Реструктуризация кредита при беременности

Обновлено: 14.05.2024

Кредитные карты — это удобный финансовый инструмент. Однако пользоваться ими с умом умеют единицы людей. Уровень финансовой грамотности наших граждан достаточно низок, отсюда и отсутствие финансовой дисциплины. Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, влияющих на доход. Поэтому мало кто знает о том, что есть такая услуга как реструктуризация долга по кредитной карте. О ней мы сегодня и расскажем.

Представим ситуацию — заемщик получает кредитную карту с крупной суммой и тратит ее, например на ремонт. С расчетом на то, что исправно выплатит весь кредит в срок. Ведь у него зарплата хорошая, поэтому платить за кредит, например, десять тысяч в месяц — не такая большая сумма. Зато вот ремонт он сделает уже сейчас, а не спустя года два. Но случается так, что заемщика увольняют.

Или случилось другое обстоятельство: он уходит в декрет или в армию. Платить есть возможность только по 2 тысячи в месяц, минимальный платеж в полном размере ежемесячно он гасить не может. А это значит, что проценты начисляются и долг растет.

Из ситуации есть выход — реструктуризация долга по кредитной карте. Почему она может помочь должнику со злосчастной кредиткой на руках и что это такое — рассказываем.

Банк постоянно увеличивал мне кредитный лимит,
и вот я уже не могу его полностью закрыть.
Что делать? Спросите юриста

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, уже заключенного между клиентом и банком, с целью снижения финансовой нагрузки на пользователя услуги.

Есть несколько способов реструктуризации:

Увеличение срока действия кредитного договора. Применяется в том случае, когда должник в состоянии платить по обязательствам, но ситуация сложилась так, что даже минимальный платеж по кредитке стал для него тяжелым на подъем — такому лицу подойдет реструктуризация в виде увеличения срока возврата долга.

Так, минимальный платеж по кредитной карте в месяц уменьшится, и произойдет это за счет увеличения срока выплаты кредита. То есть, например, вместо 3 тысяч каждый месяц в течение года, должник будет платить 1 тысячу, но три года. Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело (например, произошло сокращение на работе).

Кредитные каникулы. В ситуациях, когда неплатежеспособность или ухудшение финансового состояния должника временные (например, болезнь, поиск новой работы и так далее), лицо может воспользоваться возможностью взять в банке кредитные каникулы.

Я слышал, что сейчас банки практически
не одобряют кредитные каникулы,
так ли это? Спросите юриста

Это такой вид банковской поддержки, когда на определенное время исполнение обязательств по кредитному договору приостанавливается. Должник освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи на период временных трудностей, чтобы восстановить свое финансовое состояние, прийти в себя и с новыми силами вернуться к погашению долга по кредитке, не в ущерб себе.

Другие программы, предлагаемые банками. Например, банальный перенос взноса на карту с 5 числа каждого месяца на 15, так как у заемщика изменилась работа и вместе с ней — дата прихода зарплаты на карту.

Процедура реструктуризации долга в любой форме в итоге выгодна и заемщику, и банку, так как должник не прекращает выплаты и обслуживает свой долг. Именно поэтому в случае появления просрочек по кредиту очень важно не избегать звонков банка, так как он так же заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком и решить в свою пользу сложившуюся ситуацию.

Если платить по кредитной карте в прежнем ритме вы не можете, попросите у банка реструктуризацию кредита

Реструктуризация — это рассрочка выплаты долга в любом из ее видов. Это может быть продление срока возврата долга с параллельным уменьшением суммы платежа, снижение процентной ставки по кредитке, перенос выплаты процентов на более поздний срок. Но помните — долг вам придется возвращать банку дольше. И в итоге вы, скорее всего, переплатите.

Какие причины будут достаточными для реструктуризации?

Любой банк, будь это Сбер, ВТБ, Тинькофф и так далее, будет решать вопрос о реструктуризации по запросу должника, но при этом он будет исходить из своих внутренних обстоятельств и ресурсов. Банк пойдет на содействие, если причина для реструктуризации не относится к разряду «жене срочно нужна новая шуба», а человеку будет действительно необходимо содействие банка в объективно сложной жизненной ситуации.

К таким основаниям банк отнесет:

Потеря работоспособности (полная или частичная). Сюда относятся заболевания и травмы, влияющие на работоспособность лица;
Декрет и отпуск по уходу за ребенком, в период которых лицо претерпевает изменения в оплате труда;
Призыв в армию;
Одностороннее изменение банком условий кредитного договора;
Увольнение с работы и сокращение;
Выход на пенсию;
И другие основания.

Отметим только, что не все банки однозначно относят декрет, армию и выход на пенсию к числу уважительных причин. Ибо это плановые изменения в жизни человека, о которых заемщик ну никак не мог не догадываться заранее.

Предприятие обанкротилось во время моего
декрета, банк посчитает это уважительной
причиной для реструктуризации долга?

Как реструктуризировать долг?

Когда реструктуризация кредита — это единственный способ выхода из сложившейся финансовой ситуации, не стоит с этим затягивать. Чтобы инициировать реструктуризацию долга, лицу нужно подать в банк соответствующее заявление.

В таком заявлении необходимо указать на затруднительные для оплаты долга обстоятельства, их причину и просить банк предоставить возможность изменить условия кредитного договора с целью содействия в уменьшении финансовой нагрузки должника.

Просто заявления — недостаточно. К нему прикладываются:

Документ, идентифицирующий личность (копия паспорта);
Документы, официально подтверждающие сложившиеся обстоятельства, не позволяющие или затрудняющие оплату долга (копия трудовой книжки, свидетельства, справки и так далее);
Копия кредитного договора с банком.

Помимо этих документов, банк может запросить также дополнительные сведения и документы.

После подачи заявления с необходимыми документами, банк его рассматривает и выносит свое решение, в котором предлагает способы разрешения сложившейся ситуации. Когда все сопутствующие вопросы разрешены и стороны пришли к оптимальному решению, то между ними подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописываются все новые условия.

После реструктуризации долга, после подписания банком и заемщиком нового соглашения, изменяющего условия кредитного договора, заемщик обязан исполнять обязательства, прописанные в новом виде. И четко следовать новому графику погашения долга.

Можно ли закрыть кредитную карту путем
перевода на нее средств с другой
кредитной карты? Спросите юриста

Есть ли выгода от реструктуризации для заемщика?

Как указывалось ранее, процедура выгодна обеим сторонам.

Если вопрос будет урегулирован, и должник начнет платить в том объеме, в котором сейчас он платить в силах — банк сохраняет клиента и избавляется от необходимости взыскания непосильного заемщику долга через суд, а также от участия в судебных заседаниях.

Сам заемщик получает выгоду в виде уменьшения финансовой нагрузки, а также позволяет не довести дело до судов и до взыскания через приставов.

Для того, чтобы реструктуризация задолженности по кредитной карте прошла выгоднее для заемщика, соглашение о реструктуризации было составлено грамотно и без «подводных камней», необходимо заручиться помощью юриста. Мы всегда готовы помочь заемщикам в разрешении любой финансовой ситуации, в том числе и в сопровождении процесса реструктуризации.

Частые вопросы

Обе процедуры направлены на снятие финансовой нагрузки с должника и создания более выгодных условий. Главное отличие этих двух процедур в том, что реструктуризация всегда происходит в рамках того банка, в котором изначально заключался кредитный договор. Рефинансирование можно сделать в любом другом банке, который предложит для заемщика более выгодные условия. Так, кредит, выданный в Сбере, заемщик может рефинансировать в Тинькофф, но реструктуризировать долг перед Сбером сможет только в самом Сбере.

Нет. Реструктуризацию можно провести как по долгу по кредитке, так и по долгу по ипотеке или по потребительскому кредиту.

Не влияет. При реструктуризации кредитная история не страдает. Наоборот, своевременно инициировав эту процедуру, не успев погрязнуть в долгах, должник может избежать просрочек и после процедуры исполнять «облегченные» обязательства в срок.

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация - это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита. Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок - пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает. То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
полугодовой стаж на текущем месте работы;
допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

стабильный дополнительный доход;
предоставление залога;
наличие поручителей или созаемщиков;
положительная кредитная история;
возможность задействования материнского капитала;
выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.
Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.
Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:

паспорт;
подтверждение дохода;
копия трудовой книжки или контрактов;
свидетельство о семейном положении, рождении детей;
справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
договор и дополнения к нему;
документ о качестве и своевременности платежей;
свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
отчет о проведении оценки объекта залога.

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

классическая (стандартная) - заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
аннуитетная - полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения. Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости. При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам. Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка. В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Оформление кредита – это всегда риск. Заключая кредитный договор, мы исходим из своих текущих финансовых возможностей и рассчитываем, что наши доходы позволят погашать заем и в будущем.

Но нередко возникают непредвиденные обстоятельства, которые в корне меняют ситуацию – потеря работы, ухудшение здоровья, рождение ребенка. Все это отрицательно сказывается на нашей платежеспособности и может привести к трудностям с возвратом долга. Что делать, если нет возможности погашать кредит? В случае, когда денежные затруднения носят временный характер, хорошим решением станет отсрочка платежа по кредиту.

Как получить отсрочку по кредиту?

В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.

предоставление отсрочки по выплатам;
изменение валюты кредита;
уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.

Следует помнить, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка, поэтому он может отказать в изменении условий кредитования. Если ответ по Вашей заявке будет отрицательным, следует по мере возможности вносить платежи по кредиту и продолжать писать в банк письма с просьбой смягчить условия погашения долга. В случае, если дело дойдет до суда, эти письма сыграют Вам на руку, так как будут свидетельствовать о Ваших попытках урегулировать ситуацию мирным путем. Нередко суды принимают во внимание тяжелое положение заемщика и выносят решения об отмене начисленной неустойки.

Некоторые заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием, но это разные банковские услуги. Рефинансирование – это выдача нового займа для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Реструктуризация – изменение порядка погашения задолженности по текущему кредиту.

Отсрочка по кредиту в Сбербанке

В Сбербанке действует программа реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих материальные трудности. Основанием для изменения графика погашения могут стать потеря работы, задержки в выплате заработной платы, отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, призыв в армию и другие обстоятельства. Реструктуризировать можно задолженность по любому кредитному продукту, за исключением кредитных карт.

паспорт;
заявление и анкета по форме банка skachat-zayavlenie.rar [63,4 Kb] (cкачиваний: 108) ;
документы о финансовом состоянии.

Подать заявку можно в любом офисе Сбербанка или онлайн через сайт организации. Документы будут рассматриваться примерно две недели, после чего представитель банка проинформирует Вас о принятом решении.

Отсрочка платежа по кредиту в Альфа-Банке

В настоящее время в Альфа-Банке нет специальных программ реструктуризации кредитной задолженности. Если Вы хотите изменить валюту кредита или размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться услугой рефинансирования и оформить новый заем на погашение действующего кредита.

В рамках текущего договора можно перенести только дату ежемесячного платежа – для этого заемщику требуется обратиться с соответствующим заявлением в центр телефонного обслуживание или в любой офис банка. Перенос даты платежа возможен только при условии отсутствия просроченной задолженности.

Вместе с тем, отсутствие реструктуризации как отдельной услуги не означает, что банк не может пойти навстречу добросовестному заемщику и предложить какие-либо варианты урегулирования ситуации. Если материальное положение не позволяет Вам вносить платежи в полном объеме, обязательно обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими финансовые трудности, после чего Ваш запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Отсрочка по кредиту в ВТБ

Заемщики ВТБ для снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться программами «Льготный платеж» и «Кредитные каникулы».

«Льготный платеж» предусматривает уменьшение первых выплат по кредиту (до трех платежей) за счет исключения из них основного долга (платеж будет состоять только из начисленных процентов). Эта услуга подойдет заемщикам, срочно нуждающимся в кредите, но не имеющим возможности сразу же начать погашать задолженность в полном объеме. Оформить «Льготный платеж» можно бесплатно при заключении договора.

«Кредитные каникулы» предоставляются только заемщикам по потребительскому кредитованию. Услуга позволяет один раз в полгода передвинуть платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Воспользоваться этой возможностью можно, начиная с шести месяцев с даты оформления займа и не позднее трех месяцев до окончания срока действия договора. Услуга подключается бесплатно при оформлении займа, но чтобы активировать ее, потребуется заплатить 2000 руб. Активация производится по звонку в колл-центр или при личном обращении в отделение банка.

Помимо этих предложений, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы заемщиков, испытывающих трудности с погашением долга. Для этого Вам также потребуется написать заявление с просьбой о смягчении условий кредитования и предоставить доказательства ухудшения вашего финансового состояния.

Отсрочка по кредиту в Тинькофф

Как и Альфа-Банк, Тинькофф не предлагает стандартных программ реструктуризации долга. Все вопросы, связанные с погашением кредита, решаются в каждом отдельном случае индивидуально.

Вместе с тем, в банке действует процедура погашения кредита, оформленного в другой организации, за счет кредитного лимита карты Тинькофф Платинум.

Оформить заявку на карту можно онлайн через сайт банка. Подробнее предложение от Банка Тинькофф «120 дней без процентов» рассмотрено тут.

Отсрочка по кредиту в Почта Банке

Для заемщиков Почта Банка разработаны специальные программы, позволяющие гибко управлять погашением кредита.

Программа «Уменьшаю платеж» предполагает снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в заявлении на кредит. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк лично или по телефону не позднее 7 дней до даты очередного погашения. Воспользоваться услугой бесплатно можно один раз в год.

Общие рекомендации

Какими бы ни были причины, по которым Вам понадобилась реструктуризация, следует как можно скорее попробовать договориться с кредитором об изменении условий погашения кредита. Гораздо проще это будет сделать до того, как по кредиту возникнет просроченная задолженность, которая, как известно, будет отражена в кредитной истории.

Проинформируйте банк о сложившейся ситуации, приложите документы, подтверждающие финансовые трудности, и попросите об отсрочке или уменьшении платежей. Вместе с тем, следует помнить, что реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту, особенно когда речь идет об увеличении срока кредитования.

Получение кредита в финансовом учреждении в наше время – явление обычное и для многих обязательное ввиду различных потребностей и планов. Но существуют обстоятельства, способные нарушить платёжеспособность клиента и существенно повлиять на материальное благосостояние. Речь идёт о декретном отпуске. Далее поговорим о том, что делать с кредитом во время декрета, ведь этот вопрос весьма актуален.

Беременность может стать не только причиной в ухудшении финансового положения, но и предпосылкой к отказу кредитной организации в выдаче Вам заёмных средств. Их мотивация понятна – сомнения в платёжеспособности заёмщика с вытекающими негативными последствиями. Если Вы нуждаетесь в дополнительных вливаниях от кредиторов, находясь в положении, либо после рождения ребёнка, придерживайтесь следующих рекомендаций для повышения шансов на успех:

Предложите банку собственность в залог. Недвижимое и движимое имущество станет подтверждением Вашей надёжности.
Предоставьте поручителей или приведите созаёмщика.
Договоритесь с работодателем о том, чтобы он в телефонном режиме подтвердил Ваш статус и достаточный для погашения доход.
Если возможно, не говорите о том, что собираетесь уйти в декретный отпуск.

Также в этом вопросе может помочь хорошая КИ в банке-кредиторе, поездки заграницу, подтверждённые документально, и осуществлённые за последний год. В совокупности это приведёт к положительному решению кредитного отдела.

Что делать, если кредит взят раньше, и наступил декретный отпуск?

Гораздо сложнее находить решение из ситуации, когда затруднительно финансовое положение уже сегодня заставляет Вас совершать просрочки по имеющимся долговым обязательствам. Но безвыходных сценариев не бывает. Первое, о чём следует задуматься – рефинансирование кредита в декрете. Механизм хорошо известен и практикуется многими кредитными организациями. Для заёмщика во многих случаях его применение является единственно верным.

Рефинансирование – повторное получение займа в банке (своём или другом) на более выгодных условиях с целью погашения имеющихся долговых обязательств.

Примечательно, что сегодня существует возможность взять в долг у той же компании, заёмщиком которой Вы являетесь, для выплаты действующего кредита. Правда, обязательным условием станет наличие займов и в других банках, которые также будут рефинансированы.

Суть процедуры основана на разнице процентных ставок, действующих несколько лет назад и сейчас. Практика показала, что в наше время взаимодействие с банками стало более выгодным, поэтому перезаключение договора имеет смысл. Кроме того, Вы можете выбрать более длительный срок погашения, что сократит ежемесячную сумму выплат. Итоговая переплата будет больше, но появляется дополнительное время на укрепление материальной базы.

Как работает схема рефинансирования в других банках?

Если использовать простую формулировку, выходит следующий набор действий:

Вы оформляете заявку в банке с выгодными кредитными условиями, сообщая главную цель – рефинансирование;
выбираете подходящий продукт из готовых пакетных предложений, либо используете нецелевой заём в нужной сумме (как получить кредит в декрете, дополнительно описано тут);
после рассмотрения заявки, в случае положительного решения, оформляете договор с новым банком.

Если речь идёт о готовом продукте рефинансирования, часть операций за Вас может выполнить новый кредитор. К примеру, перечислить средства на счёт предыдущего учреждения без вашего личного визита.

В каких случаях в рефинансировании могут отказать?

Несмотря на то, что данная услуга предназначена, в первую очередь, для благонадежных плательщиков, которые могут выполнять обязательства на старых условиях, есть обстоятельства, свидетельствующие о понижении шансов на успех. Плохая кредитная история по иным кредитным и не кредитным обязательствам, наличие большого количества непродолжительных просрочек (1-2 дня), указание факта беременности либо наличие внесённой в паспорт информации о содержании ребёнка до 1 года – всё это может сыграть не в Вашу пользу.

Чтобы свисти риски к минимуму, оставьте онлайн-заявку на нашем сайте, и сотрудники компании подберут для Вас предложения с высокой вероятностью получения займа, учитывая все камни преткновения.

Не только рефинансирование в декрете, но и перекредитование для людей без проблем с финансами сегодня целесообразно. Как уже было сказано, банки с каждым годом идут на всё большие уступки для клиентов, поэтому процентные ставки и другие условия приемлемее. Воспользовавшись услугой рефинансирования, Вы экономите средства и получаете возможность быстрее избавиться от кредитных обязательств.

Есть ли альтернатива перекредитованию?

В некоторых случаях можно затребовать от банка-кредитора реструктуризацию долга, указав на свою неплатёжеспособность из-за декрета. Но это обстоятельство не является смягчающим, а идти на контакт или отказать в просьбе, каждая организация решает самостоятельно. Если кредитный отдел решит пойти навстречу, можно рассчитывать на изменение срока действия договора в сторону продления, что снизит размер ежемесячного платежа, но увеличит общую сумму переплаты. Иногда для проблемных заёмщиков назначают отсрочку. В течение определённого промежутка времени Вы будете частично или полностью освобождены от обязательств. Но добиться подобного решения от банка сложно. И для этого в глазах его сотрудников Вы должны иметь безупречную репутацию.

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: