Является ли онкология страховым случаем по кредиту

Обновлено: 25.04.2024

У меня трое маленьких детей, я беспокоюсь о своем здоровье.

Больше всего я боюсь заболеть раком, поэтому решила оформить онкостраховку. Вот что из этого вышло.

Что вы узнаете

Зачем нужна онкостраховка

Онкостраховка не снижает вероятность заболеть раком. Но если не повезет, с ней быстрее поставят диагноз и начнут лечить.

При онкологических заболеваниях поставить точный диагноз бывает непросто, поэтому нужно много анализов и обследований: онкомаркеры, биопсия, МРТ . Часто хочется услышать второе или третье мнение. Все это стоит денег: в Ярославской области прием специалиста стоит 500—1000 Р , а обследования 1500—5000 Р . Только диагноз онкологического заболевания обойдется в 20—25 тысяч рублей. А дальше расходы на лекарства, операцию, терапию, реабилитацию. Сумма зависит от вида и стадии опухоли.

Сколько стоит вылечить опухоль

Стоимость лечения зависит и от вида опухоли, и от терапии. Из лекарств дороже всего современные таргетные и иммунопрепараты. Очень дорогая паллиативная терапия на четвертой стадии заболевания.

Иногда для противоопухолевой терапии достаточно 20—30 тысяч рублей в месяц, а в ряде случаев только на лекарства может уходить по полтора миллиона.

Иногда за диагностику и лечение опухоли может заплатить кто-то другой: например, государство или фонды по борьбе с онкологическими заболеваниями у взрослых.

В России анализы и простое лечение покрывает полис ОМС , а на операцию можно получить квоту. Но по ОМС нельзя узнать мнение другого врача, а квот на всех не хватает.

Фонды собирают деньги с помощью спецпроектов и частных пожертвователей. Но фондов меньше, чем людей, которым нужна помощь. Они не всегда могут собрать нужную сумму.

И у обоих способов есть общий недостаток — в какой-то момент придется ждать. Это может быть пара недель, пока биопсия будет ждать своей очереди в районной лаборатории. Или месяц до получения квоты. Или годы, пока фонд соберет деньги на лечение в Израиле.

Со злокачественными опухолями ждать страшно. Они могут давать метастазы, после этого вылечить их гораздо сложнее. Поэтому хочется заплатить везде, где только можно, чтобы быстрее получить диагноз и начать лечение. Здесь и появляется главная польза онкостраховки. Даже если страховые выплаты не покроют всех расходов, они хотя бы ускорят процесс.

Как работает онкострахование

Страховка работает так: каждый год вы платите взносы, а если у вас находят злокачественную опухоль, страховая оплачивает диагностику и лечение. Чаще всего в страховое вознаграждение входят еще и транспортные расходы, а если лечиться за границей, то и расходы на визу.

Страховое вознаграждение выплачивают по-разному . Иногда это просто деньги, иногда — лечение в конкретной клинике. Некоторые страховые сотрудничают только с российскими клиниками, некоторые отправляют лечиться и в другие страны.

Как правило, страховое вознаграждение выплачивают после подтверждения диагноза и проверки случая службой андеррайтинга. Проверка обычно занимает около 10 дней.

У всех страховок есть «карантинный период» — это срок после заключения страхового договора, когда страховка еще не работает. Он нужен для того, чтобы страховку не получали люди с онкологическим заболеванием, которые уже знают о своем диагнозе. Обычно это 4—6 месяцев.

При продлении страховки карантина нет, но если перестать платить взносы, а потом начать заново, его придется переждать снова.

Иногда онкостраховка входит в страховые пакеты с другими критическими заболеваниями — с инфарктом, инсультом или лихорадкой Эбола. Чем больше заболеваний в пакете, тем выше ежегодные взносы.

Что лучше: лечение или деньги

Если говорить о выборе продукта, то я предпочел бы вариант, с «живыми» деньгами. Но я врач, я знаю рынок. Я могу выбрать, где лечиться, могу что-то сделать бесплатно, а на что-то для ускорения процесса потратить страховое вознаграждение. Возможно, для других людей больше подойдет вариант с оплатой лечения.

Но я в любом случае советую не брать страховку, у которой есть привязка к какой-то конкретной клинике.

Инвестиционное страхование

Кроме обычных страховок от злокачественных опухолей и других критических заболеваний, некоторые компании предлагают инвестиционные программы. Вы как бы открываете у них вклад на определенный срок и регулярно пополняете его фиксированными суммами. Если по истечении срока страховой случай не наступил, вы получаете свои деньги обратно, иногда с процентами.

Чаще всего инвестиционные программы разрешают самостоятельно выбирать, от чего вы страхуете здоровье. Например, к страхованию от критических заболеваний можно добавить риск несчастного случая или инвалидности. Взносы сильно зависят от того, какие риски вы выберете. Порядок сумм такой: чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р , каждый квартал нужно платить около 20 000 Р .

Когда я начинала искать онкостраховку, подруга рассказала, что страхуется по инвестиционной программе «Альфа-здоровье» . Каждый год она кладет на депозит 7000 $, а взамен получает онкостраховку и страхование жизни. Кроме того, раз в год она бесплатно проходит полное обследование. Если за 7 лет страховой случай не наступает, все взносы возвращаются с процентами. Для меня это оказалось дорого — по текущему курсу пришлось бы платить 420 тысяч рублей в год. Поэтому я стала искать другие варианты.

нужно платить ежеквартально по инвестиционной программе, чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р

Самая дешевая инвестиционная страховка здоровья нашлась у « ППФ » — «Страхование жизни» со страховым возмещением 1 млн рублей и взносами по 70 тысяч в год. Компания также предлагала страховку только от «женских» видов рака с возмещением 500 тысяч и взносами 20 тысяч в год. На личной консультации мне предложили оформить полис на 29 лет. По окончании срока, если бы страховой случай не наступил, мне бы вернули 75% денег. Но для меня это все равно было слишком дорого, поэтому инвестиционные страховки я решила пока не трогать.

Нужна ли привязка к клинике

Я купил онкостраховку, которая покрывает стоимость лечения и дает возможность лечиться в зарубежных клиниках.

Я рассудил так: когда человек впервые сталкивается с болезнью, ему сложно сразу сориентироваться, куда бежать и кому платить. Поэтому я выбрал вариант с привязкой к клинике.

Как я выбирала программу страхования

Чтобы подобрать вариант под свои ситуацию и бюджет, я изучила предложения в интернете и поговорила со страховщиками и экспертами. Я нашла более десятка компаний, которые предлагают страховку от критических заболеваний, в том числе злокачественных опухолей. Иногда компании предлагают совместные программы. Часто онкостраховку предлагают банки в составе своих страховых программ.

Несмотря на большой выбор, онкостраховка в России непопулярна. Чаще всего ее оформляют в нагрузку к кредитам, клиенты даже не знают, что она у них есть.

В первую очередь я изучила варианты, которые предлагает агрегатор онкостраховок «Онкострахование». Это программы основных крупных игроков: ВТБ -24, «Альфа-страхование», «Ренессанс-жизнь», «Бест-докторс» , ERGO . На сайте есть краткое описание программ, благодаря которому я смогла составить общее мнение о сумме выплат и взносов, сроках страхования и периоде ожидания.

У каждой оказались свои плюсы. Например, ВТБ -24 предлагает денежную выплату, которую можно потратить по своему усмотрению, в «Альфа-страховании» оказался гуманный карантинный период — 4 месяца вместо 6 у остальных. Программы «Бест-докторс» позволяют переложить все заботы о поиске лечения на страховую компанию, работают с зарубежными клиниками и оплачивают расходы на проезд и оформление документов в пределах страховой суммы.

Кроме агрегатора, я рассмотрела предложения на сайтах Сбербанка, «Альянса» и еще нескольких компаний.

Я решила купить страховку с денежной выплатой, поэтому отбросила все варианты с привязкой к клинике. Я также не соблазнилась онкостраховкой «Альянса», потому что для женщин она вдвое дороже, чем для мужчин.

Самыми интересными мне показались страховки ВТБ -24 и Сбербанка:

Небольшие ежегодные взносы — 4100 Р у Сбербанка и 5600 Р у ВТБ -24.
Страховые возмещения выплачивают наличными — я не привязана к конкретной клинике.
Размер страховых возмещений — 1 млн у Сбербанка и 350 тысяч у ВТБ -24. Этого хватит, чтобы сориентироваться в ситуации и начать лечение — а там, возможно, дадут квоту или поможет фонд.
Помощь в поиске клиники для лечения. Меня не бросают, но выбор клиники остается за мной.
Страховку можно купить через сайт.
Сбербанк страхует еще и от инсульта и инфаркта.
ВТБ -24 предлагает семейную страховку — так и мне будет спокойнее.

Но купить выбранную страховку у меня не получилось.

В России онкостраховка непопулярна

Несколько лет назад я начал предлагать программы страховки от рака в составе корпоративного пакета. Но работодатели не особенно хотели тратиться на дополнительную страховку для своих сотрудников, даже в крупных компаниях.

Тогда я решил попробовать продвигать онкостраховки для частных лиц и четыре года назад создал сайт-агрегатор. Несмотря на шум в прессе по поводу этого нового продукта, интерес к страхованию от рака за четыре года практически не вырос.

Онкостраховку продают не всем

Страховку от злокачественных опухолей продают людям моложе 65—70 лет , которым никогда не ставили диагноз, связанный с раком. Но это не единственное условие. Застраховаться мешают болезни, при которых риск развития опухоли выше: например, сахарный диабет или ВИЧ . Почти никто не страхует, если родственник умер от онкологического заболевания.

При оформлении страховки через интернет компании обычно не просят доказывать состояние здоровья. Иногда могут запросить результаты каких-то анализов или попросить заполнить анкету, но это исключение. Как следует клиентов проверяют, когда наступает страховой случай.

Скрывать правду от страховой не в интересах клиента. Если вы несколько лет платили за онкостраховку, а потом страховая обнаружила, что у вас диабет, вам просто не выплатят возмещение. Получится, что вы платили взносы зря. Поэтому, если сомневаетесь в своем здоровье, перед покупкой страховки лучше пройти полное обследование. По крайней мере, вы будете уверены, что ничем не заболеете в карантинный период.

При оформлении онкостраховки через интернет Сбербанк просит ответить на несколько вопросов о вашем здоровье и здоровье ваших близких. Страховую лучше не обманывать: если правда откроется позже, вы потеряете деньги

Почему я не купила страховку

Я выбрала онкостраховку «Панацея» от Сбербанка и рассчитала взносы — получилось около 4500 Р в год. Я уже была готова все оформить, но на всякий случай решила еще раз прочитать условия. В одном из пунктов написано: «Застраховаться не могут люди, у которых была диагностирована злокачественная или доброкачественная опухоль».

Когда я заинтересовалась страховкой, у меня было два незавершенных обследования: проверяли печень и послеродовую миому. С печенью все оказалось в порядке, миома тоже вела себя хорошо. Но оказалось, что миома — это доброкачественная опухоль мышечной ткани.

На всякий случай я проверила условия на сайте « ВТБ -страхования» и проконсультировалась с менеджером. Там бы меня тоже не стали страховать.

Единственной страховкой, которую согласились продать с моей миомой, оказалась программа «АнтиОнко». По деньгам там вроде бы неплохо: ежегодный взнос 8000 Р , а страховое возмещение — 300 000 $. Но возмещение на руки не выдают, поэтому ее я тоже пока не купила.

Что в итоге

Страховки от онкологического заболевания у меня пока не будет. Но от всей этой истории есть один несомненный плюс: я основательно проверила свое здоровье, теперь могу какое-то время за него не волноваться.

Примеры расчета онкостраховок

Компания	Минимальный годовой взнос	Страховая выплата
«Бест-докторс», «Медицина без границ»	10 000 Р	500 000 €
«АнтиОнко»	8000 Р	300 000 $
«Альянс», «Онкобарьер»	6000 Р	1 000 000 Р
ВТБ -24	5600 Р	350 000 Р
Сбербанк, «Панацея»	4100 Р	1 000 000 Р

А вы бы хотели застраховать себя или свою семью от онкологических заболеваний? Расскажите в комментариях:

Татьяна, Это ж где вы про такое слышали? видимо на форумах тех, кто думает, что если он будет мыслить позитивно, то его не могут ограбить в 11 вечера?

Rat, причем здесь страсть к халяве?! Страхование в Европе да и во всем мире куда больше распространено, в том числе и такое. Многие отечественные страховые продукты по онкострахованию так или иначе скопированы с западных, например.

Если автор путает страховую премию со страховой выплатой, то ему ещё рано думать о страховании.

Ксения, чистка кишечника - это профанация. Тут не медпортал, чтоб кидать непроверенные методы лечения мнительным людям. Аргумент" мне помогло" не аргумент! Радиационный фон вам херово, а гулять на свежем воздухе - ему предлагаете. Что за жесть!

Евгения, как мило вы настаиваете на своем мнении). Предполагаю, что вам выгодно жить с вашими диагнозами). У нас большая оздоровительная платформа и много экспертов, включая меня). Аргумент" Мне помогло" вы видимо сами по дороге придумали. За аутофагию японский ученый получил нобелевскую премию, а основной инструрмент анти эйдж - это хорошо работающая "канализационная система". как говорится - жизнь это трагедия питания). И да, против законов природы не попрешь). Вы можете использовать те методы, которые ближе вам, я не настаиваю, я лишь делюсь опытом и результатом, который получили десятки тысяч людей. Хотя маркетинг великая вещь и "пипл хавает" любую волшебную таблетку, а я говорю, что качество жизни - это большой труд и ответственность за себя и за свое здоровье, а не слепое следование рекомендациям у которых нет гарантий, а лишь привычка и навязанные стереотипы. Надеюсь так понятнее)

При платеже 6000 в год за 40 лет выходит четверть миллиона. На руки дадут максимум миллион. Всех со значительным риском онкологии фильтруют (старые, с больной роднёй). ИМХО надежнее иметь этот миллион на депозите(если есть возможность). По мне так это полуобман для низа среднего класса, как и большинство страховок (кроме недвижимости, там страховки рулят)

Антон, Недвижимости? Там условия еще более прекрасные.
Сожгли мне квартиру, серьезно! Занялся я вопросом страховок и внезапно понял, что там сплошной "бизнес по-русски".
Типа страховка на 750тыс при котором на отделку и вещи внутренние максимум 300тыс, при этом не может быть выплачено более 50% за единичное происшествие, и еще куча условий какие именно происшествия попадают под случай, а какой нет, что допустим техника попадает только формата - фен и телевизор, а колонки, комп, проектор, фотоаппарат и телефон не попадает под нее. (Указал цены примерно, но порядки цен именно такие, точных уже не помню) А те что реально имеют смысл примерно стоят столько же как откладывание денег на ремонт и за 10-15 лет как раз на все хватит(даже если не было пожара!). Таких прекрасных условий очень много. Если думаете что у вас прекрасная страховка недвижимости, почитайте внимательно условие и вы разочаруетесь.

badResistor, друзей выручило один раз, но в целом я согласен, страхование в текущем виде это сертификат на обед в кафе "Наедалово". Реально они могут помочь только людям которые патологически не могут в сбережения, ведь соотношение твоих платежей и страховой премии ничтожно

badResistor, делала страховку тинькофф, в течении года прорвало трубу и возместили 2к, на ремонт ушло 1.8к. Стоимость страховки 1.5к, но если б что посерьезней было, то страховка бы окупилась

А вообще какие отзывы про эти страховки? Есть ли люди, которым они уже помогли?

Забавно)) я сам покупал онкостраховку год назад и не вижу той критичности, что у автора. Постараюсь пояснить.
и да, я НЕ представитель "ВТБ Страхование" )), но после статьи почувствовал себя несколько дураком, хотя и старательно пытался этого избежать при покупке полиса. Поэтому решил чуток поспорить.

Но для начала про ошибки (пропущенные редактором):

1. ВТБ страхование НЕ РАВНО ВТБ-24. Первое - это страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» , второе - банковская деятельность. Группа компаний одна, направление разное. Это так, для расхваленной придирчивости редакторов Т-Г

2. фраза по поводу отказа в выплате страховой суммы или вообще не заключают договор, если у вас были онкобольные родичи - "На всякий случай я проверила условия на сайте «ВТБ-страхования» и проконсультировалась с менеджером. Там бы меня тоже не стали страховать."
- я тоже проверял, и в разговоре с менеджером, и в переписке и читал в условиях. И там нет ни единого упоминания про то, что имея онкобольных родственников тебе ничего не выплатят. Так что автор статьи плохо разобрался в деле.

Кстати, в приведенном скане условий СК ВТБ тоже что-то упоминаний про то, что на это есть ограничения - тоже нет.

На момент моих поисков бюджетного способа заиметь такую страховку, вроде бы у Сбера этого не было. Но в ВТБ было всё норм и я успешно купил и (слава Б-гу) не воспользовался ))

Единственное, про что я нашел, к чему придраться, так это то, что страховка выплачивается еще ЖИВОМУ человеку)) Т.е. если вы "откинули копыта", то сумму ни вам посмертно, ни вашим родичам не передадут)) так что, если не успеете диагностировать рак, то денег ни на лечение ни вам, ни вашим детям на похороны страховая не перекинет))

Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?

Заемщик временно недоступен

Отзыв клиента одного из крупнейших российских банков в «Народном рейтинге» поверг в шок всю редакцию и поднял неожиданный вопрос: кто в ответе за кредиты человека, который, будучи клиентом банка и страховой, оказался в крайне тяжелом физическом состоянии. Буквально на грани жизни и смерти. Должна ли страховая выплатить за него кредит, в какой момент и в каком объеме? Или он сам, будучи не вполне в здравом рассудке, вдобавок прикованным к постели, обязан продолжать выплачивать кредит? Может ли (должен ли) банк пойти на уступки и предоставить «кредитные каникулы» или рефинансировать кредит? В ответе ли за недееспособного родственника его сын, жена, брат, сват?

Страхование на Банки.ру

Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы. Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода. А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.

Дожить до страховки

Когда сын принес медицинские документы, в банке объяснили, что страховой случай наступает только после того, как заемщику дадут группу инвалидности. При этом банк настаивал на том, что, если сам заемщик, по словам родственников, «не в разуме и не может встать с кровати», кредит должен обслуживаться тем, на кого заболевший и недееспособный оформил генеральную доверенность (то есть в данном случае — сыном).

Как поясняет сын заемщика, банк не удовлетворился предоставленными медицинскими справками и арестовал все счета. Чтобы ухаживать за отцом, сын переехал к отцу, бросив работу в другом городе, и фактически остался без средств к существованию. Где уж тут по отцовскому кредиту платить. «Приходилось жить и лечить отца на «больничные» деньги, которые платил работодатель, пока не наложили арест, — рассказывает сын. — Банк снимал все деньги, даже те, которые поступали именно на лечение от РЖД и профсоюза».

В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату. Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца). По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.

По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.

«Страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул.»

Необходимо уточнить, что момент наступления страхового случая зависит от покрытия по договору. Если договором предусмотрены выплаты в случае болезни (временной потери трудоспособности в результате болезни), то сам факт болезни является страховым случаем. Если инвалидность, то факт установления инвалидности. Если смерть, то факт смерти. Но, как правило, заемщики соглашаются на минимальный требуемый банком пакет из рисков смерти и инвалидности, в том числе от несчастного случая. Так что в данном случае страховая все сделала правильно: получив документы об инвалидности, она выплатила банку сумму, оговоренную в договоре.

Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита. Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности. В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.

Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.

Должник на смертном одре

Важно посмотреть также и кредитный договор, проверить, правомерно ли было начисление пеней и штрафов. Банки.ру обратился за разъяснениями к банковским экспертам и выяснил, что до момента фиксации страхового случая по полному пакету предоставленных документов (чего сын заемщика не мог сделать, имея на руках больного отца) штрафы и пени начисляются автоматически. «Отметим, что, в соответствии с законом, даже во время ожидания решения о страховой выплате необходимо продолжать исполнение кредитных обязательств и не допускать просроченной задолженности», — пояснили порталу банковские эксперты.

Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.

В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.

Как поясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, заявление с просьбой об отсрочке платежей в банк может подать любое заинтересованное лицо — необязательно близкий родственник. «Однако, к сожалению, не факт, что банк согласится на такую отсрочку», — отмечает юрист. Главное — подать официальное заявление на реструктуризацию или отсрочку сразу же после наступления несчастного случая. Тогда потом начисленные штрафы и пени можно будет хотя бы оспорить: в самом банке-кредиторе, в Банке России (например, через интернет-форму обратной связи) или через суд.

Безнадежный порядок

К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.

Причем, как подчеркивает Шевченко, списать можно деньги и со счетов, куда приходят социальные пособия, материальная помощь, деньги от профсоюза и прочее, как в данном случае. «Ограничение на списание средств в части социальных пособий и материальной помощи регулируется законодательством об исполнительном производстве, — говорит он. — Здесь же действует соглашение сторон о безакцептном списании, на которое нормы закона об исполнительном производстве не распространяются».

В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке. Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать. От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка. Как получить страховую выплату?»При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы. Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

Рекомендуем обратиться к адвокату по кредитным вопросам – он детально рассмотрит вашу ситуацию и предложит варианты решения проблемы.

Виды страхования

Для начала важно понять, какие виды защиты предлагает банк. В распоряжении два варианта:

Страхование от невыплаты денег по кредиту. Соглашение оформляется между клиентом и банком. При наступлении страхового случая страховщик возвращает от 50 до 90 процентов суммы задолженности (в том числе процентов).
Страхование ответственности за невыплату займа. Здесь в качестве сторон соглашения выступает клиент банка и страховщик. Размер страховых выплат прописывается в договоре.

Заемщик вправе застраховать:

Жизнь. В случае гибели обязательство по оплате долга берет на себя страховая фирма. Родственникам ничего погашать не придется.
Здоровье. Во время выплаты займа могут произойти разные ситуации. К примеру, появление первой или второй группы инвалидности, не позволяющей работать, является одним из страховых случаев.
Финансовую состоятельность. При оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери прибыли. При таких обстоятельствах заемщику дается определенное время на поиск нового места для трудоустройства. Функцию погашения займа берет на себя страховщик.

Перед оформлением договора важно изучить все пункты, внимательно прочитав текст, написанный мелкими буквами. Указанные виды страхования в большинстве банков обязательны. В случае отказа от страхования кредита банк может поднять процентную ставку на несколько пунктов.

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

травмирование человека
потеря возможности работать
гибель
потеря работы из-за сокращения персонала
ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат. Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.Инструкция к действию:

При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

потеря работы — приказ с предприятия
утеря трудоспособности — справка с больницы
инвалидность — заключение комиссии
гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги. Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.В «шапке» нужно указать:

адрес и наименование суда
адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

выплата обязательств по кредиту перед банком
перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
погашение процентов за использование чужих денег
выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Итоги

Оформление договора со страховщиком — положительный момент для заемщика. При наступлении страхового случая человек получает финансовую защиту. Кроме того, клиент банка получает лучшие условия кредитования. Если пункт договора активирован, но СК отказывается платить деньги, нужно начать с оформления претензии о невыполнении условий договора, а после этого подавать иск в суд. При правильном подходе можно добиться результата и получить выплату по кредиту в полном объеме. Для повышения шансов на успех можно привлечь опытных юристов.

Человек чаще всего старается не думать о том, что с его здоровьем может произойти что-то непоправимое. Например, онкологическое заболевание, которое в реальности представляет угрозу для каждого. И только в случае, когда болезнь поражает кого-то из близких, люди начинают задумываться, насколько они подготовлены к такой ситуации. Страховщики в последнее время активно продвигают продукты от онкологии и других критических заболеваний, пытаясь донести до потенциальных страхователей, что с помощью полиса можно решить подобные проблемы или хотя бы снизить их влияние на семью. Какая защита при онкологических заболеваниях нам предоставляется в рамках системы обязательного медицинского страхования и какие условия предлагают страховщики?

Лечение в рамках полиса ОМС

С 2015 года финансирование расходов на диагностику и лечение онкологических заболеваний было передано в систему ОМС. Зачастую лечение онкологических заболеваний связано с необходимостью предоставления высокотехнологичной медицинской помощи (ВМП). В рамках базовой программы ОМС предоставляются не все виды ВМП, часть финансируется за счет средств федерального бюджета и средств бюджета города.

Первоначально вопрос о необходимости оказания высокотехнологичной медицинской помощи утверждается решением врачебной комиссии медицинской организации, в которой пациент проходил первоначальную диагностику и лечение. После принятия положительного решения вопрос о предоставлении ВМП передается либо в медицинское учреждение, в котором есть необходимое оборудование и специалисты для оказания данной помощи (если ВМП предоставляется по ОМС), либо в орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации в сфере здравоохранения (если ВМП не входит в перечень ОМС). Комиссия органа исполнительной власти в сфере здравоохранения в течение десяти рабочих дней принимает решение о необходимости предоставления ВМП. И в случае положительного решения выдает направление (талон на ВМП) в конкретное медицинское учреждение для оказания услуги.

Следующий этап — получение заключения комиссии медицинской организации, оказывающей ВМП, на которое у медицинской организации предусмотрено максимум семь рабочих дней. На каждом этапе рассмотрения документов по предоставлению ВМП может быть принято решение о необходимости проведения дополнительного обследования либо вовсе отказано в предоставлении такой помощи по причине отсутствия медицинских показаний.

Определить максимальный срок, на который может растянуться весь процесс оформления направления на ВМП, невозможно. Даже при оперативном получении направления, при отсутствии квот или большой загруженности медицинского учреждения можно оказаться в очереди, которая растянется на длительное время. А в случае онкологии время имеет критическое значение. Из-за отсутствия времени людям, страдающим онкологией, часто приходится рассматривать возможность получения медицинской помощи на коммерческой основе. Стоимость подобных услуг порой очень высока и доступна не каждому гражданину. При этом уровень доверия к платной медицине не очень высок. Никуда не деться и от анализа различных коммерческих лечебных учреждений.

Длительные сроки предоставления помощи, бюрократия, недостаточность финансирования – только часть проблем, с которыми может столкнуться пациент при получении необходимой помощи в лечении онкологического заболевания. Поэтому для тех, кто хочет обезопасить себя на случай возникновения такого заболевания, страховщики разрабатывают свои программы страхования.

Как можно застраховаться от онкологических заболеваний

Страховые программы, страховым случаем по которым признается диагностирование онкологического заболевания, могут предусматривать следующие виды выплаты:

Единоразовая выплата страхователю в размере страховой суммы

Данный вид выплат может быть предусмотрен как единственный риск в полисе, так и в рамках риска «критические заболевания» договорами страхования жизни или страхования от несчастных случаев и болезней. В зависимости от выбранной программы страховая сумма может устанавливаться по желанию страхователя либо быть фиксированной. Приобрести полис можно как в рамках коробочного продукта, так и при индивидуально подобранных условиях.

Оплата расходов на оказание медицинской помощи при лечении онкологического заболевания в размере установленной страховой суммы

В полисах ДМС, как правило, лечение онкологических заболеваний по умолчанию исключается из перечня оплачиваемых услуг. Тем не менее при работе с некоторыми страховщиками включить данный вид услуги в полис возможно – в рамках как корпоративной программы, так и индивидуальной. Но стоимость полиса при этом значительно возрастет. Некоторые компании предлагают специально разработанные продукты, которые с момента наступления страхового случая, помимо оплаты лечения, предусматривают услуги по медицинскому сопровождению (организация проверки диагноза, необходимого лечения и т. д.) и консультационную помощь (врачей, психологов, юристов и т. д.). Сопровождение может оказываться в рамках ОМС, то есть страховщик оказывает содействие по направлению застрахованного в «нужном» направлении, в том числе за счет плотного взаимодействия дочерних медицинских страховых компаний с лечебными учреждениями. Все более широкое распространение получают программы международного медицинского страхования, обеспечивающие лечение в зарубежных клиниках.

Что надо знать при выборе страховки от онкологических заболеваний

Для начала стоит обратить внимание, можете ли вы быть застрахованы в рамках данной программы. Страховым случаем является впервые диагностированное заболевание. Приобрести данный вид страхования с уже имеющимся диагнозом нельзя. Если вы приобретаете страхование на индивидуальных условиях, при заполнении заявления стоит подробно указать все ваши заболевания, так как в случае предоставления ложной информации страховщик имеет право отказать в выплате при наступлении страхового события. Если вы приобретаете «коробочный» продукт, надо обязательно ознакомиться с возрастными и профессиональными ограничениями, а также с ограничениями по состоянию здоровья.

Принимая решение о покупке страховки от онкологических заболеваний, следует понимать, что является онкологическим заболеванием. Онкологические заболевания характеризуются как доброкачественными, так и злокачественными новообразованиями. Рак (карцинома) является только одним из видов злокачественной опухоли (в российской терминологии). Поэтому необходимо обязательно обратить внимание на то, что подразумевается под понятием «страховой случай». Большинство страховщиков производят выплату исключительно в случае диагностирования злокачественного заболевания. Доброкачественные и предраковые заболевания могут не покрываться страховкой, хотя для их лечения также может потребоваться оказание ВМП и они могут перерасти в злокачественные. Также, помимо исключений из покрываемых заболеваний, страховщики могут исключить из понятия страхового случая возникновение онкологического заболевания, являющего следствием развития определенных болезней (в том числе не имеющих прямого отношения к онкологии).

Выбирая полис страхования, обратите особое внимание на страховую сумму. Поскольку лечение онкологических заболеваний, особенно за рубежом, связано с большими финансовыми затратами, не стоит устанавливать низкую страховую сумму с целью уменьшения страхового взноса. В случае возмещения в виде оплаты услуг на лечение страховая сумма должна быть сопоставима с расходами на лечение. А в случае единоразовой выплаты желательно предусмотреть покрытие и расходов на лечение, и финансовую поддержку семьи в период нетрудоспособности.

Необходимо обратить внимание, что по всем программам страхования, связанным с онкологией, предусмотрен период ожидания (франшиза), то есть срок с момента подписания договора, на который страхование не распространяется. Франшиза может составлять от трех до шести месяцев и действует только в первый год страхования. На сегодняшний день заключить подобный договор страхования возможно на один год или на длительный срок.

Оформляя полис на год, учтите, что в течение срока страхования с вашим здоровьем могут произойти неблагоприятные изменения, которые не являются страховым случаем, но могут к нему привести. В этом случае страховщик может отказать вам в пролонгации на новый период страхования.

При оформлении полиса, предусматривающего оказание медицинского ассистанса, следует обратить внимание на способ оказания этих услуг.

Если сопровождение пациента происходит в рамках программы ОМС, необходимо ознакомиться с условиями предоставления этой услуги и уточнить: есть ли фиксированный перечень клиник, с которыми сотрудничает страховщик, каким образом компания поможет в решении проблем в случае отсутствия «квоты» на операцию и т. д. В противном случае вы можете столкнуться с обычным обслуживанием в рамках программы ОМС, все недостатки которой описаны выше.

Если обслуживание происходит в рамках ДМС, обязательно ознакомьтесь с перечнем онкоклиник, в которых оказывается медицинская помощь. Почитайте отзывы о самих клиниках, об их врачах и о загруженности.

Если вы выбираете программу с предоставлением международного медицинского ассистанса, обязательно ознакомьтесь с правилами страхования и тем, что входит в услугу ассистанса. Помимо оказания медицинских услуг (консультации, проведения операции, различных видов терапии), страховщики могут предлагать оплату трансфера до места лечения, лекарственные средства, размещение в стране пребывания, помощь в организации получения виз (в том числе оплату визового сбора), покрытие расходов для сопровождающего лица. В случае включения данных расходов их также надо предусмотреть при выборе страховой суммы.

Обязательно обратите внимание на периоды действия договора страхования в случаях, когда на момент окончания договора случай признан страховым, но застрахованный еще не успел получить весь спектр предусмотренных услуг. Изучите сроки рассмотрения страховщиком документов по страховому случаю и сроки предоставления плана лечения. Данные сроки обязательно должны быть предусмотрены в правилах страхования. В противном случае вы можете столкнуться с весьма длительным процессом ожидания оказания помощи.

По широко афишируемой статистике более 10% пациентов с уже диагностированным заболеванием отказываются от лечения по причине отсутствия необходимых денежных средств, хотя при диагностировании онкозаболевания на первой стадии усредненная пятилетняя выживаемость составляет примерно 93% при условии своевременного и, главное, качественного лечения.

На сегодняшний день программа ОМС в существующем виде не может оказать своевременную и полноценную помощь при онкологическом заболевании. Возможно, в будущем ситуация улучшится за счет полного перехода российского здравоохранения на страховые принципы. Но в текущей ситуации лучше задуматься над созданием «подушки безопасности» для подобных случаев. И страхование может быть одним из таких инструментов.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.

Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.

Как правильно поступить в такой ситуации? Стоит ли мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?

Эдуард, сочувствую, что с вашим отцом такое случилось. К сожалению, кредит надо гасить. Советую как можно быстрее связаться с банком и сообщить о болезни отца. Возможно, банк будет готов пересмотреть условия выплаты долга.

Если же вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь вряд ли признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.

Что со страховкой

При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.

Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, вряд ли ее признают страховым случаем. Еще договор может предусматривать, что нужно произвести какое-то количество выплат, прежде чем страховка заработает.

О раке ваш отец знал до оформления страховки, поэтому вряд ли она будет распространяться на эту болезнь. Что касается инсульта, стоит внимательно прочитать договор и правила страхования. Возможно, инсульт в вашем договоре считается страховым случаем — тогда страховая компания погасит кредит за отца. Для этого надо уведомить банк и страховую о ситуации и собрать документы, которые они попросят. В правилах страхования может быть прописан срок, в течение которого надо сообщать о страховых случаях, например 30 дней с даты события.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: