Можно ли стать созаемщиком если плохая кредитная история и непогашенные кредиты

Обновлено: 06.05.2024

Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного кредита. Однако наличие имеющегося долгового обязательства способно серьезно повлиять на возможность дальнейшего кредитования. Отказ в банках ставит перед практически неразрешимой задачей — как созаемщику взять новую ипотеку. Чтобы ответить на этот вопрос, для начала разберемся, какие права и обязанности имеет доверенное лицо.

Права и обязанности

Созаемщик — это привлеченная к кредитному договору сторона, которая взяла на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность по выплате ипотечного кредита. Для банка оба участника равны и одинаково отвечают за выполнение обязательств. Информация о полученном займе отображается в кредитной истории обеих сторон. Так как созаемщики привлекаются к крупным кредитам на долгий срок, далеко не каждый согласится взять на себя роль доверенного лица. При этом привлечь к кредиту можно до 4 граждан, согласных при необходимости выплачивать долг.

Обязанности созаемщика определяются положениями кредитного договора и в первую очередь выражаются в своевременной выплате задолженности в соответствии с графиком платежей в случае, если титульный заемщик не может это сделать самостоятельно. Доверенное лицо обязано внимательно изучить условия сделки и предоставить документы по требованию кредитора.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

Участие в договоре кредитования дает созаемщику ряд прав, с которыми титульный заемщик должен ознакомится, прежде чем взять ипотеку с привлечением сторонней помощи. В первую очередь необходимо помнить, что привлеченное лицо вправе претендовать на объект ипотечного кредита. Такое право возникает, если основной заемщик является супругом, оформляется доля на квартиру или заключено соответствующее соглашение, определяющее возможность получения жилья. Кроме того, суд так же может встать на сторону созаемщика, если он регулярно вносил платежи по ипотеке вместо титульного. В этом заключается основное отличие привлеченного лица от поручителя, который не может претендовать на недвижимость и не обязан ежемесячно платить по графику. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье.

Итак, может ли созаемщик получить собственную ипотеку на квартиру? Да, банки не ограничивают своих клиентов в получении нового кредита. Однако для обеспечения двух кредитных договоров гражданин должен иметь достаточный уровень дохода. Именно на финансовую стабильность и распределение расходов смотрят кредиторы при одобрении второго ипотечного кредита. Если созаемщик сможет убедить банковскую организацию в своей платежеспособности, добропорядочности и возможности одновременно погашать две задолженности (при этом у гражданина должно оставаться не менее 40% дохода), то банк может пойти ему навстречу.

Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы

При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:

соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);

хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;

наличие полного пакета документов;

высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;

отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;

прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).

Может ли созаемщик взять ипотеку себе или нет, кредитор решает на основе всех вышеуказанных критериев. Получение нового ипотечного кредита ничем не отличается от обычной процедуры. Для оформления клиенту банка потребуется предоставить стандартный список документов:

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

паспорт с постоянной или временной регистрацией;

документы, подтверждающие доход (справки 2-НДФЛ или по форме банка, при необходимости налоговые декларации);

копию всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенную работодателем;

правоустанавливающие документы на недвижимость, являющуюся залогом (данные из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);

технический паспорт квартиры или дома, передаваемого банку для обеспечения ипотечного кредита;

отчет об оценке недвижимости;

сертификат на материнский капитал (при наличии).

Банковская организация может потребовать дополнительные документы, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным менеджером.

Как созаемщику увеличить шанс на одобрение второй ипотеки

Зная основные критерии, на которые банк смотрит при одобрении заявки, можно увеличить шанс на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилья. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность и при необходимости предоставить сведения о дополнительных источниках дохода. Однако не стоит приписывать несуществующие суммы и завышать прибыль. Банк тщательно проверяет предоставленную информацию и при обнаружении несоответствия может занести клиента в черный список. Оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора, который позволит рассчитать ежемесячные платежи, начальный взнос и срок кредитования.

Кроме того, необходимо убедиться в чистоте кредитной истории. Получить эти данные можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Специалисты рекомендуют обратить внимание на тот факт, что в кредитную историю заносятся сведения по всем открытым кредитам, в том числе и тем, где клиент числится созаемщиком.

Если есть сомнения в том, что банк одобрит получение ипотеки, стоит задуматься о выходе из сделки, где вы числитесь в качестве созаемщика. Чтобы выйти из договора, необходимо уведомить титульного получателя займа, поскольку без его согласия это невозможно. Стоит отметить, что этот вариант не подходит для супругов, поскольку они автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки и изменить условия сделки могут только при разводе. Если титульный заемщик найдет доверенное лицо, которое будет соответствовать установленным требованиям, проблем с выходом не будет. Подготовьте необходимые документы и подайте на проверку в банк. После рассмотрения кредитором заявления заемщик может взять другую ипотеку на квартиру или дом.

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Могут ли при плохой кредитной истории родственников отказать в кредите? У моих родственников ужасная кредитная история, а мне срочно нужен кредит. Что делать?

Здравствуйте. В статье рассмотрим влияние кредитной истории родственников на заемщика, а также расскажем что сделать, чтобы не получить отказ в кредите из-за плохой кредитной истории родственников.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Влияет ли на заемщика кредитная история родственника

Кредитная история у каждого человека своя, испортить ее можно только самостоятельно. Отношения ваших родственников с банками никак не влияют на вашу кредитную историю. Ни в плюс, ни в минус. Однако есть 2 ситуации, в которых кредитная история родственников окажет влияние на вероятность одобрения кредита.

Поручительство. Если родственнику предстоит выступить поручителем по вашему кредиту, то банк в обязательном порядке будет анализировать его кредитную историю. И, если кредитная история родственника испорчена, вероятность получить кредит с таким поручителем будет стремиться к нулю.
Созаемщик. Если вы оформляете кредит с созаемщиком, то банк обязательно учитывает его кредитную историю и платежеспособность. Если кредитная история созаемщика испорчена - снижается вероятность одобрения заявки.

Могут ли отказать в кредите из-за плохой КИ у родственника

В теории - могут, но на практике банки редко проверяют кредитную историю родственников. Если ваш родственник не будет выступать ни поручителем, ни созаемщиком, то вероятность отказа минимальна.

Как избежать отказа в кредите

Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, нужно убедить банк в своей платежеспособности. В том, что вы готовы своевременно вносить ежемесячные платежи и имеете достаточный для этого доход.

Для этого, во-первых, подготовьте документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, во-вторых, подготовьте документы о вашем трудоустройстве, в-третьих, подберите ежемесячный платеж таким образом, чтобы на погашение кредита уходило не более 30-40% от вашего дохода.

Отдельно отмечу важность ежемесячного платежа. Чем ниже ежемесячный платеж и выше срок кредита, тем проще его получить.

Также при получении крупного кредита можно рассмотреть возможность залога движимого и недвижимого имущества. Банки охотнее одобряют такие кредиты из-за меньших рисков. Однако стоит внимательно взвесить свои риски. При неуплате вы расстанетесь со своим имуществом.

Как банк оценивает кредитную историю?

Подавая в банк заявку на ипотеку, супруги соглашаются на проверку их персональных данных, в том числе и просрочек по прошлым займам. При выдаче крупной суммы служба безопасности банка проверяет все факты:

официально ли устроен созаемщик и какой у него стаж на последнем месте работы;
размер зарплаты (супруг обязан предоставить бумаги, подтверждающие его действительные доходы);
существуют ли незакрытые судебные разбирательства, просрочки или факты банкротства;
имеется ли кредитная нагрузка – другие непогашенные займы;
наличие иждивенцев или же несовершеннолетние дети.

Пытаться обмануть банк и умышленно указывать в заявке на ссуду неправильные факты бессмысленно. Официальный супруг выступает созаемщиком в не зависимости от долевого участия в покупке жилья. Развод становится причиной раздела имущества, приобретенного при совместной жизни, и квартира будет делиться в равных долях. Равная материальная ответственность супругов по ипотеке при экстренных обстоятельствах – выступает гарантией и защитой для банков, что задолженность будет погашена.

Чтобы не дожидаться проверки андеррайтера, а самому уточнить состояние КИ можно:

установить в каком бюро храниться личная КИ;
на сайте Центробанка оставить запрос (его можно делать бесплатно раз в год);
узнать об условиях ипотеки по разным банкам и проверить соответствие им своих данных.

Можно ли взять ипотеку, если у супруга плохая КИ?

Банк проверяет, брал ли раньше кто-нибудь из супругов кредит и как он его возвращал, без просрочек и есть ли вообще незакрытые ссуды. Если имеется просрочка и не одна, тогда банк может отклонить заявку на ипотеку даже без объяснения причин.

Если КИ была испорчена до брака, то заемщику не стоит беспокоиться, банки понимающе относятся к проблемам холостяцкой жизни, и проверяют только те факты, что произошли на финансовом поприще уже семейной пары.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Плохая КИ очень влияет на одобрение кредита, чтобы повысить шансы стоит учесть несколько факторов:

Собрать на первый взнос как можно большую сумму, желательно не менее 40% от стоимости жилья. Лучше когда предоставляемые средства собственные, а не материнский капитал.
Имеющиеся неиспользуемые кредитки лучше перед ипотекой заблокировать.
Подавать заявку на ипотеку в тот банк, в котором оформлена зарплатная карта.
Найти поручителя с большим доходом и хорошей КИ.
Предложить банковской структуре залог в виде недвижимости.

Улучшить кредитную историю супруга

Погасить все задолженности по ранее взятым ссудам.
Устранить проблемы, связанные с неправильным документальным оформлением ссуд. Встречаются случаи, когда человек выплатил кредит, но кредитный договор не был закрыт. Необходимо обратиться в банк или МФО и доказать свою правоту.
Выбрать кредитора, который проверяет минимум сведений о заемщике. Рекомендуется открыть в нем длительный депозит или оформить зарплатную карту. Со временем банк, чтобы продолжить сотрудничество с вкладчиком сам предложит ему выгодные условия кредитования.
Фиктивный развод исключит участие в ипотеке супруга с плохой КИ, кредит будет оформляться только на одну жену, и она будет владеть жильем единолично.

Какая кредитная история не учитывается?

Существует 4 разновидности КИ:

Испорченная. Когда клиент уже более 90 дней не может внести по старому кредиту ни взнос, не даже проценты. А также плохой считается кредитная история, если были неоднократные случаи задержки взносов даже с меньшим периодом дней. С такой разновидностью КИ для банков представляет сложность выдать кредит, так как клиент не вызывает у них доверия.
Неудовлетворительная. Длительность просрочки составляет от 60 до 90 дней. Если такие просрочки были у клиента один или два раза, то банки идут ему на встречу и выдают ссуду при наличии залога или предоставления надежного поручителя.
Удовлетворительная. Просроченные задолженности повторялись не более 2 раз, и они длились не более 59 дней, либо же было около 4 невыплаченных вовремя взносов, но их продолжительность составляла не более 29 дней. Получить кредит можно, но только банковская структура будет тщательно проверять длительность незакрытых обязательств, сумму будущего кредита и срок погашения.
Хорошая КИ. По всем действующим кредитам все взносы вносятся вовремя, а ранее взятые ссуды погашены вовремя. Если и были допущены просрочки, то они длились не более 1-29 дней, а потом их погасили. Таким клиентам доступны все кредитные программы.

Банк не будет учитывать испорченную кредитную историю, если:

просрочки произошли до брака, но если супруга выступала поручителем в этом займе, то это может повлиять на выдачу кредита;
до подачи заявки на ипотеку у супругов был заключен брачный договор, по которому они не претендуют на имущество друг друга, подучается, что созаемщик не может претендовать на доходы и приобретения жены;
заемщик – военнослужащий, участвующий в программе НИС, за него часть процентов по ипотеке оплачивает Министерство Обороны и КИ не учитывается.

7 банков, дающих ипотеку с плохой КИ созаемщика

Такие банковские структуры, как ВТБ или Сбербанк, на долю которых приходиться большая часть ипотечных договоров, не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей. Существуют другие банки готовые пойти на встречу даже тем заемщикам, которые неоднократно нарушали сроки выплат по кредитам, но готовы стать надежным плательщиком.

Транскапиталбанк

Срок ипотеки в этом банке составляет 25 лет. Процент за пользование кредитом в год составляет от 8,7% и выше. Для улучшения КИ и повышения шансов на получение кредита стоит предоставить бумаги, подтверждающие наличие неофициального дохода.

В качестве первого взноса можно использовать материнский капитал, первоначальная сумма должна быть не менее 5% от стоимости квартиры. Для оформления ипотеки нужно всего 2 документа.

Металлинвестбанк

Проверка КИ в этом банке ведется только за последний год и то устанавливаются просрочки, которые были более 60 дней. Те просрочки, которые были погашены или действовали менее 30 дней, не берутся во внимание. Первоначальный взнос требуется в размере 20%. Ипотека может достигать 25 млн. рублей, а выдается она до 30 лет.

Купленная недвижимость остается в залоге у банка, пока заемщик не внесет последнюю плату за нее. Обязательно страхование жилья, жизнь кредитуемого страховать не нужно. Возраст заемщика на момент внесения последнего платежа не должен превышать 70 лет.

АкБарс

Банковская структура кредитует жилье на вторичном рынке и в новостройках. Мелкие просрочки по кредитам банк не волнуют. Первоначальный взнос начинается от 10%. Срок кредитования – 25 лет. Сумма по ипотеки может достигать 500 тыс. рублей. Годовая ставка 10,6%, пока не совершится последний платеж, недвижимость будет в залоге у банка.

Уралсиб

Банк лояльно относится к просрочкам, которые были год назад, но для повышения надежности клиента он может потребовать у него подтвердить свои доходы или предоставить информацию об активах.

Первый взнос – 15% от суммы жилья. В банке действует государственная поддержка, по ней ставка составляет 5,5%, а по обычной программе она стартует от 7,9%. Претендовать можно максимально на 12 млн. рублей.

Открытие

Предлагается несколько ипотечных программ, в том числе и для военных. Минимальная ставка по кредиту составляет 8,3%, первый взнос – 40%. Максимальная сумма – 30 млн. рублей. На момент погашения кредита заемщик должен быть не старше 70 лет.

Совкомбанк

На покупку вторичного жилья размер процентной ставки выше, чем для новостроек, он начинается от 8,9%. Кредит может достигать 50 млн. рублей. Срок кредитования – 30 лет. Первый взнос составляет 10% от общей суммы жилья.

Газпромбанк

Минимальная годовая ставка при кредитовании составляет 7,5%, максимальная сумма достигает 60 млн. рублей. Предусмотрено рефинансирование ипотеки, что удобно для предупреждения просрочек. Максимальный срок кредита - 30 лет.

Подбирая наилучшие условия ипотеного кредитования, воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете сумму процентов по ипотеке и размер ежемесячных платежей.

Кредитная история (КИ) — один из ключевых критериев, на которые банки обращают внимание перед одобрением заявки на ипотеку. Записи из БКИ позволяют оценить благонадежность заемщика и риски неисполнения им долговых обязательств. Негативные сведения о просрочках или штрафах снижают шансы на получение ипотечного кредита до нуля. Итак, разберемся, одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей, и как можно взять заем, если КИ испорчена?

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Кредитная история является отражением взаимоотношений заемщика и банковской организации. Она формируется, начиная с получения первого займа, и хранится в БКИ.

Кроме сведений об ипотеке в историю попадают данные о непогашенных перед коммерческими и государственными организациями задолженностях, по которым вынесено решение суда. Поэтому даже если гражданин не брал заем, это не значит, что у него нет записей в БКИ. При наличии штрафов от ГИБДД, ТСЖ, ЖЭК и другими организациями вероятность одобрения ипотеки с плохой кредитной историей снижается.

Для более легкого понимания кредитного потенциала создан специальный рейтинг — оценка в баллах благонадежности заемщика. Для наглядности шкала разделена по цветам. Чем выше рейтинг, тем ближе к зеленой зоне находится отметка.

Как проверяют кредитную историю при взятии ипотеки? Проверка банком КИ перед одобрением заявки выполняется путем отправки запроса в БКИ. В присланном отчете содержится информация об открытых банковских договорах, наличии или отсутствии непогашенных займов, штрафов, долгов перед государственными органами и т. д. При обнаружении «темных пятен» в записях банк может отклонить заявление на выдачу кредита.

Прежде чем пытаться получить ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо понять, какие факторы оказывают негативное влияние на рейтинг.

Просрочки по ипотеке и потребительским кредитам . Ключевой критерий, влияющий на решение банка при одобрении заявки. Если заемщик в прошлом не соблюдал сроки, указанные в договоре, в заключении нового может быть отказано. Так как каждый кредитор желает минимизировать риски и предотвратить финансовые потери.

Частое обращение в микрофинансовые организации (МФО) . Такие компании, как правило, непритязательны в выборе клиентов и выдают займы по паспорту под большие проценты. Однако они также обязаны предоставлять сведения в БКИ. Поэтому большое количество отметок в досье из МФО — веский довод для кредитора сомневаться в благонадежности гражданина и весомая причина, чтобы не оформлять ему ипотеку с плохой кредитной историей.

Наличие отклоненных запросов в другие банки . Если сторонние банковские организации усомнились в платежеспособности и надежности клиента, значит существует риск невыполнения им долговых обязательств.

Штрафы и судебные взыскания по невыполненным договоренностям . Например, задолженности по оплате ЖКУ, Интернета, мобильной связи или выплате алиментов, в том числе в многодетных семьях. Данный тип сведений определяет исполнительность и социальную ответственность заемщика, поэтому от них также зависит рейтинг.

Плохая кредитная история негативно влияет на возможность оформления ипотеки. Но это не значит, что путь к ипотечному кредитованию закрыт. КИ учитывается в банковском скоринге, предполагающем технологию оценивания платежеспособности и благонадежности заемщика. Метод основан на математическом анализе сведений о доходах, имуществе в собственности, расходах, наличии открытых продуктов, численности семьи и т. д. Решение о выдаче ипотечного кредита принимается на основе большого количества факторов. Это значит, что не обязательно иметь идеальную кредитную историю, чтобы взять ипотеку. Отказ заёмщик может получить и при наличии высокого рейтинга, например, если подобранный объект не отвечает требованиям.

Можно ли взять ипотеку без кредитной истории

Для получения ипотеки без кредитной истории не существует каких-либо препятствий. Однако без проверки взять кредит не удастся. Есть определенная категория заемщиков, которые принципиально не обращались в банк или не могли получить заем в силу возраста. Кредиторы настороженно относятся к таким клиентам и, так как не имеют возможности ознакомиться с его КИ, проводят тщательную проверку по другим критериям, например:

получение информации о финансовой благонадежности и регулярности денежных поступлений, а также отчислений в ПФР и прочие социальные фонды;

проверка сведений о наличии или отсутствии штрафов в ГИБДД;

демографический скоринг, который предполагает изучение схожих по социальным параметрам граждан, оформивших ипотеку в банке;

анализ состояния расчетов с операторами мобильной связи;

проверка данных о потенциальном клиенте в судебных органах и базе ФССП;

изучение информации о наличии или отсутствии задолженностей перед ТСЖ.

Повысить шанс того, что банк одобрит ипотеку без кредитной истории, помогут такие факторы, как наличие семьи, недвижимое имущество в собственности, которое может стать залогом, работа в бюджетной сфере, предполагающей возможность получения льгот и т. д.

Советы, как улучшить кредитную историю

В том, как влияет испорченная кредитная история на ипотеку, мы разобрались. Постараемся ответить на интересующий многих заемщиков вопрос о том, как улучшить отрицательную КИ.

Устранить просрочки. Необходимо постараться закрыть невыполненные обязательства, в том числе открытые займы, штрафы, долги по гражданско-правовым договорам.

Открыть вклад в банке. Регулярное пополнение счета станет подтверждением финансовой стабильности заемщика. Таким образом он сможет повысить репутацию у банка.

Сократить число единовременно открытых договоров кредитования или рефинансировать их, объединив в один. Это позволит снизить финансовую нагрузку.

Закрыть ненужные кредитные карты.

Вовремя выполнять имеющиеся обязательства перед банком, ТСЖ, операторами мобильной связи и Интернета и т. д.

При отсутствии кредитной истории заемщик может взять небольшой потребительский кредит на полгода и погасить его в установленный срок, чтобы сформировать хороший рейтинг. Также рациональным решением станет получение кредитки и ее добросовестное содержание без просрочек. Этот способ позволяет также скорректировать испорченную КИ. При этом стоит отказаться от микрозаймов и покупки мелкой бытовой техники в рассрочку, так как подобный шаг может быть расценен банком, как признак низкой платежеспособности. Формирование КИ даст результаты примерно через полгода. Кроме того, потребуется около месяца для обновления базы данных БКИ.

Дополнительно повысить шансы на оформление ипотеки даже с плохой кредитной историей можно с помощью:

повышения размера первоначального взноса до 50%;

предоставления в залог ликвидной недвижимости, например квартиры или частного дома;

документального подтверждения дополнительных источников прибыли;

привлечения поручителя и/или созаемщика с высоким уровнем дохода.

Вкупе эти рекомендации позволят сформировать положительный имидж перед банком и снизить риск отказа. Также можно воспользоваться услугами ипотечного брокера.

Созаёмщик по ипотеке с плохой КИ

Привлекая к ипотечному кредиту сторонних лиц (супруги автоматически становятся созаемщиками), следует помнить, что банк проверяет платежеспособность и благонадежность всех участников договора. Список требований идентичен тому, что предъявляется титульному заемщику. Если созаемщик имеет испорченную КИ, а кредитополучатель недостаточный доход, то в ипотеке может быть отказано. Как же взять ипотечный кредит в этом случае?

Эксперты рекомендуют привлечь еще одного созаемщика. Им может стать близкий или дальний родственник. Главные условия — отсутствие негативных пятен в кредитной истории и хорошая платежеспособность. К ипотечному договору можно привлечь до трех созаемщиков. Также решить проблему позволит оформление недвижимости только на одного из супругов. Созаемщик с плохой КИ должен дать письменное согласие для проведения сделки.

Стоит отметить, что при рассмотрении заявки от супругов, один из которых имеет испорченный рейтинг, кредитор учитывает, в какой период возникли финансовые затруднения. Если до вступления в брак, то банк может закрыть глаза на просрочки или штрафы.

Немало предприимчивых заемщиков, планирующих получить жилищный кредит, прибегают к фиктивному разводу, если один из них не соответствует требованиям банковской организации. И заем, и недвижимость закрепляются в этом случае за супругом или супругой.

Поручитель

Нередко к ипотечному кредитованию привлекается поручитель (о правах и обязанностях доверенного лица мы говорили здесь). К нему, как и к остальным участникам договора, банк предъявляет строгие требования. В первую очередь они касаются платежеспособности, поскольку привлеченное лицо обязуется погасить долг перед кредитором при невыполнении заемщиком долговых обязательств.

Выдаст ли банк ипотеку, если у поручителя плохая кредитная история? Решение зависит от суммы и длительности просрочек, количества штрафов и систематичности невыполнения гражданином обязательств. Так, если задержка оплаты составляет до 30 дней, банковская организация может пойти на уступку и одобрить заявку, ужесточив условия кредитования. Если просрочка более двух месяцев, то заемщику необходимо пригласить другого поручителя или созаемщика с хорошей КИ или гарантировать исполнение обязательств иным способом, например предоставить дополнительную недвижимость в качестве залога.

Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей

Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения ранее полученного займа. Процедура актуальна, если параметры ипотеки не устраивают клиента банка. Рефинансирование позволяет избежать просрочек, если заемщик столкнулся со сложностями внесения ежемесячных платежей, и, соответственно, сохранить хорошую кредитную историю. Если на момент оформления заявки по действующему займу имеются просрочки, в одобрении будет отказано. Услуга будет доступна только тем заемщикам, которые регулярно вносили платежи в соответствии с установленным графиком.

Другая распространенная ситуация — оформление рефинансирования ипотеки клиентом с плохой кредитной историей, испорченной по причинам, не связанным с ранее открытым кредитом. Сюда можно отнести задолженности перед ТСЖ, операторами мобильной связи, штрафы ГИБДД и т. д. В этой ситуации банк может пойти на уступку и рефинансировать заем. Решение принимается в индивидуальном порядке и зависит от количества негативных записей и систематичности неисполнения обязательств.

Для минимизации рисков при рефинансировании ипотеки с плохой КИ кредитор может потребовать дополнительно предоставление имеющейся в собственности ликвидной недвижимости в качестве залога, привлечение созаемщиков и поручителей, справку о второстепенных источниках прибыли.

Узнать больше об особенностях оформления ипотечного договора с испорченной кредитной историей и способах повысить рейтинг можно у специалистов «Росбанк Дом».

Кредитная история представляет собой свод данных о всех действующих и закрытых обязательствах физического лица с указанием их параметров. В ней указан характер платежей заемщика – были ли просрочки, их длительность, обращение банков в суды. Идентификация кредитной истории производится на основе персональных данных физ. лица. При рассмотрении заявления на ипотеку, банки проверяют не только финансовую надежность потенциального клиента, но и кредитную историю созаемщиков.

Кредитная история: критерии оценки

Для сбора, хранения, обработки сведений о кредитной истории заемщиков функционируют специальные бюро кредитных историй (БКИ). Сотрудничество финансовых учреждений с БКИ позволяет минимизировать риски кредитора при выдаче нового займа физическому лицу.

Процедура следующая: клиент обращается в банк за кредитом, давая свое согласие на обработку персональных данных, в том числе на запрос в бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банковская организация. БКИ присылает соответствующий отчет, на основании которого можно судить о благонадежности и платежеспособности будущего заемщика.

Важно! Если человек ранее выступал созаемщиком или поручителем по проблемному кредиту, этот могло негативно отразиться на КИ.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика при ипотеке? Да. Если за кредитом обращаются несколько лиц (заемщик привлекает созаемщиков или поручителей), то отчет из бюро кредитных историй формируется по каждому из них.

Критерии оценки КИ следующие:

Хорошая кредитная история. У человека есть действующие и/или закрытые кредиты, обслуживание по которым производится своевременно. Допускаются 1-2 факта просроченной задолженности длительностью от 1 до 29 дней. У таких клиентов максимальные шансы на получение кредита.
Удовлетворительная кредитная история. При тех же условиях физическое лицо допустило 1-2 факта просроченной задолженности длительностью до 59 дней либо 3-4 факта просрочки до 29 дней. В таком случае получить кредит можно, но банк будет учитывать и иные факторы: сумму, срок займа, длительность обслуживания имеющихся обязательств и др.
Неудовлетворительная кредитная история. Клиент имеет просрочки длительностью от 60 до 90 дней. При наличии 1-2 случаев кредитор может пойти на уступки и запросить дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства либо снизить сумму займа. При большем количестве случаев – практически гарантирован отказ по заявке.
Испорченная кредитная история. Плохая кредитная история становится при длительных (более 90 дней) просрочках, а также неоднократных случаях меньшей продолжительности. При плохой кредитной истории банки отказывают в выдаче заемных средств.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика по ипотеке

Так как на созаемщика ложится обязанность выплачивать кредит на равне с основным заемщиком, банк проверяет всех участников сделки. Таким образом риски невозврата долга сводятся до минимума. Если КИ созаемщика испорчена, в выдаче ипотечного займа будет отказано.

Однако, оценка платежеспособности и кредитной истории созаемщика потребуется только в том случае, если собственного дохода заемщика не хватает.

Иными словами, если супруга выступает созаемщиком только для оформления совместной собственности и расчет суммы ипотечного кредита производится, исходя из доходов основного заемщика, то проверка кредитной истории может не производиться.

Перед подачей заявки на ипотеку обязательно нужно Проверить кредитную историю

Оформление кредита с созаемщиком

Если собственного дохода для оформления нужной суммы не хватает, клиент вправе привлечь созаемщика. Чаще всего в этой роли выступают супруги, иногда привлекаются родители, а в некоторых учреждениях можно пригласить и вовсе постороннего человека.

Процедура выдачи кредита с созаемщиком аналогична обычной. В ходе оценки платежеспособности, банк оценивает каждого участника договора по следующим параметрам:

анализ кредитной истории;
подлинность предоставленных данных;
анализ семейного положения, трудового дохода, обязательств.

Если какие – либо сведения не удовлетворяют банк (в том числе плохая кредитная история у созаемщика), заявку на кредит отклонят.

Как подать заявку без проверки кредитной истории созаемщика

Погрешности в кредитных выплатах случаются в силу разных обстоятельств, поэтому испорченная кредитная история одного из супругов – не редкость.

При возникновении необходимости получения ипотечного или потребительского займа с созаемщиком просрочки могут стать причиной для отказа.

Что же делать в такой ситуации? Неужели нет вариантов ипотеки с плохой кредитной историей у созаемщика? На самом деле, способы решения проблемы есть, но они не являются безупречными. Рассмотрим каждую альтернативу подробнее.

Внимание! Если у обязательного созаемщика — супруга, очень плохая кредитная история, то нужно оформлять Брачный договор. При этом первоначальным взносом не сможете использовать материнский капитал.

Подавайте заявку на классическую ипотеку

Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить ипотеку «на доверии» — по двум документам. Так как документальное подтверждение размера ежемесячных поступлений не требуется, информация о рабочем стаже, уровне дохода записывается со слов заявителя. Однако, в таком случае кредитная история титульного заемщика и всех созаемщиков проверяется очень подробно. Даже небольшие просрочки в прошлом могут стать причиной отказа.

Если участники ипотечного договора готовы предоставить все требуемые справки, подкрепить свою платежеспособность наличием в собственности дорогостоящего имущества, банк скорее всего одобрит ипотеку. Тогда неидеальная КИ не будет решающим фактором.

Привлечение созаемщика без учета дохода

Чтобы не проверять кредитную историю созаемщика при ипотеке, основному заемщику необходимо иметь достаточный доход, причем документально подтвержденный. Поэтому если вы планируете оформить ипотечный займ в будущем, задумайтесь уже сегодня о поиске дополнительного места работы, чтобы к моменту подачи заявки в банк предоставить дополнительные справки.

Оформление недвижимости в единоличную собственность

Если порядок владения недвижимостью не принципиален для супругов, можно оформить приобретаемую квартиру в личную собственность заемщика. Запрос по созаемщику производиться не будет. Для этого нужно будет оформить нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора и покупку недвижимости.

Фиктивный развод

Если кредитная история созаемщика испорчена, некоторые семейные пары решаются на довольно радикальные меры – фиктивное расторжение брака. После развода оформляемый кредит и квартира становятся единоличными одного из супругов.

Прибегать к этой мере необязательно, если заключить брачный договор, в котором прописать ответственность супругов при получении и выплаты ипотечного займа.

Испорченная кредитная история приносит немало хлопот в будущем, поэтому планируете свои расходы заранее, чтобы не допускать просрочек платежей.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: