Кто подходит под банкротство по кредитам с 1 сентября 2020 года

Обновлено: 30.04.2024

Принят Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина».

В чем суть закона и зачем он нужен?

Законом вводится внесудебный порядок признания гражданина банкротом.

Законодательно закреплённая возможность признания граждан банкротами в судебном порядке появилась с 1 октября 2015 года. Однако, как показала практика, часто рассмотрение дел о банкротстве оказывалось трудоёмкой, малоэффективной и дорогостоящей процедурой. Из-за необходимости оплачивать услуги финансовых управляющих многие, кто оказался в трудном финансовом положении, не смогли ей воспользоваться.

Новый закон призван способствовать снижению нагрузки на суды, а также повышению доступности и эффективности банкротства для граждан.

Какие условия нужны для внесудебного банкротства?

По новым правилам, внесудебно обанкротиться сможет тот, у кого размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тыс. рублей. При этом имущественные и финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в расчёт не включаются.

На дату подачи заявления в отношении гражданина:

должно быть окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю. Речь идёт о случае, когда у гражданина нет имущества, на которое можно обратить взыскание;
не возбуждено другое исполнительное производство после возвращения указанного документа взыскателю.

Заявитель также должен будет представить список всех известных ему кредиторов.

Куда подать заявление о банкротстве?

Заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке гражданин сможет бесплатно подать в МФЦ.

Если все условия для внесудебного банкротства выполнены, информацию о возбуждении этой процедуры МФЦ в течение 3-х рабочих дней внесёт в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Если МФЦ обнаружит в заявлении нестыковки, он вернёт его заявителю с указанием причин. В этом случае гражданин имеет право повторно обратиться с таким заявлением не ранее чем через один месяц со дня возврата. Кроме того, возврат заявления может быть обжалован в арбитражный суд по месту жительства гражданина.

Что произойдет во время банкротства?

Со дня включения в реестр сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства, в частности, произойдет следующее:

будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей (за некоторыми исключениями);
не будут начисляться неустойки (штрафы, пени) и другие финансовые санкции, а также проценты по большинству обязательств;
будут приостановлены имущественные взыскания по исполнительным документам (кроме, например, алиментов).

Во время внесудебного банкротства гражданин не сможет получать займы и кредиты, выдавать поручительства, заключать иные обеспечительные сделки.

Если во время внесудебного банкротства у гражданина существенно улучшится имущественное положение, он должен будет в течение 5 рабочих дней уведомить об этом МФЦ. Несоблюдение этой обязанности позволит кредитору обратиться в суд с заявлением о признании такого гражданина банкротом.

Закон предусматривает и другие случаи, когда можно будет подать указанное заявление в период внесудебного банкротства. Например, это будет вправе сделать кредитор, не указанный гражданином в списке.

Чем все завершится?

Внесудебное банкротство будет длиться полгода. По завершению процедуры гражданина освободят от дальнейшего исполнения требований кредиторов, перечисленных в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке.

Задолженность гражданина перед названными им кредиторами будет признана безнадёжной.

С 1 сентября граждане, чьи долги составляют от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, могут подать заявление о своем банкротстве - бесплатно и без суда. Ключевое условие - судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества, которыми можно погасить долг. То есть речь идет о списании безнадежных долгов малоимущих граждан. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.

В отличие от действующего порядка, новый закон допускает банкротство по долгам на сравнительно небольшие суммы. Банкротство через суд возможно для долгов от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тысяч рублей (за первую половину года суды вынесли решения о банкротстве 42,7 тыс. граждан).

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ "Мои документы". МФЦ проверит, в каком состоянии исполнительное производство в отношении должника, а затем разместит уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО, и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, банки и МФО могут передать долг коллекторам, а не пытаться взыскать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор - начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года - лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

После подачи заявления в МФЦ прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении о банкротстве, могут еще раз проверить по государственным реестрам, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства, через суд. Если кредитор, как и приставы, не нашел активов у должника, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

Мировая практика (например, в Новой Зеландии, где действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят к обычной процедуре из упрощенного банкротства. "Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением", - говорит Евгений Акимов.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. "Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки", - говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов, по его словам, традиционны - не воспользуются ли упрощенной процедурой заведомо недобросовестные должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. "Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие", - указывает Акимов.

С 1 сентября граждане, чьи долги составляют от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, могут подать заявление о своем банкротстве - бесплатно и без суда. Ключевое условие - судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества. То есть речь идет о списании безнадежных долгов малоимущих граждан. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ "Мои документы". Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества

Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. "Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением", - говорит Евгений Акимов.

"Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни", - отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны - не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. "Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие", - указывает Акимов.

Бесплатная процедура списания долгов начнет работать уже с 1 сентября 2020. Новый закон призван упростить процедуру списания долгов малоимущим.

Кто попадает под действие закона:

Процедура внесудебного банкротства предусмотрена для должников, которые не имеют имущества или денег для судебного признания несостоятельности.

Логика проста: если судебный пристав уже провел розыск собственности, проверил доходы и сделал вывод об отсутствии имущества для расчетов по долгам, то нет никакого смысла вводить процедуру реализации имущества — реализовывать нечего.

Поэтому если Постановление пристава о закрытии исполнительного производства вступило в силу, и взыскатель его не оспорил, то можно списать долги через обращение в МФЦ.

К банкротам по упрощенной внесудебной системе предъявляются следующие требования:

1. Размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей.

2. Исполнительные производства производства окончены на основании ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ № 229 — за неимением имущества и доходов. Новые исполнительные производства не возбуждены.

Новый закон разработан только для тех лиц, отсутствие имущества у которых уже установил судебный пристав.

Рассмотрим пошаговый процесс бесплатного списания долгов через МФЦ.

Пока судебная практика отсутствует, но Закон четко устанавливает регламент:

1. Должник собирает документы.

Какие документы потребуются для банкротства в МФЦ:

постановление судебного пристава о прекращении исполнительного дела
список кредиторов (банков)
документы обо всех долгах: кредитные договоры с банками, МФО (микрозаймами)
выписке по карте, если получали онлайн-займы
претензии из ЖКХ ( при наличии задолженности по ЖКХ)
претензии из налоговой ( при наличии задолженности по налогам)
паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка, копия трудовой книжки

2. Обращение в МФЦ.

Человек вместе с сотрудником многофункционального центра заполняет заявление, получает расписку. МФЦ проводит проверку сведений в ФССП. Документы также может подать представитель человека по нотариальной доверенности.

3. Через 3 дня МФЦ делает публикацию в ЕФРСБ , о том, что данный гражданин намерен признать банкротство во внесудебном порядке. Такая публикация "висит" 6 месяцев, кредиторы (банки) могут заявить о несогласии с упрощенным (внесудебным) банкротством. (например если должник не упомянул кого-то в списке кредиторов, занизил свои долги, или если найдут собственность для продажи и т.д.)

В этом случае кредитор (банк) подает заявление в Арбитражный суд о признании банкротства в судебном порядк е .

4. Признание несостоятельности.

Если в течение полугода кредиторы не оспорили и не подали в суд - задолженности списывают. Человек официально освобождается от долгов. Об этом делается публикация на ЕФРСБ.

ПЛЮСЫ :

· Простота. Человек обращается в ближайшее МФЦ, процесс проходит без суда;

· возможность банкротиться с суммой долга от 50 000 рублей;

· не нужно оплачивать услуги арбитражного управляющего, нет госпошлин и расходов на публикации. МФЦ признает банкротство бесплатно.

· четкий срок — 6 месяцев

МИНУСЫ:

· банки, МФО и коллекторы будут препятствовать приставам завершать дела по п.4 ч.1 ст.46 — оспаривать постановление и тщательнее проверять всё имущество, доходы и счета.

· в течение полугода с первой публикации кредиторы вправе потребовать судебного разбирательства. Соответственно, внесудебные процедуры будут переводить из МФЦ в суд, если кредитор найдет имущество для продажи — например, записанные на родственника машина или дача.

· если вы забудете кредитора — долг перед ним не спишут. То есть если вы не знаете, что МФО или банк продали Ваш кредит коллекторам, или неправильно написали реквизиты организации или не точно указали сумму — долги не спишутся.

. все равно придется обращаться к юристам, чтобы все сделать грамотно, ориентировочная стоимость за юридические услуги будет от 10 до 25 тысяч рублей.

. возможность банкротиться с суммой долга только до 500 000 рублей

. Исполнительные производства должны быть закрыты по т. 46 ч.1. п.4. Другие основания не подходят. Вы можете проверить это на сайте ФССП Напротив вашего дела должна значиться дата и ст. 46 ч.1. п.4.

Закон устанавливает право гражданина подать в МФЦ заявление о признании банкротом, если:

общий размер неисполненных денежных обязательств составляет не менее 50 тысяч рублей и не более 500 тысяч рублей,

на дату подачи заявления в отношении его окончено (не возбуждено иное) исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю.

При подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов.

МФЦ в течение одного рабочего дня со дня получения заявления проверяет наличие сведений о возвращении исполнительного документа взыскателю, а также отсутствие сведений о ведении иных исполнительных производств, возбужденных после даты возвращения исполнительного документа, после чего в течение трех рабочих дней осуществляет включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Со дня включения сведений в ЕФРСБ, в частности:

вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, за исключением требований кредиторов, не указанных в заявлении гражданина, требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате зарплаты, о взыскании алиментов и др.;

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций;

приостанавливается исполнение исполнительных документов.

В случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар) позволяющего исполнить свои обязательства перед кредиторами, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом МФЦ.

По истечении шести месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Больше документов и разъяснений по антикризисным мерам - в системе КонсультантПлюс.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: