Как поручительство влияет на кредитную историю

Обновлено: 27.04.2024

Многие люди боятся выступать поручителями по кредитному соглашению. На самом деле, этот страх в некоторых случаях оправдан. Поручительство — это большая ответственность, поэтому несколько раз подумайте, прежде чем становиться участником подобных сделок. Если вы все-таки решили выступить поручителем по кредитному договору, то необходимо разобраться в теме подробнее. Отражается ли поручительство на кредитной истории? Сможет ли поручительство стать причиной отказа в выдаче кредита? Это важные вопросы, ответы на которые должен знать каждый потенциальный поручитель до оформления договора.

Как поручительство отмечается в КИ?

Договор поручительства всегда отображается в кредитной истории. Обычно банки относятся к этому пункту, как к открытым кредитным картам без задолженности. То есть фактически денежный долг может появиться, но пока его нет.

Многие люди, решая стать поручителем, интересуются, влияет ли поручительство по кредиту на возможность получения собственного займа. На самом деле не все банки обращают внимание на поручительство. Некоторые организации не рассматривают его как вероятность возникновения кредита. Однако, в первую очередь, это зависит от размера займа для поручительства и других причин. Стоит быть готовым к тому, что поручители попадают в зону риска, и не все организации согласятся выдавать им кредит.

Если же выплаты по займу происходят с запозданием, то это скажется на вашей кредитной истории. Такая информация негативно повлияет на положение поручителя в будущем и может стать причиной отказа от выдачи кредита в следующий раз.

Скоринговые кредитные системы обычно не разделяют такие понятия, как «основной заемщик», «созаемщик» и «поручитель». В таком случае потенциальный долг воспринимается как реальный и существующий на данный момент. Поэтому организация может отказать в кредите.

Если же кредит, в котором вы выступали поручителем, погасился, то никаких положительных отзывов у вас не будет. Фактически поручитель просто избавляется от своих обязанностей, но на финансовую репутацию это никак не повлияет.

Какую ответственность налагает поручительство?

Банки воспринимают поручителей также, как и обычных заемщиков. Лицо обязано предоставить определенные документы и соблюдать установленные требования. Фактически поручитель выступает запасным заемщиком, в случае несостоятельности первого. Если это случилось, то поручитель берет на себя все обязательства и это отражается в его кредитной истории.

Кредиторы тщательно изучают потенциального поручителя, потому что он обязан выплатить долг при необходимости. При оформлении договора все участники сделки проходят тщательную проверку, в которую входят следующие факторы:

изучение кредитной истории. Совершались ли выплаты в срок, были ли судебные разбирательства и факт банкротства;
официальное трудоустройство. Банк должен быть уверен в том, что лицо сможет выплатить кредит. Для этого все участники сделки должны иметь стабильный доход.
размер заработной платы. Определяется по официальным данным;
есть ли непогашенные долги;
семейное положение. Особое внимание уделяется наличию/отсутствию иждивенцев.

Плохая кредитная история поручителя может стать причиной отказа в оформлении кредита. Даже в том случае, когда у основного заемщика нормальная кредитная история, банк может отклонить заявление. Дело в том, что организации, занимающиеся выдачей займов, уделяют особое внимание поручителями. Они рассматриваются, как потенциальные плательщики, к которым выдвигаются определенные требования.

Нужно ли бояться поручительства?

Оформление поручительства на себя — это большой риск. В случае, если основной заемщик не сможет оплатить задолженность, ответственность за выплату кредита переходит на поручителя. Поэтому заранее учитывайте свои материальные возможности и финансовые планы. Представьте, что вы уже попали в ситуацию, когда необходимо взять долговые обязательства на себя. Сможете ли вы оплатить кредит вместо заемщика? Не станет ли поручительство в будущем помехой для покупки квартиры или машины?

Если Вы все-таки решили выступить поручителем по кредитному соглашению, то необходимо убедиться в честности человека которому вы оказываете помощь.

Поручительство можно брать только тогда, когда вы хорошо знаете заемщика. В противном случае есть вероятность наткнуться на мошенника, который сбросит свой долг на поручителя. В результате этого банк официально передаст кредит поручителю вследствие несостоятельности плательщика. Поэтому будьте внимательны и осторожны, подписывая договор.

В нынешних реалиях найти человека без кредита на руках крайне сложно: на ком-то висит ипотека за квартиру, на ком-то — потребительский кредит на покупку авто, а кто-то просто пользуется кредиткой. Поэтому когда возникает необходимость привлечь поручителя, часто выясняется, что все друзья и знакомые уже загружены собственными займами, и возникает вопрос: может ли быть поручителем человек с кредитом?

Может ли плательщик кредита стать поручителем?

Формально, банки не ставят никаких ограничений в этом вопросе. Лицо, имеющее собственные кредитные обязательства, может выступать поручителем, если оно соответствует другим предъявляемым организацией требованиям.

Возрастные рамки от 18 до 65 лет.
Положительная кредитная история.
Наличие постоянного дохода сроком от 6 месяцев на момент составления договора.
Российское гражданство.

Однако стоит учитывать, что финансовые аналитики банка будут мониторить потенциального поручителя так же, как и заемщика. Они сопоставят его кредитную нагрузку и уровень дохода, посчитают, сможет ли он выплачивать чужой кредит при наличии нынешних кредитов и зарплаты и так далее. Если у банка возникнут сомнения в способности поручителя нести чужую фин.ответственность, они могут отказать.

Поручительская ответственность бывает двух видов. Ее вид прописывается в договоре. Наиболее распространена солидарная ответственность, когда обязанности плательщика и поручителя равны, то есть как только возникает просрочка по платежу, банк вправе обращаться за деньгами к поручителю. Субсидиарный вид встречается реже. Это значит, что банк имеет право требовать с поручителя уплаты чужого долга лишь в случае, когда основной заемщик признается не платежеспособным лицом, а делается это через суд.

Влияние поручительства на кредитную историю

В кредитной истории отображаются не только ваши персональные кредиты, но и договоры поручительства тоже. В глазах банка они приравниваются к открытой кредитке: есть вероятность, что долг образуется, но пока его нет.

Внимание! Если основной заемщик будет нарушать условия кредитного договора, задерживать выплаты и так далее, это будет отражено в вашей истории и повлияет на нее негативно.

Мы выяснили, как влияет на ситуацию факт, что поручитель имеет свой кредит. Теперь нужно узнать, что бывает в противоположной ситуации: когда человек, уже выступая поручителем, собирается открыть собственный заем. На самом деле, часть банков даже не обращает внимания на этот пункт в вашей кредитной истории при выдаче кредита, если ваши поручительские обязательства не вступили в силу. Но если долг крупный, а срок его выплаты долгий, то некоторые банки вполне могут расценить это как риск для себя и отказать в выдаче денег.

Однако и с положительной стороны поручительство никак на вас не повлияет. Вы не получите положительных отзывов или рецензий, ваш кредитный рейтинг не повысится. Фактически вы просто сбросите с плеч груз финансовых обязательств за другого человека и, вероятно, укрепите ваши теплые отношения. Так что с точки зрения закона, поручительство несет в себе больше нагрузки, чем положительных моментов.

В некоторых случаях кредиторы просят предоставить поручительство по ипотеке. К новому участнику сделки предъявляется те же требования, что и к заемщику. Если вы предложите поручителя с плохой кредитной историей, банк может и отказать в выдаче займа. Дело в том, что он несет практически ту же ответственность по выплате долга, что и сам получатель кредита. Насколько важна банковская история поручителя и на что обратить внимание при оформлении ипотеки?

Насколько важен для банка поручитель?

Многие считают, что поручительство – это простая формальность, но на самом деле это не так. К поручителю банк предъявляет те же требования, что и к созаемщикам, то есть центральным фигурам в сделке. Тот факт, что вы поручились за другого человека, отображается в кредитном досье. Значит, при дальнейшем обращении в банк наличие данного обязательства понижает возможную сумму займа.

Кредитные организации тщательно проверяют поручителя, прежде чем утвердить его кандидатуру.

Если созаемщики откажутся от погашения, требование об оплате будет направлено оставшемуся участнику ипотечной сделки. Человек с плохой историей вряд ли устроит банк в качестве поручителя. Хотя и здесь решение кредитора зависит от его внутренней политики, так что небольшой шанс одобрения все же есть.

Все участники ипотеки проходят проверку банка, наиболее негативными факторами считаются:

открытые просроченные задолженности;
банкротство;
частые просрочки;
судебные разбирательства со стороны кредиторов;
отсутствие кредитной истории;
большое количество действующих займов.

Кроме того, банк учитывает кредитную нагрузку созаемщика и поручителя, размер дохода, семейное положение и количество иждивенцев. Человек с плохой историей окажет негативное влияние на принятое решение. Это серьезное препятствие для оформления ипотеки. При отказе кредитор не объясняет причину своего ответа, остается лишь догадываться о ней.

Можно ли как-то обмануть банк?

В БКИ (бюро кредитных историй) содержится полная информация о качестве погашения предыдущих кредитов. В досье представлены сведения о допущенных просрочках, сумме займов, времени их закрытия и т.д. Также банк учитывает иные задолженности, к примеру, по выплате алиментов, за коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Банковская служба безопасности запросит сведения обо всех участниках ипотеки.

Поручитель с плохой кредитной историей не сможет скрыть данный факт, поэтому не стоит и пытаться. Кредитор все равно найдет эту информацию и тогда, скорее всего, откажет в оформлении ипотеки. Как вариант, банк может попросить убрать данного участника сделки и добавить другого. Если решение будет отрицательным, оно также отобразится в кредитном досье человека.

Когда ипотечный созаемщик просит вас стать поручителем, стоит тщательно обдумать этот вопрос, ведь данное обязательство будет содержаться в кредитной истории. Если заемщик уклоняется от погашения, банк может взыскать задолженность с поручителя. Это момент нельзя упускать из виду, ведь в этом случае его кредитная история тоже испортится. Значит, в будущем оформить ипотеку или крупный кредит окажется очень сложно.

Могут возникнуть и другие неприятности. При длительной просрочке выплаты займа банк имеет право подать в суд и взыскать деньги с поручителя. К тому же, судебные приставы вправе арестовать его банковские счета и закрыть выезд за границу.

Все ли просрочки имеют значение?

Поручитель с плохой кредитной историей – это не приговор при получении ипотеки. Решение зависит от характера просрочек, их длительности, суммы и времени возникновения. Обычно кредитор старается изучить все особенности банковской истории человека.

Если длительность просрочек составляет до 10 дней, внимание на них обычно не обращается. Ипотека оформляется без проблем.
При задержке погашения займа от 10 до 30 дней кредитование все еще возможно. Однако банк ужесточит условия ипотеки. Он может повысить процентную ставку или одобрить небольшую сумму на короткий срок.
Просрочка больше 2 месяцев приведет к отказу.

Важно! Кредитная история поручителя имеет большое значение при получении ипотеки.

Целью проверки каждого участника сделки является минимизация возможных рисков. Крупные кредиторы тщательно оценивают банковский рейтинг каждого созаемщика и поручителя, поэтому получить ипотеку в Сбербанке или ВТБ достаточно сложно. Если вы обращаетесь в небольшой коммерческий банк, шанс на одобрение куда выше, потому как алгоритмы оценки не такие строгие.

Правда, условия кредитования в непопулярных банках не самые привлекательные – ограниченное число программ, высокая процентная ставка, короткий срок и минимальная сумма. Также вам могут порекомендовать оформить страхование, так как это положительно сказывается на решении банка. Хотя по закону полис приобретается добровольно, многие кредиторы продолжают навязывать страховые услуги.

Продумываем ситуацию заранее

Если вы обращаетесь за ипотекой, поинтересуйтесь у менеджера, стоит ли привлекать к сделке поручителя. В большинстве случаев это необязательное условие. К тому же, человек с плохой историей окажет крайне негативное влияние на решение банка. Как правило, поручительство необходимо при недостаточном доходе заемщика или на период отсутствия залога, к примеру, пока строится квартира.

Что делать, если в вашем окружении нет поручителя с хорошей кредитной историей, а предоставить обеспечение по ипотеке нужно:

уменьшите сумму запрашиваемого кредита;
заявите о желании приобрести страховой полис, ведь его наличие снижает риски кредитора;
предложите оформить в залог имеющеюся недвижимость или автомобиль;
обратитесь с заявкой на ипотеку в более лояльный банк.

Предоставление дополнительного залога способно полностью заменить поручительство. Конечно, у клиента возникнут расходы на оформление оценочного отчета и подготовку документов, но искать поручителя не придется. В этом случае получатель кредита рискует собственным имуществом, при неуплате долга оно будет реализовано в счет погашения ипотеки.

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Какие ограничения накладываются на поручителя?
Можно ли взять кредит поручителю?
Как банк рассматривает такие заявки?
Причины отказов
Как повысить вероятность одобрения?
Способы избавления от поручительства

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Какие ограничения накладываются на поручителя?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:

если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
если поручительство переоформляется на третье лицо;
если истек срок, обозначенный в договоре.

В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: