Безотзывной вклад что это значит

Обновлено: 25.04.2024

Как вернуть безотзывные депозиты досрочно – один из самых часто задаваемых вопросов пользователей Myfin.by. Мы задали его банкам и вот что выяснили.

Массовый вынос вкладов из белорусских банков немного замедлился. Отчасти потому, что изрядная доля самых крупных и доходных депозитов безотзывные. Это значит – деньги отданы банку на заранее оговоренный период и досрочный их возврат не предусмотрен.

Однако желание поскорее вернуть свои деньги не пропало, но даже усиливается при каждом скачке курса и прочих негативных экономических (а теперь – и политических) новостях.

Возможность досрочно вернуть безотзывной депозит на самом деле есть. Myfin.by собрал все условия такого возврата. Мы послали запросы в банки Беларуси и приводим полученные ответы (тех банков, что предоставили информацию).

БПС-Сбербанк

Досрочный возврат безотзывного депозита возможен только при наличии веской причины по заявлению клиента. При себе придется иметь паспорт и подтверждающие документы.

Перечень причин – оснований досрочного востребования безотзывных депозитов:

По исполнительным документам в соответствии с законодательством.

Потребуются исполнительные надписи нотариуса (или иные исполнительные документы);

Строительство, реконструкция, покупка жилья и другого недвижимого имущества (собственное либо близких родственников).

Потребуются договоры (предварительные договоры) долевого строительства, купли-продажи жилья (другого недвижимого имущества), жилищных облигаций, справка районного архитектора, свидетельство о государственной регистрации земельного участка и т.п.

На лечение (собственное, либо близких родственников).

Потребуется справка, выписка из истории болезни (другой документ) лечебного учреждения, документы, подтверждающие родственные отношения (свидетельства о браке, о рождении (усыновлении), решения органов опеки и попечительства и др.).

Отъезд из Беларуси на постоянное место жительства.

Потребуется приглашение на работу и другие подтверждающие документы.

Потребуются документы, представляемые наследниками в соответствии с законом, справка о смерти.

Смерть близких родственников вкладчика.

Потребуются документы, подтверждающие родственные отношения.

Расторжение трудового договора (контракта) с вкладчиком по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 и 6 статьи 42 Трудового кодекса Республики Беларусь (ТК РБ).

Потребуется трудовая книжка.

Болезнь вкладчика или его близкого родственника, повлекшая нетрудоспособность более одного месяца.

Потребуется подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы здравоохранения.

Несчастные случаи (пожар, взрыв, затопление и др.); стихийные бедствия (ураган, наводнение и др.); катастрофы.

Потребуется справка из ЖЭС, сельсовета и т.п.

При досрочном снятии вклада банк пересчитает проценты по депозиту в сторону уменьшения.

Paritetbank

Если у клиента, нет веской причины для закрытия вклада, то он должен написать заявление. Данное заявление будет рассматриваться в течение 14 рабочих дней и банк даст ответ/

Вескими причинами для досрочного возврата могут стать:

Лечение вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Для подтверждения потребуется справка медицинского учреждения о необходимости лечения, и (или) выписка из истории болезни, и (или) договор и (или) счет-фактура на оплату медицинских услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники, документы, подтверждающие родство (свойство).

Обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Подтверждение – договор и (или) счет-фактура на оплату обучения; документы, подтверждающие родство (свойство).

Для резидентов РБ – переезд за пределы Беларуси самого вкладчика или его родственников (свойственников).

При отъезде на постоянное место жительства подтверждение – виза, решение о предоставлении права проживания за пределами РБ, прочие документы, подтверждающие выезд, документы, подтверждающие родство (свойство).

При отъезде по месту работы (по месту работы супруга(и)), подтверждение – виза, трудовой договор (контракт), копии документов, подтверждающие родство (свойство).

Приобретение, строительство жилья, садовых домиков вкладчиком или его близкими родственниками (свойственниками).

Подтверждение – договор купли-продажи, долевого строительства, купли-продажи жилищных облигаций. Копии документов, подтверждающие родство, свойство.

Смерть супруга(и) вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Подтверждение – свидетельство о смерти; документы, подтверждающие родство, свойство.

Обстоятельства непреодолимой силы: несчастный случай, стихийные бедствия, пожар, потоп, наводнение, авиа (авто) катастрофа и пр. произошедшие с вкладчиком или его близкими родственниками (свойственниками).

Подтверждение – протокол, акт осмотра, прочие документы, подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, документы, подтверждающие родство.

Необходимость исполнения обязательств перед кредиторами у вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Подтверждение – решение суда, исполнительная надпись, требование о принудительном погашении кредитной задолженности.

Потеря источников дохода вкладчиком или его супругой (супругом).

Подтверждение – трудовая книжка.

Ошибка специалиста при открытии депозита.

Подтверждение – докладная записка структурного подразделения.

Все решается в отделении банка. При досрочной выдаче вклада будет пересчет процентов.

БелВЭБ

Банк готов рассмотреть вариант досрочного возврата безотзывного вклада при наличии следующих оснований:

Болезнь вкладчика, повлекшая его нетрудоспособность более одного месяца, возникшая после оформления депозита.
Болезнь близкого родственника вкладчика повлекшая его нетрудоспособность более одного месяца, возникшая после оформления депозита.
Смерть владельца счета.
Смерть близкого родственника вкладчика, после оформления депозита.
Расторжение трудового договора (контракта) с вкладчиком по пунктам 1, 2 и 6 статьи 42 ТК РБ после оформления депозита.
Установление владельцу счета I группы или II группы инвалидности после оформления депозита.

Под близкими родственниками понимаются супруг (супруга), родители, усыновители (удочерители), дети, в том числе усыновленные (удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка и внуки.

Белгазпромбанк

Банк согласен на досрочный возврат безотзывного вклада при ряде условий.

Необходимо письменное заявление вкладчика с указанием причин досрочного возврата срочного безотзывного вклада.

Потребность вкладчика в досрочном возврате депозита обусловлена следующими объективными причинами (подтвержденными документально):

смерть близкого родственника вкладчика;
документально подтвержденная необходимость, экстренной платной медицинской помощи вкладчику или его близким родственникам;
потеря вкладчиком трудоспособности на срок более чем на полгода;
порча жилого помещения вкладчика, влекущая невозможность проживания в нем;
получение вкладчиком первичной инвалидности 1, 2, 3 группы;
прекращение трудовых отношений вкладчика с нанимателем, подтвержденное документально (копия трудовой книжки).

Продолжительность незанятости вкладчика – от 1 месяца и выше.

Досрочное расторжение: если клиент досрочно расторгает депозит, то все проценты будут пересчитаны под ту процентную ставку, которая действует при досрочном расторжении.

Банк Дабрабыт

Досрочное расторжение вклада возможно только с согласия банка по заявлению клиента.

Документами, подтверждающими обоснованность досрочного расторжения вклада, могут быть:

справка о смерти или тяжелой болезни близкого родственника;
договор купли-продажи недвижимости (но, не договор о намерениях);
документы, подтверждающие форс-мажорные и обстоятельства непреодолимой силы.

Написать заявление можно в любом офисе банка либо оставить электронное обращение на сайте.

Проценты пересчитываются под ставку досрочного расторжения 0,0001%.

Беларусбанк

Ответ Беларусбанка пришел достаточно быстро, но был весьма лаконичным:

В соответствии с условиями договора вкладчик не вправе требовать досрочного возврата вклада (части вклада) и/или досрочного расторжения договора.

При досрочном закрытии вклада банк осуществляет пересчет процентов по ставке до востребования за весь срок хранения депозита:

в валюте 0,1% годовых;
в бел. рублях 0,5% годовых.

Следовательно – возможность вернуть вклад все таки-есть, но рассматривать вопрос будут в индивидуальном порядке, при обращении клиента.

Приорбанк

Ответ Приорбанка тоже был кратким, но, по сути, ясным:

При обращении клиента в банк за досрочным востребованием безотзывного вклада его заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Правила досрочных возвратов таких вкладов регулируется Национальным банком и производятся в исключительных случаях, связанных с жизнью и здоровьем клиента или его родственников.

А что другие банки?

По отзывам клиентов и консультантов других банков, ситуация в них примерно такая же. Чаще всего говорят, что просить о снятии безотзывного вклада следует в индивидуальном порядке. Общими для разных банков причинами называют:

серьезную болезнь вкладчика или его близких, если требуется дорогое платное лечение;
получение вкладчиком инвалидности I-II группы;
смерть вкладчика, часто – супруга (супруги) вкладчика;
потеря работы не по вине вкладчика и продолжительно безработное состояние;
срочную потребность в деньгах в связи со стихийным бедствием, пожаром и другими подобными обстоятельствами.

Всегда выдают любые вклады по решению суда. Однако эти деньги обычно идут не вкладчику, но на погашение его обязательств.

Строительство, приобретение недвижимости и обучение признают основаниями для выдачи средств не везде.

Главное, что объединяет все банки – индивидуальное рассмотрение каждого заявления на досрочный возврат. Рассматривают обычно 14-15 дней. Положительное решение нигде не гарантируют.

Передача денег — самый главный этап покупки недвижимости. И самый ответственный, поскольку речь идет о крупных денежных суммах. Сегодня мало кто приходит на сделку с чемоданом наличных и просто передает их под расписку. Есть другие, гораздо менее рискованные способы, но и их нельзя назвать на 100% безопасными.

Рассказываем об основных способах взаиморасчетов между продавцом и покупателем, уязвимых местах и о том, на что нужно обратить внимание.

Аккредитив — это, по сути, безналичная форма расчета покупателя с продавцом. Покупатель открывает специальный банковский счет, вносит туда необходимую для покупки квартиры сумму, после регистрации сделки продавец предъявляет банку договор купли-продажи с печатью регистрационной палаты, затем деньги с аккредитива переводятся на его счет.

Каковы риски

Это самый безопасный вид передачи денег, заверяют эксперты рынка недвижимости. Банк выступает в некоторой степени гарантом правильных взаиморасчетов по сделке.

«Во-первых, можно не использовать наличные и, следовательно, легче избежать связанных с ними рисков — краж, фальшивых купюр и т. п., — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Во-вторых, поступление денег на аккредитив, их полную сумму и подлинность удостоверяет банк, а не физическое лицо. В-третьих, при оформлении аккредитивного договора защищена вся сумма, тогда как количество наличных в ячейке никому не известно».

В то же время безналичные расчеты на вторичном рынке жилья не распространены, отмечают эксперты: многие люди вообще не знают, что это такое, и боятся прибегать к такому способу передачи или получения денег. Они зачастую скептически относятся к банковской системе, ведь банки по-прежнему «лопаются», и даже лидеры отрасли подвергаются санации. Поэтому, как отметил брокер агентства недвижимости Century 21 Panorama Realty Константин Ламин, в настоящее время сделки с использованием аккредитива в основном проводятся в крупных банках с государственным участием (Сбербанк, ВТБ).

«При банкротстве финансовой организации люди теряют средства, лежащие на счету в этом банке, а вот содержимое банковских ячеек принадлежит их арендаторам, — добавил директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов. — К тому же многие клиенты хранят свои накопления в валюте, и они не собираются использовать безналичный расчет, так как опасаются, что колебания валютных курсов могут привести к изменению стоимости недвижимости».

«Договор аренды ячейки может быть и двух-, и трехсторонним, соответственно, в договоре участвуют банк и покупатель или банк, покупатель и продавец, — рассказала управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяна Саксонцева. — В договоре аренды ячейки прописываются условия, при которых может быть открыта ячейка и кто может ее открыть. Чаще всего ячейка арендуется на один-два месяца. В этот срок договор купли-продажи недвижимости проходит процедуру государственной регистрации».

Каковы риски

При проведении таких расчетов банк не контролирует закладываемую в ячейку сумму, не проверяет, какие там купюры и сколько их. Существует дополнительная услуга по описи вложения в банковскую ячейку, она платная и ее оказывают не все банки.

«Теоретически здесь возможны мошеннические действия при передаче средств: подмена пакета с деньгами, закладка фальшивых купюр, — пояснил Константин Ламин. — Даже не исключен сговор с сотрудником банка, когда мошенники незаконным путем получают доступ к ячейке. За последние несколько лет подобные случаи были в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому во избежание подобных неприятностей следует выбирать надежные банки, зарекомендовавшие себя, и обязательно заказывать там услугу по проверке подлинности денежных знаков перед их закладкой в ячейку».

Стоимость такой услуги составляет от 0,1% от объема проверяемой суммы. Кроме того, есть компании, предлагающие в аренду счетные машины с возможностью проверки купюры на подлинность. Цена услуги — от 6 тыс. руб. за два часа.

«При сумме сделки более 10 млн руб. уже есть смысл взять в аренду счетную машину, а не пользоваться услугами банка», — советует Мария Литинецкая.

Это еще одна из форм безналичных расчетов, где, в отличие от аккредитива, счетом, с которого происходит перечисление денежных средств по сделке, является специальный счет нотариуса, открытый в банке.

Этот вид расчетов не распространен, он применяется в основном в сделках, требующих обязательного нотариального удостоверения. Для сделок, совершаемых в простой письменной форме, этот способ передачи денег влечет за собой немалые расходы — около 0,5% от суммы сделки.

Каковы риски

Здесь есть два важных момента: доверие к нотариусу, проводящему сделку, а также надежность банка, где у этого нотариуса открыт счет.

«По законодательству, счета нотариусов не входят в конкурсную массу при банкротстве банка. Тем не менее перспектива затягивания процедуры возврата денежных средств со счета нотариуса при банкротстве банка вполне реальна», — считает Константин Ламин.

Передача денег из рук в руки

Это самый старый, простой и при этом самый небезопасный способ передачи крупной суммы денег. В этом случае по договоренности сторон наличные передаются продавцу сразу после подписания договора купли-продажи или после оформления всех документов. На заре рынка недвижимости именно таким образом осуществлялось большинство взаиморасчетов между продавцами и покупателями. Сейчас сделки, в которых деньги передаются из рук в руки, крайне редки. Но все-таки изредка это происходит.

Каковы риски

Рисков, напоминает Михаил Куликов, очень много. Продавцы (особенно если они сильно нервничают во время расчетов) могут банально недоглядеть за покупателями, неправильно подсчитать деньги и получить в результате меньшую сумму. Еще один случай, когда они могут пострадать из-за своей невнимательности, — получение «куклы», то есть сумки с деньгами, где сверху лежат настоящие купюры, а под ними — нарезанная бумага. Наконец, есть риск того, что после передачи денег продавца ограбят. Это может случиться и с покупателем, приехавшим на сделку с большой суммой наличных. Поэтому такой способ передачи денег эксперты настоятельно советуют не использовать совсем.

В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.

Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.

Действительно, сейчас в законодательстве РФ нет безотзывных вкладов для физических лиц. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, вы можете вернуть досрочно — это указано в ст. 837 ГК РФ.

Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.

Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:

Длительный срок.
Получение дохода.
Возможность пополнения.
Невозможность частичного снятия средств.
Затруднительность досрочного расторжения договора.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.
Накопительное страхование жизни — НСЖ.
Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ.

Давайте разбираться со всеми этими вариантами.

Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.

Длительный срок. ИИС открывается бессрочно. Минимальный рекомендованный срок для его использования — от 3 лет. Но вас никто не заставляет через 3 года его закрывать, можете пользоваться столько лет, сколько вам надо.

Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.

Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.

Возможность пополнения. ИИС можно пополнять в течение всего срока его действия, но максимум на миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет предоставляется максимум на сумму 400 тысяч рублей в год. Если вы планируете пополнять счет на такую сумму или меньше — то ИИС вам подходит.

Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.

ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.

Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.

Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО

Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.

Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.

Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.

Например, так размещал средства своих клиентов из НПО в 1 квартале 2019 НПФ «Газфонд пенсионные накопления»

Доходность по программам НПО чаще всего сопоставима с доходностью по вкладам. Вот топ-10 негосударственных пенсионных фондов по доходности программ НПО по итогам трех кварталов 2018 года

В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.

Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.

Невозможность частичного снятия средств. Из НПО нельзя вывести средства, не закрывая его.

Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.

Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:

Если расторгнуть договор в первые три года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
Если расторгли после трех лет, 100% инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч рублей, прибыль отдали НПФ.
Если расторгли после четырех лет — штрафов не будет. Вам вернут 100% вашего взноса и 100% инвестиционного дохода. Так что если и расторгать договор с этим НПФ, то только спустя четыре года.

У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.

Особенности. Взносы на НПО не считаются имуществом, поэтому на них не могут обратить взыскание, арест или раздел при разводе. Если вы не расторгали договор НПО досрочно, то доход будет выплачиваться в виде пенсии в течение выбранного вами срока, а не единовременно.

Резюме. НПО может выполнять функцию безотзывного депозита, если вас не пугает слово «пенсия». Минимальный срок использования составляет от 4—5 лет , иначе НПФ оштрафует вас, а налоговая потребует вернуть все вычеты.

Накопительное страхование жизни

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.

Длительный срок. НСЖ оформляется минимум на 5 лет и более. Многие полисы — минимум на 15—20 лет.

Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.

По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.

Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.

Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.

Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Если договор НСЖ расторгнуть в первые 14 дней после заключения, то страховая компания полностью вернет вам все средства. Если после 14 дней, то вам выплатят выкупную сумму — по аналогии с НПО.

То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.

При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.

Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.

Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.

Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.

Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.

По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.

Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.

Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.

Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.

Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.

Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.

Отзывные вклады подлежат возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.

Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:

срочные – возврат вклада предполагается в срок указанный в договоре, процентная ставка, как правило, зависит от срока вклада: больше срок – выше процент;
условные – вклад возвращается при наступлении определенных условий;
до востребования – снять средства можно в любое время, без изменения каких-либо условий.

Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.

До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.

Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).

Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.

Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.

В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.

Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается выше, чем по отзывным. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 3-5%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 3-5% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.

Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, действуют с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.

Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.

К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.

ЦБ собирается в ближайшие месяцы внести в Госдуму проект о создании так называемых безотзывных вкладов. Такие депозиты будут оформляться без права клиента в любой момент потребовать обратно собственные средства. Специалисты, не связанные с Банком России, считают, что использование такой практики приведет к панике на финансовом рынке.

Эксперты негативно относятся к нововведению

Экономисты крайне негативно оценивают идею о внедрении безотзывных вкладов, поскольку считают, что банковская система РФ сейчас совершенно не готова к их появлению. Причин на то несколько:

В настоящее время активы банков сформованы так, что ЦБ может отозвать у них лицензию фактически в любое время. Это касается не только региональных банков, но и таких крупных организаций, как Сбербанк.
В последние месяцы значительно упал уровень доверия населения к АСВ. После требований вернуть депозиты у клиентов лопнувших банков эта организация остается полностью дискредитированной.
ЦБ также совершенно не защищает интересы вкладчиков в последнее время. Организация не только не реагирует на жалобы в адрес АСВ, она также не принимает необходимые меры для того, чтобы защитить средства банковских клиентов.

Внедрение так называемых безотзывных вкладов в такой ситуации, по мнению экспертов, способно только усилить панику. Специалисты считают, что это приведет к тому, что россияне вовсе перестанут пользоваться услугами финансовых организаций.

Клиентам придется ограничить сумму вкладов, чтобы сохранить собственные деньги

Отдельным больным вопросом в последние годы стал возврат депозитов, превышающий сумму в 1,4 миллиона рублей. Клиентов с такими вкладами традиционно называют «превышенцами», они не могут получить компенсации по оставшимся суммам. Их количество настолько велико, что они уже начали объединяться в группы, отстаивающие интересы вкладчиков. Но пока добиться радикального решения проблемы им не удается.

В связи с таким положением дел финансовый омбудсмен Павел Медведев советует гражданам крайне осторожно подходить к вопросам формирования вкладов. Он считает, что в нынешних условиях куда разумнее создавать депозиты от 0,7 и до 1,4 миллиона рублей. Только в таком случае человек сможет получить причитающиеся ему средства в полном объеме.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: