Как вернуть страховку по кредиту банк восточный

Обновлено: 29.04.2024

Когда проходит радость от получения кредита, многие заемщики начинают понимать, что навязанная банком страховка по кредиту обходится слишком дорого.

Порой размер страховки составляет до 30% полученных в долг денег. В некоторых случаях эти средства можно возвратить.

Рассмотрим, как вернуть страховку по кредиту ОТП банке, когда это возможно и что для этого нужно сделать.

Нужна ли страховка

Для чего вообще оформляется договор страхования? По версии банковских организаций страхование жизни, здоровья и трудоустройства клиента необходимо им для того, чтобы обезопаситься от риска невозврата заемных денег. Обязать заемщика оформлять страхование никто не имеет права по закону.

Когда происходит страховой случай, страховая компания возмещает кредитору убытки, возникающие при наступлении.

При этом умалчивается тот факт, что банки являются посредниками между страховщиком и страхователем и имеют с каждой сделки свои дивиденды. А если страховщик создан банком как дочернее предприятие, то вся прибыль вообще идет банковскому учреждению.

Страхование может быть полезно страхователю в случае наступления страхового случая, если таковой четко описан в договоре об услуге и клиент вовремя успел оформить необходимые подтверждающие документы.

Возврат страховки

Что касается вопроса, как вернуть страховку по кредиту, ОТП банк позволяет это сделать заемщику в течение так называемого периода охлаждения. Так называют первые 5 дней после подписания страхового соглашения (с 01.01. 2018 – 14 дней). Если в это время страхователь напишет заявление об отказе, ему вернут премиальную сумму за вычетом дней действия договора.

Право отказа от услуги страхования, закреплено за заемщиком Указом Центробанка в 2015 году.

Не все страховки возвращают. К примеру, не может быть возвращена страховка по ипотеке и автокредитах с оформлением полиса КАСКО. Указ главного регулятора касается беззалоговых потребительских займов. Заявление об отказе в банке обязаны рассмотреть и принять по нему решение в течение 10 дней.

После погашения кредита

Не все клиенты знают, как можно вернуть страховку по кредиту в ОТП банке даже после погашения кредита, оформленном в нем. Это касается также и других финансовых организаций.

Сделать это можно, если доказать, что банк нарушил закон и навязал страховое соглашение. То есть, клиент оформил страховку не по доброй воле. В этом случае не имеет значения, погашен кредит или нет. Срок давности составляет 3 года с момента начала действия полиса.

При досрочном погашении

Теперь о том, как вернуть страховку в ОТП банке при досрочном погашении кредита. Если заемщик досрочно закрывает взятый кредит в течение месяца, часть неиспользованных средств страховой премии ему обязаны вернуть. Если позже – необходимо обращаться в страховую компанию. Здесь тоже есть свои нюансы, поэтому необходимо проконсультироваться у юриста.

Необходимые документы

ОТП банк сотрудничает при оформлении страховых договоров со страхователем «СК Благосостояние». В договоре о страховке, компания может называться «Авива» либо «МетЛайф».

Необходимо внимательно изучить страховой договор, найти в нем пункт «по соглашению сторон» и в дальнейшем ссылаться на этот пункт.

Заявку об отказе от страховки.
Ксерокопию страхового соглашения.
Ксерокопии всех страниц паспорта.
Ксерокопию квитанции, которая подтверждает, что деньги действительно вносились.

Как оформляется заявление об отказе

Бланк заявления об отказе от страховки по кредиту лучше всего брать в самом ОТП банке. В заявке нужно будет указать полное имя, причину отказа, номер мобильного, поставить дату и расписаться.

Мотивировать свое решение об отказе от услуги страхования нужно статьей 958 Гражданского кодекса страны, устанавливающей право отказа, и статьей 16 «О защите прав потребителей», если страховой договор был навязан.

Статья 958 Гражданского кодекса страны Статья 16 «О защите прав потребителей»

Процедура возврата

В интернете немало отзывов страхователей, свидетельствующих о получении денег при оформлении отказа от страхования. Страхователь, правда, нарушает сроки возврата, но, тем не менее, деньги возвращает.

Способов возврата страховки кредита в ОТП банке есть несколько. Перед подачей заявления заемщику нужно еще раз перечитать страховое соглашение, и освежить в памяти нюансы возврата премии. В офисе нужно написать и зарегистрировать входящим документом заявление на отказ. Ответ заемщику обязаны предоставить не позднее 10 дней. При положительном решении клиент получит деньги на счет либо наличными.

Если банк отказывает, то взяв документальное подтверждение отказа, клиент может обратиться в суд.

Кроме суда, проблему можно решить с помощью:

Роспотребнадзора;
органов правопорядка по месту жительства;
Организации по защите прав потребителей по месту прописки.

Заемщик должен знать, что только от него зависит, вернут ему страховку или нет.

Грамотные действия потребителя кредитных услуг, постоянная переписка с контролирующими банк организациями, приводят к положительному результату и страховую премию возвращают.

Существует много различных видов страхования, известных человеку. Компании предлагают застраховать свое здоровье, авто, жилье.

Очень много граждан, которым удалось получить займы, не единожды встречались с назойливым предложением кредитора

В социальных сетях и на тематических форумах многие граждане жалуются, что единственным способом получить

При рассмотрении заявки на предоставление займа банк Ренессанс Кредит одновременно предлагает оплатить страховку жизни

Когда оформляется займ, сотрудники банка начинают предлагать клиентам дополнительные услуги. Одной из таких услуг

Приобретение страховки - условие выдачи кредитки или потребкредита под сниженный процент в ПАО КБ “Восточный”. У этого банка, как и у большинства российских банков, есть партнерские страховые компании. Можно отметить, что зачастую условия страхования в страховых компаниях, с которыми у банков заключен договор, не так выгодны, как у независимых. Сберечь деньги можно, отказавшись от договора страхования.

Мы готовы предложить вам комплексное решение для возврата денег за страховой полис: бесплатная подробная инструкция “Вернуть деньги за страховки по кредиту” и набор документов.

Перед тем, как вы перейдете к изучению нашей инструкции и документов, мы предлагаем прояснить некоторые наиболее распространенные домыслы об отказе от страховых полисов.

%%type:instruction, id:bank_insurance%%

Миф 1: от страховки отказаться нельзя

Нет, это совершенно реально. На сумму средств, которые можно вернуть, оказывает влияние срок подачи заявки. Чем быстрее с момента оформления страховки вы это сделаете, тем лучше. Оформление возврата страхового полиса в течение четырнадцати дней предоставляет вам право на возврат полной стоимости полиса. Срок, когда клиент имеет возможность отказаться от страхового полиса без потери уплаченной суммы, может быть увеличен страховой компанией. Внимательно ознакомьтесь с документами по кредиту.

По истечении четырнадцати дней страховой полис тоже можно вернуть, если это предусмотрено договором. Зачастую сумма к возврату рассчитывается с учетом неиспользованной части страховки.

Если банк не предоставил информацию, что приобретение полиса является платным и от него можно отказаться, а также не предоставил варианты кредита без страхования, то он нарушил ваши права как потребителя. Если точнее, то право на полное и достоверное информирование об услуге. В таком случае вы можете вернуть стоимость страхового полиса в полном объеме вне зависимости от периода подачи обращения - до истечения 14 дней или после.

Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.

Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту вырастет

Такое опасение может быть оправданно. Но это так только в том случае, если оформление полиса является обязательным условием предоставления пониженной ставки по кредиту. Внимательно ознакомьтесь с договором, зачастую пункт об увеличении процентной ставки при отказе от полиса размещен в разделе четвертом “Процентная ставка”. Однако банк не имеет право ограничить ваш выбор исключительно собственной или партнерской страховой компанией. Нужно понимать, что страховая, связанная с банком, выходит дороже. Ориентируясь на практику, можно утверждать, что цена страховки в “дружественных” ПАО КБ “Восточный” страховых и в независимой страховой может сильно отличаться. Для получения низкого процента по кредиту можно оформить отказ от полиса, предлагаемого банком, и оформить страховой полис на ощутимо более выгодных условиях в полностью независимой страховой. Предъявить новый страховой полис в банк необходимо не позднее 30 дней после оформления кредита.

Миф 3: отказ от страховки - это сложно

Как раз наоборот. Для оформления возврата полиса достаточно подать в офис банка заявление об отказе лично или с помощью почты. К заявлению необходимо приложить копию своего паспорта, чек об оплате страхового полиса, страховой договор со всеми приложениями. Утрата чека не будет проблемой. В соответствии с положениями закона о защите прав потребителей вместо него вы можете предъявить любой документ, подтверждающий оплату.

Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.

Дата приобретения полиса

до 1 сентября 2020 г.

после 1 сентября 2020 г.

Если банк не возвращает стоимость страховки или какую-то ее часть, вы имеете право обратиться в Банк России. Это можно сделать на официальном сайте. В судебном порядке стоимость страховки будет взыскана принудительно. Оформите иск, а после вступления в силу судебного решения в вашу пользу с исполнительным листом подайте обращение в тот банк, где у страховой компании есть счет.

У вас индивидуальный случай? Юрист составит документы за вас и подаст их. Узнайте шансы на успех и задайте вопросы бесплатно.

Приобретение страхового полиса - условие получения кредитки или потребкредита под низкую процентную ставку в банке. У этого коммерческого банка, как и у большинства других, есть собственная страховая компания - АльфаСтрахование-Жизнь. Как правило, что часто условия страхования в собственных страховых компаниях банков не так выгодны, как у независимых. Сэкономить можно, отказавшись от страховки. Мы готовы предложить вам готовое решение для возврата денег за страховку: инструкция и пакет требуемых документов.

Перед тем, как вы приступите к прочтению нашей инструкции и документам, мы предлагаем прояснить популярные домыслы об отказе от страховых полисов.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:order-quiz%%

Оглавление

Миф 1: от страховки отказаться нельзя

Как раз наоборот. На сумму средств, которые можно вернуть, оказывает влияние срок обращения. Чем оперативнее вы это сделаете, тем будет лучше. Оформление возврата страхового полиса в течение 14 дней гарантирует вам возможность возврата 100% цены страхового полиса. Срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки без утраты части ее цены, в некоторых случаях бывает продлен страховой компанией. Внимательно ознакомьтесь с документацией по кредиту. После четырнадцати дней страховой полис тоже можно вернуть, если это указано в договоре также, как и положения о возврате. Зачастую, количество денег рассчитывается исходя из оставшейся части страхового полиса.

При условии, что банк не предоставил информацию, что покупка полиса - является платным и от него можно отказаться, а также не предложил вариации кредита без страхования, считается, что он нарушил ваши права потребителя. Точнее, право на полное информирование об услуге. В этом случае вы можете провести операцию возврата денег за страховку в полном объеме независимо от срока подачи обращения - до прошествия четырнадцати дней или после.

Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту возрастет

Это вполне обоснованное опасение. Но это верно только в случае, если оплата страховки является обязательным условием предоставления пониженной процентной ставки. Внимательно ознакомьтесь с текстом договора, как правило, пункт об увеличении ставки при отказе от страхового полиса размещен в разделе 4 “процентная ставка”. Необходимо учитывать, что банк не имеет право ограничить вас выбором только собственной страховой компании. Требуется отдавать отчет, что банковская страховая всегда выходит дороже сторонней. Опираясь на наш опыт, можно сказать что стоимость страхового полиса в АльфаСтраховании-Жизнь и в страховой компании, не аффилированной с банком, может оказаться выше. Ради сохранения сниженного процента по кредиту можно оформить отказ от страхового полиса в АльфаСтраховании-Жизнь и оформить страховой полис на ощутимо более выгодных условиях в другой страховой компании. Предъявить приобретенный страховой полис в банк необходимо не позднее30 дней после приобретения.

Миф 3: отказ от страховки - это сложно

%%type:widget, id:bank_insurance, name:order-quiz%%

Срок возврата денег

Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.

Если полис приобретен до 1 сентября 2020 г. - срок возврата 10 дней.
Если полис приобретен после 1 сентября 2020 г. - срок возврата 7 дней.

Если банк не возвращает стоимость полиса

%%type:widget, id:bank_insurance, name:order-quiz%%

Если банк отказывается вернуть стоимость страховки или какую-то ее часть, клиент имеет право на обращение в Банк России. Это можно сделать онлайн. Принудительно со страховой стоимость взыщет суд. Оформите иск, а после вступления в силу судебного решения в вашу пользу с исполнительным листом подайте обращение в тот банк, где у страховой есть счет. Можно предположить, что это будет банк. Уж там-то деньги у страховой компании точно есть.

В нашей статье расскажем о кредитном страховании и о том, что будет в ситуации, если кредит уже выплачен, а страховка еще действует.

Приобретение страховки при получении кредита стало обычной практикой. Но здесь есть свои тонкости, о которых знает далеко не каждый заемщик.

Кредитное страхование применяется в качестве защиты от разного рода кредитных рисков: при наступлении некоторых событий обязанность погасить долг ляжет на страховую компанию. В страховке заинтересована прежде всего кредитная организация. Однако заемщику это тоже может быть выгодно: в случае форс-мажора он не будет считаться злостным неплательщиком и сможет избежать законных санкций, применяемых к таким лицам. Кроме того, застрахованным заемщикам банки часто предлагают более привлекательные условия кредитования.

Оглавление:

Какие виды страховки банки предлагают заемщикам

Страхование заложенного имущества от рисков утраты или повреждения. Применяется при ипотечном страховании и при выдаче автокредитов, когда приобретенное имущество остается в залоге у банка до закрытия долга. С заложенным имуществом может произойти все что угодно: от залива до пожара. Страховая компания возместит причиненные страховым случаем убытки в пределах установленной в полисе суммы.

Титульное страхование предполагает страхование риска утраты заемщиком права собственности на приобретенный объект недвижимости. Данный вид страхования актуален при покупке жилья на вторичном рынке. К сожалению, в случае со «вторичкой» реален риск того, что после сделки купли-продажи появятся граждане, чьи права и интересы не были учтены при реализации жилья. Если данным лицам удастся отсудить объект недвижимости, то заемщик потеряет право собственности, а банк – заложенное имущество. При наличии страховки в такой ситуации страховая компания возместит средства, затраченные заемщиком на приобретение недвижимости.

Страхование ответственности заемщика перед кредитором. Этот вид страхования также применяется при получении ипотечного кредита на случай, если заемщик не сможет погасить задолженность, а денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия долга.

Личное страхование - страхование жизни и здоровья заемщика на случай болезни, ухода из жизни или иных событий, которые затруднят возврат займа. Это самый распространенный вид страхования при оформлении кредитов.

Обязательна ли страховка при получении кредита

По закону страховка обязательна только при получении ипотечного кредита: необходимо застраховать приобретенный объект недвижимости, который находится в залоге у банка, от любых повреждений, снижающих его стоимость. В данном случае отказаться от такой страховки нельзя, так как ее наличие - это прямое требование закона (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Что касается потребительских кредитов, то в некоторых ситуациях без страховки также не обойтись, кредит будет выдан только при условии покупки страхового полиса, например КАСКО при автокредите, когда приобретенный автомобиль остается в залоге у банка до погашения кредита.

Во всех остальных случаях страховка – дело добровольное, и кредитные организации не вправе навязывать данную услугу. Однако реальность далека от идеала: потенциальный заемщик зачастую вынужден покупать полис. В противном случае банк либо пересмотрит условия кредитного договора, в том числе в сторону увеличения процентной ставки, либо вовсе откажет в выдаче денег, что он вправе делать без разъяснения причин.

Навязывание финансовыми организациями страховых продуктов – дополнительных платных услуг – не устраивает многих потенциальных заемщиков, которые столкнулись с тем, что банк:

Отказывается выдать кредит, если заемщик не приобрел полис добровольного страхования;

Навязывает конкретную страховую компанию, либо вынуждает присоединиться к программе коллективного страхования (это когда не гражданин, а банк заключает со страховой компанией договор страхования и, как следствие, получает деньги при наступлении страхового случая);

Не соглашается принять полис иной страховой компании;

Оформляет так называемое комплексное ипотечное страхование, которое, помимо обязательной страховки залоговой недвижимости, включает в себя необязательные по закону виды страхования;

Учитывает стоимость страховки и комиссию за присоединение к договору коллективного страхования в стоимости кредита, о чем не ставит в известность заемщика.

Банки не вправе принуждать заемщиков приобретать услуги добровольного страхования. Кроме того, нельзя лишать заемщика возможности обратиться в любую иную страховую компанию и там приобрести страховой продукт.

Заемщикам следует быть крайне внимательными при заполнении предоставленных банком документов. Некоторые формулировки могут скрывать за собой страховые услуги (к примеру, программы или пакеты так называемой «финансовой защиты» - на первый взгляд может показаться, что речь идет совсем о другом).

Кроме того, в тексте должны насторожить такие выражения, как «я понимаю», «я выражаю осознанное желание», «я подробно проинформирован», «я даю информированное согласие» и т.д. Проставленная заемщиком «галочка» в такой графе может означать, к примеру, предоставление банку своего согласия на присоединение к программе коллективного страхования, что само по себе стоит дополнительных денег (плюс не забываем о комиссии). Важно, чтобы любое согласие было информированным и добровольным не только на бумаге, но и на деле.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита

«Период охлаждения» - так называется период, в который заемщик вправе «передумать» и отказаться от навязанной или невыгодной страховки (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

Данный срок составляет минимум 14 дней (страховая компания может этот период продлить) и начинает идти со следующего дня после того, как заемщик выразил согласие на оказание услуги. Условия «периода охлаждения» в обязательном порядке содержатся в правилах страховой компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, с которыми необходимо тщательно ознакомиться, чтобы в общении с банком и страховщиком быть во всеоружии.

Заемщик может отказаться от договора страхования с возвратом средств при соблюдении следующих условий:

Договор страхования был заключен заемщиком как физическим лицом (не организацией);

Приобретена услуга добровольного, а не обязательного страхования (за исключением договора страхования ответственности при ипотеке);

Страховой случай еще не наступил.

Что касается суммы, которая будет возвращена заемщику, то обычно она зависит от того, начал ли действовать договор страхования или нет. Если договор уже какое-то время «работал», то стоимость страховки вернут за вычетом суммы, покрывающей дни действия полиса. Правила возврата по конкретному случаю нужно искать в документах, выданных при оформлении полиса.

До того, как принять решение об отказе страховки, заемщику желательно уточнить у кредитора последствия такого шага. Условия кредитования могли формироваться с учетом наличия страховки, и в случае отказа от полиса банк может пересмотреть условия, если такая возможность предусмотрена в кредитном договоре, и, в частности, повысить процентную ставку.

Обычно в заявлении об отказе от страховки указывается следующая информация:

паспортные и контактные данные заявителя;
реквизиты договора страхования;
банковские реквизиты заявителя для возврата денежных средств.

К заявлению прикладываются копии паспорта и документов, подтверждающих оплату страхового полиса.

Мы подготовили для вас специальный материал, посвященный заявлению на возврат страховки по кредиту, где вы найдете подготовленный нашими юристами образец такого заявления.

Деньги от страховой вернутся в течение 7 рабочих дней со дня получения адресатом письменного заявления заемщика.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита

Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение. Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса. Кратко разъясним несколько базовых понятий.

Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки. Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).

Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.

Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу. При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.

Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора. Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.

Об особенностях ипотечного кредитования и о том, как вернуть страховку по ипотеке, мы рассказываем в статье «Возврат страховки по ипотеке».

А. Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года

С этой даты начали действовать новые правила по возврату страховки при досрочном закрытии долга по кредитам, что сильно улучшило положение заемщиков.

Итак, если покупка страховки была связана с кредитным договором, то при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся период, когда необходимость в страховании уже отпала по причине возврата кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

К примеру, заемщик получил потребкредит сроком на 4 года, одновременно застраховав жизнь и здоровье за весь период на сумму 5 000 рублей. Если кредит удастся погасить быстрее, допустим за 3 года, заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки из расчета за последний год.

Для возврата части уплаченных за страховку средств, необходимо, чтобы одновременно соблюдались некоторые условия, а именно:

Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
Страховка была оформлена в связи с выдачей кредита, и ее наличие влияет на условия кредитного договора;
Кредит погашен досрочно и в полном объеме;
В период действия договора страхования не происходили события с признаками страхового случая.

Деньги возвращаются по заявлению заемщика в страховую компанию или в банк, если покупка полиса осуществлялась через него.

В тот же день, когда адресат получит заявление, договор будет считаться расторгнутым, и деньги должны будут поступить заявителю не позднее 7 рабочих дней, такой срок указан в законе.

Б. Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года

Здесь все куда сложнее. В законе, действовавшем до этой даты, нет прямого указания на то, что деньги за страховку возвращаются, если у заемщика отпала нужда в страховом полисе.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для возврата заемщику части страховой премии за неистекший период страхования – вот официальная позиция Верховного суда РФ (п. 7 Обзора судебной практики от 06.06.2019).

Будут ли возвращены деньги за страховку, придется разбираться в каждом конкретном случае. Все зависит от позиции банка и страховой компании, а главное, от условий полиса. Здесь возможны 2 варианта развития событий.

Вариант первый. Часть страховой премии получится вернуть, если сумма возмещения при страховом случае связана с долгом по кредиту и уменьшается по мере погашения задолженности. Если погасить кредит досрочно, сумма страхового возмещения будет равна нулю. Следовательно, заемщик вправе получить назад часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Показательное дело рассмотрел Верховный суд РФ несколько лет назад. Заемщица при получении потребкредита оформила страховку от несчастных случаев стоимостью 130 000 рублей сроком на пять лет. Кредит удалось погасить гораздо раньше, за 32 дня. Заемщица потребовала у страховой компании вернуть ей стоимость страховки за вычетом суммы пропорционально сроку действия страховки. Но страховая ей отказала, и женщина обратилась в суд, ведь на кону стояла немалая сумма – около 128 тысяч рублей. Суды первой и второй инстанций встали на сторону страховой компании. Тогда женщина подала жалобу в Верховный суд РФ, который признал ее правоту. Почему?

Верховный суд отметил, что страховка оформлялась непосредственно в связи с получением кредита, и согласно условиям полиса страховая сумма привязана к остатку по долгу – чем меньше задолженность, тем меньше выплата. Кредит был погашен, страховая сумма стала равна нулю, и дальнейшее действие страховки потеряло всякий смысл. Поэтому заемщица имеет право вернуть часть страховой премии за время, непокрытое договором страхования.

В итоге дело пересмотрели в пользу заемщицы: страховая компания, помимо 128 000 рублей за полис, выплатила еще 64 000 рублей штрафа за то, что добровольно не исполнила законные требования клиента.

Вариант второй. Увы, вернуть часть страховки при досрочном закрытии долга по кредиту не выйдет, если по условиям страхового полиса:

Страховое возмещение не привязано к размеру долга и остается неизменным вплоть до окончания срока действия страховки;

Срок действия страхового полиса и размер выплат по нему четко определены и не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по долгу.

Заемщик получил в банке потребкредит на срок до 2024 года. Одновременно он застраховал свою жизнь и здоровье, оплатив 124 000 рублей страховой премии. Через несколько месяцев кредит был выплачен, но страховая отказалась возвращать деньги за неиспользованную страховку. В этот раз суды первой и второй инстанций поддержали заемщика и присудили сто с лишним тысяч рублей за неистекший период. В ответ на это страховая компания подала жалобу в Верховный суд РФ и тот постановил, что нижестоящие суды ошиблись. Как так?

Суд обратил внимание на то, что согласно условиям полиса страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. При досрочном погашении долга страховая сумма не обнулится. Если с заемщиком что-то случится, деньги от страховой все равно поступят. Тем более что, согласно полису, страховое возмещение получит не банк, а сам заемщик или его наследники. При таких обстоятельствах причин для прекращения действия страхового полиса нет, а значит, нет и повода для возврата заемщику части уплаченной страховой премии.

Для того чтобы получить назад страховую премию, нужно:

Во-первых, зафиксировать факт досрочного погашения кредита. Обычно для это требуется написать в банк соответствующее заявление и получить справку о закрытии долга по кредиту с обязательным указанием даты погашения кредита.

Во-вторых, обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному времени.
Как именно оформить такое заявление и куда подавать, лучше уточнить в банке или у страховщика, здесь могут быть свои нюансы. Но по общему правилу в таком заявлении указываются:

паспортные и контактные данные заявителя;
причина, по которой заемщик отказывается от договора страхования;
банковские реквизиты заявителя для перечисления денежных средств.

К заявлению следует приложить копию паспорта, копию договора страхования и кредитного договора, а также справку о полном досрочном закрытии долга.

По закону деньги должны поступить не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления заемщика.

Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

Центральный банк РФ.
Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

Роспотребнадзор.
Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Возврат страховки по кредиту – опция, доступная каждому заемщику и ею многие умело пользуются, особенно если полис навязанный или еще хуже, нагло внедрен в условия сделки. Льготный период для расторжения подобного договора ограничен, страховщики идут на это не охотно, но есть верные варианты, как вернуть страховку по кредиту.

Виды страховок, подлежащих возврату

Вернуть страховку можно, но для этого нужно знать определенные нюансы. Удастся отказаться только от необязательных полисов, к обязательным же данная мера не применяется. Таковыми считаются страхование ипотечной недвижимости и КАСКО, то есть залоговые кредиты.

Существует обязательная страховка

Что касается проблемы можно ли вернуть страховку по кредиту, если она не предусмотрена законом и правилами банка, то ответ однозначный – можно. К таким навязываемым страховым продуктам относятся:

Страховка здоровья и/или жизни заемщика.
Титульное страхование. Данная мера применяется при кредитовании покупки недвижимости.
Полис на случай потери источника дохода – увольнение, сокращение.
Страхование движимого и недвижимого имущества, имеется в виду не залоговое.

Порядок действий при навязывании страховки

Далеко не все знают законы, а убедительные кредитные специалисты банка утверждают, что без полиса получить заем не получится, и что она обязательна. На самом деле это только личное решение. К обязательным типам страхования относятся ипотека и КАСКО. Пренебречь страховкой имущества нельзя, а вот не страховать свою жизнь можно.

Стоит понимать, что предлагая оформить полис, банк не идет против закона. Это его законное право предоставлять сопутствующие услуги. Клиент же имеет право принимать решение.

Но все же стоит помнить – страховку оформить без вашего согласия не могут, а если подобное обнаружилось уже после проставление подписи на договоре, то нужно как можно быстрее писать заявление в страховую компанию. В помощь заемщикам в этом случае закон РФ, который вступил в действие в 2016 году и касается он именно отказа от страховки.

Не всегда стоит рассматривать страховку, как только дополнительные расходы.

Если сумму кредита велика, то полис — это подушка безопасности, которая сможет выручить при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Возврат страховки

Отказ от страховки возможен не только после подписания в определенный ограниченный срок, но и тогда, когда ссуду начали погашать. На что клиент имеет право, очень важно знать, тогда общаться со страховщиками будет легче.

В «период охлаждения»

Это именно тот случай, когда действует срок двух недель, когда отказ возможен без потери страховой премии. Еще 3 года тому назад, после того как заемщик поставил подпись под договором кредитования, в который включен любой полис, он не имел права отказаться от нее. В 2016 году приняли нововведение, которое давало 5 дней на расторжение договора. В 2022 году этот срок продлили до двух недель

Подобное желание возникает у заемщика, если полис ему навязали или оформили вообще без ведома. И хотя это вина кредитора, решать вопрос все равно придется со страховщиком. Порядок действий такой:

Лично написать заявление о том, что желаете отказаться от оформленного ранее полиса. Форма заявки свободная, но страховщик может настаивать на внесения запроса по разработанному ними формуляру. Чтобы исключить лишние траты времени лучше писать заявку в офисе страховщика.
Прошение следует составлять 2 двух экземплярах или сделать себе копию. Важно чтобы на одном из экземплчров была отметка о принятии к рассмотрению.
Возврат обязаны провести в течение 10 дней с даты приема пакета бумаг.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который перечислят страховую сумму.

Возврат страховки по кредиту

Комплект документов, который нужно предоставить в офис страховщика:

копия паспорта;
страховой полис;
чек, подтверждающий полную оплату страховой премии;
банковские реквизиты страхователя.

Если сроки подачи заявки соблюдены, все документы поданы и приняты к рассмотрению, но через 10 дней страховая премия на счет не пришла можно обращаться в контролирующие инстанции, а далее в суд

В случае досрочного погашения кредита

Страхование оформляется на определенный срок и не зависит от сроков погашения кредита. То есть, если выплатить ссуда на телевизор к примеру, то полис страхования жизни и здоровья будет продолжать действовать. Исключение – если другой исход предусмотрен в договоре, но такое случается редко. Это говорит о том, что если после погашения займа, человек к примеру, сломает руку, то ему будут причитаться страховые выплаты.

Если же подобный полис оформлялся только как гарантия того что заем вернуть удастся, можно вернуть остаток его премии за неиспользованный период. Порядок действий:

Получить справку в банке о полном погашении кредита.
Подать заявку в СК о расторжении договора. Вместе с ней предоставить копию паспорта, справку из банка, договор, квитанцию об оплате премии.
Подождать 10 дней – срок принятия решения.

Если решение положительное, то нужно только дождаться зачисления средств. Если в частичном возврате отказали, то стоит обращаться в суд.

Право на запрос такого возврата имеет только тот заемщик, который погасил тело кредита и проценты раньше срока. Возврат страховки возможен не только по потребительскому кредиту, но и по любому другому.

Страхование оформляется на определенный срок

При закрытии кредитного договора

Закрытие кредитного договора, то же что и досрочное его погашение, поэтому порядок действий, аналогичен указанному выше.

Оформление заявки на возврат

Хотя саму заявку можно оформлять в свободной форме, в ней следует указать важные данные:

Номер полиса страхования, дату его составления.
Информацию о заявителе: ФИО, дату и место рождения, реквизиты паспорта, СНИЛС, адрес места проживания, номер телефона.
Информацию о банке – реквизиты счета, БИК, корреспондентский счет, лицевой счет.
Указать перечень дополнительных документов, которые есть.
Проставить дату и подпись.

В таком заявлении не должно быть исправлений, информация указывается только достоверная.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: