Можно ли пополнить кредитную карту с другой кредитной карты

Обновлено: 25.04.2024

Перевод денег с кредитки на дебетовую карту — вещь не самая банальная. Просто так совершить такой перевод невозможно из-за особенностей кредитных карт как таковых. Узнаем, как все-таки перевести деньги с кредитной карты на дебетовую, разобравшись с этим на примере самой популярной в России кредитной организации — Сбербанка.

Почему нельзя просто перевести деньги с кредитки на дебетовую карту

Все дело в особенности кредитных карт как таковых. Идея кредитки в том, чтобы с ее помощью расплачиваться в магазинах, а не обналичивать кредитные деньги банка. Перевод на дебетовую карту фактически является вариантом обналичивания.

Поскольку кредитные карты рассчитаны на использование безналичных расчетов, снятие с кредитки наличных хотя и возможно, но является платной услугой. Например, Сбербанк берет за это 3% от снятой суммы.

Сняв тысячу рублей с кредитной карты в банкомате, вы обнаружите, что со счета кредитки дополнительно списалось 30 рублей комиссии.

Если средства снимаются в банкомате другого банка, это будет стоить еще дороже — комиссия составит минимум 4%. То есть за каждую снятую тысячу рублей придется отдать 40 рублей банкам.

При этом нужно понимать — по факту вы отдадите банку за обналичивание средств кредитки еще больше. Поскольку 30 рублей с каждой снятой тысячи — это еще и выросший долг перед банком по кредитке, на этот долг будет начисляться определенный процент, как на обычную задолженность.

Разумеется, Сбербанк мог бы ввести аналогичную комиссию в 3% при переводе средств с кредитки на дебетовую карту и разрешить такое действие. Но смысл этого не вполне понятен — оплатить любые услуги можно напрямую с кредитки, а если стоит задача снять деньги наличными, то проще сделать этой с той же кредитки и заплатить комиссию на этом этапе.

Запрет на перевод средств с кредитной карты на дебетовую, по всей видимости, связан именно с этой бессмысленностью и подстраховкой от случайных платных операций. Ну и о мошенничестве забывать не стоит — если злоумышленник получит доступ в ваш личный кабинет Сбербанк Онлайн, он хотя бы не сможет перевести весь кредитный лимит на свою карту.

Кредитные карты — это финансовый инструмент, который действительно выручает людей в сложных ситуациях. Например, вам срочно потребовались деньги на покупку или на оплату услуг, а зарплата будет только через неделю. В таком случае допустимо взять нужную сумму с кредитной карты и вернуть туда же через несколько дней. Но насколько будет разумно погасить кредитку другой кредиткой? Это интересный вопрос.

Современные кредитные карты включают в себя специальный срок — грейс-период. Это то время, в течение которого за пользование кредиткой не начисляются проценты. Но можно ли в течение такого грейс-периода бесплатно гонять деньги по другим картам? Увы, можно, но очень сложно. Да и за перевод средств между разными банками в безналичной форме придется платить комиссию. Поэтому такой вариант пользования кредитными картами — лишь для виртуозов, которыми большинство из нас не является.

Грейс-период: почему бесплатный сыр бывает только в мышеловке?

Грейс-период — это срок, в течение которого вы сможете пользоваться кредитной картой бесплатно, то есть не платить за пользование кредитом. Он отличается в разных банках, но преимущественно российские организации устанавливают его на уровне 50-110 дней. Чаще всего встречается продолжительность грейса длинной в 50-55 дней. Но есть и периоды бесплатного пользования от 200 дней:

«Союз» — 115 дней; — 100 дней;
240 дней — Уральский банк реконструкции и развития; — 200 дней.

То есть 5 дней, в течение которых вы пользуетесь деньгами банка до момента внесения полной суммы на счет, обойдутся вам в сумму 295 рублей. А 10 дней — в 590. Ну а тысяча дней якобы беспроцентного периода? Правильно, 59 тыс. рублей. Очень щедрые условия, ничего не скажешь .

Некоторые банки позже сокращают грейс-период, если клиент часто пользуется картой и долго копит большую сумму долга.

И все же, грейс-период не распространяется на все операции. Теперь рассмотрим, когда действует льготный период:

при переводах на счета юридических лиц. Мы часто это делаем при оплате услуг;
при переводах на счета ИП (в том числе — в другие банки);
при покупках;
при выплате сборов, штрафов и налогов;
при оплате коммунальных услуг;
при пополнении мобильного счета.

Грейс-период часто не работает, если:

вы переводите деньги с кредитки другим людям;
снимаете наличные;
платите по другим кредитам и счетам;
делаете переводы по Почте России.

Получается, что беспроцентный период действует не на все операции, а практически только на безналичные. Часть операций немедленно выведут вашу карту из льготного периода в стандартный режим пользования. То есть если вы решите закрыть кредитку другой кредиткой, будут начисляться проценты за пользование лимитом.

Хотя есть банки, в которых снятие наличных в определенной сумме тоже будет проходить в рамках льготного периода .

Просто надо внимательно читать условия выпуска карты и выбирать ту, которая вам нужна под ваши индивидуальные запросы.

Вам нужна консультация по поводу
правильного использования кредиток?
Закажите звонок юриста!

Как погасить долг по карте с других карт?

Существует несколько способов погашения долгов по кредитной карте. Здесь применяются следующие методы:

Можно пополнить кредитку переводом денег с другой карты. Не имеет значения, каким банком выдана другая карта: тем же, который выдал кредитку, или другим банком. Перевод можно осуществлять непосредственно в банке или через мобильный банкинг. Также можно совершать ручные переводы, а можно установить автопополнение.

Что делать, если погасить карту сложно или технически
невозможно? Позвоните нам, мы предоставим
телефонную консультацию!

Как погасить кредитную карту другой кредитной картой?

Представим ситуацию. У вас есть кредитка, к примеру, от Тинькофф банка и есть кредитная карта от Райффайзенбанка. По ним установлены различные лимиты: скажем, 60 тыс. рублей и 100 тыс. рублей. По одной нужно внести средства до 1 числа, по другой — до 10 числа.

Можно ли одной кредиткой погасить другую кредитку? Можно, но сделать это надо аккуратно. Итак, у вас, допустим, горит срок по Тинькофф, который подошел 1 числа. Но есть еще карта Райффайзена, по которой срок оплаты наступит только 10 числа. И там есть деньги, за счет которых можно погасить хотя бы минимальный платеж. Разумеется, выход тут очевиден - перевести деньги с одной кредитки на другую.

При переводе вы теряете:

определенный процент от суммы лимита, который взимается за операции по кредитной карте банком в виде комиссии за перевод;
обнуляется срок грейс-периода, если до этого момента вы его не нарушали.

Понятно, что все это влечет дополнительные расходы. Важно успеть их вовремя компенсировать — как банку, так и самому себе, чтобы не налететь на повышенные проценты.

В целом то, какой картой вы осуществляете переводы и за счет каких средств вносите минимальные платежи, никого не волнует. В этом нет ничего противозаконного. Банки не вправе устанавливать целевое использование по кредитным картам - деньги клиент тратит по своему усмотрению. Важно только соблюдать правила погашения и взносов с минимальным платежом .

Можно ли переводить деньги с кредитки на кредитку без комиссии? Увы. Это не работает. Без комиссии вы переведете деньги на кредитку только с дебетовой карты — например, с той карты, на которую вы ежемесячно получаете зарплату. И то, если эту карту вам выдал другой банк, то он, скорее всего, все же исхитрится и «сдерет» с вас комиссию.

Возникла просрочка по кредитной карте?
Закажите звонок юриста!

Правила для владельцев кредитных карт

Мы решили подготовить отдельный блок правил, который поможет собственникам кредитных карт. Проблема достаточно распространена: за 2020 год банками было выдано 19,2 млн. расчетных и кредитных карт. По статистике, это рекордные значения. Несмотря на кризис, спрос на кредитование в банках растет. Чем это все закончится — неизвестно, но ясно, что долги будут растит, как снежный ком. А вот прощать их нашим гражданам государство не думает. И все слухи про грядущую кредитную амнистию и скорое принятие закона о списании долгов — не более, чем слухи.

Не оформляйте новые кредитные карты, если вы не вытягиваете текущие платежи или денег остается слишком мало

Самая распространенная ошибка — это перекрытие платежей за счет новых кредитов и микрозаймов. Человек понимает, что у него нет денег на безболезненное погашение карты, и начинает искать дополнительные деньги.

Увы, но их тоже придется возвращать. Рано или поздно сумма обязательств превысит ваши возможности, и вы окажетесь в тупике. Поэтому, если денег недостаточно на погашение текущей кредитной карты, лучше ищите другие варианты. Например, можно рассмотреть:

То есть вам придется идти на диалог с банком и объяснять ситуацию. Да, это неприятно, но это наиболее адекватный выход из ситуации.

Следите за своевременным погашением кредитной карты

Если ваши траты находятся в грейс-периоде, то следите за сроками, чтобы случайно не выйти за его пределы. В таком случае вам придется платить «по полной программе»: при выходе из беспроцентного пользования проценты насчитают за весь период.

Нельзя допускать просрочек. Заемщики часто сталкиваются с проблемой своевременного возврата взятой с карты суммы. Они забывают о том, что платеж зачисляется в течение нескольких дней, а деньги вносятся в последний момент.

В результате без процентов обойтись не получается — банк немедленно насчитывает проценты за весь грейс-период.

Не стоит использовать кредитный лимит в больших размерах

Глупо использовать 100 тыс. рублей на кредитной карте, если зарплата составляет всего 30 тыс. рублей. У вас банально не получится вернуть эту сумму в рамках грейс-периода, и это повлечет проценты.

В целом у банков есть негласное правило 30%. Если клиент выходит за рамки кредитного лимита больше чем на 30%, он становится неудобным клиентом. Ему потом будет сложно получить другую кредитную карту. Правда, если у заемщика лимит в 700 тысяч, и он регулярно влезает в него «с ногами», например, на 500 тыс. рублей и аккуратно погашает в грейс — проблем не будет. Но такие дисциплинированные заемщики — редкость.

Опять же, если вы выходите за рамки лимита, то вы рискуете не вернуть деньги вовремя. В итоге вы начнете каждый месяц платить достаточно большую сумму за пользование кредитными средствами.

Проверяйте выписки по кредитным картам

В банках иногда встречаются ошибки, которые выливаются в денежные расходы для клиентов. Например, банк ошибочно списывает с вашей кредитной карты 10 тыс. рублей. Если вы вовремя заметите ошибку, нужно срочно обращаться в банк и требовать объяснений.

Тут несколько вариантов:

деньги списали по ошибке;
сотрудники банка обманывают клиентов и присваивают деньги себе;
вашей картой воспользовались мошенники и увели с нее часть средств .

Подобные эксцессы нужно тщательно расследовать — обращаться в банк и в правоохранительные органы.

Изучайте условия кредитного договора

Некоторые банки устанавливают дополнительные штрафы и комиссии. Например, если вы просрочите платеж хотя бы на 2-3 дня, вас ждет 2 000 рублей штрафа. Условия зависят от политики конкретного банка. Многие организации и вовсе не устанавливают подобных ограничений.

Отличаются и процентные ставки — в одном банке ставка фиксируется на 3% каждый месяц; в другом за просрочку тут же включаются повышенные проценты. Например, до 49% годовых. Правила каждого банка необходимо изучить отдельно. Смотрите выше пример с якобы роскошным грейс — периодом от МТС-банка.

Закрыть кредитку другой кредитной картой — не проблема. Но есть неудобства: вам придется платить комиссию за подобные переводы. Если у вас недостаточно денег для погашения ежемесячных платежей, лучше обратитесь в банк и обсудите этот вопрос. Прибегать к другим кредитам и микрозаймам не стоит — это загонит вас в долговую яму.

Как закрыть кредитную карту другой картой?

Для начала нужно понять, сколько конкретно вы должны банку. Например, вы знаете, что примерно под сто тысяч рублей, но здесь нужно уточнять все до копейки. Это должна быть конкретная сумма — например, 83 435 рублей и 20 копеек. Если вы проигнорируете этот фактор, то вы рискуете остаться должником.

Это работает так: вы вносите свои 83 тыс. рублей, но забываете еще внести 435 рублей и 20 копеек. В результате на них будет насчитываться процент и даже пеня за неуплату. И что самое интересное — банк нередко годами молчит, пока сумма не достигнет внушительного объема. Заемщик же уверен, что он оплатил задолженность, и даже уж и не помнит, где у него лежит эта карта .

Как узнать точную сумму, которую необходимо внести по кредитной карте:

Идем к банкомату и проверяем баланс на карте. На экране устройства банк покажет, какая сумма накопилась на сегодняшний день.
Звоним в колл-центр банка и уточняем, сколько мы должны на сегодня.
Берем паспорт, карту и кредитный договор, и отправляемся в отделение банка.

Нет разницы, в какое отделение вы пойдете, поскольку все отделения работают в единой базе. Поэтому сведения о вашем кредите будут доступны в каждом отделении.

Расплатиться по кредитной карте можно различными способами:

через кассу банка;
с помощью терминала;
через онлайн-банкинг;
через перевод с кредитной карты, выданной в стороннем банке.

Если вы решили закрыть кредитку при помощи средств по другой кредитной карте, это можно сделать следующими способами:

через онлайн-перевод с одной карты на другую;
через снятие наличных в банкомате и последующую оплату на кассе банка или через терминал .

Далее, когда деньги будут внесены, вам потребуется написать заявление на закрытие кредитного счета. По сути, это быстрая процедура, которая происходит в один день. Но тут есть нюанс — расторжение договора и конечное закрытие счета осуществляется в 1,5 месяца.

Также в некоторых банках практикуется процедура, которая больше похожа на древнекитайскую традицию: после передачи заявления на закрытие кредитного счета вы передаете пластиковую карту сотруднику банка. Далее он торжественно разрезает ее пополам, нарушая магнитную полосу. Это гарантия, что вашими деньгами больше никто не воспользуется, и вы не уйдете в минус по этой карте.

По завершении всех формальностей вам стоит взять в банке справку о том, что ваш счет закрыли и о том, что к вам больше нет никаких претензий. Документ лучше сохранить у себя некоторое время.

Если вы закрыли кредитную карту с остатком — то есть заплатили больше, чем нужно, вам потребуется в заявлении дополнительно указать реквизиты, на которые банк бы мог перечислить вам деньги.

Вам нужна консультация по вопросу кредитных карт и их погашения? Свяжитесь с нашими юристами. Мы с удовольствием предоставим бесплатную консультацию по телефону.

Что в этом такого? Один банк платит другому, потом обратно, а пользуюсь деньгами я, и почти ни в чем себе не отказываю. Можно взять несколько кредиток, и тогда сумма станет гораздо выше. В теории вроде работает, а на практике?

Мой знакомый рассказал мне, как он взял несколько кредиток, чтобы оплачивать ими друг друга в беспроцентный период по кругу, а деньги банков использовать в своих целей. И вот, он загнал себя в угол: что-то не рассчитал, и вот, он должен банку больше, чем может покрыть зарплатой и другой кредиткой, и обратился ко мне за советом, так как думает взять еще одну кредитную карту.

Взять кредитку, чтобы снять максимально разрешенную сумму, например, 300 тысяч, через месяц закрыть эти деньги с помощью второй кредитки, а еще через месяц взять деньги снова с первой карты, чтобы покрыть вторую — это один из распространенных финансовых "лайфхаков" (в кавычках не случайно). Люди думают, что можно будет делать так бесконечно, но вдруг, неожиданно что-то идет не так.

Когда у человека возникает мысль взять третью кредитку, так как денег на второй уже не хватает, тут уже в голове должна возникнуть такая надпись:

Это, конечно, утрировано, но суть, я думаю, вы уловили.

Опасность повышается прямо пропорционально сумме вашего «бесконечного» долга. Если ваш долг по кредитке больше, чем ваша месячная зарплата, стоит уже бить тревогу, так как беспроцентный период ограничен 30-50 днями, и вы в случае чего должны будете этот долг закрыть. Кредитки в 60-100 дней и более отягощают ваше положение, а не дарят свободу и независимость, вопреки словам из рекламы.

Если вы не сможете оплатить долг по кредитке в беспроцентный период, на него станут капать проценты в размере 25-35% годовых, что в 3 раза выше, чем ставка по обыкновенному потребительскому кредиту.

Если вы не сможете внести минимальную сумму до нужной даты, ваш долг АВТОМАТИЧЕСКИ считается просроченным и сразу портит вашу кредитную историю без восстановления. Чтобы её очистить, вам потребуется несколько лет идеальных кредитных отношений с банками под более высокий процент, так как вы уже будете считаться проблемным заемщиком. Учитывайте это, когда захотите воспользоваться такой «гениальной» идеей по оплате кредитки за счет кредитки.

Жизненных ситуаций, при которых может потребоваться денег больше, чем обычно, не так мало, как кажется — болезнь, задержка зарплаты или потеря работы, срочная покупка сломавшегося холодильника или потерянного телефона: этот список можно продолжать и продолжать. И, вот, представьте ситуацию, когда через неделю у вас последний день по возврату беспроцентного займа, вторая кредитка не покрывает эту сумму, а остатка личных денег не хватает, чтобы покрыть долг.

Что делать в данном случае?

Во-первых, ни в коем случае не брать еще одну кредитную карту, чтобы покрыть долг.
Во-вторых, выпишите сумму, которая вам нужна для закрытия долга полностью (по всем картам).
В-третьих, определитесь, за сколько месяцев, экономя по максимуму вы сможете покрыть долг.

Если в третьем пункте срок получился меньше 3 месяцев, то постарайтесь максимально быстро его закрыть. Если срок оказался больше, чем 3 месяца, то в данной ситуации вы находитесь в сильной кредитной зависимости под огромные проценты. В данном случае наиболее выгодным вариантом будет оформить потребительский кредит наличными под намного меньшую ставку и покрыть ими долг по кредитной карте.

Не выбирайте первый попавшийся банк и первые попавшиеся условия, подойдите к этому наиболее ответственно и рассудительно, чем к идее из начала этой статьи. Сравните условия и переплату из нескольких банков. Срок выбирайте такой, чтобы платежи не создавали новую зависимость, но в то же время старайтесь по максимуму экономить на расходах и вносить максимально возможные досрочные платежи для минимизации переплаты по процентам и скорейшего закрытия кредита. Если получить кредит вы можете позже, чем наступает дата оплаты долга по кредитки, оплатите любую сумму больше минимального платежа, указанного в выписке, чтобы ваш долг не перешел в проблемный.

После получения кредита и полного погашения задолженности по картам закрывайте все кредитки полностью и думайте над выплатой долга. После того, как вы выплатите долг, вы, скорее всего, научитесь жить по своим средствам и кредитка вам больше не понадобится, и у вас даже начнут оставаться свободные деньги.

Запомните, кредитные деньги не дают свободу, они дают лишь временное чувство благополучия, которое вскоре сменяется паникой от поиска денег для их возврата.

А у вас или ваших знакомых была такая ситуация? Расскажите, как справились или что последовало за этим, если не справились.

И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации.

Не очень понятен механизм:
"Взять кредитку, чтобы снять максимально разрешенную сумму, например, 300 тысяч, через месяц закрыть эти деньги с помощью второй кредитки, а еще через месяц взять деньги снова с первой карты, чтобы покрыть вторую — это один из распространенных финансовых "лайфхаков" (в кавычках не случайно)"
Во первых, снятие наличных не входит в грейс-период (либо есть, но на незначительные суммы), за снятие вычитается комиссия и начисляется процент с первого же дня.
Во вторых, если переводить деньги, то эта операция приравнивается к снятию наличных, см. "Во первых"
В третьих, некоторые банки позволяют рефинансирование кредитов и кредиток, это если у вас уже есть кредитка, с помощью которой вы можете это сделать, и если там достаточный лимит, НО банк, забирающий ваши долги потребует закрытия остальных кредиток, в противном случае будет начислять штрафы. Если же такой кредитки нет, то сторонний банк, изучив ваши КР и ПДН, а так же справки о доходах вполне может отказать вам в получении такого продукта.

Так что, хз что вы тут описали, но снятие налички с кредиток безмозглая идея, да и переводы тоже. Передайте это своему знакомому.

Альфа одно время давала до 50к в грейс, сейчас вроде без ограничений, но могу ошибаться.

По молодости было несколько кредиток, еле слез с этой заразы)) когда деньги заканчивались, брал с первой, когда на той заканчивались, со второй, и так далее. В итоге зарплаты не хватало выплатить долг и жить, и мне приходилось снова брать с кредитки. Жёсткая экономия и желание отвязать от себя банки помогли мне закрыть постепенно все кредитные карты - ушло около года на всю "миссию") спасибо за статью!

Деньгами нужно уметь пользоваться. В молодости особенно у мужчин нет этого навыка.Как бы банально это не звучало, женщины в этом плане более ответственны.

Здорово, что у вас получилось! Многим людям не хватает мотивации или желания отпустить мнимую "свободу и независимость" и они по-прежнему сидят на игле под названием "КК") Вы - молодец)

Со сестра набрала 40+ кредиток и теперь платит по ним уже лет пять.

Кредитка норм вещь, часто выручает. Всё лучше, чем просить у знакомых в долг 20 000 на три дня.
И схема с покрытием кредитки кредиткой вполне рабочая. Другое дело, что это пожарный вариант. И сам факт, что для закрытия долга по одной кредитке понадобилась вторая - это уже сигнал тревоги.
Но в некоторых случаях, особенно когда деятельность проектная или бизнес - 2 кредитки выручают. Бывало пару месяцев ждёшь поступлений на 2-3 млн, на кармане уже звенит, тут и пригождаются 2 кредитки.
А если жизнь от зп до зп - то лучше не надо.

Меня Альфа выручала, сломался телевизор , купил за 2 месяцам ровными частями погасил и не тронул кубышку)) Лучше чем оформлять рассрочку , не люблю долгие выплаты.

Да, в том и дело, что решает масштаб. Кредитка должна служить как спасательный круг, а не для того, чтобы накупать всего подряд, что не можешь позволить со своих заработанных

А почему бы вам не свести свою писанину к простой истине - живите по своим средствам?
И что жить в долг не по-пацански;)))

Ну теоретически может возникнуть ситуация в семье, где маленький ребенок. Сломалась у Вас стиралка (которая работает круглосуточно, ну ребенок маленький совсем), и вот Вам необходимо где-то 40-50к. И у Вас эти деньги есть, и у Вас есть выбор:
а) потратить эти деньги на стиралку и непонятно на что жить
б) неизвестно как стирать и стирать ли вообще и ждать, когда скопится достаточная сумма (ну по средствам же)
в) воспользоваться кредиткой, размазав эту сумму на те же 50-110 дней с регулярными платежами в беспроцентном периоде, оставив свои 40-50к на нормальные запланированные расходы.
Я воспользуюсь последним вариантом.

Скажу сразу: мой кредитный лимит на кредитке многократно меньше того что валяется на счетах и вкладах и прочем.

Но платить я всё равно буду с кредитки (и гасить всё в грейс период естественно). Причины:

1. Платить деньгами банка выгоднее чем своими. Да, разница смехотворна (и примерно равна 1/12 годовой ставки), но таки приятно.

2. Если деньги смошенничали, то лично твоих денег меньше не стало. Пошёл снял с вклада/заплатил дебетовой картой, а разбирательство чего там произошло пусть пока идёт.

Вроде эта истина известна всем, но не все видят "почему я должен делать так, ведь я жив здесь и сейчас!")) Не все видят реальных последствий, а затем реальных выходов из ситуаций, и тогда размер этой ситуации начинает увеличиваться как снежный ком, из которого выбраться кратно сложнее

Кредиток с бесплатным снятием нала в грейс много. Навскидку:
1. Альфа (можно взять две кредитки, грейс до 100 дней)
2. Рая (судя по профильной теме на одном форуме, весной раздавали до 5 карт на руки, грейс тоже как у Альфы)
3. Перевод задолженности у Тинькофф
4. Халва (можно получить 3 карты, если у вас были карты поглощенных банков). Тоже снятие нала есть.

Суммарно можно устроить карусели на несколько лямов рублей. Вот только "Знаешь, Вовка, не нужна тебе такая машина, брат, поверь мне на слово".

Спасибо использую ваш коммент для ответа комментаторам, кто говорит, что нет кредиток с бесплатным снятием)

На самом деле, если грамотно и ответственно все просчитать, то это вполне жизнеспособная тема. Приведу реальный пример из жизни. В начале лета окончательно ломается передний зуб, пломбировать уже просто нечего, нужен имплант, который стоит почти сто тысяч. Я точно знаю, что в конце года будет 13ая зарплата на работе, которая покроет эти расходы. Но я же не могу ходить до НГ без переднего зуба. Есть вариант взять потребительский кредит, понемножку отдавать его до НГ, а с премии закрыть остаток долга. Но ведь это в любом случае доп.расходы на проценты и обязательную страховку. Поэтому получаю карту Почта банка с лимитом 100т.р. с грейс-периодом 120 дней и расплачиваюсь со стоматологией. В сентябре оформляю карту Альфа Банка с Грейс периодом 100 дней и бесплатным снятием наличных (в 2021г. у них была кредитная карта с бесплатным снятием всего лимита наличными в течение года с даты выпуска карты). В октябре ближе к окончанию беспроцентного срока по Почта Банку закрываю долг деньгами, снятыми с карты Альфы. В последних числах декабря получаю премию и гашу долг перед Альфой. Мои расходы - годовое обслуживание за карту Альфы (чуть больше 1 тыс.руб.), карта Почты бесплатная. Налицо экономия на процентах и страховке.

Да, такая ситуация имеет право на жизнь, но нужно держать себя в руках и адекватно и с точным расчетом подоходить к этому (как вы), а не поняв, что "я же так могу бесконечно делать", законять себя в долги

Один банк платит другому, потом обратно, а пользуюсь деньгами я, и почти ни в чем себе не отказываю. Можно взять несколько кредиток, и тогда сумма станет гораздо выше. В теории вроде работает, а на практике?

Так грейс период на такие операции не распространяется.

схема немного упрощена, в реальности участвует еще дебетовка с зарплатой - с кредитки оплачиваются покупки с грейсом, а с дебетовки с зп покрывается долг, потом со второй так же.
во-вторых, есть карты с бесплатным снятием наличных, ими тоже можно покрывать долг

У некоторых карт распространяется. В частности 100 дней без процентов Альфы, можно снимать 50000 в месяц в грейс. У Райфа 110 дней с аналогичной возможностью. Плюс у Альфы и Тинька есть "перевод задолженности", который тоже без процентов (если погасишь в срок).

У альфы точно входит. Вопрос суммы только. За другие не скажу

Год снимаю с кредиток альфы деньги, но одновременно, а не одна закрывает другую. Весь год всё ок.

Но нужно конечно взвешивать все риски.
На самом деле, сложно представить, как можно используя 2 кредитки, которые друг друга перекрывают, попасть в описанную ситуацию, что денег не хватает. Надо либо НЕ тратить вообще с этих кредиток, кроме снятия наличных и перекрывания друг друга, либо вообще не использовать такую схему.

И самое обязательное - таким допустимо заниматься, только если контролировать остаток собственных денег и держать его на уровне выше общего долга по кредиткам, в любой момент времени. Регулярно смотрите сколько у вас денег и сколько обязательств - суммв своих денег за вычетом обязательств всегда должна быть положительной.
Но наверное, кредитки большинство берут, когда находятся в другом положении, и не следят за своим финансовым положением, итоговым балансом.

Вообще подавляющее большинство читателей и так без восторга воспринимают мою идею о том, чтобы перекидывать средства на кредитках туда-сюда, сохраняя льготный период и платя за этом минимальную комиссию. Меня часто критикуют и прочат, что вот-вот я где-то просчитаюсь, не успею вовремя что-нибудь пополнить, и мне начислят процентов по самое мама не горюй.

Я каждый раз повторяю, что у меня всё под контролем, в долгах я не вязну, а наоборот уменьшаю его. Полгода назад было 443 тысячи, а сейчас - уже 284 . А к Новому году, уверена, будет меньше 250 . Да, я загадываю наперед. Но, поживем - увидим, конечно же.

Но я, как обычно, всё рассчитываю и высчитываю. Мне важно знать, сколько я экономлю в рублях, в процентах и экономлю ли я вообще. Я стала считать и поняла, что мой способ перекидывания с карты на карту не так уж выгоден. Почему? Сейчас объясню.

Если я использую деньги с кредитки, чтобы погасить другую кредитку, у меня есть около 50 дней, чтобы пополнить ее. В идеале это должно выглядеть так: Вывела деньги с кредитки А - пополнила кредитку Б. Через 50 дней вывела с кредитки Б - пополнила кредитку А. Затем через 50 дней цикл повторяется.

Теперь посчитаем. Если сложить два льготных периода, то у меня выходит 96 дней, (это мне еще повезло что отчетные периоды на двух картах почти не пересекаются).

Для простоты счета возьму круглое число - 100 тысяч. За два льготных периода я перекидываю эту сумму туда-обратно, т.е. два раза. Комиссия за пополнение с карты Мегафон составляет 1,99%, т.е. для ста тысяч это будет 3980 рублей (за 96 дней).

А сколько начислится процентов на те же 100 тысяч по моему кредиту со ставкой 14,95%? Считаем:

К моему удивлению, выгоды не получается. Вот если бы мой потребительский кредит был бы со ставкой выше 15% - то да, перекидывание между картами было бы выгоднее.

Выгоду этот способ дает, если льготный период хотя бы у одной из карт больше 50 дней (бывают карты с грейс периодом 100, 110, 120 дней).

Ну а у меня что есть, то есть. Нет, я все равно буду продолжать перекидывать деньги с карты на карту: ведь если я пропущу грейс период, проценты будут вдвое больше, чем сейчас.

И все равно я экономлю, ведь не всю сумму мне приходится гасить за счет кредиток. Часть закрывается зарплатой - это примерно 40 тысяч в месяц. Часть - беспроцентный вывод с Мегафона - 20 тысяч в месяц. Сейчас еще и новая карта Альфа банка - 50 тысяч на 100 дней. Плюс за пользование кредитками я получаю кэшбэк. Вот и выходит, что за те же 100 тысяч на кредитках я плачу не 3932,05 за 96 дней (как рассчитала выше), а . всего рублей 500 . А иногда и вообще - нисколько.

Я веду таблицу расходов и все фиксирую. Так, в этом месяце и в прошлом мне удалось погасить все грейсы по кредиткам совершенно без комиссий! А в марте на это ушло всего 210 рублей. Так что мой способ, хоть и рискованный, и подходит не всем, но всё же работает!

Но работает он, если держать на кредитках часть долга в такой сумме, которую можно погасить без комиссии, то есть с зарплаты и других доходов. С комиссией - уже неинтересно. Хотя, как крайний вариант, приемлемо.

Что в этом такого? Один банк платит другому, потом обратно, а пользуюсь деньгами я и почти ни в чем себе не отказываю. Можно взять несколько кредиток, и тогда сумма станет гораздо выше. В теории вроде работает, а на практике?

Мой знакомый рассказал мне, как он взял несколько кредиток, чтобы оплачивать ими друг друга в беспроцентный период по кругу, а деньги банков использовать в своих целей. И вот, он загнал себя в угол: что-то не рассчитал, и вот, он должен банку больше, чем может покрыть другими кредитками, и обратился ко мне за советом, так как думает взять еще одну кредитную карту.

Надо ли мне говорить, что из этого порочного круга нужно выходить?

Взять кредитку, чтобы снять максимально разрешенную сумму, например, 300 тысяч, через месяц закрыть эти деньги с помощью второй кредитки, а еще через месяц взять деньги снова с первой карты, чтобы покрыть вторую - это один из распространенных финансовых "лайфхаков" (в кавычках не случайно). Люди думают, что можно будет делать так бесконечно, но вдруг, неожиданно что-то идет не так.

Это, конечно, утрировано, но суть, я думаю, вы уловили.

Опасность повышается прямо пропорционально сумме вашего "бесконечного" долга. Если ваш долг по кредитке больше, чем ваша месячная зарплата, стоит уже бить тревогу, так как беспроцентный период ограничен 30-50 днями, и вы в случае чего должны будете этот долг закрыть. Кредитки в 60-100 дней и более отягощают ваше положение, а не дарят свободу и независимость, вопреки словам из рекламы.

Если вы не сможете оплатить долг по кредитке в беспроцентный период, на него станут капать проценты в размере 25-35% годовых , что в 3 раза выше, чем ставка по обыкновенному потребительскому кредиту.

Если вы не сможете внести минимальную сумму до нужной даты, ваш долг АВТОМАТИЧЕСКИ считается просроченным и сразу портит вашу кредитную историю без восстановления. Чтобы её очистить, вам потребуется несколько лет идеальных кредитных отношений с банками под более высокий процент, так как вы уже будете считаться проблемным заемщиком. Учитывайте это, когда захотите воспользоваться такой "гениальной" идеей по оплате кредитки за счет кредитки.

Но что может пойти не так?

Жизненных ситуаций, при которых может потребоваться денег больше, чем обычно, не так мало, как кажется - болезнь, задержка зарплаты или потеря работы, срочная покупка сломавшегося холодильника или потерянного телефона: этот список можно продолжать и продолжать. И, вот, представьте ситуацию, когда через неделю у вас последний день по возврату беспроцентного займа, вторая кредитка не покрывает эту сумму, а остатка личных денег не хватает, чтобы покрыть долг.

Что делать в данном случае?

Во-первых, ни в коем случае не брать еще одну кредитную карту, чтобы покрыть долг.
Во-вторых, выпишите сумму, которая вам нужна для закрытия долга полностью (по всем картам).
В-третьих, определитесь, за сколько месяцев, экономя по максимуму вы сможете покрыть долг.

Таким маневром мы рефинансировали ваш долг под более низкий процент - с 30% до 12%.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: