Можно ли вернуть страховку по кредиту в мфо

Обновлено: 05.05.2024

Банки в целях снижения кредитных рисков часто предлагают клиентам услуги страхования. В соответствии с действующими нормами законодательства заемщик обязан получить полис во время оформления ипотеки или кредит на покупку автомобиля.

Однако многих заемщиков интересует вопрос - как вернуть страховку по кредиту во время и после погашения? Юником24 отвечает на все вопросы!

Содержание:

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?

В некоторых случаях страховые взносы не просто можно, а нужно вернуть. Порядок возврата зависит от параметров кредитной сделки и особенностей погашения задолженности.

Инициировать процедуру обязано застрахованное лицо, учитывая тип кредитного продукта и условия договора страховой защиты.

Чем обязательное страхование отличается от добровольного?

Опция финансовой защиты гарантирует выплату страховой премии, если в ходе выполнения кредитных обязательств возникла форс-мажорная ситуация. Полис выгоден при условии потери платежеспособности вследствие несчастного случая, ухудшения здоровья или снижения доходов. Страховщики обеспечивают выплаты также после повреждения, кражи или потери застрахованного имущества, если заемщик не причастен к возникшей проблеме.

Обязательная страховая защита в отрасли кредитования предполагает оформление:

Полиса КАСКО на случай повреждения или кражи приобретенного в кредит транспортного средства.
Договора страхования заложенного имущества на случай повреждения приобретенной в ипотеку недвижимости.

Получение КАСКО при автокредитовании и страхование залога в ходе оформления ипотеки является обоснованным законом требованием. Используя эти услуги, стороны защищаются от риска невозвращения ссуды вследствие повреждения приобретенного взаймы имущества, будь то автомобиль или недвижимость.

Добровольные страховые продукты при оформлении кредитов включают:

Полис страхования жизни и здоровья.

Даст возможность получить денежную компенсацию после диагностирования болезни или летального исхода вследствие несчастного случая. После потери дееспособности или смерти застрахованного лица выплатой вправе воспользоваться наследник. При этом правопреемник обязан погасить кредит.

Полис страхования трудоспособности.

Позволит получить выплату в случае потери работы из-за несчастного случая, инвалидности, травмы или заболевания, которое несовместимо с дальнейшим выполнением трудовых обязанностей.

Полис добровольного страхования личного имущества (за исключением ипотеки и КАСКО).

Используется для защиты материальных ценностей заемщика, которые не используются в качестве залога. Застраховать можно ювелирные изделия, бытовую технику и различные предметы обихода на случай повреждения либо кражи.

Полис страхования гражданской ответственности по возврату кредита.

Выплата страховой премии за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных обязательств производится в случае возникновения финансовых потерь из-за форс-мажорных обстоятельств.

Полис страхования кредитной карты.

Позволит возместить ущерб, если злоумышленники доберутся до денег на балансе банковской карты.

Кредиторы зачастую настаивают на добровольном страховании жизни и здоровья клиентов, даже если речь идет о кредитах наличными. Отказ от добровольной страховки в ряде случаев способен спровоцировать повышение процентов по займу. В свою очередь клиент, который воспользовался одной из перечисленных услуг, при определенных условиях сможет вернуть уплаченные за страховку деньги.

Какими законами регулируется возврат страховки?

По действующему законодательству заемщик, досрочно исполнивший обязательства, вправе требовать частичный возврат страховых платежей. Судебная практика также признает право на компенсацию страховой премии во время периода охлаждения и при обнаружении нарушений со стороны кредитора.

Возможность возвратить страховку обеспечивает:

Закон №353 «О потребительском кредите».
Статья 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования».
Закон №4015-1 «Об организации страхового дела».
Закон №2300-1 «О защите прав потребителей».

Изменения в ФЗ №353 внесены зимой 2019 года путем принятия законов №483 и №489. Согласно со вступающими в силу правками, право вернуть часть или полную сумму уплаченной ранее страховой премии закреплено на законодательном уровне. Обновленные статьи законов и ГК начнут действовать в 2020 году.

Застрахованный клиент официально имеет все основания:

Отказаться от услуги на протяжении 14 дней с даты оформления потребительского займа.
Требовать компенсацию по страховых выплатах при условии досрочного погашения кредита.
Инициировать судебное разбирательство в случае нарушений со стороны страховщика.

Недобросовестные сотрудники банков утверждают, будто опция финансовой защиты по умолчанию входит в договор потребительского кредитования. На самом деле от добровольной страховки можно отказаться. При обнаружении факта сокрытия сведений или навязывания сопутствующих услуг заемщику следует ссылаться на закон о защите прав потребителей. Попытка ввода клиента в заблуждение приравнивается к мошенничеству.

Как изменится возврат страховки с 1 сентября 2020 года?

Процесс обязательного возвращение части страховых взносов при досрочном выполнении обязательств узаконен с 1 сентября 2020 года. Решения по возврату денег ранее принимались на основании условий каждого отдельного договора займа. После вступления в силу правок к закону №353 каждый заемщик при преждевременном погашении кредита получит возможность требовать возврат платежей за страховку.

Законы №483 и №489 вносят следующие ключевые изменения в порядок получения компенсации:

Заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, независимо от условий договора. Заявку нужно подать в течение 7 дней с момента выполнения обязательств.
Средства возвращаются на протяжении одной недели за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду индивидуального страхования.
Действует возможность отказа от кредитной страховки в период охлаждения на протяжении 14 дней после подключения опции. Заемщику доступно полное возмещение выполненных ранее платежей.
Клиент вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования на протяжении 10 дней после погашения займа.
Кредиторы обязуются включать в текст заявлений о выдаче займов информацию об услугах личного страхования заемщиков.
Банки теряют право отказывать в выдаче кредитов на основании отсутствия страхового договора, но могут повышать процентные ставки, даже если клиент отказался от полиса после получения займа.
Владелицы ипотеки получают возможность вернуть платежи за страхование жизни и здоровья.

С 1 сентября 2020 года договор страхования теряет первостепенное значение при решении вопросов по возмещению платежей.Участие в договоре коллективного страхования вместо получения индивидуального полиса теперь не будет усложнять процесс получения компенсации. Тем не менее претендовать на возврат выплат удастся только при условии отсутствия страховых случаев.

Какой вид страховки можно вернуть?

Действующее законодательство обеспечивает возможность возврата страховых выплат при условии, когда страховка не является обязательной. Шансы на получение компенсации зависят от типа кредитного продукта. Например, страхование заложенного имущества будет обязательным условием для обеспеченных кредитов.

Страховка не подлежит возврату в случае:

Приобретения в кредит объектов недвижимого имущества под залог по договору ипотеки.
Приобретения в кредит транспортного средства с обязательным оформлением КАСКО и ОСАГО.

Возврату подлежат средства, уплаченные по любым видам добровольного страхования, если вопрос компенсации дополнительно не согласован в договоре. Регулирующий сделку документ во время судебных разбирательств имеет первоочередное значение.

Для получения компенсация необходимо выполнить несколько требований. Право на возврат денег, уплаченных за оформление полиса, банк либо страховщик может оспорить, если клиент имеет действующие просроченные платежи.

Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Порядок возврата страховки зависит от ситуации, с которой столкнулся конкретный заемщик. Закон регулирует процесс компенсации суммы, уплаченной в связи с подключением к программе финансовой защиты вплоть до момента прекращения обслуживания. Закрыть кредитный договор и отказаться от страховки можно в любой момент.

Условия возврата отличаются для клиентов, которые планируют:

Расторгнуть сделку на протяжении 14 дней с момента подписания договора.
Досрочно выполнить кредитные обязательства в полном объеме.
Погасить задолженность по кредиту с учетом актуального графика платежей.

Инициировать процесс возвращения денежных средств, потраченных на оплату страховки, может только застрахованное лицо. Независимо от причины обращения, страховщик обязан сначала рассмотреть требование, а затем удовлетворить либо отклонить запрос.

Как вернуть страховку в первые 14 дней?

Заемщик имеет право отказаться от платных услуг на протяжении 14 дней после заключения сделки. Отрезок времени, в течение которого клиент может избавиться от обязательств по кредиту, включая сопутствующие опции, принято назвать «периодом охлаждения».

Порядок возврата страховки в период охлаждения:

Изучение информации о возврате платежей на протяжении 14 дней с даты заключения сделки.
Посещение офиса страховщика и обращение с заявкой на расторжение договора (образец заявления на примере Сбербанка).
Предоставление необходимых документов и реквизитов расчетного счета для перевода.
Рассмотрение заявки в течение семи дней и информирование клиента о принятом решении.
Возвращение денег по платежным реквизитам заемщика в случае удовлетворения запроса.

Документы для возврата страховки по кредиту

Заполненный без ошибок бланк заявления.
Паспорт застрахованного лица.
Квитанцию об оплате страхового полиса.
Договор страхования.
Платежные реквизиты для перевода.

Заемщик, который решил расторгнуть договор в одностороннем порядке, может обратиться на горячую линию страховщика. В ходе консультации следует узнать перечень необходимых документов. Для подачи заявления можно воспользоваться почтовыми услугами или посетить офис страховщика.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

По истечению периода охлаждения клиент вправе вернуть часть потраченных на оплату полиса средств при условии досрочного выполнения обязательств. Возвращение денег на законном основании после закрытия договора предполагает обязательное обращение в банк. Кредитор с помощью справки должен подтвердить факт отсутствия претензий в отношении бывшего заемщика.

Порядок возврата страховки при досрочном погашении:

Преждевременное выполнение финансовых обязательств.
Получение в банке справки об отсутствии задолженности.
Подача в страховую компанию заявления на расторжение договора.
Предоставление необходимого пакета документов.
Рассмотрение запроса в течение 7 дней.
Возмещение средств по указанным в заявке платежным реквизитам.

Полис страхования обычно оформляется на срок действия кредитного договора. Финансовая защита потеряет смысл, если клиент заранее выполнит обязательства. Обращаясь с намерением расторгнуть договор, застрахованному лицу следует ссылаться на отсутствие оснований для дальнейшего страхования.

Алгоритм расчета подлежащих возврату денежных средств предельно прост.

Например, кредит получен на 60 месяцев со страховкой в размере 30 000 рублей. Если клиент выполнил обязательства спустя 30 месяцев, обратно удастся вернуть половину суммы (15 000 рублей). При этом страховой платеж должен был изначально включен в тело кредита.

Необходимые документы:

Заявление на возврат страховых платежей (образец заявления на примере Сбербанка).
Паспорт застрахованного заемщика.
Досрочно закрытый кредитный договор.
Выданный при получении займа страховой полис.
Справка об отсутствия задолженности перед банком.
Квитанции по выплате кредита и страхового взноса.

Возврат стоимости страховой защиты при досрочном погашении задолженности регулируется на основании статьи 958 ГК РФ. Клиенты, которые заключили кредитный договор после 1 сентября 2020 года, согласно новой редакции ФЗ №343 вправе получить возмещение вне зависимости от того, закреплено ли это условие в договоре. По соглашениям, которые вступили в силу до обновления закона, компенсация доступна при условии, если опция возврата предусмотрена договором.

Как вернуть страховку после погашения кредита?

Страховые услуги считаются предоставленными в полном объеме при выполнении кредитных обязательств строго по графику без досрочного возвращения полученных взаймы денег. Полис оформляется на весь срок действия договора займа. Продолжительность действия страховки изредка превышает период кредитования. В таком случае можно получить компенсацию, доказав факт своевременного погашения задолженности.

Второй способ возврата средств после возвращения займа предполагает обращение в суд. Истцу придется доказать факт навязывания банком бесполезной услуги. Если страховщик отказывается возвращать деньги, исход дела зависит от представленных обманутым клиентом доказательств.

В каких случаях страховку не удастся вернуть?

Многих интересует можно ли после погашения кредита вернуть страховку. Положительное решение по заявке на возврат потраченных в ходе страхования средств зависит от нюансов конкретного соглашения. Закон обязывает страховые компании удовлетворять обоснованные требования тех клиентов, которые имеют веские основания для получения компенсации.

Основания для отказа в возмещении:

Заемщик допустил ошибки при заполнении заявки или не предоставил необходимые документы.
По договору займа ранее наступил страховой случай с последующей выплатой премии.
На момент истечения периода охлаждения действующий кредит не погашен в полном объеме.
Заключенным до 1 сентября 2020 года договором не предусмотрена опция возврата средств.
Ипотечный заемщик пытается вернуть платежи по полису страхования заложенного имущества.
Срок использования финансовой защиты соответствует фактическому сроку кредитования.

Нужно ли привлекать юристов?

Профессиональная помощь не помешает заемщику, столкнувшемуся с трудностями во время кредитования. В идеале к юристам следует обращаться на стадии заключения договора. Квалифицированный специалист способен в ходе анализа документа отыскать ошибки и скрытые условия, ссылаясь на которые кредитор может навязать платные услуги.

Юристы помогут:

Собрать необходимые документы.
Грамотно составить заявление.
Подать жалобу на банк.
Защитить интересы заемщика в суде.

Заключение

Страхование целесообразно для заемщиков, которые оформляют долгосрочные кредиты под залог ценного имущества. В остальных случаях эта платная услуга бесполезна. Если заемщик дал согласие на участие в программе финансовой защиты, существует несколько способов вернуть платежи. Однако компенсация доступна только по полисам добровольного страхования.

Проще всего избавиться от навязанной услуги в период охлаждения. На протяжении двух недель с даты подписания договора застрахованное лицо вправе вернуть сделанные взносы в полном объеме. По истечению этого срока с получением компенсации могут возникнуть трудности, тем не менее следует попытаться вернуть свои деньги.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Нередки случаи, когда клиенты микрофинансовых организаций вместе с займом получают дополнительные услуги. Некоторые МФО, не спрашивая согласия заемщика, включают в договор продукты, не связанные с займом, но повышающие итоговую сумму. Результат — растущее число жалоб в надзорные организации. Заемщики спрашивают: «Навязали страховку по кредиту, как вернуть?».

Страховка в микрозаймах: как работает принуждение

Несмотря на то что согласно части 3 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» перед организациями установлена обязанность получить согласие на услугу еще до заключения договора, многие этот закон нарушают.

Услуги, в которых заемщик не заинтересован, могут быть навязаны ему разными способами:

под предлогом обязательной страховки, без которой в займе будет отказано;
манипуляцией с вниманием клиента, когда он подписывает договор, не зная, что в нем перечислены дополнительные услуги;
нередко операторы кол-центра или менеджеры дают понять, что согласие на определенную страховку будет способствовать одобрению заявки.

Как вернуть страховку по займу

Если клиента вынудили оформить страховку, деньги можно вернуть по закону. Для этого нужно позвонить на горячую линию страховой компании, указанной в договоре, и уточнить, где скачать образец заявления на возврат средств. Обычно форма этого документа находится на сайте страховщика.

Как отказаться от страховки в микрозайме

При оформлении онлайн-займов данные услуги по умолчанию включены, и клиент, не обратив на них внимания и не сняв «галочки», автоматически подключает их.

Данная практика введена искусственно и никоим образом не коррелируется с качеством клиента как потенциального заемщика, считает Алексей Федосеев, член Совета СРО «Единство» и управляющий ООО МКК «Касса № 1».

«Клиенты не то что могут, они должны отказываться от любых навязанных услуг. В данное время на рынке существует огромное количество кредитных организаций, и найти и выбрать ту, которая готова предоставить заемные средства без допплатежей, не составляет особого труда. Как правило, кредиторы мотивируют оформление допуслуг через снижение процентной ставки, но снижение ставки незначительно, а переплата за счет допуслуг с лихвой превышает ту выгоду, которая предлагается».

Как правило, регулирующие органы реагируют на массовые жалобы клиентов и результатом становятся ограничения для кредитных организаций и улучшение условий для заемщиков.

Что думает ЦБ по поводу дополнительных услуг

Банк России рекомендует внимательно изучать договор и все приложения к нему. Документы могут насчитывать несколько десятков страниц, но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, лучше внимательно изучить договор дома.

Подписывать договор следует только в том случае, если все его положения понятны и не вызывают вопросов. Если что-то остается неясным, не нужно стесняться уточнять информацию у консультанта. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений до тех пор, пока все вопросы не будут сняты.

Заемщикам также нужно помнить о праве отказаться от ненужной страховки и вернуть уплаченные деньги — полностью или частично — в «период охлаждения», который длится как минимум 14 дней.

Как правило, оформляя кредит, банки навязывают заемщику и страховку. Самой распространенной страховкой является страхование жизни и здоровья. В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Стоимость страховки может доходить до 10% от размера кредита. Поэтому для заемщика актуальным является вопрос возврата денег за ранее уплаченную страховку.

Что дает страховка?

С одной стороны, преимущества страховки очевидны.

Страховыми случаями на время кредитования являются смерть заемщика, наступление инвалидности, потеря трудоспособности, которая влечет за собой невозможность заемщику зарабатывать деньги. Например, если заемщик умирает, то его наследник, принявший наследство вместе с имуществом наследует и долги по кредиту. В случае страховки кредитный долг возьмет на себя страховая компания.

В крупных банках наличие страховки дает возможность пользоваться услугами некоторых врачей в режиме онлайн.

Для многих заемщиков страховка – это обуза, ведь страховой случай за время действия страховки наступает не так часто. Да и страховая компания, зачастую, ищет многочисленные причины, чтобы отказать в выплате заемщику, стараясь подвести событие под нестраховой случай.

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Заемщик может вернуть деньги за страховку в двух случаях:

в течение 14 календарных дней после оформления страховки;
при досрочном погашении кредита.

Первый случай – это так называемый «период охлаждения», который составляет 14 дней. В этот период заемщик может отказаться от страховки (указание ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У).

Отчитывается этот срок, начиная со следующего дня заключения договора страхования (ст. 191 ГК РФ). Так, если страховка оформлена 1 апреля 2022 года, то 14-дневный срок начинает исчисляться со 2 апреля 2022 года и заканчивается 15 апреля 2022 г.

В договоре страхования должны быть прописаны условия его расторжения.

Как правило, банки применяют как индивидуальное, так и коллективное страхование.

При индивидуальном страховании заемщик самостоятельно заключает договор со страховой компанией. И проблем расстаться с ненужной страховкой не возникает. Деньги за ранее оплаченную страховку можно вернуть в течение 7 дней.

Если у заемщика оформлена коллективная страховка, то вернуть деньги сложнее.

При коллективной страховке инициатором заключения страховки является банк. В этом случае заемщик только присоединяется к ранее заключенному договору банка со страховой компанией.

Отметим, что в «период охлаждения» не каждую страховку можно вернуть.

Во-первых, вернуть страховку можно, если договор страхования заключен с физическим лицом.

В 14-дневний срок можно вернуть страховку по многим видам добровольного страхования. Например, по страхованию жизни, имущества, от несчастных случаев и болезней, от потери работы, от финансовых рисков, ДМС, КАСКО, гражданской ответственностью по причинению вреда.

Не подлежит возврату в «период охлаждения» страховка на недвижимость, которая оформлена в ипотеку, а также страховка на заложенную недвижимость, страхование для поездки в другую страну с целью покрытия медицинских расходов. Нельзя расторгнуть договор, если без страховки невозможно осуществлять профессиональную деятельность. Например, речь идет об аудиторах, нотариусах.

Невозможно отказаться в этот период от медицинской страховки, которая оформляется гражданами без российского гражданства. Например, такая страховка оформляется для получения разрешения на работу или патент.

Страховку можно вернуть и по истечению 14 календарных дней. После 1 сентября 2020 г. возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита.

Но если в «периоде охлаждения» страховку можно вернуть в полном объеме, то при досрочном погашении кредита – только часть. Например, заемщик оформил потребительский кредит сроком на 5 лет и погасил его за 3 года. Значит, страховку можно вернуть за 2 года в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку.

Какие могут быть последствия у заемщика в случае отказа от страховки?

При ипотечном кредитовании, а также при получении кредита на приобретение автомобиля, оформляется страховка. Благодаря страховке, банки имеет возможность снижать кредитную ставку. Поэтому, прежде, чем расторгать договор страхования, нужно внимательно изучить его условия.

Что делать, если страховщик отказался возвращать деньги?

Не всегда банки или страховщики горят желанием вернуть заемщику страховку.

В случае немотивированного невозврата страховки не стоит опускать руки.

Подача жалобы должна сопровождаться направлением сканов подтверждающих документов.

ЦБ РФ в течение 1-2 месяцев проводит проверку и уведомляет о ее результатах заемщика.

В том случае если на данном этапе претензия заемщика не удовлетворена, то придется защищать свои права в суде.

Как говорил Остап Бендер, полное спокойствие может дать человеку только страховой полис. И, выдавая кредит, банки предлагают заемщику купить страховку. Конечно, можно понять желание банков застраховать свои риски от невозврата кредита, но навязывать страховку заемщику, по меньшей мере, некорректно.

Добровольно-принудительная страховка

Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.

А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах. И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.

Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «. если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».

Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.

Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.

Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:

увольнение по сокращению штатов;
увольнение по призыву в армию;
увольнение из-за смены владельца предприятия;
увольнение по причине ликвидации предприятия.

И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.

Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.

Возврат страховки в «период охлаждения»

Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.

Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.

В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.

С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.

Что изменилось с 1 сентября 2020 года?

С 1 сентября 2020 года при досрочном гашении кредита банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ранее заемщики только в судебном порядке могли добиться возврата части страховки при досрочном гашении кредита.

Внесенные поправки, безусловно, повысят привлекательность добровольного страхования при заключении кредитного договора.Однако в отношении кредитных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 г., нельзя вернуть страховку.

Что нужно знать заемщику, чтобы вернуть уплаченную страховую премию по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 г.?

Как мы уже отмечали, заемщик может сам заключить договор страхования со страховой компанией либо это сделает банк, а заемщик лишь присоединится к коллективной страховке.

В первом случае деньги заемщику вернет страховая компания, а во втором — банк.

Но, чтобы получить деньги за уплаченную страховку, должны соблюдаться определенные условия.

1 условие. У заемщика за период возврата страховки не должен наступить страховой случай, по которому страховая компания уже выплатит деньги.

2 условие. Страховой договор должен быть заключен "в целях исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика".То есть если наличие страховки должно влиять на условия кредитного договора либо банк становится выгодоприобретателем, если он получает страховую выплату.

3 условие. Заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии.

Какая часть страховой премии возвращается при досрочном гашении кредита?

Страховая компания либо банк возвращает заемщику часть страховой премии за период, когда страхование уже не действовало. То есть это период досрочного гашения кредита. И сумма страховки рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора страхования.

Возврат страховой премии производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Законом установлена обязанность банка предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без заключения договора страхования.

Вместе с тем, договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита, заключаемым на сопоставимых условиях, но без страхования.

И в заключение отметим, что принятие Закона, позволит заемщикам, которые досрочно погасили долги перед банком, вернуть часть страховки без судебных баталий.

Вы используете устаревший браузер. Этот и другие сайты могут отображаться в нём некорректно.
Вам необходимо обновить браузер или попробовать использовать другой.

ФинДозор

Админ

Довольно часто встречается ситуация, когда при оформлении займа нет возможности убрать галочку с добавления страховки (такое например встречается в Белке, кредит7, деньги сразу и тд).
В этом случае сумма страховки вычитается из суммы займа и вы получаете на карту меньшую сумму чем, та чта указывается в договоре, либо происходит безакцептное списание на сумму страховки.

От ненужной страховки можно отказаться по закону можно в течение 14 дней с момента подписания договора (период охлаждения).
Указание ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»)

Что такое навязанная страховка

Это не мошенничество в чистом виде, скорее недобросовестность некоторых страховщиков и кредитных организаций. Кредитные организации пользуются тем, что люди не читают договор, не вникают в то, что подписывают. По закону банк не может требовать от вас страховку, выдавая кредит. Он обязан предложить вариант кредита без страховки (но в таком случае ставка по незастрахованному кредиту выше).

С ноября 2020 отказаться от страховки можно и в случае присоединения к договору коллективного страхования - обратившись к кредитору

Часто перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией, а затем просто вписывают в него заемщиков. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.
Если МФО подключило вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через МФО.

Совет Федерации одобрил закон, разработанный при участии Банка России и предусматривающий возврат заемщику платы за подключение к программе коллективного страхования, уплаченной кредитору. Для таких страховок будет действовать «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения средства в течение семи рабочих дней при отсутствии страхового случая.
Закон вступил в силу с 1 сентября 2020 года и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления закона в силу.

2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как понять - у меня коллективная страховка или индивидуальная

Если страховка коллективная, то отказ пишется в МФО . Например в случае со Срочно Деньги, отказ пишется в Опору365 т.к. Опора - страхователь.
Если страховка индивидуальная, то отказ пишется в страховую компанию. Если нужно писать в страховую, зайдите на их сайт, посмотрите форму заявления или позвоните.

Проверьте, подпадает ли ваша страховка под период охлаждения

По закону период охлаждения длится 14 дней. Вы можете уточнить в договоре, правилах страхования либо в самой страховой компании, какой максимальный срок для отказа действует в вашем случае.
Если вы решили расторгнуть договор, когда период охлаждения уже прошел, то страховщик не обязан возвращать вам деньги.

Страховку можно вернуть по истечении 14 дней, только если найдёте нарушения при оформлении.

Смотрите в первую очередь заявление о предоставлении займа.

В договорах после 01.09.2020, должно быть прописано, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней.
При отсутствии данного пункта - нарушение пункта 3 части 2.1 статьи 7 Закона 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также в заявлении должна быть указана услуга страхования и обязательно её стоимость. При отсутствии - нарушение части 2 статьи 7 Закона 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

По договорам до 01.09.2020 в заявлении должна быть указана услуга страхования и обязательно её стоимость. При отсутствии - нарушение части 2 статьи 7 Закона 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

По нарушениям необходимо писать в ЦБ. Однако проще и быстрее сначала будет попробовать обратиться в МФО.

Сколько денег вернут в период охлаждения

Если страховка еще не начала действовать, вернут ее полную стоимость.
Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
За добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора вам должны вернуть полную уплаченную сумму. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

Подача письменного заявления об отказе от страховки в свою страховую

Какие документы потребуются для оформления заявления

паспорт или документ, удостоверяющий личность;
банковские реквизиты;
оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует страховая.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит погашен досрочно?

В некоторых случаях это возможно, даже когда период охлаждения уже прошел. Например, по закону вы вправе получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы, но при условии, что договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.

Как быстро вернут деньги

Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: