Следует ли жить в долг все время пользуясь кредитной картой

Обновлено: 03.05.2024

Кредитная карта - потенциально опасный инструмент, который может завести в непосильные долги, но в твердых и дисциплинированных руках она принесёт пользу своему владельцу.

Благодаря грейс-периоду (срок, в течение которого проценты не начисляются, он может быть как 30, так и 60 дней) можно бесплатно пользоваться деньгами банка в пределах лимита, пока личные средства лежат на депозите. Перед истечением беспроцентного периода нужно снять деньги со вклада и погасить долг перед банком. Так вы сможете получить небольшой доход от вклада и не получить лишних процентов по кредитной карте. Удобнее всего для таких операций использовать депозиты с возможностью снятия средств без потери процентного дохода.

Карту и депозит не обязательно открывать в одном банке, можно использовать Систему быстрых платежей для межбанковских переводов, в СБП они бесплатны в пределах 100 тыс. руб. в месяц.

Эта схема будет работать только в том случае, если вы неукоснительно соблюдаете все сроки. В обратном же случае есть риск потерять гораздо больше, чем заработаете, проценты по кредитным картам очень высокие, они колеблются около отметки в 20% годовых.

Также банк может снимать ежемесячный или ежегодный платеж за обслуживание, который зависит от конкретной программы. Кроме того, очень часто у кредитных карт существует комиссия за снятие наличных в банкомате, поэтому стоит внимательно изучить все нюансы перед заключением договора, напоминает директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. И только в последнюю очередь надо обращать внимание на то, какой кэшбэк (возврат части денег за покупки) обещает банк по карте. Перед оформлением карты важно несколько раз продумать свой бюджет, убедиться в регулярности доходов и оценить свои возможности вовремя погашать долг, если придется выйти за пределы грейс-периода, советует Вениамин Каганов.

Когда еще может быть полезна кредитная карта

В особых ситуациях. Например, при совершении срочных или неожиданных трат, когда не хочется ждать зарплату (если нужно купить вещь с хорошей скидкой или авиабилеты по акции). Другой пример - кредитной картой удобно оплачивать залог за бронь в отеле, аренду квартиры или машину. Процентов за это не будет, т.к. залог не списывается с карты, а временно блокируется, а сам клиент может заморозить деньги банка, а не свои, говорит руководитель управления кредитных карт "Тинькофф" Дарья Сербина.

Как карта отражается на кредитной истории

Кредитная карта - такое же обязательство, как и любой другой вид кредита.

Информация о кредитной карте с указанием лимита кредитования (доступной суммы заемных средств) в обязательном порядке вносится в кредитную историю человека. И, как и по всем другим кредитам, сопровождается всеми отметками о том, как погашается долг. Кроме того, лимит по кредитной карте или текущая задолженность учитывается банками при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Поэтому, даже если заемщик не использует кредитную карту, но по ней установлен лимит, ПДН уже будет не нулевым. Например, если лимит по карте 100 тысяч рублей, а среднемесячный доход 50 тысяч рублей, то оценка ПДН такого заемщика будет 20%, говорит замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, эксперт АРФГ Владимир Шикин. Чем выше ПДН, тем менее охотно банки одобряют заявки на кредиты.

Как увеличить кредитный лимит

Кредитный лимит по карте - это та сумма, которую может дать в долг банк. Она рассчитывается индивидуально, исходя из платежеспособности клиента, его ПДН, которые выражаются в уровне персонального кредитного рейтинга (ПКР). Его рассчитывают бюро кредитных историй. На небольшие суммы банки легко одобряют кредитные карты практически любым заемщикам, но более или менее крупные суммы - только клиентам с высоким рейтингом.

Если у человека он невысокий, ему следует умерить кредитные аппетиты и пробовать получить карту с небольшим лимитом. А по мере пользования такой картой и добросовестного исполнения обязательств контролировать, как растет ПКР, и рассчитывать на более выгодные условия, говорит Владимир Шикин. Но добиваться повышенного лимита следует лишь в том случае, если вы не склонны к спонтанным тратам.

Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.

Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.

Грейс-период

Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.

Ограничения по кредитке

Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.

Бонусы по кредитке

Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.

Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.

2. Гасите долг до окончания льготного периода

Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.

Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.

Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.

3. Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.

Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.

4. Используйте кредитку для страховки

Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.

Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.

5. Используйте кредитку для экономии

Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.

Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.

В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.

6. Не снимайте наличные в банкоматах

Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.

Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.

Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.

7. Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.

Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.

8. Не оплачивайте кредиткой недоступные вам вещи

Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.

Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.

Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.

9. Используйте бонусы правильно

В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.

Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.

Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.

10. Помните, что это не ваши деньги

Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.

Финансовая несознательность может привести к тому, что «добрая фея» сначала начислит вам огромные проценты, а затем продаст долг злым коллекторам.

Ещё одно негативное последствие неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не стоит думать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, возвращённый не вовремя, может встать между вами и ипотекой.

Это время, в течение которого можно погасить задолженность по кредитной карте и не платить банку проценты, поэтому грейс‑период ещё называют беспроцентным, или льготным. Его продолжительность устанавливают банки, поэтому у всех разная длина — в среднем от 30 до 60 дней. Хотя клиентов привлекают и более длительными периодами: есть предложения и на 90 дней, и на 100, и даже на 120.

Важно не путать расчётный и грейс‑периоды. Раз в месяц банки присылают клиентам выписку по счёту, в которой фиксируют задолженность. 30 дней между двумя выписками — и есть расчётный период. А вот проценты могут не начислять дольше — те же 60 или 90 дней.

За время действия грейс‑периода у банка пройдёт три расчётных периода. Отличать их друг от друга важно для того, чтобы посчитать реальный грейс‑период

На некоторые операции грейс‑период не распространяется. Например, большинство банков тут же станут начислять проценты на снятие наличных в банкомате и переводы на карту, даже свою. А вот покупки, безналичные платежи или переводы юрлицам можно совершать без проблем.

Для банков грейс‑период — это в первую очередь борьба за клиента. Если тот не увидит хоть какой‑то выгоды или экономии, то, скорее всего, воспользуется услугами конкурента. Сами финансовые организации зарабатывают на другом: комиссиях, плате за обслуживание и невнимательности потребителей. Например, распространённая ошибка — забыть погасить долг до конца грейс‑периода, за что банк сразу же начислит проценты.

Как пользоваться грейс‑периодом, чтобы получать больше

Грейс‑период есть почти у каждой кредитной карты в России. Условий и нюансов много, поэтому надо внимательно читать договор. А потом соблюдать несколько принципов, которые позволят экономить и даже зарабатывать.

Знать, когда начинают капать проценты

Главное — понимать, до какой даты нужно вернуть деньги. Это зависит от вида грейс‑периода (всего их три) — он указан в кредитном договоре.

На основе расчётного периода. Самый распространённый вид, который включает два этапа: расчётный и платёжный. На первом человек тратит деньги, а в течение второго должен их вернуть. Допустим, 3 сентября банк начинает расчётный период, который длится месяц. А платёжный продолжается 20 дней после окончания расчётного. Если человек купит утюг 3 сентября, то вернуть деньги нужно будет до 23 октября. Получается 50 дней грейс‑периода. Но если клиент приобретёт тот же утюг 17 сентября, то фактический беспроцентный период сократится до 39 дней, потому что расчётный этап уже две недели как идёт.
По каждой операции. Такой вид встречается реже, хотя выгоден при нечастых тратах с кредитки: у каждой покупки есть собственный грейс‑период. Допустим, льготный промежуток длится 60 дней. Человек сделал два приобретения: 5 сентября обновил телефон, а 26‑го купил телевизор. Долг за покупку сотового нужно будет вернуть через два месяца, 5 ноября, а деньги за телевизор — 26 ноября.
С первой покупки. Это редкий и во многом маркетинговый вид, который сочетается с другими. Он действует какое‑то время после первой покупки по новой карте, например 120 или 200 дней. После этого грейс‑период стартует от каждой операции или расчётного периода.

Использовать карту как беспроцентный заём

Деньги на кредитке при умелом обращении — подушка безопасности на случай непредвиденных трат. Предположим, что у человека сломался холодильник. На улице плюсовая температура, и есть максимум сутки на покупку нового, иначе все замороженные продукты пропадут.

Новый холодильник стоит 30 тысяч рублей: деньги на него будут, но через две недели, когда придёт аванс. Если есть кредитка с подходящим лимитом, то уже сейчас можно идти в магазин, а через полмесяца погасить долг. Грейс‑период наверняка длится дольше, поэтому не придётся платить проценты.

Для таких ситуаций идеально заранее собрать подушку безопасности из своих денег. Но если её нет, то кредитка с грейс‑периодом — лучше, чем потребительский кредит или рассрочка. По первому в любом случае придётся переплатить, а вторая отразится в кредитной истории как ещё один заём, что не всегда хорошо.

Пользоваться спецпредложениями

Банки договариваются с разными компаниями о спецпредложениях для клиентов. Это может быть повышенный кешбэк, большая скидка за покупку по определённой карте, ускоренная или бесплатная доставка.

Самые выгодные условия, как правило, достаются держателям кредитных карт — такие клиенты банкам выгоднее, чем дебетовые. Если вовремя вернуть долг, то можно и сэкономить, и избежать процентов. Но тут стоит посчитать: бывает, что покупка будет выгоднее, даже если придётся заплатить за пользование деньгами месяц‑другой.

Совмещать дебетовую и кредитную карты

Это уже способ заработать на двух картах и легально НК РФ, статья 212 «Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды» не платить налоги с материальной выгоды.

Предположим, что человек получает 50 тысяч рублей в месяц. Зарплата приходит на дебетовую карту, у которой есть процент на остаток. Сейчас банки начисляют 4–6% годовых. Если оставить деньги на карте, то за месяц накапает 160–250 рублей.

Но у человека есть и кредитная карта со спецпредложениями, скидками и бонусными программами вроде кешбэка милями. Ничто не мешает оплачивать все повседневные траты по кредитке, а в конце месяца закрывать долг переводом с дебетовой карты. А затем начать процесс заново. Главное — не потратить кредитных денег больше, чем есть своих.

Если грамотно пользоваться сочетанием карт, то можно за год получить 2–3 тысячи рублей процентами на остаток плюс сэкономить на спецпредложениях и приобрести мили на билеты в отпуск.

Как не надо пользоваться грейс‑периодом

Кредитные деньги бывают полезны, но к ним стоит относиться серьёзно, внимательно и не повторять распространённые ошибки.

Забывать гасить долг

Если вовремя не внести минимальный платёж или забыть погасить долг, то банк немедленно начнёт начислять проценты и оштрафует за задержку.

Бывает даже так, что человек отправил деньги вовремя, но они задержались при трансфере между счетами. Лучше оплачивать долг за день‑два до критической даты и настроить автоплатёж или хотя бы повторяющееся напоминание в телефоне.

Снимать наличные и переводить деньги физлицам

Почти все банки возьмут за такие операции 2–3% комиссии и тут же начнут высчитывать проценты. При этом ставка, как правило, достаточно высока. Допустим, за траты вне грейс‑периода она будет 15% годовых, а за снятие наличных и переводы — 25%.

Вносить только минимальный платёж

Если не отдать занятые деньги до конца грейс‑периода, то придётся заплатить проценты. А если человек уже не уложился, то лучше вносить как можно больше средств: если рассчитываться по минимуму, то долг растянется на длительный период.

Тратить больше денег, чем есть

Раз человек может до конца грейс‑периода вернуть 30 тысяч рублей, то не стоит занимать больше этой суммы. Иногда лучше отказаться от покупки, чем растягивать погашение долга.

Подключать дополнительные услуги

Банки любят устанавливать платные услуги по умолчанию или настойчиво их предлагать. Возможно, кому‑то важны СМС‑уведомления или страхование задолженности. Но, скорее всего, вы этим не пользуетесь и платите зря — деньги списываются с кредитки, и на них тоже начисляются проценты.

Заводить несколько кредиток одновременно

Иногда люди отлично разбираются в условиях и предложениях от разных банков, поэтому жонглируют несколькими картами в различных ситуациях. Но даже профессионалы рискуют запутаться, пропустить платёж и попасть на проценты и штрафы. Лучше оставить себе минимум опций и не рисковать лишний раз.

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

MasterCard;
Visa;
МИР;
JCB;
UnionPay;
кобейджинговые.

По техническим особенностям:

с чипом;
с магнитной лентой;
с функцией бесконтактной оплаты.

классические (стандартные);
золотые;
платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

ФИО;
паспортные данные;
место и стаж работы;
средний доход;
желаемый кредитный лимит;
номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

быть гражданином РФ;
иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

водительское удостоверение;
СНИЛС;
заграничный паспорт;
ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
«Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
«Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

В последние годы россияне стали чаще попадать в кредитную зависимость. Доходит до того, что займы уже берутся на поход в ресторан с друзьями и на невыгодных условиях. Специально для "Российской газеты" Сергей Троцкий, финансовый эксперт и сооснователь "Финансового айсберга”, рассказал, как перестать брать кредиты или начать пользоваться ими разумно.

Статистика не врет!

Сначала обратимся к цифрам, которые показывают, что кредитомания процветает. За первые восемь месяцев 2018 года в России, по данным Национального бюро кредитных историй, выдано 9,9 миллиона потребительских кредитов на 1,75 триллиона рублей. Это сумма на 27,7 процента больше, чем за аналогичный период 2017 года.

По данным Центробанка, за первые 7 месяцев 2018 года выпущено 33,15 миллиона кредитных карт, что на 8,7 процента больше, чем за аналогичный период 2017 года.

Если сказать тремя словами: кредитов берут больше. Сегодня трое из пяти россиян обслуживают по два кредита, а каждый пятый - три и больше. Кто-то из них скажет, что кредитование полезно и удобно. Кто-то - теперь ни ногой в "жадный банк".

Кому кредит - война, а кому мать родная

Люди не осознают, что кредитные деньги - не их деньги. Все накладки, ошибки, провалы и трагедии с кредитами связаны с несистемным подходом, игнорированием изучения условий договора и финансовой безграмотностью. В итоге при несоблюдении графика платежей и срока - штрафы. Вера в бесплатные кредиты (это все рекламные уловки) приводит к переплатам и разочарованиям. А не возвращать кредит - незаконно.

Из-за ежедневного использования кредитных карт в легкомысленном финансовом режиме мелкие траты копятся в ком долгов. Всегда на виду предложение открыть следующую карту с большим кредитным лимитом, чтобы реализовать очередное потребительское желание. Или погасить задолженность по предыдущей карте. Кредит на кредит приводит к печальным последствиям.

В бизнесе кредиты логичны. К примеру, фирма надежно приносит доход на протяжении нескольких лет, и к новогоднему сезону нужно дополнительно вложить в оборот, чтобы закупить больше продукции - кредит оправдан. Такой бы осознанности в потребительских кредитах.

"Человек кредитный" некорректно рассчитывает свои силы. Не осознает при взятии ипотеки на 10-15 лет, что нужно выплачивать сумму регулярно, ежемесячно, вариантов отказаться нет - иначе банк отберет квартиру и продаст ее по ликвидационной стоимости. Репутация банка - не гарант выгодных условий, нельзя подписывать документы, не глядя. Эффективная процентная ставка всегда выше той, что заявлена в рекламе из-за страхования, оценки недвижимости (если речь про вторичный рынок жилья) и комиссий. Если называют ипотечную ставку в 10,8 процента, готовьтесь к эффективной процентной ставке на уровне 13 процентов, а то и 14 процентов.

Кто в долгах, как в шелках, не сильно вникает в цифры из рекламы. "Всего 2 процента в день" из рекламы микрокредитов - это 730 процентов годовых, другими словами, переплата более чем в 7 раз в год от суммы кредита. А теперь кредитные деньги нужно возвращать с процентами за пользование.

Как правильно копить и пользоваться "кредиткой"

Разумное отношение к кредитам стоит на 3 принципах: у каждого кредита есть срок, за пользование деньгами банка нужно платить, взятые деньги нужно вернуть полностью. Безопасный кредитный лимит по кредитной карте - сумма доходов за четыре месяца. Все, что больше - грозит риском оказаться в долговой яме. Чтобы оставаться на плаву, не следует брать кредит на максимальный срок - огромная переплата, а кредитная нагрузка на семью не должна превысить 40-45 процентов от общей суммы доходов семьи. Банки следят за этим, запрашивая сведения о доходах и роде деятельности. Но этот предел в первую очередь касается самих заемщиков. Если нужно сократить кредитную нагрузку, следует избавиться в первую очередь от кредитных карт - по ним самые большие проценты: 19-46 процентов годовых. У потребительских кредитов ставки 14-20 процентов в год.

Кредит оправдан, когда предложение уникально и может уйти, а на руках есть сумма в 80-90 процентов от стоимости покупки. При этом нужно предусмотреть досрочное погашение кредита без комиссии. Потребительский кредит можно взять и быстро закрыть возвратом подоходного налога, налоговым вычетом или материнским капиталом. Деньги из одного состояния перейдут в другое.

Кредитные карты полезны при бронировании покупки или взятии автомобиля на прокат. Деньги замораживаются с кредитной карты на время пользования машиной, по приезду - возвращаются обратно. То же самое с бронированием номера в отеле. "Букируется” с кредитки, скажем, за 20 дней до поездки, на месте выкупается номер со своих денег - при этом фиксируется выгодная цена. Такие кредиты безопасны для кошелька, не замораживают личные деньги, а за пользование средствами банк платит кэш-бэк и другие бонусы.

Каждый россиянин может накопить финансовую подушку безопасности в 6 своих ежемесячных доходов. При откладывании на депозит незаметных 10-15 процентов с каждого поступившего дохода рано или поздно наберется нужная сумма. Финансовая подушка безопасности поможет в случае острой необходимости и непредвиденных случаев отказаться от кредита, не жить в долг и чувствовать себя уверенно и защищенно. Если деньги нужны очень срочно, оптимально продать что-то своё и не брать в долг.

Любой кредит - это "жить сейчас, платить потом". Разумнее и оправданнее - платить сейчас, часть денег откладывать в накопления, создавать себе необходимые финансовые условия. Тогда и кредиты не понадобятся.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: