Страховой случай по ипотеке при онкологии 2 групп компания ресо
Обновлено: 28.04.2024
В большинстве случаев условия ипотечного кредитования содержат пункт об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Как правило, об этой страховке вспоминают только тогда, когда произошло несчастье с заемщиком. И тогда может вскрыться много неприятных моментов.
Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором
В данной статье мы постараемся рассказать о некоторых подводных камнях договора личного страхования заемщика:
Читайте внимательно, от каких рисков застрахована жизнь. Стандартные условия полиса для ипотеки такие: страхуется только риск смерти и инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили из-за заболевания или несчастного случая (ДТП, пожаре и т.п.). Отсюда следует, что простые болезни, травмы, которые не приводят к уходу из жизни или серьезному подрыву здоровья – не покрываются таким договором. Следовательно, если сломал ногу и три месяца лечился – это не страховой случай, ипотеку придется платить самостоятельно. Особенно обращайте внимание на то, включен ли риск смерти и инвалидности по заболеванию. В итоге, когда заемщик скоропостижно умирает из-за, например, инсульта, выясняется, что этот риск не застрахован.
Страховая выплата по риску инвалидности 1 или 2 группы производится только тогда, когда будет официальное заключение МСЭ (медико-социальной экспертизы). Если происходит ситуация, что у заемщика случился инсульт, который привел к серьезным поражениям мозга, парализации и, очевидно, что человек лишился трудоспособности, то сам факт этого еще не является основанием для выплаты. Ипотеку в эти дни придется платить самостоятельно. Родственникам следует озаботится вопросом скорейшего оформления инвалидности, чтобы страховщик произвел страховую выплату и долг по ипотечному кредиту не копился. Для получения страховой выплаты по факту смерти от заболевания страховая компания потребует пакет документов: историю болезни, выписку из амбулаторной карты и прочее, а также выписку из банка об остатке кредитной задолженности. Но проблема в том, что врачебная тайна не разрешает учреждениям выдавать эти сведения даже родственникам. Если и была доверенность от умершего на своих близких на сбор этих документов, то она аннулируется автоматически в момент смерти человека. Зачастую проблему отказа в выплате по страхованию жизни из-за отсутствия документов можно решить в судебном порядке.
Анкета о состоянии здоровья – неотъемлемая часть договора страхования жизни заемщика. Если при ее заполнении застрахованный соврал о наличии каких-либо заболеваний – это потом обязательно будет использовано для отказа в страховой выплате.
В некоторых страховых компаниях не будет признаваться страховым случаем смерть, болезнь или травмы в результате выполнения служебных обязанностей следующих категорий лиц: военнослужащие, водолазы, охранники, инкассаторы, сотрудники МЧС, ФСБ и т.п., то есть работы, сопряженные с высоким уровнем риска.
Риски профессиональных спортсменов, а также любителей особо опасных видов спорта (например, парашютный, мотоспорт и т.п.) не покрываются стандартным договором ипотечного страхования. Риск покрывается полисом только за доплату. Как правило, такая страховка будет дороже в 2-3 раза по сравнению с обычным страхованием жизни.
Любой коллективный договор страхования жизни для ипотеки, к которому заемщику настоятельно советуют присоединиться в самом банке (то есть как-бы удобно и быстро застраховаться), как правило, гораздо дороже, чем страховаться самостоятельно в страховой компании по своему выбору
Внимательно смотрите территорию действия договора страхования. Например, в условиях страховки жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка прописано, что заемщики должны быть застрахованы в любой точке мира. Но другие банки не столь тщательно прорабатывают риски. Поэтому зачастую территория страхования ограничивается Российской Федерацией.
Застраховать квартиру или дом, купленную по ипотеке – это обязанность заемщика. Также помните, что банк имеет право выставить вам штрафные санкции за вовремя непродленную страховку ипотеки. Когда происходит ущерб, мы сразу же о ней вспоминаем. И очень часто так получается, что купленная страховка не работает. Итак, что стоит ожидать от полиса страхования жилья для ипотеки:
Требуется только страхование конструктива по ипотеке. К нему относятся: стены, пол, перегородки, окна, входная дверь, лестница, фундамент, крыша. Вот именно эти объекты защищены договором страхования. Следовательно, вся внутренняя отделка (обои, напольное покрытие, межкомнатные двери и т.п.), сантехника и даже инженерное оборудование (в большинстве случаев) и, тем более, мебель - не включены в полис. Поэтому, если вашу квартиру затопили соседи и пострадал ремонт – страховая компания имеет право отказать в выплате. И будет права. В этом случае поможет только полис добровольного страхования имущества.
Застраховать дом или квартиру старше 70 лет очень сложно. Это повышенный уровень риска, и компании очень осторожно принимают такие объекты на страхование. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие факт проведения капитального ремонта.
Проверьте наличие риска «Конструктивные дефекты» в тексте договора или Правил страхования, по правилам большинства компаний он страхуется только за доплату. Особенно это важно для владельцев квартир в новостройках. Если, например, из-за строительной ошибки по стене пойдет трещина и жилье будет признано непригодным для проживания, наличие этого пункта вам очень поможет.
Ущерб, возникший во время проведения вами ремонтных работ в квартире или доме, – не страховой случай. Таковы условия страхования, прописанные в большинстве компаний.
При расчете страховой выплаты учитывается износ материалов. Этот износ будет актуален в случае неполного уничтожения имущества и экспертами будет установлена возможность отремонтировать его. Это значит, что размер выплаты будет считаться по формуле: стоимость новых материалов и элементов, уменьшенная на величину износа + стоимость услуг ремонтных бригад + расходы на доставку материалов.
Условия большинства договоров страхования предусматривают использование удельных весов по каждому застрахованному элементу. Что это значит? Например, на стены приходится 40% от страховой сумму, на окна – 5%, на входную дверь – 3% и т.д. Соответственно, если страховая сумма не очень большая, то и выплата не превысит размер этой суммы, скорректированная на нужный процент по конкретному поврежденному элементу. Вам нужно уточнить, позволяет ли ваша страховая компания менять эти весовые коэффициенты в момент расчета стоимости ипотечного страхования.
Стандартным исключением в любом виде страхования являются: военные риски, народные волнения, забастовки, бунты и т.п. Такая возможность прописана в Гражданском Кодексе, гл.48 "Страхование".
Страхование ипотечного кредита
обязательное условие сделки с банком.
Страхование ипотечного кредита - обязательное условие сделки с банком
Закон устанавливает только один обязательный вид страхования при ипотеке - страхование объекта залога (самого жилья).
Но банк может рекомендовать получить дополнительные гарантии, чтобы вернуть свои деньги, если что-то случится с недвижимостью, заемщик не сможет платить, или сделка купли-продажи окажется недействительной.
Виды ипотечного страхования:
- страхование имущества
- жизни и/или здоровья
- права собственности
В зависимости от требований банка или желания заемщика можно выбрать отдельные виды или застраховать все вместе. В этом случае говорят о комплексном страховании.
Квартира или дом будут защищены от повреждений в случае:
- пожара,
- взрыва бытового газа,
- стихийных бедствий,
- обнаружения конструктивных дефектов здания,
- залива жидкостью,
- противоправных действий третьих лиц,
- падения летательных аппаратов, их частей или иных предметов,
- столкновения с застрахованным имуществом транспортных средств
РЕСО-Гарантия выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты трудоспособности, а остальную часть страховой суммы получит заемщик или его наследники.
Страхование права собственности (которое еще называют титульным страхованием), чтобы обезопасить себя, если сделка купли-продажи будет оспорена. Рекомендуется делать на весь срок кредита (особенно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке).
Квартира или дом защищены от повреждений в случае:
- пожара,
- взрыва бытового газа,
- стихийных бедствий,
- обнаружения конструктивных дефектов здания,
- алива жидкостью,
- противоправных действий третьих лиц,
- падения летательных аппаратов, их частей или иных предметов,
- столкновения с застрахованным имуществом транспортных средст
Страхование права собственности (которое еще называют титульным страхованием), чтобы обезопасить себя, если сделка купли-продажи будет оспорена. Рекомендуется делать на весь срок кредита (особенно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке).
Страхование права собственности (которое еще называют титульным страхованием), чтобы обезопасить себя, если сделка купли-продажи будет оспорена. Рекомендуется делать на весь срок кредита (особенно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке).
Наши преимущества
- Индивидуальный подход – подбор именно той программы ипотечного страхования, которую требует банк
- Низкие тарифы по сравнению с конкурентами
- Минимальный комплект документов
- Упрощенная система работы с электронными документами, ускоряющая процесс рассмотрения заявления
- Принятие решения и подготовка договора в течение одного рабочего дня
- Бесплатное медицинское освидетельствование. Для заемщиков моложе 56 лет медицинское освидетельствование требуется только при сумме кредита свыше 20 млн руб., 56 лет и старше - свыше 5 млн руб.
- Возможность оплаты очередного взноса в удобном для Вас филиале или офисе компании
Правила страхования
Отслеживайте статус страхового случая в приложении РЕСО Мобайл
Автострахование от РЕСО-Гарантия
РЕСО-Гарантия © – универсальная страховая компания. В числе наших приоритетов автострахование (как автоКАСКО, так и страхование ОСАГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества (в т.ч. страхование недвижимости), страхование ответственности (в т.ч. добровольная автогражданка) и грузов. Для определения стоимости страховых полисов на калькуляторах сайта вы можете произвести расчет КАСКО (страхование рисков "Хищение", "Ущерб"), рассчитать стоимость полиса ОСАГО и дополнительного страхования АГО, "Зеленая карта" и таких услуг, как ипотечное страхование, страхование квартиры, страхование дачи, ДМС, страхование путешественников, страхование жизни.
Полис «РЕСО-НАДЕЖДА» гарантирует застрахованному получение денежной выплаты при первичном диагностировании онкологического заболевания, инфаркта или инсульта.
Именно эти болезни, по статистике, занимают первые позиции в списке основных причин смертности на планете. Однако болезнь, даже самая серьезная – не приговор, важно иметь средства на лечение и вовремя его начать.
РЕСО-Гарантия предлагает клиентам обеспечить финансовую «подушку безопасности» на случай выявления критического заболевания и связанной с этим потери трудоспособности и снижения доходов.
Коробочный страховой продукт «РЕСО-НАДЕЖДА» не убережет от серьезной болезни, но позволит в случае ее обнаружения быстро получить деньги на качественную медицинскую помощь, хороший уход и любые другие нужды.
Полис, срок действия которого составляет 1 год, может приобрести любой желающий в возрасте от 18 до 54 лет, а при пролонгации - до 59 лет включительно. Стоимость полиса – от 500 рублей, страховые суммы по программе в зависимости от выбранного варианта и покрытия (только онкология или все три диагноза) – от 300 тысяч до 1 млн рублей. Медицинского обследования перед заключением договора не требуется, для оформления полиса достаточно подписать кратную медицинскую декларацию о состоянии здоровья. Начало действия первичного полиса – через 120 дней после подписания, при дальнейшем продлении это ограничение снимается.
Как работает полис? Через 15 дней после получения от клиента или его родственников медицинского заключения с впервые установленным диагнозом РЕСО-Гарантия выплачивает 50% страховой суммы – при 1-2 стадии рака или же 100% страховой суммы – в случае обнаружения 3-4 стадии рака, а также при инфаркте и инсульте.
Ранее страхование от критических заболеваний с выплатой входило только в некоторые корпоративные программы личного страхования РЕСО-Гарантия. Вариант полиса для физических лиц успешно прошел тестирование в одном из региональных филиалов компании.
С 2016 года компанией было урегулировано около 800 страховых случаев, из них:
Самые распространенные онкодиагнозы: рак молочной железы, кишечника и пищевода, щитовидной железы.
64% обращений – от застрахованных в возрасте до 50 лет, из них 33% клиентов в возрасте до 40 лет.
Программа «Онко-Поддержка» - это целый комплекс услуг, включающий перепроверку (верификацию) онкологического диагноза и консультативно-правовой навигатор по «Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи». То есть, это профессиональная помощь онкологов в ориентировании застрахованного в системе ОМС с предоставлением дополнительных сервисных услуг при постановке ему онкологического диагноза.
Программа Онко-Поддержка стала тем сервисом, которого так не хватает пациентам, начинающим проходить лечение онкологии по программе ОМС. Ведь с какими проблемами он сталкивается в большинстве случаев?
Во-первых, это низкое качество диагностики, вызывающее ошибки в 30% диагнозов. Мы даем возможность перепроверить диагноз, вновь проанализировав биоматериал (стекла) и предоставляем Второе медицинское мнение одного из ведущих российских специалистов в области лечения рака по результату верификации – подтверждение или опровержение диагноза, рекомендации по плану и методам лечения, по необходимым медикаментам, по срокам и клиникам.
Во-вторых, это отсутствие нужной информации о возможностях и современных методах лечения. Интернет полон всякого рода сведений, но что из них правда и что доступно конкретному пациенту с конкретным заболеванием в отдельно взятом городе? В такой проблеме разбираются только специалисты. Мы дадим всю необходимую информацию на основании Второго медицинского мнения и посоветуем, как добиться адекватного лечения.
В-третьих, это сложность в доступе к положенному по ОМС лечению и препаратам. Не секрет, что лечение онкологии стоит очень дорого, и получить то самое лечение, которое поможет именно тебе не всегда возможно, т.к. врачи все чаще вынуждены назначать более дешевые схемы лечения и не самые действенные лекарства в целях снижения стоимости и в ущерб результату. И Вы не узнаете никогда, что тоже стали заложником этой порочной лекарственной политики, если не получите заключения эксперта (Второе медицинское мнение) и не возьмете себе в консультанты личного куратора.
В-четвертых, это бюрократические и административные барьеры, приводящие к задержке в старте лечения. Тут программа Онко-Поддержка тоже поможет преодолеть разные непредвиденные сложности и помочь начать лечение в срок. В том числе, предполагается юридическое сопровождение, если обстоятельства вынуждают искать помощи юристов.
Ну и последнее, это отсутствие реабилитационных мероприятий для пациента и родственников. Успешность лечения любого заболевания напрямую связана с психологическим состоянием человека, поэтому крайне важна поддержка психолога. Это нужно и для самого больного, впервые столкнувшегося с такой проблемой и зачастую впавшего в депрессию или в рассеянность, так и для членов семьи, оказавшихся вместе со своим близким в непростой ситуации, когда надо и поддержать больного, и вселить в него веру, и помочь ему сориентироваться в лечении, и самому остаться оптимистом. Это не каждому под силу.
В большинстве случаев страхование жизни и здоровья заемщика – обязанность по договору ипотечного кредитования. При этом многие покупают полис даже не вникая в суть данного вида страхования. И вспоминают о наличии страховки, когда случилось страшное. Итак, что делать, если произошло событие, имеющее признаки страхового случая.
Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором
1. Убедитесь, что произошедшее с заемщиком входит в список застрахованных рисков
Стандартный вариант в страховке жизни при ипотеке – это, когда застрахованы следующие риски:
смерть в результате заболевания
смерть в результате несчастного случая
инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания
инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая
инвалидность 3 группы, тяжелые травмы и длительные больничные, которые не являются основанием для присвоения 1 или 2 группы инвалидности – не являются страховым случаем. Также внимательно изучите полис на предмет того, входит ли в него все четыре варианта страховых событий.
2. Сообщите о страховом случае в страховую компанию в установленные сроки
Срок страховой выплаты обычно составляет 15 рабочих дней с момента предоставления последнего необходимого документа о страховом случае. Этот срок может быть увеличен из-за расследования уголовного дела или судебного разбирательства.
3. Предоставьте все необходимые документы о страховом случае
Список необходимых документов для получения страховой выплаты по страхованию жизни (по ипотеке) – должны быть оригиналы или копии, заверенные ответственными лицами:
В случае смерти застрахованного лица (заемщика):
Свидетельство о смерти;
Справка о смерти из ЗАГСа с указанием причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами произведенных судебно-химических, биологических, гистологических исследований;
Если смерть наступила во время исполнения служебных обязанностей: акта о несчастном случае на производстве или копия Акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы;
Если смерть наступила во время перевозки на транспорте: акта о несчастном случае с застрахованным лицом на транспорте, составленный транспортной компанией, пассажирский билет и/или посадочный талон или его аналог;
Если смерть наступила в результате ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями; решение судебного органа; справка МЧС);
Акт судебно-медицинской экспертизы трупа/протокола патологоанатомического исследования либо документ, подтверждающий отсутствие проведения вскрытия;
Копия медицинской карты (карт) Застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к смерти;
Посмертный эпикриз, если смерть наступила в больнице. Если смерть наступила в другом месте, но застрахованное лицо лежало в больнице по заболеванию, послужившему причиной смерти, — все выписные эпикризы по данному заболеванию;
Распоряжение застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом (в случае если размер страховой суммы превышает остаток кредита по ипотеке);
В случае установления инвалидности I или II группы:
Акт освидетельствования МСЭ;
Копия направления на медико-социальную экспертизу;
Копия медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к инвалидности;
Для работающих застрахованных копии закрытых листков нетрудоспособности/для учащихся застрахованных — копия справки формы 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося/для неработающих Застрахованных — копия трудовой книжки (справка из службы занятости в случае необходимости);
Если инвалидность получена в результате травмы во время выполнения рабочих обязанностей:
Акт о несчастном случае на производстве или акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы;
Если инвалидность установлена вследствие ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий:
Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела;
Cправка о ДТП с приложениями;
Решение судебного органа; справка МЧС.
В медицинских документах должна быть информация: дата и обстоятельства случая, диагноз, время начала и окончания лечения, результаты проведенных исследований и названия лечебных мероприятий. Диагноз, поставленный Застрахованному, будет считаться достоверным, если он поставлен имеющим на это право врачом на основании объективных симптомов.
Если по предоставленным документам установить факт страхового случая, причины и обстоятельства его возникновения либо его отсутствия не является возможным, то страховая компания имеет право запросить у застрахованного или его родственника, правоохранительных органов, медицинских учреждений и т.д. дополнительные документы (медицинская карта, копия журнала приемного отделения/травматологии, копия карты вызова скорой медицинской помощи, копия направления на медико-социальную экспертизу, копия акта (протокола) освидетельствования МСЭ; копия результатов контрольного освидетельствования, данные лабораторных и диагностических исследований, копия акта судебно-медицинской экспертизы, копия акта патологоанатомического исследования, копия посмертного эпикриза, копия паспорта транспортного средства, в котором находился Застрахованный в момент несчастного случая, копия водительского удостоверения лица, управляющего транспортным средством, в котором находился Застрахованный на момент несчастного случая, копия документа, дающего право Застрахованному использовать транспортное средство, в котором он находился в момент несчастного случая, лицензии на осуществление медицинской деятельности).
Страховщик имеет право отказать в страховой выплате по страховке жизни, если требуемые документы не будут предоставлены в течение 60 календарных дней с момента их запроса. В связи с тем, что медицинские учреждения отказываются выдавать документы, содержащую врачебную тайну, часто не представляется возможным предоставить все требуемые страховщиком данные. Следовательно, страховая компания отказывает в выплате или затягивает срок рассмотрения заявления. В таком случае, проблема решается в судебном порядке.
Что делать если наступил страховой случай с имуществом по ипотеке
Застраховать жилье, купленное в ипотеку – это обязанность любого заемщика по условиям кредитного договора.
Разбираемся, что нужно сделать, если вашей ипотечной недвижимости был причинен ущерб.
1. Убедитесь, что пострадал именно застрахованный объект и причина убытка входит в число застрахованных рисков
Это самая популярная причина расстройства большинства заемщиков – выяснить, что произошедшее – не страховой случай. Дело в том, что банк требует страховать только конструктивные элементы квартиры/дома. Это стены, перекрытия, окна, входная дверь. Это значит, что ремонт и все что находится внутри жилья – не являются застрахованными объектами. Отделка, сантехника, мебель – могут быть застрахованы только в добровольном порядке. Если вас затопили соседи, стандартный полис страхования имущества по ипотеке вам никак не поможет.
2. При возникновении ущерба необходимо немедленно заявить в компетентные органы
Необходимо также обеспечить сохранность поврежденного имущества. Нельзя разбирать завалы, что-то менять на месте происшествия до осмотра повреждений экспертами страховой компании.
3. Сообщите о страховом случае в компанию в установленные сроки
Срок, в течение которого компания обязана осуществить страховую выплату обычно составляет 15-30 рабочих дней с момента предоставления последнего подтверждающего документа. Этот срок увеличивается, если в рамках данного случая идет расследование уголовного дела или судебное разбирательство.
4. Предоставьте страховщику документы, подтверждающие факт страхового случая
Список документов для получения выплаты по страхованию залога по ипотечному кредиту – должны быть оригиналы или заверенные ответственными лицами копии:
Полис страхования, паспорт страхователя, квитанция об уплате страховой премии;
Документы, подтверждающие право собственности на застрахованное имущество (например, свидетельство о государственной регистрации права, договор купли-продажи и т. п.);
Справки и другие документы из компетентных органов, подтверждающие факт ущерба и его причины, характер события, ориентировочный ущерб и виновные лица (это могут быть документы эксплуатирующей организации, МЧС, МВД);
Документы, содержащие сведения о характеристиках пострадавшего имущества, о степени его повреждения и пригодности к дальнейшему использованию.
Автор статьи
Читайте также: