Кредитный аналитик в банке обязанности

Обновлено: 15.05.2024

1.2.Кредитный контролер назначается на должность и освобождается от нее по приказу руководителя организации по представлению начальника отдела кредитования.

1.3.Кредитный контролер находится в подчинении у начальника отдела кредитования.

1.4.В период отсутствия кредитного контролера его права и обязанности возлагаются на лицо, назначенное в установленном порядке.

1.5.На должность кредитного контролера принимается лицо с высшим экономическим образованием и стажем работы не менее года.

1.6.Кредитный контролер должен знать:

-действующее законодательство Российской Федерации в банковской сфере, основы трудового и гражданского законодательства;

-основы бухгалтерского учета и отчетность банка;

-методы получения, обработки и анализа информации;

-структуру банковской системы, банковскую деятельность;

-кредитную работу, методы и приемы финансового анализа, анализа кредитоспособности малого и среднего бизнеса;

-правила внутреннего трудового распорядка;

-правила и нормы охраны труда и пожарной безопасности.

1.7.Кредитный контролер руководствуется в своей деятельности:

-приказами, распоряжениями руководителя организации (непосредственного руководителя);

-настоящей должностной инструкцией.

2. Должностные обязанности

Кредитный контролер обязан:

2.1.Контролировать документацию и отчетность, работать с дебиторами, определять уровень кредитоспособности будущих клиентов, обращающихся в банк за кредитом.

2.2.Подготавливать пакет решений.

2.3.Предоставлять пакет документов андеррайтеру для оформления чек-листов.

2.4.Подготавливать документы на выдачу, распоряжения в бухгалтерию.

2.5.Проверять финансовое положение.

2.6.Проводить анализ рентабельности инвестиционных проектов.

2.7.Анализировать информацию и пакет материалов по кредитной заявке клиента.

2.8.Проводить правовую экспертизу документов.

2.9.Своевременно формировать и передавать документы в службу по работе с проблемными активами, службу содействия бизнесу, службу риск-менеджента.

2.10.Контролировать своевременность страхования залога и предоставления документов.

2.11.Контролировать сроки уплаты процентов и сроки погашения основного долга.

2.12.Формировать и вести кредитное досье, в том числе для проверяющих органов.

2.13.Вести электронные базы данных по кредитному портфелю.

Кредитный контролер вправе:

3.1.Знакомиться с проектами решений руководства организации, касающихся его деятельности.

3.2.Вносить предложения по совершенствованию работы, связанной с предусмотренными настоящей должностной инструкцией обязанностями.

3.3.В рамках своей компетенции сообщать своему руководителю обо всех недостатках в деятельности организации (структурного подразделения, отдельных работников), выявленных в процессе исполнения своих должностных обязанностей, и вносить предложения по их устранению.

3.4.Запрашивать лично или по поручению руководства организации от подразделений организации и прочих специалистов информацию и документацию, необходимую для выполнения своих должностных обязанностей.

3.5.Требовать от руководства организации помощи в выполнении своих должностных обязанностей и осуществлении прав.

4. Ответственность

Кредитный контролер ответственен за:

4.1.Недолжное выполнение или невыполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией в установленных действующим трудовым законодательством РФ рамках.

4.2.Недостоверную информацию о состоянии выполнения своих должностных обязанностей.

4.3.Невыполнение приказов, распоряжений и поручений руководителя организации и непосредственного руководителя.

4.4.Непринятие мер по пресечению выявленных нарушений правил техники безопасности, противопожарных и других правил, создающих угрозу деятельности организации и его работникам.

4.5.Причинение материального ущерба предприятию в установленных действующим трудовым и гражданским законодательством РФ рамках.

4.6.Правовые нарушения, совершенные в процессе своей деятельности в установленных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством РФ рамках.

Руководитель структурного подразделения: _____________ __________________

Освоить профессию поможет
программа «Кредитный Аналитик» от SF Education!

Как следует из названия, кредитные аналитики имеют некоторое отношение к процессу кредитования, то есть возмездному и срочному предоставлению финансирования. Данный вид аналитиков обитает преимущественно в банковских структурах и аналогичных финансовых учреждениях.

В рамках данной статьи мы не будем касаться кредитных аналитиков, занимающихся предоставлением кредитов физическим лицам на их бытовые нужды (от микроволновок до квартир). Аналитики в данном процессе чрезвычайно мало — поэтому мы рассмотрим работу тех кредитных аналитиков, которые применяют свои навыки в сфере кредитования бизнеса.

Чем занимается кредитный аналитик?

В основе своей ключевая цель работы кредитного аналитика заключается в поиске обоснованного ответа на два следующих вопроса:

Давать или не давать компании кредит, который она просит;
На каких условиях данный кредит можно предоставить (форма кредита, срок, процентная ставка, график платежей, и так далее).

Для поиска ответа на этот вопрос кредитный аналитик проводит ряд аналитических процедур с основным массивом информации, которым обладает каждая компания от ООО «Три коня» до Газпрома: финансовой отчётностью. Она может составляться по разным стандартам, отличаться большей или меньшей степенью детализации — но это основной источник данных для кредитного аналитика.

Нередко, особенно когда речь идёт о крупном заемщике, анализируется также финансовая модель компании (и прогнозируется ее изменение в будущем после предоставления заемного финансирования).

Необходимые навыки

Для принятия решения о выдаче/невыдаче кредита, а также об условиях предоставления такового, кредитный аналитик опирается на расчет целого ряда показателей, отражающих финансовое состояние компании как в текущий момент, так и в будущем. Данные показатели можно разделить на две группы:

Горячо любимые студентами-экономистами аккурат с университетской скамьи коэффициенты ликвидности, платежеспособности и финансовой устойчивости;
Специфические финансовые метрики, касающиеся оценки долговой нагрузки компании (CFADS, DSCR, ICR, D/EBITDA и другие).

Соответственно, от кредитного аналитика ожидается уверенное владение такими навыками, как анализ финансовой отчётности, работа с финансовыми моделями (моделировать самим вряд ли придется, а вот чужие модели нужно будет препарировать), а также умение отвечать на вопросы из сферы долгового финансирования:

как считается CFADS;
чем отличается револьверная кредитная линия от невозобновляемой;
почему старший долг называется старшим (и куда делся младший);
какие платежи выгоднее — аннуитетные или дифференцированные (и кому выгоднее);
DSCR = 1,4 — это хорошо или плохо;
стоит ли принимать в обеспечение кредита залог трёхэтажного производственного корпуса в пгт Сапожок;
и другие, ибо имя им легион.

Кроме того, кредитному аналитику необходимо уметь виртуозно обращаться с презентациями и разного рода справками. Как правило, решение о выдаче мало-мальски крупного займа со стороны финансового института принимается коллегиально, специально созданным органом — кредитным комитетом банка.

Данный комитет принимает решение на основе рассмотрения пакета материалов, которые готовит… правильно, наш труженик кредитного анализа.

Кредитный аналитик является своеобразным антиподом финансового/инвестиционного аналитика, работающего в индустрии, на стороне заёмщиков. По существу, в разрезе предоставления финансирования задачей финансовых аналитиков является создать о деятельности компании максимально благоприятное впечатление для получения как можно более мягких условий финансирования.

В свою очередь, деятельность их кредитных коллег из банков остро заточена под поиск всевозможных «подводных камней» в финансовом состоянии фирмы, которые могут торпедировать ее кредитоспособность и создать ненужные риски для финансового института.

Кроме того, важно отличать обыкновенного кредитного аналитика in vivo от аналитика, работающего в сфере проектного финансирования (leveraged finance). Проектное финансирование представляет собой значительно усложненный процесс кредитования с применением сложных кредитных продуктов, синдицированием займов и прочими специфическими тонкостями. В целом, проектное финансирование имеет намного больше общего с прямыми инвестициями, нежели с кредитным анализом (и оплачивается, соответственно, выше).

В целом же, говоря о заработной плате кредитного аналитика, можно оценивать его рыночную компенсацию на начальном этапе в 70-110 тыс.руб. (зависит от организации, в которой трудится аналитик). Понятно, что кредитные аналитики существуют как в Сбере/ВТБ, так и в банке из шестой сотни рейтинга.

Освоить профессию поможет
программа «Кредитный Аналитик» от SF Education!

Научитесь выявлять всю подноготную заёмщиков, разбирать по косточкам финансовое состояние компании и структурировать заемное финансирование.

Большинство кризисов в первую очередь ударяют по банкам. Население беднеет, а закредитованность не исчезает. Все острее встает вопрос о невозврате кредитов, ведь количество списанных кредитов постоянно растет. На этой волне растет спрос на кредитных аналитиков.

Кредитный аналитик — специалист, который определяет общий уровень платежеспособности клиента (физическое лицо или бизнес), с помощью финансового анализа. Главной задачей такого специалиста является анализ клиентов банка, желающих получить кредит, чтобы предоставить всю информацию о нем в кредитный комитет.

Кредитный комитет — собрание нескольких сотрудников кредитного отдела, которое принимает решение о выдаче займа на основании вердикта кредитного аналитика.

Кредитный аналитик — это именно тот человек, который решает судьбу клиентов банка — благонадежный ли человек, оплатит ли он весь кредит или банку не стоит связываться с ним. Если кредитный аналитик сочтет клиента неплатежеспособным, в этом банке человек не получит кредит ни при каких условиях.

Обязанности кредитного аналитика

Как уже было сказано, основной обязанностью кредитного аналитика является финансовый анализ деятельности и положения заемщика, и предоставление своего вердикта в кредитный комитет.

Это достаточно общая формулировка, в которую может входить множество обязанностей:

установление источников финансирования заемщика и оценка их надежности;
выезд на место ведение хозяйственной деятельности и личное освидетельствование этой деятельности (если речь идет о кредитовании бизнеса);
регулярный мониторинг действующих заемщиков банка (тех кого рекомендовал аналитик);
согласование договоров и контроль их исполнения;
формирование предложений для заемщика о реструктуризации существующих долгов.

В целом, помимо основных обязанностей, на кредитного аналитика могут повесить обязательства других специалистов, вплоть до компетенции кредитного специалиста.

Требования к кредитному аналитику

Требования к кредитному аналитику мало чем отличаются от требований к любому другому специалисту финансового анализа:

высшее образование (иногда уточняют экономическое/финансовое/математическое), особо элитарные учреждения желают видеть у себя выпускников топовых финансовых университетов страны;
опыт работы от 1 года;
английский не ниже pre-intermediate;
владение инструментами инвестиционного анализа;
умение составлять отчеты для кредитного комитета;
знание МСФО;
знание специфики местного рынка (для корпоративных аналитиков);
пользователь Excel на продвинутом уровне (если хотите повысить эффективность работы в Excel, то записывайтесь на наш бесплатный онлайн-курс «Аналитика в Excel»);
личные качества: коммуникабельность, стрессоустойчивость и др.

В отдельных учреждениях могут быть свои, дополняющие или отличные от этого списка требования. Но в целом, картина требований выглядит именно так.

Преимущества и недостатки профессии

Преимущества

высокая оплата труда;
карьерные перспективы как в одном учреждении, так и в целом по всей сфере;
работа связана с реальными кейсами различных заемщиков (в т.ч. и корпоративных);
активный и умственный труд;
нет прямого общения с клиентами (не всегда).

Недостатки

стрессовая работа, связанная с большой ответственностью;
монотонный режим работы;
большая нагрузка на одного кредитного аналитика;
постоянно повышающиеся требования к компетенции сотрудника;
приход Big data алгоритмов, которые могут заменить человека.

Где работать?

Исходя из обязанностей кредитного аналитика несложно предположить что работать такому специалисту необходимо в банках и иных учреждениях связанных с кредитованием и выдачей займов.

Многие крупные банки России предлагают отличные условия для кредитных специалистов, но при этом требуют большой опыт работы. Менее требовательны к опыту работу микрофинансовые организации, но по возможности их стоит избегать, так как зачастую в таких компаниях очень мало аналитики заемщика, и кредитному аналитику приходится совмещать несколько должностей.

Также такой специалист при желании найдет работу в инвестиционных компаниях и фондах, в отделе облигационных займов. Но все же большинство находят работу именно в банках, как в крупных гигантах рынка, так и в маленьких, практически «карманных» банках.

Зарплата

Карьерные перспективы

Карьера кредитного аналитика может двигаться как вертикально, так и горизонтально. В горизонтальной оси, кредитный аналитик может переквалифицироваться в:

оценщика;
аудитора;
экономиста;
финансового аналитика;
аналитика фондового рынка;
риск менеджера;
трейдера;
финансового советника и др.

Вертикальная карьера кредитного аналитика схожа с карьерой финансового аналитика и в зависимости от амбиций, такой специалист может дорасти до финансового директора, председателя банка и других управленческих должностей. Ближайшей ступенью же, к которой стоит стремится на этой должности — старший кредитный аналитик или глава отдела кредитного анализа.

Отдельно стоит сказать про активно развивающиеся Big Data технологии, которые могут как сделать работу кредитного аналитика проще, так и вовсе убрать их с рынка труда. Поэтому, для того чтобы продолжать работать в этой сфере, такому специалисту стоит научиться работать или даже самому создавать алгоритмы основанные на Big Data, чтобы в будущем не лишиться работы. Сделать первые шаги в изучении языка Python поможет наш открытый онлайн-курс.

Вместо заключения

Несмотря на активное влияние технологий на финансовую сферу, кредитные аналитики пользуются растущим спросом среди финансовых учреждений. Кредитный анализ является неотъемлемой частью работы любого банка, залогом его процветания и получения прибылей. А кредитный аналитик — это ценный сотрудник, который решает судьбы людей.

Автор: Крапива Роман, эксперт SF Education

A bank credit analyst is a financial professional who specializes in evaluating the creditworthiness of individuals, companies, or securities. They review a borrower’s financial and credit record Credit Rating A credit rating is an opinion of a particular credit agency regarding the ability and willingness an entity (government, business, or individual) to fulfill its financial obligations in completeness and within the established due dates. A credit rating also signifies the likelihood a debtor will default. and assess if they can fulfill their financial obligations. They also look at the financial health of the borrower, as well as the economic conditions that can affect the borrower’s repayment capabilities.

Bank credit analysts play a significant role in the economy. They provide advice or recommendations to banks and insurers when it comes to providing lines of credit to those who apply for individual or business loans.

Individuals in bank credit analyst positions are proficient in MS Office, very knowledgeable about financial statements and concepts, can effectively work in a high-pressure environment, and possess strong attention to detail.

Job Responsibilities of a Bank Credit Analyst

The role of a bank credit analyst differs based on the employer but, in general, the job involves the following responsibilities:

Assess credit history and financial statements of clients to identify credit risk
Create credit risk reports
Evaluate records of clients and provide recommendations for payment plans
Produce financial ratios Financial Ratios Financial ratios are created with the use of numerical values taken from financial statements to gain meaningful information about a company of clients to assess their financial status
Consolidate credit files and identify variances and discrepancies
Coordinate with clients to validate financial statements or transactions
Stay updated with the latest lending protocols

Educational Requirements

If you want to work in the finance industry as a bank credit analyst, you need a bachelor’s degree in the field of finance, accounting, or business. You should be familiar with the related areas of study, such as ratio analysis, statistics, economics, risk assessment, calculus, and analysis of financial statements Analysis of Financial Statements How to perform Analysis of Financial Statements. This guide will teach you to perform financial statement analysis of the income statement, .

Certification Courses

Once you’ve finished your bachelor’s degree, you may want to gain a few years of strong quantitative work experience related to accounting, accounts receivable, or credit application processing as preparation for a bank credit analyst position.

After working for some time in the industry, consider taking certification courses designed for bank credit analysts. It’s not a necessary step, though they will give you an advantage, as several employers prioritize those with certifications. Various educational institutes and organizations offer a wide selection of credit analyst certification courses, whether online or in a classroom setting.

Common Employers and Career Options

Bank credit analysts usually work in commercial and investment banks, institutions that issue credit cards, investment firms, and credit rating agencies Rating Agency A rating agency assesses the financial strength of companies and government entities, especially their ability to meet principal and interest payments . The various organizations include Wells Fargo & Co., Comerica Bank, Bank of America Corp., J.P. Morgan Chase & Co., and KeyBank. The analysts usually talk face-to-face with clients, while other analysts work online and conduct meetings with potential clients in a virtual environment.

The scope and nature of the educational background and experience enable bank credit analysts to take on different career paths in the finance industry. Some of these areas include commercial credit analysis, deposit and non-deposit credit intermediation, lessors of real estate, financial investment, securities, corporation credit departments, insurance-related activities, as well as credit and loan departments of various industries.

More Resources

CFI is the official provider of the Commercial Banking & Credit Analyst (CBCA)™ Program Page - CBCA Get CFI's CBCA™ certification and become a Commercial Banking & Credit Analyst. Enroll and advance your career with our certification programs and courses. certification program, designed to transform anyone into a world-class financial analyst.

To keep learning and developing your knowledge of financial analysis, we highly recommend the additional CFI resources below:

1.2.Финансовый консультант принимается на должность и освобождается от нее по приказу Председателя правления банка по представлению начальника отдела кадров банка или начальника отдела продаж кредитных продуктов малому бизнесу.

1.3.Финансовый консультант находится в подчинении у начальника отдела продаж малого бизнеса.

1.4.В период отсутствия финансового консультанта его обязанности возлагаются на лицо, назначенное в установленном порядке, приобретающее соответствующие права и несущее ответственность за выполнение возложенных на него обязанностей.

1.5.В своей деятельности финансовый консультант руководствуется:

-федеральными законами, нормативными документами и инструкциями Минфина России и Центрального банка России;

-приказами и распоряжениями Председателя правления банка и начальника отдела продаж малому бизнесу;

-правилами внутреннего трудового распорядка;

-данной должностной инструкцией.

1.6.На должность финансового консультанта принимается лицо с высшим образованием (экономическим или юридическим), и опытом работы на аналогичной должности не менее двух лет.

1.7.Финансовый консультант должен знать:

-действующее законодательство РФ в банковской сфере;

-основы бухгалтерского учета и отчетность банка;

-методы получения, обработки и анализа информации;

-экспертное знание продуктов своего направления;

-основы трудового и гражданского законодательства;

-структуру банковской системы, банковскую деятельность;

-знание продукта «Кредит под залог имущества» розничного банковского бизнеса;

-знание продуктов-локомотивов и продуктов бизнес-направления коллективных инвестиций;

2. Должностные обязанности

Финансовый консультант обязан:

2.1.Осуществлять мониторинг качества продаж продуктов:

-проводить мониторинг качества работы профильных служб банка;

-собирать и анализировать претензии клиентов, относительно качества обслуживания при предоставлении продуктов банка.

2.2.Производить продажи кредитных продуктов банка:

-участвовать в тематических выставка, семинарах с презентацией продуктового ряда банка;

-участвовать в разработке и проведении рекламных / маркетинговых кампаний для целевой аудитории – малого бизнеса;

-проводить встречи с клиентами, посетившими банк, предоставлять необходимую информацию о продуктовой линейке банка;

-изучать деятельность клиентов, находящихся на обслуживании в банке, с целью выявления потребностей в банковских продуктах.

2.3.Обеспечивать запланированный уровень продаж стандартный и нестандартных продуктов.

2.4.Сопровождать продажу кредитных продуктов клиентам банка:

-формировать комплекты документов по продукту для передачи службам банка, участвующим в предоставлении продукта;

-контролировать предоставление документов, необходимых для рассмотрения возможности предоставления банковских продуктов и проверять их комплексность;

-взаимодействовать с call -центром банка;

-контролировать полноту и своевременность обработки собранных звонков клиентов;

-вести электронную базу данных по клиентам.

2.5.В случае перевода на другую должность, освобождении от должности, в последний рабочий день перед длительным отсутствием (служебная командировка, отпуск) передавать дела лицу, вступающему в должность или непосредственно руководителю.

2.6.Выполнять требования по обеспечению конфиденциальности информации в соответствии с трудовым договором и обязательством о неразглашении коммерческой тайны.

2.7.Осуществлять кросс-продажи продуктов клиентам банка:

-осуществлять продажи кредитного продукта «кредит под залог имущества» и продажи продуктов бизнес-направления коллективных инвестиций потенциальным клиентам банка;

-осуществлять передачу клиента службам банка, ответственным за предоставление продукта;

-предоставлять необходимую информацию о продуктах заинтересованным клиентам.

3. Права

Финансовый консультант вправе:

3.1.Принимать самостоятельные решения в пределах полномочий, предоставленных в установленном в банке порядке.

3.2.Знакомиться с проектами решений руководства, касающимися его деятельности.

3.3.Взаимодействовать с другими структурными подразделениями в соответствии с внутренними нормативными документами, устанавливающими порядок взаимодействия или на основании разрешения руководителя.

3.4.Получать информацию и доступ к информационным ресурсам, в том числе и конфиденциальным, которые необходимы для эффективного выполнения его должностных обязанностей.

3.5.По поручению руководителя входить в состав рабочих групп по подготовке и реализации проектов и участвовать в разработке коллегиальных решений.

3.6.Вносить предложения руководителю по совершенствованию работы и докладывать обо всех выявленных нарушениях и недостатках в связи с выполняемой работой.

4. Ответственность

Финансовый консультант ответственен за:

4.1.Недолжное выполнение или невыполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных данной должностной инструкцией.

4.2.Нарушение требований внутренних документов банка, в том числе:

-положения о внешнем виде сотрудника;

-правил внутреннего трудового распорядка;

-Кодекса корпоративной этики;

-требований соблюдения информационной безопасности банка, в соответствии с политикой информационной безопасности и другими внутренними нормативными документами;

-требований по соблюдению внутриобъектного режима и пропускного режима;

-требований по охране труда.

4.3.Причинение материального вреда работодателю в пределах установленных действующим трудовым законодательством.

4.4.Правовые нарушения, совершенные в процессе своей деятельности, в пределах установленных действующим административным, гражданским, уголовным законодательством.

4.5.Нарушение режимов конфиденциальности информации, необеспечение систематизации и сохранности документов, находящихся в работе.

4.6.Причинение морального и материального ущерба интересам банка.

Руководитель структурного подразделения: _____________ __________________

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: