Как вернуть деньги за кредит роспотребнадзор

Обновлено: 05.05.2024

Обязательно ли оплачивать страховку при получении кредита

По закону Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , обязательно надо застраховать только имущество, заложенное по договору об ипотеке. Это может быть недвижимость, купленная на кредитные деньги, или любая другая. Важно лишь, что она выступает гарантом возвращения денег банку.

Страхуется именно сам объект — от разнообразных повреждений. Если заёмщик этого не сделает, банк может самостоятельно оформить полис, а потом возложить расходы на клиента. Такие действия законны, так что лучше оплатить страховку самостоятельно. Вряд ли банк будет искать выгодные тарифы.

Все остальные виды страхования — добровольные. Это не значит, что они бесполезные. С полисом, например, иногда можно получить более низкую процентную ставку. Тем не менее решение всегда остаётся за клиентом. Сотрудник банка должен Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита / Верховный суд РФ объяснить, что от услуги можно отказаться.

Как вернуть страховку по кредиту

Есть два варианта, когда можно вернуть все затраты на полис или их часть:

Отказаться от страховки, когда вы по каким-то причинам её всё-таки купили, а потом передумали.
Вернуть часть затрат на полис, если вы оформили его на весь срок кредита, но вернули долг досрочно. В этом случае получается, что часть денег была потрачена зря, ведь займа больше нет.

Разберёмся с каждым из них.

Как отказаться от страховки

Бывает, что сотрудник банка недостаточно честен с клиентом и оформляет полис как обязательный. Или кредит не выдают без страховки. Или заёмщик просто невнимательно подписывал документы. Случаи бывают разные, но ситуация небезнадёжна.

У клиента есть Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 14 дней, чтобы передумать. Это так называемый период охлаждения. Он был введён именно потому, что люди часто оказывались со страховкой, оформленной без их ведома или под давлением менеджера. А так у них остаётся две недели, чтобы прийти в себя и оформить возврат.

Если у вас возникла такая необходимость, обращайтесь в страховую. Вы должны предъявить:

заявление в свободной форме о намерении отказаться от страховки, в бумаге надо указать способ получения денег и реквизиты, куда их перевести, если вы выбрали безнал;
копию полиса;
копию паспорта;
копию чека об оплате страховки.

Лучше подавать заявление так, чтобы у вас была возможность потом подтвердить факт обращения. Если относите документ лично, печатайте его в двух экземплярах. Один вы отдадите, на второй требуйте поставить отметку о приёме с датой. Или можно послать бумаги заказным письмом с описью вложения.

Вернуть деньги страховщик должен в течение 10 дней. Если договор уже действовал, из суммы вычтут стоимость полиса за эти дни. При препятствиях со стороны страховой оперативно жалуйтесь в Роспотребнадзор или Центробанк.

Как вернуть часть затрат на полис при досрочном погашении страховки

Здесь многое зависит от того, когда был заключён договор — до 31 августа 2020 года или после. Если после, то всё будет очень просто. Страховщик обязан Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9.1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“» возвратить деньги за полис за те месяцы действия, когда кредит уже погашен.

Чтобы вернуть часть средств, подайте в страховую заявление, копии паспорта, полиса и чека об оплате — всё как в предыдущем пункте. Это сработает, если страхование добровольное, оформлено при получении кредита и страховых выплат не было. Вернуть деньги должны в течение семи дней.

Если полис оформлен до 31 августа 2020 года, таких обязательств у страховой нет. Но если страховое возмещение привязано к сумме кредита, то договор прекращается, когда долг погашен. В этом случае ситуация небезнадёжная. Деньги за оставшиеся дни можно попытаться Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита / Верховный суд РФ вернуть.

Сначала подайте заявление в страховую, как это было описано ранее. Если в выплатах отказывают, следующий шаг будет зависеть от суммы. Если к возврату полагается менее 500 тысяч рублей, сначала надо обратиться к финансовому уполномоченному, если и он не поможет, то в суд. При сумме более 500 тысяч можно идти сразу в суд.

В связи с поступлением в Роспотребнадзор большого количества обращений потребителей финансовых услуг, в которых указывается на отказ страховых компаний расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита (в тех случаях, когда кредит и страховка были связаны в единый комплекс услуг), обращаем внимание как измениться указанная ситуация с 1 сентября 2020 года.

Погасил кредит досрочно – верни страховку.

В конце 2019 года был приняты поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку.

(Справочно: Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), вступающий в законную силу с 01.09.2020, и Федеральный закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступающий в силу с 26.06.2020).

Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

Это означает, что вернуть можно будет часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

Если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк.

Нововведения не будут распространяться на те договоры, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.

Также изменения затронули и Гражданский кодекс Российской Федерации, так как его действующая редакция, в частности статья 958, не предполагает возврата страховой премии в таких случаях.

Что делать потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года.

В правоприменительной практике по вопросу возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, сложившейся в 2019 году, выработаны следующие подходы.

Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.

Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.

В нашей статье расскажем о кредитном страховании и о том, что будет в ситуации, если кредит уже выплачен, а страховка еще действует.

Приобретение страховки при получении кредита стало обычной практикой. Но здесь есть свои тонкости, о которых знает далеко не каждый заемщик.

Кредитное страхование применяется в качестве защиты от разного рода кредитных рисков: при наступлении некоторых событий обязанность погасить долг ляжет на страховую компанию. В страховке заинтересована прежде всего кредитная организация. Однако заемщику это тоже может быть выгодно: в случае форс-мажора он не будет считаться злостным неплательщиком и сможет избежать законных санкций, применяемых к таким лицам. Кроме того, застрахованным заемщикам банки часто предлагают более привлекательные условия кредитования.

Оглавление:

Какие виды страховки банки предлагают заемщикам

Страхование заложенного имущества от рисков утраты или повреждения. Применяется при ипотечном страховании и при выдаче автокредитов, когда приобретенное имущество остается в залоге у банка до закрытия долга. С заложенным имуществом может произойти все что угодно: от залива до пожара. Страховая компания возместит причиненные страховым случаем убытки в пределах установленной в полисе суммы.

Титульное страхование предполагает страхование риска утраты заемщиком права собственности на приобретенный объект недвижимости. Данный вид страхования актуален при покупке жилья на вторичном рынке. К сожалению, в случае со «вторичкой» реален риск того, что после сделки купли-продажи появятся граждане, чьи права и интересы не были учтены при реализации жилья. Если данным лицам удастся отсудить объект недвижимости, то заемщик потеряет право собственности, а банк – заложенное имущество. При наличии страховки в такой ситуации страховая компания возместит средства, затраченные заемщиком на приобретение недвижимости.

Страхование ответственности заемщика перед кредитором. Этот вид страхования также применяется при получении ипотечного кредита на случай, если заемщик не сможет погасить задолженность, а денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия долга.

Личное страхование - страхование жизни и здоровья заемщика на случай болезни, ухода из жизни или иных событий, которые затруднят возврат займа. Это самый распространенный вид страхования при оформлении кредитов.

Обязательна ли страховка при получении кредита

По закону страховка обязательна только при получении ипотечного кредита: необходимо застраховать приобретенный объект недвижимости, который находится в залоге у банка, от любых повреждений, снижающих его стоимость. В данном случае отказаться от такой страховки нельзя, так как ее наличие - это прямое требование закона (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Что касается потребительских кредитов, то в некоторых ситуациях без страховки также не обойтись, кредит будет выдан только при условии покупки страхового полиса, например КАСКО при автокредите, когда приобретенный автомобиль остается в залоге у банка до погашения кредита.

Во всех остальных случаях страховка – дело добровольное, и кредитные организации не вправе навязывать данную услугу. Однако реальность далека от идеала: потенциальный заемщик зачастую вынужден покупать полис. В противном случае банк либо пересмотрит условия кредитного договора, в том числе в сторону увеличения процентной ставки, либо вовсе откажет в выдаче денег, что он вправе делать без разъяснения причин.

Навязывание финансовыми организациями страховых продуктов – дополнительных платных услуг – не устраивает многих потенциальных заемщиков, которые столкнулись с тем, что банк:

Отказывается выдать кредит, если заемщик не приобрел полис добровольного страхования;

Навязывает конкретную страховую компанию, либо вынуждает присоединиться к программе коллективного страхования (это когда не гражданин, а банк заключает со страховой компанией договор страхования и, как следствие, получает деньги при наступлении страхового случая);

Не соглашается принять полис иной страховой компании;

Оформляет так называемое комплексное ипотечное страхование, которое, помимо обязательной страховки залоговой недвижимости, включает в себя необязательные по закону виды страхования;

Учитывает стоимость страховки и комиссию за присоединение к договору коллективного страхования в стоимости кредита, о чем не ставит в известность заемщика.

Банки не вправе принуждать заемщиков приобретать услуги добровольного страхования. Кроме того, нельзя лишать заемщика возможности обратиться в любую иную страховую компанию и там приобрести страховой продукт.

Заемщикам следует быть крайне внимательными при заполнении предоставленных банком документов. Некоторые формулировки могут скрывать за собой страховые услуги (к примеру, программы или пакеты так называемой «финансовой защиты» - на первый взгляд может показаться, что речь идет совсем о другом).

Кроме того, в тексте должны насторожить такие выражения, как «я понимаю», «я выражаю осознанное желание», «я подробно проинформирован», «я даю информированное согласие» и т.д. Проставленная заемщиком «галочка» в такой графе может означать, к примеру, предоставление банку своего согласия на присоединение к программе коллективного страхования, что само по себе стоит дополнительных денег (плюс не забываем о комиссии). Важно, чтобы любое согласие было информированным и добровольным не только на бумаге, но и на деле.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита

«Период охлаждения» - так называется период, в который заемщик вправе «передумать» и отказаться от навязанной или невыгодной страховки (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

Данный срок составляет минимум 14 дней (страховая компания может этот период продлить) и начинает идти со следующего дня после того, как заемщик выразил согласие на оказание услуги. Условия «периода охлаждения» в обязательном порядке содержатся в правилах страховой компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, с которыми необходимо тщательно ознакомиться, чтобы в общении с банком и страховщиком быть во всеоружии.

Заемщик может отказаться от договора страхования с возвратом средств при соблюдении следующих условий:

Договор страхования был заключен заемщиком как физическим лицом (не организацией);

Приобретена услуга добровольного, а не обязательного страхования (за исключением договора страхования ответственности при ипотеке);

Страховой случай еще не наступил.

Что касается суммы, которая будет возвращена заемщику, то обычно она зависит от того, начал ли действовать договор страхования или нет. Если договор уже какое-то время «работал», то стоимость страховки вернут за вычетом суммы, покрывающей дни действия полиса. Правила возврата по конкретному случаю нужно искать в документах, выданных при оформлении полиса.

До того, как принять решение об отказе страховки, заемщику желательно уточнить у кредитора последствия такого шага. Условия кредитования могли формироваться с учетом наличия страховки, и в случае отказа от полиса банк может пересмотреть условия, если такая возможность предусмотрена в кредитном договоре, и, в частности, повысить процентную ставку.

Обычно в заявлении об отказе от страховки указывается следующая информация:

паспортные и контактные данные заявителя;
реквизиты договора страхования;
банковские реквизиты заявителя для возврата денежных средств.

К заявлению прикладываются копии паспорта и документов, подтверждающих оплату страхового полиса.

Мы подготовили для вас специальный материал, посвященный заявлению на возврат страховки по кредиту, где вы найдете подготовленный нашими юристами образец такого заявления.

Деньги от страховой вернутся в течение 7 рабочих дней со дня получения адресатом письменного заявления заемщика.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита

Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение. Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса. Кратко разъясним несколько базовых понятий.

Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки. Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).

Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.

Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу. При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.

Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора. Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.

Об особенностях ипотечного кредитования и о том, как вернуть страховку по ипотеке, мы рассказываем в статье «Возврат страховки по ипотеке».

А. Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года

С этой даты начали действовать новые правила по возврату страховки при досрочном закрытии долга по кредитам, что сильно улучшило положение заемщиков.

Итак, если покупка страховки была связана с кредитным договором, то при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся период, когда необходимость в страховании уже отпала по причине возврата кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

К примеру, заемщик получил потребкредит сроком на 4 года, одновременно застраховав жизнь и здоровье за весь период на сумму 5 000 рублей. Если кредит удастся погасить быстрее, допустим за 3 года, заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки из расчета за последний год.

Для возврата части уплаченных за страховку средств, необходимо, чтобы одновременно соблюдались некоторые условия, а именно:

Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
Страховка была оформлена в связи с выдачей кредита, и ее наличие влияет на условия кредитного договора;
Кредит погашен досрочно и в полном объеме;
В период действия договора страхования не происходили события с признаками страхового случая.

Деньги возвращаются по заявлению заемщика в страховую компанию или в банк, если покупка полиса осуществлялась через него.

В тот же день, когда адресат получит заявление, договор будет считаться расторгнутым, и деньги должны будут поступить заявителю не позднее 7 рабочих дней, такой срок указан в законе.

Б. Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года

Здесь все куда сложнее. В законе, действовавшем до этой даты, нет прямого указания на то, что деньги за страховку возвращаются, если у заемщика отпала нужда в страховом полисе.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для возврата заемщику части страховой премии за неистекший период страхования – вот официальная позиция Верховного суда РФ (п. 7 Обзора судебной практики от 06.06.2019).

Будут ли возвращены деньги за страховку, придется разбираться в каждом конкретном случае. Все зависит от позиции банка и страховой компании, а главное, от условий полиса. Здесь возможны 2 варианта развития событий.

Вариант первый. Часть страховой премии получится вернуть, если сумма возмещения при страховом случае связана с долгом по кредиту и уменьшается по мере погашения задолженности. Если погасить кредит досрочно, сумма страхового возмещения будет равна нулю. Следовательно, заемщик вправе получить назад часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Показательное дело рассмотрел Верховный суд РФ несколько лет назад. Заемщица при получении потребкредита оформила страховку от несчастных случаев стоимостью 130 000 рублей сроком на пять лет. Кредит удалось погасить гораздо раньше, за 32 дня. Заемщица потребовала у страховой компании вернуть ей стоимость страховки за вычетом суммы пропорционально сроку действия страховки. Но страховая ей отказала, и женщина обратилась в суд, ведь на кону стояла немалая сумма – около 128 тысяч рублей. Суды первой и второй инстанций встали на сторону страховой компании. Тогда женщина подала жалобу в Верховный суд РФ, который признал ее правоту. Почему?

Верховный суд отметил, что страховка оформлялась непосредственно в связи с получением кредита, и согласно условиям полиса страховая сумма привязана к остатку по долгу – чем меньше задолженность, тем меньше выплата. Кредит был погашен, страховая сумма стала равна нулю, и дальнейшее действие страховки потеряло всякий смысл. Поэтому заемщица имеет право вернуть часть страховой премии за время, непокрытое договором страхования.

В итоге дело пересмотрели в пользу заемщицы: страховая компания, помимо 128 000 рублей за полис, выплатила еще 64 000 рублей штрафа за то, что добровольно не исполнила законные требования клиента.

Вариант второй. Увы, вернуть часть страховки при досрочном закрытии долга по кредиту не выйдет, если по условиям страхового полиса:

Страховое возмещение не привязано к размеру долга и остается неизменным вплоть до окончания срока действия страховки;

Срок действия страхового полиса и размер выплат по нему четко определены и не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по долгу.

Заемщик получил в банке потребкредит на срок до 2024 года. Одновременно он застраховал свою жизнь и здоровье, оплатив 124 000 рублей страховой премии. Через несколько месяцев кредит был выплачен, но страховая отказалась возвращать деньги за неиспользованную страховку. В этот раз суды первой и второй инстанций поддержали заемщика и присудили сто с лишним тысяч рублей за неистекший период. В ответ на это страховая компания подала жалобу в Верховный суд РФ и тот постановил, что нижестоящие суды ошиблись. Как так?

Суд обратил внимание на то, что согласно условиям полиса страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. При досрочном погашении долга страховая сумма не обнулится. Если с заемщиком что-то случится, деньги от страховой все равно поступят. Тем более что, согласно полису, страховое возмещение получит не банк, а сам заемщик или его наследники. При таких обстоятельствах причин для прекращения действия страхового полиса нет, а значит, нет и повода для возврата заемщику части уплаченной страховой премии.

Для того чтобы получить назад страховую премию, нужно:

Во-первых, зафиксировать факт досрочного погашения кредита. Обычно для это требуется написать в банк соответствующее заявление и получить справку о закрытии долга по кредиту с обязательным указанием даты погашения кредита.

Во-вторых, обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному времени.
Как именно оформить такое заявление и куда подавать, лучше уточнить в банке или у страховщика, здесь могут быть свои нюансы. Но по общему правилу в таком заявлении указываются:

паспортные и контактные данные заявителя;
причина, по которой заемщик отказывается от договора страхования;
банковские реквизиты заявителя для перечисления денежных средств.

К заявлению следует приложить копию паспорта, копию договора страхования и кредитного договора, а также справку о полном досрочном закрытии долга.

По закону деньги должны поступить не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления заемщика.

Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

Центральный банк РФ.
Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

Роспотребнадзор.
Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

В России свыше 600 коммерческих банков, ежедневно оказывающих клиентам миллионы услуг. Но банковский сервис не всегда соответствует стандартам. Некорректная работа банкоматов, неправомерное списание средств, хамство или некомпетентность сотрудников — эти и многие другие проблемы можно решить, написав на банк жалобу. Из этой статьи вы узнаете, как грамотно составить претензию и куда с ней обратиться.

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией, законом «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации», а также другими нормативно-правовыми актами.

За нарушение закона финансово-кредитные организации могут быть привлечены к различным видам ответственности — от дисциплинарной до уголовной. К примеру, согласно статье 15.26 Кодекса об административных правонарушениях, если кредитная организация нарушит нормативы, установленные Центробанком, то получит предупреждение или штраф.

Если банк и его представители своими действиями или бездействиями нарушают материальные права гражданина или какую-либо регламентированную процедуру, то этот гражданин вправе обратиться за защитой в суд. Но прежде обычно нужно пройти претензионное производство.

Проще говоря, не стоит сразу бежать в суд. Для начала попробуйте составить на банк жалобу. В подавляющем большинстве случаев этого достаточно, чтобы решить проблему. Мы вам подскажем, как и куда жаловаться.

Составляем жалобу грамотно

Унифицированной формы документа в данном случае не существует. Претензии можно излагать произвольно: если вы разместите реквизиты не справа, а слева, или вместо слова «жалоба» напишете «заявление», ошибкой это не будет. Однако лучше руководствоваться общими требованиями к письменным заявлениям.

Шапка. В правом верхнем углу необходимо указать от кого исходит (ваши личные данные, включая адрес и контактный телефон) и кому адресована жалоба. Если вы не знаете имя нужного должностного лица, пишите просто «Руководителю ».
Заголовок. Напишите слово «жалоба» крупными буквами в середине строки.
Фактические обстоятельства дела. Изложите, какие права, по-вашему, нарушены, какими действиями или бездействиями банка. Приведите аргументы. Опишите, когда, во сколько и при каких обстоятельствах произошло происшествие, либо когда вы выявили факт правонарушения. Виноват ли кто-то конкретный в случившемся? Если да, укажите фамилию и имя этого субъекта.
Приложения. Подкрепите своё негодование письменными доказательствами. Приложите к жалобе копию кредитного договора, квитанцию об оплате той или иной услуги, выписку по счёту и так далее.
Требования. Сформулируйте, какого конкретно решения вы ожидаете по своей жалобе: «прошу ликвидировать последствия…», «дать правовую оценку…», «наказать виновных…» и так далее.
Дата и подпись. Не забудьте указать, когда была составлена жалоба, а также завизировать её.

При составлении жалобы не стоит сыпать проклятиями и браниться. Лишние эпитеты и детали лишь усложняют понимание, следовательно, затягивают разбирательство.

В любой более-менее крупной кредитной организации есть отдел по работе с претензиями, где, как правило, стараются решать проблемы, не вынося сор из избы.

Исследования показывают, что клиент, который пожаловался и был услышан, становится постоянным и лояльным. Банки дорожат своей репутацией и знают, что если от недовольного клиента просто отмахнуться, он расскажет об этом своим друзьям, а те своим.

Поэтому первое, что нужно сделать при возникновении конфликтной ситуации, обратиться непосредственно в сам банк.

Срок обработки письменных жалоб кредитными организациями, как правило, составляет семь-десять банковских дней.

За это время банк проведёт внутреннее разбирательство, разработает пути решения проблемы и предложит их вам в устной (по телефону) или письменной форме.

Как показывает практика, оперативнее всего реагируют на жалобы, поступающие через интернет-ресурсы и по телефонам горячих линий. Их обычно обрабатывают в тот же день.

Если банк не удовлетворил вашу жалобу или вы остались недовольны решением, можно написать негативную рецензию на тематическом сайте или форуме либо обратиться в один из надзорных органов.

Банки.ру и другие народные рейтинги

Повторимся, банки дорожат репутацией и не любят публичных разбирательств.

Один из наиболее авторитетных ресурсов в этом плане — информационный портал «Банки.ру». Он запущен в 2005 году и на сегодняшний день является одним из самых цитируемых финансовых медиаресурсов Рунета.

Название говорит само за себя: на сайте вы найдёте рейтинги российских банков по уровню обслуживания и качеству услуг, рейтинги самых доходных вкладов и рейтинги кредитов с самими низкими ставками.

Вы можете оставить жалобу на тот или иной банк в разделе «Народный рейтинг» или на форуме в теме «Конфликтные ситуации». На отзывы клиентов отвечают представители более 220 российских банков.

В народном рейтинге «Банки.ру» можно пожаловаться на сотрудника банка, ошибочное списание средств, некорректную работу банкомата и другие проблемы, касающиеся лично вас. Возмущаться законными, но, на ваш взгляд, несправедливыми действиями («Произвол: моей сестре нечем платит по кредиту, банк наложил арест на имущество!») смысла нет.

Ассоциация российских банков и финансовый омбудсмен

Ассоциация российских банков — это негосударственная некоммерческая организация, учреждённая в 1991 году. В её состав входят 522 члена, в том числе 350 кредитных организации. В Ассоциацию входят все крупнейшие банки России, 19 представительств иностранных банков, 65 банков с иностранным участием в уставном капитале, а также «большая четвёрка» аудиторских компаний.

Ассоциация не только защищает интересы кредитных организаций в законодательных, исполнительных и правоохранительных органах, но и стремится совершенствовать работу банков. Для этого на официальном сайте Ассоциации есть раздел, где любой желающий может подать жалобу на любой банк.

Представители банков могут комментировать жалобы.

В 2010 году был принят и 1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)». Одновременно с этим по инициативе Ассоциации российских банков в 2010 году был учреждён институт финансового омбудсмена. Это стало очередным шагом к построению диалога между банками и клиентами.

Финансовый омбудсмен — это беспристрастное, непредвзятое и одновременно влиятельное лицо, которое может помочь договориться с банком.

Он не наказывает банки и не говорит, что делать клиентам. Он выступает посредником между первыми и вторыми и помогает прийти к компромиссу. Например, финансовый омбудсмен может предложить взаимовыгодные для банка и клиента условия реструктуризации кредита.

Обратиться к общественному примирителю на финансовом рынке можно здесь.

Роспотребнадзор

Банки обслуживают клиентов, а потому при возникновении спорных ситуаций за защитой своих прав можно обращаться в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

На что можно пожаловаться в Роспотребнадзор:

Включение в договор положений, ущемляющих права потребителя (статья 16 Закона «О защите прав потребителей»). Например, ограничение подсудности, право одностороннего изменения договора.
Недостаточная или недостоверная информация об услугах (статьи 10 и 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Федеральная антимонопольная служба

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) — это орган исполнительной власти, осуществляющий контроль за соблюдением законодательства в области конкуренции и рекламы.

Типичный предмет жалобы в ФАС: банк получил конкурентное преимущество перед другими кредитными организациями, так как ввёл клиентов в заблуждение (например, предложил вклад по заниженному проценту), а потом изменил условия договора.

Недобросовестная конкуренция влечёт наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 12 000 до 20 000 рублей, на юридических лиц — от 100 000 до 500 000 рублей (статья 14.33 Кодекса об административных правонарушениях).

Также в ФАС можно пожаловаться на СМС-спам, который сыпется от банков.

В соответствии с законом «О порядке рассмотрения обращений граждан», Федеральная антимонопольная служба в течение 30 дней должна рассмотреть жалобу, провести проверку и, если будут выявлены правонарушения, вынести предписание об их устранении.

Центральный банк Российской Федерации

Банк России — это орган банковского регулирования и надзора. Он следит за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства Российской Федерации, нормативных актов Центробанка и установленных им нормативов (статья 56 Закона «О Банке России»).

В Центробанк можно пожаловаться, если, к примеру, банк навязывает вам ненужные услуги, если он передал с нарушением информацию о клиенте третьим лицам, неправомерно начислил штраф или неустойку. Но чаще всего в Центробанк пишут по поводу одностороннего повышения банком ставки по кредиту.

Дли приёма обращений граждан на сайте Банка России есть специальная интернет-приёмная.

Если ваше обращение относится к компетенции Банка России, то оно обязательно будет рассмотрено наряду с другими письменными обращениями.

Центробанк отвечает на все обращения, но зачастую эти ответы носят формальный характер. Банк России надзорная, но не карательная структура, а потому обычно ссылается на то, что не может вмешиваться в оперативную деятельность конкретной кредитной организации, и направляет клиента отстаивать свои права в суде.

Следуйте этим советам, если ваша претензия не удовлетворена или вы не довольны решением. Также не забывайте о возможности обратиться в правоохранительные органы и Прокуратуру. Особенно если речь идёт о неправомерных действиях коллекторских организаций.

Пишите в комментариях, приходилось ли вам жаловаться на банк. Расскажите о том, как это было, какого результата вы добились.

Оформляя кредит, важно очень внимательно читать договор. Банк способен включить в текст информацию о дополнительных услугах, за которые придется заплатить отдельно. Речь идет о комиссии за обслуживание счета или выдачу кредита. Но почему финансовое учреждение берет деньги за услугу, ведь оно и так получит прибыль от переплаты по процентам? Обязан ли клиент платить за выдачу займа? Что говорит по этому поводу закон? Разберемся в статье.

Правила выдачи кредитов

Выдачу кредитов в России регламентирует Закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно нормативному документу, банк не имеет права брать с клиентов дополнительное вознаграждение за те услуги, которые не приносят заемщику обогащения. Когда клиент погашает долг, он, наоборот, теряет на процентах, поэтому ни о какой прибыли речь не идет. Еще 1 пункт закона: запрещено брать плату за выполнение своих прямых обязанностей (а кредитование физических и юридических лиц как раз входит в перечень таких обязанностей банка). Значит, взимая комиссию за выдачу кредита, финансовая компания поступает противозаконно.

За какие еще услуги можно не платить банку:

рассмотрение заявки на кредит;
открытие или обслуживание счета;
досрочное погашение займа;
включение кредита в программу страхования (не путайте с покупкой полиса).

С оформлением страховки тоже не все однозначно. Есть 2 типа страхования: обязательное и добровольное. Когда гражданин берет ипотеку, без полиса не обойтись. Защитить недвижимость от рисков нужно в любом случае: до момента погашения долга жилье считают залоговым, оно принадлежит владельцу не полностью. Если банк настаивает на страховании здоровья заемщика или предлагает купить полис накопительного либо инвестиционного страхования жизни, клиент имеет право отказаться.

СПРАВКА:

Комиссия за выдачу кредита: можно ли вернуть деньги и как это сделать

Клиент имеет право вернуть деньги, уплаченные банку необоснованно. Рассказываем, что делать:

Составьте заявление на имя кредитора.
Укажите суть обращения.
Приложите копию кредитного договора и квитанцию об уплате комиссии.
Сразу уточните: если деньги не вернут, вы будете жаловаться в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.
Дождитесь официального ответа.

Кредитор отказывается решить вопрос мирным путем? Отправьте жалобу в вышестоящие органы. Также у клиента есть право подать иск в суд. Храните все чеки, квитанции, договоры и даже переписку с менеджером банка. Это поможет доказать вашу правоту. Вернуть деньги могут как частные, так и юридические лица.

Перечислим, какие комиссии, уплаченные банку, вернуть не получится даже через суд:

подготовка пакета документов;
консультация по выбору тарифа;
персональное сопровождение и помощь в юридических вопросах.

Речь идет об услугах, которые не входят в прямые обязанности кредитора. Клиент заказывает их, чтобы сэкономить время. Он мог бы обойтись и без них, но добровольно решил воспользоваться помощью банка. За это придется заплатить по прайсу.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: