Сколько должников по кредитам в сбербанке

Обновлено: 25.04.2024

Перед тем как банк подает иск в суд на должника, проходит несколько этапов по исправлению положения. Вначале кредитор установит причину, потом предложит провести рефинансирование или получить кредитные каникулы. Если и это не решит проблемы, банк обратится в суд, после чего судебные приставы проведут опись имущества. Уголовная ответственность за неуплату долгов — это крайняя мера. Узнайте, какие наказания предусмотрены за неуплату кредита, и как не попасть в тюрьму, когда нечем платить за кредит.

Какие последствия ждут должника по кредиту?

Если заемщик не выполняет финансовые обязательства перед банком, менеджеры сразу позвонят и уточнят причину. Неплательщиков предупреждают о штрафных санкциях и накоплении долгов. Если это не поможет, банк обратиться в суд или продаст долг коллекторам.

Когда дело доходит до суда, банки часто выигрывают дела. В итоге должника все равно заставят отдавать долги. Если денег нет или потеряли работу — наложат арест на имущество. Судебные приставы проведут опись имущества и ценных вещей, оценят стоимость.

Единственное жилье по закону в России забирать запрещено. Но это правило не действует для роскошных апартаментов. В судебной практике уже были случаи, когда должник попытался признать себя банкротом, владея пятикомнатной квартирой. В итоге недвижимость продали, а часть денег забрали в счет погашения долга.

Уголовная ответственность за уклонение от уплаты по кредиту

В соответствии с УК РФ по статье 177 должника ждет уголовное преследование за уклонение от выполнения финансовых обязательств по кредиту. Но это произойдет при двух условиях:

должник намеренно уклоняется от уплаты долга и считается злостным;

сумма долга перед банком превышает 1,5 млн руб.

Если кредитор докажет эти факты нарушения в суде, должника ждет ограничение свободы до двух лет. В России также предусмотрена и административная ответственность за уклонение от выполнения финансовых обязательств перед банком. Для того предусмотрены следующие условия:

должник незаконно получил деньги в банке;

при оформлении кредита были предоставлены поддельные документы;

суд выявил факт злостного уклонения от уплаты кредита.

В этих случаях суд заставляет должника вернуть деньги после продажи имущества или ценных бумаг.

Что будет, если пропустить ежемесячный платеж?

Это влечет за собой штрафные санкции, но административного или уголовного преследования за это не предусмотрено. На следующий день, после того как пропустили платеж, вам позвонит менеджер банка для выяснения причины. Но пени и штрафы все равно будут начисляться в соответствии с кредитным договором. Например, в Сбербанке за несвоевременную выплату кредита штраф составляет 20% годовых от суммы невнесенной оплаты. Если должны внести 10 тыс. руб. к 15 мая, но сделали оплату 20 мая, получается, что заплатить придется 12 тыс. руб.

Какие наказания предусмотрены за неуплату кредита?

Лишение свободы применяется лишь к тем должникам, у которых есть деньги, но они целенаправленно уклоняются от уплаты. А сумма долга при этом более 1,5 млн руб. Если долг будет 1 млн руб. вместе с пеней и основным телом кредита, суд не вправе арестовать должника.

Банк подает в суд, что грозит должнику?

Что делает банк до суда?

До передачи дела в суд проходит от нескольких месяцев до года, прежде чем руководство банка примет решение о взыскании задолженности таким способом. Пока заемщик не платит деньги, банк может сделать следующее.

Продаст долг коллекторскому агентству. Коллекторы будут постоянно звонить должнику, и спрашивать о погашении долга.

Банк передает сведения в БКИ и заносит заемщика в черный список клиентов. В итоге нигде не сможете взять повторный кредит.

Представители банка могут сами звонить должнику и предлагать выход из финансовой ситуации.

Если эти меры не помогают, дело передают в суд и заставляют платить заемщика по долгам после вынесенного решения. Но если у должника и правда нет денег для выполнения обязательств, он может подать заявление на банкротство.

Дело о банкротстве рассматривается в упрощенном порядке, если сумма долга не превышает 500 тыс. руб. Весь процесс о признании должника банкротом занимает не более полугода, а документы подаются через МФЦ.

Как не попасть в тюрьму, если нет денег для выплаты кредита?

В первую очередь заранее известите кредитора о том, что нет денег для выплаты долгов по кредиту. Если потеряли работу, возьмите справку 2-НДФЛ или с биржи труда. Это будет доказательством того, что вы идете на контакт с кредитором и не уклоняетесь от выполнения финансовых обязательств. При рассмотрении дела в суде вас уже не смогут привлечь к уголовной ответственности, т. к. вы заранее известили кредитора о потери работы.

Банку невыгодно, чтобы дело затягивалось и доходило до суда. Задача банка — вернуть деньги с процентами, поэтому, если должник идет на контакт, ему предоставят несколько вариантов решения проблемы.

Кредитные каникулы. Если временно потеряли работу и финансовые трудности носят временный характер, воспользуйтесь кредитными каникулами. По кредитным каникулам должнику дается отсрочка от выплаты долга сроком до года. Но многие банки РФ предоставляют кредитные каникулы клиентам сроком до шести месяцев. В этом случае пени и штрафы банк не начисляет, а клиент начинает платить по долгам через шесть месяцев.

Рефинансирование. Другой вариант избавления от долгов по кредиту — рефинансирование. Подходит для тех, кто хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей. Благодаря рефинансированию удается снизить ставку по процентам, что в итоге уменьшает размер переплаты. Например, оформили кредит в ВТБ под 15% годовых, но не справились с финансовой нагрузкой. Увидели, что Сбербанк предлагает рефинансирование по ставке 9% годовых. Подаете заявление на рефинансирование в Сбербанк и получаете согласие ВТБ. Отметим, что для рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе получите отказ.

Банкротство. Когда совсем нет денег и работы для выплаты кредита, а живете в единственной однокомнатной квартире, стоит задуматься о процедуре банкротства. Если сумма долга превышает 500 тыс. руб. процедуру банкротства будете проходить по стандартной схеме. Вам будет запрещено занимать руководящие должности, а весь доход будут контролировать судебные приставы. Если обнаружат счета в банках, депозиты, вклады и ценные бумаги, изымут в счет долга. О банкротстве нужно задумываться в крайнем случае, когда уверены, что не найдете деньги, чтобы рассчитаться с кредитором.

Подводим итоги: могут ли посадить в тюрьму за неоплаченный кредит?

В тюрьму сажают по решению суда только неплательщиков, сумма долга которых превышает 1,5 млн руб.

За неуплату кредита суд может назначить административное наказание и наложить штраф до 200 тыс. руб. к сумме пени и долга.

Кредиторы могут не доводить дело до суда и предложить клиенту, который идет на контакт, рефинансирование или кредитные каникулы.

Когда нет денег и работы — единственный выход избавиться от долга — банкротство. Но судебные приставы постараются изъять имущество и ценные бумаги, арестовать вклады.

Два раза в жизни брали кредиты. Оплачивали вовремя, просрочек не было. Приходите за очередным кредитом в банк, но получаете отказ из-за плохой кредитной истории и наличии открытых займов. На вас висит кредит с просрочками по оплате. Что делать в такой ситуации? Начинаешь писать заявление и доказывать, что не брали кредиты и это сделали мошенники.

Как обезопасить себя от подобных схем? Выход из ситуации есть. Регулярно проверяйте кредитную историю, а перед отправкой заявки в банк выясните, есть ли на вас кредиты. Как это сделать, рассказываем в статье!

Запросите информацию в БКИ

Сведения о заемщиках хранятся в БКИ. Судебные приставы и банки регулярно передают сведения о клиентах. На основании полученной информации выстраивается кредитный рейтинг. И если заемщик имеет просрочки по оплате или числятся непогашенные кредиты, банки отказывают. Сведения в БКИ хранятся в течение семи лет.

Заемщик вправе два раза в год получить бесплатно выписку с бюро, в письменной форме и электронном формате. Последующие обращения будут стоить 300−400 руб. Сделать это можно через мобильное приложение Сбербанка, сайт Госуслуг или компанию МБК.

Какая информация содержится в БКИ?

Узнайте, в какое бюро подавать заявку через реестр БКИ.

Проверьте долг через Госуслуги

Зарегистрируйтесь на портале Госуслуг. После авторизации на сайте доступна проверка кредитной истории, просрочках и открытых кредитах. На сайте подтвердите личность через СНИЛС, почту или ЭЦП. Чтобы узнать, числятся ли на вас открытые кредиты и долги, следуйте простому алгоритму:

в личном кабинете введите запрос БКИ;

заполните сведения в анкете;

отправьте информацию на обработку сведений.

Укажите контакты, чтобы получить информацию. Например, на почту или номер телефона. На сайте Госуслуг разрешается запросить информацию на другое юридическое или физическое лицо. В этом случае сведения будут о задолженности. Информация о просрочках и графиках оплаты не предоставляется.

Проверьте задолженность через онлайн-сервисы

В интернете есть ресурсы, с помощью которых легко узнаете открытые просрочки и наличие кредитов. Например, сайт Объединенного кредитного бюро. С помощью этого сервиса разрешается запросить информацию о действующих кредитах. Сайты бесплатно предоставляют сведения о КИ один раз в год. Перед отправкой запроса изучите информацию о сотрудничестве.

Обратитесь в МФО

Не помните контактные сведения для авторизации на сайте? Восстановите пароль или позвоните по указанному телефону. Оформляли займы в нескольких МФО? Придется повторять процедуру проверки.

Информация о долгах в Сбербанке

Пользуетесь мобильным приложением Сбербанка? Проверьте отсутствие задолженности по кредитам с помощью сервиса. Порядок действий:

авторизуйтесь в мобильном приложении или на сайте Сбербанка;

кликните на вкладку «Кредиты»;

выберите подраздел «Кредитная история».

Перед пользователем появится окно, нажмите на кнопку, чтобы заказать отчет. В итоге получите подробные сведения о графиках платежей, задолженности и суммах долга.

Если нет «под рукой» интернета, посетите отделение Сбербанка. Информация об имеющейся задолженности и оформленных кредитах предоставит сотрудник банка по паспорту.

Узнайте про долги на сайте ФССП

На сайте Федеральной службы судебных приставов (ФСПП) запросите сведения о наличии кредитов. Для этого потребуется указать контактные данные, а затем ознакомиться с перечнем исполнительных производств.

В поиске появятся сведения о долгах людей, у которых совпадают контактные данные с вашими. Например, по фамилии и имени, дате рождения. Нашли свое имя в списке должников, хотя не брали кредиты? Свяжитесь с сотрудниками ФСПП. Если проигнорировать проблему, в гости придут судебные приставы. Обнаружили ошибку, постарайтесь оперативно связаться с судебными приставами, чтобы решить вопрос о задолженности.

Узнать, оформлен ли кредит на сайте судебных приставов можно при следующих условиях:

задолженность превышает 50 тыс. руб.;

наложен арест на имущество должника;

кредитор обратился в суд и подал заявление на заемщика.

Если дело не передали в суд, информация о задолженности отсутствует.

Попали в стоп-лист банка? Рассказываем, как из него выйти здесь.

Обратитесь в банк

Введите номер кредитного договора через терминал или личный кабинет, чтобы убедиться в отсутствии долгов.

Пользуетесь интернет-банкингом? Перейдите в раздел «Кредиты» и посмотрите сведения о задолженностях, суммах и платежах. В приложениях доступна функция автоматического оповещения о долгах. Поставьте соответствующую галочку в настройках.

В итоге, если мошенники оформят кредит, получите оповещение на телефон или электронную почту.

Если недавно купили машину, проверьте ее на залог

Невнимательность приводит заемщиков к тому, что они попадают в «долговую яму». Например, купили автомобиль «с рук», а машина у банка в залоге. Исключить такую неприятность просто. Перед покупкой и заключением сделки, проверьте, есть ли обременения на авто.

Посетите автосалон, в котором владелец купил машину. Другие способы проверки выглядят следующим образом:

проверка данных по серийному номеру;

запрос сведений в БКИ;

на сайте единой автомобильной базы Reestr-Zalogov;

по договору ДКП или КАСКО.

Как найти кредитную историю и обнаружить долги самостоятельно?

Изучите кредитные договоры, которые заключили с банками. В соглашении есть код субъекта. Если кода нет, узнайте его в отделении банка. Посетите официальный сайт ЦБ РФ. И следуйте инструкции.

В меню выберите «Субъект» и нажмите на пункт «Я знаю код субъекта».

Появится окно, в котором поставьте галочку напротив пункта: «Ознакомлен с условиями».

Отобразится анкета заемщика, заполните ее. Впишите электронную почту и код субъекта.

После проверки данных, отошлите сведения.

Центральный Банк вышлет на указанные контакты список БКИ, в которых содержатся сведения о кредитной истории и данных заемщика. Если список пустой, анкета заполнена с ошибками. Еще раз перепроверьте правильность заполнения информации и отправьте повторный запрос.

Если нет сил и времени разбираться самому, оформите заявку на бесплатную консультацию в МБК.

Почему нет КИ по запросу?

Сведения в ЦККИ хранятся по номеру паспорта заемщика. Недавно поменяли документ? Повторно заполните сведения, укажите старую и новую информацию о паспорте.

Поменяли код субъекта? Сведения обновляются в течение десяти дней. Если отправили запрос раньше положенного срока, сведения будут недоступны.

Когда информация все равно отсутствует, придется идти с паспортом в БКИ.

В офисе бюро кредитных историй проконсультируйтесь с менеджером, который предоставит распечатку по кредитам. КИ разрешается заказать по звонку в БКИ с доставкой курьером.

На меня оформили кредит, что делать?

Придется обращаться в правоохранительные органы. Если кредит оформил посторонний на ваше имя, то это действие подпадает под статью «мошенничество».

В качестве подтверждения ваших слов, предъявите в правоохранительные органы копии обращений о краже или потере паспорта, иных документов, по которым оформили кредит. Придется собрать доказательную базу. Например, запросить в банке видеосъемку того дня, в который оформили кредит злоумышленники.

Если кредитор отказывается сотрудничать, обращайтесь в суд. Если заем в банке оформлен незаконно, доказать свою непричастность можно с помощью документов и свидетельских показаний.

Как обезопасить себя от мошенников?

Мошенники изобрели десятки схем, с помощью которых легко оформляют кредиты на третьих лиц. Распространенный способ — мошенник берет деньги в долг по чужой копии документа.

Более изощренный способ — злоумышленник с помощью грима придает схожесть с внешностью владельца документа. Невнимательный сотрудник банка оформит кредит.

Существуют и другие способы мошенничества, поэтому гражданам рекомендуется регулярно брать выписки с БКИ и проверять наличие кредитов.

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.

Представьте ситуацию, вы взяли деньги в банке, но после потеряли работу и перестали платить за кредит. Что будет из-за просрочки? Менеджеры банка позвонят и поинтересуются, по какой причине вы перестали выполнять финансовые обязательства. Но пени и штрафы начисляют с первого дня просрочки. Если сумма долга по кредиту менее 100 тыс. руб., банк может продать долг коллекторам. Но есть банки, которые обращаются к коллекторам или сразу в суд, когда у клиента долг 20−30 тыс. руб. Здесь все будет зависеть от кредитной политики банка.

В статье расскажем, сколько месяцев нужно не платить по кредиту, чтобы банк передал документы в суд.

Когда банк подает документы в суд?

Все будет зависеть от того, сколько времени вы не платите по кредиту и какая накопилась сумма долга. Из-за двух месяцев просрочки банки не обращаются в суд, но продолжают начислять пени и штрафы. Менеджеры всегда стараются выяснить причины неуплаты долга, поэтому не стоит усложнять ситуацию и лучше идти на контакт.

Объясните, по какой причине вы не можете выполнять финансовые обязательства. Например, лишились работы или попали на длительный больничный. Менеджеры предложат воспользоваться кредитными каникулами и взять отсрочку. Например, пока не найдете работу и не будете платить проценты по кредиту или тело кредита. Должнику лучше самостоятельно в такой ситуации написать заявление на кредитные каникулы и получить отсрочку.

Если не выходите на связь с банком, и не хотите разговаривать с менеджерами, через три месяца неоплаты по кредиту банк продаст долг коллекторам или передаст дело в суд. Но здесь все будет зависеть от суммы долга и политики банка. Крупные банки часто обращаются сразу в суд, даже если сумма долга не превышает 100 тыс. руб.

Какие банки подают на должников в суд?

Такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк, дорожат репутацией и не пользуются услугами коллекторских компаний. Банк вправе подать в суд на должника, даже если просрочка по кредиту составляет всего один день. Но менеджеры сначала пытаются выяснить, по какой причине должник перестал платить. Сразу после первого дня просрочки ждите звонка из банка. Вам могут звонить в течение двух месяцев, после чего передадут дело в суд.

Какие банки продают долги коллекторам?

Такие банки, как Русский Стандарт и Тинькофф предпочитают продавать долги до 100 тыс. руб. коллекторским агентствам. Их цель — увеличивать количество лояльных клиентов, поэтому они выдают кредиты почти всем. Но многие заемщики этих банков не справляются с финансовыми обязательствами и накапливают долги. Первый месяц менеджеры звонят и выясняют причину неуплаты долга. И если клиент не идет на контакт и не собирается возвращать деньги, банки продают долги.

Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?

Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.

При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик. И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату. Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников. Это наносит ущерб репутации.

Как действуют банки с должниками?

Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.

После просрочки звонят должнику в течение месяца и выясняют причину неуплаты долга.

Передают дело во внутреннюю службу безопасности, чтобы выбить долг.

Если это не помогает, продают долг коллекторам.

Обращаются в суд в самом крайнем случае, когда заемщик не хочет возвращать деньги или платить хотя бы частями.

Помните, если вы в течение месяца не платили по кредиту и вам никто не звонил, радоваться не стоит. За каждый день просрочки начисляется пеня, поэтому через 2−3 месяца вам может прийти повестка в суд.

Что делать, чтобы банк не обращался в суд?

Для этого сами идите на контакт. Предъявите в банк все документы, которые подтверждают, что у вас ухудшилось материальное положение. Например, вас сократили на работе или уменьшилась зарплата. Возьмите выписку 2-НДФЛ и идите в банк. Попросите предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, пока не поправите материальное положение и не найдете другую работу.

Если считаете, что процент по кредиту слишком большой, а есть другие, более выгодные предложения банков, подавайте документы на рефинансирование. Но чтобы воспользоваться такой услугой, должно пройти не менее шести месяцев с начала выплаты кредита. Обратились через три месяца после оформления кредита за рефинансированием? Вам откажут, т. к. не прошло полгода. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами или оформить перекредитование в другом банке по меньшей процентной ставке, у вас не должно быть просрочек.

Кратко: сколько месяцев нужно не платить, чтобы банк обратился в суд?

Банк вправе обратиться в суд с первого дня просрочки по кредиту, но обычно проходит 2−3 месяца, прежде чем документы будут переданы в суд.

Менеджеры банка не торопятся взыскивать долги через суд и пытаются договориться с клиентом мирным путем.

Если сумма долга менее 100 тыс., руб. банку проще продать долг коллекторскому агентству.

Чаще всего в суд обращаются такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк.

Русский Стандарт и Тинькофф стараются передать дело коллекторам и не доводить дело до суда.

Чтобы не разбираться с банком в суде, заранее сообщите менеджерам о том, что у вас ухудшилось материальное положение. Оформите кредитные каникулы и платите только проценты в течение шести месяцев. Пени и штрафы при этом не начисляются.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Долг Сбербанка перед ЦБ в октябре вырос на 420 млрд руб. — это 67,7% объема средств, которые ЦБ предоставил игрокам в прошлом месяце по операциям «длинного» РЕПО. Даже на пике пандемии Сбербанк занимал у регулятора меньше

Сбербанк в октябре привлек от Банка России 420 млрд руб., следует из его отчетности по РСБУ на 1 ноября. Это гораздо больше, чем банк занимал у регулятора на пике первой волны коронавируса: например, в марте он нарастил обязательства по этому счету на 100 млрд руб., а в апреле — еще на 173 млрд руб., снизив долг до нуля в последующие месяцы. В Сбербанке отказались от комментариев.

Крупнейший игрок, скорее всего, был активным участником сделок РЕПО с ЦБ — привлечения средств от регулятора под залог ценных бумаг, говорят опрошенные РБК эксперты. В октябре Банк России проводил для сектора два аукциона РЕПО «антикризисного» формата — на месяц и на год. Тогда банки впервые воспользовались правом занять средства на 28 дней, выбрав 600 млрд руб. Еще 20 млрд руб. кредитные организации заняли на аукционе годового РЕПО.

Зачем Сбербанку занимать деньги у ЦБ

Выраженной потребности в дополнительной ликвидности у Сбербанка нет, отмечает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: «Несмотря на разнонаправленную динамику клиентских средств в октябре — сокращение остатков на счетах физлиц и рост на счетах юрлиц, — динамика ресурсной базы [Сбербанка] с начала года положительна и органична».

Основная причина роста заимствований Сбербанка перед ЦБ — его участие в аукционах Минфина по размещению госдолга, полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. В третьем и начале четвертого кварталах Минфин активно наращивал заимствования через облигации федерального займа (ОФЗ) для покрытия дефицита бюджета. В планах ведомства — привлечь за октябрь—декабрь на рынке 2 трлн руб.: всего за пять аукционных дней октября и ноября ему это почти удалось — Минфин уже разместил бумаг на 1,93 трлн руб. Всего с начала года были выпущены ОФЗ на 4,77 трлн руб. Банк России отмечал повышенный интерес крупных банков к таким сделкам. Например, в сентябре доля участия системно значимых организаций в аукционах Минфина выросла до 82,9%, а доля инвесторов-нерезидентов резко сократилась до 7,6%.

ОФЗ, пришедшие на баланс, Сбербанк использовал в качестве обеспечения по сделкам РЕПО с ЦБ, говорит аналитик банка БКФ Максим Осадчий. По его оценкам, остатки по счету, на котором отражаются вложения банка в долговые бумаги Российской Федерации, за месяц выросли на 69,9%, или 829 млрд руб., а объем вложений Сбербанка в ОФЗ достиг 2 трлн руб. В октябре объем привлеченных средств Федерального казначейства (временно свободные бюджетные средства Минфин размещает на банковских депозитах) в Сбербанке снизился на 421,8 млрд руб., подсчитал аналитик. «Это почти тот же объем, что банк привлек от ЦБ: по существу, произошло замещение денег Минфина деньгами Банка России», — замечает Осадчий.

Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

На Мосбиржу вернулись БПИФы на иностранные бумаги. Что делать инвестору

Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью

Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии

Встань на мое место: пять главных принципов клиентоориентированности

Участие Сбербанка в сделках РЕПО с ЦБ оправдано с точки зрения рыночной конъюнктуры, считает Беликов. По его словам, раз банк увеличил портфель бумаг, пригодных в качестве залога, «логично его задействовать». «У Сбербанка сейчас адекватная процентная маржа, позволяющая увеличить долю платных пассивов без ущерба эффективности, поэтому зафиксировать некоторую длинную часть ресурсной базы по определенной аукционом ставке лучше, чем не фиксировать», — поясняет аналитик.

Какое значение имели дивиденды

В октябре Сбербанк выплатил своим акционерам рекордные для российского рынка дивиденды — 422,4 млрд руб. Половина этой суммы — 211,2 млрд руб. — поступит в бюджет России. Хотя сумма вознаграждения акционеров совпадает с той, что Сбербанк занял на аукционах РЕПО, его сделки с ЦБ с выплатами не связаны: «дивиденды [перечисляются] из нераспределенной прибыли, не из заимствований. Тут все-таки довольно четкая грань. Если бы выплата дивидендов угрожала ликвидности и требовала дополнительных привлечений, то ее бы не делали», — говорит Беликов.

У россиян с долгами от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. появилось право объявить о банкротстве бесплатно, минуя суд. Но у потенциального банкрота не должно быть имущества, а во время процесса он не сможет получить наследство или взять кредит

Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Сколько в России потенциальных банкротов

Не все деньги должны работать: как создать в компании резервный фонд

$Фото: Zuma \ ТАСС$

Профессия продавца все еще не престижна: что ее ждет в будущем

Сократить, заморозить: новая реальность PR-отделов российских компаний

Китай сдает позиции. Станет ли Индия новым локомотивом мировой экономики

Опцион: какие ошибки могут возникнуть при его оформлении

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать

Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

Другие препятствия для упрощенного банкротства

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: