Как сбербанк проверяет квартиру при ипотеке вторичку на чистоту

Обновлено: 11.05.2024

Это проверка квартиры, которую Сбер предлагает всем будущим ипотечникам. Расскажу о своем опыте ее оформления.

В своем материале "Сколько я заплатил банку за оформление ипотеки" я написал, что я покупал у Сбербанка и почем. Среди прочего там была правовая экспертиза, которая стоила мне 25 000 рублей (а всего пришлось потратить почти 50 000. Почитайте, на что).

Перед покупкой такой дорогой услуги я пытался найти в интернете отзывы или хотя бы рассказы о том, что это такое, но их было очень мало. В конце концов мы с супругой решили, что лучше заплатить, но быть уверенными в том, что квартира в порядке.

Заявка на правовую экспертизу оформляется онлайн через сервис "ДомКлик" от Сбербанка. Происходит это уже после того, как вы выбрали квартиру и банк ее одобрил. Хотя, я думаю, можно заказать экспертизу на любую квартиру еще до начала оформления сделки.

Заказали экспертизу и оплатили онлайн. Далее она повисла в сервисе в разделе Услуги --> Мои заявки.

На выполнение экспертизы банку понадобилось меньше недели. В итоге он прислал нам .pdf, где было написано, что причин волноваться нет.

Что Сбербанк проверяет в рамках правовой экспертизы

Наличие обременений
Наличие оснований для сноса дома
Наличие ограничений
Признание дома аварийным
Наличие арестов
Сведения о решении об изъятии объекта для государственных и муниципальных нужд
Наличие сведений о банкротстве
Наличие судебных разбирательств
Особые отметки
Наличие задолженности по налогам
Заявление о правопритязаниях
Наличие исполнительных производств
Наличие запретов
Сведения об осуществлении государственной регистрации сделки, права, ограничения права
Сведения о правах и законных интересах третьих лиц
Иные факторы и обстоятельства
Принадлежность объекта к культурному наследию

Мы получили такое заключение: "По результатам проведенной проверки, с учетом изложенных рекомендаций, факторов, влекущих негативные правовые последствия для будущего правообладателя, не выявлено".

Дополнительно банк застраховал мой титул собственника (теперь меня не могут лишить квартиры)

Можно ли без этого обойтись

100% можно. Если нет финансовой возможности, не покупайте экспертизу. Но тогда постарайтесь проверить все факторы самостоятельно. Если интересно, как всё проверить самому, поставьте в комментариях +, и я об этом напишу отдельно в новом тексте.

Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке.

Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы по ней и принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.

Это и есть процесс рассмотрения — или одобрения — недвижимости. Без него оформить ипотечный кредит не получится.

Как проходит одобрение недвижимости

Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке

✅ Вы получаете одобрение банка по вашей заявке на ипотеку. Подать заявку можно онлайн за 5 минут на Домклик. После получения решения у вас будет 30 дней на поиск недвижимости и подготовку к сделке

✅ Вы находите жилье. Вы можете выбрать его из 2 миллионов вариантов на Домклик со скидкой по ипотеке 0,3% или найти самостоятельно

✅ Если недвижимость выбрана на Домклик — вы нажимаете «Купить в ипотеку» в объявлении. Если выбрали недвижимость в другом месте — в личном кабинете Домклик вы указываете ее адрес

✅ Приглашаете в сделку продавца или его представителя — так они смогут загрузить документы, которые им необходимо предоставить. Сделать это можно, нажав на кнопку «Пригласить участника» в личном кабинете на Домклик

✅ Проходите опрос о недвижимости, чтобы сформировать список необходимых документов

✅ Вы загружаете на Домклик все документы со своей стороны, продавец или его представитель — предоставляет все документы со своей стороны. Никаких поездок в банк и утомительных встреч. Все документы по сделке можно загрузить онлайн

✅ Банк приступает к рассмотрению выбранной вами недвижимости после получения полного пакета документов

✅ Как только банк примет решение, вы получите уведомление. После одобрения недвижимости у вас будет 30 дней, чтобы заключить сделку и подписать документы.

Если все документы в порядке и банк готов предоставить кредит — вы сможете записаться на сделку.

Если каких-то документов для принятия решения не хватает — менеджер сообщит вам об этом. Требуемые документы нужно будет также загрузить на Домклик. К этому стоит относиться с пониманием — банку необходимо исключить риски. Это позволит защитить и вас, как покупателя.

Если вы покупаете недвижимость в новостройке

Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком, процесс одобрения проходит гораздо проще, ведь его за вас уже выполнил банк.

Достаточно сообщить менеджеру адрес недвижимости и добавить в сделку представителя застройщика. Представитель застройщика сам подготовит необходимые документы и отправит в банк. Вам останется только внимательно с ними ознакомиться.

Требования к недвижимости

Есть несколько основных требований. Однако каждый случай индивидуален. Окончательное решение всегда принимается банком после рассмотрения полного пакета документов.

❗️Недвижимость должна иметь жилое назначение (для всех программ кредитования по покупке жилья) и находиться на территории России

❗️ Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению

❗️ Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом

❗️ При покупке дома с землей или земельного участка должно быть проведено межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах

❗️ В жилом помещении не должно быть критичных перепланировок

Документы для одобрения недвижимости

Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке

Перечень необходимых документов зависит от типа недвижимости и других факторов. Для того, чтобы узнать обо всех необходимых документах, пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете Домклик.

Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Опрос будет доступен, если вы:

Выбрали в личном кабинете «Уже есть недвижимость для покупки» и указали адрес
Выбрали квартиру на Домклик, нажали в объявлении кнопку «Купить в ипотеку» и следовали инструкции

Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком

Собирать дополнительные документы в этом случае вам не нужно.

Срок одобрения недвижимости

Срок рассмотрения документов в среднем составляет 3-5 рабочих дней. Однако сейчас из-за повышенного спроса на ипотеку этот срок может быть увеличен. И всё же способ ускорить процесс одобрения есть.

Если вы пройдете опрос и загрузите документы так, как указано в статье, ваша заявка будет рассмотрена в приоритетном порядке.

Что делать, если банк не одобрил недвижимость

Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение. Но это вовсе не означает, что вам нужно заново подавать заявку на ипотеку. Достаточно будет просто найти другую недвижимость.

Что делать, если вы нашли другую недвижимость

Так бывает — выбрали одну недвижимость, а после нашли вариант еще лучше. Это не беда, если кредитный договор еще не подписан. Урегулируйте вопрос с продавцом и сообщите менеджеру о том, что нашли другой вариант.

Важно! В этом случае вам необходимо будет пройти весь процесс одобрения недвижимости заново. Это может потребовать дополнительных расходов. Например, если при одобрении предыдущей недвижимости вы оплачивали оценку, и она нужна и в этом случае — ее также нужно будет оплатить.

Любая недвижимость на вторичном рынке несет за собой историю, разобраться в которой порой очень и очень сложно. Но для того, чтобы в дальнейшем избежать рисков признания сделки недействительной, возможных финансовых потерь и долгих, изнурительных судебных разбирательств, покупатель еще до приобретения недвижимости должен быть уверен в ее юридической чистоте. Рассказываем, как этого добиться.

Какие самые распространенные риски при покупке недвижимости

Утрата права собственности
Судебные разбирательства с третьими лицами, чьи права на недвижимость были нарушены
Наличие лиц, имеющих пожизненное право на проживание в квартире
Иные наследники, претендующие на недвижимость на законных основаниях
Суды по финансовым обязательствам продавца и последующее банкротство с выставлением вашей недвижимости на торги
Лица, не принимавшие участия в приватизации — например, приватизация могла пройти без участия детей
Снос жилья или реконструкция — вас могут принудительно переселить, если дом подлежит сносу или признан аварийным
Супружеские доли — например, супруг/супруга продавца заявляет о своих правах на объект, так как он был приобретен в период брака

Зачем нужна дополнительная экспертиза, если объект проверяется банком

Клиент уверен, что при ипотеке банк проверяет его объект, однако проверка банком проводится на предмет возможности регистрации перехода права и залога на объект недвижимости.

Помимо этого нужен тщательный и глубокий анализ документов, истории переходов права и самих участников сделки.

Сервис «Юридическая проверка» помогает выявить неочевидные, но существенные риски для покупателя недвижимости и принять верное решение. Сделки с недвижимостью, прошедшей «Юридическую проверку» и рекомендованную к покупке специалистами ДомКлик, ни разу не были оспорены.

Специалисты тщательно оценивают риски для покупателя и дают рекомендации по минимизации рисков для максимально безопасной организации сделки.

Что получает клиент после выполнения юридической проверки недвижимости

Правовое заключение по приобретаемой недвижимости

После проведения детального анализа специалисты выносят экспертное мнение по объекту недвижимости. Их может быть три:

Не выявлены факторы, влекущие негативные правовые последствия для покупателя — недвижимость юридически чиста и рекомендована для покупки
Выявлены факторы, которые могут повлечь негативные правовые последствия для покупателя — обнаружены некоторые «острые углы», которые можно сгладить, следуя рекомендациям специалиста
Объект не рекомендован к приобретению — эксперты обнаружили серьезные риски, которые впоследствии могут привести к проблемам, вплоть до признания сделки недействительной и утрате права собственности на объект.

Также клиенту объясняются все основания по принятому решению и предоставляются детальные рекомендации юристов по снижению рисков и дополнения к договору купли-продажи

После получения правового заключения клиент может задать специалисту в чате все возникшие вопросы.

Сертификат на возмещение стоимости объекта недвижимости*

ДомКлик гарантирует возмещение кадастровой стоимости недвижимости при утрате покупателем права собственности на рекомендованный к покупке объект. Максимальная сумма выплаты — до 10 млн рублей.

* На сегодняшний день доступен только при ипотечных сделках в Москве

Как заказать юридическую проверку недвижимости

Клиент подает заявку на юридическую проверку
Оплачивает услугу
ДомКлик готовит юридическую проверку
Клиент получает готовое правовое заключение в личном кабинете ДомКлик

Какие документы требуются от клиента для юридической проверки недвижимости

Клиенту для заявки на юридическую проверку недвижимости понадобятся только два документа

Свидетельство о регистрации права и/или выписка из ЕГРН, удостоверяющая право — выдается в МФЦ при регистрации права/перехода права. Содержит данные о документе-основания возникновения права
Документ-основание возникновения права собственности

Важно! Для приватизации и ренты необходимы дополнительные документы

Приватизация

Рента

Свидетельство о смерти рентополучателя, в форме, установленной органами ЗАГСа

Условия для проведения юридической проверки недвижимости

Кредитные продукты «Приобретение готового жилья» и «Загородная недвижимость»
Ипотечные и неипотечные сделки
Объекты: квартиры, комнаты/доли, земельные участки, дома с земельными участками, апартаменты
Только для вторичной недвижимости
Только по объектам на территории РФ (за исключением Республики Крым и города федерального значения Севастополь)
Собственники — граждане РФ или иностранные граждане/лица без гражданства, имеющие вид на жительство в РФ и Российские юридические лица

Срок получения правового заключения

От 1 до 3 дней после оплаты услуги.

Стоимость юридической проверки недвижимости

От 12 000 до 29 000 рублей, в зависимости от объекта недвижимости и региона его нахождения.

Если вы планируете оформить ипотечный кредит для покупки квартиры или дома, то вам необходимо предварительно поинтересоваться у потенциального кредитора, а какие он предъявляет требования к объекту недвижимости? Ведь у каждого банка есть свои собственные правила, которых нужно придерживаться, если вы хотите получить одобрение.

Заявителей, планирующих взять ипотеку в Сбербанке, интересует, как он проверяет квартиру. Ответим на этот вопрос максимально подробно.

Актуальные предложения

Банк	% и сумма	Заявка
Газпромбанк Ипотека	7,5% До 60 млн. руб.	Прямая заявка
Альфа Банк Ипотека	5,99% До 45 млн. руб.	Прямая заявка
Росбанк Быстрое решение	6,39% до 25 млн. руб.	Прямая заявка
Банк Открытие Большая сумма	6,5% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Прямая заявка

Предложения от Сбербанка:

Банк	% и сумма	Заявка
Дебетовая Золотая много привелегий	Спасибо 5% + 30% от суммы покупки у партнеров 3000 руб/год	Подать заявку
Карта с большими бонусами премиум класс	Спасибо до 10% + куча привелегий 4900 руб/год	Подать заявку
Дебетовая простая если просто нужна Сберкарта	Стандартные тарифы, можно заказать свой дизайн 750 руб/первый год, далее по 450 руб	Подать заявку

Лучшее жилье в глазах кредитора

Выдавая кредит на квартиру, банк проверяет не только самого заявителя, но и выбранное им жилье, так как оно предоставляется в залог. В случае чего кредитор будет вынужден его продать, чтобы закрыть задолженность. И сделать он это хочет легко и быстро.

Какими должны быть новостройки

Основное требование – ликвидность, чтобы можно было быстро найти покупателя. Этот показатель зависит от многих факторов. Банк предпочитает работать с уже сданными объектами или находящимися на финальной стадии строительства, а застройщик является надежным. Именно его оценивают в первую очередь.

Запрашиваются: разрешение на строительство, бумаги на аренду жилья, инвестконтракт и другие. Важно, чтобы продажи производились по договору долевого участия. На сайте банка Дом.клик можно найти список аккредитованных застройщиков и объектов.

Лучшие черты вторичного жилья

Оценивается не только квартира, но и дом, в котором она расположена. Здание должно быть с цементным или кирпичным фундаментом, иметь железобетонные или металлические перекрытия и высоту свыше 3 этажей (кроме таунхаусов). Меньше вероятность одобрения заявки, если клиент планирует купить квартиру в панельном или блочном 5-этажном здании, особенно если оно старое.

Кредитор вправе просить бумаги, которые подтверждают, что жилой дом не подлежит сносу или реконструкции. Не получится взять ипотеку на квартиру в строении, которое находится в аварийном состоянии или имеет износ по нормам БТИ свыше 60%.

Очень важно местоположение, недвижимость в центре предпочтительнее, чем на окраине.

Сама квартира оценивается по состоянию, площади, планировке и ремонту. Если с этим порядок, то банк охотнее выдаст займ. Объект должен иметь отдельный вход, собственный санузел, оборудован электричеством и газом.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Таким образом, в квартире должны быть:

Квартира должна использоваться по назначению, то есть, в ней будут жить, а не вести предпринимательскую деятельность. Поэтому не подойдет жилье в подвале или на цокольном этаже.

Если речь идет о загородном коттедже, то он должен находиться в жилом поселении с инфраструктурой.

Невозможно взять ссуду на:

Комнату в коммунальной квартире (за исключением случаев, когда приобретается последняя и жилье полностью оформляется в собственность одного человека).
Квартиры в малосемейках.
Деревянные дома.
Жилье со слишком завышенной или заниженной стоимостью.

Юридические аспекты

Жилье должно быть свободно и готово к регистрации нового жильца. Нужно, чтобы были оплачены коммунальные услуги и отсутствовали долги перед застройщиком у предыдущих владельцев.

Ипотека не будет выдана, если квартира имеет обременение, бывшие собственники находятся в розыске, прошло менее полугода со смерти прежнего владельца, история жилья выглядит подозрительной (к примеру, если ее часто перепродают).

Трудности есть в случае, когда в число собственников будет входить несовершеннолетний. Если банк захочет продать квартиру в счет погашения задолженности клиента, допустившего множество просрочек, то он может столкнуться с проблемами с органами опеки.

Не приветствует банк и квартиры с перепланировками, так как в большинстве случаев они были произведены незаконно. Поэтому требуется либо привести жилье в прежний вид, либо согласовать перепланировку в соответствующих органах.

Если вы уже оформили ипотеку на квартиру, то также нужно будет согласовать любую перепланировку или генеральный ремонт в этой недвижимости, так как это влияет на стоимость. Если заемщик не сделает это, то его вызовут в суд и заставят вернуть прежнее состояние или выселиться из квартиры.

О том, как выиграть судебное разбирательство, читайте в этой статье. По мнению экспертов, Сбербанк выдвигает довольно серьезные требования к жилью, в отличие от других менее крупных банков.

Как заранее избежать проблем

Не покупайте квартиру, которая продается по доверенности.
Не стоит обращать внимание на жилье, если имеется один или несколько посредников, а также на те, которые были подарены, но при этом новый владелец не является родственником предыдущего.
Указывайте реальную сумму сделки.
Не приобретайте недвижимость, которую часто перепродают. Выписку можно получить в ЕГРП.
Лучше предпочесть жилье в новостройке.
Оформите титул собственности (минимум на 3 года).
Страхуйте недвижимость у страховщика, в котором уверены.
Откажитесь от дел с продавцом, который не может показать оригиналы документов.

Заранее рассчитайте будущий кредит, сделать это можно при помощи нашего онлайн-калькулятора:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Постараюсь не растягивать тему, но сразу хочу, чтобы покупатели убеждённые в том, что банки проверяют квартиры, задумались. Уже много было сказано и написано, что банки не проводят юр.проверку так, как это необходимо. Да и более того, форумы в том числе ЦИАН, стали пестрить вопросами и статьями, что банк "накосячил" с проверкой. Да и вообще, чем дальше, тем больше судебной практики, когда квартиры купленные в ипотеку, изымаются. А ипотека остаётся. Я бы с радостью рассказал на каком уровне проводится их проверка, если бы поработал в банке, но меня не возьмут, я дотошный ))). А побудило написать эту статью, пост размещённый на ФБ, в котором ДГИ (Департамент городского имущества г. Москвы) подало иск в суд об изъятии жилья у покупателя. Там была незаконная приватизация, которую само же ДГИ и допустило.

Итак, относительно недавно я сопровождал сделку по продаже коммуналки из трёх комнат. Квартира изначально была муниципальной, в которой проживали две семьи. Одна из них занимала две комнаты (№1 и №2) по договору социального найма, вторая – одну (№3). Та семья, которая занимала одну комнату (№3), решила улучшить свои жилищные условия. Приватизировала свою комнату и продала ипотечнику известного "зелёного" банка, за 900 тысяч. И вроде всё хорошо.

Спустя некоторое время, соседи занимавшие две другие комнаты (№1 и №2), решили тоже улучшить жилищные условия и пошли приватизировать комнаты. А там их ждал сюрприз. Им отказали в приватизации потому, что сотрудник ДГИ при первой приватизации, в договоре передачи комнаты указал не тот номер, т.е. номер комнаты соседей. Т.о. появилось разночтение между тем, что было указано в договоре соцнайма и в договоре передачи. Попросту говоря, люди приватизировали и продали чужую комнату, да ещё и с балконом, с видом в прекрасный двор, а не ТЭЦ как должно было быть.

Процесс затянулся на полтора года. Хитрые покупатели в свою очередь решили так просто не отказываться от такой удачи. Подали встречный иск о сохранении за ними права собственности на купленную комнату. Пытались договориться, мол давайте просто каждый переедет в "свою" комнату и ДГИ предлагало то же самое. А банку всё равно, платежи капают.

В итоге конечно по решению суда, каждый остался при своём. Покупатели получили то, что им причиталось. Договоры соцнайма, передачи и купли-продажи были признаны недействительными или частично недействительными в определённых частях. А приватизация комнат второй семьёй стала возможной только после решения суда.

Банк и покупатель-ипотечник в свою очередь заключили допсоглашение со ссылкой на решение суда; менялись регистрационные записи в Росреестре; переделывалась закладная и много других действий. Здесь ещё был задействован несовершеннолетний ребёнок, чью комнату незаконно приватизировали и продали. Но справедливость восторжествовала, правда с потерей порядка 300 000 на юриста (безграмотного), нервов и времени в полтора года.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: