Оставшийся срок кредита и срок кредита в чем разница

Обновлено: 05.05.2024

В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию. При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.

Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.

** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.

Рефинансирование . Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.

Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.

По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.

Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.

Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.

Общие условия рефинансирования:

Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.

У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.

Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Знать срок исковой давности прежде всего важно для диалога с кредитором. В некоторых случаях нет смысла рассматривать требования кредитора, т.к. срок исковой давности уже прошел.
См. также: Как отменить заочное решение суда по кредиту?

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту.

Статья определяет начало течения срока исковой давности. Данную статью можно применять в том числе и по обязательствам по кредитам

Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД.
Пример 1: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Вопрос: В чем разница между окончанием срока кредитования и сроком окончания кредитного договора?

Ответ: Понятие срока окончания кредитного договора включает в себя срок кредитования и сроки иных обязательств по кредитному договору — как денежных, так и неденежных.

Обоснование: 1. Выражение «срок кредитования» можно понимать двояко.

Во-первых, как срок, в течение которого кредитодатель обязуется предоставить кредит (предоставлять транши кредита в случае открытия кредитной линии).

В данном случае это понятие тождественно понятию «срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии)», под которым понимается период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором . Предоставление кредита — основная обязанность кредитодателя по кредитному договору .

Срок исполнения указанной обязанности представляет собой одно из стандартных условий (место, время, способ или порядок, адресат исполнения), с помощью которых законодательством и (или) договором описывается исполнение практически любых договорных обязанностей. При этом для кредитного договора срок предоставления кредита является его существенным условием .

Во-вторых, как срок пользования кредитом, т.е. срок, в течение которого полученный от кредитодателя кредит используется кредитополучателем в своих целях. Аналогичным образом, например, используется выражение «срок аренды», под которым подразумевается срок, на который арендодатель предоставляет арендатору имущество во временное владение и (или) пользование.

Кроме того, выражение «срок кредитования» одновременно указывает сторонам кредитного договора о следующем ключевом моменте: по истечении указанного срока кредит должен быть возвращен кредитополучателем.

Акцентируя внимание на этом моменте, срок кредитования рассматривают именно как «срок полного возврата (погашения) кредита», под которым понимается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии — срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита .

Следует отметить, что срок кредитования в этом значении характеризует уже обязанность не кредитодателя, а кредитополучателя — обязанность по возврату кредита. Данная обязанность наряду с уплатой процентов за пользование им является одной из основных обязанностей кредитополучателя по кредитному договору . Условие о сроке погашения кредита также является существенным условием кредитного договора .

Последний день срока кредитования, как правило, и является сроком исполнения кредитополучателем указанной обязанности (в том числе и в случае, если возможно погашение кредита досрочно).

Из обоих вышеуказанных значений термина «срок кредитования» на практике чаще всего используется именно второе — как срок пользования кредитом, по окончании (до истечения) которого кредит должен быть возвращен. То есть окончание срока кредитования — это дата полного погашения кредита.

2. В свою очередь под сроком окончания кредитного договора следует понимать срок окончания его действия. Срок действия договора — это временной период, в течение которого к отношениям сторон подлежат применению условия заключенного договора с целью их правовой регламентации.

По общему правилу договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, однако законодательством или договором может быть предусмотрено, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору .

Исполнение кредитодателем (кредитополучателем) в установленный срок своей обязанности по предоставлению (возврату) кредита влечет прекращение соответствующего обязательства . И наоборот, если кредитодатель (кредитополучатель) не исполнит указанную обязанность, обязательство по предоставлению (возврату) кредита продолжает существовать до момента его исполнения или прекращения по иным основаниям . При этом сторона, не исполнившая свою обязанность, находится в состоянии просрочки. Данный факт может повлечь соответствующие неблагоприятные последствия: привлечение к гражданско-правовой ответственности (взыскание неустойки (штрафа, пени), убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также применение иных правовых мер: отказ второй стороны-кредитора от исполнения кредитного договора, понуждение стороны-должника к исполнению своей обязанности и т.п.

До тех пор, пока существуют указанные обязательства, действует и сам договор, на основании которого данные обязательства возникли .

В свою очередь прекращение обязательства по предоставлению (погашению) кредита не всегда означает окончание срока действия кредитного договора, поскольку на момент прекращения данного обязательства могут иметь место другие, не исполненные и не прекращенные по установленным основаниям обязательства: по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате неустойки (штрафа, пени), по представлению определенной документации и т.д. При этом бытующее на практике мнение о том, что если по кредитному договору исполнены все денежные обязательства, то и кредитный договор прекратит свое действие, не совсем верно. Договор прекратит свое действие только по мере прекращения всех обязательств — как денежных, так и неденежных . Соответственно, иное возможно, только если это будет предусмотрено договором.

окончание срока кредитования не тождественно окончанию срока действия кредитного договора. При этом не важно, в каком значении мы рассматриваем срок кредитования: как срок исполнения банком обязанности по предоставлению кредита или как срок пользования кредитом (исполнения кредитополучателем обязанности по его погашению);

срок действия кредитного договора шире срока кредитования, он «поглощает» собой срок кредитования, равно как и сроки исполнения (существования) иных обязательств по кредитному договору.

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Уникальный калькулятор сравнения кредитов помогает сравнить 2 кредита.
Возможно сравнение

По переплате
По выгодности досрочных погашений

Сравнение происходит по общей переплате(сколько вы вернете банку) или же по выгодности досрочных погашений(если они были). Первым при сравнении идет график и диаграмма для самого выгодного варианта - по которому переплата меньше.

Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее

Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий

Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
Делаем вывод — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше

Формула расчета следующая:

Пример 2. Какой кредит выгоднее — со страховкой или без

Иногда бывают ситуации, когда банк предлагает кредит со страховкой и сниженной ставке. При этом сумма кредита выше. Другое предложение банка — кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Тогда сумма кредита меньше.

Вопрос — какой вариант кредитования выгоднее. Чтобы это понять, нужно сделать следующее:

Слева вводим кредит со страховкой, указываем в поле сумма кредита = Сумма кредита + страховка, т.е. та сумма что в договоре, указываем ставку и срок по договору.
Справа указываем сумму кредита без страховки и повышенную ставку.
Жмем Сравнить.
Анализируем параметр «Итого вы отдаете банку»

Более подробно, что и как делать можно увидеть в видео.

Если вы хотите сравнить предложение различных банков по кредитам, рекомендуем воспользоваться специальным калькулятором.
См. также: Калькулятор сравнения кредитов.
В нем уже забиты варианты кредитования ведущих банков. Можно сравнить переплату и выбрать вариант с минимальной переплатой.

Полезное по теме

Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените⭐ калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу🔧 инструмента. За оценку респект и спасибо.

«Любопытный» кредит от ОТП-банка: в первые 2 месяца ставка 90%, в 3 и 4й месяцы 50%, а затем по 1%. Прикольно, да? В первые 4 месяца банк получает с заемщика львиную долю всех своих процентов! Такого калькулятора досрочного погашения, чтобы настроить меняющуюся в течение срока кредита ставку банка у Вас точно нет? Я не могу никак понять, как досрочно частично гасить такой кредит, и имеет ли вообще смысл?

День добрый. У нас можно добавить досрочное погашение с типом — изменение ставки. Это может вам помочь. Гасить как и обычные кредиты — раньше и на крупную сумму

Дмитрий здравствуйте, если имея критерии: сумма ипотеки — 4674000р, ставка 7,74%, срок-20л, какой вариант выгоднее если я стремлюсь (уменьшение суммы, срока) погасить ипотеку при трех сценариях — за 5лет, 10лет, 15лет. Сейчас я частично досрочно уменьшаю срок кредита, но до каких моментов необходимо переходить на сокращение суммы основного долга.

Вообще выгоднее всегда уменьшать срок. Вообще сделайте три кредита и сравните. При ваших сроках суммы в досрочку должны быть разными.

Кредит в Тинькофф 904000 под 10,9% на два года. Ежемесячный платеж 45200, первый 30 апреля. Вот что-то никак не врублюсь по досрочке, лучше уменьшать срок или ежемесячный платеж? И когда лучше вносить досрочные платежи?

В твоем случае как я понял, да и в моем тоже (у себя посчитал), тебе выгоднее платить на уменьшение суммы, но не как срока.

Здорово и все понятно

Добрый день.
Можно ли взыскать с Банка неосновательное обогащение в виде переплаченных процентов по аннуитетному кредиту при его досрочном погашении?

Спасибо разработчику калькулятора. Выручал с расчетами по кредитам не один раз. Наглядно видно как дурят банки заманивая маленькими процентами и навязывая страховки, которые входят в тело основного долга))). Бесплатно только в мышеловке…
Беру кредиты с расчетом досрочного ежемесячного погашения, получается выгодно.

Про годовую инфляцию в 10% ни слова, что сильно скажется на долгих кредитах и на стратегию их погашения.

Александр, поделитесь своим мнением, пожалуйста — как инфляция влияет на стратегию погашения долгих и/или больших кредитов?

Несколько знакомых высказывали, что смысла досрочного погашения нет, якобы потому что деньги обесцениваются и к концу срока, банк получает не деньги, а кучу деревяных. )

По моему, дело несколько иначе обстоит.
1. Банк получает свой навар в начальном периоде погашения кредита. Как раз к середине и, тем более, к концу-то срока ему наплевать на наши проценты, но и не откажется от них.
2. У подавляющего большинства населения (соответственно у большинства заемщиков) зарплаты не индексируются в соответствии с инфляцией. Либо индексируются существенно реже и существенно меньше, чем инфляция.

В результате вполне вероятен исход следующий.
Человечек платит по графику.
Его реальные доходы снижаются.
В один «прекрасный момент» ему не хватает зарплаты на булочку с маргарином и пачку ролтона, и приходится отказываться от платежей по кредиту. Ну, и со всеми вытекающими последствиями — приставы, коллекторы, признание неплатежеспособности и банкротство. ))
Повторюсь, банку пофиг, он свои проценты уже поимел в первой четверти/трети срока кредита.

К тому же, бывает, надежды на успешное погашение кредита изначально необоснованы, а собственные возможности — преувеличены.
Человечек может не рассчитать свои сылы, или даже тупо посчитать свои хотелки. Не предвидеть потерю работы и/или здоровья. И т.д.

Поэтому, в любом случае — хоть с инфляцией, хоть с дефляцией — стратегия одна. Как можно быстрее погашать кредит.
А лучше вообще не брать. ) Тем более на фигню, как очень многие привыкли делать.

При неполном досрочном погашении нет разницы когда гасить. Надо четко понимать , что если вы гасите 20тыс. руб. , а платеж составляет 10 тыс. руб. то пересчет будет = Сумма досрочки (20000 руб) — (проценты которые накапали на день вашей уплаты + обязательный аннуитетный платеж текущего месяца). Останется тело долга из которого вычтут оставшуюся часть. Появится новая цифра и аннуитетный расчет. Необходимо помнить , что раз вы погашаете раньше даты, то на дату платежа необходимо заплатить проценты за эти дни. Многие этого не понимают и попадают на просрочку.

Добрый день,Дмитрий,подскажите,пожалуйста ЧДП в какой день лучше вносить,в дату ежемесячного платежа или в другой,чтобы эта сумма шла на уменьшение тела кредита ,а не процентов?

День добрый. Все зависит от названия банка. На странице кредитного калькулятора есть табличка с необходимой информацией

Добрый день.
Взял кредит со страховкой. Еще не прошло 14 дней. Появилась мысль вернуть страховку, при этом процентная ставка вырастит на 5% и пустить страховку на досрочное погашение с уменьшением срока. Как правильно рассчитать и по какому критерию сравнивать стоит мне так поступить или нет? Или я только проиграю.

День добрый. Я не знаю вашу ставку и срок кредита. Слева и справа вводите кредиты со страховкой и без и считаете переплату. Чем меньше тем лучше

Когда вы вносите деньги по кредиту досрочно, банк предлагает уменьшить срок или ежемесячный платеж. Чтобы понять, какой вариант выгоднее, нужно рассчитать разницу и принять во внимание риски. Рассмотрим на примере, какой вариант лучше.

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 марта 2020 года.

Сумма кредита; Срок кредита; Переплата за год; Сумма досрочного платежа; Дата платежа; Выгода от уменьшения срока; Выгода от уменьшения платежа

300 000 ₽; 5 лет; 18,9%; 80 000 ₽; 28.09.2023; 15 417 ₽; 11 206 ₽ 2 500 000 ₽; 15 лет; 9,3%; 240 000 ₽; 13.03.2021; 539 622 ₽; 199 653 ₽ 800 000 ₽; 7 лет; 14,6%; 100 000 ₽; 2.07.2025; 21 795 ₽; 13 022 ₽

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Так выглядит график платежей по кредиту, если каждый месяц уменьшать платеж и доплачивать разницу между первым платежом и текущим

Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: