Можно ли улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов

Обновлено: 04.05.2024

Любой кредитор выдаёт заёмщикам средства на условиях возврата и необходимости оплаты процентов. Чтобы избежать возможных рисков неуплаты, ещё на начальном этапе рассмотрения заявки кредитор сверяется с Бюро кредитных историй (БКИ). Сюда передаётся информация обо всех гражданах, кто хоть раз одалживал деньги у банка. Поэтому необходимо контролировать состояние своего кредитного рейтинга и, если возникла необходимость – как можно быстрее исправлять ситуацию.

Немного о принципах формирования кредитной истории

Потенциальную платёжеспособность заёмщика снижают такие моменты:

Одноразовая просрочка на срок не более 5 дней – фактор, на которые многие банки вообще не обратят внимания;
Изредка повторяющиеся задержки при внесении обязательного платежа на срок до месяца – нарушение средней степени тяжести;
Просрочки сроком больше месяца, отказ от выплаты задолженности, судебные разбирательства – все это серьёзные проступки. В этом случае придётся очень постараться, чтобы изменить ситуацию.

Что предпринять, если кредитный рейтинг испорчен

Реабилитироваться можно, взяв новый микрозайм на пару недель и погасив его в указанные сроки. И так до тех пор, пока ситуация не станет удовлетворительной. Проще всего прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций. Они отличаются лояльным отношением к потенциальным клиентам, не требуют предоставления данных о своём финансовом положении и трудоустройстве. Но за это придётся заплатить! Здесь размер процентной ставки за пользование заёмными суммами намного выше, чем в среднестатистическом банке.

Алгоритм улучшения с помощью онлайн микрозайма

В сети можно найти массу организаций, готовых выдать ссуду без необходимости лично посещать офис. Заявку просто подают в режиме онлайн, заполняя персональные данные, указывая желаемую сумму и сроки.

Проблемному заёмщику необходимо сделать три шага:

Взять ссуду №1 в размере 1000 рублей на 5 или 10 дней соответственно и погасить долг. Средняя процентная ставка равна 1% от суммы кредита – это ваша плата за рост кредитного рейтинга;
Дальше взять ссуду №2 в размере уже 2000 рублей на тот же срок;
Третий шаг – оформить заявку на займ 3000 рублей всего на 5 дней.

Когда клиент успешно проходит все эти этапы, сведения о нём МФО передаёт в Бюро кредитных историй. В среднем месяц уйдёт на все манипуляции, в итоге получаем улучшение рейтинга законными методами. Большим плюсом такого способа является тот факт, что деньги выдаются на короткий срок и погасить долг можно без лишних переплат. Иногда стоимость кредитных продуктов для постоянных клиентов может быть уменьшена.

Таким образом МФО может помочь человеку в трёх ситуациях:

Улучшить и без того хороший рейтинг;
Создать его с нуля, если ранее человек не обращался за услугами в банки;
Выбраться из «ловушки» плохой кредитной истории.

Никаких ограничений не существует! Спустя пару дней после успешного погашения, можно ещё раз оформить заявку в любое время суток. Тем самым вы способствуете росту привлекательности рейтинга для потенциального кредитора в будущем. Из вышесказанного видно, что процесс оформления микрозаймов онлайн – это очень простой и проверенный метод.

В поисках простых способов исправления КИ в сети можно наткнуться на объявления типа: «Аннулирование кредитного рейтинга и очистка информации о вас». Мошенники представляются людьми, имеющими прямой доступ к базам данных БКИ и якобы готовы подкорректировать все сведения так, чтобы улучшить ваш рейтинг. Но посторонний человек никак не сможет отменить факт наличия у вас просрочки по кредитам, поэтому в 100% случаев вы отдадите деньги мошенникам. Используйте только реальные методы улучшения своей кредитной истории. Благо с развитием интернет-технологий получить деньги в долг можно даже онлайн!

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Как займы влияют на кредитную историю?
Что будет, если не платить вовремя?
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
МФО, которые не передают данные в БКИ
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Многие считают, что испорченную кредитную историю можно улучшить за счёт микрозаймов. Якобы микрофинансовые организации менее требовательны к заёмщикам, поэтому кредитуют даже тех, кто неоднократно допускал просрочку. А далее вовремя возвращённый микрозаём повышает кредитный рейтинг, и можно идти в банк за более «дешёвыми» деньгами. Так ли это на самом деле?

Просрочка — повод идти в МФО?

Разное случается в жизни — задерживают зарплату, увольняют и так далее. Ситуация осложняется, если имеется кредит в банке и отсутствуют сбережения. Кредитная история портится из-за просроченной задолженности и уже после такого получить ссуду гораздо сложнее.

Поэтому везде, где только можно, советуют улучшать кредитную историю через микрозаймы. Считается, что микрофинансовые организации (МФО) более лояльно, чем банки, относятся к тем, кто вовремя не погашал задолженность. Это правда. Если взять микрозаём и вернуть его, то кредитный рейтинг повысится. Тоже правда.

Банки не любят заёмщиков МФО

Но данные «Объединённого кредитного бюро» (ОКБ) показывают, что банки неохотно выдают кредиты тем, кто пользовался услугами МФО. ОКБ выбрало 30 млн кредитных историй и проанализировало их.

Оказалось, что банки в 2,5 раза чаще отказывают в кредите тем, кто раньше брал микрозаймы, и в пять раз чаще тем, кто является действующим заёмщиком МФО в момент обращения за банковской ссудой.

Впрочем, бюро подчёркивает, что прямой зависимости нет. Так как банки скрывают причины отказа в выдаче кредита, то не факт, что они отказывали из-за того, что люди ранее получали микрозаймы или являются действующими заёмщиками МФО. Тем не менее, данные красноречивы, поэтому такой способ восстановления кредитной истории нужно использовать в самую последнюю очередь, когда нет других вариантов.

Банки мимикрируют под МФО

В качестве альтернативы микрозаймам можно попробовать взять небольшой кредит в банке, тем более, что сейчас кредитные организации активно выдают «займы до зарплаты». Подобные проекты есть в Сбербанке, Альфа-Банке и «Почта Банке». Можно попробовать взять кредитную карту. В целом лучше всего исправлять кредитную историю через банки.

Лучше не «пачкать» кредитную историю

Но, конечно, идеальный вариант — это не портить кредитную историю вовсе, поскольку данные о просрочках хранятся в течение 10 лет (с 2022 года этот срок сократится до семи лет). И нет никаких работающих способов удалить из истории эти сведения, если только они не ошибочны. Ни за какие деньги.

Чтобы не портить кредитную историю, достаточно следовать всего двум правилам: прежде чем оформить ссуду, трижды подумать, а сможешь ли ты её выплатить, и иметь сбережения в размере трёх ежемесячных платежей по кредитам на случай потери работы, дохода и других неприятных жизненных ситуаций.

Делать это нужно, когда у заемщика низкий рейтинг, из-за которого не получить деньги в долг ни в одном российском банке.

Далеко не все претенденты при оформлении банковского кредита рассчитывают, как они будут возвращать задолженность, если возникнут непредвиденные обстоятельства.

Поэтому, потеряв работу или неожиданно заболев, такие должники допускают просрочки платежей по займам, и их КИ становится негативной.

Часто должники относятся к выполнению обязательств по кредиту недобросовестно – пропускают ежемесячный платеж, оплачивают не всю сумму.

Чтобы улучшить кредитную историю, заемщики оформляют микрозаймы на короткий срок в микрофинансовых организациях.

Существуют специальные программы микрофинансовых компаний, направленные на улучшение кредитной истории с помощью микрозаймов на банковскую карту.

Почему портится кредитная истории

Отрицательной КИ может стать по причине длительных просрочек, допущенных заемщиком, или невыполнения обязательств, приведших к судебному разбирательству.

В возникновение негативной истории займов не всегда есть вина заемщика. Иногда случается, что:

банковская организация не подала данные о погашении займа или исказила их;
мошенники воспользовались данными заемщика, и оформили по ним кредит, который не стали возвращать;
заемщик оформил ссуду в компании с сомнительной репутацией.

Поэтому нужно время от времени заказывать кредитную историю и проверять правильность внесенных в нее данных о ваших кредитах.

Если вы обнаружили в КИ неточности, нужно написать в БКИ письмо с требованием перепроверки данных.

Если вы не брали заем, который за вами числится, нужно обратиться в правоохранительные органы.

Если в ухудшении кредитной истории есть ваша вина, следует принять меры по ее улучшению. Вместе с этим, вы поднимете и свой кредитный рейтинг.

Если вы не хотите ждать пятнадцать лет (срок хранения КИ в БКИ), исправьте отрицательную кредитную историю, воспользовавшись быстрыми займами МФО, и поднимите свой кредитный рейтинг.

Если заемщик часто допускал ранее длительные (более 3 месяцев) просрочки платежей, или вообще судился с банками по поводу просроченного кредита, ему ничего больше не остается, как предпринять попытки улучшить кредитную историю займами в МФО.

Не стоит, получив отказ в получении займа в одном кредитном учреждении, обращаться за кредитом в другую финансовую организацию.

Результат будет тем же, а частые обращения отрицательно скажутся на кредитной истории. В таких случаях нужно попытаться улучшить кредитную историю займами и только после этого обращаться в банк за деньгами в долг.

Условия кредитования

У каждой микрофинансовой компании, выдающей микрокредиты свои условия выдачи займов и программы исправления кредитной истории.

При оформлении займов уточните такие моменты:

каким образом можно оформить и получить микрозайм (визит в офис МФО, оформление онлайн);
размер ежедневной процентной ставки;
максимальный лимит и срок кредитования;
необходимость согласия на передачу информации в бюро кредитных историй.

Взять быстрый займ на карту можно, посетив офис МФО или оформив сделку онлайн на сайте кредитной организации.

Одним из вариантов получения кредита становится перевод заемных денег на дебетовую карту заемщика.

Занятым людям подойдет улучшение кредитной истории через быстрый заем на карту с онлайн оформлением, при этом экономится время заемщика.

Посещение офиса МФО более привычно для заемщиков старшего возраста, не доверяющим интернет-технологиям. Хотя встречаются и исключения.

Вы наверное слышали про улучшение кредитной истории через МФО? Правда ли это? Хотите узнать как улучшить? Кредитные учреждения сегодня предлагают различные привлекательные программы для получения денег в долг. Но многим приходят отказы.

Основной причиной отрицательного решения является испорченная кредитная история. Это не единственный критерий при оценке потенциального кредитополучателя, но один из главнейших.

Если везде отказывают, то нужно задуматься об улучшении свой КИ. Повысить кредитный рейтинг легко при помощи программ от МФО и банков. Как улучшить свою кредитную историю через МФО, а также другие способы. сегодня мы подробно об этом расскажем.

Какие шансы на одобрение, что кредиторы знают о заявителях?

Когда клиент обращается в банк и подает заявку на кредит, то он указывает при этом паспортные данные, контактный мобильный телефон, сведения о работе и уровень дохода. Принимая анкету, кредитор задает себе два самых важных вопроса: правду ли сообщил заявитель и будет ли он платить.

Кредитная организация проверяет всю предоставленную информацию. Для этого у нее есть собственные базы, а также доступ к внешним источникам. Автоматизированные программы сверяют паспортные данные с предыдущими заявками на кредиты, работают по предотвращению мошенничества, проводят биометрическую проверку фотографии клиента, выявляют факты массовой отправки заявок (что любят предлагать "черные" брокеры, и т.д.

Платежеспособность оценивается следующей. На этом этапе отправляются запросы в БКИ, государственные органы, операторам мобильной связи, а также в агрегаторы информации по работодателю. Источников получения данных у кредиторов множество. Поэтому и не стоит пытаться соврать в надежде, что банк ничего не узнает.

БКИ имеет информацию о миллионах россиян. Тут хранятся данные обо всех сделанных заявках, одобрениях по ним, своевременной оплате и просрочках, месте трудовой занятости, номере мобильного и адресе проживания.

По запросу банка Бюро предоставляет ему сведения о просрочках, текущей долговой нагрузке, проживающих с заявителем людях, уровне дохода. Также БКИ выставляет интегральный балл, который отражает, какова вероятность того, что заемщик просрочит платеж в будущем.

Как происходит исправление КИ при помощи услуг МФО?

МФО сотрудничают с БКИ (их в России 9 штук - список тут ), они обмениваются с этими организациями данными, а потому это можно использовать для повышения своего кредитного рейтинга. Кстати, с помощью сайта ЦККИ или Госуслуги можно узнать, в каких Бюро хранятся данные о ваших кредитах.

Улучшение своей КИ при помощи микрозаемов - самый простой способ для любого заемщика. Дело в том. что МФО редко проверяют кредитную историю, и даже, если и проверяют, то все равно выдают деньги. Не все, конечно, но большинство. При этом кто-то может отменить акционную ставку, кто-то уменьшить сумму, а кто-то выдаст деньги на обычных условиях.

Сегодня множество официальных МФО (список их можно найти на странице ЦБ РФ ) выдают заемы под 0%. Такая льгота действует для новых клиентов при их первом обращении в компанию. Учитывая, что акция проводится в десятках организаций, деньгами можно долго пользоваться без переплаты.

Схема исправления КИ абсолютно простая и понятная:

Выберите кредитора, который чаще других одобряет заявки, и даже при плохой КИ. Только выбирать стоит из тех, что дают ссуды под ноль процентов.
Получите одобрение.
Получите деньги на карту , счет в банке , электронный кошелек или наличными. Не тратьте их.
Верните эту же сумму в указанный в договоре срок. Переплата при этом составит 0 рублей.
Выберите уже другую МФО, которая выдает под 0%. Выполните все действия заново в том же порядке. Сведения о каждом погашенном заеме поступают в КИ через 1-2 недели после закрытия договора.

Теперь посмотрим, где одобрят охотнее и быстрее под 0%:

→ Займер (до 35 т.р.).
→ MoneyMan (до 80 т.р.).
→ Екапуста (до 30 тыс.).
→ Веб-займ (до 30 т.р.).
→ Манифактура (до 30 т.р.).
→ Lime-займ (до 20 т.р.)
→ Ezaem (до 15 т.р.).
→ Вэббанкир (до 30 тыс.).
→ Platiza (до 10 тысяч).
→ Доброзайм (до 10 т.р.).
→ Viva (до 10 т.р.).
→ Credit 7 (до 10 т.р.)

Нажмите на любую компанию из этого перечня, чтобы ознакомиться с условиями более подробно.

Полный же список МФО с нулевой ставкой, который вам наверняка пригодится, представлен здесь .

На практике новым заемщикам дают меньше максимальной суммы - 15-20 тысяч. Но это не так важно, так как эти деньги используются для исправления КИ. Улучшить плохую кредитную историю через МФО можно только таким способом.

Есть две компании которые выдают практически всем (заявки одобряет робот), но предложений под ноль нет (это на случай, если просто нужны деньги) :

→Турбозайм (выдают всем под 1% в день)
→Быстроденьги (выдают всем под 1% в день)

Идеальной кредитная история в результате подобных манипуляций, конечно же, не станет, но она значительно улучшится, что повысит шансы на получение более серьезных сумм, к примеру, на приобретение авто.

Через некоторое время после закрытия 4-5 займов рекомендуем запросить свою КИ и просмотреть информацию в ней - дважды в год это можно сделать бесплатно, а далее нужно платить 450 рублей за каждое обращение. Кстати, в платных интернет-сервисах, которые выдают отчеты по КИ в интернете, цена ниже - 300 рублей за одну проверку, но, правда, начиная уже с первого запроса.

Улучшение кредитной истории через займ в МФО происходит именно так.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: