Порядок осуществления сопровождения выданных кредитов

Обновлено: 14.05.2024

Заключения Кредитного подразделения направляются Уполномоченному органу Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту.

Решение соответствующего Уполномоченного органа Банка оформляется соответствующим документом (протокол, решение и др.). Выписка из этого документа передается в Кредитное подразделение головного офиса или регионального филиала и является основанием для:

- оформления кредитной сделки и передачи на подписание документов по кредитной сделке Председателю Правления Банка (заместителю Председателя Правления Банка), директору регионального филиала, или уполномоченным ими лицам;

- прекращения рассмотрения кредитного проекта и подготовки мотивированного отказа потенциальному Заемщику;

- дополнительной проработки и повторного вынесения на обсуждение;

- передачи сверхлимитного кредитного проекта на последующее рассмотрение вышестоящего Уполномоченного органа Банка для принятия решения по сделке.

В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита, Банк в устной форме информирует Клиента о принятом решении или по запросу Клиента направляет ему соответствующее письменное извещение, подписанное Уполномоченным лицом Банка. При этом по просьбе Клиента могут быть возвращены представленные им для рассмотрения вопроса документы (за исключением заявки на предоставление кредита).

Оформление кредитной сделки

При принятии Уполномоченным органом Банка положительного решения о выдаче кредита кредитный проект передается работнику Кредитного подразделения, в обязанности которого входит оформление кредитной сделки.

Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах – по одному для каждой из сторон. Дополнительно могут быть подписаны экземпляры кредитных документов, необходимых для обслуживания кредита (нотариальное оформление, государственная регистрация сделки и т.п.), с указанием в тексте договора общего их количества и пометкой об их равной юридической силе.

При подписании договоров по кредитной сделке кредитный работник, который ведет данную кредитную сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

- денежные суммы должны быть обозначены в тексте договора хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования Клиента указаны полностью в соответствии с паспортными данными и учредительными документами соответственно;

- договор должен быть подписан на последней странице теми лицами, которые указаны в преамбуле (особое внимание следует обращать на недопустимость использования факсимиле);

- должна быть использована соответствующая типовая форма договора, предусмотренная настоящей Инструкцией;

- последний лист договора должен содержать помимо реквизитов сторон и / или подписей уполномоченных лиц, часть текста договора;

- не допускаются исправления (в том числе зачеркивания, исправления с помощью корректирующего или иного аналогичного средства), подчистки и приписки;

Экземпляр договора по кредитной сделке, который остается в Банке, должен быть оформлен следующим образом:

- каждая страница договора визируется кредитным работником, который оформляет кредитную сделку, и указанная виза означает, что им проверено соответствие всех условий сделки внутренним нормативным документам Банка, решениям Уполномоченных органов Банка и иным требованиям Банка;

- последняя страница договора, содержащая реквизиты сторон и подписи уполномоченных лиц, визируется руководителями самостоятельных структурных подразделений (Кредитного подразделения, Юридической службы и Службы безопасности), и указанные визы означают отсутствие возражений против совершения сделки по существу в рамках компетенции соответствующих подразделений.

Подписание договоров по кредитной сделке осуществляется уполномоченными лицами Заемщика (Залогодателя, Поручителя) в Банке в присутствии кредитного работника. На подпись Клиенту передаются договоры, оформленные в соответствии с требованиями. Подписи уполномоченных лиц Заемщика (Залогодателя, Поручителя) и оттиск печати должны соответствовать заявленным в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Оформление всех экземпляров договора по кредитной сделке осуществляется в следующем порядке:

В нижнем колонтитуле страниц договора наименования сторон не указываются (исключаются). Все листы договора и приложений к нему нумеруются и прошиваются, концы скрепляющей нити выводятся с оборотной стороны последнего листа сшива, связываются и заклеиваются листом бумаги, на котором делается надпись:

«Прошито, пронумеровано и скреплено оттисками печатей Кредитора и Заемщика (Залогодателя, Поручителя…) ______листов.

Кредитор Заемщик

_________ ___________ _________ _________

(подпись) (расшифровка подписи) (подпись) (расшифровка подписи)»

Последняя страница договора и последние страницы каждого из приложений к нему в месте, где типовой формой предусмотрены подписи сторон, а также лист бумаги на сшиве должны быть подписаны теми же уполномоченными лицами сторон, которые подписали договор, и скреплены оттисками печатей сторон.

В исключительном случае, с учетом безупречной деловой репутации Заемщика, возможно подписание документов по кредитной сделке вне Банка; необходимый для подписания пакет документов передается Клиенту до их визирования в Банке. Передача типовых форм договоров может осуществляться посредством электронной почты.

После получения подписанных Заемщиком (Залогодателем, Поручителем) кредитных документов с сопроводительным письмом за подписью руководителя Заемщика лица, ответственные за их подготовку, обязаны проверить тексты договоров на предмет соответствия предусмотренных условий сделки принятому решению Уполномоченного органа Банка и требованиям Банка (типовым формам договоров), а также сверить подписи с подписями, содержащимися в карточках образцов подписей и оттиска печати. При отсутствии замечаний кредитные документы визируются специалистами Банка.

Подписанный Клиентом и проверенный работником Кредитного подразделения пакет кредитных документов вместе с копией решения Уполномоченного органа Банка передается на подпись руководителю Банка или Уполномоченному лицу Банка.

Один экземпляр каждого оформленного кредитного документа передается Заемщику / Залогодателю / Поручителю по акту приема – передачи.

Копия экземпляра каждого оформленного кредитного документа с визами работников Банка в обязательном порядке подшивается в кредитное дело.

На каждом экземпляре договора должны проставляться дата его подписания и номер, которые в дальнейшем являются обязательными и неизменными реквизитами договоров.

Регистрационный номер кредитного договора должен состоять из 10 знаков с разделительной чертой после первых шести знаков.

Например, 062501 / 0001, где первые два знака (06) означают год заключения договора, вторые два знака (25) – регистрационный номер регионального филиала по книге государственной регистрации кредитных организаций, третьи два знака (01) – порядковый номер дополнительного офиса и последние четыре знака (0001) – порядковый номер договора по журналу регистрации кредитных договоров, который ежегодно обновляется.

Если кредитный договор с Заемщиком дополнительного офиса заключается в региональном филиале, то указывается четырехзначный номер регионального филиала. Например, 062500 / 0001.

В случае, когда предмет залога подлежит страхованию, Заемщиком представляется в Банк договор страхования (оригинал или копия, заверенная оттиском печати страховой организации), по которому страхователем является либо сам Заемщик (как залогодатель), либо Залогодатель, либо иное лицо, а выгодоприобретателем является Залогодатель, также представляется страховой полис и копия платежного поручения (приходный ордер) об уплате страхового взноса. Кредитный работник обязан контролировать своевременную оплату страховых взносов лицом, заключившим договор страхования.

Одновременно с договором залога между Банком, страховой организацией и Залогодателем заключается трехстороннее соглашение к Порядку по работе с залогом и иными видами обеспечения возвратности кредита, определяющее порядок выплаты страхового возмещения и преимущественное право Банка перед другими лицами получить удовлетворение своих требований из суммы страхового возмещения, причитающегося Залогодателю по договору страхования, в случае неисполнения Залогодателем (Заемщиком) своих обязательств по кредитному договору.

Страхование имущества, составляющего предмет залога, осуществляется страховыми организациями, прошедшими аккредитацию в Банке.

Формирование кредитного дела

Формирование кредитного дела предполагает проведение комплекса мероприятий, связанных с рассмотрением кредитного проекта до принятия решения о выдаче кредита, оформлением кредитных документов для заключения кредитной сделки и дальнейшим ее сопровождением.

Документы, представленные Клиентом для рассмотрения Банком кредитного проекта, должны быть помещены в отдельную папку, на обложке которой должно быть указано наименование Заемщика. Учет кредитных проектов осуществляется по номеру заявки, согласно журналу регистрации заявок.

После заключения договоров по кредитной сделке документы по кредитному проекту подшиваются в кредитное дело Заемщика, которое регистрируется в журнале учета кредитных дел Кредитного подразделения. Индекс кредитного дела должен присваиваться в соответствии с утвержденной в Банке номенклатурой дел.

Кредитное дело Заемщика состоит из нескольких разделов (блоков), формируемых, при необходимости, в отдельные папки под одним индексом:

- 1 – юридические документы Заемщика;

- 2 – документы, характеризующие финансовое состояние Заемщика;

- 3 – документы по обеспечению и акты проверок залогового имущества;

- 4 – документы, касающиеся выдачи кредита и его дальнейшего сопровождения.

Третий и четвертый разделы (блоки) кредитного дела формируются по каждой конкретной кредитной сделке. Четвертый блок кредитного дела состоит из разделов: документы, относящиеся к выдаче кредита (заявление, ТЭО, заключения соответствующих служб, решение органа, санкционирующего выдачу кредита); документы, относящиеся к деятельности Заемщика (договоры аренды земли, производственных мощностей, контракты с поставщиками / покупателями и др.); документы, относящиеся к кредитной сделке и процессу сопровождения (копии заключенных с Заемщиком договоров и соглашений по кредитной сделке; документы, подтверждающие предоставление кредита и его погашение, уплату процентов, целевое использование средств (распоряжение о предоставлении кредита, платежные документы); документы по оценке категории качества ссуды и другая документация по выданному кредиту).

Кредитное дело Заемщика должно начинаться с описи имеющихся в нем документов, которые подшиваются в кредитное дело по каждому разделу по мере их поступления.

Все документы, появляющиеся на различных этапах работы с кредитным проектом, кредитный работник обязан занести в кредитное дело, пронумеровав и внеся в опись документов кредитного дела. Опись документов обновляется, в связи с поступающими новыми документами в кредитное дело Заемщика.

Кредитные дела хранятся в Кредитном подразделении Банка, в закрытом на ключ металлическом шкафу; берутся уполномоченными работниками Кредитного подразделения в начале рабочего дня и помещаются на хранение в шкаф после окончания рабочего дня. Контроль за надлежащим хранением и ведением кредитных дел работниками отдела возлагается на руководителя Кредитного подразделения, ответственного за сопровождение кредитных проектов.

После исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитной сделке кредитное дело, содержащее документы по обеспечению, выдаче и сопровождению кредита, передается на хранение в архив Банка. Передача документов в архив Банка осуществляется по решению руководителя Кредитного подразделения, но в срок, не превышающий 180 дней после закрытия кредитной сделки. Срок хранения кредитного дела в архиве Банка составляет не менее 5 лет после погашения кредита.

Исполнение кредитного договора и заведение кредитной сделки

Выдача кредита осуществляется в полном объеме либо частями в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком, после оформления пакета кредитных документов и подготовки распоряжений об открытии ссудного счета и о предоставлении кредита.

Для заведения кредитной сделки в АБС «БИСквит» Кредитное подразделение направляет в Бухгалтерскую службу Банка соответствующие документы, в том числе:

- опись приема-передачи документов в 3-х экземплярах;

- распоряжение об открытии ссудного счета Заемщику за подписью руководителя Банка;

- распоряжение Кредитного подразделения о предоставлении кредита;

-копию или выписку из положительного решения Уполномоченного органа Банка по данной кредитной сделке;

- оригинал кредитного договора;

- оригинал договора обеспечения (договор о залоге, в том числе договоры ипотеки с отметкой регистрирующего органа, поручительство, банковская гарантия и т.п.);

-свидетельство о регистрации залога, выданного по самоходной технике (при залоге данного вида имущества);

- паспорт технического средства;

- договор страхования (оригинал или копия, заверенная оттиском печати страховой компании), страховой полис, оригинал трехстороннего Соглашения;

- другие документы, имеющие отношение к данной кредитной сделке.

Руководитель Бухгалтерской службы, получив указанные документы, проставляет на распоряжении об открытии ссудного счета номер балансового счета второго порядка, номер лицевого счета, открытого Заемщику, и передает для визирования Главному бухгалтеру Банка или его заместителю вместе с описью приема-передачи документов и распоряжением о предоставлении кредита, получает разрешительную подпись и передает все документы работнику Бухгалтерской службы, ведущему учет кредитных операций.

Работник Бухгалтерской службы, ведущий учет кредитных операций, проверяет наличие на документах разрешительных подписей руководителей Банка, наличие документов, перечисленных в описи, соответствие условий, указанных в распоряжении о предоставлении кредита, условиям договоров и решению Уполномоченного органа Банка (а именно: наименование Заемщика, №кредитного договора, сумма, процентная ставка), заводит операцию по выдаче кредита в модуль «Кредиты и депозиты» АБС «БИСквит» и осуществляет перечисление суммы кредита на расчетный счет Заемщика.

Распоряжение об открытии ссудного счета, выписку из решения Уполномоченного органа Банка о предоставлении кредита, а также распоряжение Кредитного подразделения о предоставлении кредита работник Бухгалтерской службы оставляет у себя и помещает в отдельное кредитное дело Заемщика.

Ответственность за правильность и соответствие параметров заведения сделки в АБС «БИСквит» возлагается на Бухгалтерскую службу.

Копии мемориальных ордеров по отражению в бухгалтерском учете кредитных операций по выдаче кредита, отражению залога, комиссий и т.д., а также копии платежных документов (платежных поручений и платежных требований), подтверждающих погашение кредита и начисленных по нему процентов / штрафных санкций, Бухгалтерская служба передает в Кредитное подразделение для помещения в кредитное дело Заемщика.

После заключения кредитного договора и получения кредита деятельность Заемщика должна находиться под постоянным контролем работников Кредитного подразделения.

Начисление и уплата процентов

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. В автоматизированном режиме обеспечивается ежедневное начисление (расчет) процентов по ссудной задолженности Заемщика.

Расчетный период для определения суммы подлежащих уплате процентов устанавливается:

первый процентный период– со дня, следующего за днем предоставления кредита по день, определенный кредитным договором для уплаты процентов, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше;

последующие процентные периоды– со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода, по день очередной уплаты процентов, определенный кредитным договором, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше.

Уплата Заемщиком причитающихся процентов производится в сроки, установленные кредитным договором, а за последний процентный период – одновременно с погашением суммы основного долга.

Контроль за правильностью начисления и уплаты процентов, проведением необходимых проводок по начислению и зачислению в доходы Банка полученных процентов осуществляется Бухгалтерской службой Банка.

В случае неуплаты процентов в срок, установленный кредитным договором, руководитель Бухгалтерской службы обязан не позднее следующего дня проинформировать Кредитное подразделение об указанном факте в форме служебной записки. В записке указывается сумма просроченных процентов, номер счета для учета просроченных процентов, наименование Заемщика и номер кредитного договора.

Погашение основного долга

Погашение ссудной задолженности осуществляется заемщиками в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров, учет погашения ссудной задолженности осуществляется Бухгалтерской службой Банка в АБС «БИСквит».

Кредитное подразделение после предоставления кредита направляет Заемщику уведомление о сроках и суммах уплаты начисленных процентов и основного долга. В уведомлении указываются номера балансовых счетов (ссудный счет и счета по учету процентов и комиссионного сбора).

В случае возникновения просрочки по погашению основного долга Бухгалтерская служба Банка не позднее следующего дня информирует об указанном факте руководителя Кредитного подразделения Банка служебной запиской, в которой указывается: наименование Заемщика, номер кредитного договора, сумма просроченной задолженности, номер счета для учета просроченной задолженности.

Изменение условий действующих договоров

Решения об изменении условий действующих кредитных договоров путем заключения дополнительных соглашений или в одностороннем порядке принимаются Уполномоченным органом Банка, принявшим решение о предоставлении кредита в рамках установленных полномочий, с обязательным предварительным рассмотрением соответствующим Уполномоченным органом предыдущего уровня.

Решение о согласии Банка на досрочный возврат кредита (части кредита) по инициативе Заемщика без взимания комиссии принимается:

· руководителем Кредитного подразделения головного офиса Банка – по кредитным сделкам, которые находятся на сопровождении в головном офисе, а также по кредитным сделкам региональных филиалов и их дополнительных офисов, рассмотрение которых относится к полномочиям головного офиса;

· руководителем кредитного подразделения регионального филиала по согласованию с руководителем службы (отдела) ресурсов филиала – по кредитным сделкам, рассмотрение которых относится к полномочиям регионального филиала в соответствии с установленными ему лимитами;

· управляющим дополнительным офисом – по кредитным сделкам, рассмотрение которых относится к полномочиям дополнительного офиса в соответствии с установленными ему лимитами.

Принятие решения осуществляется на основании анализа следующего пакета документов:

· контрольный лист за ходом исполнения кредитного договора (договора об открытии кредитной линии);

· оценка хода реализации проекта;

· акт проверки залогового имущества на текущую дату;

· заключение о финансовом положении Заемщика (и, при необходимости, Залогодателя – третьего лица) на последнюю отчетную дату в сравнении с положением на момент принятия решения о предоставлении кредита;

· заключение по обеспечению кредитного проекта с обоснованием возможности его изменения: уменьшения – без снижения ликвидности обеспечения, а также установленного на момент принятия решения о предоставлении кредита коэффициента увеличения суммы обязательств; увеличения – при соблюдении требований, установленных нормативными документами по кредитованию;

· заключение Юридической службы по Залогодателю и обеспечению;

· решение Уполномоченного органа регионального филиала.

После принятия самостоятельного решения региональный филиал в трехдневный срок уведомляет Кредитное подразделение головного офиса Банка об изменении обеспечения.

Закрытие кредитной сделки

После полного выполнения обязательств Заемщика по кредитному договору оригиналы кредитных документов, находящиеся в Хранилище ценностей, а также материалы кредитного дела по закрытой кредитной сделке, хранящиеся в Кредитном подразделении и Бухгалтерской службе, в срок, не превышающий 180 дней, подлежат передаче в архив Банка в соответствии с порядком, определенным Инструкцией №9-И.

В этих целях выполняются следующие действия:

· При закрытии кредитной сделки кредитное дело изымается из Хранилища ценностей работником Бухгалтерской службы и передаются не позднее третьего рабочего дня после даты изъятия дела из хранилища в Кредитное подразделение по акту приема-передачи, с приложением описи передаваемых документов.

· Выдача документов из Хранилища ценностей осуществляется на основании ранее сформированного и оформленного работником Бухгалтерской службы мемориального ордера по выдаче ценностей, переданного внутренним порядком в операционную кассу.

· Работник Кредитного подразделения, осуществляющий сопровождение кредитной сделки, после ее закрытия помещает надпись «ПОГАШЕНО»на обложке кредитного дела, содержащего документы по обеспечению, выдаче и сопровождению кредитного проекта, и контрольном листе, копия которого подшивается в дело, характеризующее финансовое состояние Заемщика, для формирования базы данных о кредитной истории.

После получения документов от Бухгалтерской службы работником Кредитного подразделения делается отметка «ПОГАШЕНО» на оригинале кредитного договора, полученные документы подшиваются к материалам кредитного дела, находящегося в Кредитном подразделении, после чего полностью сформированный пакет документов по закрытой кредитной сделке передается должностному лицу архива Банка.

По истечении срока хранения в архиве Банка кредитные дела уничтожаются по акту в соответствии с установленным порядком.

Изучение интерфейса и порядка использования специализированного программного обеспечения для операций по кредитованию. Оценка кредитоспособности клиентов. Осуществление сопровождения выданных кредитов. Проведение операций на рынке межбанковских кредитов.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	отчет по практике
Язык	русский
Дата добавления	07.05.2016
Размер файла	982,1 K

Подобные документы

Осуществление и оформление выдачи кредитов. Оценка кредитоспособности клиентов. Формирование и регулирование резервов на возможные потери по займам. Сопровождение выданных кредитов. Особенности проведения операций на рынке межбанковских операций.

контрольная работа [69,6 K], добавлен 19.05.2015

Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок и способы выдачи и погашения кредитов. Этапы процедуры кредитования. Документальное оформление кредитов. Оценка платежеспособности физического лица.

курсовая работа [53,0 K], добавлен 20.01.2012

Понятие, сущность, порядок привлечения и классификация межбанковских кредитов. Характеристика кредитов, предоставляемых Банком России для коммерческих банков. Особенности заключения генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов.

доклад [14,7 K], добавлен 03.06.2010

Сущность банковского кредитования. Учет краткосрочных кредитов. Оформление операций по выдаче ссуды. Учет валютных кредитов. Учет среднесрочных и долгосрочных кредитов. Учет выдачи и погашения среднесрочных и долгосрочных кредитов клиентам.

реферат [22,0 K], добавлен 26.11.2006

Оформление и выдача депозитных и сберегательных сертификатов. Осуществление открытия и закрытия счетов банковского депозита. Оформление и отражение в бухгалтерском учете депозитных операций с использованием специализированного программного обеспечения.

Начисление и уплата процентов

Расчетный период для определения суммы подлежащих уплате процентов устанавливается:

первый процентный период – со дня, следующего за днем предоставления кредита по день, определенный кредитным договором для уплаты процентов, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше;

последующие процентные периоды – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода, по день очередной уплаты процентов, определенный кредитным договором, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше.

Погашение основного долга

Изменение условий действующих договоров

- руководителем Кредитного подразделения головного офиса Банка – по кредитным сделкам, которые находятся на сопровождении в головном офисе, а также по кредитным сделкам региональных филиалов и их дополнительных офисов, рассмотрение которых относится к полномочиям головного офиса;

- руководителем кредитного подразделения регионального филиала по согласованию с руководителем службы (отдела) ресурсов филиала – по кредитным сделкам, рассмотрение которых относится к полномочиям регионального филиала в соответствии с установленными ему лимитами;

- управляющим дополнительным офисом – по кредитным сделкам, рассмотрение которых относится к полномочиям дополнительного офиса в соответствии с установленными ему лимитами.

Принятие решения осуществляется на основании анализа следующего пакета документов:

- контрольный лист за ходом исполнения кредитного договора (договора об открытии кредитной линии);

- оценка хода реализации проекта;

- акт проверки залогового имущества на текущую дату;

- заключение о финансовом положении Заемщика (и, при необходимости, Залогодателя – третьего лица) на последнюю отчетную дату в сравнении с положением на момент принятия решения о предоставлении кредита;

- заключение по обеспечению кредитного проекта с обоснованием возможности его изменения: уменьшения – без снижения ликвидности обеспечения, а также установленного на момент принятия решения о предоставлении кредита коэффициента увеличения суммы обязательств; увеличения – при соблюдении требований, установленных нормативными документами по кредитованию;

- заключение Юридической службы по Залогодателю и обеспечению;

- решение Уполномоченного органа регионального филиала.

Закрытие кредитной сделки

В этих целях выполняются следующие действия:

- При закрытии кредитной сделки кредитное дело изымается из Хранилища ценностей работником Бухгалтерской службы и передаются не позднее третьего рабочего дня после даты изъятия дела из хранилища в Кредитное подразделение по акту приема-передачи, с приложением описи передаваемых документов.

- Выдача документов из Хранилища ценностей осуществляется на основании ранее сформированного и оформленного работником Бухгалтерской службы мемориального ордера по выдаче ценностей, переданного внутренним порядком в операционную кассу.

- Работник Кредитного подразделения, осуществляющий сопровождение кредитной сделки, после ее закрытия помещает надпись «ПОГАШЕНО» на обложке кредитного дела, содержащего документы по обеспечению, выдаче и сопровождению кредитного проекта, и контрольном листе, копия которого подшивается в дело, характеризующее финансовое состояние Заемщика, для формирования базы данных о кредитной истории.

Документы оформленные за весь период кредитования представлены в Приложениях Т-Аа.

Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора [10, с.101].

Одним из важнейших этапов является сопровождение кредитных проектов. Сотрудник кредитного подразделения осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных обязательств заемщика, в том числе:

- контроль целевого использования кредитных ресурсов,

- контроль своевременного и полного погашения основного долга и процентов, комиссий.

Контроль исполнения заемщиком условий по развитию бизнеса: осуществляет сотрудник подразделения по развитию бизнеса, ответственный за данную кредитную сделку. Если условия развития бизнеса оговорены в кредитном договоре, то контроль осуществляется в рамках указанных условий.

Контроль кредитного риска: сотрудник кредитного подразделения, сопровождающий кредитную сделку, обязан запрашивать у заемщика официальную финансовую отчетность, документы, а также иную информацию, предусмотренную кредитным, которая необходима для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и может повлиять на обслуживание долга и его возврат.

Финансовая отчетность анализируется ежеквартально по состоянию на дату, следующую за отчетной, в течение всего срока действия кредитной сделки с использованием расчетного модуля. По результатам анализа составляется отчет, в котором так же отражаются результаты оценки уровня кредитного риска и расчет резерва. Отчет должен быть подписан сотрудником, который его составил, начальником кредитного подразделения и включен в кредитное досье.

Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.

Сотрудник кредитного подразделения ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном уменьшении объема денежных средств в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, сотрудник кредитного подразделения обязан установить причины падения объемов.

При возникновении негативных факторов, связанных с состоянием предмета залога, финансовым состоянием залогодателя (поручителя, гаранта) сотрудник залоговой службы (сотрудник кредитного подразделения), незамедлительно уведомляет об этом своего руководителя, руководителя службы проблемных активов, кредитное подразделение филиала, службу безопасности и подразделение по контролю кредитных рисков Головного Банка для определения плана дальнейших действий.

Контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов кредитными подразделениями: подразделение по контролю кредитных рисков контролирует соответствие условий предоставленных кредитных продуктов принятым решениям, а также соответствие кредитной сделки и сопровождения кредитного продукта внутренним нормативным документам Банка и нормативным документам Банка России.

Кроме этого, контролируется появление задолженности с признаками повышенного кредитного риска.

Обязанности персонала работающего в отделе сопровождения кредитных проектов:

Проводить анализ динамических, структурных и качественных изменений в корпоративном кредитном портфеле, в т.ч. по кредитным продуктам.

Подготавливать и реализовывать предложения по оптимизации структуры корпоративного кредитного портфеля и минимизации кредитных рисков.

Проводить анализ и оценку информации по просроченной и проблемной ссудной задолженности в корпоративном кредитном портфеле филиала, факторов, влияющих на качество корпоративного кредитного портфеля, с целью выявления потенциальных проблем с возвратностью предоставленных кредитов.

Участвовать в подготовке предложений об установлении / корректировке ключевых показателей деятельности регионального филиала и дополнительных офисов по корпоративному кредитному портфелю, прогнозировании показателей корпоративного кредитного портфеля.

Проводить анализ позиций филиала по занимаемым долям регионального рынка корпоративного кредитования. Мониторинг структурных изменений корпоративных кредитных портфелей основных банков-конкурентов на региональном уровне.

Осуществлять по запросу руководства подготовку отчетных форм по различным направлениям деятельности филиала.

Организовывать кредитную работу в дополнительных офисах и осуществлять контроль в соответствии с порядком взаимодействия филиала и дополнительных офисов по операциям кредитования заемщиков юридических лиц.

Принимать, контролировать и осуществлять последующее ведение сформированного Отделом анализа и оценки кредитных проектов на этапе рассмотрения и оформления кредитной сделки кредитного дела.

Составлять проекты договоров, соглашений (в том числе дополнительных соглашений, при изменении условий действующих договоров) в рамках кредитного проекта с целью его передачи в отдел по работе с корпоративными клиентами для подписания. Оформлять документы (распоряжения), необходимые для открытия ссудного счета, вносить данные по кредитной сделке в Автоматизированную банковскую систему (АБС) и осуществлять выдачу кредита; проводить проверку правильности внесения данных об условиях кредитной сделки в АБС.

Осуществлять текущий и последующий контроль за целевым использованием кредитных средств, предоставленных клиентам, формировать пакет документов по фактическому целевому использованию.

Контролировать своевременное поступление документов, предусмотренных кредитными договорами (в том числе касательно финансового состояния клиента и обеспечения по кредиту) [12, с. 22].

К дополнительным обязанностям работника отдела сопровождения можно отнести: оказание методической помощи работникам дополнительных офисов по вопросам организации процесса кредитования; проводить обучение по вопросам кредитной работы и тестирование кредитных работников дополнительных офисов; осуществлять контроль за соблюдением дополнительными офисами установленных лимитов, делегированных полномочий в рамках операций кредитования, правильности формирования РВПС и РВП, и других полномочий, установленных нормативными документами Банка; подготавливать в соответствии с Положением о проведении проверок в ОАО «Россельхозбанк» № 84-П материалов (отчетов) о проведенных проверках и иных контрольных мероприятий на рассмотрение [16, с. 43].

Отдел сопровождения кредитных проектов осуществляет контроль:

за выполнением отлагательных и дополнительных условий кредитования, а также выполнением заемщиками условий кредитных договоров о поддержании кредитовых оборотов денежных средств по расчетным счетам (на ежемесячной основе);

исполнения всех условий договоров по кредитной сделке;

исполнения параметров бизнес-плана (технико-экономического обоснования);

исполнения заемщиками/залогодателями/поручителями дополнительных обязательств неплатежного характера;

за своевременным возвратом кредитов и своевременностью уплаты начисленных процентов, штрафов, пени.

В ходе производственной практики, пройденной в ОАО «Россельхоз», я освоил начальные профессиональные навыки будущей профессии. Так же, изучил основные положения банковского дела, банковскую структуру, правовую базу и Устав банка, рассмотрела систему статистической, бухгалтерской и финансовой отчетности ОАО «Россельхоз», на основе которой провел финансово-экономический анализ деятельности коммерческого банка.

В результате исследования я могу сделать следующий вывод: уровень собственного капитала банка достаточен, заметен рост капитала, показатели ликвидности соответствуют нормативам, что свидетельствует о надежности и платежеспособности банка, а эффективное использование собственного капитала позволяет банку получать высокий совокупный доход. Отсюда следует, что ОАО «Россельхоз» является надежным, развивающимся и перспективным.

Кроме того, мною был изучен отдел сопровождения кредитных проектов, основной функцией которого является сопровождения кредитного проекта с момента создания до его закрытия. Я ознакомилась с основными инструкциями и положениями, на которых основывается отдел сопровождения кредитных проектов:

- ФЗ от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

- Инструкция ЦБ РФ от 15 июня 2004 г. № 117-И «О порядке предоставления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченных банками валютных операций и оформления паспортов сделок»

- Указание ЦБ РФ от 16 января 2006 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в ЦБ РФ»

Так же, в ходе производственной практики освоил:

- порядок предоставления в банк резидентами справок о подтверждающих документах, справок о валютных операциях, справок о поступлении валюты РФ;

- контроль за правильностью оформления и соответствия валютному законодательству документов предоставленных резидентами в банк;

- особенности оформления, ведения и закрытия паспортов сделок в рублях и иностранной валюты;

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: