Почему не дают кредит в казахстане
Обновлено: 02.05.2024
Ответственные заёмщики и налогоплательщики не должны платить за безответственных.
В конце марта председатель благотворительного фонда "Казахстан халкына" Болат Жамишев сообщил, что в фонд поступают многочисленные обращения с просьбой погасить кредиты и помочь с покупкой жилья. На что Болат Жамишев ответил, что у его фонда совсем другие задачи.
Недопустимый популизм
Старший аналитик департамента прикладных исследований Центра исследований прикладной экономики (AERC) Евгения Пак согласна с тем, что массовое списание кредитов – порочная практика, государство и благотворительные организации не должны этим заниматься. По словам экономиста, списание кредитов обычно усиливает иждивенческие настроения в обществе. Евгения напомнила, что состоявшаяся несколько лет назад кредитная амнистия усилила просьбы и разговоры со стороны населения о повторном списании кредитов.
При этом объективных причин для такого шага нет. Объёмы кредитования физических лиц в стране продолжают расти. В феврале, по данным Нацбанка РК, объём кредитования физлиц вырос на 2,3% и достиг 11 трлн тенге. Раз уж банки выдали казахстанцам столько заёмных средств, следовательно, они признали этих лиц платёжеспособными на основании предоставленной заёмщиками информации. А опубликованная Агентством по регулированию и развитию финансового рынка информация за февраль 2022 года говорит о том, что доля плохих кредитов физлиц в феврале даже снизилась и составила 3,4%.
"Иными словами, население не только продолжает добровольно брать кредиты, но и рассчитывается по взятым обязательствам – доля плохих кредитов остаётся низкой. Информация о неплатёжеспособности не подтверждается существующими данными, поэтому запросы списания кредитов выглядят, скорее, популистским хайпом, но не реальной потребностью общества", – отметила Евгения Пак.
Если списать кредиты хотя бы некоторым, то это создаст опасный прецедент – "хорошие" заёмщики также захотят списания и будут, соответственно, стараться ухудшить свое материальное положение "на бумаге" и осуществлять просрочки по кредитам, чтобы тоже попасть под кредитную амнистию. Иными словами, по словам эксперта, постоянное списывание кредитов будет поощрять "плохих" заёмщиков, дискредитируя "хороших".
"Следует также отметить, что списание кредитов за счёт государства фактически является списанием за счёт добросовестных налогоплательщиков. В итоге практика списания кредитов, помимо повышения иждивенческих настроений в обществе, снижает стимулы к оплате налогов, поскольку честные налогоплательщики понимают, что налоговые поступления идут не на создание общественных благ (школы, дороги, больницы, скверы или расходы на здравоохранение/образование), а на выплату чьих-то кредитов", – сказала Евгения Пак.
Тем более недопустимым является оплата кредитов за счёт средств фонда "Казахстан халкына". Этот фонд был создан для поддержки людей, ставших жертвами январских событий, и бизнеса, пострадавшего в тот период, а также для восстановления инфраструктуры городов, наиболее сильно пострадавших в ходе мародёрства. Необоснованное списание потребительских кредитов, как подчеркнула аналитик AERC, не входит в число задач, которые должен выполнять фонд.
Есть способы помочь проблемным заёмщикам, которые характеризуются меньшими негативными последствиями: это отсрочки по платежам, реструктуризация долгов. Важно использовать такие инструменты, которые позволяли бы неплатёжеспособным заёмщикам выбираться из долговой ямы, выполняя взятые на себя обязательства хотя бы частично, а не отказываясь полностью от них за счёт средств других людей.
Амнистия для богачей
Экономист, к.э.н. Мадияр Кенжебулат также считает массовое погашение кредитов граждан за счёт средств бюджета или благотворительных сборов неприемлемым.
"Я полностью согласен с Болатом Жамишевым в этом вопросе. Нигде в мире такое не делается. По крайней мере в развитых странах. Возможно, такое практиковалось в каких-нибудь африканских странах в популистских целях. Но в рыночной экономике, если компания или отдельный гражданин берут кредиты, они всегда должны учитывать свои возможности. Каждый должен нести ответственность за свои решения. А если чьи-то кредиты погашает государство, то оно само растит и умножает иждивенцев", – подчеркнул Мадияр Кенжебулат.
Также спикер отметил, что население в Казахстане действительно очень бедное при относительно богатом государстве. И поэтому некоторые люди вынуждены залезать в кредитную кабалу. Таким людям нужно помогать (как раз для этого сейчас в РК разрабатывают закон о банкротстве физлиц), но ни в коем случае не путём массового списания долгов, которым попытаются воспользоваться не только граждане на грани банкротства.
"Я лично знаю человека, зарабатывавшего на тот момент в месяц по миллиону тенге и взявшего потребительский кредит для покупки мобильного телефона. Он вполне мог сам его погасить, но ему этот кредит списали. Это реальный случай. И он такой не один", – добавил Мадияр Кенжебулат.
"Казахстан – богатая страна с бедным населением. Его ВВП выше среднего – около 28 тысяч долларов на душу населения по паритету покупательной способности. И в этом плане наша страна сопоставима с такими государствами как, например, Латвия или Польша – членами Евросоюза, у которых ВВП чуть больше 30 тысяч долларов на душу населения.
И если бы распределение было более справедливым, то средний казахстанец жил бы, как средний поляк или латыш. Но распределение у нас происходит крайне неравномерно, о чем и говорил президент Токаев", – сказал Кенжебулат.
Для решения этой проблемы необходимо планомерно повышать доходы населения. Основным источником доходов граждан РК является заработная плата. В структуре ВВП РК наблюдается низкая доля оплаты труда работников по сравнению с другими странами – 31,2% в 2020 году (46,7% в России, 49,7% в Беларуси, 47,9% в ЕС). И основная задача государства сейчас – повышение доли зарплат в структуре ВВП до 38,5% до 2025 года. В свою очередь для планомерного роста заработных плат в реальном выражении необходимо увеличение производительности труда.
Нужен точечный подход
Экономический обозреватель Сергей Домнин считает, что помощь людям, оказавшимся в сложной ситуации, должна оказываться точечно, в индивидуальном порядке.
"Идея погашать кредиты всем гражданам, у которых возникли проблемы с выплатой долга, безусловно, плохая, поскольку подрывает кредитную дисциплину всех заёмщиков, в том числе и пунктуальных, – подчеркнул Сергей Домнин. – А это в свою очередь создает проблемы для всего сегмента розничного кредитования. Другое дело, если речь идет о социально уязвимых группах населения, особенно с детьми, у которых серьёзные заболевания. Тогда речь идёт о точечном подходе, когда благотворительный фонд рассматривает каждый кейс отдельно".
По словам эксперта, простого и надёжного решения проблемы высокой закредитованности населения нет. Когда государство или иная финансовая структура решает простить долги, то или сокращают доступность финансовых услуг для большой группы людей, при этом создавая условия для ростовщиков, или ухудшают кредитную дисциплину.
Выход в том, чтобы сбалансировать ответственность, распределив её между кредитным учреждением и заёмщиком так, чтобы у одной стороны были стимулы предоставлять финансирование, а у другой – формировать позитивную кредитную историю. А когда государство приходит на это поле не как регулятор, а как сторона, готовая платить, баланс ответственности разрушается.
"Благотворительные организации, конечно, могут погашать кредиты граждан, если получат на то разрешение от спонсоров, однако это очень плохой инструмент, который сам по себе не способствует решению проблем людей, а только искажает их стимулы", – сказал аналитик.
При этом он отметил, что за скобки следует вынести случаи, когда речь идет о закредитованных многодетных семьях, где у детей тяжёлые заболевания. Возможно, в этих случаях, чтобы облегчить состояние семей, в качестве точечной меры наряду с оплатой лечения может быть использована и выплата долга по кредиту.
Мне одобрили Кредит Наличными онлайн. Как получить деньги?
Мне отказали в Кредите Наличными от Kaspi.kz. Почему?
Что мне нужно для получения Кредита Наличными?
Как подать заявку на Кредит Наличными онлайн в мобильном приложении Kaspi.kz?
У меня есть один кредит. Я могу оформить еще Кредит Наличными?
Мне одобрили Кредит Наличными онлайн, но я передумал. Как отменить заявку?
Какой минимальный ежемесячный доход должен быть для получения Кредита Наличными?
Сколько заявок на получение Кредита Наличными я могу подать в мобильном приложении Kaspi.kz?
С какого возраста можно оформить Кредит Наличными?
Что такое электронная цифровая подпись Kaspi?
Я могу получить Кредит Наличными от Kaspi, если у меня нет пенсионных отчислений и справки о доходе?
Почему у меня нет кнопки «Получение Кредита Наличными» в мобильном приложении Kaspi.kz?
Не могу пройти фотоверификацию, мобильное приложение Kaspi.kz не распознает мое лицо. Что делать?
Для оформления Кредита Наличными нужен залог?
Что такое Кредит Наличными от Kaspi?
Снятие денег в Kaspi Банкомате по QR-коду это безопасно?
У меня поменялась фамилия. Мне нужно получить новую электронную подпись Kaspi?
Нахожусь в декрете/на пенсии. Могу ли получить Кредит Наличными от Kaspi?
Я нерезидент Республики Казахстан. Я могу получить Кредит Наличными?
Где я могу оформить Кредит Наличными от Kaspi?
Где посмотреть документы, которые я подписал электронной подписью Kaspi?
Kaspi Банкомат не выдал деньги по Кредиту Наличными. Что делать?
Подписывать документы электронной подписью Kaspi безопасно?
Зачем вы отправляете код для получения Кредита Наличными?
Кто принимает решение о выдаче Кредита Наличными?
Мне одобрили онлайн-заявку на Кредит Наличными, но я хочу изменить сумму. Что делать?
Я оформил онлайн-заявку на Кредит Наличными вчера, а получил деньги сегодня. С какого дня начисляются проценты?
Какой нужен стаж работы, чтобы получить Кредит Наличными?
Какой максимальный возраст для получения Кредита Наличными?
Требований к максимальному возрасту нет.
Решение об одобрении кредита принимается на основе предоставленных вами данных.
В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально и зависит от качества кредитной истории и вашей платежеспособности.
Мне одобрили Кредит Наличными онлайн. Как получить деньги?
Мне отказали в Кредите Наличными от Kaspi.kz. Почему?
Что мне нужно для получения Кредита Наличными?
Как подать заявку на Кредит Наличными онлайн в мобильном приложении Kaspi.kz?
У меня есть один кредит. Я могу оформить еще Кредит Наличными?
Мне одобрили Кредит Наличными онлайн, но я передумал. Как отменить заявку?
Какой минимальный ежемесячный доход должен быть для получения Кредита Наличными?
Сколько заявок на получение Кредита Наличными я могу подать в мобильном приложении Kaspi.kz?
С какого возраста можно оформить Кредит Наличными?
Вы можете подать заявку на получение Кредита Наличными с 18 лет.
- Мне не нравится, как это работает
- Я знаю как улучшить ответ
Что такое электронная цифровая подпись Kaspi?
Я могу получить Кредит Наличными от Kaspi, если у меня нет пенсионных отчислений и справки о доходе?
Почему у меня нет кнопки «Получение Кредита Наличными» в мобильном приложении Kaspi.kz?
Не могу пройти фотоверификацию, мобильное приложение Kaspi.kz не распознает мое лицо. Что делать?
Для оформления Кредита Наличными нужен залог?
Что такое Кредит Наличными от Kaspi?
Снятие денег в Kaspi Банкомате по QR-коду это безопасно?
У меня поменялась фамилия. Мне нужно получить новую электронную подпись Kaspi?
Нахожусь в декрете/на пенсии. Могу ли получить Кредит Наличными от Kaspi?
Я нерезидент Республики Казахстан. Я могу получить Кредит Наличными?
Где я могу оформить Кредит Наличными от Kaspi?
Где посмотреть документы, которые я подписал электронной подписью Kaspi?
Kaspi Банкомат не выдал деньги по Кредиту Наличными. Что делать?
Подписывать документы электронной подписью Kaspi безопасно?
Зачем вы отправляете код для получения Кредита Наличными?
Кто принимает решение о выдаче Кредита Наличными?
Мне одобрили онлайн-заявку на Кредит Наличными, но я хочу изменить сумму. Что делать?
Я оформил онлайн-заявку на Кредит Наличными вчера, а получил деньги сегодня. С какого дня начисляются проценты?
Какой нужен стаж работы, чтобы получить Кредит Наличными?
Какой максимальный возраст для получения Кредита Наличными?
Сколько действует электронная подпись Kaspi?
Как я узнаю, что мне одобрили Кредит Наличными от Kaspi?
Могу ли я оформить Кредит Наличными на организацию?
Почему для получения кредита необходимо наличие работающего мобильного телефона?
Kaspi Банкомат не полностью выдал сумму при получении денег по Кредиту Наличными. Что делать?
Зачем при оформлении Кредита Наличными у меня спрашивают данные контактных лиц?
У меня есть электронная подпись Kaspi. Я могу ее скачать?
Я могу оформить Кредит Наличными в одном городе, а получить в другом?
Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.245/61 от 03.02.2020, выданная Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
Получить кредит на личные, не связанные с предпринимательской деятельностью цели, казалось бы, просто. Достаточно прийти в отделение банка с удостоверением личности и, как говорит реклама, в течение 15 минут получить одобрение. Правда, положительный ответ получают не все желающие. Чтобы чётко понимать, почему банк отказывает в выдаче кредита, необходимо знать причины, по которым это обычно происходит.
№1. Отсутствие подтверждённого дохода
Если вы нигде не работаете или работаете "в чёрную", то не имеете, соответственно, официально подтверждённого дохода. Подтверждённый доход – это отчисления в размере 10% от вашей официальной зарплаты в Государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП). Чтобы получить потребительский кредит, потенциальному клиенту не нужно собирать многочисленные справки. Нужно только подписать согласие на получение банком электронного отчёта из ГЦВП или предоставить официальную выписку из ЕНПФ, что и подтвердит ваш доход.
№2. Недостаточный стаж работы (общий либо на последнем месте)
Это важно. Но нужно иметь в виду, что стаж работы рассматривается в комплекте с кредитной историей и текущим доходом (учитывается суммарный заработок за определённый период времени). Если ваш стаж меньше срока, определённого банком, то кредит, скорее всего, не будет одобрен даже при наличии хорошей кредитной истории.
№3. Недостаточный доход либо высокая долговая нагрузка
Иметь стабильный заработок, чтобы получить кредит, недостаточно. Доход также должен быть достаточным для безболезненной выплаты займа. Банки оперируют таким понятием, как "долговая нагрузка". Это определённая для каждого конкретного заёмщика сумма, учитывающая сумму нового и всех действующих платежей по кредитам в отношении к среднемесячному доходу. Банк рассчитывает коэффициент долговой нагрузки, чтобы выплаты по кредиту не били больно по семейному бюджету.
Пример. Если ваша зарплата составляет, допустим, 180 000 тенге, то максимальная сумма платежей по всем займам не может превышать 50% от суммы заработной платы, то есть 90 000 тенге. Если вы хотите получить новый кредит, скажем, на приобретение бытовой техники, и при этом у вас уже имеется кредит, по которому вы ежемесячно платите 30 000 тенге, то максимальная сумма платежа по новому займу не должна превышать 60 000 тенге.
№4. Плохая кредитная история
Кредитная история – это ещё одна распространённая причина отказа в выдаче кредита. Плохой ваша кредитная история может стать из-за задержек в погашении уже имеющихся займов. Чтобы проверить состояние вашей кредитной истории, запросите персональный кредитный отчёт на портале электронного правительства egov.kz.
№5. Наличие текущей просрочки по имеющимся кредитам
Кредитная история содержит информацию как о закрытых, так и об имеющихся кредитах, которые вы всё ещё выплачиваете. Если у вас есть задержки по выплатам актуальных займов в одном банке, то специалисты другого банка об этом узнают. И если у вас есть проблемы с выплатами первому банку, нет смысла обращаться во второй в надежде "начать с чистого листа". Что делать в этой ситуации? Сначала решить вопрос по-хорошему (скажем, продлить срок, чтобы ежемесячно выплачивать меньшую сумму, перенести дату ежемесячных платежей, попросить кредитные каникулы). Важно показать банку, что вы готовы идти на контакт. Тогда вам удастся сохранить положительную кредитную историю и впоследствии взять следующий кредит в этом или другом банке.
Если все вышеперечисленные пункты к вам не относятся, то проблем с получением кредита, скорее всего, не возникнет. Если вы размышляете над тем, где взять кредит, предлагаем вам рассмотреть АТФБанк.
АТФБанк принимает решение о выдаче потребительского кредита за 15 минут (взять можно до 5 млн тенге, максимально возможный срок – 5 лет). Ставка вознаграждения – от 16%, годовая эффективная ставка – от 17,2%. Скрытых (дополнительных) комиссий нет. Залог не требуется. При себе необходимо иметь только удостоверение личности.
У каждого банка своя система оценки платежеспособности клиента, которая зависит от множества факторов. Но существуют общие критерии, которые напрямую влияют на одобрение кредита.
Большинство казахстанских банков пользуется собственными уникальными автоматизированными программами (скорингами), которые сами решают, давать клиенту кредит или нет.
На их решение могут повлиять факты из финансовой жизни заемщика. Рассмотрим самые распространенные из них.
Нет подтвержденного дохода
Если у вас нет официального дохода, то на крупный кредит можно не рассчитывать. В некоторых банках есть определенный максимум, который они могут выдать людям без официальной зарплаты. Это может быть не более нескольких десятков тысяч тенге.
Наличие доходов обычно определяется по выписке с индивидуального пенсионного счета, куда ежемесячно должны поступать взносы с зарплаты работающего клиента. По ней же определяется и официальный доход потенциального заемщика.
Асель: «Мы с мужем пришли в банк оформлять кредит наличными. Были уверены в том, что его одобрят, потому что и зарплата у супруга подходящая, и непогашенных займов нет.
Но нам отказали, потому что уже три месяца на его пенсионный счет не поступали отчисления. Далее разбирались уже с работодателем, а оформление кредита пришлось отложить».
Недостаточный доход
Бытует мнение, что если на человека уже оформлен кредит, то другой ему не дадут. Это не совсем так. Кредитов может быть и несколько, главное, чтобы общий ежемесячный платеж не был больше, чем половина дохода клиента.
Этот показатель называется коэффициент долговой нагрузки. На него влияет не только официальный доход клиента, но и другая финансовая жизнь заемщика: наличие депозитов и других счетов, зачисления на карту и безналичные траты.
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC
Маленький стаж работы
Если официальная работа есть, зарплата нормальная, но устроился потенциальный заемщик буквально в прошлом месяце, то в некоторых банках ему могут отказать в крупном кредите из-за маленького стажа трудоустройства. Данный факт также подтверждает выписка с пенсионного счета.
Плохая кредитная история
Кредитная история больше всего влияет на то, одобрит банк кредит или нет. Если есть действующие просрочки, то одобрение нового займа сводится к нулю.
Кредитная история улучшается, если досрочно закрыть несколько кредитов или открыть депозит. Таким образом через некоторое время после просрочек заемщик может полностью себя реабилитировать.
Отсутствие кредитной истории
Как ни странно, но отсутствие кредитной истории – это тоже плохо для потенциального заемщика. Даже если человек давно работает и получает хорошую зарплату, но ни разу не брал кредит, то ему могут отказать.
Конечно, все индивидуально и зависит от суммы, вида и условий кредитования.
Сауле: «В феврале этого года решила купить машину отечественного производства в кредит по льготной программе. Собрала первоначальный взнос, пришла в салон, стали оформлять заем, но банк отказал. Уровень дохода подходил, рабочий стаж тоже.
Как оказалось, у меня не было кредитной истории. То есть мне отказали, потому что до этого я никогда не брала кредиты. Пришлось покупать машину через другой банк, который одобрил заем, но его условия уже были менее привлекательными».
Банковская скоринговая система может также учитывать и другие факты о заемщике, в том числе: возраст, количество детей, наличие собственности и другое.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Автор статьи
Читайте также: