Можно ли уменьшить долг по кредиту после решения суда

Обновлено: 24.04.2024

В основном долговые обязательства граждан возникают из различных договоров: займа, поручительства, подряда, оказания услуг, аренды, кредитного договора и т.п. Неуплата налогов и коммунальных платежей также является основанием для возникновения долговых обязательств. Часто долг возникает и вследствие причинения вреда. Здесь лидируют виновники ДТП и заливов квартир. Задолженность может возникнуть и после раздела общего имущества супругов. Поскольку причин оказаться в должниках большое количество, то от долгов никто не застрахован – он может возникнуть и при отсутствии какого-либо умысла. Разберемся, есть ли какие-либо права у должника или только – обязанности?

Судебное разбирательство. На стадии судебного разбирательства у должника имеются реальные механизмы, позволяющие уменьшить размер предъявляемых требований.

Срок исковой давности. Первым делом необходимо обратить внимание на срок исковой давности. Общий срок давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права или должно было узнать о нарушении права и о том, кто является ответчиком (ст. 196 Гражданского кодекса). Истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, но важно помнить, что суд может применить срок давности только по заявлению ответчика. В отсутствии такого заявления суд будет рассматривать дело по существу. Заявление о пропуске срока необходимо сделать в суде первой инстанции. Поэтому если долг возник более чем три года назад, то при наличии заявления должника о пропуске срока исковой давности, суд откажет в удовлетворении исковых требований. Но если должник совершил действие, направленное на признание долга (частично его оплатил, написал гарантийное письмо и пр.), то срок исковой давности начинается заново.

Снижение неустойки. Если истец [взыскатель. – Ред.] предъявляет требования по взысканию неустойки, то в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер штрафной санкции. Заявление об уменьшении неустойки может быть сделано только при рассмотрении дела судом первой инстанции или при рассмотрении апелляционным судом дела по правилам суда первой инстанции. Второй случай – не частый, поэтому заявление необходимо подавать в суде первой инстанции. Но если ответчиком является физическое лицо, то суд может снизить неустойку и по собственной инициативе (п. 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"). Но все же лучше инициативу взять в свои руки и подготовить мотивированное заявление о применении ст. 333 ГК РФ. Суды общей юрисдикции, в отличие от арбитражных судов, довольно охотно применяют положения данной статьи и уменьшают размер неустойки.

Мировое соглашение. Не стоит забывать о мировом соглашении. Если реальных оснований для возражений относительно иска нет, и должник действительно намерен погасить задолженность, то заключение мирового соглашения может являться действенным способом для уменьшения суммы долга. При заключении соглашения стороны вольны в согласовании условий и все зависит от того, о чем истец и ответчик договорятся. Выгода взыскателя в основном заключается в более коротких сроках взыскания и реальности возврата долга, так как на практике, если стороны все же пришли к заключению мирового соглашения, то вероятность того, что оно будет исполнено должником, выше, нежели принудительное исполнение решения. Должник в этом случае может сторговаться на дисконт, как по штрафным санкциям, так и по сумме основного долга. Ничто не ограничивает стороны заменить обязательство отступным, то есть предоставлением должником не денежных средств, а какого-либо иного имущества. Суд утверждает мировое соглашение, только если стороны достигли согласия, и не может обязать какую-либо сторону или обе стороны заключить соглашение. Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии процесса, как на стадии судебного разбирательства, так и в ходе исполнительного производства.

Исполнительное производство. Первое, что ожидает должника – это возбуждение исполнительного производства. О возбуждении исполнительного производства пристав-исполнитель обязан известить должника, извещение направляется по адресу, указанному в исполнительном документе. Такое извещение является важным действием, так как от него напрямую зависит возможность применения таких исполнительных действий, как временное ограничение на выезд должника из Российской Федерации (ст. 67 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"), временные ограничения на пользование должником специальным правом, предоставленным ему в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно ст. 67.1. указанного закона к такому праву относится право на управление транспортным средством. Эти ограничения могут применяться приставом только при наличии информации об извещении должника о возбуждении в отношении его исполнительного производства (ч. 5 ст. 64 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Также необходимым условием для применения названных ограничений является уклонение должника от добровольного исполнения требований исполнительного документа. Обычно этот срок составляет 5 дней с момента получения постановления о возбуждении исполнительного производства. Неисполнение требования исполнительного документа, в установленный приставом срок, влечет наложения на должника ответственности в виде исполнительского сбора, который составляет по денежным требованиям 7% от суммы задолженности.

В ходе исполнительного производства пристав-исполнитель направляет запросы на получение информации относительно имущества должника. У пристава довольно широкий круг прав в этом отношении, и он вправе делать запросы, направленные на розыск счетов, транспортных средств, спецтехники, квартир, домов, земельных участков, акций, прав требований должника к третьим лицам, заработных плат и иных выплат. Судебный пристав-исполнитель также не ограничен в совершении исполнительных действий, он вправе совершать действия как прямо предусмотренные законом, так и действия, которые не поименованы, но соответствуют закону и принципам исполнительного производства.

Обращение взыскания. По общему правилу пристав наделен полномочиями по обращению взыскания на имущество должника (ст. 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве").Взыскание включает в себя изъятие имущества, его реализацию или передачу взыскателю. Однако, если взыскание обращается на такое имущество как земельный участок, долю в обществе, заложенное имущество (когда не предусмотрена возможность внесудебной реализации, нет исполнительного листа или исполнительной надписи нотариуса), то в этом случае пристав вправе начать процедуру реализации этого имущества только после судебного решения по этому вопросу.

Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь, однако, окончательно очередность обращения взыскания на имущество должника определяется судебным приставом-исполнителем (ч. 5 ст. 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве").

Одним из принципов исполнительного производства является соотносимость объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения, то есть принцип соразмерности. В том случае, когда такой принцип не соблюдается, это может являться основанием для отказа в обращении взыскания на имущество, стоимость которого в значительной мере превышает размер требований взыскателя.

Обращение взыскания на денежные средства должника допускаются в объеме имеющихся требований. Однако, взыскание таких доходов как заработная плата, пенсия допускается в размере, не превышающем 50% от такого дохода. При взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещения вреда здоровью, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением, этот процент возрастает до 70% (п. 56 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства"). При чем, если должник получает заработную плату на расчетный счет, то пристав вправе списать все денежные средства, с данного расчетного счета применяя ограничение, указанное в настоящем абзаце, только к последнему начислению.

Оценка. Для того чтобы реализовать имущество должника пристав должен провести его оценку. Для оценки недвижимости, вещей, стоимость которых превышает 30 тыс. руб., привлекается оценщик, который оценивает имущество в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". В случае несогласия с результатами оценки должник вправе ее оспорить. В этом случае исполнительное производство приостанавливается судом полностью или в части по заявлению должника.

Обжалование. Обжалование в исполнительном производстве имеет сокращенные сроки. Срок обжалования действия или бездействия пристава-исполнителя составляет 10 дней. Срок исчисляется с момента вынесения постановления, совершения действия/бездействия или с того момента, когда должник узнал о данном действии/бездействии (обычно с момента получения документа на почте или получения нарочно). Когда должником является физическое лицо заявление об оспаривании действий пристава, по общему правилу, поется в суд общей юрисдикции. Однако, если исполнительный лист выдавал арбитражный суд, то жалоба подается в арбитражный суд.

Иммунитет от взыскания. Гражданское процессуальное законодательство содержит перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. К нему относятся единственное жилье, пригодное для постоянного проживания, земельные участки, на которых расположено единственное жилое помещение, награды, продукты питания, одежда и т.д. (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса). Однако, если единственное жилое помещение обременено ипотекой, то оно может быть реализовано в ходе исполнительного производства, иммунитет от взыскания на него не распространяется.Данный иммунитет не распространяется на наложение запрета по распоряжению таким имуществом (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства").

Отсрочка, рассрочка. Должник вправе обратится в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта. Законодательство не содержит перечня оснований для предоставления отсрочки или рассрочки, устанавливая лишь общих их признак – это обстоятельства, затрудняющие исполнение судебного акта. При обращении в суд с таким заявлением должнику надлежит доказать наличие таких обстоятельств, тяжелое финансовое положение само по себе не рассматривается судами как обстоятельство, затрудняющее исполнение судебного акта. Также не лишним будет предоставление доказательств реальности исполнения судебного акта после истечения срока отсрочки или рассрочки.

Приостановление. Компетенцией приостанавливать исполнительное производство наделен как суд, так судебный пристав-исполнитель. Перечни оснований для приостановления производства приведены в Законе об исполнительном производстве (ст. 39-40 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Причем данные перечни включают как обязательные основания, так и основания по которым суд или пристав вправе приостановить производство. Исполнительное производство приостанавливается до устранения обстоятельств, послуживших основанием для приостановления исполнительного производства, и возобновляется после устранения этих обстоятельств.

В исполнительном листе суд укажет полную сумму взысканной задолженности, либо размер периодических платежей. В соответствии с указаниями суда взысканием долга будут заниматься приставы. Также порядок удержаний обязаны соблюдать работодатели и специалисты банка, если они получили исполнительный лист из ФССП, либо напрямую от взыскателя.

Должник может повлиять на размер ежемесячных удержаний. Чтобы уменьшить платеж у судебных приставов, можно попросить рассрочку, отсрочку выплаты или снижение процента списания с доходов. Обо всех вариантах действий читайте в нашем материале.

Как платить судебную задолженность

для открытия дела в ФССП, после чего исполнением займутся приставы;
по месту официальной работы неплательщика, если долг не превышает 100 тыс. руб., либо суд назначил периодические платежи;
в банк, где у ответчика есть счета, вклады, карточки.

Порядок погашения задолженности зависит от ее характера, от действий и решений приставов. Прежде всего, по исполнительному листу будет видно, какой долг присудили взыскателю. Если это периодические выплаты (например, алименты), то их будут удерживать ежемесячно.

Если в листе стоит фиксированная сумма долга (например, 150 тыс. руб.), то пристав может списать ее целиком со счета или карточки неплательщика, изъять наличными деньгами. При отсутствии средств на счете (карточке) или наличных у должника, пристав введет аресты, начнет удержания со всех доходов.

Периодические платежи

Периодические платежи должны поступать взыскателю ежемесячно, либо в иные сроки, определенные судом. Самым распространенным вариантом таких выплат являются алименты на детей. Судья укажет в приказе или листе:

в какой форме взысканы периодические платежи (например, в процентах от зарплаты, в твердом размере);
в каком размере должны удерживаться платежи в процентной форме (например, 25% от заработка присуждают на одного ребенка);
в каком порядке нужно удерживать платежи (это может потребоваться при наличии нескольких взыскателей, в других ситуациях).

Если периодический платеж за определенный месяц не поступил, возникает задолженность. Она взыскивается по иным правилам, так как процент удержаний сможет определить сам пристав. Пока просрочки по указанным платежам нет, процент удержаний определяется по исполнительному листу или приказу.

Правила расчета и удержания периодических платежей обязаны соблюдать работодатели, сотрудники банка. Они обязаны перечислить часть зарплаты или иного дохода должника на депозит ФССП, либо напрямую взыскателю. При этом работодатель или специалист банка не вправе самостоятельно увеличивать или уменьшать размер платежа или процент списания. При возникновении спорных вопросов всегда можно подать запрос на разъяснения в ФССП, в суд.

Банк списал долг с командировочных
выплат, прав ли банк и как это списание
оспорить? Спросите юриста

Задолженность

Если по листу видна фиксированная сумма долга (например, по кредиту, за услуги ЖКХ и т.д.), то взыскание пойдет по иным правилам. После возбуждения дела пристав предпримет следующие действия:

Хотя пристав не вправе уменьшить или увеличить сумму долга по исполнительному листу, он может определять порядок взыскания. Самым быстрым вариантом будет разовое списание со счета или карточки, если там есть достаточно денег для исполнения решения суда.

Также пристав обязан сохранить должнику зарплату или пенсию в размере прожиточного минимума, за исключением взыскания некоторых видов долгов. Через суд можно рассрочить погашение задолженности, изменить размер ежемесячных удержаний. В судебном порядке можно снизить общую сумму долга, если продолжить обжалование в кассацию, надзор.

Если пристав принимает решение о постепенном взыскании с зарплаты или иных доходов, он вынесет постановление. В нем будет определен процент ежемесячного удержания. В соответствие с законом № 229-ФЗ, удержание может осуществляться:

до 50% от зарплаты или другого дохода (почти по всем видам долгов);
до 70% в месяц, если взыскивается задолженность по алиментам, некоторым другим видам обязательств.

Отметим, что в законе указано слово «до…». Это значит, что у пристава есть право уменьшить процент удержания. Например, он может указать в постановлении не 50%, а 45, 30 или меньший показатель. Но увеличение предельного процента списания не допускается.

В большинстве случаев ФССП укажет максимально возможный процент для списания с доходов. Это нужно, чтобы обеспечить защиту интересов кредитора, который вынужден добиваться возврата своих денег. Поэтому уменьшить платеж у судебных приставов можно только в исключительных ситуациях. Для этого придется обращаться в ФССП или суд, доказывать сложные финансовые, семейные и иные жизненные обстоятельства.

Банк говорит, что пристав арестовал мою зарплатную
карту. И пока не будет погашен долг, зарплату
я не увижу. Что делать?

Могут ли приставы сами определять порядок взыскания

Не только могут, но и обязательно это сделают. Цель работы приставов – обеспечить максимально быстрое и полное взыскание долга по исполнительному листу. По закону на это дается до двух месяцев, хотя точный срок исполнения обычно намного больше.

В рамках производства специалисты ФССП могут:

разово списать все остатки по счетам (карточкам), после чего продолжить удержания с заработка и начать реализацию активов; и все счета в банках, чтобы списывать деньги с каждого зачисления;
вводить различные ограничения и запреты, чтобы стимулировать должника начать погашение судебной задолженности;
привлекать неплательщика к ответственности, если он уклоняется от погашения долга, не исполняет предписания суда и ФССП.

На сумму долга могут начислить исполнительский сбор. Это аналог штрафа за неоплату в добровольном порядке. Специалист ФССП вправе снять исполнительский сбор, если неоплата вызвана уважительными обстоятельствами. Также можно уменьшить размер сбора через суд.

Как уменьшить платеж по исполнительному листу

Уменьшить размер долга по исполнительному листу можно только в суде. Для этого нужно продолжить обжалование после решения суда. По итогам пересмотра в кассации или в надзоре дело могут вернуть на новое рассмотрение. Также вышестоящие судебные инстанции могут вносить изменения в первоначальное решение, в том числе по снижению общей суммы просрочки.

Если размер долга уже невозможно уменьшить, можно попробовать снизить процент ежемесячного удержания, рассрочить выплаты. О том, как это сделать и куда обращаться, читайте ниже.

Нужна рассрочка выплаты долга
по исполнительному листу?
Закажите звонок юриста

Снижение процента удержания

Уменьшить процент взыскания по кредиту приставами можно на основании заявления. Специалист ФССП не обязан давать должнику льготные условия выплат по исполнительному листу. Поэтому на положительное решение можно рассчитывать:

если подтвердить уважительные обстоятельства и невозможность расчета с взыскателем в данный момент (например, потеря работы, сложности с трудоустройством через ЦЗН);
если размер дохода после удержаний не позволяет обеспечить минимально необходимые нужды (это особенно актуально для пенсионеров, чей доход примерно равен прожиточному минимуму);
если у должника сложилась тяжелая финансовая или жизненная ситуация, из-за чего он не может платить большие суммы (например, рождение одного или нескольких детей, что увеличивает расходы семьи).

Если пристав согласится снизить платеж по исполнительному производству, он вынесет новое постановление. Оно будет отправлено по месту удержания (работодателю, в банк).

Скорее всего, пристав откажет в снижении процента списания по алиментным долгам. Только максимально уважительные причины неоплаты алиментов позволят избежать административной или уголовной ответственности. Также нужно учитывать, что взыскатель вправе обжаловать снижение размера ежемесячных удержаний.

Рассрочка по долгу

Это вполне реальный вариант, чтобы уменьшить сумму выплат по долгу. Пристав не может рассрочить выплаты, поэтому должнику придется обращаться в суд, ранее выдавший исполнительный лист. Рассрочка заключается в перераспределении суммы задолженности на равные помесячные платежи.

Например, если по исполнительному листу взыскано 100 тыс. руб., то должник может попросить рассрочку на 2 года (24 месяца). Если суд удовлетворит заявление, пристав будет удерживать каждый месяц по 4 тыс. 166 руб. (судья округлит неровную сумму в большую или меньшую сторону).

Чтобы рассрочить платежи по судебной задолженности, нужно подтвердить невозможность разового расчета с взыскателем. Уважительными обстоятельствами могут быть болезнь, инвалидность, увеличение количества иждивенцев в семье и т.д. Судья будет рассматривать доказательства для рассрочки в индивидуальном порядке. Со своей стороны, взыскатель может подавать возражения, обжаловать предоставление рассрочки.

Продолжительная болезнь в период эпидемии
ковида — это уважительная причина для получения
рассрочки выплат по долгу?

Определение порядка удержаний через суд

Если пристав отказался уменьшить процент удержаний, можно попробовать добиться этого через суд. Заявителю также придется доказывать, что оставшейся части заработка недостаточно для жизни. Судья примет решение с учетом интересов взыскателя, проверит уважительность причин обращения должника. Если заявление удовлетворят, в судебном определении будет указан сниженный процент ежемесячного удержания (например, не 50%, а 40%).

Мировое соглашение с взыскателем

Закон № 229-ФЗ допускает заключение мирового соглашения с взыскателем. В нем можно указать порядок погашения задолженности, точную сумму помесячных выплат или процент удержания. Чтобы соглашение вступило в силу, его нужно передать на утверждение в суд. Только на основании судебного определения пристав будет применять уточненный порядок исполнения.

Снижение суммы исполнительского сбора

Если нет возможности уменьшить всю сумму долга, можно попробовать снизить размер исполнительского сбора. Так как сбор составляет 7% от основной задолженности, должник может существенно сэкономить на выплатах.

Решение о снижении суммы исполнительского сбора может принять суд по заявлению должника. Уменьшение допускается на 25% от суммы, назначенной приставом. Основанием для снижения долга по исполнительскому сбору может быть отсутствие вины в несвоевременной оплате, тяжелое имущественное или финансовое положение должника.

Правило по сохранению прожиточного минимума после удержаний

С 1 февраля 2022 года можно воспользоваться еще одним вариантом уменьшения выплат. Должники смогут сохранить от списания часть зарплаты, пенсии или иных других доходов, не превышающую прожиточный минимум. Льгота не действует в отношении алиментных платежей и долгов, по уголовным штрафам, некоторым другим обязательствам.

Для сохранения прожиточного минимума нужно подавать заявление в ФССП. Какие-либо документы и доказательства для этого не нужны. Пристав сам проверит вид задолженности, направит указания в банк или работодателю. После всех списаний у должника останется прожиточный минимум (его показатель устанавливается индивидуально для каждого региона).

Как списать долги по исполнительному
листу в банкротстве? Закажите
звонок юриста

Как уменьшить платежи на работе и в банке

Руководители организаций и специалисты банка не могут сами уменьшать суммы долга или процент удержаний. Поэтому должнику придется действовать способами, указанными выше. На основании документов из суда или ФССП будет изменен порядок и размер списаний по месту работы, в банке.

Нужна помощь в снижении размера долга или процента удержаний? Обращайтесь к нашим специалистам! Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, составить все необходимые документы для ФССП и суда.

Довольно часто при подписании кредитного договора близость желанных денег затуманивает разум, и заемщик не обращает внимания на содержание документа, особенно на мелкие буковки. И вместо прочтения документа, быстро подписывает его «там, где галочка».

Потом, придя домой и разобравшись, хочется пожаловаться на грабительские проценты и «снизить кредит», вернее, изменить нагрузку на свои финансы в сторону облегчения. Можно ли снизить проценты по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Списание процентов по кредиту в суде — это длительный и серьезный процесс, и не всегда «игра будет стоить свеч». Почему? Тут все банально — договор нужно читать до того, как ставишь под ним свою подпись. Но это справедливо лишь тогда, когда клиент может выплачивать те максимальные проценты, которые ему навязал в документе банк (или МФО).

Снижение судом процентов, которые кредитор начислил на сумму долга, становится актуальным в тот момент, когда должник перестает обслуживать свой кредит «как часы», то есть потребит кредит или суммы по займу стали для него тяжеловаты в обслуживании. Тогда же можно оспорить пени, которые уже успел начислить банк. Для этого надо подать ходатайство в суд.

На размер кредита списание «навесов» в виде пени и штрафов, конечно, не повлияет. Но уменьшить общую сумму кредита можно за счет снижения судом просроченных процентов, которые уже успел насчитать на долг банк.

Проценты в договоре

Поскольку кредитный договор — это один из видов сделки, то одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, банк самовольно не вправе поднимать процент без согласия заемщика (хотя какой заемщик в здравом уме на это согласится?!).

Правда, это справедливо только для договоров кредитования с физическими лицами, при выдаче денег юр лицам все сложнее, и ставка по ним почти всегда — плавающая, и зависит от финансового состояния заемщика.

Если банк увеличил процент по кредиту без вашего согласия — можно смело обращаться в суд. В таком случае суд снимает проценты, которые были начислены излишне, и возвращает их к значению, прописанному в договоре.

В некоторых кредитных договорах может быть предусмотрено снижение ставки по банковским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России, либо «за хорошее поведение» заемщика — при своевременном погашении им кредита в течение определенного времени.

Но в последние годы ставка ЦБ растет и сегодня составляет уже 9,5% годовых, а банки идут на различные ухищрения, чтобы «не светить» повышение ставки по своим кредитам, и при этом соблюдать требования законов и нормативов Банка России. Например, кроме ставки по кредиту по кредитной карте вводят фиксированную плату «За пользование средствами банка» за каждый день.

Или «внезапно» переводят бесплатные услуги в разряд платных. Так, практически во всех банках внесение платежа для погашения кредита через кассу наличными деньгами стало платным. Это неприятно, но для похода в суд — маловато.

Как узнать среднерыночный процент
по кредиту в банке, на какую ставку
ориентироваться? Спросите юриста

Ограничение процентов

Последние годы государство постепенно закручивает гайки нелегальным или просто недобросовестным кредиторам. Еще несколько лет назад этот рынок выглядел со стороны откровенно пугающе: невероятные проценты, дописанные мелким шрифтом пени и штрафы, коллекторский разгул, когда агентства по взысканию долгов работали, мягко говоря, на грани беспредела. Но с тех пор ситуация кардинально изменилась.

Был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором описано все то, что имеют право делать банки, а чего они категорически делать не могут. Была найдена управа и на коллекторов — в лице контролирующего органа — ФССП и закона, который прописывает работу взыскателей.

Но раньше возникали десятки и сотни ситуаций по всей стране, когда люди небольшого ума перехватывали в конторке возле дома 10-15 тысяч до зарплаты, не читая при этом договор, а потом этот долг возрастал до 400-500 тысяч путем хитрого начисления процентов и пеней.

Так, с 1 января 2020 года максимальный процент по кредиту или займу на срок не более года не может превышать 1% в день, а итоговый долг с учетом тела кредита, пени и штрафов — сумму самого кредита больше, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли микрозайм 10 тысяч рублей, то отдать должны не более 25 тысяч. В эту сумму также входят пени, неустойки и вообще любые платежи по кредиту.

Так что если при годовом потребительском кредите Вы заплатили за него в 2 раза больше, чем был сам кредит, то можно смело идти в суд отменять неустойку и оспаривать пени. Разумеется, на полное списание долгов рассчитывать не приходится, но уменьшение платежей в любом случае будет кстати.

Помимо этого изменения коснулись и частных заемщиков: теперь согласно статье 809 Гражданского кодекса чрезмерные проценты (более чем двукратно превышающие среднерыночные) находятся вне закона, и суд может уменьшить такие завышенные проценты до нормального рыночного размера.

Куда жаловаться, если я считаю, что банк
сдирает по кредиту с меня лишнее?
Закажите звонок юриста

Более того, в Госдуму в ноябре 2021 года внесены поправки в закон, согласно которым планируется снижение максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. Документ предлагает снизить максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа).

В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Как списать проценты по кредиту в суде? Избавиться от выплаты процентов вообще — невозможно. А вот оспорить проценты, которые банк излишне ретиво насчитал на общий долг, реально. В итоге это поможет снизить общую сумму долга заемщика.

Перед тем, как взять кредит, надо внимательно изучить предложения разных банков и понять, за что вам придется в этом кредите переплачивать. Потому что по каждому неудобному моменту с исками в суд ходить будет категорически дорого и неудобно, а банк добровольно ставку по кредиту снижать откажется.

Уменьшение процентов по соглашению сторон

Эта тема была рассмотрена нами в статье о реструктуризации кредитов, но вкратце напомним суть: банк не обязан идти навстречу заемщику и уменьшать проценты по кредиту даже при сильном ухудшении его финансового состояния. Хотя на практике банки часто понимают, что лучше получить меньше и позже, чем не получить ничего, доведя гражданина до банкротства.

В этом случае суды встают на сторону банков: например, Московский городской суд своими апелляционными определениями несколько раз высказывал мнение о том, что ухудшение финансового состояния заемщика не рассматривается как существенное обстоятельство, которое обязывает банк уменьшить долг или убрать проценты.

Гражданин должен понимать, что его материальное положение может ухудшиться, оценивать все риски, когда он берет кредит, и осознавать, что уменьшить проценты по кредиту через суд может и не получиться.

Хотя банкиры часто говорят, что человек, получая кредит, практически никогда не ориентируется на ставку по долговым средствам. И даже не на сумму переплаты по кредиту. Мол, для него важнее всего — размер ежемесячного платежа.

Кредит по 15%, а кредитная карта под 35% годовых
— это нормальный разброс ставок или банк
«чудит»? Спросите юриста

Процесс снижения процентов по кредиту в суде

Для подачи иска о списании процентов по кредиту в суде понадобится:

собственно исковое заявление;
кредитный договор;
приложения к договору: графики платежей, правила кредитования;
доказательства оплаты заемщиком кредита и процентов: выписки, распечатки, квитанции;
доказательства нарушений кредитора: новые графики платежей, измененный договор, не согласованный заемщиком.

Подавать документы в суд надо по месту регистрации банка или его филиала в вашем регионе.

Вообще практика снижения процентов по кредиту в суде сложилась противоречивая. Очень многое зависит от обстоятельств конкретного дела, где-то суд идет на встречу заемщику, которому навязали откровенно кабальный кредит, пользуясь его тяжелым финансовым положением или неосведомленностью (вот как ранее в случаях завышения ставки по займам в МФО), где-то суд отвергает все доводы, мотивируя это тем, что «еще в школе учат читать то, под чем подписываешься».

Вообще отменить проценты по кредитному продукту можно только тогда, когда сам займ был выдан с грубыми нарушениями закона, чего банки обычно в своей работе не допускают. А общее списание процентов вместе со всей суммой кредита возможно только при процедуре банкротства.

Наши специалисты имеют большой опыт ведения подобных судебных дел, понимают специфику судебной практики в разных регионах, поэтому с нами вы можете рассчитывать на облегчение финансового бремени при любом размере кредита. Если у вас остались вопросы — звоните, мы консультируем бесплатно.

Исполнительное производство — это стадия гражданского процесса, которая проходит после вынесения судебного акта. Само судебное производство логически завершается вынесением судебного решения. Возможно ли вообще изменение суммы задолженности по исполнительному производству? Давайте разбираться.

Когда решение суда вступает в законную силу, оно более не может быть обжаловано в апелляционном порядке. И с этого момента кредитор может воспользоваться правом на инициацию исполнительного производства — то есть на принудительное взыскание с должника суммы, причитающейся по решению суда, в адрес кредитора. Кроме того, судебные акты — это не единственные документы, которые можно предъявить к исполнению.

Но часто бывает так, что должник не согласен с суммой долга, которую ему «выкатил» суд для взыскания. Иногда — из-за детской вредности, а иногда — из-за допущенных судом процессуальных ошибок. Что делать в том случае, если должник выражает активный протест по поводу суммы долга. И даже не на словах, а на уровне документов и жалоб? Читайте в нашей заметке.

Судебные приставы, действующие в рамках исполнительного производства, наделены специальными полномочиями, которые направлены на исполнение судебного акта. Однако судебное производство не длится бесконечно. В нем предусмотрены основания для прекращения и окончания производства у приставов.

Каждый должник хочет знать срок «отмены» исполнительного производства судебных приставов, а также — при каких обстоятельствах он наступит. А также — можно ли через приставов уменьшить сумму долга и можно ли уменьшился долг прямо на сайте судебных приставов.

Что послужит основаниями для изменения суммы исполнительного производства

Юридически понятия «отмена производства у судебных приставов» не существует. Поэтому и автоматически нет такого понятия, как — снижение задолженности по исполнительному производству.

Деятельность приставов в рамках производства регулируется федеральным законом «Об исполнительном производстве». Поскольку приставы в своей работе связаны законом и действуют строго в рамках того решения, которое изложено в документе суда, то они не могут менять в этом решении ни единой буквы. Это касается сроков на оплату и самой суммы задолженности. Только суд может рассрочить или отсрочить выплаты по задолженности, продлить или восстановить процессуальные сроки.

Но вряд ли суд, который вынес решение о признании долга, будет возвращаться снова к вопросу о сумме задолженности. Если вы не согласны с суммой, к которой приговорил вас суд, например, вы брали кредит, а банк «повесил» на вас незаконные, по вашему мнению, начисления в виде пени и штрафов, то вы должны были привести свои аргументы при рассмотрении судом вашего дела.

Если вы не привели своих аргументов или вообще не ходили на заседания суда, то суд не слышал ваших аргументов, поэтому-то навстречу и не пошел.

Вы ходили в суды, но суд не списал этот «навес»? Жаловаться надо в вышестоящий суд в форме апелляции, кассации или надзора. Правда, надо не пропустить сроки на обжалование решение — их довольно хлопотно будет восстановить, и то лишь — при наличии очень уважительной причины.

Еще раз повторим — просить пристава изменить сумму долга, отсрочить или рассрочить выплаты — не имеет смысла, именно эти служители Фемиды лишены подобных полномочий.

Что писать в апелляции на судебное решение
о выплате долга, если хочешь снизить сумму
задолженности? Спросите юриста

Реструктуризация долга у судебных приставов

Получить рассрочку по исполнительному листу в службе судебных приставов (ФССП) нельзя никак. Нельзя попросить приставов ввести реструктуризацию тех принудительных мер, которые изложены в решении суда, так как реструктуризация и рассрочка — синонимы.

Специалисты ФССП просто не обладают правом предоставления рассрочек, так же, как и не имеют право менять сумму задолженности, указанную в исполнительном листе или в судебном приказе. Все, что они могут сделать — это определить процент удержания при направлении документов по месту работы должника. Или же в том банке, где у должника открыта зарплатная карта.

Например, человек платит алименты на двоих детей в размере 33%, а тут еще и банк с ним судился за возврат кредита и суд, конечно, выиграл. Пристав вправе решить, сколько взимать в счет уплаты долга — 17% (до 50% от дохода) или больше. Максимальная сумма удержания с зарплаты доходит до 70%. Но при этом должник не должен из-за решения пристава остаться с суммой от дохода ниже прожиточного минимума по региону.

Поэтому не имеет смысла подавать заявление и пытаться рассрочить долг через пристава. Если вам нужна рассрочка по выплате долга — обращайтесь в суд, который вынес решение. Вам надо будет просить суд (и добиваться принятия вынесения такого решения) назначить платежи в счет уплаты долга в сумме, которая будет посильна для должника. Чтобы на оставшиеся у него средства он мог поддерживать свою жизнь — и своей семьи.

Просить суд рассрочить задолженность можно на любом этапе производства. Алгоритм действий заключается в следующем:

нужно будет представить суду доказательства, по которым он убедится в необходимости сделать вам рассрочку;
нужно будет оформить заявление, привести в нем юридически грамотные ссылки на нормы закона;
нужно подать документы в суд, который выносил решение о взыскании задолженности, и подождать его решения.

Судебная реструктуризация долга

Если денег на выплату долга нет в данный момент, но они скоро появятся, например, подходит срок выплаты годового бонуса, то физ лицо может обратиться в суд за процедурой реструктуризации долга. Она чем-то похода на реструктуризации долгов гражданина при банкротстве.

Это мера, позволяющая снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом или с большей его частью в течение определенного срока. Это метод финансовой реабилитации, при котором человек может «подлатать» свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.

Сумму долга по исполнительному листу или судебному документу можно снизить только одним способом — погашая ее. Если должник за время выплаты долга, признанного судом, влезет в новые долги, то сумма долга у приставов вырастет. Просить пристава снизить сумму долга бессмысленно — у пристава нет подобных полномочий.

Что делать, если нет возможности оплатить долг целиком

Если нет возможности оплатить долг целиком, то можно просить суд о возможности выплачивать задолженность частями. Именно в этом случае сумма задолженности по исполнительному листу будет изменяться — по мере выплат она будет снижаться. Как только очередной платеж будет поступать на счет депозита ФССП, сумма долга будет падать.

Правда, это справедливо лишь в том случае, если должник не успеет наделать за время выплаты текущей задолженности новых долгов, которые также просудит кредитор — тогда общая сумма долга вполне может себе вырасти и тогда, когда человек вносит платежи по первому долгу. Аналогичная ситуация возможна и при выплате долга по алиментам, так как если не оплачивать текущие платежи, то задолженность будет расти.

Поэтому ответ на вопрос: а почему не уменьшается долг у приставов, может быть таким:

произошел технический сбой в системе учета ваших платежей и ваша уже проведенная оплата отражается некорректно
если взыскания проходят через счет или карту банка, то сбой возможен в системе банка и по какой-то причине платеж не прошел на депозит ФССП
вы успели наделать других долгов, по которым не расплатились и по ним уже заведено новое исполнительно производство

Исполнительное производство оканчивается только после полной оплаты задолженности, и пристав выносит об этом соответствующее постановление.

Вы выплатили всю задолженность, но информация
о ней так и висит на сайте приставов,
что делать? Спросите юриста

Как снизить долг по исполнительному производству

Уменьшение долга в рамках исполнительного производства возможно только в процессе выплаты этого долга — добровольно в течение 5 дней, которые даст пристав. Или в ходе исполнительских действий, когда пристав найдет ваши счета в банках и наложит на них взыскание.

А вот со всех остальных счетов и карт пристав может списывать все средства, которые там размещены. И помните, что нет таких банков, которые не сотрудничают с судебными приставами и которые откажутся раскрывать данные о ваших счетах и вкладах в ответ на запрос судебного пристава.

Карты, на которые приходят алименты и пособия на детей, никак не маркируются — помечаются лишь приходящие на них платежи. Поэтому, если у вас есть такой долг, который уже попал в работу к судебным приставам, то пристав может арестовать и средства материальной помощи и прочие пособия — просто по ошибке.

Поэтому, если такое случилось, вам нужно как можно быстрее обратиться к приставу, который ведет ваше дело, написать заявление об снятии ареста с карты и предоставить документы о том, что служба арестовала неприкосновенные деньги.

Пока средства находятся на счете ФССП, их относительно легко будет вернуть, а вот если платеж уже успел уйти к взыскателю, то «выцарапать» его обратно уже сложнее. Почему? Да потому что вы должны этой организации и человеку, и им надо как можно скорее вернуть долг. Противной стороне, как правило, все равно, что этот долг гасится средствами, например, из алиментов.

А можно ли в ходе банкротства уменьшить
долг по исполнительному листу?
Закажите консультацию юриста

Признание должника банкротом

Банкротство — это единственный способ закрыть вопрос о долге перед приставом, не выплачивая его. В случае признания должника банкротом, исполнительный документ должен быть передан арбитражному управляющему, а само производство — завершиться. В случае внесудебного банкротства, это происходит по факту включения информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Срок завершения производства

Казалось бы — все понятно. Основания наступили — производство закончено. Но на практике должники сталкиваются со следующей ситуацией: например, лицом долг погашен. На основании одного из пунктов статьи, указанной выше основание для окончания производства наступили. Но на сайте ФССП до сих пор висит долг и производство не завершается. Тогда лицо справедливо начинает задаваться вопросом «через сколько пристав закроет исполнительное производство?»

По закону судебный пристав-исполнитель обязан совершить исполнительное действие по завершении производства, сразу после внесения денег по долгу.

Однако, те, кому «повезло» столкнуться с работой приставов, знают, что действий с их стороны можно ждать и 10 дней, и 3 месяца и так далее. Что является нарушением прав человека.

В случае, когда налицо нарушение прав — закрыть исполнительное производство поможет жалоба. В случае с нарушением приставом-исполнителем сроков завершения производства, можно подать жалобу, как старшему приставу, так и прямиком в прокуратуру.

А если нет имущества и денег на оплату долга? Производство будет длиться бесконечно?

В этой ситуации тоже есть свои сроки. Изначально, закон предусматривает двухмесячный срок, в который пристав должен предпринять все действия, направленные на взыскание задолженности по исполнительному производству. Если пристав не найдет вашего имущества, за счет реализации которого он может погасить долг, то исполнительный документ будет возвращен взыскателю.

Пока деньги взыскиваются, производство идет. Но когда остался долг, а должник гол как сокол и взять с него нечего — задолженность является безнадежной. Так, производство оканчивается на основании п. 3 ч.1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве» — отсутствие у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание. Что значит, что производство аннулируется, а сам документ, на основании которого происходило взыскание, будет возвращен взыскателю.

Но тот имеет право подать его приставам снова через 6 месяцев. А в случае, если должник утроился на работу или получил наследство, то и раньше. По закону у взыскателя есть 3 года, в течение которых он может повторно подать документ на исполнение.

У вас остались вопросы по тому, как правильно выплачивать долг судебному приставу или попросить отсрочку или рассрочку выплат? Вы запутались в том, как общаться с приставами, и у вас нет средств на уплату задолженности? Обратитесь к нашим юристам, они помогут найти выход из любой тупиковой ситуации.

Подборка наиболее важных документов по запросу Снижение процентов по кредитному договору по решению суда (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Снижение процентов по кредитному договору по решению суда

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Снижение процентов по кредитному договору по решению суда

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Бесконечный кредит
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2019, N 1) Вывод: бесконечным кредит для неплательщика, конечно же, вполне может стать. Однако кредиторы, как правило, не стремятся регулярно ходить в суды и потому при повторном обращении стараются добиться вынесения решения суда о взыскании процентов в будущем по ставке, оговоренной в кредитном договоре, вплоть до момента фактического исполнения решения суда. При этом желание обращаться в суд в следующий раз за взысканием неустоек иссякает из-за невыгодности снижения судами размера запрашиваемых банком сумм неустоек, а также из-за отсутствия положительного движения в части исполнения решений судов.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Ипотека: самые важные споры в судах и советы юристам
(Павлов В.)
("Жилищное право", 2020, N 11) На основании ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", п. 4, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Нормативные акты: Снижение процентов по кредитному договору по решению суда

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.12.1996 N 10
Применив российское законодательство, арбитражный суд иск удовлетворил.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 N 17
"Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" Арбитражный суд требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за предоставленный кредит удовлетворил. Размер заявленной неустойки уменьшил на 30 процентов, сославшись на то, что последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: