Методы андеррайтинга кредитных заявок клиентов

Обновлено: 25.04.2024

Андеррайтер (англ. underwriter — «страховщик») — специалист или компания, чья деятельность связана с оценкой и принятием на себя рисков.

Представьте, что двое коллег просят у вас в долг. Первый — пунктуальный, щепетильный и с хорошей зарплатой, а второй — только устроился, просит уже третий раз за месяц и должен половине офиса. Это риски, которые вы оцените, прежде чем решить, принимать их или нет. Так работают и андеррайтеры, с тем отличием, что за оценку и принятие рисков и получают деньги.

В роли андеррайтера может выступать компания, например банк; андеррайтер также может быть должностью в компании, том же банке или страховой.

Андеррайтеры есть в разных сферах:

Андеррайтеры в банках занимаются оценкой рисков при выдаче кредитов, в частности ипотеки. По сути, есть два вида андеррайтинга: 1) автоматический (или кредитный скоринг) используется при кредитовании на небольшие суммы, 2) индивидуальный — для кредитов на крупную сумму. В последнем случае вся информация о заёмщике тщательно проверяется юристами и службой безопасности, а окончательное решение принимает специалист-андеррайтер.

В страховых компаниях андеррайтеры разрабатывают тарифные ставки и условия страхования и оценивают риски при выдаче страховки.

На рынке ценных бумаг андеррайтер (обычно компания, инвестиционный банк) руководит их выпуском и распределением. Отдельная роль — андеррайтер IPO, он помогает компании, пожелавшей разместить свои акции, оценить свою инвестиционную привлекательность и установить цены на акции.

Примеры употребления на «Секрете»

«К сожалению, пока блок андеррайтинга воспринимает нас как конкурентов. Наша модель скоринга работает на основе так называемых неинтерпретируемых технологий — своего рода чёрный ящик. Отсутствие прогнозируемости и невозможность интерпретации результатов часто настораживает андеррайтеров, что вполне понятно. Тем не менее мировой рынок страхования и многие отечественные страховщики уверенно переводят разные области бизнеса на технологии машинного обучения».

(Предприниматель Антон Редько — о своём бизнесе по онлайн-страхованию грузовиков.)

«Андеррайтер займётся подготовкой акций, оценкой активов и совместно с независимыми юристами разработает проспект эмиссии, в котором должна содержаться вся информация о компании. В нашей стране проспект эмиссии утверждает Центробанк России, он же даёт разрешение на IPO».

(Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков — о том, как компании выходят на IPO.)

История

Андеррайтеры появились несколько веков назад, во времена развития мореплавания. Владельцы судов хотели их застраховать, для этого они описывали своё судно и имущество, а бизнесмены брали на себя часть риска и обязательств, указывали условия в документе и подписывались своим именем. По одной из версий, отсюда и произошло слово «андеррайтер», что в дословном переводе значит «написавший под».

Практика показывает: даже неиспользуемые кредитные карты влияют на сумму одобряемого кредита, а досрочные погашения не гарантируют лояльности финансовых организаций. О том, какие подводные камни может скрывать кредитная история, рассказывает руководитель отдела андеррайтинга клиентов компании «Лайм-Займ» Александр Похилюк.

Как изучают кредитную историю андеррайтеры

Рассматривая заявку клиента на кредит, андеррайтеры в первую очередь обращают внимание на наличие у него кредитной истории, поскольку по исполнению предыдущих финансовых обязательств можно оценить вероятность возврата будущего займа.

На втором этапе специалисты проверяют, как давно человек пользуется услугами банков и МФО: анализируют размер этих кредитов, какие суммы были выплачены и как быстро, а также происходили ли досрочные погашения, продления, реструктуризации или просрочки.

Кроме того, оценивается, как часто человек пользуется кредитами и какие типы преобладают — залоговые кредиты, ипотека, потребительские кредиты или микрозаймы. Например, если у вас в кредитной истории было несколько потребительских кредитов на 200 тыс. рублей, то, вероятнее всего, кредитор вам одобрит аналогичную сумму.

Кредитные карты — потенциальная долговая нагрузка

Если человек планирует оформление ипотеки или автокредита, на одобрение заявки банком будут влиять не только его платежная дисциплина и индивидуальный рейтинг, но и наличие кредитных карт, которые могут расцениваться как потенциальная долговая нагрузка.

Андеррайтеры иногда обнаруживают в отчете у клиента до пяти кредитных карт. У всех из них привлекательные условия, льготный период, но заемщик пользуется двумя-тремя или не пользуется ими вообще.

Финансовые организации видят, что у клиента есть лимит на 100 тыс. рублей, который потенциально может привести к новым платежам. Этот фактор влияет на одобряемую сумму, поэтому, если вы планируете большой кредит, стоит осознаннее относиться к количеству неиспользуемых кредитных карт.

Подводные камни досрочных гашений

Как правило, кредиторы с настороженностью относятся к закрытию долга раньше обозначенного в договоре срока. Во-первых, если сразу после досрочного погашения оформляется заем или кредит на большую сумму, возникают подозрения по поводу искусственного наращивания рейтинга и скорого дефолта заемщика. Во-вторых, краткосрочное пользование деньгами вызывает вопросы с точки зрения законодательства ПОД/ФТ.

Поэтому досрочно гасить можно, однако если ваша цель — улучшить кредитную историю, то лучше вносить платежи в соответствии с условиями договора. Чем больше месяцев успешной оплаты будет в кредитной истории, тем больше аргументов в вашу пользу получат кредиторы при принятии решения.

Обращайте внимание на запросы вашей кредитной истории от незнакомых кредиторов

Помимо активных и закрытых кредитов, БКИ фиксируют в отчетах по клиенту запросы организаций на его финансовую историю. Если их инициируют незнакомые вам кредиторы, то, скорее всего, к этому причастны мошенники, которые пытались оформить заем, но получили отказ.

В случае потери паспорта или кражи документа в первую очередь нужно обращаться в полицию с соответствующим заявлением. Дальнейшие кредитные обязательства, оформленные без вашего ведома на этот паспорт, не будут признаны легитимными. Если вам известно, что ваши персональные данные утекли в Интернет, стоит дополнительно проверить кредитную историю на наличие неизвестных кредитных обязательств.

В ситуациях, когда мошенники на вас уже оформили заем, нужно обращаться в полицию и в ту финансовую организацию, где был выдан кредит. Доказав банку или МФО свою непричастность, можно быстрее очистить кредитную историю от незаконных финансовых обязательств.

Нередки случаи ошибки кредиторов по закрытию задолженности, когда она числится в БКИ как открытая. Другие финансовые организации учитывают долг при расчете платежной нагрузки клиента и могут из-за этого отказать в оформлении нового займа. В таких случаях необходимо обратиться в БКИ для обновления информации.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это
Андеррайтинг кредитов
Андеррайтинг физических лиц
Андеррайтинг ценных бумаг
Виды Андеррайтинга
Процедура Андеррайтинга
Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

Уровень дохода (способность погашать кредит).
Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Андеррайтинг ценных бумаг

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

индивидуального;
автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ. Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Каждая заявка на потребительский кредит проходит процедуру андеррайтинга, который подразумевает поэтапное изучение платежеспособности клиента, оценку финансовых рисков и перспектив возврата долга.

По результатам андеррайтинга кредитор выносит решение о выдаче кредита или отказе в заключении договора и сообщает об этом клиенту. Процедура и порядок андеррайтинга регламентированы внутренними документами каждого банка, поэтому могут отличаться в зависимости от учреждения.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это процедура изучения платежеспособности клиента. Андеррайтингом в банках занимаются специальные кредитные отделы: при поступлении документов по кредитной заявке они проводят анализ по следующим направлениям:

анализ дохода клиента,
изучение кредитной истории,
оценка объекта залога (при наличии).

Если по кредитной заявке присутствует созаемщик или поручитель, то андеррайтинг проводится и по нему.

Зачем нужен андеррайтинг в банке?

Конечная задача любого андеррайтинга – оценка благонадежности клиента. Банк должен быть уверен, что выдаваемые им деньги будут возвращены своевременно и в полном объеме. Поэтому андеррайтинг выполняет, прежде всего, аналитическую задачу и необходим для оценки возможных рисков при выдаче кредита.

Если банк сомневается, что клиент сможет вернуть кредит на заданных условиях, кредитор может предложить изменение условий: снижение суммы кредита, увеличение срока, привлечение созаемщика или дополнительного обеспечения.

Виды андеррайтинга

В банковской практике существует два подхода к анализу платежеспособности заемщиков:

Автоматический андеррайтинг, еще именуемый в банковской среде как «скоринг», осуществляется при рассмотрении кредитных заявок на небольшие суммы по потребительским кредитам или кредитным картам. Одобрение заявки зависит от степени соответствия указанных клиентом данных заданному алгоритму. Все, что нужно кредитному менеджеру – ввести информацию о клиенте в программу и ожидать решения.

Из преимуществ данного подхода можно отметить упрощенность обработки данных и быстрое рассмотрение заявки – от нескольких минут до часа. Среди недостатков — «шаблонность» программного обеспечения: при нестандартной ситуации или данных заемщика заявка может быть отклонена. В этом случае целесообразнее рассматривать заявку в индивидуальном порядке.

Ручной (индивидуальный) андеррайтинг подразумевает работу кредитного специалиста – сотрудник банка самостоятельно изучает предоставленные данные и готовит заключение о возможности выдачи кредита. Индивидуальный андеррайтинг занимает более длительный период времени.

Процедура андеррайтинга

На этапе андеррайтинга рассматривается вопрос, готов ли банк предоставить клиенту кредит и если да – то на каких условиях. В случае скоринговой оценки заявки возможно только или одобрение, или отказ – результат зависит от степени соответствия данных критериям скоринга.

Индивидуальный андеррайтинг используется при одобрении залоговых и существенных кредитов: ипотечном кредитовании, автокредитовании, крупных потребительских кредитах физических лиц, а также при кредитовании юридических лиц.

При индивидуальном рассмотрении процедура выдачи кредита следующая:

кредитный менеджер принимает документы и отправляет их в службу безопасности для проверки клиента,
при согласовании со службой безопасности документы поступают в кредитный отдел на рассмотрение,
кредитный специалист анализирует поступившие документы и готовит заключение о возможности или невозможности выдачи займа и подписания кредитного договора,
экспертное заключение рассматривается кредитным комитетом, где принимается окончательное решение по заявке,
при положительном решении клиент приглашается в банк для получения средств и подписания документации.

При необходимости и при нестандартных условиях на любом из этапов рассмотрения заявки могут привлекаться и другие подразделения (например, юридическая служба – для оценки правовых рисков, финансовая служба – для оценки экономического эффекта др. ).

Индивидуальный андеррайтинг предполагает:

Проверку достоверности данных

Кредитный эксперт изучает предоставленные документы на предмет фальсификации, корректности заполнения анкеты, проверяет паспорт гражданина на предмет действительности и тд. В случае сомнений специалист может обратиться за помощью к службе безопасности,

Оценку текущих расходов и обязательств

В обязательном порядке производится расчет соотношения имеющихся обязательств к трудовому доходу. Если сумма обязательств превышает уровень доходов (в каждом банке свой коэффициент), то кредит не будет выдан на заданных условиях. При анализе бюджета принимаются во внимание не только доходы с основного места работы, но также доходы от предпринимательской деятельности, сдачи в аренду недвижимости, проценты по вкладам и др.

В качестве расходов учитываются удержания по исполнительным листам, в т.ч. алименты, платежи по действующих кредитам, иногда – платежи по коммунальным услугам и расходы на содержание автомобиля. Если дохода с учетом текущих выплат не хватает заемщик может пригласить платежеспособного созаемщика.

Изучение кредитной истории

Запрос в бюро кредитных историй производится после получения согласия банка на запрос в одно из БКИ. Полученные данные изучаются на предмет количества обязательств клиента (как закрытых, так и действующих), качества обслуживания кредитов (наличие просрочек и их длительность). Если кредиты платятся своевременно, то банк с высокой вероятностью одобряет кредит. Если у клиента есть много просрочек, особенно длительных – кредитор скорее всего не станет рисковать и откажет в выдаче кредита. Если ситуация пограничная (например, есть пара просрочек длительностью до 90 дней), кредитная организация может запросить поручителя.

Изучение активов клиента: имущества, ценных бумаг, счетов и вкладов,

Если клиент в анкете указал, что является обладателем какого – либо актива – квартиры, машины, счетов – это может стать дополнительным фактором при одобрении заявки.

Оценку благонадежности клиента

На данном этапе анализируется трудовая деятельность клиента: насколько он давно работает на последнем месте работы, как часто меняет место трудовой деятельности (так, минимальный стаж до года и частая смена мест работы может стать препятствием для выдачи кредита, так как клиент и в будущем может остаться на некоторое время без работы).

Также анализируется должность заемщика (к руководящим должностям банк более благосклонен, чем к рядовому специалисту), самой организации (крупные предприятия более стабильные, чем ООО с минимальным штатом), образование клиента (одно или несколько высших образований или ученая степень – преимущество клиента).

Оценку ликвидности имущества

Если кредит залоговый, оценивается техническое состояние имущества, наличие арестов и обременений и др. При принятии в залог банка имущества проводится независимая экспертиза.

При необходимости для проверки и анализа данных андеррайдер может направлять официальные запросы в государственные службы и по месту трудоустройства клиента.

Страховые компании могут использовать андеррайтинг денежных потоков в качестве стратегии ценообразования, когда они оценивают страховой продукт ниже ставки премии, необходимой для принятия на себя стоимости ожидаемых убытков.

Целью этой стратегии является получение значительного инвестиционного капитала за счет роста бизнеса, который исходит из более низких цен. Андеррайтинг денежных потоков – это рискованная ценовая стратегия.

Ключевые выводы

Страховые компании используют андеррайтинг денежных потоков в качестве стратегии ценообразования, когда они оценивают страховой продукт ниже ставки премии, необходимой для принятия на себя стоимости ожидаемых убытков.
Страховщик, который участвует в андеррайтинге денежных потоков, делает ставку на то, что убытки, понесенные из-за большого количества выписанных полисов, будут медленно материализоваться.
Целью стратегии андеррайтинга денежных потоков является получение значительного инвестиционного капитала за счет роста бизнеса, который исходит из более низких цен.
Андеррайтинг денежных потоков – это рискованная стратегия ценообразования, которая чаще встречается на мягком рынке, когда слабая экономика затрудняет привлечение страховых клиентов.

Понимание андеррайтинга денежных потоков

Андеррайтинг денежных потоков чаще встречается на мягком рынке, когда слабая экономика затрудняет привлечение страховых клиентов. Чтобы конкурировать, страховая компания может снизить свои страховые взносы. Однако в какой-то момент премия больше не будет покрывать ожидаемый риск андеррайтинга полиса.

Например, домовладелец, у которого в доме устаревшая сантехника и электропроводка, желает получить страховку домовладельца. Дом подвержен повышенному риску возгорания или повреждения водой. Обычно, при прочих равных, годовая премия за такую структуру будет выше, чем за аналогичный дом с обновленными системами. Однако на высококонкурентном рынке страховщик может взимать меньшую премию и брать на себя больший риск, чем терять клиента в пользу конкурента.

Коэффициент убыточности азартных игр в андеррайтинге денежных потоков

Страховщик, участвующий в андеррайтинге денежных потоков, делает ставку на то, что убытки, понесенные из-за большого количества выписанных полисов, материализуются медленно. Страховые компании оставляют резерв для покрытия обязательств по претензиям по полисам. Размер резервов основан на прогнозе убытков, которые страховщик может понести в течение определенного периода времени. Резервы могут быть достаточными или могут не покрывать его обязательства.

Убытки, понесенные в связи с полученными премиями, известны как коэффициент убытков, ключевой статистический показатель для оценки состояния и прибыльности страховой компании. Если компания платит 80 долларов по претензиям на каждые 160 долларов собранных премий, коэффициент убытков составляет 50%.

По сути, страховщик ставит перед покупателем количество клиентов, а не качество. Вместо меньшего количества более высоких премий, которые предполагают более безопасный риск, компания делает ставку на множество более дешевых премий с более высоким риском. Затем он будет инвестировать увеличившийся денежный поток в ценные бумаги, которые приносят более высокую доходность.

Риск заключается в том, что более высокий доход от инвестиций компенсирует разницу в ценах и, по-видимому, покроет неизбежные претензии, возникающие в результате более высокого риска. Есть надежда на быстрое создание капитала на рынке, где краткосрочные процентные ставки растут.

В то время как клиенты страховых компаний имеют дело со страховыми брокерами и агентами, андеррайтеры страховой компании работают за кулисами. Они являются специалистами по оценке риска любой потенциальной политики, которую компания может продать, и, следовательно, уплаченной премии. Некоторые риски являются актуарными, то есть основанными на статистических и демографических данных.

Например, страховщики знают, что у 21-летнего холостого мужчины статистически больше шансов попасть в автокатастрофу, чем у 34-летней замужней женщины. Его автостраховка будет стоить дороже. Однако у пожилых женщин больше шансов забеременеть, заболеть раком груди или иметь другие заболевания. В результате ее медицинская страховка будет стоить дороже.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: