Проблемы кредитования юридических лиц

Обновлено: 18.05.2024

В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Ключевые слова: банк, кредитование, кредитный портфель физических и юридических лиц, ипотека, доход, финансовая грамотность.

The article analyses the main problems of lending to natural and legal person. The ways of solving the problems of lending to natural and legal person considered.

Keywords: bank, lending, loan portfolio of natural and legal person, mortgage, income, financial literacy.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году и это уже давно стало неотъемлемым элементом сегодняшнего времени, причем количество людей пользующейся этой услугой стремительно растет. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Целью данной работы является рассмотрение основных проблем кредитования физических и юридических лиц и пути их решения.

Для достижения вышеизложенной цели в работе поставлены следующие задачи:

– охарактеризовать основные проблемы кредитования физических и юридических лиц,

– рассмотреть пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Кредитование — это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона — кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона — заемщик.

Когда мы прибегаем кпомощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

Актуальные предложения банков РФ:

Банк

% исумма для физ. лиц

% исумма для юр. лиц

От 12,9%

До 5 000 000 руб.

От 15,5%

До 3 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 9,6%

До 5 000 000 руб.

От 10,7%

От 10,5%

До 4 000 000 руб.

От 9,5%

При чем если речь идет о покупке недвижимости или транспортного средства, которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других. Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Рассмотрим динамику изменения объема кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам Запсибкомбанком.

Чистая ссудная задолженность (тыс. руб.)

Физические лица:

Юридические лица:

- гос.и мун. органы

-малый и средний бизнес

- финансирование текущей деятельности

- инвестиционное кредитование и проектное финансирование

- погашение задолженности перед банками и иными третьими лицами

- предоставление займов третьим лицам

Изучив представленную диаграмму, составленную на основе данных Запсибкомбанка за последние 4 года, можно сделать вывод о том, что наблюдается динамика увеличения объемов выданных потребительских кредитов, что говорит о высоком спросе населения на такие услуги банков. За анализируемый период объем кредитов, выданных физическим лицам в Запсибкомбанке, увеличился на 20,9 % и составил 16,9 млрд. руб. Однако, до 2017 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами. Так за 2017 год объем кредитов возрос на 16,4 % — до 12,5 млрд. руб., и за 2018 г. заметно увеличился на 5,5 % — до 4,4 млрд. руб.

Для оценки влияния факторов, влияющих на объем кредитования с применением корреляционно-регрессионного анализа, выявим проблемы кредитования в России.

Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.
Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.
Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.
Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.
Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.
Недостаточная поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:

– семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;

– ипотека для молодых семей;

– кредит для строительства своего деревянного дома;

Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.

Решить их можно следующими способами:

– Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.

– Увеличением сроков, на которые выдаются займы.

– Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.

– Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).

– Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.

– Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.

– Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

– Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации.

Необходимо выделить основную проблему кредитования в Российской Федерации — низкая финансовая грамотность населения РФ. К данной проблеме серьезно подошел Сбербанк России. С 2015 года стартовали онлайн-уроки финансовой грамотности на территории пяти регионов. Сбербанк с самого начала является стратегическим партнёром Центрального банка в этом проекте. За два года Сбербанк провёл для школьников 280 вебинаров, получив более 130 000 прослушиваний. В 2017 году к проекту присоединились Дальневосточный и Сибирский округа. Помимо вебинаров для школьников на темы: «Твой безопасный банк в кармане» о банковских картах, «Всё про кредит или четыре правила, которые помогут достичь цели», «Вклады: как сохранить и приумножить», Сбербанк в 2018 году разработал интерактивные уроки по финансовой грамотности для детей и подростков, а также создали обучающие мультфильмы для малышей с участием узнаваемых героев. Банк также расширил запущенную в 2017 году интернет-платформу для финансового обучения педагогов и родителей и провел целый ряд образовательных мероприятий на базе своих региональных офисов.

Таким образом, проблемы кредитования физических и юридических лиц в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выявленная нами проблема требует скорейшего решения. Коммерческим банкам необходимо обратить внимание на данные факторные признаки, поскольку управление ими способно оказать значительное влияние на увеличение объема кредитования. Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 4,23 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Можно сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. В случае если финансовая грамотность в стране в нынешнем году не изменится к лучшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста банковского кредитования физических и юридических лиц.

Основные термины (генерируются автоматически): лицо, финансовая грамотность, банк, основная проблема кредитования, Россия, кредит, проблема кредитования, высокий уровень, кредитный портфель, Российская Федерация.

В статье проведён анализ динамики развития кредитования юридических лиц в России, выявлены проблемы кредитования юридических лиц, в том числе субъектов малого предпринимательства. Определены тенденции и факторы, стимулирующие развитие кредитования юридических лиц в России.

Экономика и управление

Эффективность социально-экономической системы страны и региона зависит от того, как обеспечивается единство интересов банков и заемщиков, основанная на современных методах и формах удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов в заемных средствах. Роль банковских кредитов трудно переоценить, поскольку те позволяют корпоративным клиентам преодолеть ограниченность собственного капитала, помогают реализации стоимостных проектов, внедрению новых технологий, чем способствуют развитию предприятий, росту бизнеса, в итоге положительно сказывается на экономическом росте.

Кредитование юридических лиц является динамично развивающейся сферой российской экономики. Об этом свидетельствуют данные Центрального банка РФ по кредитам, выданным юридическим лицам (рисунок 1).

Рисунок 1 – Динамика объема кредитов, выданных юридическим лицам, в России в 2011–2020 гг., млрд рублей(Составлено на основе данных [4])

Исходя из данных на рисунке 1, можно отметить положительную динамику кредитования юридических лиц в России в период 2011-2014 гг. Затем в 2015 г. по сравнению с 2014 г. данный показатель снизился до 29995,7 млрд. руб. (с 33241,4 млрд. руб.). Далее тенденция развития данного вида кредитования была положительной в 2015-2020 гг. Так, в 2020 г. объём выданных юридическим лицам кредитов составил 61462,9 млрд руб., что является наивысшим показателем за весь исследуемый период: по сравнению с 2011 г. в 2020 г. прирост составил 141,64%.

Среди факторов, оказывающих существенное влияние на функционирование кредитной системы, можно выделить значение процентных ставок. Они зависят от размера ключевой ставки, определяемой Центральным банком РФ. Изменение ключевой ставки является следствием нестабильности рыночных отношений в стране, но при этом является инструментом регулирования темпов инфляции, предотвращения девальвации и поддержания стабильности финансового рынка в целом.

Так, динамика средних ставок по корпоративным кредитам варьируется в пределах от 13,08% до 15,13% для кредитов на срок до 1 года и от 10,05% до 13,63% для кредитов на срок свыше 1 года (данные за период апрель 2019 г. - апрель 2021 г.) [4].

Согласно данным по объёму выданных корпоративных кредитов на апрель 2021 г., наибольшая доля приходится на сферу оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (12,2%), далее идутобрабатывающие производства (11,7%) и операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг (5,7%). 47,3% от общего числа выданных корпоративных кредитов приходится на прочие виды деятельности.

Если рассматривать данные по задолженности выданных корпоративных кредитов по отраслям, то можно проследить следующие тенденции: по состоянию на 2020 г. наибольший прирост наблюдался в сферах добывающей промышленности (+33,9% относительно начала года) и операций с недвижимым имуществом (+21,0%); отрицательный прирост зафиксирован в сферах оптовой и розничной торговли, производства машин и оборудования, производства транспортных средств (-9,8%; -7,8%; -7,6% соответственно).

Рассмотрим структуру кредитного портфеля Банка России по заёмщикам. Для начала проведём анализ количества юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей, которые получили кредит в отчётном месяце (на основании данных ЦБ РФ). Так, в январе 2020 г. по сравнению с тем же периодом 2019 г. наблюдался прирост показателя в целом на 44,6%, среди юридических лиц – на 23,1% и индивидуальных предпринимателей – на 87,8%, что свидетельствует о положительной динамике. Однако в январе 2021 г. наблюдался отрицательный прирост числа юридических лиц, взявших кредит, относительно соответствующего периода 2020 г. (-10,4%). Среди индивидуальных предпринимателей наблюдалось увеличение (+1,3%), но общая динамика всё же была отрицательной (-5,3%).

Среди субъектов малого и среднего предпринимательства наблюдается схожая тенденция: в целом прирост количества субъектов МСП в 2020 г. по отношению к 2019 г. составил 47,2%, а в 2021 г. зафиксировано сокращение на 5,0% (до 91 562 ед.).

Объём кредитовдля юридических лиц в первом квартале 2021 г. составил 47 трлн руб. (против 45 трлн руб. в четвёртом квартале 2020 г.), а соответствующие показатели для индивидуальных предпринимателей составили 21 трлн руб. против 20 трлн руб. соответственно [4].

Проблема низкого уровня финансовой грамотности распространена не только среди физических лиц, т.е. населения, но и организаций, и даже специалистов кредитной организации. Кроме того, наблюдается обратная зависимость между уровнем финансовой грамотности персонала банка и объемами просроченной задолженности по кредитам.

Решение проблемы низкой финансовой грамотности следует начинать с населения. Количество ресурсов, которые банк может предоставить юридическим лицам напрямую зависит от объема вкладов физических лиц. Однако большинство людей с недоверием относятся к возможности сбережения денежных средств в банках, и поэтому хранят их по-прежнему дома.

Важной частью системы кредитования юридических лиц является кредитование малого бизнеса. Среди проблем кредитования субъектов малого предпринимательства можно выделить следующие:

Жёсткие требования к заёмщикам со стороны банков;
Непродолжительный период деятельности;
Неустойчивость финансового состояния.

Функционирование данных организаций могло бы способствовать развитию сферы обеспечения кредитных организаций сведениями о выданных финансовых средствах. Такая процедура позволила бы банку заранее выявлять недобросовестных заемщиков, которые пытаются получить несколько кредитов под залог одного и того же имущества.

Выделим следующие тенденции, направления развития кредитования предприятий в РФ:

Совершенствование нормативно-правовой базы процесса кредитования юридических лиц части регулирования требований банков к заёмщикам, в особенности к субъектам МСП.
Увеличение льготных условий кредитования субъектов малого предпринимательства, что будет способствовать их росту и развитию, а значит повышению экономической стабильности и обеспечению новых рабочих мест;
Развитие системы банковского антикризисного кредитования и риск-менеджмента, в частности в области обучения и подготовки специалистов в данной сфере, что поможет повысить квалификацию работников банковских структур.
Разработка метода разграничения потенциальных заемщиков на группы с целью выявления недобросовестных клиентов.

Таким образом, динамика кредитования юридических лиц в России в последние годы положительно возрастает. Существенное влияние на объёмы кредитования оказывают значения процентных ставок. Среди проблем данной сферы можно выделить низкую финансовую грамотность населения, работников банков, а также недоверие между кредитором и заёмщиком. Отдельными субъектами корпоративного кредитования являются МСП, в части которых выделяют отдельные проблемы, обусловленные особенностями данного сектора.

Для нивелирования отрицательных последствий следует обеспечить формирование полной нормативно-правовой базы кредитования, развитие системы анализа, сбора информации о финансовых операциях и обеспечения кредитных организаций сведениями о заёмщиках. На сегодняшний день решение проблем кредитования юридических лиц способно существенно улучшить условия предоставления кредитов, повысить их привлекательность для бизнеса, а значит, обеспечить экономический рост.

Каждый банк сам решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единых правил нет, но кое-что интересует все банки. Рассказываем, почему на самом деле банки отказывают предпринимателям в кредите на бизнес.

Эксперт — Екатерина Алексеенко, руководитель центра кредитных технологий Модульбанка. Записалa Наталья Болдырева.

Плохая кредитная история физлица. Даже для ООО

Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.

Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.

То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.

Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса

Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:

есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.

Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.

В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.

Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Долг приставам по исполнительному производству

Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.

Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.

Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.

Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:

Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.

Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.

Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги. Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально. Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.

Работают в нежелательной для банка сфере

Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.

Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.

Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.

Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.

Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.

У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.

Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.

Работают с однодневками и обнальщиками

Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.

Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.

Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.

Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.

Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.

Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.

Счет для ИП и ООО в Модульбанке

Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ

Вы заблокированы

В статье проведено исследование кредитного рынка по части кредитования юридических лиц. Выявлены основные тенденции развития и опасности для банковской системы РФ.

Ключевые слова: кредит, юридические лица, банковская система, коммерческие банки, кредитный рынок, просроченная задолженность.

Процессы кредитования составляют важную часть экономики государства. Путем кредитования решаются проблемы нехватки ресурсов у отдельных субъектов. Благодаря кредитованию юридических лиц, среди которых в том числе крупные финансовые, промышленные и другие компании, имеющие важное значение для страны и граждан, происходит стимулирование производственных процессов, поддержание процессов воспроизводства.

Развитие кредитного рынка в России происходит экстенсивным путем. Объемы выданных ссудных средств растут как в целом по всем видам заемщиков, так и по юридическим лицам конкретно. В данной статье особое внимание будет уделено именно юридическим лицам как заемщикам, поскольку это направление кредитования сосредотачивает в себе наибольший удельный вес ссудного капитала, а потому оказывает наибольшее влияние на банковскую систему РФ и экономику в целом [1].

Проведенное исследование в рамках последних 5 лет показало, что на рынке кредитования юридических лиц существует четкая тенденция к увеличению объемов выданных средств [2].

На рисунке 1 представлена динамика кредитного рынка, в результате расчетов установлено, что совокупный прирост за период составил 14,7 % или 6504360 млн. руб. Данное увеличение связано со стабилизацией экономики за последнее время, а также с общий ростом производства и потребления в стране. Несмотря на очистку в банковской системе РФ (сокращение действующих кредитных организаций составило 119 единиц за последние 5 лет) [3], оставшиеся банки функционируют в прежнем и даже еще большем режиме. Однако большая доля кредитов юридических лиц и увеличившаяся нагрузка в связи с переменами в банковской системе и расширением производства влекут за собой еще большие риски для кредитных организаций.

Рис. 1. Динамика объемов кредитования юридических лиц коммерческими банками РФ

Составляя больше 50 % (а в 2015–2016 годы это число приблизилось к 70 %) рынка, кредиты юридических лиц выступают одновременно в роли двигателя для развития банковской системы РФ и ее тормоза. Последнее актуально в текущей ситуации и связано с проблемами по части дисциплинированности юридических лиц как заемщиков.

На рисунке 2 представлены результаты исследования рынка кредитования по части возвратов выданных средств.

Рис. 2. Динамика объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам в РФ [4]

Конечно, увеличение объемов просроченной задолженности в условиях роста объемов выданных кредитов вполне обосновано, ведь кредит — это рисковая операция. Однако результаты исследования за последние 5 лет показали, что совокупное увеличение просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам составило 670711 млн. руб., и что наиболее показательно — средний прирост составил 58,6 %. Это означает, что просроченная задолженность растет гораздо большими темпами, чем объемы кредитования. В связи с этим уменьшается эффективность развития кредитного рынка. При сохранении тенденции уже в ближайшие 5–10 лет просроченная задолженность юридических лиц станет существенной проблемой для коммерческих банков по всей банковской системе, ведь тогда ее доля в объемах кредитования превысит уже 10 %.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что существует серьезная проблема с погашением кредитов юридических лиц. Связано это, вероятнее всего с экономической ситуацией на рынке, что отражается на изменении платежеспособности юридических лиц. Большие объемы кредитования данной категории заемщиков в случае неисполнения обязательств могут пошатнуть если не всю банковскую систему, то отдельные единицы точно. Если банки не диверсифицируют кредитные риски в своих портфелях рационально, то они рискуют потерять свое право на функционирование в банковской системе РФ.

Основные термины (генерируются автоматически): просроченная задолженность, банковская система РФ, кредитный рынок, лицо, банковская система, объем кредитования, кредит, рынок кредитования, увеличение объемов.

В статье авторы анализируют показатели динамики и структуры рынка корпоративного кредитования в течение последних трех лет (2018 — нач. 2021 г.).

Ключевые слова : кредит, кредитование юридических лиц, корпоративное кредитование.

Объективно сложившаяся реальность современного общества, нестабильность экономической ситуации внутри страны, спад производства в связи с пандемией коронавируса, осложненная внешнеполитическая ситуация, связанная с санкциями, диктует необходимость переосмысления, анализа как теоретических, так и практических положений кредитных взаимоотношений кредитных организаций и различных субъектов кредитования (в частности, юридических лиц), что подтверждает особую актуальность данной проблемы. По состоянию на 01.01.2021 года 65,1 % активов банков приходится на кредитные операции, из них, на портфель корпоративных кредитов — 43,1 %, на портфель кредитов, выданных нефинансовым организациям — 35,8 % (Таблица 1).

Сведения о структуре кредитных операций банков (до вычета РВПС) [1]

№ пп

Активы

01.01.2019

01.01.2020

01.01.2021

% к активам

% к портф.

% к активам

% к портф.

% к активам

% к портф.

Кредиты и прочие размещенные средства

Примечание: показатели в колонках 4, 6 и 8 показывают удельный вес в портфеле кредитов, выданных корпоративным клиентам.

За время своего становления и развития с конца ХХ начала ХХI века кредитный рынок России переживал годы подъема, когда темпы роста объема ссудной задолженности по юридическим лицам достигали 30–50 %, а также падение, когда объем ссудной задолженности снижался на 12–16 %.

С 2018 по 2020 гг. в целом наблюдается положительная динамика роста объема кредитного портфеля. По результатам 2020 года общий объем портфеля кредитов, выданных корпоративным клиентам, вырос на 14,8 %, портфель кредитов, выданных нефинансовым организациям — на 11,7 % и выданных индивидуальным предпринимателям — на 17,8 %, что представлено в таблице 2.

Сведения о кредитных операциях банков (без вычета РВПС) [1]

Кредиты и прочие размещенные средства

Портфель корпоративных кредитов

Ссудная задолженность по кредитам, выданным нефинансовым организациям, в т. ч.

Ссудная задолженность по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям, в т. ч.

Результаты по объему выдач кредитов корпоративным клиентам коммерческими банками в 2020 году значительно выше аналогичных показателей за два предыдущих года.

Количество юридических лиц (нефинансовых организаций), имеющих задолженность по кредитам, на 01.01.2021 года увеличилось на 80,1 %, что в 10 раз выше процента роста на 01.01.2020 года (8,1 %) и достигло более 263 тысяч единиц, а число индивидуальных предпринимателей, имеющих ссудную задолженность за 2020 год, увеличилось более чем на 46 %.

По результатам 2020 года, самый больший удельный вес ссудной задолженности приходился на предприятия обрабатывающих производств (25,1 %), добывающих полезные ископаемые (5,8 %), сельского хозяйства (6,2 %), прочих видов деятельности, включая услуги (31,1 %). В период пандемии, падения производства ссудная задолженность по результатам на 01.01.2021 года (по сравнению с соответствующими показателями за 2019 и 2018 гг.) выросла по предприятиям, добывающим полезные ископаемые более чем на одну треть; обрабатывающих производств — почти на 15 %; химического производства — более чем на 32 %. По предприятиям торговли этот показатель снижен на 9,8 %, более чем на треть увеличены объемы кредитования предприятий прочих видов деятельности, в т. ч., занимающихся оказанием услуг.

На рынке кредитования юридических лиц лидирующие позиции занимают: СберБанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский Кредитный Банк (Таблица 3).

Объем ссудной задолженности по кредитам, выданным предприятиям и организациям [2]

Московский Кредитный Банк

По системе в целом

Хотя объемы кредитования юридических лиц последние годы и наращиваются более высокими темпами, однако в 2020 году это в большей степени связано с недостатком ресурсов у предприятий в связи с нестабильной их работой в период пандемии коронавируса. Большую роль в вопросе доступности кредитов для бизнеса в 2020 году сыграло снижение ЦБ РФ ключевой ставки до 4,25 % (хотя с 22.04.2021 г. она повышена до 5,0 %), что способствовало снижению и рыночных процентных ставок за кредиты.

В первой половине 2021 года сохранялась достаточно сложная ситуация по выходу предприятий различных отраслей экономики из кризиса. Что является основной проблемой успешного развития кредитных отношений банков и нефинансовых организациями. Кроме того, в современных условиях более эффективному развитию кредитных отношений препятствуют следующие факторы:

– хотя и оживляющаяся, но пока еще отсутствующая должная деловая активность со стороны корпоративных заемщиков;

– сложное, пока еще не восстановившееся полностью финансовое положение предприятий как крупного, а в большей степени среднего, малого микро — бизнеса, предпринимателей;

– в условиях низкой платежеспособности многих предприятий, особенно среднего и малого бизнеса, повышающихся рисков самим банкам не выгодно работать в этих условиях, так как риски большие, а маржа невысокая;

– рост просроченной задолженности по кредитам;

– недостаточный спрос на кредиты со стороны качественных заемщиков;

– ограниченные возможности у банков и клиентов для участия в государственных программах льготного кредитования бизнеса [3].

Успешному развитию кредитных отношений между банками и юридическими лицами будет способствовать решение всех вышеуказанных проблем. Особая роль в успешном выходе экономики страны из кризиса в 2021 году отводится государственной кредитной поддержке бизнеса всех уровней. Правительством Российской Федерации с этой целью было продлено действие отдельных льготных программ кредитования, внесены отдельные корректировки в действующие программы.

Основные термины (генерируются автоматически): ссудная задолженность, кредит, портфель кредитов, лицо, корпоративное кредитование, кредитная операция банков, московский Кредитный Банк, период пандемии, прочий вид деятельности, успешное развитие.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: