Способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов
Обновлено: 29.04.2024
Подборка наиболее важных документов по запросу Способы предоставления кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Способы предоставления кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 446 "Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам" ГПК РФ
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Руководствуясь статьей 446 ГПК РФ и установив, что ответчик обязательства, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом не исполнил, а обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества - жилой дом и земельный участок, а также что задолженность по кредитному договору не погашена, суд пришел к правильному выводу об обращении взыскания на предмет ипотеки, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, поскольку кредит выдан на неотделимые улучшения жилого помещения, следовательно, в данном случае возможно обращение взыскания на заложенное имущество и его реализацию.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Верховного Суда РФ от 03.07.2019 N 310-ЭС19-9433 по делу N А09-13046/2017
Требование: О пересмотре в кассационном порядке судебных актов по заявлению о признании несостоятельным (банкротом), установлении денежного требования как обеспеченного залогом имущества должника в рамках дела о несостоятельности (банкротстве).
Решение: В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ отказано, так как суды пришли к правильному выводу о наличии оснований для введения в отношении должника процедуры наблюдения и включения требований заявителя, основанных на кредитной сделке, в реестр требований кредиторов должника. Доводы заявителя, касающиеся невозможности применения к спорным правоотношениям абзаца 2 пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), подлежат отклонению, поскольку право требования банка к должнику возникло в результате выдачи ему кредита, что соответствует критериям, допускающим возбуждение дела о банкротстве упрощенным способом, а наличие у банка статуса кредитной организацией в соответствии с законодательством Чешской Республики установлено судами нижестоящих инстанций. В отсутствие международного договора об ином положения Закона о банкротстве подлежат применению к регулируемым этим Законом отношениям с участием иностранных лиц в качестве кредиторов (пункт 5 статьи 1 Закона).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Способы предоставления кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Как получить отсрочку по погашению кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2022) Способы предоставления отсрочки по погашению кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит О возможности выбора заемщиком-потребителем способа предоставления кредита (в наличной или безналичной форме) Банк России высказался в письме от 04.10.2018 N 31-5-9/6733. По его мнению, кредитные организации могут создавать условия, позволяющие при заключении договора согласовать с заемщиком - физическим лицом способ предоставления потребительского кредита и зафиксировать его согласие на тот или иной способ.
Нормативные акты: Способы предоставления кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 08.03.2022)
"О потребительском кредите (займе)" 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
6. Проблемные кредиты. Работа банка с проблемной задолженностью.
1. Способы предоставления кредита
Способ предоставления кредита является одним из условий кредитного договора и одним из признаков классификации кредитов. Различают следующие способы предоставления кредита со счетов по учету кредитной задолженности:
- единовременное предоставление денежных средств,
- открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой,
- овердрафтное кредитование, в том числе с использованием пластиковых карточек,
- кредитование по счету-контокорренту.
При учете кредитной задолженности необходимо понимать, что:
Активные счета – это счета, на которых отражается задолженность по кредиту.
Оборот по дебету счету – это выдача кредита.
Оборот по кредиту – это погашение кредита.
Сальдо по счету всегда дебетовое - отражает размер задолженности по кредиту.
Счета по учету кредитной задолженности с единовременной выдачей и в пределах кредитной линии открываются для предоставления кредита на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов.
Овердрафтное кредитование и кредитование по счету-контокорренту используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, т.е. на короткий срок.
Особенности предоставления кредита в порядке единовременной выдачи:
1. простота предоставления,
2. последовательность в организации процесса кредитования,
3. выдача кредита осуществляется единовременно в пределах установленного в кредитном договоре размера кредита,
4. кредит является как правило целевым, так как он имеет конкретное назначение, которое позволяет определить его сумму по стоимости объекта и условия погашения,
5. лимит выдачи или сумма кредита определяется на основе оценки кредитуемого объекта с учетом собственных источников кредитополучателя, его кредитоспособности, наличия ресурсов банка и иных условий, которые должны быть учтены в процессе структурирования кредитного договора,
6. срок действия кредитного договора устанавливается исходя из первичных источников погашения, т.е. с учетом оборачиваемости или высвобождения активов кредитополучателя, на которые кредит предоставляется,
7. погашение кредита может происходить как по частям, так и всего сразу,
8. при погашении по частям устанавливаются: промежуточные сроки и конечный срок пользования кредитом; график погашения, на основе которого могут определяться лимиты задолженности (лимит задолженности – предельный размер единовременной задолженности на каждый календарный день).
Особенности предоставления кредита путем открытия кредитной линии:
1. Выдача кредита осуществляется по частям,
2. При открытии линии определяется сумма и срок ее действия,
3. Обязательно устанавливается:
- лимит выдач -предельный размер общей суммы предоставляемых денежных средств (. Данный лимит отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не отражает размер кредита, который он может получить на данный день)
- лимит задолженности (см. выше)- в пределах которого банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита на каждый конкретный день
4. Обязательства банка по выдаче отражаются на внебалансовом счете банка и уменьшаются по мере освоения кредитной линии, увеличиваясь при росте лимита задолженности.
Основанием для заключения кредитного договора в порядке кредитной линии служат:
- необходимость оперативного получения средств в течение длительного времени,
- постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени,
- объект кредитования является укрупненным и включает совокупность элементов оборотных средств,
- целесообразность экономии на расходах и затратах времени как со стороны кредитополучателя, так и банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких.
Виды кредитной линии:
- Невозобновляемая кредитная линия – кредит предоставляется по частям по мере появления оснований для его получения, но с учетом установленного лимита единовременной задолженности. Дебетовый оборот счета по учету кредитной задолженности или сумма всех выдач не должны превышать лимит выдачи (характерен для предприятий с сезонным характером производства или для создания долгосрочных активов)
- Возобновляемая кредитная линия – кредит предоставляется с условием восстановления лимита задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи кредита осуществляются в пределах лимита задолженности и с учетом использованного лимита выдачи. Кредит выдается траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения.
Преимущества использования кредитной линии как способа предоставления кредита:
- высокая скорость расчетов,
- возможность погашения не на определенную дату, а за период,
- возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта,
- длительный период пользования, так как отсутствуют ограничения по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов,
- возможность открывать кредитные линии в разных валютах и разных банках.
Наряду со способами предоставления кредита выделяю в организации кредитных отношений порядок предоставления средств со счетов по учету кредитной задолженности. Выделяют варианты безналичного предоставления кредита и в наличной форме.
Средства в безналичном порядке предоставляются:
- на текущий счет кредитополучателя,
- другие счета в соответствии с указаниями кредитополучателя (счет специального режима по учету аккредитивов и средств, депонированных для расчетов чеками, карт-счет и др.)
- счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя или платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем.
Средства в наличной форме предоставляются:
- юридическим лицам на четко определенные цели такие как: выдача заработной платы, закупка сельскохозяйственной и иной продукции у физических лиц,
- физическим лицам при кредитовании на потребительские цели.
Порядок предоставления кредита определяется в кредитном договоре и призван обеспечить соблюдение целевой направленности.
2. Способы погашения кредита
Способы погашения кредита это варианты прекращения обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Конкретные сроки погашения кредитов должны устанавливаться:
1. по краткосрочным кредитам – исходя из графиков переработки прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции;
2. по долгосрочным кредитам – с учетом освоения введенных мощностей окупаемости кредитуемого проекта.
Способ погашения является существенным и обязательным условием кредитного договора и определяется при его заключении. Источником погашения кредита выступают средства, которые должны поступить на счет кредитополучателя в результате эффективного использования полученного кредита.
Погашение кредита может производится как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами. При безналичной форме погашения может использоваться:
- платежное поручение кредитополучателя или платежное требование банка-кредитодателя – если текущий счет кредитополучателя находится в другом банке;
- платежное поручение кредитополучателя или мемориальный ордер банка – если текущий счет кредитополучателя находится в банке-кредитодателе.
! Погашение осуществляется в установленной законодательством очередности платежей (см тема «Расчетно-кассовое обслуживание»).
При погашении кредита в наличной форме используются кассовые документы и данная форма используется в основном при погашении кредита физическими лицами.
Кредит может быть погашен досрочно по инициативе кредитополучателя, если:
- это предусмотрено кредитным договором,
- дано согласие на досрочное погашение кредитодателем.
Досрочное погашение возможно по инициативе кредитодателя, если кредитополучателем не исполнены обязательства по кредитному договору и это предусмотрено в кредитном договоре.
Если первоначально установленные сроки кредитополучателем не могут быть выполнены по обоснованным причинам, то возможна пролонгация задолженности по его ходатайству. При пролонгации кредита важно учитывать, что:
- установленный в договоре конечный срок погашения кредита изменяется,
- к кредитному договору заключается дополнительное соглашение,
- пролонгацию можно делать несколько раз по одному кредитному договору,
- при пролонгации более одного раза кредит перестает рассматриваться как стандартный и по нему обязательно создание резерва,
- пролонгацией не считается продление промежуточных сроков погашения.
Если кредитополучатель не может погасить кредит в установленный кредитным договором срок и нет оснований для пролонгации, на следующий день после наступления срока погашения задолженность относится на счет по учету просроченной задолженности и рассматривается банком как проблемная задолженность, следовательно банк должен принять меры по работе с проблемными кредитами.
Наличие просроченной задолженности свидетельствует, что первичных источников погашения по данному кредиту нет и банк обращается к вторичным источникам, которые должен обеспечить кредитополучатель. При недостатке или отсутствии вторичных источников банк может:
- возбудить дело о признании кредитополучателя экономически несостоятельным,
- погасить кредит за счет собственных средств, используя для этого созданный ранее на всю сумму просроченной задолженности резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженных кредитному риску.
! Помимо прямого исполнения обязательств по погашению кредита в банковской практике могут использоваться различные способы прекращения обязательств, а также замена лиц в обязательствах с целью повышения возможностей погашения в будущем.
2. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.
3. Этапы экономической работы с клиентом.
4. Кредитный договор. Перечень документов, предоставляемых заёмщиком (юр.лицом) в банк
Основные принципы и черты кредитования.
1) Кредитование базируется на ресурсах каждого конкретного банка (собственных и привлеченных).
2)Кредитование осуществляется на договорной основе. Отношения между банком-кредитором и заёмщиком регулируются кредитным договором.
3) Кроме традиционных принципов кредитования (срочность, платность, возвратность) должны соблюдаться следующие: целевой характер кредита; обеспеченность кредита, которая определяется наличием рынка сбыта продукции, высоким качеством продукции, т.е. наличием постоянной выручки; использование дополнительных форм обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, страхования кредита, цессии); оценка кредитоспособности клиента.
4) При недостатке кредитных ресурсов коммерческий банк может получить кредит в ЦБ РФ, другом коммерческом банке или договориться о выдаче консорциального кредита.
Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.
Метод кредитования- это способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Кредит предоставляется в следующем порядке:
а) юридическим лицам – только в безналичном порядке, т.е. зачислением денежных средств на расчётный или корреспондентский счёт.
б) физическим лицам -в безналичном порядке (зачислением денежных средств на банковский счёт клиента); наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита в иностранной валюте (юридическим и физическим лицам) – уполномоченными банками в безналичном порядке.
В зависимости от характера деятельности и потребностей клиента кредиты могут предоставляться следующими способами:
1)Целевой разовый кредит: разовое зачисление суммы кредита на счёт заёмщика или разовая выдача наличных денег заёмщику - физическому лицу;
2)Открытие кредитной линии,т.е. заключение соглашения (договора), по которому заёмщик имеет право по мере необходимости получать и использовать в течение обусловленного срока денежные средства в пределах лимита. Лимит кредитования рассчитывается исходя из потребностей заёмщика и его финансового положения. Кредитная линия открывается надёжным клиентам и, как правило, под обеспечение ликвидного имущества заёмщика, гарантии или поручительства;
3)Кредитование банковского счётазаёмщика (расчётного, корреспондентского) т.е. овердрафт.
Овердрафт– вид краткосрочного кредита, который предоставляется заёмщику для осуществления платежей при недостатке или отсутствии средств на его счёте, т.е. для оплаты расчётных документов на сумму, превышающую остаток средств на его счёте. Возможность овердрафта оговаривается при открытии счёта; овердрафт допускается по счетам юридических и физических лиц. Банк устанавливает предельный размер овердрафта, срок и размер платы за него. При овердрафте в погашение задолженности банку направляются все суммы, зачисляемые на счёт клиента; 4)Консорциальный (синдицированный кредит)- предоставляется несколькими банками одному заемщику;
5)Кредиты для финансирования долговых обязательств:учёт векселей; факторинг.
Кредит выдаётся на основании распоряжения. Заёмщику открывается ссудный счёт. Все документы подшиваются в кредитное дело (досье). Банк – кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). РВПС формируется за счёт отчислений по установленным нормативам, в зависимости от группы риска, к которой относится выданный кредит. За счёт РВПС списываются потери по нереальным для взыскания ссудам. РВПС относится на расходы банка.
В условиях прежней, административно-командной системы управления хозяйством применялись методы кредитования «по остатку», «по совокупности материальных запасов и производственных затрат», «по обороту».
Разовые целевые кредиты -- это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных потребностей.
Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается с простого ссудною счета, с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика. Предприятие (фирма)-заемщик пожег иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, т.е. выданным на разные цели, под разные процентные ставки, в разное время и на разные сроки.
Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме.
При непогашении разового кредита в срок, установленный в кредитном договоре или в дополнительном соглашении к нему, его сумма относится на счет просроченных ссуд и банк может обратиться к обеспечительным обязательствам заемщика для ее погашения.
Более совершенные технологии кредитования -- кредитные линии, овердрафты и контокоррентные кредиты.
Эти способы выдачи и погашения кредитов обеспечивают более тесную связь движения кредита со всем кругооборотом средств предприятий.
За неиспользованные лимиты кредитных линий банки могут, помимо ссудного процента, взимать комиссию.
Нормативные документы Банка России определяют кредитную линию как обязательство коммерческого банка предоставить заемщику денежную сумму в течение оговоренного срока при соблюдении одного из следующих условий:
- · общая сумма предоставленного заемщику кредита не превышает максимального размера лимита выдачи, определенного договором (соглашением) обеих сторон;
- · в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.
Таким образом, заемщикам банк может открывать как не возобновляемую (под лимит выдач), таки возобновляемую кредитную линию.
Под не возобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдач) независимо от порядка его частичного погашения.
В течение срока действия договора о кредитной линии под лимит выдач клиент-заемщик может получить в байке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов.
В заявке указывается сумма очередного транша и спрашиваемого кредита и желательная дата его предоставления банком.
По каждой отдельной выдаче кредита в счет открытой не возобновляемой кредитной линии (под лимит выдач) может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. В договоре о кредитной линии может предусматриваться и такой порядок, чтобы сроки погашения всех траншей приходились на один срок -- срок окончания кредитного договора. Лимит выдач считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре (соглашении).
В данном случае кредитная линия считается исчерпанной.
Под возобновляемой кредитной линией понимается договор (соглашение) о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента заемщика по полученным кредитам и который предусматривает возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора (соглашения) с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита. Таким образом, в отличие от не возобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности клиента банку.
Лимит задолженности по возобновляемой линии определяется индивидуальными потребностями клиента-заемщика на основании его бизнес-плана, анализа будущих денежных поступлений, фактических среднемесячных поступлений на его расчетный счет за последние 3--6 месяцев.
При заключении кредитного договора сумма установленного заемщику лимита задолженности отражается у банка за балансом в целях контроля за неиспользованной его частью.
Выдача кредита заемщику в счет открытой возобновляемой кредитной линии осуществляется на основании его заявки на предоставление кредита, составленной по определенной форме. В общем виде лимит кредитования определяет уровень риска, который готов принять на себя банк. Расчет лимита кредитования проводится банком индивидуально для каждого клиента с учетом характера кругооборота его оборотного капитала, объема потребностей в заемных средствах, возможности погасить кредит в полном объеме. При кредитовании в рамках возобновляемой кредитной линий банками используется набор инструментов, позволяющих максимально соотнести предоставляемые ресурсы с потребностями кругооборота средств заемщика. При открытии кредитной линии в ряде случаев устанавливается период непрерывной задолженности. Другими словами, установление периода непрерывной задолженности -- это прерывистая кредитная линия, суть которой состоит в том, что предоставление новых кредитов в счет кредитной линии в рамках нового периода непрерывной задолженности возможно со следующего дня после полного погашения всех ранее выданных кредитов и сумма всех кредитов, предоставленных в течение срока, соответствующего периоду непрерывной задолженности, не должна превышать сумму лимита задолженности, установленного кредитным договором. В случае досрочного погашения всех ранее выданных кредитов дата предоставления очередного кредита в счет неиспользованного лимита задолженности будет считаться началом нового периода непрерывной задолженности.
Банки, отслеживая потребности клиентов в кредитных продуктах, постоянно совершенствуют инструменты и методы кредитования. Помимо вышеперечисленных способов кредитования с использованием периода непрерывной задолженности и периода оборачиваемости, в последнее время конкуренция на рынке банковских услуг в области кредитования заставляет банки использовать все более совершенные инструменты, к числу которых можно отнести еще один способ кредитования в рамках кредитной линии, назовем его «универсальный».
Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.
Дата платежа
Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.
Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.
Сумма платежа
Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.
Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:
- в офисе банка;
- по телефону колл-центра банка;
- в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
- с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге.
Досрочное погашение кредита
Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Банки не имеют права взымать штрафы за такие действия, или устанавливать ограничения по срокам. Все что требуется от вас – это уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней (если меньший срок не предусмотрен договором). При этом кредитная организация может определить минимальную сумму досрочного платежа (чаще всего она составляет 10-15 тыс. рублей).
Способы погашения кредита
Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.
Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:
- в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
- если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.
Самостоятельно вносить платежи можно:
- через кассу банка;
- с помощью мобильного или интернет-банкинга;
- с помощью электронных кошельков;
- с помощью платёжных терминалов;
- в одном из отделений Почты России.
Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.
Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.
Автор статьи
Читайте также: