Как выбрать кредитный продукт проект

Обновлено: 30.11.2023

Как повысить доходность клиента? Как повысить доходность продукта? Как создать «правильный» продукт, который принесет прибыль и будет востребован клиентами? Эти вопросы волнуют менеджеров банков, которые отвечают за управление общей прибылью банка, как с точки зрения ее роста, так и с точки зрения ее сохранения, в том числе за счет формирования оптимального продуктового портфеля банка.

Клиентская стратегия розничного банка в части создания «правильных» продуктов должна означать помощь в реализации важнейших жизненных потребностей клиента. При обсуждении клиентоориентированного продуктового предложения наряду с измерением доходности продуктов вводится измерение удовлетворенности клиентов продуктами банка. Управляя не только доходностью, но и удовлетворенностью, банк имеет возможность скорректировать свою продуктовую политику таким образом, чтобы всегда иметь в своем портфеле наряду с продуктами, приносящими банку основную прибыль, несколько продуктов «звезд», привлекающих клиента именно своей уникальностью.

С чего же начать построение продуктовой фабрики? Прежде всего, собрав и проанализировав все многообразие текущей и исторической информации о клиенте, как личной, так и поведенческой, которая есть у банка, необходимо сегментировать клиентскую базу, чтобы выстраивать стратегию работы с каждым сегментом в отдельности.

Кроме того, необходимо сегментировать продуктовый портфель банка, чтобы понять, что именно приносит банку основную прибыль, какие продукты убыточны и их стоит вывести из портфеля, а какие могут стать именно теми «правильными» продуктами с высоким потенциалом прибыльности и удовлетворенности клиентов. Подобный глубинный анализ информации, когда необходимо обработать миллионы записей в ценные для бизнеса знания, возможен только с использованием средств Data Mining’а («добыча знаний»).

Компилируя полученные данные и анализируя продукты конкурентов, можно спрогнозировать возможные траектории развития как каждого отдельного продукта, так и сочетания продуктов. Бывает, что именно микс из нескольких широко известных продуктов, которые обычно продаются по отдельности, позволяет банку предложить тот «правильный» продукт, который принесет банку прибыль.

С такой точки зрения основной задачей продуктового маркетинга становится система регулярного обновления продуктов «звезд» и вывод из портфеля продуктов, убыточных для банка. Создание такого механизма является задачей, решаемой аналитическим CRM, и в его основе лежат четкие математические модели, а значит, сам механизм можно четко формализовать и фактически «пустить на конвейер», создав «продуктовую фабрику».

Развитие рынка и ужесточение конкуренции будут подталкивать банки бороться за каждого клиента и максимально использовать потенциал каждого. Чтобы выживать и завоевывать рынок в таких условиях, компаниям необходимо иметь полноценный инструмент — аналитический CRM.

Существуют продукты, в которых заложены возможности сегментации как клиентов, так и продуктов по различным критериям, и готовые модели по расчету доходности и прибыльности. Sputnik Labs вот уже в течение пяти лет занимается внедрением решения Oracle BI Enterprise Edition, в основе которого лежит функционал и возможности Siebel Analytics, системы уже много лет успешно используемой во многих банках мира.

На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.

Источники информации о банке

Критерии выбора банка

Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:

Время существования банка. Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет - это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.
Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого. Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.
Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.
Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.
Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют:
Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %;
Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %;
Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %.
Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ.
Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.

Рейтинги надежности банков

В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».

На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.

Как выбрать банк — другие источники

Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.

Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.

О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.

Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.

Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Столичный центр образовательных технологий г. Москва

Получите квалификацию учитель математики за 2 месяца

от 3 170 руб. 1900 руб.

Количество часов 300 ч. / 600 ч.

Успеть записаться со скидкой

Форма обучения дистанционная

Курс повышения квалификации

Педагогическая поддержка ребенка в образовательной среде

Курс повышения квалификации

Изучение вероятностно-стохастической линии в школьном курсе математики в условиях перехода к новым образовательным стандартам

Курс повышения квалификации

Геймификация как универсальная технология развития внутренней учебной мотивации школьников

«Традиции или инновации»

Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей

Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения

Описание презентации по отдельным слайдам:

В каком банке выгоднее взять деньги? Подготовила Александрова Елена ученица 6 Б класса.

Цели и задачи Цель: выяснить в каком банке города выгоднее взять кредит, изучив предварительно информацию. Задачи: 1)собрать информация о потребительском кредите, предлагаемыми банками города. 2) Провести расчеты Объект исследования: потребительский кредит. Предмет исследования: способы погашение кредита в городе Магнитогорске. Актуальность темы заключается в том, что, в настоящее время большинству населения для того чтобы совершить какую-то крупную покупку, начиная от бытовой техники и сотового телефона и заканчивая автомобилем и квартирой необходимо пользоваться заемными средствами, т.е. обращаться в банковские или иные финансовые учреждения за кредитом. .

Кредит — Общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений, когда одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Что такое кредит?

Аннуитет В этом случае расходы должника по погашению задолженности будут по-стоянны, то есть равны, на протяжении всего срока погашения. То есть, взяв кредит по такой схеме, вы будете с установленной периодичностью, чаще всего раз в месяц, выплачивать банку одинаковые по размеру взносы по кредиту. Но есть одна тонкость – они равны только на первый взгляд, но их структура меняется год от года, и структура вашего первого аннуитетного платежа и последнего будет диаметрально противоположной. Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле: , где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита b = S / N , где b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев. p = Sn * P / 12, где p – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy. Sn = S — (b * n) , где n – количество прошедших периодов.

Ставки по потребительским кредитам в г. Магнитогорске Наименование банкаСтавка по потребительскому кредиту Сбербанк РоссииОт 11,5% годовых Кредит Урал БанкОт 14,5% годовых ГазпромбанкОт 12,4% годовых ВТБ 24От 12,5% годовых РоссельхозБанкОт 11,9% годовых Альфа-БанкОт 11,99% годовых ПАО Банк «ФК Открытие»От 11,9% годовых ПромсвязьбанкОт 12,9% годовых ЮниКредит БанкОт 11,9% годовых Ренессанс БанкОт 11,9% годовых

Таблица 1 Сравнительный расчет кредита при ауитентных платежах БанкСбербанкКУБРенесанс БанкГазпром-банк Сумма кредита30000300003000030000 Процентая ставка (год)14,5015,3011,9012,40 Процентая ставка (мес)0,01210,01280,00990,0103 Кол-во мес.12121212 Ежемесячный платеж2700,682712,002664,062671,08 Итоговая стоимость кредита32408,1232543,9831968,7332052,97 Переплата по кредиту2408,122543,981968,732052,97

Таблица 2. Расчет кредита в Ренесанс банке при дифференцированном платеже. БанкРенесанс банк Сумма кредита30000 Процентая ставка (год)11,90 Тело кредитаПроцентыЕжемес платеж 1 месяц2500,00297,502797,50 2 месяц2500,00272,712772,71 3 месяц2500,00247,922747,92 4 месяц2500,00223,132723,13 5 месяц2500,00198,332698,33 6 месяц2500,00173,542673,54 7 месяц2500,00148,752648,75 8 месяц2500,00123,962623,96 9 месяц2500,0099,172599,17 10 месяц2500,0074,382574,38 11 месяц2500,0049,582549,58 12 месяц2500,0024,792524,79 Итоговая стоимость кредита31933,75 Переплата по кредиту1933,75

Таблица 3. Расчет кредита в Сбербанке при дифференцированном платеже. БанкСбербанк Сумма кредита30000 Процентая ставка (год)14,50 Тело кредитаПроцентыЕжемес. платеж 1 месяц2500,00362,502862,50 2 месяц2500,00332,292832,29 3 месяц2500,00302,082802,08 4 месяц2500,00271,882771,88 5 месяц2500,00241,672741,67 6 месяц2500,00211,462711,46 7 месяц2500,00181,252681,25 8 месяц2500,00151,042651,04 9 месяц2500,00120,832620,83 10 месяц2500,0090,632590,63 11 месяц2500,0060,422560,42 12 месяц2500,0030,212530,21 Итоговая стоимость кредита32356,25 Переплата по кредиту2356,25

Таблица 3. Расчет кредита в КУБе при дифференцированном платеже. БанкКУБ Сумма кредита30000 Процентая ставка (год)15,30 Тело кредитаПроцентыЕжемес платеж 1 месяц2500,00382,502882,50 2 месяц2500,00350,632850,63 3 месяц2500,00318,752818,75 4 месяц2500,00286,882786,88 5 месяц2500,00255,002755,00 6 месяц2500,00223,132723,13 7 месяц2500,00191,252691,25 8 месяц2500,00159,382659,38 9 месяц2500,00127,502627,50 10 месяц2500,0095,632595,63 11 месяц2500,0063,752563,75 12 месяц2500,0031,882531,88 Итоговая стоимость кредита32486,25 Переплата по кредиту2486,25

Таблица 4. Расчет кредита в Ренесанс банке при дифференцированном платеже. БанкРенесанс банк Сумма кредита30000 Процентая ставка (год)11,90 Тело кредитаПроцентыЕжемес платеж 1 месяц2500,00297,502797,50 2 месяц2500,00272,712772,71 3 месяц2500,00247,922747,92 4 месяц2500,00223,132723,13 5 месяц2500,00198,332698,33 6 месяц2500,00173,542673,54 7 месяц2500,00148,752648,75 8 месяц2500,00123,962623,96 9 месяц2500,0099,172599,17 10 месяц2500,0074,382574,38 11 месяц2500,0049,582549,58 12 месяц2500,0024,792524,79 Итоговая стоимость кредита31933,75 Переплата по кредиту1933,75

Вывод Таким образом, из приведенных выше расчетов, делаем вывод, что наиболее выгодно взять кредит в Ренессанс банке и погашать его дифференцированными платежами. Благодаря проделанному исследованию я узнала какие могут быть виды кредита, например: ростовщический, ломбардный, потребительский, коммерческий, международный, государственный ипотечный. Я изучила историю возникновения кредита, а так же я узнала, что кредит может быть дифференциальным и ауитентным. Я провела исследование и узнала, в каком из Магнитогорских банков выгоднее взять кредит Ренессанс банке и погашать его дифференцированными платежами.

Последнее время мы привыкли выбирать не банк, а конкретный продукт. Кредитка от одного, дебетовая карта от другого, потому что там хороший кэшбэк, вклад — в третьем банке. Но что, если нужно найти тот самый единственный банк, в котором будет все?

Выбрать его среди сотен предложений — задача не из легких. Открываешь рекламы банков, а там и выгодные ставки, и скидки, и бонусы. При этом совершенно непонятно, что из этого правда, а что рекламная уловка. Чтобы выбрать действительно хороший банк и не стать жертвой маркетинга, рассказываем о четырех главных критериях, на которые стоит обратить внимание каждому.

Критерий 1. Надежность

Надежность — первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка. Конечно, сейчас риск открыть счет в фальшивом банке практически сводится к нулю — за всеми кредитными организациями пристально наблюдает Центробанк, — но он все же есть.

Поэтому перед тем, как открыть счет, стоит проверить разные банки на благонадежность. Как это сделать? Для начала посмотреть кредитные рейтинги банка, изучить сайт банка: какие есть программы и возможности, затем почитать отзывы на форумах и спросить у знакомых.

Например, один из самых надежных банков в России — это ЮниКредит Банк. Он является одним из крупнейших российских банков с иностранным участием, который уже больше 30 лет обслуживает частных лиц и бизнес. Банк принадлежит к иностранной банковской группе UniCredit и предоставляет услуги и сервис европейского уровня.

Российские рейтинговые агентства оценивают банк на высокий балл: рейтинг на уровне «AAA(RU)» в июне 2021 года подтвердило АКРА, «ruAAA» в мае этого года — «Эксперт РА».

С 2015 года банк входит в перечень системно значимых кредитных организаций, утвержденный Банком России.

Критерий 2. Универсальность

Помимо надежности, необходимо учесть и то, какие есть предложения у банка для держателей карт, желающих взять кредит, оформить вклад или связаться с банком на долгие лета ипотечным договором. Сколько стоит обслуживание, как долго оформлять, есть ли какие-то льготы, бонусы и кэшбэк?

Конечно, наиболее распространенный и универсальный банковский продукт, который чаще всего оформляют и который есть почти у каждого в кошельке, — это дебетовая карта. Чтобы найти самый выгодный банк, определите, с какой целью вы оформляете карту. Это может быть карта для бытовых нужд, например покупок в супермаркете, оплаты коммунальных услуг и поездок, для путешествий, для предпринимательской деятельности и даже для детей.

ЮниКредит Банк учитывает разный темп жизни своих клиентов и предлагает различные дебетовые и кредитные карты под их запросы:

карта с кэшбэком, который можно настраивать под себя, без ограничений на максимальный размер кэшбэка в месяц — для самых выгодных покупок;
специальная детская карта — для контроля за расходами ребенка и развития финансовой грамотности с детства;
премиальная карта с повышенным кэшбэком в рублях, в виде бонусов партнеров или в милях и со специальным курсом обмена валюты — для комфортной работы и отдыха;
кредитная карта с беспроцентным периодом в 115 дней — для крупных покупок.

Тем, кто намерен сохранять и приумножать деньги, придут на помощь банковские вклады. Здесь стоит учитывать процентные ставки, срок хранения вклада и условия выплаты процентов. Для хранения средств, которые могут понадобиться в любой момент, лучше подойдет накопительный счет.

Хороший пример — накопительный счет «Клик» у ЮниКредит Банка. Проценты по нему выплачиваются ежедневно, поэтому разместить деньги на счете имеет смысл даже на несколько дней.

Критерий 3. Продуманность

Хорошие условия по продуктам — это только часть дела. Не менее важен и путь к ним. Здесь рекомендуем обратить внимание на то, насколько удобно обслуживаться в банке. Можно ли попасть в отделение без очереди? Удобное ли мобильное приложение и интернет-банк? Как работает кол-центр и можно ли получить консультацию, избежав звонка и разговора по телефону?

Насколько банк продумал дистанционное обслуживание своих клиентов, можно определить по нескольким наиболее важным и распространенным функциям: перевод и получение денег по карте, оплата счетов, оформление новых продуктов. Полезно обратить внимание и на партнерские программы: какие скидки или кэшбэк и на что предлагает банк.

Конечно, не менее значимым пунктом будет визуальное оформление и удобство использования. У мобильного или интернет-банка может быть сколько угодно функций, но если ими сложно воспользоваться — вряд ли что-то поможет.

Еще один важный маркер продуманности банка — участие в Системе быстрых платежей, которая позволяет клиентам разных банков переводить деньги по номеру телефона.

Критерий 4. Премиальные клиенты

Подобрать действительно удачную программу для премиальных клиентов — это непросто. В ней должны быть и выгодные условия обслуживания, и программы лояльности, и качественный сервис, причем как в России, так и за рубежом.

Как раз такая карта есть у ЮниКредит Банка. Пакет услуг PRIME идеально подходит для работы, отдыха и путешествий, более того, в 2021 году карта Prime Visa Signature была признана самой выгодной картой для путешествий по итогам исследования Frank RG. И это не пустой звук — ЮниКредит Банк принадлежит группе UniCredit, что обеспечивает сервис премиум-класса и европейский подход в каждой детали.

С пакетом PRIME можно получать кэшбэк не только в рублях и бонусах партнеров, но и в милях — до 13% — и тратить его на покупки в онлайн-витрине ЮниКредит Банка: например, забронировать отель или купить билет на самолет. А для максимально комфортной поездки вам будет предоставлен персональный водитель сервиса Wheely и доступ более чем в 1 000 бизнес-залов в аэропортах по всему миру. Кроме того, страховку в поездках получите не только вы, но и все члены вашей семьи, а любые текущие вопросы за рубежом за вас решит круглосуточный консьерж-сервис.

Тонкостей в выборе банка на все случаи жизни не так уж и много. Куда проще запутаться в поиске определенного банковского продукта. Но если у вас есть один, тот самый, банк, вам не нужно будет заниматься этими поисками. Если вы выбрали действительно хороший и удобный банк, все нужные продукты у вас будут под рукой.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: