Как перевести долларовый кредит в рублевый

Обновлено: 25.04.2024

Еще год назад многие финансовые эксперты советовали россиянам хранить деньги в рублях, а кредиты брать в долларах (мол, американская валюта постоянно дешевеет, а потому расплачиваться по займу вполне выгодно, если зарплата в рублях). Но кто же тогда знал, что всего за несколько месяцев доллар вернется к своему историческому максимуму в 31 рубль и окрепнет сразу на 20%. Вот и получилось, что автоматически валютные кредиты подорожали на эти самые 20%. Сбербанк и ВТБ 24 (именно эти банки выдали наибольшее количество долларовых кредитов) еще до Нового года объявили, что предложат своим клиентам перевести кредиты в рубли. Важный момент: речь идет только о долларовых кредитах, займы в евро ( того, что таких кредитов очень мало на рынке) никто в рубли конвертировать не предлагает.

И вот с нового года эти программы заработали. Но насколько выгодна такая конвертация простым гражданам?

Угадать курс

К примеру, мой друг взял ипотеку в 2005 году — дико повезло. Тогда еще квартиры были дешевле, а в скором времени доллар стал дешеветь, и сумма долга автоматически уменьшалась. Только сравните: в 2005 году ежемесячный платеж $260 в переводе составлял 7436 рублей, через год — 6942 рубля, в 2007 году — 6370 рублей, а в середине 2008 года платить приходилось 6000 рублей!

То есть спустя три года экономия оказалась почти 1500 рублей ежемесячно! Мой друг довольно потирал руки, глядя каждый день, как падает американская валюта, и радовался своей прозорливости.

Но кризис подкрался незаметно — доллар взлетел до 31 рубля по курсу ЦБ, а в обменниках приходится покупать баксы вообще по 32—33 рубля. Итого платежи подскочили до 8320 рублей! В в такой ситуации находятся тысячи россиян, которые понабрали огромные ипотечные кредиты в американской валюте.

Как действует программа

Пока что услугу конвертации займов предлагают только два системообразующих банка — Сбербанк и ВТБ 24. Система действует сравнительно просто. В любом отделении банка вы подаете заявку на перевод вашего долга в рубли. Комиссия финансистов в течение недели рассматривает ваше прошение, проверяет, нет ли у вас задолженностей, и, если все нормально, дает добро, объяснили нам в пресс-службе Сбербанка.

Сумма вашего долга переводится из долларов в рубли по внутреннему курсу банка на день перезаключения договора. Грубо говоря, если у вас долг составляет $50 тыс., то он превратится в 1 млн. 597,5 тыс. рублей (курс Сбербанка на вчерашний день — 31,95 рубля за доллар).

По словам Ирины КИБИНОЙ, директора управления общественных связей Сбербанка, ставка по кредиту будет на уровне действующих ставок по рублевым ипотечным кредитам. На сайте Сбера по разным видам ипотечных кредитов ставки варьируются от 12,75% до 15,5%. Вам установят ставку того рублевого кредита, условиям которого отвечал ваш долларовый заем (например, вы брали кредит «Молодая семья» в долларах, у него ставка была 11% годовых, такой же рублевый кредит сейчас имеет ставку 12,5% — ее вы и получите после конвертации).

— Условия предоставления различных кредитных продуктов существенно различаются, — комментирует Ирина Кибина. — Поэтому в каждом конкретном случае перевод в рубли может быть заемщику или выгоден, или нейтрален, или однозначно невыгоден. Например, если остаток задолженности незначителен или заемщик получает доходы в валюте, а также в том случае, если нынешняя рублевая процентная ставка существенно выше, чем действующая ставка по его валютному кредиту. В каждом случае нужно считать индивидуально.

За конвертацию кредита в Сбербанке обещали не брать никакой комиссии.

А в ВТБ 24 такая услуга обойдется в 24 тысячи рублей (это разовый платеж). Вдобавок, если вы брали ипотечный кредит, вам нужно будет заново переоценивать квартиру, за это придется заплатить до 6 тысяч рублей.

Стоит ли игра свеч?

Примерные расчеты по кредитам нам предоставил банк ВТБ 24. Понятно, что почти каждый случай стоит рассматривать индивидуально. Для этого вам нужно обратиться в отделение банка.

Плюс конвертации кредита в рубли будет очевиден, если доллар подорожает еще на 6—7 рублей. Вдобавок вы страхуете себя от дальнейших скачков курсов валют. Что бы ни происходило с долларом или евро, ваш платеж уже зафиксирован. Но в то же время ипотечные кредиты берутся на 10—15 лет. А предсказывать, сколько будет стоить доллар даже через год-два, не берется ни один эксперт. Возможно, что «американец» в следующем году упадет в цене. Впрочем, никто не знает на все сто процентов, какой курс нам ждать и через месяц-два.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Евгений НАДОРШИН, старший преподаватель Международного института экономики и финансов:

«Если «американец» еще вырастет, то польза очевидна»

— Выгодно ли конвертировать долларовый кредит, зависит от того, на сколько Центробанк собирается еще девальвировать рубль. Обесценивание идет хорошими темпами, поэтому не исключено, что в ближайшие недели или несколько месяцев девальвация остановится. Мы уже вернулись к максимальному значению доллара, которое было в 2003 году. За эту неделю курс американской валюты вырос уже на 1,5 рубля.

Со стороны банков предложение конвертировать кредиты — скорее социальная акция. Но это было актуально в сентябре — ноябре прошлого года, когда обесценивание рубля только началось. Сейчас некоторые эксперты представляют пессимистичный сценарий, по которому доллар подорожает еще на 20—30% и будет стоить 45—50 рублей. Если этот прогноз сбудется, то переводить кредит в рубли, конечно же, выгодно. Но делать это надо прямо сейчас, потому что такими темпами Центробанк может обесценить рубль на эти самые 20% в ближайшие недели. А на переоформление договора нужно время.

Хотя мой прогноз по курсу валют в среднем в течение этого года — 33 рубля за доллар и 42 рубля за евро.

Но нужно понимать, что колебания на рынке колоссальные — непонятно, на чем будут играть валютные спекулянты. В конце года они ставили на рост евро, сейчас — на рост доллара.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

В разные промежутки времени интерес граждан к депозитам меняет свое направление. Однако вклады в долларах, как показывает практика, актуальны всегда. Это можно объяснить стабильностью данной валюты, ее свободной конвертируемостью. Открыть вклад в долларах можно в отделении фин.организаций, а также онлайн в интернет-банкинге.

Как можно открыть валютные вклады в долларах

Самый привычный для большинства граждан способ оформления вклада – посещение отделения банка. При себе можно иметь сбережения в валюте или же в рублях (при необходимости производится обмен денег). Вся процедура выглядит так:

Сотрудник банка подготавливает необходимые бумаги для оформления депозита.
Клиент ознакамливается с договором, подписывает его.
Кассир принимает от вкладчика деньги, вносит их на счет в банке.

Кроме того, разместить средства можно онлайн в интернете. Для этого необходимо, чтобы на счету вкладчика была сумма не меньше, чем размер первоначального взноса. Также потребуется подключение к интернет-сервису (эта процедура осуществляется в отделении, на сайте или в телефонном режиме – в каждом банке свои условия). Подразумеваются такие этапы:

Клиент регистрируется в интернет-сервисе.
Вкладчик вносит необходимую сумму денег на счет (это действие может быть осуществлено заранее).
Клиент входит на свою страничку в интернет-банкинге, выбирает подходящую программу. Задав параметры депозита (срок, валюта, особенности начисления процентов и пр.), вкладчик указывает номер счета, с которого должны списаться средства.
Система проводит автоматическое зачисление денег на депозитный счет с расчетного. При необходимости сбережения конвертируются в другую валюту.

Многие банки предлагают клиентам также оформить депозит посредством платежного терминала. Пользуясь подсказками, клиент указывает всю необходимую информацию. После этого деньги зачисляются на депозит.

Почему выгодно сделать вклад в долларах

Люди старшего поколения помнят, что за последние пару десятилетий несколько финансовых кризисов приводило к сильному обесцениванию рубля. Деньги превращались в простые бумажки, которые практически не имели никакой значимости. Поэтому многие граждане стараются переводить сбережения в иностранную валюту.

Наибольшим спросом пользуется доллар США, также довольно популярной валютой считается евро. Хотя эксперты говорят, что наибольшей стабильностью обладает швейцарский франк, повышенное внимание к доллару все же остается.

Чтобы сохранить свои сбережения и приумножить их, следует понимать, что валютные колебания инициируют пружинную реакцию. Удешевление одной денежной единицы ведет к удорожанию другой. Поэтому наиболее оптимальным решением является вложение средств в разные валюты. Тогда колебание курса будет компенсироваться при любых тенденциях на валютном рынке.

Как можно перевести вклад в доллары

Самый простой способ перевести депозитные деньги из национальной денежной единицы в валюту – заранее побеспокоиться о такой возможности и оформить мультивалютный вклад. Он позволяет свободно конвертировать деньги, не теряя при этом проценты. В рамках одного договора открываются счета в нескольких валютах (обычно рубли, доллар, евро, но встречаются и предложения с большим количеством инвалют).

Перевод можно осуществлять в банке или онлайн на сайте организации (потребуется доступ в интернет). Комиссия за перевод денег с одного счета на другой не взимается, но конвертация происходит по внутреннему курсу банка. Некоторые учреждения устанавливают ограничения:

на количество операций на протяжении месяца;
на сумму, которая может конвертироваться (устанавливается допустимый минимум).

Если у вас оформлен обычный рублевый депозит, чтобы перевести с него сбережения в валюту, придется ждать окончания договора либо расторгать вклад досрочно. В последнем случае клиент теряет большую часть процентов, которые насчитались по депозиту. Исключение составляет вклад до востребования, но по этому продукту прибыль изначально является незначительной.

Также встречаются депозиты, по которым допускается частичное снятие денег при условии наличия на счету неснижаемого остатка. В таком случае можно перевести деньги в валюту путем оформления нового договора без потери процентов по действующему вкладу.

Советы гражданам: как выбрать лучший вклад

Если вы расторгаете вклад в рублях с целью его перевода в инвалюту, следует подыскать самые лучшие курсы. Во-первых, нужно найти хорошее предложение по обмену валют, во-вторых, выбрать наиболее выгодный вклад в надежном банке.
Принимая решение по переводу вклада в доллар, следует учесть тенденцию курса валют. Покупать иностранную денежную единицу по очень высокой цене, когда она находятся на пике своей стоимости, рискованно. Наилучшим решением станет обмен валют на том этапе, когда рост курса только наметился. Но чтобы адекватно спрогнозировать дальнейшее изменение курса, следует разбираться в данном вопросе, иначе можно только потерять.
При оформлении вклада дистанционно (в интернете или через терминал) многие банки устанавливают повышенную процентную ставку. Это связано с тем, что процесс осуществляется автоматически, специалисты отделения (менеджер, кассир) не задействованы в проведении операции.
Однозначно сказать, что лучше – вклад в рублях или долларах, – нельзя. Аналитики рекомендуют размещать средства на срок до 6 месяцев в национальной валюте. Если же средства не понадобятся несколько лет подряд, можно разместить вклад в долларах. Еще лучше всю сумму долгосрочных сбережений разбить на несколько валют (например, евро и доллары).

Ослабление курса рубля активизировало обсуждение возможностей по реструктуризации валютных кредитов. Статья расскажет о том, какие пути решения данного вопроса существуют по состоянию на июнь 2015 года.

