Кредитная карта с возвратом денег

Обновлено: 01.05.2024

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Многие думают, что кредитка работает так же, как и кредит: расплачиваетесь, когда не хватает денег, а потом возвращаете всё с доплатой. Но в отличие от кредита, карта поможет сэкономить и даст кучу бонусов в придачу. Разбираем, каких — на примере кредитных карт Альфа-Банка.

100 дней не нужно платить проценты

Раньше кредитная карта была похожа на обычный кредит: деньги, которые вы одолжили у банка, приходилось возвращать с процентами. Сейчас на кредитки предлагают льготный период: в это время вы можете пользоваться картой и не платить проценты, как будто она и не кредитная вовсе.

У кредитной карты Visa Альфа-Банка 100 дней без % на всё льготный период начинается не с момента оформления карты, а в день первой покупки. Если вы погасите задолженность за 100 дней, то ничего не переплатите, а беспроцентный период возобновится на следующий день.

Например, 1 июня вы оформите карту, а 13 июля купите ребенку на день рождения навороченный велосипед за 20 тысяч. Беспроцентный период начнется именно 13-го. Вы сможете вернуть сумму в любое удобное время до 20 октября, проценты вам не начислят. А если уложитесь в срок, льготный период начнется заново 21 октября — и вы снова сможете покупать.

Если вы совершите покупку 13 июля, льготный период начнется именно в этот день, а не в день оформления карты

Можно снимать наличные без комиссии

Как правило, сотрудники банков не рекомендуют снимать наличные с кредитных карт: это обходится дорого. Скорее всего, вам придется платить комиссию и кредитный процент: даже если у вас еще действует льготный период, на снятие наличных он распространяться не будет.

Однако иногда наличные просто необходимы — например, в путешествии, если вы захотите зайти на местный рынок или арендовать велосипед. По карте Visa Альфа-Банка 100 дней без % на всё можно снимать наличные без комиссии в любом банкомате России и мира с единственным ограничением — не больше 50 тысяч рублей в месяц.

Кэшбэк на продукты, бытовую технику и даже на недвижимость

В некоторых банках программы лояльности распространяются не только на дебетовые, но и на кредитные карты: с помощью кэшбэка вы частично возместите собственный долг. По карте Visa Альфа-Банка 100 дней без % на всё можно получить кэшбэк по категориям — за билеты в кино и оплату счетов в ресторанах, у партнеров — в Ашане, М.Видео, Hoff и других магазинах, и даже за покупку квартиры — например, в ГК «Инград».

Если вы купите диван в Hoff за 40 тысяч, на карту вернется 7% — 2 800 рублей, а если оформите подписку на онлайн-кинотеатр START за 299 рублей, то получите назад 20% — 60 рублей. То есть на карту придется возвращать меньше денег, чем вы одолжили. При этом стоимость покупки неважна: кэшбэк действует, даже если просто купите детям мороженое за 100 рублей.

Карту доставят уже на следующий день

Кредитка — самое оптимальное решение, если деньги понадобились неожиданно и срочно. На выдачу кредита уйдет много времени, а вот карта будет готова за 1 день.

● Оформление заявки — пять минут. Для небольшого лимита потребуется только паспорт, а для лимита свыше 200 тысяч — второй документ (например, СНИЛС) и справка о доходах.

● Одобрение заявки — две минуты.

● Выдача карты — на следующий день. Сотрудник АО "Альфа-Банк" передаст вам карту в любое удобное время и место: хоть на вокзал, хоть на дачу.

Упаковку карты можно будет сдать на переработку: Альфа-Банк отказался от ламинированных карточек, а экопак теперь делают из бумаги.

Листайте дальше, чтобы изучить условия и выбрать кредитку, которая подойдет именно вам.

Банковские карты с функцией кэшбэка, когда процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет деньгами или баллами, которые можно конвертировать в рубли, пользуются неизменной популярностью. Это наиболее простой, понятный и эффективный способ мотивации клиентов больше тратить, признают банкиры. «При выборе вида программы лояльности на нем останавливается более половины опрошенных клиентов», – рассказывает директор департамента управления массовых сегментов и транзакционного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Екатерина Звонова.

Кэшбэк жив

Промсвязьбанк в апреле запустил новую программу лояльности с начислением кэшбэка (до 5% по дебетовым картам и до 10% по кредитным) в виде бонусов, которые можно в любой момент перевести в рубли, рассказал руководитель группы по развитию программ лояльности Сергей Олехов. Альфа-банк и «Тинькофф» на этой неделе предложили карты «Яндекс.Плюс» с кэшбэком 5–10% за оплату в сервисах «Яндекса».

Многие модернизируют программы лояльности, добавляют новые категории повышенных выплат для действующих карт. «Восточный» в марте перевел все кредитки на единую программу начисления кэшбэка – до 5–10% (независимо от того, своими деньгами расплачивается клиент или заемными).

«Если карта выгодная, клиент будет пользоваться ею как можно чаще, переводить в банк зарплату и пользоваться разными услугами банка», – объясняет щедрость банкиров директор по сегментам и некредитным продуктам Альфа-банка Алексей Ермаков.

Сколько возвращают банки

По подсчетам аналитиков Frank RG, за счет межбанковских комиссий (интерчейндж) банк может давать стандартный кэшбэк (на все покупки) не более 2,5%. Поэтому чаще всего банки распределяют его так: 1% – стандартный кэшбэк за любые покупки плюс 2–5% – повышенные выплаты от расходов в нескольких (1–5) категориях покупок.

Некоторые карты предусматривают повышенные бонусы от партнеров банков в 10–30%; они есть, в частности, у «Тинькофф банка», «Русского стандарта». Некоторые, как «Тинькофф», раскрывают перечень партнеров, начисляющих повышенный кэшбэк, лишь действующим держателям карт. Нужно учитывать, что партнерские начисления могут быть временными – действовать месяц, а то и несколько дней.

При выборе карты с кэшбэком нужно помнить, что указанный в рекламном буклете соблазнительный процент возвращается на карту далеко не всегда и не со всей потраченной суммы.

Стандартный кэшбэк условно называют «за любые покупки» – его обычно не начисляют за интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи, покупку ценных бумаг и страховых полисов, ставки у букмекеров и проч. Но и тут бывают исключения. К примеру, по некоторым кредитным картам «ОТП банка» и «Восточного» можно получать кэшбэк за ЖКХ, причем по повышенным ставкам.

Часто для получения повышенной ставки кэшбэка требуется выполнить дополнительные условия – как правило, совершать покупки на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк). Например, Opencard банка «Открытие» позволяет получать кэшбэк бонусами до 3% на любые покупки, но при одновременном выполнении трех условий: траты от 5000 руб. в месяц, платежи в мобильном банке – от 1000 руб. в месяц, на счетах в банке – более 100 000 руб.

Почти все ограничивают размер кэшбэка. Лимит может быть 1000 или 10 000 руб. Один из самых высоких лимитов, 21 000 руб., – у премиальных «Альфа-карт» от одноименного банка. У них нет категорий повышенного бонуса, а действует кэшбэк 3% на любые покупки, но только для тех, кто тратит по карте более 100 000 руб. в месяц. Сложнее устроена кредитка Mastercard Platinum «Почта банка»: пока клиент не потратит первые 30 000 руб. в календарном месяце, он получает 1% кэшбэка на любые покупки и 3% в фиксированных категориях: одежда, обувь; аптеки; рестораны и кафе (включая фастфуд). Когда расходы в календарном месяце превысят 30 000 руб., банк начинает начислять 2 и 5% соответственно, пояснил его представитель.

Разовые крупные покупки могут остаться без кэшбэка. За разовые дорогостоящие покупки по «Мультикарте» ВТБ, такие как покупка автомобиля, бонусы не начисляются, сообщила его пресс-служба. «Мы стремимся поощрять повседневные траты клиентов, а не разовые крупные покупки», – сказала руководитель по развитию банковских карт и программ обслуживания Промсвязьбанка Юлия Маторина. А «Открытие» начисляет бонусы за покупки в автосалонах, но на сумму не более 300 000 руб.

От ремонта до онлайн-игр

Банки все чаще делают ставку на персонификацию, чтобы клиент мог настроить карту под личные потребности, например выбирать виды расходов для получения повышенного кэшбэка. Скажем, автомобилистам может понравиться кредитка «Восточного» с повышенным бонусом в 10% за траты на АЗС (до 1000 руб. в месяц) и 3% за парковки, такси, каршеринг, штрафы ГИБДД. Или «Автокарта» банка «Зенит» с денежным кэшбэком в 10% на АЗС «Татнефть» и 5% на других АЗС, парковках, мойках, платных дорогах; лимит возврата – 5000 руб.

Дебет против кредита

Чтобы извлечь из платежей картой максимум пользы, придется тщательно следить за своими расходами, чтобы выполнить необходимые условия: минимальный остаток на дебетовом счете, сумма ежемесячных трат. Придется помнить и дату смены категорий повышенного кэшбэка, чтобы не совершать без необходимости покупки в привычных местах, где кэшбэк уже не действует.

Банкиры советуют при выборе карты внимательно изучить условия программы, чтобы понять, какие покупки и расходы банк включает в ту или иную категории кэшбэка (определяется по МСС-коду торговой или сервисной точки).

Еще один серьезный риск, который подстерегает тех, кто планирует долгое время делать покупки по карте со скидкой, – смена тарифов банком в одностороннем порядке.

СберБанк предлагает совершенно новый кредитный продукт для всех - бесплатную кредитную карту "СберКарту".

Особенности

Самое главное о ней - бесплатный выпуск, обслуживание и уведомления. Карточка имеет продолжительный льготный период - 120 дней, в течение него проценты за пользование заемными деньгами не взимаются. После завершения бесплатного срока устанавливается ставка в 17,9% годовых. Что является на сегодня довольно низким значением.

Некоторые расчеты обойдутся дешевле. Пониженная ставка в 9,8% годовых предусмотрена для онлайн-покупок в "СберМегаМаркете" и оплаты в категории "Здоровье".

Лимит для каждого клиента устанавливается в индивидуальном порядке. Максимально доступно 1 млн рублей.

Владельцы СберКарты участвуют в бонусной программе под названием "СберСпасибо". Бонусы начисляются в размере до 30% от суммы покупки в магазине-партнере.

Держателю пластика стоит учесть и некоторые его недостатки. Наряду с бесплатным обслуживанием и изготовлением предусмотрены комиссии за снятие наличности. Поэтому данной картой лучше пользоваться только для безналичной оплаты.

Оформить СберКарту можно здесь →

Комиссии за снятие наличных:

3% (но минимум 390 рублей) в родных банкоматах;
4% (минимально 390 рубл.) в остальных устройствах.

Обратите внимание, что без комиссии нельзя снять не только кредитные средства, но и собственные, которые вы будете хранить на карте. Лимит по обналичиванию - 300 тысяч рублей в день, ограничений в месяц нет.

Основные характеристики СберКарты

Главные условия:

Ставка - от 9,8%.
Лимит до 1000000 рубл.
Возобновляемый бесплатный период до 120 дней - только на безналичную оплату. Не распространяется на снятие или переводы.

Льготный период отсчитывается с момента совершения первой операции. Проценты не начисляются при полном возврате задолженности до истечения 120-дневного срока. Бесплатный период стартует снова на следующий день после полного погашения долга.

Ежемесячный платеж - 5% от размера задолженности.
Плата за годовое обслуживание - 0 рублей.
Бесплатное информирование.
Платежная система - MasterCard. Международная карта.
Уровень карточки - стандартная.
Безопасность - наличие чипа, технология 3D-Secure, бесконтактные платежи (PayPass, Samsung/Apple/Google Pay.
Участие в бонусной программе и получение баллов "Спасибо" - за каждые 100 рублей в чеке (больше бонусов для привилегированных клиентов). 1 спасибо = 1 рубль скидки. Обменять баллы можно у партнеров или на порталах "Впечатления", "Путешествия", "Онлайн Маркет".
При покупках у партнеров начисляется до 30% бонусов.
Запрос баланса в неродных банкоматах - 15 руб.
При пропуске платежа начисляется неустойка 35% годовых.
Страхование заемщика не является обязательным. Если же договор был заключен, то есть возможность отказаться от него в течение 14 дней.

Помимо кредитных средств, на карте можно хранить и накапливать собственные деньги. При использовании заемных средств необходимо ежемесячно вносить 5% от потраченной суммы.

Чтобы получить СберКарту, нажмите здесь →

Подобные предложения у других банков

Сегодня можно найти такие же привлекательные предложения и в других кредитных организациях.

Заемщики рекомендуют:

Карта Возможностей от ВТБ - от 14,9%, до 110 дней бесплатного пользования.
Тинькофф Платинум - от 0%, до 55 дн.
Zero от МТС - 10%, до 1100 дней.
Cashback от Ситибанка - от 7%, до 50 дн.
МожноВСЁ от Росбанка - от 23,9%, до 62 дн.

Кто может получить СберКарту?

При получении СберКарты не требуется подтверждение заработка, но у заемщика должен быть постоянный источник дохода. Также не нужна регистрация ни в регионе присутствия банка, ни в регионе получения пластика. Карту можно получить и с временной регистрацией.

Отказано будет тем, кто нигде не работает, участвует в процедуре банкротства или против кого начато исполнительное производство.

Решение по заявке на получение СберКарты принимается за 5 минут.

Преимущества и недостатки бесплатной карты от СберБанка

Среди плюсов эксперты выделяют:

сравнительно небольшая годовая ставка;
бесплатное обслуживание пластика;
большой доступный лимит, который определяется по КИ и не зависит от набора предоставленных документов;
возможность участия в бонусной программе с накоплением баллов для последующих покупок.
смс-информирование, позволяющее получать актуальные данные обо всех операциях и состоянии баланса, - 0 рублей.

Минус , пожалуй, только один - это наличие комиссии (причем не маленькой) за обналичивание. Карта больше подходит для покупок, а также получения скидок при последующих платежах.

Кэшбэк жив

Сколько возвращают банки

От ремонта до онлайн-игр

Дебет против кредита

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: