Какие факторы влияют на цену кредита

Обновлено: 29.04.2024

На формирование процентной политики коммерческих банков оказывает влияние целый ряд факторов, которые можно разделить на макроэкономические или внешние и внутренние, степень влияния которых зависит от индивидуальных особенностей конкретного банка. Внешние факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависит от деятельности конкретного банка. Их действие обусловлено экономической ситуацией в стране и процессами, происходящими в различных ее сферах.

К внешним факторам относятся денежно-кредитная и, прежде всего, процентная политика Центрального банка, фаза промышленного цикла, темпы инфляции, уровень налогообложения банков и уровень развития рынка МБК. Кроме того, существует ряд факторов, влияющих на изменение степени всех видов риска на финансовом рынке, таких как инфляционное ожидание, предполагаемый уровень будущих налогов, информация о росте денежной массы.

Внутренние факторы непосредственно зависят от деятельности самого банка и к ним относятся:

- место в конкурентной борьбе;

- срок и размер предоставляемых (привлекаемых) ресурсов;

- степень надежности клиентов;

- устойчивость коммерческого банка;

- спрос и предложение кредитных ресурсов.

Проводимая ЦБ денежно-кредитная политика является базой для формирования процентной политики коммерческого банка, поскольку ЦБ РФ воздействуя на общие условия предоставления кредита, оказываетзначительное влияние на уровень рыночных ставок. Процентная политика ЦБ РФ определяется целями и задачами денежно-кредитной политики государства, а последняя в свою очередь- процессами, происходящими в экономике, и задачами, которые ставятся на определенных этапах ее развития, являясь важным инструментом денежно-кредитного регулирования.

Ставка рефинансирования Банка России регулируемая величина, которая изменяется с учетом спроса на кредит и предложение ресурсов, а также с учетом темпов инфляции. На её размер влияют также факторы, вытекающие из особого статуса Банка России, использующего процентную политику как инструмент денежно-кредитной политики.

Ставка рефинансирования – инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Банк России воздействует на ставки по межбанковским кредитам, ставки по депозитам юридических и физических лиц и предоставляемым им кредитам.

Ставка рефинансирования Центробанка служит основой депозитного и ссудного процента.

Регулируя уровень ставки рефинансирования, ЦБ РФ влияет на величину денежной массы в стране, способствует повышению или сокращению спроса коммерческих банков на кредит. Способы использования его процентной политики как инструмента управления кредитом в народном хозяйстве известны.

Их конкретное содержание определяется видом проводимой кредитной политики — политикой кредитной рестрикции или кредитной экспансии. В первом случае увеличение уровня учетной ставки ЦБ РФ приводит к повышению коммерческими банками процентных ставок за кредит и, таким образом, к сокращению кредитных вложений. Снижение ставки рефинансирования способствует уменьшению процентных ставок по ссудам и расширению кредитной экспансии.

Уровень ставки рефинансирования Центробанка является для коммерческих банков одним из главных индикаторов, характеризующих основные направления его денежно-кредитной политики. Величина ставки финансирования непосредственно зависит от уровня инфляции и перспектив ее развития.

Последние годы ставка рефинансирования имеет четкую тенденцию к снижению, таким образом, Банк России стимулирует кредитные организации расширять свою деятельность для ускорения темпов экономического развития.

Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, так как проценты за кредит включаются в себе­стоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли.

Ставка рефинансирования играет важную роль среди процентных ставок Банка России, изменяемая в зависимости от экономической ситуации, она выполняет сигнальные функции, давая участникам денежного рынка информацию об оценке Банком России сложившегося уровня инфляции и перспектив ее развития и, тем самым, оказывая влияние на инфляционные ожидания субъектов.

В настоящее время Банк России взял курс на осуществление политики кредитной экспансии, сущность которой заключается в снижении учетной ставки Банка России для стимулирования расширения деятельности кредитных организаций, ускорения темпов экономического развития, роста деловой активности предпринимателей и оживления производства. С другой стороны процентная ставка политики ЦБ РФ должна способствовать стимулированию склонности к сбережению временно свободных средств всеми экономическими субъектами.

На уровень процентных ставок влияет также норматив отчислений в резервный фонд Центробанка, поскольку проценты по остатку средств, перечисленных в фонд обязательных резервов не начисляются.

Привлекая новые депозиты, банки вынуждены определенную их долю перечислять в фонд обязательных резервов Центробанка, которая зависит от нормы резервирования устанавливаемой Центробанком. Таким образом, уменьшается объем ресурсов, находящихся в распоряжении банка. Резервные требования выступают в качестве своеобразного налога на депозиты, поскольку резервные счета беспроцентные.

Операции ЦБ РФ на открытом рынке - также один из важных методов денежно-кредитного регулирования, определяющий процентную политику банка. Проводя кредитную экспансию (при покупке ценных бумаг или валюты). Банк России переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки средств на их счетах, и, таким образом, способствует повышению кредитной активности банков, что в конечном итоге приводит к понижению уровня процентных ставок.

Проводя политику кредитной рестрикции (при продаже ценных бумаг или валюты), он списывает средства с этих счетов, сдерживая кредитную активность. Банки в этом случае проводят политику "дорогих денег", повышая процентные ставки. Таким образом, интервенции Банка России на открытом рынке косвенно воздействуют на уровень банковского процента.

Следующим макроэкономическим фактором является порядок налогообложения коммерческих банков.

С введением в действие 25 главы Налогового кодекса РФ с 1 января 2002 г. произошло снижение единой ставки налога на прибыль с 35% до 24%. Снижение налогового бремени позволило коммерческим банкам упрочить свое финансовое положение (при неснижающейся ставке по кредитам) и дало возможность несколько снизить ставку процента для введения ценовой конкурентной борьбы.

Одним из важнейших макроэкономических факторов, оказывающим влияние на уровень процентных ставок, являются также фазы экономического цикла.

Стадии процентного цикла, характеризуя изменения спроса и предложения на кредитные ресурсы, влияют на общий уровень рыночных процентных ставок, как по кредитным, так и по депозитным операциям.

Более низкая норма процента наблюдается в период подъема, а с переходом к следующей фазе экономического цикла происходит ее повышение.

Развитие рынка МБК наиболее действенное влияние оказывает на уровень процентных ставок по МБК.

Ставка процента по МБК зависит от соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов. Величина и динамика ставок МБК существенно различаются по срокам размещения, чем меньше срок, тем сильнее колебание ставок, а также зависят от устойчивости и кредитоспособности банка-заемщика. Определяющее влияние на формирование уровня процентных ставок по МБК оказывает ставка рефинансирования, так как проценты по МБК относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы взимаются из прибыли. Ставка процента по МБК зависит также от состояния экономики и банковской системы.

Таким образом, ставка МБК зависит от ставки рефинансирования (обычно ниже нее), ставок на других сегментах денежного рынка, величины и движения свободного капитала, надежности и кредитоспособности банков - участников рынка МБК.

Стабилизирующее воздействие на конъюнктуру рынка МБК оказывает процентная политика Банка России, прежде всего его ставки по депозитным операциям, так как динамика ставок рынка межбанковских кредитов напрямую сопряжена со ставками по депозитам в Центральном Банке Российской Федерации. Помещение свободных средств на депозиты в Банк России является для банков безрисковой альтернативой МБК.

Внутренние факторы определяются условиями функционирования конкретного банка - его положением на рынке кредитных ресурсов, местом в конкурентной борьбе, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности кредитных вложений. На уровень ссудного процента оказывают также влияние: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками перспектив развития клиентов и др.

Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал рентабельность его работы и конкурентоспособность на рынке банковских услуг.

Ссудный процент имеет экономически обусловленные границы. Критерием верхнего предела процентных ставок является уровень среднеотраслевой рентабельности общественного производства, а нижней границей процента за кредит служит общественно-необходимая норма затрат банковской системы по аккумулированию и размещению ресурсов.

Для определения нижней границы ссудного процента рассчитывается внутренняя стоимость банковских услуг (так называемая «мертвая точка» доходности банка). Она представляет собой минимальную доходную маржу банка, то есть процентную марку, которая дает возможность банку покрывать необходимые расходы, но не получать прибыль. Основой, к которой должен стремится процент на макроэкономическом уровне является средняя норма прибыли в хозяйстве.

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывают срок привлечения и размещение ресурсов, а также их величина, чем больше срок и размер ресурсов, тем выше должна быть процентная ставка. Однако такая зависимость четко прослеживается лишь по пассивным операциям. Это объясняется тем, что банки, стремясь привлечь клиентов, создают для них выгодные условия вложения средств. По активным операциям размер ссуды не всегда отражается на уровне процентной ставки. Что касается срока ссуды, то в условиях инфляции банки в основном предоставляют краткосрочные ссуды.

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывают также степень риска, форма кредитования и способы обеспечения возвратности кредита.

Очевидно, что уровень депозитного процента находится в положительной зависимости от срока и суммы привлекаемых средств. Фактор надежности банка имеет особое значение в условиях общего недоверия к банковской системе, Поэтому банки, имеющие государственные гарантии по вкладам (например, Сбербанк России) обладают возможностью устанавливать более низкие депозитные процентные ставки. Более устойчивые в финансовом отношении банки, заботящиеся о своей ликвидности и платежеспособности, предлагают процент по вкладам не выше среднеотраслевого (обычно в качестве среднеотраслевого выступает процент по вкладам в сберегательных банках).

Коммерческий банк, обладающий нестабильной ресурсной базой, недостаточной для эффективных кредитных вложений вынужден повышать процент по срочным вкладам и депозитам физических и юридических лиц. Банк делает это для расширения и стабилизации своих ресурсов. Но, чтобы повысить прибыльность, такой банк размещает полученные ресурсы под повышенные ставки кредитования. А так как зависимость между доходностью и / рискованностью активных операций обратная, банк несет повышенный кредитный риск.

Другой фактор, важный для банка - степень надежности клиента, который определяется риском досрочного изъятия вклада. Банки страхуют себя от этого вида риска, предусматривая при досрочном изъятии начисление пониженных процентов (обычно на уровне вкладов до востребования).

Процентная политика в сфере депозитных ставок направлена на снижение издержек. Возможность минимизировать процентные издержки по депозитам 1 зависит от реакции отдельных групп вкладчиков на изменение ставок по депозитам. Чем чувствительнее определенные группы депозитов к изменению процентной ставки, тем труднее минимизировать процентные расходы по ним.

Важным фактором, оказывающим влияние на депозитный процент, является уровень процента по активным операциям, так как кредитные организации не могут привлекать ресурсы по ставкам равным или большим активных ставок.

Цена кредита должна способствовать достаточно эффективному функционированию нефинансового сектора и одновременно обеспечивать банкам достаточный уровень процентной маржи и премии за кредитный риск, поэтому процентная политика должна предполагать установление своеобразного коридора активных ставок, значения верхней и нижней границы коридора процентной ставки должны периодически корректироваться.

В современных условиях все большую актуальность приобретает фактор надежности клиента. В зарубежной практике самая низкая процентная ставка по кредитам устанавливается для первоклассных заемщиков. И она является базой для определения процентных ставок для других клиентов.

Таким образом, формирование нормы процентных ставок основывается на следующих принципах:

- их размер находится в непосредственной зависимости от ставки рефинансирования, установленных норм резервирования и операций ЦБ РФ на открытом рынке;

- непосредственно зависит от спроса и предложения кредитных ресурсов. Всякое возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок как по активным, так и по пассивным операциям банка;

- величина процентной ставки по депозитам определяется сроком хранения средств во вкладах, а по кредитным операциям — сроком предоставления ссуды. Целью установления зависимости процента от времени хранения является дальнейшее привлечение и «связывание» средств на более длительные сроки. Кроме того, продолжительное изъятие средств на цели долгосрочного кредитования по сравнению с краткосрочным также обуславливает необходимость установления более высоких процентных ставок по этим видам ссуд;

- уровень процентных ставок по активным операциям выше их величины по пассивным операциям. Действительно, размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности, исключать возможность работы банка в условиях процентного риска.

Современный механизм использования банковского процента характеризуется следующим:

- Уровень процентных ставок, порядок их начисления и взимания определяются кредитным договором в соответствии с действующим законодательством.

- Банк России перешел от прямого административного управления нормой ссудного процента к экономическим способам регулирования его уровня посредством изменения ставки рефинансирования и нормы резервирования привлеченных ресурсов.

- Процентные ставки по ссудам устанавливаются коммерческими банками с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов, наличия и способа обеспечения, издержек по привлечению ресурсов, расходов по оформлению кредита, рискованности кредитных операций и необходимостью обеспечения прибыльной работы банка.

Результаты работы коммерческого банка во многом зависят от эффективности его процентной политики, которая должна способствовать максимизации его доходов путем дальнейшего совершенствования процентной политики банков таким образом, чтобы она обеспечивала его рентабельную деятельность и конкурентоспособность на рынке банковских услуг, а также путем увеличения процентных доходов за счет расширения видов выполняемых банком операций.

Ставки по кредитным операциям отражают в первую очередь движение ставки рефинансирования. Снижение процентных ставок по кредитам в условиях финансовой стабилизации снизило доходность кредитных операций и в перспективе должно привести к изменению структуры спроса на кредит в сторону увеличения среднесрочных кредитов, используемых предприятиями реального сектора для инвестиционного процесса.

Проблема проведения эффективной процентной политики приобрела особенно важное значение в условиях коммерциализации работы банков, когда основной целью их деятельности стало получение прибыли. Процентная прибыль служит основным источником ее формирования.

Процентная политика коммерче­ских банков направлена на максимизацию доходов от предо­ставления кредитов, поддержание достаточно гибкой структуры активов, приспособленной к изменениям процентной ставки, и минимизацию расходов путем поддержания оптимальной структуры пассивов, сокращения потерь от безнадежных кредитов. Таким образом процентная политика коммерческого банка призвана обеспечить его максимальную рентабельность.

Эффективность работы банка во многом зависит от того, насколько рационально и грамотно построена его процентная политика. Устанавливаемая в каждом конкретном случае ставка процента должна учитывать ситуацию на рынке банковских услуг и обеспечивать рентабельную работу банка.

Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения максимального привлечения свободных денежных средств на счета и получения всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом. При этом нельзя забывать об управлении активами и пассивами банка во избежании процентного риска. Ведь именно процентная политика любого банка имеет своей целью обеспечение его ликвидности и рентабельности.

В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента.

Как известно, деньги в качестве заемных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою рыночную цену – ссудный процент.

В наиболее общем представлении стоимость кредита чаще всего ассоциируется со значением процентной ставки, которая указывается в кредитном договоре. Однако, в реальности, к издержкам, связанных с выплатой процентов обычно прибавляются различные комиссионные и выплаты по страховке (которая часто является обязательным условием для получения банковского кредита).

На стоимость кредита больше всего влияют:

• срок предоставления кредита
• размер процентной ставки
• вид процентной ставки
• виды процентов
• количество начислений
• комиссионные платежи и др.

Срок кредита и процентная ставка

Сроки предоставления кредита могут быть самыми различными (от 1 дня до нескольких лет).

По срокам предоставления кредиты подразделяются на такие две основные группы:

Краткосрочные кредиты подразумевают срок, не превышающий 1 года. Бывают также «сверх краткосрочные» кредиты, которые предоставляются на срок от 1 дня до недели (их отличает очень высокая процентная ставка).

Долгосрочные кредиты распространены в основном в странах с развитой экономикой. Они предоставляются на срок превышающий 3-5 лет. Можно также выделить среднесрочные кредиты (их срок 1-3 года).

Процентная ставка. Между доходностью актива (которая обычно выражается в процентах) и риском, который связан с вложениями в тот или иной актив, есть прямая взаимосвязь:

• выше риск – выше доходность
• ниже риск – ниже доходность.

Значение процентной ставки может значительно зависеть также от срока, на который предоставляется данный кредит. Однако, бывают и иные источники риска. Так, к примеру, в случае с овердрафтом (который собой представляет «дорогой» краткосрочный кредит), кредитор обычно взимает достаточно высокий процент. Это связано с тем, что согласно данному вида кредита средства предоставляются сверх суммы, установленной в кредитном договоре. Это в свою очередь, повышает риск и, соответственно, стоимость кредита.

Любой коммерческий банк занимается формированием собственного кредитного портфеля. Поэтому каждому коммерческому банку необходимо решить одну и ту же задачу. Она заключается в определении по кредитам и депозитам таких процентных ставок, которые обеспечат максимальную прибыль для коммерческого банка.

Непременным условием этого является установление по кредитам процентной ставки, которая выше процентной ставки по депозитам. Кроме того, нужно определить оптимальные ставки в абсолютном выражении, чтобы соотнести между собой объём депозитной базы и объёмы кредитования.

Если процентная ставка по депозитам будет занижена, то спрос на депозитные продукты банка снизится настолько, что у банка будет недостаточно средств для проведения активных операций. В случае же завышенной ставки банк испытает наплыв денежных средств в банковские вклады, которые он не сможет разместить на рынке в полном объёме. Те же рассуждения (только в обратном направлении) справедливы в отношении кредитов и процентных ставок по ним.

Совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на выбор и обоснование конкретных значений процентных ставок по депозитным и по кредитным операциям, образует собой процентную политику банка.

В процессе формирования процентной политики уполномоченные субъекты коммерческого банка оказываются под существенным влиянием ряда факторов. По характеру и размеру исследуемой среды эти факторы подразделяются на две большие группы: макроэкономические факторы и микроэкономические факторы.

Характеристика макроэкономических факторов формирования процентных ставок

К числу макроэкономических факторов, которые оказывают влияние на формирование процентной ставки коммерческого банка по кредитам и по депозитам, чаще всего относятся:

• текущая государственная денежно-кредитная политика;
• соотношение спроса и предложения на кредитные продукты и услуги;
• уровень инфляции и инфляционные ожидания;
• конкуренция между коммерческими банками, функционирующими на рынке кредитных услуг;
• фаза промышленного цикла;
• обменный курс;
• степень открытости национальной экономики.

Готовые работы на аналогичную тему

Денежно-кредитная политика государства разрабатывается и реализуется, как правило, центральным банком. Этот особый финансовый институт, регулируя ставку рефинансирования (ключевую ставку) и величину денежной массы в экономике страны, корректирует спрос коммерческих банков на кредит. А это оказывает влияние и на другие процентные ставки на финансовых рынках.

В условиях рыночной экономики основным фактором, который определяет величину процентной ставки, является взаимодействие спроса и предложения на кредитном рынке. Так, ставка по кредитам может увеличится в результате повышения спроса на них или снижения соответствующего предложения и т.д.

В величину процентной ставки коммерческие банки закладывают уровень инфляции, которая означает обесценивание денег. Инфляционные ожидания также корректируют процентные ставки по кредитам в сторону их увеличения (в целях страхования риска роста темпа инфляции).

А снижению процентных ставок способствует высокая степень развития банковской конкуренции на рынке кредитных услуг. Она определяется количеством действующих банков и их свободой в принятии решений. При этом с коммерческими банками конкурируют и другие категории финансовых организаций: инвестиционные, сберегательные, пенсионные фонды, ломбарды, лизинговые компании и т.д.

Тем же образом действует открытие национальной экономики для международных финансовых потоков. Тогда повышается значение того, какие процентные ставки установлены за рубежом в отношении иностранных валют. Во избежание перетока капитала за рубеж требуется соответствующим образом изменять уровень внутренних процентных ставок.

Изменение процентных ставок определяется также текущей фазой экономического цикла. В случае экономического спада обычно происходит снижение процентных ставок.

Характеристика микроэкономических факторов формирования процентных ставок

Не меньший вклад в формирование процентной ставки вносят и микроэкономические факторы, которые относятся к уровню отдельных кредитных организаций. Наиболее существенными факторами этой категории являются:

• регулирование коммерческим банком процентных ставок по кредитам и депозитам;
• политика коммерческого банка в части минимизации банковских рисков;
• специфика операций, которая заключается в сроках, суммах, расходах, обеспечении и т.д.;
• степень надёжности клиентов коммерческого банка;
• тип и размер коммерческого банка.

Во многом все описанные выше факторы определяется тем, каким образом коммерческие банки пытаются решить вопрос о согласовании депозитных и кредитных операций по срокам и по суммам. От того, каким образом в данном случае действует банк, зависит показатели рентабельности и ликвидности кредитной организации. Она должна уменьшить потенциальное действие всевозможных рисков, которые определяются конкретными условиями кредитования физических и юридических лиц с учётом текущего рыночного положения банка.

Кроме того, на более низкую процентную ставку по кредитам могут рассчитывать те клиенты, которые отличаются стабильным финансовым положением и безупречной деловой репутацией. В этом заключается значение надёжности клиентов.

На кредитном рынке продуктом является кредит. На продукт существует спрос и предложение.

Под спросом понимается потребность на денежные средства.

Под предложением понимается возможность предоставлять денежные средства.

Исследуемые понятия являются факторами кредитного рынка. Кредитный рынок формируется под влиянием спроса и предложения на денежные кредитные средства. Если спрос на кредитные денежные средства повысится, то будет повышаться и учетная ставка. Такая ситуация будет происходить при соблюдении идеальных условий: неизменное предложение. Если спрос на кредитные денежные средства станет ниже, то соответственно будет снижаться и учетная ставка. В данном случае сохраняется действие закона спроса и предложения, который гласит, что спрос и предложение находятся в пропорциональной зависимости.

Закон соблюдается с тем условием, что применительно к кредитному рынку, главным объектом спроса и предложения является кредит (или денежные средства).

Следуя закону спроса и предложения, получается, что равновесие должно устанавливаться при одинаковом значении спроса и предложения. Равновесной ценой в таком случае будет являться учетная ставка процента.

Учетная ставка процента – это такая ставка, которая устанавливается Центральным Банком страны, и под которою коммерческие банки могут получить кредит.

Графическое представление

Сущность спроса и предложения на рыке кредита условно представлена на схеме 1.

Готовые работы на аналогичную тему

При сохранении идеальных условий рынка в точке Е на графике устанавливается равновесие, равное равновесной учетной ставке.

Прямая S на графике выше показывает все ссудные кредитные средства, представленные на рынке страны, в совокупном выражении. Прямая D на графике выше показывает всю совокупность денежных заемных средств в экономической системе в суммарном выражении. Прямая Q (ось абсцисс) – это денежные единицы в национальной валюте страны. Прямая Y (ось ординат) – это размер учетной ставки процента, устанавливаемый Центральным Банком.

При изменении условий предложение и спрос будут смещаться вправо, влево, вниз или вверх. Будет меняться и учетная ставка, а также количество денежных средств в экономике. Рассмотрим далее основные факторы, которые влияют на изменение уровня предложения и спроса на рынке кредита.

Факторы, влияющие на спрос на рынке кредита

Основные причины, из-за которых изменяется спрос на денежные средства по кредиту, следующие:

• ожидаемая норма прибыли;
• инфляционные ожидания;
• государственный долг;
• количество государственных займов через облигации;
• уровень развития экономики (валовой региональный продукт, валовой региональный продукт на душу населения);
• уровень доходов населения страны;
• ожидаемая доходность активов;
• ликвидность и рискованность финансовых инструментов (акции, векселя, облигации);
• развитие сферы кредитных отношений;
• уровень развития методов кредитования и возможности управления кредитными средствами;
• технологический прогресс;
• специализация и место страны в международном разделении труда.

Факторы, влияющие на предложение на рынке кредита

Основные причины, из-за которых изменяется предложение на денежные средства по кредиту, следующие:

Банковский процент возникает в случаях, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок, но на величину и динамику ставки процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков.

К числу макроэкономических факторов, влияющих на величину ссудного процента, относятся:

соотношение спроса и предложения заемных средств;

регулирующая политика Центрального Банка;

уровень инфляции в народном хозяйстве;

спрос со стороны фирм на кредиты (чем меньше спрос, тем дешевле кредиты);

стабильность денежного обращения в стране;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту и др.

Микроэкономические (частные) факторы, влияющие на величину ссудного процента, определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают следующие микроэкономические факторы:

· средняя процентная ставка, уплачиваемая кредитором своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

· структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);

· срок, на который испрашивается кредит;

· степень обеспеченности кредита;

· предельная сумма кредитных ресурсов данного банка;

· себестоимость ссудного капитала банка;

· целевое направление, объем предоставленного кредита и др.

Ссудный процент существует в различных формах, классифицировать которые можно по ряду признаков, в том числе по:

- видам кредитных учреждений;

- видам инвестиций, на осуществление которых привлекается кредит;

- видам операций кредитного учреждения и т.д.

Предположим, например, что заемщик просит об открытии кредитной линии на сумму 5 млн. руб., но фактически использует только 4 млн. руб. по ставке 20%, клиенту необходимо уплатить комиссию за обязательство в 1% суммы неиспользованной кредитной линии. По договору с банком клиент должен поддерживать компенсационные остатки (депозиты) в размере 20% фактически полученной суммы кредитной линии и в размере 5% неиспользованной суммы кредитной линии. Требования по резервированию, установленные Центральным Банком, составляют 10%, тогда:

Читайте также:

  
• Могут ли забрать машину за долги по кредитам судебные приставы
  
• Остаток ссудной задолженности по кредиту что это
  
• Как перевыпустить кредитную карту альфа банка через приложение
  
• Как не попасть в кредитное рабство
  
• Можно ли продлить займ в миг кредит