Рассмотрение проекта закона о валютных кредитах

Поскольку действующее законодательство не позволяло решить ситуацию, с начала 2015 года было предложено несколько соответствующих законопроектов. Прежде всего, они касались валютных ипотечных кредитов.

Все законопроекты направлены на снижение финансового бремени заемщиков. В настоящее время в Государственной Думе находятся на рассмотрении следующие проекты законов:

О введении временных (до 1.06.2016 г.) ограничений на взыскание штрафных санкций по кредитам в валюте.
О запрете выдачи физическим лицам кредитов (в том числе ипотечных) в инвалюте.

Однако по состоянию на середину июня 2015 года ни один из законопроектов не принят. В качестве мер, направленных на недопущение подобных ситуаций, стоит отметить решение Центрального Банка. Начиная со 2 квартала введены фактически запретительные ограничения по развитию валютного ипотечного кредитования.

Практика рассмотрения дел по валютным кредитам в судах

В первые месяцы года банки и валютные заемщики заняли выжидательную позицию, не обращаясь в суд. Однако, начиная со 2 квартала, число исков стало расти. По информации СМИ в зависимости от ситуации решения принимаются в пользу как кредитных учреждений, так и клиентов.

Так, например, в конце мая суд принял решение о том, что валютный ипотечный кредит одного из заемщиков банка ВТБ 24 должен быть пересчитан по курсу 24 р. за доллар. Именно такой была стоимость американской валюты при получении кредита в 2008 году.

В то же время в апреле суд принял сторону другого крупного федерального банка и обязал заемщика выплатить задолженность по текущему валютному курсу. Таким образом, говорить о сложившейся практике пока преждевременно.

Какие банки предлагают рефинансирование валютных кредитов*

Одним из способов решения вопроса по валютному кредиту является его рефинансирование. Оно предполагает получение нового займа в счет погашения существующего. Выгода для заемщика заключается в том, что его кредитная история остается положительной, а размер ежемесячного платежа становится более комфортным.

Из крупнейших российских банков рефинансирование кредитов, например, предлагают:

Проводит операции рефинансирования кредитов, выданных как в самом банке, так и в других кредитных учреждениях.
Максимальная сумма ссуды составляет 1 млн р. (либо размер фактической задолженности по ипотеке).
Срок – не более 5 лет (до 30 лет – по ипотечным кредитам).
Процентная ставка – от 17,5% годовых (от 15,25% по ипотеке).
Рефинансируемый кредит должен быть выдан не ранее 6 месяцев назад, и до его полного погашения должно быть более 3 месяцев.
Просроченные платежи по ранее выданному займу должны отсутствовать за последний год.

Центробанк России дал банкам рекомендации конвертировать валютную ипотеку в рубли по курсу на 18 февраля по заявлению заемщиков, которые поступят до 31 мая 2022 года.

Как говорится в письме Банка России кредитным организациям, рекомендуется проводить конвертацию валютной ипотеки в рубли по официальному курсу на 18 февраля текущего года. При этом пересчет обязательств не должен ухудшать кредитную историю заемщика.

В Банке России подчеркнули, что таким критериям соответствуют около 60 процентов от общего числа ипотечных кредитов, которые были выданы в иностранной валюте. Всего к 1 февраля в РФ насчитывалось примерно 2 тысячи непогашенных ипотек в иностранной валюте.

На сайте регулятора говорится, что рекомендуется облегчить выплату данного вида ипотеки в случае, если остаток задолженности на 1 февраля 2022 года не превышал 150 тысяч долларов, или эквивалентную сумму в другой валюте. А еще конвертация возможна в том случае, если просроченная задолженность на момент обращения заемщика не превышает 120 дней.

В понедельник Центробанк России заявил, что проценты с валютных вкладов до 9 сентября 2022 года россияне смогут снимать наличными только в рублях. Перед этим ЦБ ограничил выдачу валюты с действующих вкладов суммой 10 тысяч долларов сроком на полгода. До 9 сентября розничные клиенты банков могут снять с открытого счета до 10 тысяч долларов в наличной валюте. Остальные средства можно снять уже в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

"20 идей: внедрить лучшее в России"

Минтруд ответил на предложение привязать пособия по уходу за инвалидами к МРОТ

Снизят ли «тяжелые» штрафы число нарушений ПДД?

Донорство органов выходит из тени: высшие эшелоны власти заинтересовались вопросом

Что еще почитать

В Раду внесен разрешающий убивать украинских солдат за неповиновение законопроект

Лукашенко с нервным смешком заявил Путину про "бешеный рубль"

Зеленский схлестнулся с Порошенко, чтобы сгладить сдачу «Азовстали»

Эксперт рассказал, смогут ли польские военные помешать российской спецоперации

Ветеран ФСБ назвал «продуктивной игрой» историю с иностранцами на «Азовстали»

В регионах

"Выдернул чеку из гранаты, а сам, выбив окно, вывалился на улицу ": калужанин рассказал о случае на войне

Мистическое свечение, лихие трюки и запреты: чем удивил псковичей парад Победы-2022

В Ярославле испортили память Ивана Папанина

«Представился убийцей ребенка, пытался что-то объяснить и рыдал в трубку»: родители погибшего мальчика в ДТП с участием кортежа администрации Калмыкии рассказали подробности

Свердловские общественники и журналисты отметили День Победы в столице Чечни

Фото Видео 4241

Как Рязань отметила День Победы в 2022 году

Фото Видео 2470

БКО «Витебск» отражает до пяти украинских ракет за вылет

Трасс поддержала отправку британских военных кораблей для сопровождения судов из Одессы

В МККК пообещали подготовить ответ на запрос о российских военнопленных

Лидеры QUAD запустят инициативу по охране морских границ

Раскрыта Telegram-сеть украинских спецслужб по наводке ударов на военных РФ

Минтруд ответил на предложение привязать пособия по уходу за инвалидами к МРОТ

Самое читаемое

Песков и Лавров резко поменяли риторику про спецоперацию на Украине

Путин сменил стратегию с Украиной: операция «Истощение»

Путин призвал приготовиться к полному отказу Европы от наших энергоресурсов

Автовзгляд

Почему параллельный импорт не поможет завалить Россию иномарками

5 самых неубиваемых седанов ценой до 500 000 рублей

ГИБДД продолжает штрафовать за «встречку» ни в чем неповинных водителей

Womanhit

Кадры недели: Бузова показала свадебное платье, Галустян кормит пирожками девушек из «Блестящих»

Ясновидящая − о Хаматовой: «В Латвии она надолго не задержится»

Венчание, 38 лет разницы в возрасте, похожа на бывшую: что известно о пятой жене Гордона

Охотники.ру

Охота обернулась сведением счетов из-за женщины

Костромской браконьер незаконно добыл шесть лосей

Московский Комсомолец

Читателям

Рекламодателям

Для читателей: В России признаны экстремистскими и запрещены организации ФБК (Фонд борьбы с коррупцией, признан иноагентом), Штабы Навального, «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля», АУЕ, батальоны «Азов» и Айдар″. Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», «Сеть», «Колумбайн». В РФ признана нежелательной деятельность «Открытой России», издания «Проект Медиа». СМИ-иноагентами признаны: телеканал «Дождь», «Медуза», «Важные истории», «Голос Америки», радио «Свобода», The Insider, «Медиазона», ОВД-инфо. Иноагентами признаны общество/центр «Мемориал», «Аналитический Центр Юрия Левады», Сахаровский центр. Instagram и Facebook (Metа) запрещены в РФ за экстремизм

Человек взял в долг несколько сотен тысяч долларов, но вернул не все. Займодавец отправился в суд, чтобы взыскать остальное. Там ему присудили деньги по курсу семилетней давности – 30 руб. за доллар США. Для заемщика это, конечно, выгодно, но неправильно. Какому закону противоречит такое решение, указала коллегия Верховного суда. Судьи рассказали, как определить, в какой валюте отдавать задолженность.

Заем в валюте, возврат в рублях

В 2012 году Виктор Цыпкин* одолжил Семену Польному* 11,7 млн руб., что было эквивалентно $390 000. Тогда курс был порядка 30 руб. за доллар. Польный обязался вернуть деньги за год и заплатить проценты из расчета 1,25% в месяц. Через некоторое время стороны сдвинули срок окончательного расчета на 1 декабря 2015 года и изменили способ исполнения обязательства: Польный обязался возвращать по $5000 в счет погашения основного долга и проценты (7% годовых, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга и выплачиваются после его погашения).

Польный отдавал долг в долларах, наличными. Выплаты прекратились после марта 2017 года, когда курс был уже около 60 руб. за доллар США. Цыпкин обратился в суд. В иске займодавец попросил взыскать с Польного остаток долга – $257 000 в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда, и проценты за неправомерное удержание денег – еще 2,4 млн руб.

Краснофлотский районный суд Хабаровска удовлетворил иск (решение от 25 декабря 2018 года), решение устояло в апелляции, Хабаровском краевом суде. Если брать курс на дату решения (68,40 руб. за доллар), то в эквиваленте основной долг составил 17,6 млн руб.

Суды подтвердили, что стороны заключили валютный договор займа и возвращать долг следует в валюте долга в рублевом эквиваленте по официальному курсу ЦБ на день платежа. Две инстанции сослались на п. п. 1 и 2 ст. 317 ГК и разъяснения Пленума ВС (п. 27 Постановления Пленума от 22.11.2016 года N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении»).

Но в президиуме Хабаровского краевого суда решение отменили и направили дело на новое рассмотрение. На втором круге в 2019 году требование заявителя удовлетворили частично, взыскав в его пользу 8,25 млн руб. Суд посчитал оставшуюся сумму долга исходя из курса 30 руб. за 1 доллар – таким был курс на момент заключения договора займа – и присудил неустойку в 1,1 млн руб. Суд решил, что сумма займа передавалась истцом ответчику в российских рублях, вследствие чего обязанность возврата займа в долларах не возникла: возвращать долг надо в рублях. Такую позицию поддержали в Девятом кассационном СОЮ.

Выводы Верховного суда

Коллегия по гражданским спорам ВС заключила, что заем валютный, а значит, и возвращать его следовало в долларах. ВС пояснил, что когда речь идет о спорах по денежным обязательствам, то надо различать валюту долга и валюту платежа, в которой обязательство исполняется. Об этом говорится в п. 27 Постановления Пленума ВС от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении».

По общему правилу, валюта долга и валюта платежа – рубль (п. 1 ст. 317 ГК). Но по п. 2 этой статьи в обязательстве можно предусмотреть, что оно оплачивается в рублях (валюта платежа) в сумме, эквивалентной определенной сумме в валюте (валюта долга).

Тогда сумма, которую надо выплатить в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа (если в соглашении не указана другая дата).

В договоре займа, о котором идет речь, должнику передали 11,7 млн руб., причем указано, что это сумма, эквивалентная $390 000. Такой оборот в договоре займа идентичен юридической конструкции, которая используется в п.2 ст. 317 ГК. Это значит, что в договоре признается, что валюта долга – это иностранная валюта. Значит, размер долга определяется в рублях по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, делает вывод Верховный суд. «Иное из соглашений между истцом и ответчиком не следует», – говорится в судебном акте.

Суды, сделавшие противоположный вывод, не учли буквальное толкование законов и разъяснения Пленума, отметил ВС и отменил судебные акты, направив дело на новое рассмотрение в апелляцию – Хабаровский краевой суд.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: