Как оформить кредитные каникулы в тинькофф
Обновлено: 28.04.2024
Кредитные каникулы — это возможность взять отсрочку по платежам на срок до шести месяцев. При этом проценты по кредиту продолжают начисляться, а после окончания кредитных каникул их присоединяют к основному долгу. Смысл в том, чтобы избежать просрочки и штрафов за нее со стороны банка, если у ИП временно упали доходы и он не может дальше платить.
Перед тем как принимать решение о кредитных каникулах, лучше рассчитать, будет ли это выгодно для конкретного кредита. Например, если до погашения долга осталось несколько месяцев, предприниматель может переплатить неоправданно много процентов. В этом случае выгоднее выплачивать кредит по стандартному графику.
Право на кредитные каникулы зависит от цели кредитования
Предприниматель может взять кредит для личных нужд и для бизнеса. Цель кредитования прописывают в договоре. От нее зависят условия получения кредитных каникул, правила регулируются законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Если ИП брал кредит для личных нужд, он может оформить кредитные каникулы при соблюдении двух условий:
- его доход снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- сумма кредита по договору не превышает установленных лимитов.
Если ИП брал кредит на бизнес-цели, воспользоваться кредитными каникулами можно, только если его деятельность относится к списку отраслей, пострадавших от санкций.
Как оформить кредитные каникулы, если ИП брал бизнес-кредит
Чтобы оформить кредитные каникулы, должны одновременно соблюдаться условия по виду деятельности бизнеса и дате получения бизнес-кредита.
Вид деятельности. На 1 января 2022 года у предпринимателя должен быть основным или дополнительным код ОКВЭД из списка пострадавших отраслей.
Например, кредитные каникулы могут оформить предприниматели, которые работают в сфере гостиничного бизнеса или общественного питания. А вот если ИП оказывает услуги в области бухгалтерского учета, оформить кредитные каникулы не получится.
Дата получения бизнес-кредита. Договор на кредит для бизнеса должен быть заключен до 1 марта 2022 года. Если банк одобрил заявку в феврале, а договор ИП подписал в марте, кредитные каникулы ему не предоставят.
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно до 30 сентября 2022 года включительно подать в банк заявление. Это можно сделать лично в отделении банка или онлайн — лучше сразу уточнить в конкретном банке, в каком виде принимают заявления. Банк должен проверить заявление и предоставить ответ в течение пяти рабочих дней.
Спросите у эксперта
По информации Минтруда, в связи с нынешней экономической ситуацией на российском рынке "освобождаются" (официально или фактически теряют работу) около 60 тысяч челочек. Кроме того, многие люди, сохранившие свои рабочие места, лишились части доходов. Государство решило поддержать россиян, дав им возможность взять паузу в оплате долгов.
Кредитные каникулы — приостановка платежей по займу (или уменьшение размера платежей), которую банк предоставляет клиенту на определенное время. Это не считается просрочкой и не отражается на кредитной истории. Такие "каникулы" предоставляются россиянам в соответствии с федеральным законом №106, в который в марте были внесены изменения, устанавливающие правила нового льготного периода.
Как получить кредитные каникулы
Согласно им, клиент банка может оформить кредитные каникулы при соблюдении следующих условий:
— Доходы заемщика за предыдущий месяц (относительно даты подачи заявки) стали на 30% меньше, чем его среднемесячный доход за 2021 год. Под доходом подразумевается как зарплата, так и другие выплаты. Снижение прибыли необходимо подтвердить документами (справка с места работы, больничный лист, справка о регистрации в качестве безработного и т. д.) Банк вправе самостоятельно перепроверить информацию.
— Кредитный договор был подписан до 1 марта 2022 года.
— Если речь идет об ипотеке, заемщик не находится на ипотечных каникулах (об этом будет рассказано ниже).
— Сумма кредита на момент его выдачи была меньше установленного предела. Лимит по ипотеке составляет 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей для Санкт-Петербурга и Дальнего Востока и 3 млн рублей для других регионов. По автомобильным займам установлен предел в 700 тысяч рублей, по потребительским кредитам — 300 тысяч рублей. Те, у кого есть долг по кредитным картам, могут взять "каникулы", если они должны менее 100 тысяч рублей.
Решение по заявке принимается в течение пяти рабочих дней. В случае одобрения клиент подписывает с банком дополнительное соглашение к основному договору. При этом срок кредитования будет продлен. Кредитные каникулы предоставляются на период от одного до шести месяцев (по желанию самого заемщика).
Воспользоваться кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года. Причем речь идет именно о подаче заявки. То есть если вы запросили "каникулы" у банка 29 сентября, решение об отсрочке может быть принято уже после 30 сентября, и льготный период будет отсчитываться от этого времени.
Кредитные каникулы и ипотечные каникулы: в чем отличие
Нынешние кредитные каникулы распространяются и на ипотеку. Однако в России параллельно с этой программой действует программа ипотечных каникул, запущенная в августе 2019 года. Ипотечные каникулы можно получить только один раз за весь период выплаты долга.
В чем отличие ипотечных каникул (от августа 2019 года) от кредитных каникул по ипотеке (от марта 2022 года):
— есть больше оснований для получения льготного периода (помимо потери доходов это официальный статус безработного, инвалидность первой или второй группы, появление новых иждивенцев и др.);
— лимит по сумме долга выше (до 15 млн рублей на дату выдачи);
— речь идет об ипотеке, выданной на покупку единственного жилья заемщика;
— по кредиту не было реструктуризации.
Недостатки программы
Как пишет издание, нынешняя программа имеет минусы, из-за которых под нее не подпадают некоторые группы заемщиков, нуждающиеся в поддержке. Например, многие люди, у которых не снизилась сумма дохода, на деле несут убытки из-за инфляции. Однако получить кредитные каникулы они не могут. Кроме того, лимит по выдаче ипотеки для регионов составляет 3 млн рублей, тогда как средняя сумма долга у ипотечных заемщиков в провинции составила 3,7 млн рублей за 2021 год.
С каждым могут произойти непредвиденные ситуации, о которых заемщики заранее не догадываются, оформляя договор. При возникновении проблем с бюджетом можно воспользоваться специальной услугой в Тинькофф банке.
Что такое кредитные каникулы?
Так как финансовые возможности людей могут меняться время от времени, нельзя ожидать, что заемщик сразу сможет выплатить весь кредит. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают на время снизить размер регулярной выплаты.
Кредитные каникулы представляют собой специальную программу, которая позволяет клиенту отсрочить платеж и разобраться с финансовыми трудностями.
Отсрочка осуществляется разными способами:
- Заемщик полностью свободен от регулярных выплат не более чем на три месяца. Такая услуга предоставляется очень редко.
- Заемщик вкладывает строго определенное количество средств без погашения кредита. Реализуется при договоре с банком.
- Продление срока действия договора займа при переоценке взноса.
- Приостановление выплат допустимо только при наличии реальных оснований и в том случае, если заемщик предъявит документы, официально подтверждающие эти основания.
При каких обстоятельствах предоставляется услуга?
Отсрочка может стать своеобразной страховкой от подобных трудностей впоследствии. Она также дает возможность не брать новый кредит с целью погашения старого.
Однако важно, чтобы клиент был действительно не способен погасить займа на какое-то время.
Кредитные каникулы можно оформить при следующих условиях: серьезное заболевание, потеря работоспособности, рождение ребенка, утрата кормильца, сокращение на работе, требующая дорогого лечения болезнь.
В зависимости от обстоятельств шанс оказания услуги рассматривается отдельно для каждого клиента, таким же путем образуется и платежная система.
Требования Тинькофф банка
Предоставление кредитных каникул осуществляется после операции внесения поправок в кредитный договор. Клиенты учреждения могут быть уверены, что уменьшение суммы выплат произойдет вне зависимости от вида оформления займа (наличного или безналичного).
При перераспределении материальных средств учитываются: кредитная история, причина финансовых трудностей, объем и период выплаты займа.
Условия оформления кредитных каникул
Услуга предоставляется только в том случае, если ее требования не расходятся с положениями подписанного ранее договора. Для сбора более детальной информации следует обратиться к оператору банка, при этом назвать номер договора или номер карты клиента, на которого она оформлена.
Для самостоятельного изучения требований сделки следует обратиться к личному кабинету пользователя на сайте банка, выбрав вкладку «кредитная карта» или «наличный заем».
Отсрочка по выполнению условий договора является платной услугой. При ее подключении к норме процента добавляется 0,5% от общей суммы платежа. Эта сумма не выдается заемщиком сразу, но равномерно начисляется на весь срок уплаты взноса.
Период отсрочки платежей
На срок влияет то количество времени, на которое заключено долговое обязательство:
- Краткосрочные кредиты (до 1 года). Оформляется рассрочка в течение одного расчетного периода.
- Долгосрочные кредиты (1−2 года, 2−3 года). Регулярный платеж можно перенести на 2 или 3 расчетных периода.
Причины отказа в предоставлении услуги
Банк оставляет за собой право отказать клиентам без объяснений. Причиной отказа могут стать незначительные суммы кредита, отрицательная кредитная история, отсутствие уважительных оснований или официальных свидетельств.
Как оформить кредитные каникулы?
Оформить услугу теперь можно онлайн, не выходя из дома. Сайт устроен довольно просто и предполагает удобную навигацию. Клиент может подключить услугу за пару минут, с помощью необходимого пакета документов оставив заявку в личном кабинете.
Прежде всего, понадобится заявление, которое пишется в свободной форме.
В заявлении должны быть прописаны:
- Данные паспорта, номер договора, подробный мотив подачи заявления, дата и подпись с расшифровкой.
- Кроме того, необходимо приложить официальные документы, свидетельствующие о временной неплатежеспособности. Помимо этого, нужны копии бумаг, удостоверяющих личность клиента.
Как подать заявление в Тинькофф банк
Из-за того, что банк обслуживает клиентов онлайн, невозможно обратиться по конкретному адресу.
Пути подачи заявки:
Сильные и слабые стороны предоставляемой услуги
- Клиент не может полностью отказаться от выплат, так как это невыгодно банку. Заплатить придется, хоть и не такую большую сумму.
- Деньги, которые кладутся на счет во время предоставления услуги, не могут быть списаны с основного долгового обязательства.
- При пересмотре условий договора с повышением процента сумма долга может увеличиться.
- Услугой следует воспользоваться, если нужно сохранить историю исполнения обязательств по кредитам.
- Во время кредитных каникул можно не бояться начисления штрафных процентов.
- Отсрочка будет полезна, если у заемщика возникли трудности с работой. В этом случае можно потратить время на то, чтобы разобраться с проблемами, вместо поиска новой должности.
Советы клиентам банка
Нет гарантии, что банк с готовностью и сразу примет заявку. Рассмотрение вопроса может продлиться некоторое время, поэтому нужно быть готовым к тому, что кредит в этом месяце все-таки придется выплачивать.
Клиент должен быть уверен, что он хочет подключить услугу, потому что отключить ее будет проблематично. Сократить срок кредитования или уменьшить проценты не получится.
Необходимо тщательно проверить, все ли условия для предоставления услуги понятны и устраивают клиента. Если нет, можно их скорректировать.
Отзывы клиентов
Большинство тех, кто решил оформить кредитные каникулы (примерно 80%), остались довольны результатом. Легче всего приходится постоянным клиентам, которым банк одобрит услугу даже при нехватке уважительных причин или просрочке.
Менеджер быстро свяжется с клиентом, как только он оставит запрос в личном кабинете. Сотрудники банка всегда стараются работать с полной отдачей, чтобы посетителям было максимально удобно.
Операторы очень дружелюбны и с радостью помогут, если возникнут какие-то вопросы, главное – не бояться их задавать.
Предупреждение! Если после того как был отправлен запрос, не было ответа от оператора, следует узнать о статусе заявки у менеджера.
Подытожим
Непростые жизненные ситуации бывают у всех, но это не значит, что их невозможно решить. Важно знать, где стоит попросить помощи. Благодаря кредитным каникулам от Тинькофф банка можно выбраться из трудного финансового положения и добиться успешного будущего. И самое главное – не бояться кредитов.
Из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в МФО, потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предлагают воспользоваться «кредитными каникулами». Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.
Что такое кредитные каникулы
Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. Действующая сейчас пандемия – одна из таких ситуаций. Чтобы сократить риск заражения коронавирусом, не рекомендуется выходить на улицу без нужды или посещать многолюдные места. А так как работа многих граждан связана с общением с людьми, обслуживанием клиентов и множеством социальных контактов, кто-то не сможет работать вовсе.
Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.
Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 3 апреля 2020 года.
Как это работает
Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2020 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.
При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:
- по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
- по потребительским займам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита;
- автомобильные – 12,9−19%,
- кредитные карты – 21,8 – 22,26%.
Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.
Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.
Кто может воспользоваться каникулами
Закон, принятый в апреле, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до вступления этого закона в силу. То есть если вы получили деньги в марте, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования неважна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.
Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:
- размер кредита не превышает: не более 250тысяч по потребзаймам физических лиц и 300 тысяч – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; не более 1,5 млн по ипотеке и 600 тысяч – по автозаймам.
- доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше (в сравнении со средней месячной зарплатой 2019 года).
Кроме того, если отсрочка оформляется на ипотеку, у вас не должно быть ранее использованных рефинансирования, реструктурирования или каникул.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и по телефону – найдите его в документах договора.
- срок, на который хотите получить отсрочку;
- дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.
Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.
Какие документы нужны
Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.
Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:
- справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
- больничный лист на срок от одного месяца;
- справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
- любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.
Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.
Что происходит после окончания отсрочки
Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.
Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.
Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но пи этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.
Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.
Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.
Заключение
Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого «вирусного» кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.
«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.
Не пустили!
«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.
Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».
Что делать?
Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.
Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».
У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».
Автор статьи
Читайте также: