Льготы по кредитам пенсионерам
Обновлено: 03.05.2024
В последние годы банки переориентировались на выдачу займов пожилым клиентам. По статистике, именно они являются наиболее надежными и дисциплинированными плательщиками. Однако число предложений по выдаче кредитам пенсионерам всё равно невелико по сравнению с другими программами.
Какому пенсионеру проще получить кредит
Портрет современного пенсионера меняется. Всё чаще на заслуженный отдых выходят люди, близко знакомые с технологиями, разбирающиеся в финансовых вопросах. Они полны энергии и готовы пробовать что-то новое. Они берут кредиты не для покупки недвижимости или развития бизнеса, а, главным образом, для получения новых впечатлений, например, путешествий, или для приобретения давно желаемых вещей.
В плане сознательности пенсионеры опережают другие категории заемщиков. Согласно банковской статистике, процент невозврата средств наиболее низок для пожилых людей – сказывается советское воспитание и сознательность.
В то же время банки готовы выделить кредит далеко не каждому пенсионеру. Всё-таки основным критерием выступает достаточный доход. Банки достаточно охотно кредитуют:
– «молодых» пенсионеров, которые определенно устроятся куда-нибудь на работу или уже работают;
– пенсионеров, которые и после выхода на заслуженный отдых остаются на рабочем месте, при этом получая и пенсию, и зарплату;
– пожилых людей, имеющих дополнительные источники дохода, помимо официальной пенсии – например, от инвестиций или от сдачи недвижимости в аренду.
Считается нормой, если размер платы по кредиту не больше половины всего дохода заемщика. К пенсионерам это тоже относится. Некоторые банки считают пожилых социально незащищенными, поэтому снижают коэффициент достаточности до 40% или даже 30%.
Предельный возраст заемщика
Банки обязательно берут в расчет риски недожития клиента. Поэтому большинство из них не выдадут кредиты заемщикам старше 75-80 лет. Именно этот возраст можно считать верхней допустимой границей.
При этом важно понимать, что при расчете максимального возраста учитывается срок окончательно платежа. Т.е., к примеру, если установлена возрастная планка в 70 лет, а клиент рассчитывает на кредит на 5 лет, то ему должно быть не больше 65.
Банки предпочитают застраховаться на случай смерти клиента. Поэтому пожилому человеку почти нереально оформить заем без страховки. Конечно, от нее можно отказаться, это дело добровольное. Но в этом случае придется мириться с ужесточением условий – повышаются процентные ставки, а срок действия договора сокращается до минимума, например, до пары лет.
Какие документы понадобятся для банка
Для того чтобы пенсионеру получить кредит в банке по специальной программе, понадобятся:
– паспорт;
– свидетельство о регистрации по месту жительства (если в паспорте есть штамп, то ничего не надо);
– пенсионное удостоверение или выписка из военкомата (для бывших военных);
– справка из ПФР о начислении выплат.
Если потенциальный заемщик получает негосударственную пенсию или имеет другие источники дохода, то он должен предоставить соответствующие доказательства:
– справка из НПФ о начислении пенсии;
– договор с инвестиционной компании (если заемщик является участником индивидуальной пенсионной программы или софинансировал негосударственную часть пенсии);
– справка 3-НДФЛ, заверенная налоговым инспектором, в которой отражены дополнительные доходы;
– документы, удостоверяющие наличие дополнительного дохода: договор сдачи в аренду авто или квартиры, гражданский договор на оказание работ;
– свидетельства агентского вознаграждения (авторское право, патент и т.д.).
И, конечно, можно предоставить справку 2-НДФЛ с текущего места работы. За конкретным списком бумаг, подтверждающих доход, лучше обратиться в банк.
Но если вам нужен небольшой кредит по специальной программе, то обычно паспорта и пенсионного свидетельства бывает достаточно – банки даже не запрашивают доход.
Банки, выдающие кредит пенсионерам
Заключение
Таким образом, пенсионеры могут получить кредит сразу в нескольких банках. Кредитные учреждения рассматривают их как надежных заемщиков, но при этом повышенное внимание уделяют вопросам финансового обеспечения и страховки. Поэтому в реальности заем может обойтись пожилому заемщику дороже, чем указано в базовых условиях.
Относительно недавно президент подписал закон об отсрочке платежей по долгам для пенсионеров. Основная идея закона заключается в снижении финансовой нагрузки на пенсионеров, которые в большинстве своем живут на скромную пенсию, но при этом имеют долги.
Предполагается, что пенсионеры смогут спокойно частями выплачивать накопившиеся задолженности, не боясь, что приставы спишут последние денежные средства с банковской карты или вовсе не заблокируют ее.
Средний размер пенсии сейчас около 15 000 рублей. Как можно прожить на эту сумму, если ежемесячно нужно оплачивать квартплату, свет, покупать лекарства и еду? А что делать тем пожилым гражданам, у которых набрано кредитов? Вопросы, которые по сей день, к сожалению, практически никак не решаются нашими властями.
К слову, на днях негосударственным пенсионным фондом Сбербанка был проведен опрос, касающийся желаемого размера пенсионных выплат после выхода на заслуженный отдых. В среднем россияне рассчитывают получать порядка 59 000 рублей. По мнению опрошенных, это наиболее благоприятная сумма для достойного существования на пенсии. И что самое интересное — эта цифра почти в 4 раза превышает размер реальной пенсии в нашей стране. Повысит ли государство размер выплат до желаемого уровня? Думаю, ответ здесь очевиден. Иной раз лучше рассчитывать на себя и копить самостоятельно. Но вернемся к обсуждаемому закону.
Федеральный закон от 20 июля 2020 года за номером 215-ФЗ вступил в силу. С текстом документа можно ознакомиться по ссылке. Кстати, закон касается не только граждан, получающих пенсию, но и также субъектов малого и среднего предпринимательства из наиболее пострадавших отраслей. Бизнесу предлагается годовая рассрочка взыскания задолженности по налогам, сборам, страховым взносам или кредитному договору, если сумма задолженности не больше 15 млн руб.
Но сегодня расскажу обо всех нюансах получения рассрочки именно для пенсионеров. Ведь как обычно закон содержит в себе множество тонкостей, и на получение послабления от государства, к сожалению, может рассчитывать далеко не каждый.
Кто имеет право на получение рассрочки?
Рассчитывать на получение рассрочки исполнения исполнительных документов могут те, кто получает следующие виды пенсий:
- получатели пенсии по старости;
- получатели пенсии по потере кормильца;
- получатели пенсии по инвалидности.
Что важно отметить — закон не содержит каких-либо возрастных ограничений. То есть вы можете, например, учиться в ВУЗе и получать пенсию по потере кормильца. У вас образовалась задолженность по кредиту, который вы брали на покупку нового ноутбука. Соответственно, по закону вы имеете право на получение рассрочки. Рассрочка предоставляется не только гражданам преклонного возраста. Однако это далеко не все условия.
- Во-первых, не должно быть помимо получаемой пенсии иных источников дохода (то есть никаких зарплат, стипендий и прочих выплат).
- Во-вторых, отсутствие иной недвижимости, за исключением единственного жилья, пригодного для постоянного проживания. Если вы имеете в собственности земельный участок с дачным домиком — рассрочку вам не дадут.
- В-третьих, размер получаемой пенсии должен составлять менее 2 минимальных размеров оплаты труда.
Рассрочка предоставляется не по всем кредитам и займам!
Рассрочку вам обязаны дать только в отношении тех долгов по займам и кредитам, которые уже находятся у судебных приставов. Проще говоря, рассрочку смогут получить граждане-должники, в отношении которых открыто исполнительное производство.
В сумме долги не должны превышать 1 миллиона рублей. Кроме того, закон не содержит никаких ограничений, касающихся цели выдачи кредита.
По закону рассрочку дадут максимум на 24 месяца, но позднее 1 июля 2020 года. Именно в течение этого срока вы обязаны выплатить долг.
Полученная рассрочка на время «спасет» пенсионеров и иных должников от ареста имущества, списания средств с банковской карты, от назойливых коллекторов и т.д.
Куда обращаться за получением рассрочки?
Обращаться в суд, который выдал исполнительный документ, нет необходимости. Заявление и график погашения задолженности следует подавать непосредственно к приставам, которые ведут исполнительное производство.
Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет составляет не более 2-3%, обычно кредиторы предпочитают работать с клиентами в возрасте от 30 до 40–45 лет. Часто банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 65–75 лет, отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».
Кроме того, в России невысокий уровень пенсий, отмечает эксперт, средняя пенсия по старости в стране составляет около 15,5 тыс. рублей, а постоянно меняющаяся экономическая ситуация не позволяет рассчитать свое финансовое состояние даже на несколько лет вперед, не говоря о более продолжительном сроке.
Несмотря на некоторые сложности, пенсионерам доступно получение целевого кредита на покупку недвижимости.
Виды ипотеки для пенсионера:
- жилье в новостройке;
- жилье на вторичном рынке;
- загородный дом;
- дачный дом;
- земельный участок под ИЖС или под дачный дом.
Также ипотечный кредит можно взять на строительство гаража, хозяйственных и иных построек на земельном участке.
Сейчас многие крупные банки дают кредиты пенсионерам по стандартным программам, подпадающим под действие Федерального закона «Об ипотеке». Льготное кредитование для пенсионеров на рынке пока не представлено.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отметил, что в структуре выдачи ипотечных кредитов доля заемщиков старше 60 лет всегда была довольно незначительной.
При этом нельзя говорить о незначительности роли граждан пенсионного возраста на рынке ипотеки. Многие граждане участвуют на нем опосредованно, как правило, за счет предоставления своим детям или внукам денежных средств для первоначального взноса, добавил эксперт.
По расчетам НБКИ, доля граждан старше 60 лет в структуре выдаваемых кредитов в 2019–2020 годах постоянно снижалась, что отчетливо видно в представленной ниже таблице. Основное сокращение доли заемщиков в возрасте от 60 до 65 лет, а также старше 65, состоялось именно в апреле 2020 года в период наиболее жестких карантинных мероприятий, которые в первую очередь коснулись именно граждан пенсионного возраста.
Насколько активно пенсионерам дают ипотеку и каким возрастным категориям.
Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров
Ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком определенного возраста, уровень которого банки определяют самостоятельно.
Одобряемый банком срок кредитования — обычно не более 10–15 лет.
Российское гражданство и прописка в регионе приобретения жилья.
Наличие постоянного дохода — пенсии, с учетом государственных доплат и заработной платы у работающих пенсионеров. В качестве дохода может также учитываться пенсия по инвалидности или по утере кормильца.
Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка, рассказал, что непосредственно пенсионный статус не является проблемой для одобрения кредитной заявки, при решении о выдаче кредита банк также учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю.
«В МТС Банке на момент погашения ипотечного кредита заемщику должно быть не более 65 лет. Для отдельных категорий клиентов возрастная планка может быть увеличена до 75 лет».
Эксперт отметил, что увеличить шансы на получение ипотечного кредита для клиентов старшего поколения могут привлечение созаемщиков и поручителей, наличие дополнительных доходов (вклады, ценные бумаги) и имущества, которое может быть предметом залога, а также страхование жизни и здоровья с широким перечнем страховых случаев.
Ставка по ипотеке
Верхняя возрастная граница
75 лет на момент полного погашения
Мин. сумма — 300 000 рублей, но не более 85% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Первоначальный взнос — 15–25%.
Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%.
Супруг всегда созаемщик.
75 лет на момент полного погашения
Мин. сумма — 100 000 рублей, но не менее 15% от стоимости недвижимости.
85 лет на момент полного погашения
Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Обязательно требуется страхование жизни заемщика.
от 8,05% в зависимости от типа недвижимости и суммы первого взноса
до 75 лет на момент полного погашения при наличии созаемщика, чей возраст не должен превышать 65 лет на момент погашения
Срок — до 30 лет.
Сумма от 100 000 до 60 000 000 рублей.
Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%.
До наступления заемщику 65 лет должно пройти не менее 1/2 срока кредита.
до 70 лет на момент полного погашения
Сумма от 600 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Необязательна прописка в регионе.
до 70 лет на момент полного погашения
Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Почта Банк (льготный кредит для пенсионеров наличными на любые цели)
до 75 лет на момент полного погашения
Сумма — до 3 000 000 рублей.
Нецелевой кредит — не нужно отчитываться о покупке недвижимости.
Обязательное страхование жизни и здоровья.
Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки
Сначала необходимо представить стандартный пакет документов:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- пенсионное удостоверение;
- документ, подтверждающий наличие дохода.
В качестве последнего пенсионер должен представить справку о размере пенсии из органов соцзащиты, справку с места работы. Справка о доходах не нужна, если он берет кредит в том же банке, где получает пенсию и/или зарплату.
Созаемщик для пенсионера
Если доход у пенсионера маленький, а средней российской пенсии в 15,5 тыс. рублей будет явно недостаточно, тогда он может пригласить в качестве созаемщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем дохода. Созаемщиков может быть несколько.
Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам
Да, теоретически это возможно, есть 2 варианта:
- у пенсионера высокая пенсия, которая позволяет «потянуть» оплату ипотечного взноса;
- пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учитываться при расчете кредита и повышать шансы на одобрение большей суммы.
Анна Милованова, эксперт проекта «Ипотека Live», предупреждает, что при оформлении сделки у возрастного клиента чаще всего попросят справку из психоневрологического диспансера, чтобы подтвердить его дееспособность. Также могут возникнуть проблемы со страхованием, страховая компания нередко обязывает клиента проходить определенное медицинское обследование, включающее достаточно большой список врачей и анализов.
Право страховщика требовать прохождения предстрахового медицинского осмотра и/или предоставления сведений медицинского характера подтверждает и Дарья Зуева, к. э. н., заместитель директора корпоративных продаж ООО «Абсолют страхование». Однако при этом на текущий момент страхование жизни ипотечного заемщика не относится к перечню обязательных видов страхования при ипотечном кредитовании, и заемщик может не заключать такой договор, отмечает эксперт.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования
Банки просят оформить два типа страхования:
1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.
Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки. Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.
Что делать, если при отказе оформить страховку банк грозит повышением процентной ставки либо отказом в выдаче кредита?
Однако стоит помнить, что страховка жизни и здоровья защитит созаемщиков и наследников от обязательств по выплате ипотеки, если с заемщиком что-то случится.
Итак, пенсионер может получить ипотечный кредит. Помимо возраста, при решении о выдаче кредита банк учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю. Увеличить вероятность положительного решения помогут наличие дополнительного дохода, имущества, привлечение созаемщиков, а также оформление страховки жизни и здоровья.
Пенсионер получает выплаты, защищенные от взыскания
Закон запрещает списывать долги с ряда соцвыплат. В 2022 году перечень защищенных выплат расширился. Теперь в него входят пенсия по потере кормильца, ЕДВ, компенсация по уходу за нетрудоспособными родственниками, выплаты в рамках соцподдержки по поручению президента и правительства, соцпомощь малоимущим, в том числе в рамках соцкотракта.
Если доходы пенсионера состоят только из подобных выплат, удерживать с них средства в счет долга нельзя.
Пенсионер получает пенсию в размере прожиточного минимума
Пока с пенсии по старости, инвалидности или выслуги лет списывать средства в счет погашения долга возможно.
Однако с февраля введено правило, по которому у должника должен оставаться неприкосновенным доход в размере прожиточного минимума. Выбирают либо региональный, либо федеральный прожиточный минимум для трудоспособного населения – в зависимости от того, какой из них выше.
Однако важно помнить, что для этого нужно подать соответствующее заявление вашему судебному приставу. Иначе долг будут списываться в прежнем размере, поскольку защита минимума носит заявительный характер.
Если другого имущества у должника нет и он получает пенсию в размере прожиточного минимума, то исполнительное производство окончат, а исполнительный лист вернут кредитору.
Пенсионер может подать на банкротство
Если пенсионер получал пенсию по инвалидности, старости или за выслугу лет, признание его долгов безнадежными для взыскания было невозможно.
Однако после ввода закона о защите прожиточного минимума должника банкротство для получателя пенсии в размере прожиточного минимума стало совершенно реальным.
Если исполнительное производство закрыто из-за отсутствия у пенсионера имущества для списания в счет долга на сумму от 50 до 500 тысяч рублей, пенсионер может обратиться в МФЦ для начала внесудебной процедуры банкротства.
Такая процедура длится полгода, если за это время имущественное положение должника не улучшится, долги признаются безнадежными к взысканию.
Однако такое правило не распространяется на долги по алиментам, взысканию вреда, причиненного жизни и здоровью и морального вреда.
Истек срок исковой давности по кредитам
Это правило применяется к долгам, которые не были взысканы судом. Закон ограничивает период их взыскания тремя годами.
Если кредитор подает на пенсионера в суд по долгу, который возник более трех лет назад, должник может заявить в суде о пропуске срока исковой давности – в этом случае суд откажет в удовлетворении иска.
Отметим, что срок исковой давности отсчитывается со следующего дня, когда должен был быть внесен платеж по кредиту. Для периодических платежей срок исковой давности отсчитывается отдельно по каждому платежу.
Пенсионер не обязан возмещать переплату
Пенсионер не должен возмещать переплату пенсии и социальных выплат, кроме двух случаев:
- переплата возникла по вине пенсионера, например, он не сообщил в ПФР информацию, которая бы повлияла на размер его пенсии, в том числе, об устройстве на работу;
- произошла ошибка в расчетах, например, два плюс пять случайно получилось десять, а не семь.
Во всех остальных случаях пенсионер не обязан возвращать переплату. Например, недавно в суде ПФР пытался взыскать переплату с женщины, которая получала надбавку к пенсии за своего ребенка с инвалидностью после его смерти.
Однако Верховный суд РФ отказал ПФР, поскольку женщина обращалась в фонд за пособием на погребение, а значит сотрудники фонда были уведомлены о его смерти, но не прекратили доплату из-за собственной ошибки.
При оформлении кредита важную роль играет возраст заемщика. Обычно он зависит от тарифного плана (потребительский кредит, ипотека, рефинансирование). В борьбе за клиентов банки корректируют показатель. Отдельные предложения доступны гражданам в возрасте 75–85 лет. Ключевым фактором является платежеспособность заемщика и наличие поручителя. Подтвердить источник дохода можно любым законным способом.
- Особенности кредитования пенсионеров
- Процентные ставки
- Требования к заемщикам
- Необходимые документы
Особенности кредитования пенсионеров
Банки более лояльно относятся к трудоспособным лицам. Кредитование пенсионеров связано с повышенными рисками. Поэтому финансовые организации ограничивают максимальный возраст заемщиков или просят дополнительные гарантии. Например, залог или участие поручителя. Еще одним ограничением является сумма займа.
Дополнительное требование – наличие трудового стажа. Заемщик должен проработать минимум 4 месяца по месту последнего трудоустройства.
Среди преимуществ можно отметить пониженную ставку по кредитам для граждан пенсионного возраста. Она ниже на несколько пунктов от базовой ставки.
До скольки лет дают кредит пенсионерам в Сбербанке?
Срок кредитования пенсионеров зависит от суммы займа и наличия/отсутствия поручителя. Если заемщик может привлечь поручителя, то предельный возрастной порог увеличится до 75 лет. Если претендент желает оформить займ без поручителя, то возраст снижается до 65 лет.
До скольки лет можно брать кредит пенсионерам в других банках: условия
Каждый банк устанавливает собственные требования к возрасту граждан. Минимальный возрастной порог начинается с 18 лет. Максимальный может достигать 85 лет. Он определяется на дату погашения потребительского займа.
Иногда возрастные ограничения устанавливаются по отдельным тарифам. Поэтому нужно детальнее изучить предложения для пожилых людей.
![]()
Совкомбанк
Банк предлагает населению разные тарифные планы. Оформить займ можно без справки 2-НДФЛ, поручителей и залога. Кредиты доступны и пенсионерам (по возрасту, инвалидности). Совкомбанк предлагает тариф «Пенсионный плюс», «Все под 0», «Экспресс плюс». Деньги выдаются как трудоустроенным, так и не трудоустроенным пенсионерам. Минимальный возраст граждан – 20 лет, максимальный – 85.
Почта Банк
Финансовая организация предлагает клиентам разные тарифы. Оформить займ можно с минимальным количеством документов. Кредиты доступны также пенсионерам. Банк предлагает тариф «Займ для пенсионеров», «Рефинансирование». Граничный возраст заемщика зависит от пола. Мужчинам выдают кредиты до 75 лет, женщинам – до 80.
Альфа Банк
ОТП Банк
Финансовая организация предлагает населению разные тарифы. Оформить кредит можно без поручителей. Деньги выдаются также пенсионерам. ОТП Банк предлагает тариф «Большие возможности», «ОТП Универсальный_Промо». Максимальный возраст граждан – 69 лет.
![]()
Россельхозбанк
Банк предлагает физлицам разные тарифные планы. Среди них: «Кредит Пенсионный», «Почетный возраст». Займ выдается без поручителей. В качестве дохода рассматривается заработная плата и пенсия клиента. Минимальный возраст граждан – 45 лет, максимальный – 75 лет.
ВТБ Банк Москвы
Финансовая организация выдает кредиты, как трудоустроенным гражданам, так и пенсионерам. Доступные предложения «Кредит наличными», «Рефинансирование». Максимальный возраст граждан – 70 лет. Рабочий стаж граждан – минимум 3 месяца.
Хоум Кредит Банк
Банк предлагает населению разные тарифные планы. Среди них: «Наличными», «Займ для пенсионеров», «Рефинансирование». Получить деньги можно без поручителей. До скольки лет можно взять кредит? Граничный возраст граждан – 70 лет.
СКБ Банк
Финансовая организация предлагает гражданам разные тарифы. Деньги выдаются без поручителей. Займы доступны и пенсионерам. СКБ Банк предлагает тариф «Ниже ставок уже не будет», «Индивидуальный». Максимальный возраст граждан –70 лет.
Тинькофф Банк
Банк предлагает населению разные тарифные планы. Среди них: «Наличными без залога», «Под залог авто», «Рефинансирование». Тинькофф Банк выдает займы без поручителей. Граничный возраст граждан – 75 лет.
Автор статьи
Читайте также:
