Сколько кредитов у россиян

Обновлено: 27.04.2024

Рекордные долги граждан перед банками превышают размер федерального бюджета.

Еще во второй половине 2021 года по множеству данных государства и частного сектора стало понятно, что россияне перестали справляться с ростом цен и инфляцией собственными силами.

За 2021 году в стране быстро и круто подорожало практически всё. (Стройматериалы - в несколько раз. Продукты питания - на десятки процентов, по некоторым направлениям - на порядок). Поэтому, чтобы удовлетворять свои минимальные нужды, граждане занимают у банков и МФО (микрофинансовых организаций) всё больше и больше денег.

Итоговые цифры по отношениям населения и банков в 2021 году выглядят пугающими

В одном только декабре 2021 года россияне открыли рекордное количество кредитных карт – более 2 миллионов (!) единиц. Всего же по итогам года объем выдачи новых кредитных карт вырос на 50% .

В виде кредитов наличными банки в РФ выдали населению в 2021 году рекордные 6,9 трлн рублей. Это на 37% больше , чем годом ранее.
Общий долг физлиц перед банками превысил размер федерального бюджета и почти сравнялся с суммой депозитов на рублевых счетах (26,14 трлн рублей).

Если это "успехи развития экономики", то точно не для всех

Отдельное направление в этой безудержной гонке погружения в трясину долгов - ипотека.

С одной стороны, ипотека - удобный инструмент для человека. Она позволяет быстро решить "квартирный вопрос", а не копить на жилье годами и десятилетиями, проживая с родителями (или детьми, разведенными супругами, родственниками, в ветхом фонде и т.п.) и доводя отношения с ними "до цугундера".

С другой стороны, ипотека - это всё тот же кредит. Только очень длительный, пусть и сравнительно дешевый.

И потому с одной стороны можно порадоваться за сограждан, которые решили свои жилищные задачи благодаря ипотеке. А заодно порадоваться и за строительную индустрию, которая эти ипотечные деньги тоже в себе аккумулировала.

Только по льготной и семейной ипотеке россияне взяли за 2021 год почти 1 млн кредитов на общую сумму в 3 триллиона рублей.

А в целом масштаб займов еще больше. Уже за январь-октябрь-2021 банки выдали ипотечные кредиты на сумму 4,28 трлн рублей – и это уже было больше, чем за весь 2020-й год или любой другой (!) предыдущий год.

Одним словом, общая закредитованность россиян очень сильно и быстро растет. Особенно резко она рванула в 2021 году.

(И это мы еще не касаемся темы займов россиян в микрофинансовых организациях, которые дают в долг под грабительские 365% годовых)

Вместе с закредитованностью, что логично, растут и просроченные долги с безнадежными кредитами.

В сентябре СМИ писали, что просроченные долги населения перед банками достигли рекордной суммы почти в триллион рублей .

В этой связи уже не удивительно, что реклама "поможем обанкротиться" или "Долги, проблемы на работе? Приходите - обанкротим" теперь крутится по ТВ, радио и в интернете едва ли не чаще, чем разная другая реклама.

Даже по данным Росстата примерно две трети роста своих расходов в 2021 году россияне оплатили "в долг".

Еще хуже то, что за деньгами в банки все чаще стали обращаются те, у кого велик риск вообще никогда не расплатиться.
Так, в III квартале 2021 года 31% всех выданных кредитов получили заемщики, которым нужно отдавать банку более 80% своих официальных доходов.

Разумеется, самое вульгарное объяснение ситуации, которое выдаст любой "диванный аналитик" (особенно тот, что радуется жизни с огромной бюджетной зарплатой или пенсией) - такое, что люди, мол, "сами дураки, раз берут кредиты".

Но люди в РФ как раз не дураки, а просто выживают как умеют. В том числе потому, что дорожает всё с 2014 года постоянно и быстро, а зарплаты и доходы среднего гражданина тащатся за этим ростом как полудохлая лошадь, которая к тому же то и дело останавливается.

Манипуляторы любят кидаться скриншотами по статистике покупок роскошных автомобилей в России, по суммам трат россиян на новые айфоны или по тому, как россияне штурмуют курорты Краснодарского края.
(* А штурмуют они их по той простой причине, что многие заграничные направления ограничениями по сути закрыты и даже людям, у которых с деньгами нормально, отдыхать и путешествовать кроме России стало фактически негде).

Но от того, что 1% населения в новогодние праздники прибыл "потусить" в Сочи, общий уровень благосостояния не вырос. Ничтожная доля населения как покупала роскошные "бентли" и "мерсы", так и будет покупать их дальше, несмотря на любые кризисы. К доходам обычных людей вся эта ярмарка тщеславия не имеет никакого отношения.

При этом, как уже стало понятно всем, сама структура экономики и собственности в стране сейчас устроена таким образом, что результаты экономического роста (а он есть!), работы промышленности и общего развития экономики достаются очень небольшой группе людей . Богатые богатеют, бедные беднеют. Неравенство в России, и без того высокое, лишь увеличивается.

Так что простые люди уже давно берут кредиты не на смартфоны или дурацкие траты (хотя и такие кредиты тоже есть). Но и потому, что надо лечиться самим и лечить детей и родителей.

Надо чинить машину, которая не роскошь, а средство заработка.
Надо покупать самую базовую технику взамен той, что сломалась.
Ведь без нового смартфона прожить можно. А вот без холодильника, плиты или стиральной машины - нет. Без кондиционера во многих регионах в нашу эпоху изменения климата уже практически невозможно пережить лето. Или без водонагревателя, например, поскольку в прекрасной развивающейся России каждое лето миллионам граждан то и дело выключают горячую воду.

Разница между рублевыми вкладами депозитами и кредитами - то есть, так называемые "чистые сбережения" в национальной валюте - сократились к концу осени до 1,5 триллиона рублей. Это минимум с 2008 года.

Для сравнения: в январе 2021 года эта сумма была 5,9 трлн рублей. То есть, почти в 4 раза выше .

По некоторым подсчетам уже почти три четверти трудоспособных россиян увязли в кредитах. В долговой кабале перед банками уже примерно 45 миллионов человек.

Начиная с марта 2021 года Центробанк постепенно повышает ключевую ставку, чтобы сдержать инфляцию. Одновременно с ключевой ставкой обычно растут и ставки по кредитам, которые люди берут в банках. По идее, количество заемщиков должно снижаться, но так случается не всегда.

В августе 2021 года россияне оформили больше 2 млн потребительских кредитов на максимальную для российского рынка сумму — 646,7 млрд рублей. Такую сумму сложно представить в уме, поэтому мы посмотрели, с чем ее можно сравнить.

Годовые траты российского бюджета на ЖКХ и экологию

Можно на год вдвое увеличить расходы на строительство коммунальной инфраструктуры, мусороперерабатывающих заводов и очистных сооружений. Воду и тепло будут давать без перебоев, а воздух и вода станут чище

Расходы на проведение ЧМ по футболу в России

Можно реконструировать стадионы, дороги и гостиницы в 11 разных городах страны и провести еще один большой футбольный чемпионат

8 новых ГЭС на Дальнем Востоке

Получится не только полностью обеспечить электроэнергией восточные регионы России, но и защитить города и поселки от паводков

Доходы всех российских авиакомпаний за 9 месяцев

Все, кто летал на самолетах российских авиакомпаний по стране или за границу в 2021 году, могли бы не платить за билеты

112 онкодиспансеров на 250 мест

Это по одному-два новых медучреждения во всех региональных столицах страны. Онкобольные смогут вовремя получать необходимую помощь, а смертность от рака снизится

4 млн Apple MacBook Pro 13 512 ГБ

По два устройства для каждой российской многодетной семьи. Школьники смогут спокойно учиться на удаленке, работая на новых компьютерах

6,2 млрд пачек гречки по 800 г

Это 42 упаковки на каждого россиянина — можно бесплатно выдавать по одной каждый месяц в течение 3,5 года

4422 Р каждому россиянину

Если просто раздать всем деньги

Прежде чем брать кредит

Подсчитайте, хватит ли денег на ежемесячные платежи. Наш калькулятор подскажет, какую сумму безопасно брать в долг с учетом вашего дохода

Долги россиян по кредитам в 2021 г. увеличились до 23,9 млрд руб., сообщил председатель Совета судей РФ Виктор Момотов. В 2020 г. граждане тратили на оплату кредитов в среднем половину своего дохода, добавил он.

«Средний уровень закредитованности вырос за 2020 г. с 47,1 до 49,1%. Этот показатель означает, сколько средняя семья отдает в процентах от годового дохода на погашение банковских кредитов. По состоянию на 1 июля 2021 г. общий размер долга физических лиц достиг астрономической цифры в 23,9 трлн руб.», — сообщил Момотов (цитата по ТАСС).

По его словам, с начала года показатель вырос на 2,3 трлн руб., а с 1 июля 2020 г. — на 4,06 трлн руб. Момотов заявил, что кредиты плохо погашаются, а это грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением.

Ранее газета «Известия» сообщила со ссылкой на «Карту кредитной активности» проекта ОНФ «За права заемщиков», что долговая нагрузка на россиян с начала года выросла с 27 до 35%. По данным аналитиков, по итогам первого полугодия 2021 г. задолженность россиян по кредитам выросла на 13,6% до 22,64 трлн руб., в июне задолженность выросла на 23,8% в годовом выражении.

Отвлекает реклама? С подпиской вы не увидите её на сайте

Наши проекты

Контакты

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Райффайзенбанк изучил, как россияне относятся к кредитным предложениям банков. Оказалось, что 12% ни разу не пользовались кредитом или кредитной картой, свидетельствует исследование банка. Он опросил более 700 респондентов старше 18 лет из 16 крупных городов, включая Москву и Санкт-Петербург.

Из тех, кто никогда не имел дело с кредитами, почти половина (47%) считает их невыгодными, еще 40% обходятся собственными деньгами, показал опрос. Еще 8% обращались за кредитом, но получили отказ. Некоторые респонденты также называли среди причин религиозные убеждения.

Данные бюро кредитных историй подтверждают результаты этого опроса. В базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) накопились сведения о 101 млн человек. С учетом того, что кредиты получают экономически активные граждане 18–70 лет, долю россиян, ни разу не получавших кредиты, можно оценить в 8–10%, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Результат в 12% выглядит релевантным, если учесть, что в опросе участвовали молодые люди до 25 лет, среди которых проникновение кредитов ниже, чем у прочих групп населения, полагает начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин.

ВТБ запускает программу кредитных каникул с увеличенными лимитами

Доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может быть существенно выше, возражает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. В результатах могут быть не полностью отражены наиболее обеспеченные категории граждан, жители регионов, где мало заемщиков в силу религиозных предпочтений, или отдаленных регионов, где банк не присутствует или присутствует слабо и, соответственно, нет возможности провести опрос, рассуждает он. По его оценкам, доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может составлять 20–25%.

Ежегодно в банки и МФО поступает 20–30 млн заявок на кредит, около 10% из них – от клиентов, обращающихся за займом впервые, продолжает Волков. При этом процент одобрений у таких заемщиков ниже, обращает внимание Волков: если в среднем одобряется 30–35% заявок, то для граждан, ранее никогда не оформлявших кредитов, доля одобрений составляет 22–25%. По мнению Волкова, это объясняется тем, что без кредитной истории и персонального кредитного рейтинга банкам сложнее оценить риски заемщика: «Они, конечно, прибегают к другим способам оценки, но положительное решение принимают значительно реже».

Сколько весят долги

Из 88% респондентов, обращавшихся за кредитом, согласно опросу Райффайзенбанка 23% делали это однажды, 65% – много раз.

Самый популярный кредитный продукт – кредитная карта, она активна у 69% респондентов. К потребительскому кредиту прибегали 45% опрошенных, к ипотечному – 24%. Наименее популярны автокредиты: к ним прибегали 9% респондентов.

Среди действующих кредитов, информация о которых хранится в НБКИ, наиболее популярны кредитные карты (41%) и потребительские кредиты (38%), подтверждает Волков.

Половину и больше половины своего заработка на обслуживание кредита тратят 15% опрошенных. Еще 20% тратят на кредиты 30–40% дохода. При этом около 15% не знают о возможности рефинансировать кредит. Большинство тех, кто воспользовался этой возможностью (58%), после рефинансирования снизили ежемесячный взнос по кредиту на 1500–5000 руб., говорится в исследовании Райффайзенбанка. Освободившиеся деньги 59% участников опроса потратили на текущие расходы.

Оценка числа заемщиков, тратящих более половины дохода на обслуживание кредита, гораздо консервативнее для расчета нормативов. Более половины необеспеченных потребительских ссуд, выданных в январе 2020 г., приходилось на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение платежей по кредиту к ежемесячным доходам) выше 50% и подпадало под повышенные коэффициенты риска для целей расчета достаточности капитала, что сопоставимо со средним уровнем в IV квартале 2019 г., сообщил ЦБ в обзоре о развитии банковского сектора.

По различным данным, в 2019 г. не менее 35% выдаваемых банками кредитов наличными приходилось на те, где ПДН превышает 50%, напоминает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Разница с данными опроса, скорее всего, обусловлена тем, что банки для расчета регуляторного ПДН должны использовать только официально подтвержденные доходы заемщика или другие разрешенные консервативные способы оценки и не включают в расчет прочие доходы, объем которых может быть достаточно существенен, предполагает он. В результате получается, что для применения надбавок к коэффициентам риска при расчете регуляторных нормативов банками учитываются более жесткие значения ПДН.

Действительно, сам ЦБ отмечал, что ПДН считается только по официальным доходам, объясняет разницу Ильин. Кроме того, в данных регулятора речь идет о необеспеченных ссудах – включение в расчет ипотечных заемщиков могло бы снизить показатель, считает он. В то же время такие результаты могут косвенно свидетельствовать о том, что рост кредитования идет именно за счет заемщиков с высокой долговой нагрузкой, указывает Ильин.

«За месяц банки одолжили населению 962,7 млрд руб. без учета микрокредитов и кредитных карт, что на треть больше показателя августа прошлого года», – сообщили «Ведомостям» в аналитической компании Frank RG. В июле было выдано кредитов почти на 936 млрд руб. – почти на четверть (23%) больше, чем в прошлом году. При этом аналитики Frank RG подчеркивают, что «в отношении к предыдущему месяцу выдачи в августе выросли не так сильно, как в июле и июне, когда люди активно брали кредиты после окончания ограничительных мер».

Более 40% всех кредитов (441 млрд руб.) в августе выдал Сбербанк. «Сбербанк в августе выдал рекордный объем кредитов розничным клиентам, в 1,5 раза превышающий среднемесячную сумму до кризиса и пандемии», – говорится в пресс-релизе банка. При этом «кредитование росло одинаково как в потребительском, так и в ипотечном сегменте». Рост выдачи кредитов населению отмечают и другие крупные банки – ВТБ, «Тинькофф», «Открытие» и «Абсолют банк». Так, ВТБ в августе выдал кредитов физлицам более чем на 152 млрд руб., на 17,5% превысив результат августа 2019 г. Пресс-служба банка «Открытие» сообщила, что объем выдач кредитов наличными по итогам августа составил 14,1 млрд руб., ипотеки – 13,2 млрд руб. Это превышает показатели предыдущего года на 14 и 62% соответственно.

Потенциал заемщиков исчерпан

«После чрезвычайно тревожной и туманной в плане перспектив весны летом население начало возвращаться к своим жизненным планам, а на них требовались финансы, – объясняет старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. – Окончательно понять, какова ситуация с доходами и на что далее можно рассчитывать, стало возможно примерно к июлю. Тогда же банки начали получать лавину заявок на кредитование. К августу банки начали выносить решения по кредитам и выдавать их – вот и получилось, что у довольно затяжного процесса оказался столь яркий «хвост».

Глава Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин полагает, что бум в кредитовании частного сектора компенсируется осторожным отношением банков к выдаче кредитов корпоративным клиентам. «Как кредитовать корпоративных заемщиков, непонятно: их перспективы неопределенны, к тому же в случае ликвидации компании с нее ничего не возьмешь, – отмечает он. – А физлица более уязвимы перед банками: их долги можно продать коллекторам, можно изъять их имущество».

Янин уверен, что в сентябре рост кредитования населения продолжится. «Предельная долговая нагрузка при принятии решения о выдаче кредита с 1 сентября стала фикцией. Бери кредит любой желающий», – иронизирует он. Но результатом кредитного бума, по его словам, станут рост закредитованности населения и рост прибыли банков. Плюсом можно считать только рост выдачи ипотеки. «Все последние 15 лет банки с большой осторожностью подходили к выдаче ипотечных кредитов, и уровень просрочек по ипотеке поэтому низкий», – объясняет эксперт.

Банк России, напротив, прогнозирует охлаждение кредитного бума. «Банки в условиях снизившихся доходов населения и некоторого роста просроченной задолженности по существующим кредитам могут начать еще более консервативно оценивать новых заемщиков. К тому же программа льготной ипотеки, которая вносит значительный вклад в текущий рост кредитования, заканчивает действие 1 ноября», – отмечается в бюллетене департамента исследований и прогнозирования Банка России. «Августовский бум кредитования – это точечный взрыв оптимизма, он может распространиться и на сентябрь, но далее мы вряд ли увидим его продолжение. То, что должно было происходить плавно на протяжении 4–6 месяцев, случилось в пределах одного, и не более того», – говорит Бодрова.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: