Пользователь кредитной истории кто это
Обновлено: 19.04.2024
Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.
Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.
Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:
- В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
- В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
- В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
- Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.
В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.
Как формируется рейтинг
Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.
Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.
Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.
Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.
Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.
Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом
Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:
- Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
- Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
- Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
- Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
- Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.
Что означают баллы рейтинга
Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.
Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.
Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.
Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.
Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:
- выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
- 801—960 — хорошая кредитная история;
- 721—800 — нормальная кредитная история;
- 641—720 — плохая кредитная история;
- ниже 640 — очень плохая кредитная история.
Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.
В НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной истории
На что влияет рейтинг
Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».
Кредитный рейтинг носит информационный характер , чтобы заемщик мог примерно прикинуть свои шансы на получение кредита. Сами бюро на своих сайтах размещают эту информацию.
Как узнать кредитный рейтинг
По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.
Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.
Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.
Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.
Проверка в НБКИ. Кредитный рейтинг можно узнать бесплатно в личном кабинете на сайте бюро.
Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.
Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.
Стоимость проверки
Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.
Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно бесплатно посмотреть в личном кабинете. За 699 рублей можно увидеть, как менялся кредитный рейтинг за последний год.
БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.
В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.
Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р . Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.
Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказ
Как повысить кредитный рейтинг
На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.
Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.
Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.
В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.
". 7) пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);. "
Официальная терминология . Академик.ру . 2012 .
Смотреть что такое "Пользователь кредитной истории" в других словарях:
ПОЛЬЗОВАТЕЛЬ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) … Юридическая энциклопедия
КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ПОЛЬЗОВАТЕЛЬ — ПОЛЬЗОВАТЕЛЬ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ … Юридическая энциклопедия
Лизинг — (Leasing) Определение лизинга, виды лизинга, лизинговый договор Информация об определении лизинга, виды лизинга, лизинговый договор Содержание Содержание Экономическая целесообразность лизинга и оценка лизингового Правовое регулирование лизинга в … Энциклопедия инвестора
Электронные деньги — (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора
Дилинговый центр — (Dealing Center) Дилинговый центр это посредник между трейдером и валютным рынком Форекс Понятие дилингового центра, схема работы дилингового центра, технологии обмана кухни Форекс, способы мошенничества дилинговых центров Содержание >>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Виды и классификация электронных денег — Электронные деньги это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность… … Википедия
Взлом и отключение PlayStation Network — (PSN) успешный несанкционированный доступ, осуществленный в промежуток времени с 17 апреля по 19 апреля 2011 года, к данным Интернет сервисов PlayStation Network и Qriocity, позволивший злоумышленникам завладеть персональными данными… … Википедия
Федеральный резервный банк Филадельфии — (The Federal Reserve Bank of Philadelphia) Федеральный резервный банк Филадельфии это один из банков Федеральной резервной системы Федеральный резервный банк Филадельфии: назначение и функции, руководство банка, умная карта и научная библиотека… … Энциклопедия инвестора
Аналитик — (Analyst) Специалист, работник фирмы, банка Информация о сфере деятельности аналитиков, финансовая и бизнес аналитика, аналитика валютного и фондового рынка Содержание >>>>>>>> Аналитик это, оределение История Аналитика появилась тогда, когда… … Энциклопедия инвестора
Standard Bank — (Стэндерт Банк) Сведения о банке Standard Bank, активы и отделения Информация о банке Standard Bank, развитие банка, новые цели Содержание Содержание Определения описываемого предмета Справочная о В Standard Bank новый руководитель… … Энциклопедия инвестора
Кредитная история дает исчерпывающую информацию обо всех ваших кредитных обязательствах.
Из нее можно узнать:
- в какие банки (и не только банки) вы обращались за кредитами и займами
- какие суммы брали и как расплачивались
- есть ли у вас просрочки и непогашенные кредиты
- сколько кредитов вы обслуживаете прямо сейчас
- и даже - приходилось ли вам быть созаемщиком, то есть брать кредит вместе с кем-то, а также поручителем по кредитам других людей.
Вся эта информация позволяет будущим кредиторам быстро оценить вашу добросовестность и принять решение о выдаче кредита.
Как устроена кредитная история
Устройство кредитных историй описано в законе, который так и называется - «О кредитных историях» .
У каждой из них есть четыре части: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная.
Первая часть - титульная . В ней содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
Вторая часть - основная . Тут есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов. Кроме того, в основной часть кредитной истории может быть указан персональный кредитный рейтинг заемщика.
Третья часть кредитной истории – закрытая . Она так называется, потому что никто кроме самого заемщика не имеет к ней доступа. Исключения делаются только по решению суда. В закрытой части написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали долги, если такое происходило. И также - кто запрашивал кредитную историю.
Наконец, последняя, четвертая часть кредитной истории - информационная. Из нее понятно, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получено одобрение, а по какому – отказ. При этом здесь же указываются и причины отказа, что может оказаться важным для последующего устранения недостатков.
Где живут кредитные истории
Записи обо всех долгах заемщика, сведенные в кредитные истории, хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, микрофинансовая организация и кредитный потребительский кооператив имеют право выбрать бюро, куда будут передавать информацию.
Крупнейшее БКИ с самой крупной базой данных – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Здесь хранятся кредитные истории более 100 миллионов россиян.
Титульные части всех кредитных историй хранятся в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Именно там при помощи запроса на портале госуслуг можно узнать, какие БКИ хранят информацию о вас.
Кто и как может получить доступ к вашей кредитной истории
По закону ко всем четырем частям кредитной истории доступ имеет только сам заемщик.
С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут получить те, кого закон называет «пользователи».
Пользователями могут быть любые ваши кредиторы - банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Но не только они, а любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, еще раз повторим, доступ к ней они получат исключительно с вашего письменного разрешения.
Согласие на ознакомление с кредитной историей действительно в течение шести месяцев с момента его оформления. При этом если кредит будет выдан, согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора.
У кого есть право запросить кредитную историю без вашего согласия
Иногда согласия заемщика на получение доступа к кредитной истории не требуется. Например, банки и МФО могут без вашего согласия получить доступ к информационной части кредитной истории.
Основная часть вашей кредитной истории доступна судам , если расследуется уголовное дело, в котором вы фигурируете в любом качестве. В таком случае для доступа необходим запрос судьи.
Кроме того, доступ к основной части кредитной истории дается органам предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В таком случае обязательны согласие руководителя следственного органа, который расследует это дело, а также и запрос из этого органа в бюро кредитных историй.
Основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.
Суды и органы предварительного следствия также имеют право доступа без вашего согласия к закрытой части кредитной истории. А вот судебным приставам такой доступ не разрешен.
Зачем мне давать письменное согласие на доступ к кредитной истории?
Чаще всего этот вопрос возникает, когда вы подаете заявку на кредит. Естественно, ваш банк хочет знать, насколько добросовестно вы гасили кредиты раньше, так как одной справки о доходах, которую вы непременно предоставите, банку будет недостаточно.
Кроме того, кредитору важно знать ваш Персональный кредитный рейтинг, который определяет в баллах от 300 до 850 качество вашей кредитной истории и степень вашей надежности как заемщика.
Если вы откажете банку в согласии получить доступ к основной части кредитной истории, он может отказать в кредите. Потому что там решат, что ваша кредитная история содержит какие-то неприятные моменты, которые вы хотели бы утаить.
Персональный кредитный рейтинг на основании вашей кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который присваивает баллы записям вашей кредитной истории. Больше всего баллов дает отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и займов.
Узнать свой Персональный кредитный рейтинг вы можете в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Предварительно нужно пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить ваши персональные данные от неожиданных утечек. Запрашивать свой персональный рейтинг можно любое количество раз.
Берите кредиты, расплачивайтесь по ним вовремя - и у вас будет такая кредитная история, которую никому не стыдно показать!
Кредитная история есть у каждого, кто хоть раз в своей жизни брал кредит. А в некоторых случаях даже у тех, кто кредит не брал (об этом можно подробно прочитать в другом нашем материале ). И в этой кредитной истории записаны сведения о долгах заемщика, организациях, которые их выдали, графиках погашений, отказах в кредитах и причинах этих отказов. Очень большой объем информации, собрать который бывает весьма непросто.
У людей, которые брали кредиты часто и на крупные суммы, кредитная история может занимать не один десяток страниц. И все для того, чтобы потенциальному будущему кредитору было легче оценивать заемщика, сделать правильное заключение о его добросовестности, чтобы не пришлось впоследствии принимать жесткие меры для возврата денег.
Как устроена и для чего нужна кредитная история
Сведения, которые собраны в кредитной истории, хранятся в одном из бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это инфраструктурный институт, обеспечивающий безопасность записей и выдающий их банкам и другим финансовым организациям, чтобы облегчить задачу кредитования и тем самым сделать для всех пользователей более доступными и дешевыми заемные средства. Ведь если кредиторы будут тратить меньше времени и сил на оценку своих клиентов, это снизит конечную стоимость ресурсов и позволит сделать условия кредитования доступными, с меньшей процентной ставкой.
Основная задача всех инфраструктурных институтов – удешевить для потребителей конечный продукт (в данном случае кредиты). Жаль, что не все клиенты банков это понимают, иначе они бы чаще проверяли свои кредитные истории и следили за состоянием Персонального кредитного рейтинга . Это позволяет не только повысить уровень знаний о себе как о заемщике, но понять мотивацию кредиторов, ближе познакомиться с принципами их работы.
Сколько информации может содержать кредитная история?
Очевидно, что предоставляющий такую возможность массив данных, сконцентрированных в кредитной истории, может быть весьма объемным. Нередко на ее распечатку уходят десятки страниц. Это неспроста – ведь здесь важна каждая деталь.
Крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) аккумулировало более 500 млн записей в 100 млн кредитных историй. Такой массив позволяет позволять делать полноценный анализ поведения заемщиков, оценивать процесс обслуживания и возврата взятых ранее кредитов на всем его протяжении, в любой день наличия обязательств.
Но как эта информация попадает в бюро, кто ее собирает?
Все источники формирования кредитных историй указаны в Законе о кредитных историях, и их довольно много. При этом само бюро кредитных историй в их число не входит.
Это очень важно – тот, кто хранит кредитную историю, не имеет права ничего в ней записывать. Так обеспечивается безопасность личной информации и устраняется потенциальный конфликт интересов. По сути, БКИ только обеспечивает размещение готовых записей, сделанных другими юридическими лицами. В первую очередь - кредиторов.
Кто имеет право формировать записи в кредитной истории?
Итак, основной массив записей в кредитной истории формируется за счет сведений, поступающих от кредиторов. Чаще всего в этой роли выступают банки, но могут быть также микрофинансовые организации (МФО), ломбарды или кредитные кооперативы – все те, кто имеет право предоставлять деньги по договору займа.
А еще в перечне источников формирования кредитной истории кроме собственно кредиторов закон называет:
- оператор инвестиционной платформы (они часто предоставляют заемные средства инвестору, так называемые «плечи);
- организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (чаще всего это управляющая компания или оператор связи);
- федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда;
- страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору денежную сумму (если, например, заемщик заключил соответствующий договор на случай потери доходов);
- арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица;
- лицо, приобретшее право требования по обязательствам, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент.
Как можно убедиться, тех, кто потенциально может вносить записи в кредитную историю гражданина, немало. Но на практике по объему внесенной информации лидируют банки и МФО.
Кто должен, но не обязан
Есть один аспект, который серьезно отличает подход финансовых и нефинансовых организаций к кредитным историям. Дело в том, что банки и другие «профессиональные» кредиторы по закону обязаны делать в них записи. То есть если они выдали кредит (и даже если не выдали, но только запросили кредитную историю), то обязаны реализовать весь комплекс формирования кредитной истории.
Все шаги кредитора, заемщика и каждый сделанный платеж должны быть отражены. За этим очень строго следит Банк России, при малейшем нарушении применяя к банкам санкции. То же относится к микрофинансовым организациям, ломбардам, страховым и инвестиционным компаниям.
Но те организации, которые сделались кредиторами ситуативно (например, управляющие компании или операторы связи), не связаны законом так сильно. Они только имеют право (но не обязанность) делать записи в кредитных историях своих должников. И потому часто даже злостные должники могут иметь неплохие кредитные истории.
Впрочем, иногда записи забывают делать и те, кто это делать обязан.
Почему кредитные истории нужно проверять
Если кредитор забывает добавить запись в историю, это может привести к негативным последствиям. Ведь если, например, компания не сообщила о закрытии долга, новый потенциальный кредитор неправильно оценит показатель долговой нагрузки и в результате откажет в кредите. Кроме того, разрывы в цепочках информации могут привести к снижению Персонального кредитного рейтинга, который начинает приобретать все большее значение не только для кредиторов, но и, например, для потенциального работодателя.
Это одна из причин, по которой кредитная история нуждается в регулярных проверках. Вторая причина – поиск «лишней» информации. Нередко из-за неосторожности человека мошенники пользуются его паспортными данными, чтобы получить незаконный кредит. Вовремя обнаружить злоумышленников можно при помощи кредитной истории – а именно, посмотреть, все ли записанные кредиты брали вы. Если не все – надо срочно обратиться в БКИ, чтобы оспорить кредитную историю. Иначе расплачиваться за чужой кредит придется вам.
Кто интересовался кредитной историей — как узнать. Кто вправе смотреть чужие кредитные истории и зачем это делает. Где и как узнать, кто смотрел КИ.
Кредитная история (КИ) — это документ с ограниченным доступом, который содержит конфиденциальные сведения о человеке. Поэтому опасения, что её содержание станет достоянием тех, кому его знать не нужно, и желание убедиться, что этого не случилось, закономерны. Разбираемся, возможно ли узнать, кто смотрел вашу кредитную историю, и как это сделать.
Кто вправе интересоваться кредитной историей
- самого обладателя КИ — субъекта кредитной истории;
- пользователя кредитной истории — так называется кредитор, для которого субъект кредитной истории выступает в роли заёмщика: банк или иная организация;
- суд по запросу в связи с рассмотрением уголовного или гражданского дела;
- Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
- нотариус по запросу, если это нужно в связи с ведением наследственного дела;
- Банк России по запросу.
Перечень тех, кто вправе смотреть чужую КИ без согласия её субъекта, исчерпывающий
Ч. 6 той же статьи разрешает физическим лицам знакомиться только с собственной кредитной историей.
Доступ юридических лиц, которые не входят в приведённый перечень, к кредитной истории любого человека возможен только с письменного согласия этого человека. Без этого согласия бюро кредитных историй (сокращённо — БКИ, так называются организации, где хранятся КИ россиян) не вправе удовлетворить запрос на ознакомление с КИ.
Интерес к кредитным историям россиян проявляют банки, где они запрашивают кредиты, страховые компании, где человек хочет приобрести полис, например, ОСАГО, и работодатели — обычно крупные компании, особенно с иностранным участием, поскольку за границей проверка кредитных историй, в том числе и соискателей — массовая практика.
Если банк, страховщик или работодатель просит доступ к вашей кредитной истории, вы не обязаны давать согласие. Но в кредите или работе вам после этого, скорее всего, откажут. И хотя непредоставление доступа к кредитной истории по закону не повод отказать в работе, кадровики работодателя, вероятнее всего, назовут иную причину, придраться к которой нельзя.
Как узнать, кто интересовался кредитной историей
Получить эту информацию несложно — нужно лишь проверить собственную кредитную историю. Закон позволяет делать это дважды в год бесплатно, а за деньги — сколько угодно раз.
Кредитные истории большинства россиян хранятся в разных бюро, потому что обычно пользуются услугами разных организаций, которые вправе вносить дополнения в кредитные истории граждан — банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных кооперативов, поставщиков жилищно-коммунальных услуг, государственных структур и тому подобных. А каждый кредитор, сам выбирает, с каким БКИ заключать договор, на основании которого передаются сведения.
На сайте ЦККИ приведён полный перечень способов узнать, где хранится ваша кредитная история
Узнав, в каких конкретно бюро хранится ваша история, обращаетесь напрямую в каждое бюро с запросом о её предоставлении. Для этого потребуется подтвердить личность. В 2019 году идентификация субъекта кредитной истории доступна в таких вариантах:
- нотариальным заверением вашей подписи под письменным запросом;
- усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью (ЭЦП), если она у вас есть;
- на почте с возможностью телеграфной связи, отправив в БКИ заверенную телеграмму;
- лично явившись в БКИ, его партнёру в вашем регионе или посреднику, который с ним работает, с паспортом;
- на портале госуслуг, если у вас есть подтверждённая учётная запись на нём, а в конкретном БКИ доступен такой вариант.
В ответ на запрос вы получите собственную кредитную историю. Если обратитесь в бюро лично или онлайн — сразу же. Если направите запрос по почте или телеграммой, до трёх дней уйдёт на его обработку в бюро плюс время на пересылку.
Каждая кредитная история физического лица содержит обязательные разделы. Среди них предусмотрен и тот, где содержатся сведения, кто и когда интересовался вашей КИ. Он и содержит нужную вам информацию.
У каждого БКИ свой вид раздела о запросах кредитной истории, но понять, о чём речь, легко
Узнать, кто интересовался вашей кредитной историей, несложно. Для этого нужно лишь самому запросить её целиком. Отдельно информацию именно об этой её составляющей ни одно БКИ не предоставит. Впрочем, свою кредитную историю в любом случаае желательно регулярно проверять — как в целях профилактики, нет ли в ней ошибок, неточностей или кредитов, которые взяли на ваше имя мошенники, так и перед обращением за очередным займом, чтобы оценить шансы его получить.
Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.
Автор статьи
Читайте также: