Положение кредитного отдела пао сбербанк

Обновлено: 01.05.2024

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Черкашнев Р.Ю., Денисова О.А.

На текущий момент ПАО Сбербанк является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой финансово-кредитной организации, кредитование является основным источником доходов ПАО Сбербанк . Поэтому рассмотрим, как в лидирующем российском банке оптимизирован и налажен процесс предоставления кредитов

THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK

Currently, Sberbank is the leader in the rating of banks in Russia. And like any financial-credit organizations, lending is the main source of income of Sberbank . Therefore, we consider, as in the leading Russian Bank optimized and streamlined the process of granting loans

Текст научной работы на тему «Кредитный процесс в ПАО Сбербанк»

На текущий момент ПАО Сбербанк является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой финансово-кредитной организации, кредитование является основным источником доходов ПАО Сбербанк. Поэтому рассмотрим, как в лидирующем российском банке оптимизирован и налажен процесс предоставления кредитов

Ключевые слова: кредитование, ПАО Сбербанк, кредит, заемщик, кредитор, поручительство

THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK R.Yu. Cherkashnev, Candidate of Economic, Assistant Professor

Currently, Sberbank is the leader in the rating of banks in Russia. And like any financial-credit organizations, lending is the main source of income of Sberbank. Therefore, we consider, as in the leading Russian Bank optimized and streamlined the process of granting loans

Key words: lending, Sberbank, the loan, the borrower, the lender, surety

Кредитный процесс является неотъемлемой частью деятельности банка. В данной статье мы рассмотрим, как осуществляется кредитный процесс в ПАО Сбербанк.

Любой относительно крупный филиал банка имеет свое кредитующее подразделение. Кредитный процесс условно можно разделить на 3 этапа (рисунок).

Оформление кредитной заявки

Рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче

Подписание кредитного договора и выдача кредита

Этапы кредитного процесса [2]

Первый этап - оформление кредитной заявки - в ПАО Сбербанк осуществляется двумя способами: непосредственно в банке и онлайн.

Если потенциальный заемщик подает заявление непосредственно в отделении банка, то сначала ими занимаются кредитные консультанты. Как правило, они находятся в операционном зале, но могут быть и непосредственно в отделе. В их обязанности входит помощь клиентам с определением программы кредитования, подбором оптимального варианта, заполнением необходимые документов, то есть

консультанты делают процесс подачи заявления комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением либо отдельных видов займов, либо разных. Инспектора проводят проверку документов, предоставленных заемщиком; рассчитывают сумму и срок ссуды; рассматривают необходимость обеспечения и заверяют наличие подтверждающих его документов. К обязанностям инспектора также относится определение платежеспособности заемщика на основании О. 2017. № 4 37

предоставленной им информации. Так же при согласии заемщика направляется запрос в бюро кредитных историй, чтобы установить благонадежность заемщика.

Тем, кто является клиентом сбербанк-онлайн, заявление можно подать непосредственно на сайте банка в разделе выбранного вида кредитования. К тому же на сайте представлен калькулятор и таблица, помогающие рассчитать сумму погашения, сроки оплаты и другие необходимые комплектующие кредита[1].

Поскольку сейчас процесс кредитования пытаются сделать максимально удобным для заемщика и недолгим по времени, то для большинства видов кредитования в ПАО Сбербанк требуется минимальный пакет документов, включающий соответственно заявление-анкету, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость. Для кредитов, выдаваемых определенным группам лиц (например, кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство) дополнительно требуется предоставить справку (документ), доказывающий их принадлежность к данной группе.

Что касается поручительства, то поручителями привлекаются физические лица, являющиеся гражданами РФ. Количество поручителей назначается в зависимости от суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). К поручителям возникают те же требования к возрасту и регистрации, которые предъявляются к заемщику. Заемщикам в возрасте от 18 до 20 лет в качестве обеспечения по кредиту необходимо поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) Заемщика.

Отдельным способом обеспечения по кредиту является залог недвижимости (используется в специальных видах кредитования). Объектом залога могут быть:

• жилое помещение (квартира в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»; жилой дом);

• жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно находится;

• гараж с земельным участком, на котором он находится.

Второй этап - рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче.

На данный момент времени в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок проходит в течение следующих сроков:

• Клиентам, получающим заработную плату на счет в Сбербанке, - заявка рассматривается 2 часа с момента предоставления в Банк полного пакета 38 ЭКОНОМИН

документов (для определенных видов кредитования).

• Другим клиентам - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов (но срок может быть увеличен по усмотрению Банка).

Первым шагом на пути принятия решения по выдаче кредита является оформление кредитного дела заемщика, передаваемое далее в службу безопасности. В этой службе вес документы и данные, касающиеся клиента, проверяются на подлинность и соответствие действительности. Также подлежат проверке соблюдение заемщиком и его родственниками законодательства. Полученные данные остаются в деле, которое возвращается кредитному инспектору. После того, как оформляется досье на заемщика, его передают на проверку начальнику кредитного отдела, затем секретарю кредитного комитета, чтобы его внесли на учет для рассмотрения.

Кредитный комитет банка состоит из представителей (начальников или их заместителей) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. Если в филиале банка при наличии кредитного отдела нет представителей отдельных служб, то устанавливается отдельный порядок принятия решения, однако до этого кредитное дело изучается всеми надлежащими инстанциями. В комитете инспектора представляют дела своих клиентов.

Третий этап - подписание кредитного договора и выдача кредита.

Если кредитный комитет принимает положительное решение инспектор информирует об этом заемщика, извещая его о дате выдачи ссуды, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор, договора по залогу или поручительству и прочие). Формы всех договоров и их содержание устанавливаются вместе с юристами банка, а руководство ставит подписи.

По большинству видов кредитования кредит предоставляется единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня принятия Банком положительного решения. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты, которая открывается в ПАО Сбербанк, после подписания Индивидуальных условий кредитования и договора(ов) поручительства физического(их) лица(лиц) (если применимо).

Кредит предоставляется замещику в отделениях Сбербанка России:

• Либо по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

• Либо по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заемщик и поручитель(ли) должны присутствовать лично. После того, как произошли ознакомление с договором, его заключение и выдача экземпляров, передаются (начисляется) кредитные средства.

Но даже после этого деятельность кредитного инспектора ещё продолжается. Он предоставляет информацию о заемщике в бюро кредитных историй, потом следит за тем, чтобы погашение ссуды осуществлялось вовремя, до самого окончания срока действия договора. Если отделение более крупное, то данные функции могут перейти работникам отдела сопровождения кредитных договоров.

Деятельность работников кредитного отдела основана на ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но в то же время все должно быть организовано так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был не тягостным и не вызывал отрицательных эмоций. Поэтому несмотря на внешнюю простоту, кредитный процесс является довольно трудоемким и должен быть тщательно спланированным и организованным.

Так же стоит отметить, что погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.

Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк оно происходит следующим образом:

Кредит можно погасить досрочно также двумя способами - в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно включать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет происходить списание денежных средств. Досрочное погашение, осуществляющееся по заявлению, совершается в дату указанного погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной или праздничный день. Минимальный размер суммы досрочного погашения не имеет ограничения. Дополнительная плата за досрочное погашение не предусмотрена.

Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, которая следует за датой внесения необходимого платежа, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк:

1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления ему потребительского кредита в момент после заключения договора на кредитования, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика, если

проинформирует об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредитования срока его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита прописано в общих условиях кредитного продукта.

2) При кредитовании может возникнуть обязанность заемщика заключить другие договоры. Например, необходимость заключения договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заемщика по заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако заемщик может не заключать такие договора, если необходимость их заключения не следует из требований закона.

3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.

4) Если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта недвижимости, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по заключенному договору третьим лицам.

5) Любые споры, возникающие по договору потребительского кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным порядком в законодательстве Российской Федерации.

Кредитор (ПАО Сбербанк) обязуется:

1. Совершить выдачу кредита/частей кредита.

2. Производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».

3. Уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору.

4. Если Заемщик/любой из Созаемщиков требует предоставить информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.

Кредитор имеет право:

1. Снизить процентную ставку по Договору, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решений по снижению учетной ставки. О. 2017. № 4 39

2. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом Заемщика/Созаемщиков.

3. Перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику/Созаемщикам требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в указанных случаях[4].

4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком/Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления Заемщика/Созаемщиков:

а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление действий, которые нужны для погашения Заемщиком/Созаемщиками Просроченной

Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за своевременным погашением кредита. И в случае возникновения

задолженности по Договору;

б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные заемщика.

5. Выделить с целью погашения Задолженности по Договору в очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования», средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика/Созаемщика(ов) (если

Заемщик/Созаемщик(и) участвует в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья)[3].

Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями возникают дополнительные права.

Таким образом, мы рассмотрели процесс кредитования в ПАО Сбербанк. Сейчас кредитные процессы делают как можно более комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д. Соответственно в ПАО Сбербанк также предусмотрены условия, предназначенные для максимально удобного процесса предоставления кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на 3 стадии с конкретными мероприятиями в каждой стадии (таблица).

задолженности у кредитора, то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования Созаемщиков и т.д.

Кредитный процесс в ПАО Сбербанк

Этап кредитования Реализация этапа в ПАО Сбербанк

Оформление кредитной заявки - Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные консультанты и кредитные инспекторы) - Подача заявления удаленно (сайте ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы)

Рассмотрение заявки и принятие решения - В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих дней; - Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и кредитный комитет; - В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется кредит в течение 30 календарных дней.

Подписание договора и выдача кредита - Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет банковской карты после подписания договора(ов); - Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один день; - Подписание договоров происходит при личном присутствии заемщика и созаемщиков (при наличии).

1. Неведров М.Ю., Черкашнев Р.Ю. Современный рынок банковского кредитования населения в Российской Федерации // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы IV Международной науч.-практ. конф. (заочной) / Отв. ред.: Я.Ю. Радюкова. 2016. С. 309-320.

3. Сорокина А., Черкашнев Р.Ю. Перспективы

развития банковской системы России // Проблемы развития российской банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков: материалы науч.-практ. заочной конф. Н.В. Коротаева. 2013. С. 137146.

4. Черкашнев Р.Ю. О сущности банковских рисков на современном этапе развития // Ученые записки Тамбовского регионального отделения Вольного экономического общества России Тамбов, 2015. С. 79-89.

Статья раскрывает методику оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Сбербанк России», а также на примере иллюстрирует ее применение в банке, содержит выявленные проблемы в применении методики оценки кредитоспособности физического лица в исследуемом банке.

Ключевые слова: кредитоспособность, физическое лицо, заемщик, займ, кредит, скоринг

Сбербанк — современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

Любой банк в процессе своей деятельности сталкивается с определенными рисками, наиболее существенной из которых является кредитный риск. Для её минимизации необходимо оценить качество кредитного портфеля в целом. Для этого анализируется каждый кредит в частности: информация о заёмщике, кредитная история, платежеспособность, обеспеченность кредита.

Целью балльной методики «скоринг» является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому лицу.

Минимальные требования к заемщикам:

Заемщик (основной заемщик и поручитель) должен соответствовать каждому из ниже перечисленных обязательных требований (таблица 1)

Обязательные требования кзаемщикам

от 18 до 75 лет

Да

Наличие постоянной регистрации на территории областного центра или области областного центра

Трудовая деятельность должна осуществляться на территории областного центра или области областного центра

Оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта либо иного документа

Наличие трудового стажа не менее 1 года

Отсутствие отрицательной кредитной истории

Для женщин — возраст ребенка — более 6 месяцев (при наличии ребенка)

Есть проблемы с армией у мужчины моложе 27 лет (нет военной кафедры в высшем учебном заведении, скрывается от военкомата)

Лица, не соответствующие любому из указанных минимальных требований в дальнейшем расчете максимального лимита кредитования не рассматриваются.

Расчет свободного дохода.

На основании сведений о доходах, указанных в анкете — кредитной заявке, и представленного пакета документов производится классификация дохода основного заемщика, со-заемщика и поручителя по следующей схеме.

Первый этап — расчет реального «текущего дохода» физического лица.

Под реальным текущим доходом понимается заявленный доход физического лица на текущий момент времени, с учетом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными клиентом документами. Реальный текущий доход определяется по формуле:

ТД=ЗД*(Балл скоринга по текущему доходу (%), 100 %), (1)

скоринга по текущему = Базовый балл дохода +/- баллы.

Базовый балл скоринга дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заемщика. Базовый балл рассчитывается по следующей матрице (таблица 2).

Базовый балл скоринга дохода

дохода

Базовый Балл скоринга дохода

Основной Заемщик / Поручитель,%

Со-заемщик,%

Документально не подтвержденный доход

Документально не подтвержденный доход (со-заемщиком не представлены документы, подтверждающие его доход)

В случае, когда часть заявленного дохода является документально подтвержденной, данная сумма дохода принимается с базовым баллом 100 %, а неподтвержденная часть принимается с базовым баллом 40 %-60 % согласно матрице.

В нашем случае сумма дохода является документально подтвержденной.

Дополнительные баллы скоринга предназначены для более точного определения реального текущего дохода, в первую очередь, для заемщиков с неподтвержденными доходами. Расчет дополнительных баллов производится по следующей матрице (таблица 3)

Дополнительные баллы скоринга

Заемщик/Поручитель

Со-заемщик

Наличие оборотов по счету клиента (счет банковской карты, текущие счета, срочный счет (депозитный), проч.)

Оборот по счету составляет менее 30 % заявленного дохода клиента

При предоставлении клиентом выписки по счету рассчитывается среднемесячный оборот по счету.

Потенциальный заемщик является клиентом Банка

Приобретение семьей недвижимости за последние 5 лет (квартиры, дома)

Стоимость имущества в долларах США

В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т. ч. и проданные за последние 5 лет

Приобретение семьей движимого имущества за последние 5 лет (автомобиль, мотоцикл, яхта, прочее дорогостоящее имущество)

Стоимость имущества в долларах США

В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т. ч. и проданные за последние 5 лет

Приобретение семьей земельных участков за последние 5 лет

Стоимость имущества в долларах США

В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т. ч. и проданные за последние 5 лет. Стоимость имущества оценивается кредитным специалистом на основании данных газеты «Из рук в руки» либо аналогичного регионального издания.

Наличие страхования имущества семьи, жизни членов семьи, проч.

Размер страховой суммы в долларах США

Владение долей предприятия членами семьи.

Размер доли участия в предприятии

Подтверждение ежемесячных расходов семьи.

Расходы составляют менее 30 % заявленного дохода клиента

Анализируются документально подтвержденные расходы. Под документально подтвержденными расходами в рамках настоящей Методики понимаются расходы, по которым клиент может предоставить документы, содержащие ФИО клиента или членов его семьи, наименование расходов и суммы (например, приобретение бытовой техники)

Доля собственных средств в приобретаемом имуществе

Размер доли собственных средств

В случае если сумма расчетных текущих доходов заемщика, со-заемщика и поручителя составит менее 350 долларов США, дальнейший анализ не производится и максимальная сумма кредитования считается равной нулю.

В нашем случае доход составит: 1000*1,15 = 1150 долл. США

Второй этап — расчет «ожидаемого дохода» физического лица.

Под ожидаемым доходом понимается стабильная часть дохода физического лица, которую он/она с большой степенью вероятности сможет получать в будущем с учетом риска потери работы и востребованности на рынке труда. Расчет Ожидаемого Дохода производится по формуле:

ОД = ТД *min (Балл скоринга по стабильности дохода (%), 100 %)(2)

Балл скоринга по стабильности дохода рассчитывается следующим образом (таблица 4).

Балл скоринга по стабильности дохода

Заемщик / Поручитель

Со-заемщик

1. Отраслевая предприятия-работодателя

Руководитель подразделения / руководителя подразделения звена

3. Функциональные обязанности

Участие в основной / деятельности

4. трудовой деятельности

Общий более 5 лет

5. трудовой деятельности за 5 лет

менее 3 месяцев

6. Стаж на месте работы

7. Частота смены за последние 5 лет

8. карьерного роста за 5 лет

От 25 до 45 лет

Положительная выполнение обязательств по кредита)

Итого

Совокупный ожидаемый доход основного заемщика равен сумме ожидаемого дохода основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), ожидаемого дохода со-заемщика и ожидаемого дохода каждого поручителя.

ОД = 1150*1,2 = 1380 долл. США

Третий этап — расчет «свободного дохода» физического лица.

Расчет свободного дохода производится по формуле:

СД = ОД * (1 — Кmin) — ЕП, (3)

где Кmin — коэффициент минимальных расходов, зависящий от количества членов семьи физического лица.

ЕП — сумма фиксированных платежей (аренда жилья, образование и т. п.).

Расчет Кmin и ЕП производится по следующим таблицам 5 и 6.

Расчет коэффициента минимальных расходов (К)

Количествочленовпроживающихсовместно с лицом(супруг(а),младше 18 лет,родители)

фиксированныеплатежи (Е_П)

Прочие

US$100

(3) из Анкеты — кредитной

СД = 1380*(1 — — 250 = 578 США

Свободный доход заемщика будет представлять собой максимальную сумму ежемесячного аннуитетного платежа, то есть:

СД = max Па (максимальный аннуитетный платеж)(4)

Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку.

Максимальный лимит кредитования определяется как отношение максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному коэффициенту, который зависит от запрашиваемого срока кредита и процентной ставки:

,(5)

где мах Р — максимальный лимит кредитования,

Ка — аннуитетный коэффициент

, (6)

где Т — срок ссуды в месяцах

При сроке ссуды в 3 года и процентной ставке 18 % аннуитетный коэффициент составит:

Ка = (0,18/12)/(1 — (1 + 0,18/12)-3*12) = 0,036152

Тогда максимальный лимит кредитования составит:

578/0,036152 = 15989 долл. США

Таким образом, в результате проведенной оценки кредитоспособности заемщика был сделан вывод, что при заявленных данных заемщику может быть выдана ссуда в размере 15989 долл. США на срок 3 года под 18 % годовых.

Основным недостатком скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц является то, что она очень плохо адаптируема. А используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Таким образом, адаптировать модель просто крайне необходимо, как для разных периодов времени, так и для разных стран и даже для разных регионов страны.

Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому, что проделал Дюран. Т. е. специалисты, которые будут заниматься такой адаптацией, должны быть высоко квалифицированными, а значит, и очень высокооплачиваемые. Это должны быть такие люди, чтобы они были в состоянии оценить текущую ситуацию на рынке. Результатом такого рода проделанной работы будет набор факторов с весовыми коэффициентами плюс некий порог (значение), преодолев который, человек, обратившийся за кредитом, считается способным погасить испрашиваемую ссуду плюс проценты. Полученные результаты являются по большей части субъективным мнением и, как правило, плохо подкреплены статистикой (статистически необоснованные). Как следствие всего этого, полученная модель не в полной мере отвечает текущей действительности. Финансовым результатом такого подхода будет то, что в процентной ставке кредитования, предлагаемой банком, большую долю будет занимать часть, покрывающая риск неплатежей.

Итак, основные недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц это:

– высокая стоимость используемой модели текущее положение

– большая вероятность ошибки при определении потенциального заемщика, субъективным мнением

Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2015г.
Должностная инструкция специалиста кредитного отдела ПАО «Сбербанк России».
Положение о кредитном отделе ПАО «Сбербанк России».

Основные термины (генерируются автоматически): физическое лицо, базовый балл, балл, доллар США, ожидаемый доход, основной заемщик, США, максимальный лимит кредитования, областной центр, стоимость имущества.

«Кредит — это прекрасная возможность сделать крупную покупку: приобрести дом, квартиру, машину, совершить поездку, вложить деньги в выгодный проект сейчас, не откладывая на завтра и не упуская шанса, который выпадает не так уж часто» [3]. — так звучит девиз крупнейшего в России коммерческого банка. Сбербанк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46 % вкладов населения, 38,7 % кредитов физическим лицам и 32,2 % кредитов юридическим лицам. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Обобщая, можно разделить их на следующие категории: потребительские кредиты физическим лицам, ипотечные или жилищные кредиты, образовательные кредиты и кредитные карты.

Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя следующие программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС (накопительно-ипотечной системы)» и «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».

Первые два выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 16,9 % и 13,9 % годовых соответственно. Сумма кредита до 1 500 000 рублей без обеспечения и 3 000 000 рублей с обеспечением. Кредит военнослужащим выдаётся на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Максимальная сумма до 500 000 и 1 000 000 рублей, в зависимости от наличия поручителей, процентная ставка 15,5 и 16,5 соответственно. Программа рефинансирования прежней задолженности позволяет взять кредит до 1 000 000 рублей, по более выгодной на сегодняшний день ставке 13,9 % годовых на срок до 5 лет.

«Образовательный кредит с государственной поддержкой». Кредит предоставляется на оплату получаемых образовательных услуги в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки и ПАО Сбербанк на оплату образования по основным программам среднего профессионального образования и оплату образования по основным программам высшего профессионального образования. Ограничений по форме обучения нет. Сумма кредита — до 100 % стоимости обучения. Процентная ставка — 7,5 %, на срок обучения, увеличенный на 10 лет.

Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. «Ипотека с государственной поддержкой» подразумевает кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке. Срок кредита от 1 года до 30 лет, ставка от 11,4 % годовых. Сумма кредита от 300 000 рублей, первоначальный взнос должен составлять более 20 % от стоимости приобретаемого объекта. «Приобретение готового жилья» — по этой программе кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Сумма кредита: от 300 000 рублей. Процентные ставки начинаются с 10,75 % и действуют в рамках акции для молодых семей с 18.10.2016 по 31.12.2016. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20 %. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. «Ипотека плюс материнский капитал» –приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

Давайте поподробнее рассмотрим предложения банка по ипотечному кредитованию. Для большинства жителей страны довольно остро стоит вопрос с приобретением собственного жилья. Чтобы не прогадать, необходимо оценить те или иные продукты, предлагаемые кредитными организациями. В этом плане особо интересна программа «Ипотека с государственной поддержкой» от Сбербанка. Наше правительство старается проводить социально ориентированную политику. И через крупнейший банк с пятидесяти процентной государственной долей в уставном капитале, даёт населению шанс взять ипотеку на жильё на более приемлемых условиях.

Воспользуемся кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заполняем анкету:

Тип расчёта. Ставим по сумме кредита, так как нас интересует, каков будет размер выплат при определенной сумме.
Стоимость объекта. Возьмём 2 000 000 рублей.
Первоначальный взнос. По условиям программы, не менее 20 % от стоимости объекта, таким образом 400 000 рублей.
Сумма кредита. Получается 1 600 000 рублей.
Срок кредита возьмём максимальный — 30 лет.
Строительство с использованием кредитных средств банка. Предположим, что ПАО Сбербанк не финансирует строительство приобретаемого нами объекта.
Категория заёмщика — получатель заработной платы.
Пол — мужской. (Ничего не меняет)
Основной доход. Пусть талантливый молодой специалист получает 25000 рублей в месяц.
Возраст. Здесь условия программы требуют, чтобы заёмщик был не моложе 21 года, и не старше 75 лет на дату погашения кредита. Однако, при достижении лицом пенсионного возраста, появляются дополнительные условия. Мы воспользуемся базовыми условиями программы, поэтому ставим 21 год.
Наличие страхования — обязательное условие программы.

Итак, анкета заполнена. Давайте посмотрим, что просчитал калькулятор (Рисунок 1).

Рис. 1. Ответ банка (кредитного калькулятора) на запрос по программе «Ипотека с государственной поддержкой» [4]

Сложно говорить о выгодности данного продукта без представления, что из себя представляют иные предложения. Поэтому, давайте возьмём другую программу ипотечного кредитования от Сбербанка, например «Приобретение готового жилья». Все наши параметры оставляем прежними, заполняем анкету на сайте и получаем следующие итоги расчётов кредитного калькулятора: (Рисунок 2).

Рис. 2 Ответ банка (кредитного калькулятора) на запрос по программе «Приобретение готового жилья» [4]

Налицо разница в стоимости кредита. Ставка выросла на существенные 1,1 %, ежемесячный платёж стал больше на 1 353,42 рублей и соответственно переплата увеличилась аж на 30,45 % от суммы кредита. Но здесь стоит оговориться о том, что взят самый простой пример. То есть не была использована акция для молодых семей по данной программе.

Идём дальше. Также Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома. Программа называется — «Строительство жилого дома». Сумма кредита берёт отсчёт от 300 000 рублей. Процентные ставки от 12,5 % годовых, на срок до 30 лет, при этом первоначальный взнос от 25 %. «Загородная недвижимость» — данный кредит предоставляется на приобретение либо строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, а также на приобретение земельного участка. Условия те же, что и по предыдущей программе.

«Военная ипотека» — предоставляется на основании Федерального закона «О накопительно–ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004г. [2] На приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы под пониженную процентную ставку 11,75 %. Сумма кредита — до 2 050 000 рублей.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования. Сбербанк предлагает своим клиентам широкий ассортимент кредитных карт, которые классифицирует следующим образом:

a) Золотые карты;

b) Классические карты;

c) Карты мгновенной выдачи.

a) Карта «Аэрофлот»;

b) Карта «Подари жизнь».

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются привлекательными для населения как для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей. Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жесткой конкурентной среды, высоких рисков.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и собственных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее. А кредит является как раз тем самым механизмом, способствующим распределению капитала в те, сферы, где он особо необходим.

Основные термины (генерируются автоматически): сумма кредита, кредит, первоначальный взнос, государственная поддержка, кредитный калькулятор, Потребительский кредит, программа, рубль, готовое жилье, срок кредита.

Общая характеристика коммерческого банка. Основные направления кредитной деятельности Сбербанка России в условиях рыночной экономики. Организационно-управленческая структура банка, место, роль и функции экономической, коммерческой и других служб.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	отчет по практике
Язык	русский
Дата добавления	08.12.2014
Размер файла	41,9 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Учебно-ознакомительная практика является необходимой составляющей учебного процесса.

Практика имеет своей целью знакомство с основными принципами работы предприятия, на основе теоретических знаний, полученных при изучении общепрофессиональных дисциплин, улучшение качества профессиональной подготовки студентов, закрепление знаний по экономическим дисциплинам.

В соответствии с целью, основными задачами ознакомительной практики являются:

- ознакомление с основными направлениями деятельности предприятия в условиях рыночной экономики;

- изучение организационно-управленческой структуры, места, роли и функций экономической, коммерческой и других служб предприятия;

- ознакомление с нормативными актами, регламентирующими деятельность предприятия.

Базой практики является ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов.

Сбербанк - это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

1. Общая характеристика коммерческого банка

История создание Сбербанка берет начало 12 ноября 1841 года, когда российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом».

Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России.

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности.

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Организационно-правовая форма банка - Открытое Акционерное Общество, основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

В настоящее время общее количество размещенных акций ОАО «Сбербанк России» составляет:

обыкновенных акций номиналом 3 руб. - 21 586 948 000 шт.

привилегированных акций номиналом 3 руб. - 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

1. внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

2. реорганизация Банка;

3. ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

4. избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное прекращение их полномочий;

5. избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий;

6. избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

7. определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

8. увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

9. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;

10. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в случае, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

11. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством открытой подписки в случае, если количество дополнительно размещаемых посредством открытой подписки акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций, и Наблюдательный совет Банка не достиг единогласия при решении этого вопроса;

12. размещение посредством закрытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции;

13. размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

14. уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

15. утверждение аудитора Банка;

16. утверждение годовых отчетов, в том числе годовой бухгалтерской отчетности Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата (объявление) дивидендов, по результатам финансового года;

17. определение порядка ведения Общего собрания акционеров;

18. дробление и консолидация акций, размещение эмиссионных ценных бумаг путем конвертации;

19. принятие решений об одобрении сделок, в которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом;

20. принятие решений об одобрении крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

21. принятие решения об участии в ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;

22. утверждение внутренних документов Банка: порядка проведения Общего собрания акционеров, Положения о Наблюдательном совете Банка, Положения о Правлении, Положения о Ревизионной комиссии;

23. решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом и настоящим Уставом.

Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка. Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение Наблюдательному совету Банка, за исключением вопросов, предусмотренных федеральным законом.

Банк осуществляет деятельность на основании генеральная лицензии на осуществление банковских операций от 8 августа 2012 года, регистрационный номер -- 1481.

Нормативные документы Сбербанка России:

- Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров

- Положение об Общем собрании акционеров

- Положение о Наблюдательном совете

- Положение о комитетах Наблюдательного совета

- Положение о вознаграждениях и компенсациях, выплачиваемых членам Наблюдательного совета банка

- Положение о Правлении

- Положение о Ревизионной комиссии

- Положение о раскрытии информации об эмитенте

- Положение о корпоративном секретаре

- Кодекс корпоративного управления 2002 года

- Положение о Службе внутреннего аудит

- Положение о системе внутреннего контроля

- Перечень мер, направленных на предотвращение неправомерного использования служебной информации

- Политика управления рисками

- Политика обработки персональных данных

- Правила платежной системы Сбербанк

- Свидетельство о регистрации оператора платежной системы

- Политика ОАО «Сбербанк России» по противодействию коррупции

- Политика ОАО «Сбербанк России» по управлению конфликтом интересов

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Органами управления Банка являются:

- общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;

- наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

- правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

- Сберегательный банк РФ;

- территориальные банки (17);

коммерческий кредитный сбербанк

2. Кредитная деятельность Сбербанка России

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Банк предоставляет следующие виды кредитов физическим лицам:

1 Потребительские кредиты

2 Образовательные кредиты

3 Ипотечные кредиты

5 Кредитные карты

Рассмотрим подробней условия каждого из представленных кредитов.

Потребительский кредит без обеспечения

Оптимальный выбор, если вам нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро.

- срок кредита до 5 лет

- сумма до 1,5 млн.руб.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Оптимальный выбор, если вам вам необходима значительная денежная сумма.

- срок кредита до 5 лет

- сумма до 3 млн.руб.

Потребительский кредит по документам на транспортное средство

Оптимальный выбор, если Вам не удобно предоставлять документы о доходе и занятости.

- срок кредита до 15 лет

- сумма до 300 000 руб.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Оптимальный выбор, если вам требуется значительная сумма на длительный срок

- срок кредита до 7 лет

- сумма до 10 млн.руб.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

- срок кредита до 5 лет

Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС

Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы (НИС)

- срок кредита до 5 лет

Образовательный кредит

Предоставляется для оплаты обучения по программе начального, среднего, высшего или дополнительного образования на дневном, вечернем или заочном отделении

- срок кредита до 11 лет

- сумма от 45 000 руб.

Образовательный кредит с государственной поддержкой

Предоставляется для оплаты обучения по программе среднего и высшего профессионального образования

- срок кредита до 10 лет

- сумма от 45 000 руб.

Приобретение готового жилья

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

- срок кредита до 30 лет

- сумма от 45 000 руб.

Приобретение строящегося жилья

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка).

- срок кредита до 30 лет

- сумма от 45 000 руб.

Строительство жилого дома

Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома.

- срок кредита до 30 лет

- сумма от 45 000 руб.

Загородная недвижимость

Предоставляется на приобретение земельного участка, приобретение/строительство дачи и других объектов загородной недвижимости.

- срок кредита до 30 лет

- сумма от 45 000 руб.

Военная ипотека

- срок кредита до 20 лет

Автокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости:

- Сумма кредита: до 5 000 000 рублей

- Процентная ставка: от 13% в рублях

- Минимальный первоначальный взнос от 15%

- Срок кредита: до 5 лет

Рефинансирование жилищных кредитов

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого дома) на территории России.

- срок кредита до 30 лет

Потребительский кредит на рефинансирование

У вас есть задолженность в других банках? Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж и объединить кредиты в один? Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти кредитов, полученных в других банках.

- срок кредита до 5 лет

Кредиты для юридических лиц:

- Беззалоговые кредиты на любые цели. Заемные средства в Сбербанке можно получить без предоставления имущества в залог. Клиент при этом не обязан указывать, на что будет использована сумма.

- Кредиты на пополнение оборотных средств. Оборотные средства компании можно пополнить за счет кредита. Для предпринимателей это реальная возможность оперативно решать насущные проблемы в бизнесе с минимальными финансовыми издержками.

- Кредиты на создание бизнеса Выигрыш во времени часто является залогом успешного бизнес-старта. Кредиты Сбербанка обеспечивают предпринимателям возможность быстро открыть дело или новые подразделения уже существующих компаний.

- Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости. Заемные средства -- один из эффективных способов приобрести имущество, необходимое для повышения качества жизни или развития бизнеса. Сбербанком разработаны для этого специальные программы кредитования.

- Кредиты на финансирование новых проектов. В сложных финансовых ситуациях, когда требуется срочное погашение долгов по кредитам, Сбербанк приходит на помощь. Мы предоставляем требуемые суммы в кратчайшие сроки.

3. Способы привлечения банковских ресурсов

Сбербанк России привлекает ресурсы посредством вкладов, депозитов и ценных бумаг.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также:

Положение кредитного отдела пао сбербанк

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Черкашнев Р.Ю., Денисова О.А.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Черкашнев Р.Ю., Денисова О.А.

THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK

Текст научной работы на тему «Кредитный процесс в ПАО Сбербанк»

Похожие статьи

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный.

АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного.

Управление кредитными рисками при потребительском.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Задолженность по ипотечному кредитованию в РФ: причины.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Формы и виды кредитования физических лиц | Статья в журнале.

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале.