Какой процент от дохода не должны превышать ежемесячные выплаты по кредиту

Обновлено: 28.04.2024

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина "год. дн." независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде - 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично - на високосный.

Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде - 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 - к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

фиксированной ставки;
переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Действие ограничения на ПСК при заключении договоров потребительского кредита (займа) приостановлено по 30.06.2022 (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 28.02.2022 N 6077-У).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.03.2022

Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы "Азбуки права" доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

С начала октября в России кредиторов обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика при выдаче ему новой ссуды. Что из себя представляет новая характеристика, какова предельная долговая нагрузка, как ее рассчитать, принимаются ли во внимание доходы членов семьи и другие вопросы рассмотрим в этой статье.

ЧТО ТАКОЕ ПДН И ДЛЯ ЧЕГО ОН НУЖЕН?

Предельная долговая нагрузка физических лиц – финансовый показатель, который учитывается кредитными организациями при решении о выдаче средств гражданам. Расчет производится из соотношения ежемесячных платежей по всем (вновь выдаваемому и уже имеющимся) кредитам к среднему ежемесячному доходу за последний год. Проще говоря, выясняется, какую часть доходов «съедают» займы. Чем показатель выше, тем меньше шансов на одобрение заявки. Банкам и МФО становится просто невыгодно работать с рискованными кредитами, так как при этом они впредь вынуждены резервировать больше капитала.

Власти решили пойти на новые меры из-за непрерывного роста кредитования. Спрос на займы увеличивается. А вот доходы граждан, увы, пока похвастаться ростом не могут. Вот и получается: своих денег в кармане у населения все меньше, а обязательств – больше. «А чем отдавать будем? Отдавать-то надо». Чтобы уберечь и без того увязших в долгах людей от еще большего бремени и не дать надуться «пузырю» на рынке потребкредитования, регулятор ввел ограничения предельной долговой нагрузки заемщиков.

КАК РАССЧИТЫВАЮТ ПДН?

Показатель рассчитывают при выдаче кредита суммой от 10 тыс. рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и при увеличении лимита по кредитке. Оценивается соотношение двух важных параметров: платежи по кредитам и доход.

Среднемесячные платежи по кредитам . Информация о них в организацию поступает от бюро кредитных историй (БКИ) . Учитываются все обязательства:

одобренные или уже действующие кредиты;
микрозаймы;
лимиты по кредитным картам;
кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем (если есть просрочка более 30 дней).

По картам размер выплат определяют одним из способов на выбор организации: 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга.

Среднемесячный доход. Рассчитывается по 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, справке о размере пенсии и прочим документам. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов утверждают кредиторы с учетом примерного перечня из Указания Центробанка № 4892-У . Доходы других членов семьи в расчет не берутся, за исключением случая, когда они признаются созаемщиками по кредиту.

Важно: заемщик вправе сам определять перечень документов, который будет использоваться для расчета его дохода.

Методика расчета предельной долговой нагрузки в МФО и в банках схожа. Однако, по словам Александра Воскобойникова , председателя кредитно-потребительского кооператива «Банкербук», микрофинансисты традиционно более лояльно относятся ко многим факторам. «Думаю, так будет и с ПДН. Как минимум потому, что они, в отличие от банков, не обязаны формировать резервы на возможные потери (РВП) под каждого заемщика в зависимости от его категории. Так что по-прежнему в МФО взять заем будет проще, чем в банке, несмотря на ужесточение критериев оценки» , – отметил эксперт.

КАКАЯ НАГРУЗКА ДОПУСТИМА?

Высоким ПДН считается от 50% и более. То есть для одобрения кредита сумма всех текущих платежей не должна превышать половину дохода.

Выходит, что при высокой нагрузке заявка гарантированно будет отклонена? Необязательно. Регулятор пока не установил императивной нормы – организации сами определяют для себя максимальный порог. Но не стоит забывать, им теперь кредитовать клиентов с высоким ПДН нерентабельно. Эксперты считают, что в индивидуальных случаях возможно принятие положительного решения на усмотрение организации, но это редкость; скорее всего, в большинстве случаев такие заявители получат отказ.

КАК УЗНАТЬ СВОЮ ДОЛГОВУЮ НАГРУЗКУ?

Не так давно в силу вступили модернизированные ограничения предельного долга и максимальной ставки по потребительскому займу. Они касаются как заёмщика, так и кредитора. Поэтому следует учитывать все правила из их содержания. Были затронуты два важнейших закона. Первый из них-"Закон о потребительском кредите". А вторым являлся закон "О микрофинансовой деятельности".Новое ограничение на максимальный долг гражданина по кредитам на срок строго до одного года. Проценты и другие расходы по такому кредиту не имеют права превышать задолжность более чем в 2,5 раза. Достижение этой суммы провоцирует прекращение действия процентов и других платежей в финансовом деле.

Таким образом, нынешняя процентная ставка по кредитному договору с января 2019 года ограничена только лишь полтора процента в день, а с июля 2019 года она снижена даже до одного процента в сутки.
В недавнем времени был введен новый вид специализированного кредитования на сумму до десяти тысяч рублей на срок до шестнадцати дней. Сумма процентов, начисленных по данному кредиту, не должна превышать трёх тысяч рублей (или примерно двадцать пять процентов от суммы кредита и если за шестнадцать дней было выдано менее десяти тысяч рублей). Ежедневная оплата по нему не должна превышать двухсот рублей. В отношении этого кредита максимальный размер задолженности и максимальная дневная ставка не применяются, однако запрещено увеличивать подобную сумму.

Изменения в правилах также ограничивают группу людей, которые смогут предоставлять права, вытекающие из договоров потребительского кредитования. Например, кредитор не сможет передать право на взыскание долгов нейтральным судебным приставам, то есть того, которого нет в государственном реестре.

Кроме того, учитывая некоторые поправки, незаконный кредитор или инкассатор лишается права требовать принудительного исполнения, конечно и в суде, заключенного договора о потребительском кредите или передаваемых прав, вытекающих из вышеупомянутого договора. В этом документе также указано, что сумма предложенного кредита не может быть увеличена. Это касается и срока подобного займа.

Важно учитывать, что ежедневный платеж не может превышать то количество денег, которое выявляется в результате деления. То есть общая сумма кредитного бюджета делится не более чем на пятнадцать.

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
Платеж по кредиту , который собираетесь взять.
Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так. В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту. Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Также, если клиент положительный (с хорошей кредитной историей), ему могут поверить на слово в дополнительный доход, который он называет или в то, что он получает официально 20 тысяч, а неофициально 50 тысяч

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход - договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример.

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит - например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты - это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы .. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки . Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки , например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно - не в пользу клиента. Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12. Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы . Здесь всё просто. 1 иждивенец - 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды . Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту , на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит 7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например - сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

Можно попробовать скрыть какой-нибудь из обязательных платежей. Такие как аренда: скажите что живете у родственников

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

В статье рассказываем, какой доход необходим, чтобы получить ипотеку, а также о том, что учитывает банк при оформлении кредита.

Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.

Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.

Рассмотрим основные требования к заемщику:

он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
возраст – от 21 до 75 лет;
иметь стабильную заработную плату;
работать на текущем месте более трех месяцев.

Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.

Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.

Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: