Плюсы и минусы кредита

Обновлено: 13.05.2024

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на приобретение жилья. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.

Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом, однако если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.

Потребительский заем — это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать потребительский кредит совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенным недвижимым имуществом.

Есть и другие отличия:

Во-первых, потребительский кредит выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить кредит наличными на сумму до 5 млн рублей, а ипотечный – в размере до 50 млн рублей.
Проценты по ипотеке ниже, ведь банк практически не рискует потерять деньги — при необходимости он просто продаст залог.
Отличаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго (в Совкомбанке – до 30 лет), а потребительские кредиты чаще краткосрочные.

Что лучше взять — потребительский заем или ипотеку — нужно решать в каждом случае индивидуально.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Плюсы и минусы ипотеки

В целом, у ипотечного кредита много плюсов. Он позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас, а не через несколько лет, когда недвижимость, скорее всего, подорожает. Человек сразу может въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.

Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного кредита по сравнению с потребительским, мы представим их в виде таблицы.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

Что выгоднее ипотека или кредит: сравнительный анализ

Сравниваем требования банка

Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

иметь гражданство России;
иметь постоянную регистрацию на территории России;
быть в возрасте от 20 до 85 лет на дату окончательного погашения займа;
быть официально трудоустроенным на территории России;
иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей добавляется еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, нужно также быть в возрасте от 20 до 85 лет, иметь официальное трудоустройство, постоянную регистрацию и контактный телефон для связи. Получить такой заем могут только физические лица.

Для оформления ипотечного кредита изначально нужны 2 документа — паспорт и второй документ на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение или удостоверение военнослужащего.

Однако после предварительного одобрения заявки на кредит понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.

Для получения потребительского кредита обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше – достаточно одного или двух.

Сравниваем процентную ставку

Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк минимально рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.

Это высоколиквидный актив, который относительно легко продать, тем более перед тем, как заключить сделку, банк сам проводит проверку объекта кредитования.

Сравниваем дополнительные расходы

При потребительском кредитовании нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотеки в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего — на страхование жизни и здоровья заемщика.

Однозначного ответа нет, что лучше - потребительский кредит или ипотека. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного

Как правило, потребительские кредиты выгоднее в том случае, если человек может оплатить большую часть — до 80-85% — стоимости квартиры. Дело в том, что дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки, сведут на нет выгоду, связанную с более низкой ставкой.

Кроме того, потребительский заём станет оптимальным выбором, если:

деньги нужны на небольшой срок — возможно, вы ожидаете получить наследство или гонорар в ближайшем будущем;
банк отказывается принять в качестве залога выбранное жилье;
вы планируете перепродать дом или квартиру в течение действия кредитного договора.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки
Плюсы и минусы ипотеки
Преимущества и недостатки кредитов
Что лучше для покупки жилья?
В чем отличия требований банка?
Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

средний размер ипотеки до 20 млн руб.

средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем

от 1 часа до 2 дней

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;

· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;

· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;

· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;

· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;

· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;

· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;

· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;

· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);

· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);

· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;

· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;

· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;

· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;

· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;

· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;

· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;

· Более сжатые сроки для погашения долгов;

· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;

· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;

· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Чем больше способов кредитования появляется на рынке, тем больше рядовой потребитель путается в определениях. Чаще проблемы возникают с понятиями кредита и займа, которые применяются как синонимы. Но на практике разница между ними значительная. Некорректное употребление термина кредит или заем в документах станет причиной признания сделки недействительной. Четкое определение каждого из понятий прописано в ГК РФ, глава 42.

Что такое кредит

Кредит – это выдача банком денежных средств на условиях платности и возвратности. Законодательством РФ не подразумевается использование иного объекта сделки, им выступают только денежные средства. В процессе стороны подписывают договор в письменной форме.

Обратите внимание! Три кита кредитных отношений – это платность, возвратность и срочность. Эти параметры указаны в кредитном договоре.

Кредит выдается в виде наличной суммы или безналично (переводом на пластиковую карту заявителя). Перед этим банк в обязательном порядке оценивает платежеспособность клиента. Если у него небольшой доход или есть пятна в кредитной истории, может потребоваться предоставление залога или наличие поручителя.

Выдачей кредитов занимаются банки или иные кредитные организации (пункт 1 ст. 42 ГК РФ) при условии наличия у них лицензии Центробанка. Кроме них на рынке работают небанковские кредитные организации и МФО. В роли заемщика вправе выступать физические или юридические лица.

Разновидности кредитов

Два самых популярных вида: процентный и беспроцентный. В случае с процентным заемщик после получения денег в долг обязуется регулярно вносить проценты.

Беспроцентные кредиты часто называют рассрочкой. Суть программы заключается в том, что договор заключается между продавцом и покупателем. Платить проценты за покупку в этом случае не нужно, но требуется внести первоначальный взнос. Такие сделки регулируются только Гражданским кодексом.

Еще одна классификация кредитов включает в себя целевые (используются строго на указанные цели) и нецелевые (человек распоряжается суммой по своему усмотрению).

Ипотека. В роли залога выступает приобретаемый объект. Особенность ипотеки – крупная сумма и продолжительный срок выплаты.
Автокредит. При получении заемщик обязан застраховать транспортное средство – таковы требования действующего законодательства.
На земельный участок под строительство или сельскохозяйственную деятельность.
Потребительский нецелевой. Средства можно использовать на любые нужды. К клиенту предъявляются минимальные требования, не нужен большой пакет документов.
На образование.

Погашение процентов по договору происходит по аннуитетной или дифференцированной схеме. В первом случае человек на протяжении периода кредитования вносит платежи в одинаковом размере. Во втором случае величина обязательного ежемесячного взноса по мере погашения задолженности снижается.

Преимущества и недостатки кредитов

Основной плюс кредита заключается в том, что человек сразу удовлетворяет потребность в обладании какой-то вещью. Сколько он переплатит и будет ли обращение в банк выгодным, зависит от условий выбранной программы.

Условия сотрудничества прозрачные.
Процент по кредиту фиксированный и гораздо меньший, чем при обращении в МФО.
Программы доступны для всех категорий граждан.
Задолженность можно погасить раньше назначенного срока без санкций.
Разнообразие условий. Любые цели, сроки и суммы.

Среди отрицательных сторон выделяют необходимость привлечения поручителей для крупных кредитов. Также может требоваться залог как гарантия платежеспособности клиента. Заемщику потребуется собрать большой пакет документов, в числе которых обязательная справка о доходах.

Некоторые организации предлагают при оформлении договора воспользоваться рядом дополнительных платных услуг. При отказе клиента, как правило, ожидает повышение процентной ставки.

Что такое заем

Займ – это передача денежных сумм или материальных ценностей от займодавца получателю с условием возврата через некоторое время. На протяжении этого срока получатель распоряжается деньгами по своему усмотрению.

Отличительные особенности займа:

Разрешается вернуть досрочно, заплатив за фактическое время пользования суммой.
Решение по заявке принимается за 15 минут.
Оформить микрозайм можно на сайте МФО удаленно.
Процентная ставка посуточная.

Когда вернуть деньги и какой процент за использование уплачивает заемщик – определяет займодавец. ГК РФ ст. 809 гласит, что в ряде случаев сделка бывает беспроцентной. Обычно деньги выдаются заемщику без дополнительных гарантий с его стороны. Однако есть программы, в рамках которых потребуется предоставлять залог.

Виды займов

Самая популярная классификация – по сроку. Чаще встречаются краткосрочные займы до 1 года. За счет непродолжительного периода кредитования переплата получается минимальной.

Среднесрочные оформляются на 1−5 лет. Требования к заемщику в этом случае увеличиваются, но процентная ставка снижается. Долгосрочные микрозаймы в сумме от 100 тысяч рублей используются реже. Требования к соискателям ужесточаются, в сделке обязателен залог.

Плюсы и минусы займов

К услугам МФО прибегают граждане, у которых нет времени или возможности обратиться в банк. Причина заключается в минимальных требованиях к получателю, достаточно иметь паспорт и ИНН. Подача заявки, получение денег и погашение задолженности проводится удалённо.

К преимуществам микрозаймов относят:

Выдача в день обращения.
Минимум документов.
Заемщиком может выступить гражданин РФ в возрасте от 18 лет или 21 года.
Не запрашивается справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.

Этот вариант подходит даже для граждан с плохой кредитной историей. К минусам относят небольшие суммы в пределах 2−35 тысяч рублей и высокую процентную ставку – в среднем 0,5−1% в сутки. Просроченные задолженности МФО продают коллекторам или обращаются в суд.

Сравнительный анализ предложений

Ключевые отличия касаются длительности выдачи и возврата, максимальной и минимальной суммы, а также требований к заемщику.

Таблица ниже отражает различия между понятиями:

Параметр

Кредит

Микрозайм

Сторона, выступающая кредитором

Только юридические лица с лицензией ЦБ

Физические или юридические лица

Период выдачи средств

От пары месяцев до 20 и более лет

От пары дней до пары месяцев

Материальные ценности или денежные средства

Плата за пользование

На основании ГК России может быть беспроцентным

Когда договор вступает в силу

Консенсуальный, вступает в силу после заключения

Реальный, вступает в силу с момента передачи денег/ценностей

Письменно, если сумма свыше 10 тыс. руб.

В плане простоты процедуры оформления и доступных способов получения (наличные, карта, электронные кошельки) лидируют микрозаймы от МФО. С точки зрения экономии и нагрузки на бюджет более выгодными являются кредиты в банке.

Итоги

Как лучше получить деньги, решает каждый человек в зависимости от целей и потребностей. Если планируются крупные траты, решением станет кредит с понятными условиями. Если в приоритете небольшая сумма и быстрое оформление без оглядки на кредитный рейтинг заемщика, лучше отдать предпочтение займу.

В любом случае нужно планировать финансы и оценивать уровень платежеспособности – получится ли без задержек расплатиться с кредитором. Сегодня погашать задолженность можно в дистанционном формате, безналичными переводами с карты в личном кабинете. Это позволяет грамотно планировать расходы, не пропускать обязательные платежи и не переплачивать.

Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.

Популярность кредитов сегодня неоспорима. Раньше клиент открывал в банке сберегательный счет, на который в дальнейшем откладывались средства для покупки бытовой техники, на образование детей, свадьбу или сбережения на «черный день».

Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Выгодно ли брать кредиты

Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:

рост цен быстрее, чем рост накоплений;
инфляция быстро снизит ценность накопленных денег и отдалит вас от цели;
копить придется десятки лет.

Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.

Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.

Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:

Сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от вашего дохода.
Не спешите заключать договор с первым же банком, который одобрил вам выдачу средств — рассмотрите больше вариантов.
Не выходите на просрочки. Воспользуйтесь финансовой страховкой или сообщите банку о сложностях. Есть много способов нивелировать риск, уладить ситуацию и сохранить хорошую кредитную историю.

Совет от банка:

Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.

Когда кредит не нужен

Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:

Послужит ли эта покупка улучшению качества жизни в будущем и поможет ли достичь важных для меня целей:

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Смогу ли я соблюдать долговые обязательства без потери уровня жизни:

да – 1 балл;
нет – 0 баллов.

Если я потеряю платежеспособность, смогу ли я выполнять кредитные обязательства на протяжении одного года?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Полностью ли я разобрался в условиях кредитного предложения?

да – 1 балл;
не думаю – 0 баллов.

Банк, который предлагает мне деньги, достаточно надежный?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Кредиты в кризис

Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.

Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.

К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:

Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.

В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.

Совет от банка:

Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.

Кредит — это не хорошо и не плохо. Это инструмент достижения ваших целей. И если его использовать разумно, то кредит никогда не станет тяжким бременем и не загонит вас в долги.

Из статьи вы узнаете как это сделать.

Плюсы кредитов:

Вы сразу получаете деньги. Не нужно годами копить и переживать, что собранные деньги “съест” инфляция или очередной кризис.

Вкладываетесь в развитие. Это может быть расширение бизнеса, плата за образование и т.д. Если вы в бизнесе, и просчитали и поняли, что вернете эту сумму без проблем и тотальной экономии, то можно спокойно брать кредит. Или вы наемный сотрудник с зарплатой в 30 т.р., и точно знаете, что если получите востребованную специальность, то будете зарабатывать от 100 т.р. Тогда конечно используйте кредит и вкладывайтесь в образование.

Важно! Кредит для бизнеса стоит брать только опытным предпринимателям. Которые уже могут просчитать перспективу развития своего дела и возврата заемных средств. Здесь вероятность “сесть в лужу” с огромным долгом гораздо меньше. А предпринимателям-новичкам лучше с кредитом не связываться, и открывать свое дело с тех денег, есть в наличии.

Да, оно может и не будет таким масштабным, как вам хочется. Зато вы пройдете все этапы становление своего дела. И в случае неудачи — а большинство стартапов банкротится в течение первого года — вы не отдадите единственную квартиру банку в счет уплаты долга.

Минусы кредитов:

Многим кажется, что кредит — это “легкие” деньги. “Ааа, ладно, сейчас возьму, потом как-нибудь отдам”. Это “потом” настанет очень быстро и кредит все равно придется отдавать. А если просрочить выплаты, то проценты и пени будут расти лавинообразно.

В кредит покупают много лишнего. Например:

Смартфон или шубу, чтобы пустить пыль в глаза

Поездку заграницу, потому что “живем один раз”

Бывает, что даже фен для волос берут в кредит.

Подумайте: вам так уж необходим новый телевизор, последний Айфон или путешествие в Тайланд? Может без этого можно обойтись? Или купить на собственные деньги?

Дело в том, что платежи по кредиту “Всего 3999 в месяц!” кажутся небольшими по сравнению с суммой покупки. Но если умножить их на количество месяцев по договору кредита, то получается, что вы переплачиваете в 1,5-2 раза!

И отдельно про два “наболевших” у многих видов кредита

Кредит на покупку автомобиля. Если купленное авто будет приносить деньги, например, вы сдадите его в аренду и она будет покрывать платежи и приносить прибыль — тогда это можно обдумать. А если хотите решить вопрос в стиле “У всех друзей новые машины, а я езжу на старом ведре!”, тогда не стоит. Покупайте то, что можете себе позволить. Здесь лучше решить, как увеличить свой заработок и тогда уже купить новую машину на собственные деньги.

Ипотека: самый непростой вид кредита. Потому что многие просто не могут купить квартиру и решить жилищный вопрос без ипотечного кредита. И взваливают на себя ношу на ближайшие 30 лет. Сколько они переплатят в итоге?

Формула расчета ипотечного кредита очень проста: вы покупаете сразу 2 квартиры, одну себе, вторую — банку. Это в лучшем случае, иногда получается и 3.

Стоит ли вообще связываться с ипотекой?

Тут все индивидуально, но можно точно сказать — если уж задумали брать ипотеку, то еще раз просчитайте:

Ежемесячный платеж по кредиту сильно ударит по бюджету? От чего придется отказаться и насколько это скажется на уровне жизни вашей семьи?

У вас есть подушка безопасности? Чтобы если потеряете постоянный заработок продолжать платить по кредиту?

Лучше не рассчитывайте, что взяли кредит на 30 лет, а погасите за 5. Этим грешат многие, слишком радужно представляя свое будущее: “Вот получу повышение”, “Открою перспективный бизнес” и т.д. Исходите из сегодняшнего заработка

И если все “разложить по полочкам”, то иногда выгоднее продолжать снимать жилье, чем брать ипотеку. Но опять же — только вы знаете свою ситуацию и можете решить, нужно ли брать ипотеку или нет.

Что делать, если не можете отдать кредит?

А это не редкость, по статистике Центробанка, среднестатистический гражданин должен по кредитам 137 339 рублей. Понятно, что это “средняя температура по больнице” и далеко не у всех есть кредиты.

Но есть и другая статистика, уже точная: каждый пятый заемщик вынужден брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий. А потом снова. И долгов становится все больше, а возможности их выплатить все меньше.

Эту ситуацию тоже можно решить

Чтобы не наломать дров и безболезненно разобраться с долгами, вам нужно действовать поэтапно. А первый и самый важный из них:

И по очереди проработайте каждый из этих советов. Когда дойдете до 6, а то и раньше, вы сможете расплатиться с кредитом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: