Может ли банк используя средства крупного вклада предоставить несколько небольших кредитов

Обновлено: 13.05.2024

Из этой статьи вы узнаете, как повысить свои шансы на получение кредита. Рассказываем о подводных камнях и делимся секретами.

Что проверяют банки

Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:

Платежеспособность заемщика.
Достоверность информации, указанной в анкете - ФИО, серия и номер паспорта, регистрация и другие персональные данные.
Рейтинг заемщика. Сотрудники банка проверяют кредитную историю на предмет долговой нагрузки и своевременность выплат по другим долговым обязательствам.
Риски, связанные с возвратом займа.
Другие факты, которые важно проверить для выдачи денег по конкретной кредитной программе: ликвидность залога, семейное положение, экспертная оценка приобретаемого имущества.

Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Что наверняка помешает одобрению

Причины, основанные на фактах

На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.

Важно:

Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.

При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.

Совет от банка:

Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.

Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.

Совет от банка:

Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.

Отсутствие ликвидного имущества для залога.

Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.

Отсутствие официального стажа/места работы.

Ошибки

Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.

Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.

Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.

Что способствует одобрению кредита

Факторы, повышающие шансы:

Сведения об официальном месте работы и стабильности дохода.

Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.

Совет от банка:

Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.

Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.

Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.

Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.

Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.

Возрастные требования к заемщику - косвенный фактор, так как у каждого банка свое видение ограничений по возрасту. Есть отдельные кредитные программы для пенсионеров и, напротив, людей молодого возраста, поэтому шансы на одобрение будут зависеть от выбранного кредитного продукта и банка.

Совет от банка:

Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.

Как повысить шансы на одобрение

При личном обращении в офис повысить шансы могут внешние факторы. Опрятный вид, грамотная речь, способность корректно держать себя, - все это окажет влияние на решение кредитного отдела.

Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.

Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.

Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте предварительные условия и, если все устроит, отправляйте заявку.

Сколько времени рассматривают заявку

Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:

размер запрашиваемой суммы,
рейтинг заемщика,
тип кредитной программы,
кредитовался ли клиент в данном банке ранее.

Совет от банка:

Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.

Что делать в случае отказа

Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:

Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.

Отсутствие опыта кредитования.

Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.

Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.

Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", далее – Закон № 177-ФЗ).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

Не дробите вклад. "Дробление вклада" – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – "технические записи по счетам, не создающие правовые последствия". Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III "Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то "схлопывать" их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной "зачетом" проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития").

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу "1,4 млн руб. на один банк", а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

Насколько вообще рискованно делать вклады?

После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.

Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного. Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.

Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

банк должен быть участником системы страхования вкладов . В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
размер активов . Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
финансовые результаты . Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
соблюдение нормативов Банка России . На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
информация из отзывов и новостей . Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
информация о собственниках . Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства . Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.

Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
процентная ставка – чем больше, тем лучше;
наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

Иногда нужно получить действительно крупный кредит на какие-либо цели. И это вполне возможно сделать практически в любом крупном банке. Но взять крупный займ можно только в том случае, если заемщик предоставляет определенные документы и соответствует необходимым требованиям банка, который стремится обезопасить себя. Как получить крупный кредит в банке – давайте разбираться.

На какие цели можно потратить очень большой кредит

Прежде чем обращаться в банки с документами и требованиями, нужно решить, каким именно должен быть кредит. И это касается не только суммы, но и типа займа. Некоторые кредиты можно использовать как угодно, другие – только на определенные цели.

Какие виды кредитов встречаются и на что их можно тратить:

Потребительский. Самый обычный кредит, который можно тратить на что угодно. Зачастую банки ограничивают такой тип займа потолком в 3-5 миллионов рублей. Но есть варианты, где можно взять намного больше. Годовая ставка начинается на уровне примерно 12% и выше.
Целевой. Выдается под конкретную цель – например, для оплаты образования ребенка или на ремонт квартиры. Требует подтверждения, что деньги действительно пошли на выполнение цели, а не куда-то ещё. Целевые кредиты могут быть больше обычных потребительских, но они не всегда удобнее с учетом ограничений по использованию.
Автокредит. Разновидность целевого, но предлагается как отдельный продукт и используется конкретно на приобретение автомобиля либо мотоцикла.
Ипотека. Как и автокредит, выдается под конкретную цель – покупку жилплощади или другой недвижимости. Процент по ипотеке обычно заметно ниже, чем по прочим видам кредита, и начинается примерно от 7-8% в год. Суммы же могут быть огромными – до 50-100 миллионов рублей.

Если кредит целевой или тем более ипотечный, важно вовремя передать кредитору подтверждение, что займ был использован по изначальному назначению. В противном случае есть риск, что учреждение ухудшит условия кредитования.

После выбора типа кредита нужно заняться его оформлением. Разные кредиты и оформляются по-разному – где-то достаточно паспорта, а где-то придется собрать полный пакет документов и привести несколько поручителей. Естественно, просто так никто не выдаст даже потребительский крупный кредит свыше хотя бы одного миллиона рублей. Придется постараться, чтобы доказать банку свою платежеспособность.

Что нужно, чтобы получить очень большой кредит

Банки всегда будут перестраховываться и выдавать кредиты только тем клиентам, которые смогут доказать, что способны вернуть займ в срок и в полном размере. Что понадобится, чтобы убедить кредитора в надежности?

Документы

Документы – первый показатель надежности и платежеспособности человека. Поэтому необходимо к стандартному пакету добавить еще несколько бумаг, которые покажут, что вы в состоянии выплачивать даже большие займы.

В первую очередь для крупных кредитов просто необходимы документы о подтверждении дохода. Как минимум, справка 2-НДФЛ с «белой» заработной платой. Далее хорошим знаком для банка будет владение каким-либо дорогостоящим имуществом, которое в случае просрочек можно будет изъять и покрыть расходы. Наконец, еще один маркер платежеспособности – возможность клиента выехать заграницу.

В целом придется собрать следующий пакет документов для крупного кредита:

Паспорт гражданина РФ и его копия.
Оригинал справки о доходах (2-НДФЛ или другая), фиксирующая доходы за полгода.
Загранпаспорт, в котором отмечен выезд заграницу в течение последнего года.
Документы на имущество (например, автомобиль или недвижимость).

В отдельных случаях банк может потребовать и другие документы. Например, подтверждение личности каким-либо еще способом (при помощи водительских прав или чего-то еще).

Критерии надежности заемщика

Банк внимательно изучает тех, кто хочет получить займ. И кому попало он денег не даст. Все аспекты жизни, которые могут повлиять на платежеспособность, будут досконально изучены службой безопасности. Так что при попытке оформить кредит лучше заранее прикинуть, подходит ли вам статус благонадежного человека с точки зрения банка.

Каким критериям лучше соответствовать, чтобы получить возможность взять крупный кредит в банке без лишних проблем:

идеальная кредитная история – ни одной просрочки по своей вине за последние хотя бы 3-4 года;
высокая зарплата – должна покрывать ежемесячный платеж и быть выше него хотя бы в два раза (чем больше – тем лучше);
наличие стабильной работы – необходимо трудиться в одном месте хотя бы 6 месяцев, а лучше – год и более;
средний возраст – старше 25-30 лет, но младше 50, чтобы уже иметь определенную «солидность», но при этом не приближаться к пенсионному возрасту со всеми его рисками;
не быть ИП – не все банки готовы предлагать индивидуальным предпринимателям крупные кредиты, но в некоторых (например, Россельхозбанк) это возможно.

Эти параметры показывают банку, что заемщик – действительно надежный человек, и сможет вернуть крупный займ.

Хорошим подспорьем для получения крупного кредита будет наличие поручителя либо созаёмщика. Например, друга или родителя. Но важно, чтобы поручитель тоже имел стабильную работу и высокую зарплату. Кроме того, он должен быть согласен участвовать во взятии кредита. Поручители или созаёмщики несут такую же ответственность, как и первоначальный заёмщик, и обязаны тоже соответствовать критериям надежности.

Обеспечение

Особо крупные кредиты требуют определенных материальных гарантий. Банки не готовы рисковать большими суммами, поэтому обязательно потребуют обеспечение. В этой роли может выступать все, что покрывает взятую сумму и что можно выгодно продать.

Идеальным вариантом для обеспечения станет жилплощадь. Банки охотнее всего принимают ее в качестве залога при оформлении очень больших кредитов.

Но необходимо помнить, что залог должен быть более ценным, чем требуемый займ. Банки, как правило, выдают суммы размером не более 70-85% от стоимости залогового имущества.

Выбранное для залога имущество клеймится обременением. Теперь, пока кредит полностью не выплачен, его невозможно законно продать или подарить кому-либо. Потому что оно, по сути, теперь принадлежит не только заёмщику, но и банку. Только после полной выплаты кредитор снимет обременение, после чего можно смело распоряжаться квартирой. К слову, для ипотечных кредитов залог – это та квартира, которая и была приобретена благодаря банку.

Эти три пункта необходимо объединить, чтобы добиться максимальной суммы кредита. В противном случае рассчитывать на большой займ не стоит.

Банки дающие большие кредиты

Банков, которые готовы дать большие суммы в кредит, не так много, мы отыскали наиболее выгодные предложения:

Место	Банк	MAX сумма	MAX срок
1	Почта Банк	1 500 000 руб.	5 лет
2	Ситибанк	2 500 000 руб.	5 лет
3	Альфа-Банк	4 000 000 руб.	5 лет
4	Райффайзенбанк	2 000 000 руб.	5 лет
5	Московский Кредитный Банк	3 000 000 руб.	15 лет
6	Тинькофф Банк	2 000 000 руб.	3 года
7	Локо Банк	5 000 000 руб.	7 лет

Что еще стоит учесть при попытке оформить крупный кредит

Если необходима большая сумма в долг, то банки – лучшее решение. Но стоит помнить, что одобряют действительно крупные кредиты не всем. Возможно, некоторые кредиторы потребуют для одобрения заявки выполнить определенные условия сверх уже перечисленных. Например:

Держать вклад в банке. Для многих учреждений это показатель надежности.
Не иметь открытых кредитов и тем более просрочек. Возвращаемся к важности идеальной кредитной истории.
Оформить страхование жизни и здоровья. Особенно это актуально для тех, кто входит в группу риска – например, работающих на опасных или вредных работах. В случае потери трудоспособности заемщика при наличии страховки банк сможет получить свои деньги обратно, поэтому она и нужна.

Важно – не пытайтесь обмануть банк. Даже в мелочах. При первом же замеченном обмане служба безопасности может «зарубить» заявку на кредит, а то и внести клиента в черный список учреждения. А проверяться вся информация будет очень внимательно – ведь банк не желает терять деньги.

В случае, если у заемщика есть дополнительный доход, можно тоже использовать его для набора нужной суммы заработной платы. Для этого к справке 2-НДФЛ с «белым» заработком можно добавить справку в свободной форме (от банка или работодателя).

Чтобы гарантированно получить в кредит нужную сумму и с удобными условиями, лучше всего подавать заявки сразу в несколько банков. Если хотя бы несколько из них одобрят займ, то можно будет выбирать наиболее привлекательное предложение.

Статистические данные показывают, что россияне сильно закредитованы – миллионы людей отдают в виде обязательных платежей больше половины своих доходов. Чтобы этого избежать, банки обязали более внимательно относиться к заемщикам, которые выплачивают слишком большую сумму по своим кредитам каждый месяц. Поэтому оформить второй или третий кредит может быть сложнее, чем раньше. Почему и как решить эту проблему, мы рассказываем в этом материале.

Зачем россияне берут по несколько кредитов?

Всего около 12% россиян никогда не брали кредиты – половина из этих людей считает их слишком дорогими, другая половина обходится собственными средствами, а небольшой процент опрошенных получили отказ от банков. Проблема в том, что люди, которые раньше не сталкивались с кредитами, кредитными картами и рассрочками, иногда вынуждены обратиться в банк. Они, не обладая достаточной финансовой грамотностью, залезают в долги так, что избавиться от них могут разве что через банкротство.

Но этот случай – когда все новые и новые кредиты берутся, чтобы погасит старые – скорее исключение, чем правило. Однако ситуаций, когда вполне платежеспособный и ответственный заемщик оформляет второй или третий кредит, может быть масса.

Вот только несколько из вариантов:

Во всех этих случаях второй, третий или даже последующие кредиты – не очень большая проблема, ведь банки отслеживают долговую нагрузку на заемщиков, и при крупных долгах перестанут одобрять заявки. И действительно, если у клиента незакрытая рассрочка на телевизор или холодильник, это точно не повод отказываться от кредита на еще что-то нужное.

Хуже, когда заемщику начинают отказывать в банках и он обращается за микрозаймами – с их процентами выплатить долг крайне сложно (и часто это длится годами даже для небольшой суммы займа).

А что, если у клиента, например, уже есть ипотечный кредит и кредитная карта, и он хочет оформить что-то еще? Здесь все не так просто.

Долговая нагрузка и новые кредиты

Чтобы «охладить» рынок и не допустить массового дефолта, с 1 октября 2019 года Центробанк ввел новую методику оценки долговой нагрузки клиентов. Работает это так:

перед выдачей кредита банк проверяет уже открытые кредиты заемщика и суммирует платежи по ним;
соотношение суммы платежей по всем кредитам с доходами заемщика – это показатель долговой нагрузки (ПДН);
если с учетом нового кредита ПДН заемщика окажется выше 50% (то есть, на погашение долгов он будет тратить больше половины доходов), банк будет вынужден отнести этот кредит к категории более рискованных и сформировать по нему повышенные резервы.

Говоря проще, банкам теперь не очень выгодно кредитовать тех, кто набирает слишком много долгов – банку придется отложить в резервы больше денег, эти деньги не будут работать, и он заработает меньше, чем мог бы.

На время пандемии это условие временно смягчили (потому что доходы заемщиков упали), но с 1 июля 2021 года оно снова будет действовать.

Но как это в реальности отражается на заемщиках? Все зависит от того, какой кредит планирует взять заемщик – точнее, на какой срок и с какой суммой ежемесячного платежа. Так, первый кредит не помешает, если:

по первому кредиту заемщик платит небольшой процент от своих доходов;
он не допускал просрочек (соответственно, имеет хорошую кредитную историю);
после оформления первого кредита он не менял место работы, в идеале его доходы должны вырасти;
первый кредит оформлен в этом же банке, в идеале – если заемщик получает зарплату на карту этого же банка.

Другими словами, если заемщик платит 10% от своих доходов по первому кредиту и не пропускает платежи, вероятность одобрения второго становится гораздо выше.

Однако, возможны и проблемы:

если суммарный платеж по первому и по новому кредиту будет выше 50% от доходов заемщика;
по первому кредиту заемщик допускал просрочки;
у заемщика снизились доходы или он перешел на другую работу (с меньшей зарплатой);
если у заемщика появились дети или другие иждивенцы (на них банки могут отнимать часть доходов).

Все же самое главное – это долговая нагрузка. Если доходы заемщика высокие, то банк может допустить ПДН и до 70% – например, получая 100 тысяч рублей в месяц, человек будет отдавать 70 тысяч за кредиты, а оставшихся 30 ему вполне хватит на жизнь. Но при невысоких доходах и наличии иждивенцев предел – это 50%.

Соответственно, все упирается в доходы заемщика и его долговую нагрузку: можно без проблем оформить 3 кредита с небольшими ежемесячными платежами и не выйти за пределы ПДН в 50%, а можно оформить один большой кредит, платеж по которому будет «съедать» весь месячный доход.

Что будет, если взять второй кредит сразу после первого?

На днях в Центробанке рассказали, что выявили странную схему на российском кредитном рынке – когда заемщики пытались оформить сразу несколько ипотечных кредитов за один день. Это странно сразу по нескольким причинам: ипотека предполагает залог (а взять одну квартиру в залог двум банкам сразу не получится), да и заемщик не видит этих денег вживую – они сразу перечисляются продавцу недвижимости.

Однако банки пояснили, что риск все же есть – если в один день заемщик оформляет несколько ипотечных кредитов, банк может неверно оценить долговую нагрузку такого клиента. А некоторые заемщики пользуются этим умышленно.

Речь идет о тех 7%, которые для выплаты первоначального взноса (минимум 15-20% от стоимости жилья) оформляют потребительский кредит. Это возможно, потому что ипотека предполагает достаточно долгий срок согласования:

когда заемщик подает заявку на ипотечный кредит, он еще не взял потребительский займ на первоначальный взнос – а потому проходит по долговой нагрузке;
первоначальный взнос нужно внести в момент оформления договора ипотечного кредитования;
одобряется и оформляется потребительский кредит за 1-2 дня, поэтому его можно взять прямо перед днем подписания ипотеки;
банк, выдавший потребительский кредит, просто не успеет передать данные в БКИ. А банк-кредитор по ипотеке и так уже одобрил кредит – поэтому повторно может уже не проверять долговую нагрузку клиента.

Таким образом, заемщик действительно может взять два кредита сразу – и один внести как первоначальный взнос по второму.

Примерно так же можно оформить и кредит на ремонт в купленной в ипотеку квартире, или, например, рассрочку на мебель и технику – данные в БКИ обновляются не сразу, поэтому банки просто не увидят кредиты, которые оформлялись параллельно с ипотекой.

Отметим, что формально это не нарушает закон (если, конечно, заемщик не берет кредиты с целью заведомо не возвращать их). Хоть Центробанк и опасается повышенных рисков от таких кредитов, санкции за это касаются лишь банковских резервов. Но стоит ли так делать – большой вопрос.

Дело в том, что цифра в 50% долговой нагрузки появилась не просто так – если заемщик действительно будет отдавать по 70-80% от своих доходов только на обязательные платежи в первые 3-5 лет после оформления ипотеки, он может в любой момент выйти на просрочку (например, если ему задержали зарплату, если он потерял работу или ушел на длительный больничный).

Но в некоторых ситуациях другого варианта просто нет. Например, если заемщик оформлял ипотеку в апреле-мае прошлого года, даже с учетом процентов по второму кредиту он бы неплохо сэкономил – цены на жилье потом выросли намного сильнее. Да и оформив ипотеку, человек уже не будет вынужден платить за аренду жилья – на чем тоже сэкономит.

Как поступить заемщику?

Самая оптимальная стратегия для заемщика зависит от того, что он планирует предпринять – оформить ипотеку, не имея денег на первоначальный взнос, или же взять кредит на ремонт с мебелью, или просто оформить новый большой кредит, не закрыв прежний.

В первом случае все достаточно ясно – ипотеки с нулевым первоначальным взносом не бывает. Поэтому остается взвесить все «за» и «против» и понять: стоит ли ввязываться в два кредита сразу, чтобы просто оформить ипотечный кредит, или лучше подождать и накопить на первоначальный взнос.

А вот в случае с кредитом на ремонт или мебель все может быть гораздо проще. По некоторым данным, застройщики продают уже около 60% от всех квартир с чистовой отделкой. То есть, можно взять кредит на чуть большую сумму – но в нее уже будет входить отделка, сантехника и даже некоторая мебель (или взять еще больше – и купить квартиру вообще под ключ).

Еще можно найти на вторичном рынке квартиру со всем необходимым и купить в ипотеку ее (правда, уже без госпрограмм и по рыночной ставке). Главное – договориться с продавцом, чтобы все содержимое квартиры действительно переходило покупателю.

А если заемщик уже оформил 2-3 кредита, включая ипотечный, их при желании можно рефинансировать в один. Тогда вносить нужно будет лишь один платеж, да еще и по сниженной процентной ставке. Единственное условие – на момент рефинансирования кредиты должны быть выплачены настолько, чтобы общая сумма остатка долга составляла не более 80-85% от оценочной стоимости квартиры.

Что касается ситуации, когда заемщик хочет оформить новый кредит, не закрыв старый, и получает отказ от банка, решений несколько:

Правда, еще лучшим вариантом будет подумать – а действительно ли так нужен второй или третий кредит? Возможно, проблему можно решить, не загоняя себя в долговую яму окончательно.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: