Поручительство собственника бизнеса по кредиту что это
Обновлено: 26.04.2024
Проблема доступного финансирования для российского малого бизнеса всегда была острой. По данным общественной организации «Опора России» с трудностями при получении банковских кредитов в 2012-2013 годах сталкивались 40% предпринимателей. В 2015 году эту проблему отмечали уже больше половины опрошенных – 53%.
На фоне сокращения количества банков, отзыва банковских лицензий, роста процентов по кредитам и ужесточения требований к заемщикам объяснимым выглядит низкий показатель субъектов малого и среднего предпринимательства, которым удалось в 2015 году получить банковское финансирование. Таких счастливчиков набралось всего лишь около 10% против чуть более 20% в 2014 году.
Банкиров можно понять - финансовое положение мелких заемщиков ухудшается, растет процент просроченной банковской задолженности, а кредиты без обеспечения не возвращаются почти в половине случаев. Так, на протяжении нескольких лет Сбербанк предлагал малому бизнесу беззалоговый кредит без кредитной истории «Доверие», со ставкой от 4%. Результаты этого кредитного продукта оказались удручающими, потери банка доходили до 40-50%, в результате чего программу полностью свернули. С 2015 года стало практически невозможно получить беззалоговый кредит на развитие бизнеса и в других банках.
В случае острой нужды в деньгах предприниматели вынуждены обращаться к другим источникам финансирования: потребительские кредиты, микрофинансовые организации и даже ломбарды. Минусы у этих вариантов существенные, ведь процентная ставка здесь выше, а залоговая стоимость закладываемых активов ниже, чем при выдаче банковских кредитов. В результате такие займы обходятся малому бизнесу значительно дороже.
А между тем, в России уже на протяжении нескольких лет работает по-настоящему действенный механизм помощи предпринимателям в получении кредитов – государственные гарантийные фонды. Такие фонды создаются органами исполнительной власти субъектов РФ и финансируются из федерального и региональных бюджетов. Поручительства региональных фондов действуют на территории того субъекта, где они были созданы.
На общероссийском уровне деятельность фондов находится под контролем Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства. Найти контакты государственного гарантийного фонда вашего региона можно в Перечне аккредитованных гарантийных организаций.
О том, как работают такие организации, и каких результатов они достигли, мы расскажем на примере Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБМ).
Деятельность ФСКМБМ
Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы был учрежден Правительством Москвы в 2006 году и за 10 лет существования смог достичь следующих результатов:
- заключено договоров поручительства – 7819;
- выдано поручительств - на сумму 39,173 млрд рублей;
- привлечено финансирование под поручительство - на сумму 83,117 млрд рублей;
- капитализация Фонда - 8,78 млрд рублей.
На сегодняшний день Фонд выдает поручительства по кредитам и банковской гарантии. В планах – работа с микрофинасовыми, лизинговыми и франчайзинговыми компаниями. В перечне партнеров Фонда 45 банков, среди которых такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ-24.
Поручительства ФСКМБМ оказались востребованы в условиях резкого падения в 2015 году объемов кредитования малого и среднего бизнеса, ведь банки заинтересованы в получении гарантийного обеспечения по займам. При общем снижении выданных кредитов для этой категории заемщиков по Москве на 52%, объем поручительств Фонда снизился всего на 26%.
Приоритетные направления деятельности заемщика
В Москве самым популярным направлением бизнеса традиционно является торговля. Отраслевая структура портфеля поручительства Фонда отражает эту тенденцию – до 70% гарантий выдавались организациям оптовой и розничной торговли. Однако, учитывая, что государственная поддержка направлена на развитие отраслей, не связанных с торговлей, Фонд выделяет в качестве приоритетных следующие виды деятельности:
- производство и ремесленничество;
- инновации и высокие технологии;
- строительство и архитектура;
- социальные и бытовые услуги;
- транспорт и связь;
- гостиничные услуги и внутренний туризм;
- здравоохранение и образование;
- ЖКХ.
Заемщики, работающие в этих направлениях, могут рассчитывать на максимальную гарантию Фонда, покрывающую до 70% от требуемого банками обеспечения (в абсолютном выражении до 90 млн рублей), в то время как кредиты для неприоритетных отраслей могут получить только до 50% гарантийного покрытия на сумму до 45 млн рублей.
Такая политика принесла свои плоды: по итогам 2015 года доля торговых предприятий среди получивших поддержку Фонда снизилась с 61% до 53%.
Чувство личной ответственности помогает серьезней относиться к выполнению обязательств.
Но, как известно, никто не хочет брать на себя дополнительную ответственность.
В каких же случаях необходимо настаивать на подписании договора и не предоставлять кредит без поручительства?
Чтобы ответить на этот вопрос кредитору необходимо для начала проверить компанию.
Если вы понимаете что у компании маленькие обороты, нет имущества, просят значительный кредит, то риск не исполнения обязательств высокий.
В этом случае, я, как специалист в возврате долгов, настоятельно рекомендую заключить договор поручительства. А при отказе от подписания не заключать сделку. Если при тех же условиях сделка для вас не значительна, и вы можете рискнуть этой суммой, то можно заключить сделку без поручительства. На ваш страх и риск.
Давайте же разберёмся, кто же такой поручитель. Это лицо, которое отвечает по обязательствам организации своим имуществом.
При этом по обязательствам компании взявшей кредит отвечает генеральный директор и владельцы компании. Естественно, лицом компании выступает её руководитель.
Директор организации берет на себя исполнение обязательств совместно со своей организацией. Для этого необходимо подписать договор поручительства.
Договор поручительства может быть разнонаправлен:
1. На фактическое исполнение договора. Например, если компания не смогла поставить оборудование, поручитель покупает его на свои деньги и поставляет в полном объёме.
2. На возврат денег. Например, организация не смогла рассчитаться за оказанные услуги, и кредитор может списать деньги с личных счетов поручителя.
3. Договором поручительства также могут быть установлены выгодные для кредитора способы исполнения обязательств. Например, вместо денег, генеральный директор будет целый год отрабатывать у компании кредитора курьером.
Как же заключается договор поручительства? Для этого кредитору необходимо понять:
1. Кого он хочет видеть поручителем.
2. Что он хочет получить в случае неисполнения обязательств.
3. Порядок и сроки исполнения обязательств поручителем.
То есть поручитель несёт личную ответственность до тех пор, пока все обязательства по договору не будут выполнены.
Если вы сейчас раздумываете над заключением договора поручительства, обратите внимание на момент возникновения обязательств поручителя. Например: если вы заключаете договор поручительства за уже не исполненные обязательства, вы имеете право потребовать возврата долга сразу после подписания.
Самым внимательным образом отнеситесь к договору поручительства. Лучше – привлеките к участию в этом процессе опытного юриста. Так как существует много нюансов, которые вы можете самостоятельно не предусмотреть. Например – получение согласия у супруга поручителя. Отсутствие такого согласия может привести к разделу имущества супругами в процессе взыскания долга с целью ухода от ответственности.
Давайте подытожим, если организация не выполняет обязательств, то кредитор имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей. Это возможность, которой вам стоит воспользоваться, чтобы избежать рисков.
В текущем году на Чукотке обеспечен трёхкратный рост выданных региональной гарантийной организацией (Некоммерческая организация «Фонд развития экономики и прямых инвестиций Чукотского автономного округа») поручительств и, соответственно, привлечённых субъектами малого и среднего бизнеса под выданные поручительства кредитных средств. В абсолютных цифрах это 37 поручительств и 360 млн рублей.
В качестве причин роста показателей Фонда как гарантийной организации можно назвать простой и эффективный механизм предоставления поручительств, отсутствие необходимости сбора дополнительных документов для Фонда, минимальный срок принятия решения (в течение 3 дней), экономию на страховании залога и издержках его оформления. Поручительство предоставляется за вознаграждение в размере 0,5% годовых от первоначальной предоставленной суммы поручительства.
Механизм предоставления поручительства субъектам МСП:
• субъект обращается в кредитную организацию за получением кредита, кредитная организация рассматривает его заявку по своим методикам, принимает решение о сделке;
• в случае нехватки залогового обеспечения кредитная организация самостоятельно обращается за предоставлением госгарантии в Организацию;
• если субъект соответствует критериям предоставления гарантий (базовым требованиям к субъекту МСП), Организация рассматривает заявку и заключается тройственный договор поручительства;
• после этого кредитная организация выдаёт кредит.
Стоит отметить, что партнёрами региональной гарантийной организации являются все кредитные учреждения, работающие с бизнесом, на территории округа. Иными словами, субъект малого и среднего бизнеса может привлечь поручительство при получении кредита в окружных подразделениях «Сбербанка», «АТБ», «Россельхозбанка», «МСП Банка», а также в АНО «Микрокредитная компания Чукотки».
Максимальный размер поручительства ограничен 70% от суммы привлекаемого кредита. А абсолютный размер зависит от объёма гарантийного фонда Организации – в настоящее время это 19,8 млн рублей по одному кредитному договору.
В рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» округ ежегодно докапитализирует региональную гарантийную организацию.
В прошлом году Чукотка получила 108 млн рублей из федерального бюджета. С учётом направленного регионального софинансирования в размере 2 млн рублей максимальная сумма поручительства была увеличена более чем в три раза – с 5 млн рублей в 2018 году до 16,4 млн рублей в 2019 году.
В августе 2020 года на докапитализацию региональной гарантийной организации направлено ещё 34 млн рублей, соответственно максимальный размер возрос до 19,8 млн рублей.
Созаемщик — это, по сути, такой же заемщик, ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщиками могут выступать несколько человек, и это необязательно должны быть родственники того, кто берет займ. Но супруги автоматически становятся созаемщиками, если иное не прописано в брачном договоре.
Когда нужен созаемщик?
Чаще всего его привлекают при долгосрочном кредитовании на 20–30 лет с большими суммами, когда заемщику для одобрения не хватает его уровня дохода. Например, при ипотеке.
Бывает, что родители приобретают в ипотеку недвижимость и оформляют ее на ребенка. Тогда они являются созаемщиками и выплачивают долг. Аналогичная ситуация может быть с кредитами на образование детей.
Какие документы нужны созаемщику?
Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика, требуя аналогичный набор документов. У каждой финансовой организации свой перечень, обычно в него входит справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС и др. Также обоим нужно подписать кредитный договор (и страховой, если он предусмотрен).
Права и обязанности созаемщика
Обязанности созаемщика прописаны в кредитном договоре. В нем обычно указано, кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, заемщик платит всегда, а созаемщик должен внести платеж только в случае просрочки. Или и тот, и другой погашают кредит в равной степени. Но созаемщику автоматически достается долг, если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит. Он узнает о просрочке в первый же день и может сразу же внести платеж.
В большинстве случаев созаемщику нельзя просто отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это придется делать через суд. Возможно, с банком удастся договориться, если привлечь нового заемщика или подписать соглашение. Такое практикуют, например, при разводе: одна сторона может оформить всю ипотеку на себя с правом передачи недвижимости в собственность, а вторая — больше не выплачивать долг, но и не претендовать на объект.
Созаемщик вправе изменить условия кредитного договора после согласования с заемщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.
Созаемщик по ипотеке. Мнение эксперта
Созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность по ипотеке наравне с титульным заемщиком. Поэтому прежде чем соглашаться на такой статус, нужно оценить все риски и понимать, что этот факт отразится на вашей кредитной истории, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Также важно помнить о том, что оформить новый кредит или займ, пока не погашена эта ипотека, может быть проблематично, поскольку банк при рассмотрении заявки будет учитывать эту финансовую нагрузку, — говорит эксперт. — Помимо ипотечного договора, созаемщик в рамках своей доли также будет участвовать в договоре личного страхования, что отразится на стоимости страховой премии».
Если созаемщик вместе с титульным заемщиком является собственником жилья, он сможет наравне с ним получить имущественный и ипотечный вычеты. По соглашению весь размер вычетов может получить кто-то один.
Кто такой поручитель по кредиту?
Поручителем может быть совершеннолетний гражданин России со стабильным заработком. Он тоже несет ответственность за кредит, если заемщик не может исполнять свои обязательства. Поручитель начинает выплачивать кредит, когда это в полной мере не могут делать заемщик и созаемщики и когда он получает требование от банка.
Когда нужен поручитель?
Банк требует поручительство, если заемщик берет большую сумму в долг, если у него подпорченная или нулевая кредитная история.
Какие документы нужны поручителю?
Зачастую банки просят паспорт, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ. Отношения между кредитором и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются отдельным договором поручительства.
Права и обязанности поручителя
Обязанности поручителя указаны в главе 5 ГК РФ. По закону он несет солидарную ответственность с заемщиком. То есть если должник не хочет или не может выплачивать кредит (включая штрафы), то его будет погашать поручитель.
Но в договоре может быть прописана и субсидиарная ответственность. Тогда поручитель начнет выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.
Если ни заемщик, ни поручитель платить не в состоянии, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты. Когда весь долг погашен, поручитель может подать в суд на заемщика и потребовать возмещения всех убытков.
У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. Но если эти условия изменили без его ведома, он может отказаться от поручительства.
Поручитель в кредите. Мнение эксперта
Прежде чем соглашаться на поручительство, следует взвесить все риски и реально оценить надежность основного заемщика, считает эксперт кредитного направления Банки.ру Ольга Жидкова.
«Целесообразнее согласиться на поручительство, если кредит берете на общие цели и будете на равных использовать кредитные деньги. — говорит Ольга Жидкова. — Не стоит соглашаться, если знакомый или даже друг, родственник попросил поручиться, а его финансовая дисциплина хромает или цель кредита рискованная, например, связана с открытием бизнеса. В случае невозможности расплатиться по долгам вы получите букет проблем и неприятностей. Даже если выплатите долг, то испортите себе кредитную историю и, скорее всего, потеряете друга. Также не стоит соглашаться на поручительство, если сами в ближайшее время планируете взять кредит. Это отразится на показателе долговой нагрузки (ПДН), который обязательно рассчитывают при рассмотрении заявки на кредитные продукты».
Пандемия усложнила арендные отношения. Набирает популярность коварный инструмент — личное поручительство: арендодатели просят управленцев поручиться за уплату арендных платежей компанией. Они говорят, «это нужно для корпоративных требований». Не верьте
В пандемию вопросы арендных каникул, отсрочек и рассрочек уплаты арендных платежей встали довольно остро в условиях снижения или даже полного отсутствия потребительской активности на рынке.
Сложившиеся обстоятельства заставили собственников и арендаторов помещений находить новые эффективные механизмы взаимодействия.
Личное поручительство: заведомо виновен
Для некоторых подобным ключом к сотрудничеству стало личное поручительство, при котором учредители и гендиректора поручаются за уплату арендных платежей со стороны своей компании. Арендодатели считают, что такое обеспечение простимулирует руководство компаний не допускать просрочек оплаты аренды. Соответственно, интересы собственника помещений максимально защищены. А защищены ли интересы арендаторов?
К описанной модели взаимодействия арендатора зачастую подталкивает убежденность, что при банкротстве компании контролирующие ее лица в любом случае ответят по всем арендным долгам. По крайней мере об этом на переговорах заявляют арендодатели.
На самом же деле личное поручительство — гораздо более коварный инструмент, чем субсидиарная ответственность. Общее у обоих только то, что деньги заберут из вашего кармана.
Договор личного поручительства не будет вас беспокоить ровно столько, сколько продлится «перемирие у водопоя». При возникновении любых споров с арендодателем личное поручительство сработает практически автоматически, никто не обязан будет доказывать причинно-следственные связи между долгом по договору аренды и вашими действиями, степень вашей вины и т.д. Просто однажды, прекратив платить аренду, поскольку обсуждаете скидки или не оплатили штраф, так как искренне с ним не согласны, вы решите с утра выпить кофе и узнаете, что ваша карта заблокирована. Почему?
Потому что исковое заявление арендодателя попадет в суд общей юрисдикции. А это не просто самостоятельная система судов, это отдельное государство в государстве. Любой практикующий юрист расскажет вам с десяток историй, как он попал на судебное заседание совершенно случайно, потому что узнал об этом в последний момент, или вовсе не попал, потому что повестка пришла на адрес клиента, по которому тот не проживает.
Или повестка вообще не пришла, или ее положили не в тот ящик (да-да, извещения кладут в почтовые ящики). Самая большая ошибка — думать, что это редкость и с вами такого никогда не случится.
Кто-то скажет, что есть ст. 366 Гражданского кодекса РФ об извещениях: поручитель и должник должны друг друга уведомлять, представлять доказательства и т.д. И все это прекрасно, когда кредит взяли вы, а поручитель ваша сестра. Но тут речь идет о том, что вы должны сами себя уведомить и сами с собой объясниться. Чувствуете, в воздухе запахло очередной юридической чушью? Де-факто речь идет о совпадении должника и поручителя в одном лице, но де-юре поручитель и должник — два разных хозяйствующих субъекта. Именно так неадекватно будет работать личное поручительство в арендных правоотношениях.
Разговор глухого с немым
Но давайте предположим, что вы удачно узнали о том, что на вас подали в суд, и даже попали на заседание. Арбитражные судьи в большинстве своем не просто хорошо знают законы, но и понимают, что такое бизнес. Им можно рассказывать, что такое валовой оборот, положительная разница нарастающим итогом и падающий трафик в ТЦ. Но в суде общей юрисдикции вы попадете к тем, кто целыми днями занимается разводами, дележкой детей и преступниками.
Автор статьи
Читайте также: