региональные компании, оказывающие услуги согласно законам шариата.

Также в Москве, Уфе, Нижнем Новгороде традиционные банки открыли «исламские окна», программы для вкладчиков-мусульман. Но они не могут полноценно соответствовать религиозным требованиям. По шариату деньги запрещается использовать для незаконной деятельности, христианство же этого не запрещает, поэтому вкладчики-мусульмане не могут быть уверены, что их деньги хранятся отдельно.

Республиканское правительство Татарстана содействует развитию на своих территориях Финансового Дома «Амаль», осуществляющего банковские операции в соответствии с исламом.

Клиентам предоставляется возможность открыть депозит, беспроцентный счет с получением кредитной карты Visa, осуществить вклад по договору «Мудараба».

Также казанские мусульмане могут воспользоваться услугами компании «ЮмартФинанс». Она осуществляет финансирование частных лиц, предоставляет возможность инвестировать или открыть сберегательный счет, не боясь, что деньги попадут «не туда».

Мусульманский банкинг на территории Российской Федерации развивается постепенно. На данный момент полностью удовлетворить спрос мусульманских предпринимателей на банковские услуги невозможно.

В 2011 году открылся первый исламский банк в республике Башкортостан, он оказывает услуги, типичные для мусульманской банковской системы. Она основана на системе ценностей Корана и Аллаха.

Содержание исламской экономики

В устоявшийся экономике кредитные организации берут процент с клиента, Коран запрещает наживаться на народе. Смысл мусульманского варианта — отказ от процентов, они берут определенную сумму, предназначенную для самовыживания и улучшения.

Принципы системы строятся на запретах:

• ссудных процентов;
• спекуляции;
• азартных игр.

Исламские банки проводят каждый договор как инвестицию, имея свою часть от прибыли клиента либо процент от расходов по карте клиента.

Таким образом, они получают низкий доход от каждого клиента, но пожизненный. Если, взяв кредит с целью бизнеса, предприниматель обанкротится, то он не будет обязан компенсировать взятую сумму.

Мусульманский банк в Уфе

Подобные кредитные организации получили широкое распространение в европейских странах. В России находятся в Дагестане, Татарстане и Нижнем Новгороде.

В республике Башкортостан 50% народа — мусульмане. Марат Кашапов утверждает, что открытие «Эллипс Банк» предсказуемое и логичное явление.

Получение кредита

В мусульманских кредитных организациях, как и в традиционных, дело возможного заемщика изучается тщательно. Важный фактор — вера клиента.
От заемщика требуется:

• оценка имама мечети, друзей, соседей и членов общества;
• справка о доходах;
• информация об успеваемости детей;
• предоставление залога 30%.

Мусульманин, не имеющий залога, имеет право получить кредит, благодаря своей вере. Кредиторы знают, что истинный мусульманин не станет брать кредит на сомнительное дело.

Заемщик имеет право на несколько видов кредитования. Здесь действует «иджара», в традиционном смысле — лизинг. Заемщик имеет право взять в рассрочку:

1. Автотранспорт. Клиент приходит в автосалон, выбирает себе машину, идет в банк, имея треть суммы на руках. Организация покупает машину и сдает заемщику в аренду. Вопросы по страхованию выполняет банк, покупать страховку не требуется.
2. Бытовая техника. Требуется, чтобы сумма была не меньше 100 тысяч рублей.
3. Недвижимость. Страховать не нужно, имущество идет как залог.

Сумма кредита не выше 40 млн. рублей. Срок погашения — до трех лет.

Появление в России подобного вида банкинга вызвало споры. Противники утверждают, что в исламском банкинге имеются элементы рейдерского захвата, многие не понимают сути подобного вида банкинга. Сторонники же говорят о надежности этого финансового направления, где за каждым соглашением есть материальная база. Банки предоставляют не все виды услуг.

Читайте также:

  
• Кредитные каникулы в юникредит банке как оформить
  
• За какой период нужна справка 2 ндфл для кредита в сбербанке
  
• Что делать если в кредитной истории несуществующий кредит
  
• Финансы и кредит можно ли работать бухгалтером
  
• В чем выгода банка от кредитных карт