Как остановить начисление процентов по кредиту
Обновлено: 28.04.2024
Отмечается, что по общему правилу кредитор по кредитному договору (договору займа), заключенному с заемщиком, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Однако в случаях, прямо установленных законодательством, в том числе при нарушении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать возврата основной суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами досрочно. При этом в случае неисполнения заемщиком требования кредитора обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются, если иное не предусмотрено договором, и, в силу положений статей 809 и 811 ГК РФ, продолжают начисляться до дня возврата займа (кредита) включительно.
Вместе с тем Банк России отмечает, что в целях фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) и недопущения роста просроченной задолженности физических лиц кредиторы вправе: расторгнуть договор потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора, либо включить в содержание договора потребительского кредита (займа) условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов и неустоек, в том числе условие о реструктуризации долга при наступлении определенных обстоятельств.
Также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитору предоставлено право уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).
Банк России рекомендует кредиторам принять во внимание вышеизложенные подходы и учитывать предусмотренные законом способы по прекращению начисления процентов и неустоек для фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) в целях недопущения существенного увеличения долговой нагрузки потребителей и образования просроченной задолженности, невозможной к взысканию.
Больше документов и разъяснений по антикризисным мерам - в системе КонсультантПлюс.
Кредит, вне всякого сомнения, является популярнейшей банковской услугой, и она действительно удобна, поскольку гражданин получает деньги на свои потребности в любой момент, а затем частями возвращает одолженную сумму. Конечно же, приходится немного переплачивать, но частичные выплаты не особо сказываются на бюджете, если доход стабильный.
Когда у заемщика появляются какие-то проблемы финансового характера, выплатить кредит становится сложнее, а порой просто невозможно, поэтому в подобных ситуациях необходимо не поддаваться панике, а принимать какие-либо решения, чтобы выйти из долговой ситуации.
Специфика кредитного договора такова, что любой просроченный платеж подразумевает дополнительно начисление пени, различных штрафов, поэтому долг автоматически будет увеличиваться, чего должнику, конечно же, не хотелось бы. Поэтому главным вопросом становится, как остановить проценты по просроченному кредиту.
Вариантов в такой ситуации может быть несколько, и должник должен сам принимать решение, какой выбрать.
Мировое соглашение с банком
Наиболее предпочтительный вариант заключается в том, чтобы мирно договориться с представителями банка. Для этого рекомендуется не затягивать с визитом – как только появилась задолженность, необходимо пойти и объяснить сложившуюся ситуацию. Обычно авторитетные компании идут навстречу своим клиентам.
Стоит заметить, что компромисс возможен только в том случае, если заемщик в состоянии погасить задолженность. Когда финансовые трудности имеют продолжительный характер, то банк вряд ли пойдет на уступки, поэтому решать вопрос придется через суд.
Банкротство физического лица
Когда мирно урегулировать вопрос с банком не удалось, придется остановить проценты по кредиту через суд, путем оформления добровольного банкротства. Данная процедура позволяет заемщику избежать роста долга, а также выбрать вариант его погашения.
Перед тем как оформлять личное банкротство, необходимо понимать, что долг не исчезает – возвращать его все равно придется. Предусматривается для этого два варианта: изъятие части имущества или же выплаты из зарплаты.
Какое имущество не смогут забрать
Опасаться оказаться на улице после оформления банкротства не стоит, поскольку некоторые категории имущества защищены статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса, и потому судебные приставы не в праве их отнимать. Арест при этом может накладываться, чтобы должник не смог совершить никаких действий с имуществом.
Прежде всего, судебные приставы не имеют права отнимать единственное для заемщика жилье. Исключение составляют дом или квартира, приобретенные в ипотеку. Кроме того, у должника не могут изымать автомобиль, если он необходим для профессиональной деятельности или положен по инвалидности. С полным списком имущества, которое не подлежит изъятию, ознакомиться можно непосредственно в Гражданско-процессуальном кодексе.
Суть процедуры признания финансовой несостоятельности
Банкротство физического лица помогает остановить проценты по кредиту через суд – сумма задолженности остается фиксированной, если заявление от должника принимается, а варианты погашения долга зависят от нескольких факторов, а именно, наличия у заемщика имущества, которое может быть изъято и продано на аукционе, а также наличие или отсутствие работы. Если ни того, ни другого у банкрота нет, задолженность обычно списывается по прошествии определенного времени.
Что нужно для начала процесса
Чтобы оформить банкротство физических лиц, необходимо подать в арбитражный суд соответствующее заявление и дополнительный пакет документов, а затем уже дождаться решения. Если ходатайство отклоняется, в суде должны объяснить причину отказа.
Когда прошение принято, для рассмотрения дела назначается арбитражный управляющий, который будет проверять реальное финансовое состояние должника, совершенные им сделки и т.д. По результатам деятельности специалиста будет определено, какой вариант погашения задолженности наиболее приемлем. Необходимо обратить внимание на то, что арбитражный управляющий имеет право оспорить совершенные должником сделки, если им будут усмотрены нарушения в их заключении.
Давление со стороны кредиторов
Когда заемщик обращается в банковскую организацию, чтобы остановить проценты по просроченному кредиту, и ему отказывают, представители банка понимают, что должник, скорее всего, будет обращаться в суд. Такой исход событий для кредиторов не выгоден, поскольку процедура продолжительна. В некоторых случаях судебное разбирательство может продолжаться больше года, поэтому кредиторы предпочитают надавить на должника.
Помогают им в этом коллекторы, которые «выбивают» долги разными способами. Конечно, незаконные методы используются крайне редко, а вот психологическое воздействие на заемщика оказывается в полной мере. Коллекторы звонят, досаждают визитами и т.д., поэтому нередко заемщики предпочитают сделать все, только чтобы от них отстали. Должники продают имущество, влезают в еще большие долги, усугубляя свое положение.
Важно знать, что коллекторы никаких полномочий не имеют, поэтому они могут только напоминать о долге в телефонном режиме. Для того чтобы избавиться от них, достаточно поменять номер или же установить специальную программу, блокирующую некоторые звонки. Отобрать имущество или ввести какие-то запреты может только суд, коллекторы привести свои угрозы в действие не в состоянии.
Профессиональная помощь
Если должник решает вопрос, как остановить проценты по кредиту через суд, необходимо воспользоваться помощью профессиональных кредитных адвокатов, которые имеют большой опыт в деле, знают законодательство в мельчайших деталях, а потому смогут проанализировать конкретное дело и добиться для своих клиентов максимально выгодных условий.
Кредитные юристы - юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.
Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца будет вноситься платеж.
Долг — начало рабства (Виктор Гюго)
С одной стороны, гражданин получает необходимую сумму на различные нужды, а с другой – он связывает себя обязательствами постоянно выплачивать определенную сумму, и любая просрочка может привести к появлению пени.
В один момент заемщик может обнаружить, что вместо одной суммы кредита, ему придется погашать совершенно другую, которая существенно выше изначальной. Объясняется это как раз начисленной пеней. Даже если просрочка составила один день, штрафные санкции незамедлительно будут применены к заемщику.
Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику
Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.
Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.
Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:
В первом случае сумма неустойки фиксирована. То есть, если просрочка по кредиту 2 месяца составила, то дополнительно будет добавлено к сумме кредита две суммы фиксированного объема (например, по 1 тысяче рублей). Штраф начисляется сразу же, когда просрочка имеет место быть – если заемщик хотя бы на один день просрочил платеж, к сумме кредита добавляется штраф в полном объеме.
Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.
Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.
Особенности начисления пени
Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.
Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая закон.
На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.
Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная неустойка является разумной мерой.
Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:
- В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
- Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
- В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).
Причины увеличения суммы кредита
Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:
Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.
Иногда заемщики задаются вопросом, что делать, если просрочка по кредиту составила 5 месяцев. В подобной ситуации пеня будет начисляться не на каждый просроченный платеж отдельно, а суммарно за весь долг – например, на платеж первого месяца насчитают пеню сразу за пять месяцев, на платеж второго – за четыре и т.д.
Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.
Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент. Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня. Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.
Последствия для заемщика
Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.
Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.
Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.
Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.
В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.
Кредитные юристы - юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.
Подборка наиболее важных документов по запросу Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография"
(Михеева И.Е.)
("Юстицинформ", 2019) Прекращение начисления процентов в связи с расторжением кредитного договора.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит Довод заявителя об одностороннем расторжении банком кредитного договора при обращении с иском в суд общей юрисдикции основан на неправильном толковании положений пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые во взаимосвязи с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями заключенного кредитного договора не влекут его расторжения, поэтому начисление процентов и договорной неустойки не прекращается.
Нормативные акты: Прекращение начисления процентов по кредитному договору расторжение
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83
"О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)" - расторжение договора потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора;
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
ФНС РФ от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@
"О направлении информации"
(вместе с Минфина РФ от 18.04.2007 N 03-03-05/96) При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредита или прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство.
Когда вы берете кредит, необходимо понимать все условия его возвращения. Иногда люди соглашаются буквально на все, чтобы получить нужную сумму денег, которая потребовалась срочно, поскольку у них нет другого выхода, и ломать голову над нюансами договора им никак не хочется. Подобная беспечность затем «вылезает боком», поскольку кредитный договор подразумевает массу подводных камней, игнорирование которых увеличивает сумму, которую предстоит отдать банку.
Долг — платежом страшен (Андре Прево)
Одним из главных вопросов в данной ситуации является просрочка. Всю сумму кредита за один раз возвратить нереально, поэтому она разбивается на несколько частей, которые выплачиваются ежемесячно и называются обязательным платежом. То есть заемщик до какого-то числа каждого месяца обязуется переводить оговоренную в договоре сумму средств на счет банка. Обычно она перечисляется с зарплат, пенсий, других доходов, поэтому любые перебои с выплатами ведут к проблемам с возможностью внесения ежемесячного платежа.
Если же на счет банка сумма вовремя не поступает, то к должнику тут же применяются штрафные санкции в виде пени, увеличивающей долг перед банковской организацией. Если финансовые сложности затягиваются, то можно из долговой ямы и не вылезти, и в результате заемщика ждут судебные разбирательства, а иногда и потеря имущества.
Поэтому необходимо разобраться, как рассчитать просрочку по кредиту, когда она появляется и что с ней можно сделать. К счастью, ответы на все эти вопросы есть. И еще, очень важно, не доверяйте советам дилетантов в интернете, которые иногда такие решения предлагают, воспользовавшись которыми можно на улице остаться.
Особенности начисления просрочки
Важно понимать, что просрочка по кредиту – это не какая-то фиксированная сумма. Она отличается по своим размерам в зависимости от конкретной банковской организации и может иметь как фиксированный размер (что редко), так и представлять собой процент от ежемесячного платежа, который добавляется к задолженности.
При этом отдельно не начисляется пеня на невыплаты основного долга или процентов, поскольку разбивается на ежемесячные платежи уже вся сумма. Сбербанк начисляет 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки. ВТБ – 0,6%, а Альфа-банк добавляет аж 2% от суммы обязательного ежемесячного платежа ежедневно, поэтому при длительных просрочках очень легко увеличить свой долг до огромных размеров.
Помните еще, что погашается сначала пеня, а только потом уже основной долг. Например, если вы внесли сумму обязательного платежа, имея просрочку, то часть ее останется непогашенной, поскольку в первую очередь спишется просрочка, и пеня будет снова начисляться.
Возможные варианты решения ситуации
Просроченные проценты – это, конечно, не самая приятная ситуация, которая нависает над заемщиком как дамоклов меч, поэтому необходимо найти максимально выгодное решение. Возможных выходов можно выделить три:
Если вы просто забыли вовремя внести платеж по кредиту или же финансовые трудности имели временный характер, будет проще как можно скорее заплатить ежемесячный платеж с учетом пени и забыть о проблеме.
Если же финансовые проблемы имеют затяжной характер, есть смысл обратиться в банк с прошением предоставить отсрочку. Необходимо в этой ситуации представить доказательство осложнившегося материального положения (справка о лечении, свидетельство о рождении ребенка, справка об увольнении с работы и т.д.). Когда в компании на уступки идти не хотят, скажите, что вы обратитесь в суд и признаете личное банкротство, поскольку другого выхода у вас нет. Обычно подобное увещевание на представителей банка действует.
Когда начисленная пеня слишком высока и нет возможности ее заплатить, выходом будет подавать в суд заявление с прошением оформить добровольное банкротство физического лица. К заявлению прилагается ходатайство о пересмотре размера пени. В большинстве случаев прошение удовлетворяется, но рекомендуется привлечь к делу профессиональных юристов, которые поспособствуют реструктуризации долга.
Кредитные юристы - юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.
Автор статьи
Читайте также: