Кредит взятый в банке городской внес серьезные изменения в планирование семейного бюджета поливных

Обновлено: 16.05.2024

Счета, еда, развлечения, отпуск — на всё это нужны финансы. А ведь ещё есть непредвиденные траты, да и подушку безопасности никто не отменял. Вместе с Национальным проектом «Жильё и городская среда» разбираемся, как распределять семейный бюджет, чтобы не оставаться без денег к концу месяца.

Что такое семейный бюджет

Это не обязательно общий котёл, куда идут все финансы. Бюджет бывает разным, но в целом — это учёт заработанных членами семьи денег и планирование расходов.

рассчитывать средства на месяц, полгода, год;
быть готовыми к непредвиденным трудностям (сломался холодильник или затопили соседи);
планировать крупные покупки;
не ругаться с домашними из‑за денег.

Из чего он состоит

Доходы

Это зарплата всех работающих членов семьи. Сюда же относятся проценты от вкладов, случайные подработки и фриланс, подарки на праздники, пенсия, социальные пособия и любые другие дополнительные вливания.

Расходы

Траты всех членов семьи. Эта часть бюджета состоит из нескольких категорий.

Общие расходы. Питание, счета за квартиру, услуги связи, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
Непредвиденные расходы. Поломка сантехники или гаджетов, получение медицинской помощи или другие траты, которые не спланировать заранее.
Личные расходы. Прописываются для каждого отдельно. Сюда входят покупка одежды и обуви, развлечения с друзьями, плановые походы к врачу, получение образования, покупка подарков, оплата секций и кружков для ребёнка, траты на домашних питомцев.

Перед началом месяца пропишите примерные лимиты в каждой из категорий, чтобы случайно не потратить больше, чем получили.

Накопления

Средства, которые остаются после распределения денег на расходы. В накопления могут входить:

Подушка безопасности. Она нужна всем! Это средства, которые спасут в любых финансовых трудностях: помогут покрыть дорогое лечение, пережить увольнение, отремонтировать заглохшую машину. Размер подушки безопасности должен быть не меньше трёх окладов: чтобы безболезненно накопить её, можно откладывать по 10% от доходов ежемесячно.
Деньги на крупные покупки. Например, отпуск, машину или новое жильё.
Активы и ценное имущество. Инвестиции, автомобиль, недвижимость — любые варианты ценностей. У таких накоплений есть бонусы — например, инвестиции могут расти за счёт процентов и становиться источниками пассивного дохода.

Собственное жильё даёт ощущение стабильности и сокращает ежемесячные расходы — платить арендодателю не нужно. Выгодно приобрести квартиру в новостройке в любом регионе России до 1 июля 2022 года можно с льготной программой ипотечного кредитования. Ставка на весь срок будет равна 7% или даже меньше. Программа позволяет выбрать квартиру и в строящемся, и в уже готовом жилье. Единственное условие — это должен быть первичный рынок недвижимости. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей, а сумма первоначального взноса — 15%.

Каким бывает семейный бюджет

Раздельный

Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.

Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату — раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, — такой вид бюджета может привести к конфликтам.

Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.

Совместный

Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли — добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант — все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.

У совместного семейного бюджета есть два плюса:

Он максимально прозрачный — все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.

Но есть и минус — трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.

Смешанный

Сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая — общие.

Единственная возможная проблема в этом случае — споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.

Как вести семейный бюджет

Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.

Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.

После приступайте к оформлению семейного бюджета. Для этого можно самостоятельно сделать сводную таблицу в Excel или пользоваться готовыми инструментами в любом мобильном приложении для контроля за финансами, например «Дзен‑мани», Toshl, «Домашняя бухгалтерия». Постарайтесь спрогнозировать необходимую сумму расходов на ближайший месяц и распишите лимиты. Затем регулярно вносите реальные данные. Первые пару месяцев цифры могут не сходиться — не переживайте, на притирку нужно время.

Вот несколько полезных правил, которые облегчат контроль за бюджетом.

Назначьте главного. Даже если бюджет раздельный, строка общих расходов остаётся. Чтобы холодильник не пустовал и счета были оплачены вовремя, лучше, чтобы за этим следил самый ответственный член семьи.
Заведите счёт для общих расходов. Так средства, необходимые для оплаты коммунальных услуг, не уйдут незаметно на поездки на такси, кино или что‑нибудь ещё.
Составляйте бюджет на долгое время вперёд. На квартал, полгода или год. Это важно для крупных покупок: вы будете представлять, сколько денег нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное.

Как экономить

Чтобы деньги не улетали в никуда и не тратились за месяц до последней копейки, можно пользоваться разными хитростями.

Платить наличкой или картой с кешбэком. В первом случае удобнее контролировать остаток и сложнее незаметно потратить лишнее. Во втором — вернётся часть стоимости покупки (в рублях или бонусах).
Отказаться от одноразовых пакетов. Заменить их шопером — он стоит дороже, но прослужит несколько лет. И в пересчёте окажется дешевле, чем 50 или 100 одноразовых пакетов.
Вести список покупок. Составляйте его перед каждым походом в магазин, чтобы не соблазниться на ненужное.
Готовить обед дома. Это выгоднее, чем постоянно ходить в кафе или заказывать доставку. Чтобы не стоять у плиты каждый день, можно сделать заготовки, заморозить их и доставать по необходимости.
Искать скидки и акции. В том числе проверять журналы со спецпредложениями в супермаркетах, заранее покупать билеты для путешествий и следить за сезонными распродажами.

Чтобы приобрести квартиру в новостройке в ипотеку с льготными условиями, нужно лишь выбрать жильё и обратиться в один из банков, участвующих в программе льготной ипотеки. А их более 60. Заёмщик вправе выбрать любой удобный и подходящий по условиям. Купить недвижимость так может любой совершеннолетний житель России: требований к семейному положению и достатку в программе нет. Наличие другой квартиры в собственности также не имеет значения. Важно: дополнительные требования могут быть установлены кредиторами.

На чём экономить не стоит

Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:

задания, был определен, сформулирован и заложен в программу [1], и программа на уровне обратной связи стала оперативно выдавать учащемуся, завершившему выполнение той или иной части работы, информацию, акцентирующую освоенные и неосвоенные лично им элементы (аспекты) финансовой грамотности (см. Рис. 2). Рис. 2. Форма обратной связи рекомендации по совершенствованию финансовой грамотности
К 2018 году инструментарий исследования международного исследования
PISA в области финансовой грамотности изменился. И эти изменения носили качественный характер. Из исследования PISA 2018 года были исключены 14 заданий по 12 ситуациям из тех, которые предъявлялись ранее, в том числе по
10 ситуациям с единственным заданием к ним. Место исключенных заняли всего 4 новых жизненных ситуации. При этом общее число новых заданий было равно числу заданий исключенных. В 2018 году к каждой новой ситуации разработчики инструментария исследования PISA предложили не одно, а 3–4 задания, связанных единой сюжетной линией и общей рамкой оценки. Такая модель заданий может быть обозначена как задание комплексное. Рис. 2. Форма обратной связи рекомендации по совершенствованию финансовой грамотности
Назовем пять сущностных характеристик комплексных заданий контекстность: в основу заданий положены жизненные ситуации личностная включенность: предъявленные задания актуальны для учащихся и направлены на выстраивание стратегий поведения враз- ных ситуациях проблемность наличие уникальной для каждого комплексного задания проблемы, которая может иметь разные варианты решения уровневость: в комплексе представлены задания разного уровня сложности (при этом очевиден тренд на усложнение заданий в соответствии возрастными характеристиками учащихся, их опытом решения финансовых вопросов компетентностность: комплекс заданий охватывает спектр когнитивных процессов и развивает способность учащихся разносторонне применять свои знания и умения в условиях решения жизненных задач с учетом возможных альтернатив.
Среди характеристик комплексных заданий есть те, которые роднят их с заданиями аспектными (первые три характеристики в приведенном выше списке, и качественно новые характеристики (четвертая и пятая).
Заметим еще одну важную сторону обновления заданий в международном исследовании финансовой грамотности. Это включение в тест интерактивных заданий. В настоящее время все исследования PISA
ЕЛ. Рутковская, А. В. Половникова

стали проводиться в формате компьютерной диагностики, и это дало возможность включить в задания операции с калькуляторами на расчет банковского процента, получения кредита и т. па также работу с таблицами с несколькими переменными величинами.
Сегодня многие финансовые операции, которые осуществляет потребитель финансовых услуг, действительно связаны с целым набором инструментов, предлагаемых разными финансовыми организациями. Как определить, какой из вариантов кредитования выгоднее Как понять, что отличает вклад с капитализацией от вклада без капитализации Новые задания международного исследования по финансовой грамотности включают эти вопросы. Ответы на них ученик может найти, используя симуляторы финансовых инструментов. Обращаясь к таким симулято- рам, ученик имеет возможность сравнивать получившиеся величины, изменять одну из переменных — и оценивать, что поменялось в ответе, изменять несколько переменных и анализировать результат. Ниже в статье будет приведен аналог такого задания (Как взять кредит и не разориться, задание 4) и анализ его выполнения.
Тенденция обновления подходов к разработке заданий по финансовой грамотности четко прослеживается ив отечественной практике. Очевидны изменения в содержании разработок материалов по финансовой грамотности, проводимых группой исследователей Института стратегии развития образования РАО (ЕЛ. Рутковской, А. В. Половниковой, Е. С. Корольковой, А. А. Козловой, Н. В. Штильман, А. А. Бочихиной). Это изменения, осуществляемые в направлении от аспектных заданий к комплексным, ориентированным на все когнитивные процессы, лежащие в основе финансовой грамотности (выявление финансовой информации, анализ информации в финансовом контексте, оценка финансовых проблем, применение финансовых знаний) [4; 5; 9], и включающим задания интерактивные.
Рассмотрим в качестве примера комплексное задание Как взять кредит и не разориться (входит в банк заданий для учащихся 9 класса. Оно состоит из шести связанных между собой заданий, основанных на типичной жизненной ситуации (решении семьи взять деньги в кредит) и выстроенных в определенной логике, с которой связана разворачивающаяся интеллектуальная деятельность учащихся по решению поднятых ситуацией проблем. Это задание использовалось в составе инструментария компьютерного тестирования входе апробации 2020 года, и резуль-
Оценка и формирование финансовой грамотности .

таты позволили разделить участников тестирования на пять групп по уровню их финансовой грамотности недостаточный, низкий, средний, повышенный и высокий. В результате, рассматривая данный пример, мы можем указать не только средний процент выполнения заданий, составляющих данный комплекс, всеми тестируемыми, но и степень успешности выполнения каждого задания учащимися, отличающимися уровнем финансовой грамотности.
Остановимся на каждом из заданий, представив их для наглядности так, как они предъявлялись учащимся.
Введение в рассматриваемую ситуацию на экране выглядит следующим образом:
Как взять кредит и не разориться?
Введение
Прочитайте введение. Затем нажмите на стрелку ДАЛЕЕ.
Семья Поливиных на семейном совете решила приобрести дачный участок с домом для того, чтобы у нее была возможность отдыхать на природе Участок с домом стоит очень дорого, — заметила Настя Именно поэтому мы возьмем кредит в банке, — ответила мама. — Мы как раз изучаем предложения от разных банков Но выплата процентов по кредиту — это новая статья расходов в нашем семейном бюджете, — напомнил папа. — Нам придется всем вместе подумать, как это повлияет на нашу семью в финансовом плане.
Первое задание предлагает учащимся сравнить два предложения по кредиту. Компетентностная область, представляемая заданием, — анализ информации в финансовом контексте. Ответ дается в формате установления соответствия.
Как взять кредит и не разориться?
Задание 1 / Прочитайте текст, расположенный справа.
Для ответа на вопрос выберите в выпадающих меню (Банк Городской или Банк Промышленный) нужные варианты ответа.
Ниже представлен ряд утверждений. Предложению какого банка соответствует каждое из них?
Семья Насти заинтересовалась предложениями двух банков. Оба предлагали взять в кредит одну и туже сумму под 10% годовых. Но Поли- вины обратили внимание на то, что в этих предложениях различаются способы начисления процентов ЕЛ. Рутковская, А. В. Половникова

34
Утверждение
Название банка
Банк Городской Банк Промышленный Финансовая нагрузка впервые месяцы будет интенсивнее, чем в последующие Кредит под 10% годовых.
Проценты начисляются на ту сумму долга, который Вам осталось выплатить. Поскольку сумма долга постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам.
Кредит под 10% годовых.
Размер ежемесячного платежа не меняется. Наши сотрудники рассчитают Вам сумму, которую Выбудете вносить каждый месяц в течение всего времени Для этого предложения характерны одинаковые ежемесячные платежи.
Выплата кредита банку может затянуться на более длительный срок.
Предложение позволяет сэкономить, так как величина выплачиваемых процентов становится меньше.
В ходе тестирования задание выполнили успешно 65% учащихся. Из всех девятиклассников с недостаточным уровнем с заданием справились
39%, из общего количества девятиклассников с низким уровнем — 60%, со средним — 73%, с повышенными учащихся из всех девятиклассников с высоким уровнем финансовой грамотности. Задание оказалось доступным для учащихся с низким уровнем финансовой грамотности и с более высокими ее уровнями.
Второе задание предлагает учащимся определить особенность платежа по кредиту в указанном банке. Формат задания — выбор одного верного ответа. Компетентностная область, представляемая заданием, — выявление финансовой информации.
Оценка и формирование финансовой грамотности .

Укажите, насколько рублей больше сверх взятой суммы придется отдать банку.
Размер ежемесячного платежа рублей.
Переплата банку рублей.
то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам.
всего времени.
Задание вызвало существенные затруднения входе его выполнения. Его выполнили успешно только 19% девятиклассников, в том числе только 6% учащихся из группы с недостаточным уровнем финансовой грамотности, 15% из группы с низким уровнем, 18% из группы со средним уровнем, 42% из группы с повышенными учащихся с высоким уровнем финансовой грамотности. Очевидно, что это задание высокого уровня сложности. (Результаты ярко демонстрируют серьезный дефицит умения учащихся использовать онлайн-инструменты при расчетах, связанных с финансовыми продуктами.)
Пятое задание предлагает учащимся определить последствия решения о взятии кредита, связанные с планированием семейного бюджета. Ответ дается в формате развернутых суждений. Компетентностная область, представляемая заданием, — обоснование выбора (решения).
Как взять кредит и не разо-
риться?
Задание 5 / Прочитайте текст, расположенный справа. Запишите свой ответ на вопрос.
Сформулируйте негативное последствие для планирования семейного бюджета при системе начисления процентов в банке
«Городской».
Кредит, взятый в банке Городской, внес серьезные изменения в планирование семейного бюджета Поливиных.
Банк
«Городской»
Кредит под 10% го- довых.
Проценты начисляются на ту сумму долга, который Вам осталось выплатить. Поскольку сумма долга постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по про- центам.
Банк
«Промышленный»
Кредит под 10% го- довых.
Размер ежемесячного платежа не меняется. Наши сотрудники рассчитают Вам сумму, которую Выбудете вносить каждый месяц в течение всего времени.
Это задание выполнили успешно 43%, в том числе 18% девятиклассников из группы с недостаточным уровнем финансовой грамотности,
34% из группы с низким, 47% из группы со средним уровнем, 75% из
ЕЛ. Рутковская, А. В. Половникова

группы с повышенными из группы с высоким уровнем финансовой грамотности. Данное задание повышенного уровня, поскольку оно оказалось доступным для учащихся с этим уровнем финансовой грамотности.
Как взять кредит и не разориться?
Задание 6 / Прочитайте текст, расположенный
справа.
Запишите свой ответ на вопрос.
Назовите ОДНО любое финансовое преимущество данного решения.
Папа Насти получил солидную премию на работе. Поливины решили ничего не покупать, а внести эту сумму в счет погашения кредита.
Заключительное задание, как и предыдущее, предлагает учащимся определить последствия решения о взятии кредита, нов данном случае требуется показать понимание положительного последствия досрочного погашения кредита. Ответ тоже дается в формате развернутых суждений.
Компетентностная область, представляемая заданием, — обоснование выбора (решения).
Данное задание выполнили успешно 70% девятиклассников, в том числе 35% учащихся из группы с недостаточным уровнем финансовой грамотности, 69% из группы с низким уровнем 79% из группы со средним,
93% из группы с высокими учащихся с высоким уровнем финансовой грамотности. Задание оказалось доступным для учащихся с низким уровнем финансовой грамотности и с более высокими ее уровнями.
Рассмотренный пример комплексного задания является типичным для создаваемого в Институте стратегии развития образования банка заданий по финансовой грамотности. Он иллюстрирует все приведенные выше характеристики комплексных заданий (контекстность, личностную включенность, проблемность, компетентностность и уровневость). Кроме того, он демонстрирует возможность эмпирическим путем (на основе апробационных исследований) дифференцировать задания по их доступности для учащихся разного уровня финансовой грамотности, что создает возможность учитывать эту дифференциацию при определении способов организации познавательной деятельности, развивающей финансовую грамотность учащихся, для которых характерен разный стартовый уровень.
Кроме того, комплексные задания при их применении в диагностических работах дают широкий объем информации о степени сформи-
Оценка и формирование финансовой грамотности .

39
рованности финансовой грамотности у обучающихся. Одна ситуация охватывает широкий спектр когнитивных процессов, позволяет предъявлять учащимся задания разного уровня сложности и, соответственно, диагностировать эти уровни.
Заключение
Развитие инструментария для формирования и оценки финансовой грамотности, создаваемого в Институте стратегии развития образования РАО, демонстрирует смещение акцента с отдельных аспектных заданий в сторону разработки заданий комплексных, способных акцентировать несколько важных (в том числе дефицитных по освоенным учащимися умениям) действий.
Комплексные задания сохранили часть характеристик заданий аспектных (контекстность, личностная включенность, проблемность) и приобрели новые характеристики (компетентностность и уровневость). В силу такого набора характеристик комплексные задания обладают более выраженным педагогическим потенциалом, задают более широкие возможности их применения в педагогической практике.
Комплексные задания позволяют осуществлять качественную проработку проблем, поднимаемых определенной жизненной ситуацией, становящейся основой выработки знаний и умений в области финансовой грамотности, предъявляющей запрос к ним. В рамках определенного комплексного задания это проявляется в постепенно усложняющемся материале, предъявляемом учащимся, и требуемых от них интеллектуальных операциях, подводящих к определенному финансовому решению, осуществляемому с учетом позитивных и негативных его последствий. Погружение в проблему, ее качественная проработка выполняется на разных уровнях сложности, что позволяет осуществлять продвижение от низких уровней образовательных результатов к более высоким.

Существует два пути управления семейным бюджетом: «Деньги управляют мной» и «Я управляю деньгами». Второй путь значительно труднее, он требует чёткого планирования и учёта доходов и расходов.

Финансовые цели принято разделять на стратегические и тактические в зависимости от времени, которое требуется на их достижение.

Тактической финансовой целью семьи может служить покупка бытовой техники, велосипеда, компьютера, смартфона и т. п.

Бюджет необходимо планировать как на короткий, так и на длительный срок, то есть у семьи должен быть и краткосрочный (на месяц, два, три, год), и долгосрочный (на \(5\)–\(10\) лет) финансовый план .

В самом простом виде финансовый план семьи можно представить в виде таблицы, состоящей из двух колонок:

в первую колонку вносят все доходы семьи (заработная плата, социальные пособия, стипендия, доход от сдачи квартиры в аренду, доход от предпринимательской деятельности и т. д.).
Во вторую колонку вносят расходы семьи, причём сначала — обязательные расходы , то есть те расходы, без которых обойтись нельзя: на питание, на оплату жилья, услуг ЖКХ, услуг связи, на одежду, на транспорт .

В конце каждой колонки необходимо подвести итог : общую сумму доходов и общую сумму обязательных расходов семьи.

Финансовый план семьи, составленный на несколько лет, должен пересматриваться, в него нужно вносить изменения.

Причиной необходимости внесения корректировок являются возможные незапланированные изменения как в доходах (например, повышение заработной платы в связи с переходом на новую работу), так и в расходах семьи (например, в связи с рождением ребёнка).
В случае, если изменения значительны, может возникнуть необходимость в разработке нового финансового плана .

Если подходить к финансовому планированию обдуманно, составлять финансовый план всей семьёй, заложить в него формирование денежного ресурса безопасности, не отклоняться от плана и не совершать незапланированные покупки, то это позволит обеспечить семье финансовую стабильность.

В этой статье мы попытаемся проанализировать, как экономить, сохранять и преумножать средства даже при невысоких доходах.

Семья – это государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Как планировать, распределять и экономить семейный бюджет?

Финансисты советуют завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Уилл Роджерс, легендарный американский актер начала 20-го века.

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – говорила Айн Рэнд, писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты. Она на своем опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Три веские причины начать планировать семейный бюджет:

Расчет бюджета поможет выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
Таблица расходов семейного бюджета проясняет спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Нужны ли вам эти вещи в таком количестве? Планирование семейного бюджета помогает выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. И чрезвычайные ситуации в жизни случаются в самый неподходящий момент. Поэтому каждому нужен резервный фонд. Структура семейного бюджета должна включать графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от 3 до 6 месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Она советуют разделить структуру бюджета на 3 главные составляющие:

50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Как составить семейный бюджет

Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.

Перед вами – руководство по шагам: как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице, который можно в несколько кликов приспособить для себя.

Шаг 1: ставьте цели

Экономия ради экономии? Не надо путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на том, что неважно.

Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
В среднесрочной перспективе – покупка машины, путешествие.
В долгосрочные цели, как правило, входят планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

При анализе структуры семейного бюджета лучше начать с составления списка всех источников дохода: зарплата, алименты, пенсии, подработки и прочее.
Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества».

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
заработок главного советника («жена»);
проценты по вкладам;
пенсия;
социальные пособия;
подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

продукты;
медицинское обслуживание;
траты на машину;
одежда;
оплата за газ, свет, воду;
личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
сезонные траты на подарки;
взносы в школу и детский сад;
развлечения;
расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, надо выяснить, куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет 1-2 месяца. Цель этого шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, если не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

И лучше отложить в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Посмотрите на категории расходов, которые желательно сократить, и составьте собственный план.

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Но индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать, как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 ведут к страданиям», – эта заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили, какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости его всегда можно корректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: