Как вернуть деньги умершему человеку

Обновлено: 04.05.2024

Смерть человека всегда сопряжена с расходами. Российское законодательство не только гарантирует получение компенсации на организацию похорон из бюджетных средств, но также дает возможность возместить расходы на погребение за счет наследства. Кроме того, за счет наследуемого имущества компенсируются затраты на лечение заболевания, ставшего причиной смерти, охрану наследства и исполнение завещания.

Виды расходов, связанных со смертью наследодателя

В гражданском кодексе приведены виды трат, которые могут быть компенсированы за счет наследства. Их конечный список дан в статье 1174 ГК РФ и включает траты, вызванные:

Болезнью наследодателя, приведшей к его кончине
Организацией достойных похорон
Обеспечением охраны наследства
Управлением наследственным имуществом
Исполнением завещания

Расходы на похороны компенсируются – их нужно подтвердить документально

Этот перечень необходим для разрешения ситуаций, в которых эти расходы взял на себя один из нескольких наследников или посторонний человек, не являющийся наследником. Согласно закону, размер выплачиваемой компенсации ограничен размером самого наследства. Все понесенные траты должны быть подтверждены документами, а их необходимость должна быть очевидна.

Необходимыми тратами считаются расходы на проведение достойных похорон

Хотя в законе четко не определяется, что такое «достойные похороны», таковыми обычно считаются похороны в соответствии с последней волей усопшего. Если в последней воле усопшего не сказано о предпочитаемом способе погребения, то «достойными похоронами» считают похороны, проведенные согласно обычаям народа и вероисповеданию умершего.

Что относят к необходимым расходам на организацию достойных похорон

Согласно судебной практике, к необходимым расходам на организацию достойных похорон относят ритуальные услуги:

заказ погребальных принадлежностей
изготовление и установку надгробия на могилу
услуги катафального транспорта, сервисной бригады и т.д.

В их число обычно не включаются расходы на организацию поминок (на 9-й и 40-й день), на благоустройство могилы и покупку места под семейно-родовое захоронение.

В необходимые расходы на лечение предсмертной болезни входит оплата услуг врачей и сиделок (включая проведение операции), покупка необходимых лекарств. Компенсируются только затраты на лечение заболевания, ставшего непосредственной причиной смерти. Расходы на лечение других заболеваний, которыми страдал усопший в последний дни перед смертью, не входят в число необходимых.

Кто оплачивает понесенные расходы

Компенсация выплачивается за счет наследства. Это значит, что выплата ложится на тех, кто в данный момент управляет или распоряжается наследственным имуществом. Кто именно выплачивает компенсацию, зависит от того, было ли принято наследство.

Если наследство не было принято, то компенсацию понесенных расходов выплачивает исполнитель завещания (если исполнитель был назначен по завещанию или решению нотариуса);
Если же наследники вступили в свои права, то выплата компенсации ложится на них.

Человек, который понес расходы и желает получить компенсацию, должен обратиться к нотариусу. Заявление о компенсации необходимых расходов подаётся в письменном виде. На все указанные в заявлении затраты требуется представить подтверждения в виде счетов и чеков.

После рассмотрения заявления нотариус принимает решение о вынесении постановления о компенсации, которое будет передано наследнику/ам или исполнителю завещания. В случае спорных моментов (отказ нотариуса вынести такое решение, отказ наследников оплатить расходы), лицу, понесшему расходы, следует обратиться в суд. Получаемая компенсация, не должна превышать размер наследства.

За счет чего идет компенсация расходов?

Согласно статье 1174 ГК РФ для оплаты расходов может использоваться любое наследуемое имущество умершего. Если у наследников нет необходимой суммы, наследуемое имущество может быть реализовано (распродано) для выплаты компенсации.

Расходы на проведение похорон компенсируется за счет денежных вкладов и счетов умершего. Чтобы получить компенсацию, нужно обратиться в банк с постановлением нотариуса, документами, подтверждающими понесенные расходы и гербовым свидетельством о смерти.

Наследник, взявшийся за организацию похорон, может получить деньги на организацию похорон с банковских счетов умершего до истечения шестимесячного срока (срок вступления в наследства). Для этого ему нужно обратиться в банк с копией завещания и гербовым свидетельством о смерти. Максимальная сумма, которая может быть снята таким образом, составляет 100 000 руб.

Порядок возмещения расходов

Компенсация необходимых расходов не считается долгами наследодателя и уплачивается до них. Статья 1174 устанавливает следующий порядок выплаты компенсации по понесённым расходам на:

Организацию достойных похорон и лечение заболевания, приведшего к смерти;
Охрану наследства и управление им;
Судебно-нотариальные услуги.

В некоторых случаях этот порядок нарушается, и кредиторы наследодателя первыми обращаются за возмещение долгов. Если возникла такая ситуация, то для получения положенной компенсации необходимых расходов следует обратиться в суд.

Документы для получения компенсации

Чтобы получить компенсацию понесенных расходов, требуется получить постановление нотариуса или решение суда. Для этого необходимо предоставить финансовые и юридические документы, подтверждающие понесённые затраты. В случае предсмертной болезни, таковыми будут счета из больницы, чеки о покупке лекарств (с подтверждением их выписки по рецепту) и т.д.

Задумался, что вообще должна делать семья, если один из кормильцев умер. В моем окружении кормилец обычно мужчина, поэтому ставлю вопрос именно так. Если он ушел из жизни не в пожилом возрасте, а в расцвете, так сказать, сил, то это, скорее всего, произошло неожиданно.

Итак, представим. Обычная семья: муж, жена, 2—3 ребенка. Муж, приносящий больше половины дохода семьи, уходит из жизни. Есть накопления, например, деньги лежат на карте мужа, на вкладе, и еще какие-то средства вложены в акции или облигации через брокера. Еще есть страхование жизни и имущества: квартиры и машины. Все оформлено на мужа.

Что делать жене, чтобы на законных основаниях получить доступ к этим финансам и обязательствам после внезапной смерти супруга?

Будет ли законно расплатиться еще действующей картой мужа в магазине? А дополнительной картой, выпущенной на имя жены? Как жене узнать, что у супруга есть страховка? Допустим, он упоминал о ее наличии, но в подробностях не рассказывал.

Средствами на вкладах и картах покойного нельзя будет воспользоваться до вступления в наследство. А в общении со страховыми компаниями придется проявить инициативу.

Вот инструкция для тех, кто хочет заранее позаботиться о членах своей семьи.

Что делать с депозитами и банковскими картами

В случае смерти владельца счета все его средства по закону включаются в состав наследства. Члены его семьи не имеют права тратить или снимать деньги. Даже если к карте покойного мужа была выпущена дополнительная карта на имя жены или ребенка, пользоваться этой картой нельзя.

Члены семьи могут не знать о ваших финансовых делах. Поэтому сохраняйте документы обо всех имеющихся у вас вкладах и счетах. Вашим близким будет гораздо легче разобраться, в какие банки обращаться. Миллионы рублей остаются невостребованными по той причине, что родственники покойных не нашли нужных документов.

Ранее мы уже писали, что происходит со счетами после смерти владельца. Напомним основные моменты. Есть два варианта наследования: по закону и по завещанию. Наследование по закону происходит, если завещание не составлялось. В этом случае имущество и деньги получат родственники согласно очередям наследования. Если таковых не найдется, то все достанется государству.

Лучше составить завещание и указать, как нужно распределить его имущество. Если вы не хотите этого делать, то напишите хотя бы завещательные распоряжения в банках, где находятся ваши счета. Копии этих распоряжений тоже сохраните.

О том, как составить завещание, мы уже писали отдельную статью.

Деньги на всех счетах умершего человека подлежат наследованию. По общему правилу наследники смогут получить их через 6 месяцев после открытия наследственного дела.

Можно получить часть средств со счетов умершего до окончания этого срока, но только для компенсации расходов на оплату предсмертного лечения, похорон и охрану наследства. Максимальная сумма — не более 100 тысяч рублей.

Для оформления выплаты нужно обратиться к нотариусу с документами, которые подтверждают расходы. А после этого с постановлением нотариуса — в банк, в котором находятся счета покойного.

Что делать со страхованием жизни

Страховые компании не отслеживают, живы их клиенты или нет. Максимум, что они делают, — периодически звонят, чтобы предложить дополнительные услуги или уточнить контактные данные. И даже если страховая компания узнает о смерти клиента, автоматически ничего не выплатят. Нужно будет представить стандартный пакет документов: паспорта выгодоприобретателей, свидетельство о смерти, часто просят еще принести медицинские справки или заключения.

Если у вас оформлено страхование жизни, скажите об этом членам семьи и покажите, где лежат документы. На документах можно выделить контактные телефоны колцентра страховщика или вложить визитку вашего страхового агента. Скажите родственникам, что в случае чего они должны будут позвонить по указанному номеру, сообщить о вашей смерти и выполнить инструкции, которые им дадут.

Вы уже заплатили за этот полис. Будет странно, если родственники не получат деньги просто потому, что вы ничего не сказали им про страховку.

Рекомендую всегда прописывать ФИО выгодоприобретателей сразу при оформлении страхового полиса. Эти люди получат выплату в случае вашего ухода из жизни. Если вы указали ФИО и контакты этих людей, они получат выплату в среднем через 2—4 недели после передачи документов. Если выгодоприобретателей вы не указали, то деньги выплатят наследникам через 6 месяцев.

Если у вас уже оформлен полис и в нем не прописаны выгодоприобретатели или вы решили их изменить — обратитесь в страховую компанию. По вашему заявлению список выгодоприобретателей пополнят или изменят.

Что делать с ОСАГО, каско и страхованием имущества

Пользоваться автомобилем умершего собственника нельзя вплоть до принятия наследства.

Если оформлены ОСАГО и каско, то близким будет нужно связаться со страховщиками и сообщить о смерти клиента. А вот дальнейшие действия будут отличаться.

ОСАГО — действие договора прекращается , так как нельзя страховать ответственность умершего человека:

Если покойный выступал страхователем — то есть именно с ним заключили договор, — то после вступления в наследство договор ОСАГО можно будет расторгнуть и вернуть часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период.
Если покойный был только собственником автомобиля — но не страхователем, — то можно не дожидаться вступления в наследство, расторгнуть договор сразу и опять же получить возврат части оплаты за страховку.

Каско, страхование имущества — действие договоров продолжается , так как сохранился объект страхования:

Если покойный выступал страхователем, то после вступления в наследство договор можно будет расторгнуть и вернуть часть страховой премии.
Если покойный был только собственником автомобиля или квартиры, то после вступления в наследство можно будет или расторгнуть договор, или переоформить на нового владельца собственности.

Что делать с кредитами и долгами

Сообщайте членам семьи о наличии кредитов, особенно крупных. Близким придется оперативно оповещать банки-кредиторы о смерти заемщика. Благодаря этому банки могут приостановить начисление процентов и пеней за просрочку.

Сохраняйте договоры, графики, документы об оплате кредитов. Если сумма долгов будет больше, чем стоимость остального имущества, вашим близким будет проще отказаться от наследства. Но для этого им нужно понимать масштаб обязательств.

Если у вас к каким-то кредитам оформлено страхование жизни — выделите эти пункты в документах. И сообщите о наличии такой страховки членам семьи по аналогии с обычными страховками. Для них это будет означать, что в случае вашей смерти кредит может погасить страховая компания.

Ведите учет ваших долгов перед третьими лицами. Супруге стоит знать, что вы заняли у соседа 50 тысяч рублей, иначе потом сосед может попросить вернуть 100 тысяч. Составляйте расписки и делайте их копии.

Учитывайте и долги третьих лиц перед вами. Супруга сама решит, простить ли ей 5 тысяч рублей, которые вы одолжили коллеге, или напомнить о них.

Что делать с другими финансовыми продуктами

Если у вас есть брокерские счета, ИИС, доверительное управление, договор с НПФ, обезличенные металлические счета — сохраните вообще все документы о них. Выделите на них названия компаний и контактные телефоны, чтобы близким было проще разобраться.

Сообщите кому-то из близких о наличии у вас таких финансовых продуктов. Тогда они смогут получить средства с этих счетов после вступления в наследство. А вот логины и пароли от личных кабинетов к таким продуктам передавать не стоит все по той же причине: с момента смерти владельца все средства входят в состав наследства, и пытаться завладеть ими досрочно — незаконно.

И главное

Выполнение перечисленных подготовительных действий может оказаться тяжелым с моральной точки зрения. Еще труднее обговорить с близкими порядок действий при возникновении таких ситуаций. Поэтому большинство людей этого просто не делает: это проще всего.

Будьте тверже и сильнее большинства. Оцените, от каких трудностей вы убережете своих близких, если используете хотя бы часть рекомендаций.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Что говорит логика? Память знает пароль от банковской карты где деньги лежат. Разум не хочет, чтобы деньги близкого родственника не дай Бог достались Государству или застряли в Банке на полгода, а то и дольше. Деньги нужны прямо сейчас, но совесть останавливает жадность и заставляет скататься в клубочек от панического страха последующего наказания.

Что говорит закон? Деньги на всех счетах умершего человека подлежат наследованию. Чтобы получить деньги со счета покойного родственника Вам нужен: паспорт, номер счета, свидетельство о наследовании, минимум полгода времени ожидания, а так же оплата госпошлины (процент налога на наследство относительно доли наследуемого может разнится). Родственники получают деньги согласно очередям наследования или предсмертному завещанию. Если законных родственников нет, то все достаётся государству.

Блокируется ли банковская карта умершего после его смерти?

Карту не блокируют сразу. Если прошло не более 2-ух месяцев после смерти, вероятнее всего карта ещё активна. Банк не может быть в курсе скорой кончины Вашего родственника.

С большей долей вероятности карта будет заблокирована, если Вы или кто-либо другой, обращались в отделение банка с просьбой заблокировать карту. Если в Банк была предоставлена информация о смерти от: Полиции / Прокуратуры / Пенсионного фонда / Органов ЗАГС / других организаций / или непосредственно от Родственников умершего, в таком случае карту заблокируют. В таком случае, чтобы получить средства Вам придётся предъявить банку официально заверенный документ - свидетельство о праве на наследство.

Будет ли законно расплатиться действующей картой покойного родственника в магазине?

С правовой стороны - не законно, карта персонифицирована, т.е. карту может использовать только тот, на чьё имя она была выпущена (в соответствии с правилами держателя карты - это прописано в договоре, заключаемым с банком). Члены семьи не имеют права тратить или снимать деньги с банковской карты родственника после его ухода из жизни. Пользоваться средствами ушедшего родственника закон не разрешает - до момента вступления Вами в наследство.

Статья 418 ГК РФ

Часть средств со счетов умершего всё таки можно получить, но только для компенсации расходов на похороны и некоторые другие траты. Если Вы законный родственник, то Вы можете потратить до 100 000 тысяч рублей, но для этого так же необходимо обращение к нотариусу, для подтверждения законности расходов.

Статья 1174 ГК РФ

Прежде всего помните, это не законно! Но всё таки возможно, если это дебетовая карта (не кредитная/не пенсионная) и пин-код от неё Вам известен, а карта всё ещё активна. Но только если Вы единственный наследник и уверены наверняка, что другие родственники не предъявят свои права на долю. Ведь в случае разбирательств со стороны законных наследователей Вам придётся вернуть потраченное своим родственникам через суд.

Будет ли кто-то отслеживать незаконное снятие наличных средств через банкомат с карты умершего?

Банк не будет отслеживать операции по карте, если для этого не существует каких-либо предпосылок.

Однако, факт незаконного использования чужой карты можно доказать. Для этого понадобится распечатка последних операций по счёту. Банк в праве начать проверку законности операций произведенных после даты смерти держателя карты, но делать это будет, только в случае если Вы или любое другое лицо потребовали от банка фиксации этого нарушения.

Какое наказание может последовать за снятие средств с карты покойного родственника?

Если Вы являетесь родственником умершего, трата денег с прикрепленного счета умершего незаконна, но и не всегда наказуема.

Наказание, которое Вы можете получить - это долг, и соответственно обязательство, выплатить все потраченные незаконным путём деньги -банку (если это кредитная карта с задолженностью) / государству (если это пенсионная карта, и новая пенсия была выплачена после смерти, без должного перерасчёта по дате смерти) / либо законным наследникам (по гражданскому иску родственников).

Если сумма большая и по праву наследственности должна была перейти иному лицу, на Вас может быть заведено уголовное дело о хищении чужих средств.

Мы ни в коем случае никого ни к чему не призываем. Мы лишь изложили ответы на часто задаваемые вопросы.

Близкий вам человек умер. Это сильный удар по эмоциональному состоянию всех, кто его окружал. Домочадцы почившего находятся в постоянном стрессе, не знают, что делать, за что схватиться – подготовка похорон дело тяжёлое и хлопотное. Затем, в пылу подготовки к погребению, один из близких усопшего вспоминает, что у почившего был банковский вклад. Можно ли получить доступ к средствам на этом вкладе? Что вообще делать с банковским счётом умершего? Попробуем разобраться в рамках этой статьи.

Принять банковский счёт как наследство

Принятие наследства, как и оформление завещания, является вполне обычной процедурой. Однако, существуют нюансы, зависящие от того, что именно наследуется. Свои нюансы есть и в наследовании банковских счетов.

Когда банк узнаёт о смерти владельца счёта, то он сразу же ограничивает операции по этому вкладу. Чтобы в полной мере распоряжаться деньгами почившего, нужно доказать своё право на них. Пока деньги не перешили к законным наследникам, за них отвечает нотариус.

ВАЖНО! Полгода – а это именно тот срок, за который принимают наследство – эти деньги будут бездействовать.

Ни для кого не секрет, что наследство стоит тщательно охранять, так как оно привлекает различного рода мошенников. Кроме того, всегда могут найтись дальние родственники почившего, которые не имеют права на наследство, но могут попытаться прибрать его к рукам нечестным путем. Это же относится к счетам и к банковским вкладам.

Предвидеть действия мошенников сложно, особенно тяжело это сделать, находясь в подавленном эмоциональном состоянии. Люди, испытывающие стресс, становятся внушаемыми. Однако, что всё-таки можно сделать, чтобы вступить в наследство и не потерять деньги? Прежде всего наследникам следует знать, что нотариусы не только ведут дела, связанные с наследованием имущества, но и принимают меры по охране наследства. Одной из таких мер является опись имущества.

Опись имущества как способ защитить банковский счёт почившего

Многие слышали о том, что одной из услуг нотариуса является составление описи имущества в присутствии свидетелей. Этим имуществом, помимо понятных и простых квартир, домов, мебели, могут быть и ценные бумаги, а также валютные ценности, различные денежные активы и банковские счета, что известно далеко не всем.

Опись проводится в присутствии минимум двух независимых свидетелей, также могут присутствовать сами наследники и исполнитель завещания. Если в процесс включены несовершеннолетние, то не лишним будет и присутствие органов опеки.

Опись позволяет задокументировать наличие банковских счетов, что убережет вас от сокрытия банковского счёта. Недобросовестные работники банка или алчные родственники могут прибрать к рукам активы покойного и сказать, что их вовсе не существовало. Опись поможет вам от этого защититься.

Как узнать, были ли у почившего счета в банках?

Для выяснения этих фактов нужно обратиться к нотариусу, ведущему наследственное дело. Сбор информации об имуществе почившего – это обязанность нотариуса. Он делает запросы в различные финансовые организации, в том числе и в банки, и на их основании составляет перечень имущества усопшего.

Кроме того, не лишним будет узнать и о кредитной истории умершего. Долги наследуются вместе с имуществом. Иногда бывает, что наследник получает больше долгов, чем имущества, тогда правильнее от наследства, в том числе и от счёта в банке, отказаться, чтобы не пришлось расплачиваться по чужим долгам.

Как наследуется банковский счёт

Банковский счёт можно наследовать по завещанию и по закону (то есть просто получить имущество из-за степени родства с усопшим, без его распоряжения). Однако, стоит знать, что усопший вполне мог распоряжаться банковским вкладом не в завещании, а в банке, составив там завещательное распоряжение.

В завещательном распоряжении можно указать доли наследников и отдать распоряжение сразу по нескольким счетам. Этот документ оформляется владельцем вклада в банке в двух экземплярах: один отдается на руки заявителю, другой – остается в банке.

ВАЖНО! У завещательного распоряжения такая же правовая сила как у нотариально удостоверенного завещания.

Иногда вкладчик оформляет и завещание, и распоряжение, где заявления друг другу противоречат. В этом случае, выполняют условия согласно более позднему документу.

Что такое обязательная доля в наследстве?

Часто лица, у которых только один законный наследник, не составляют завещания или завещательного распоряжения. Это кажется им лишним, ведь и так понятно кому отойдет наследство, в том числе и банковский счёт.

Однако, существует право на обязательную долю в наследстве. Обязательной долей в наследстве называют часть имущества наследодателя, которая наследуется кругом определенных граждан вне зависимости от наличия и содержания завещания.

Кто обладает правом на обязательную долю в наследстве? Прежде всего: несовершеннолетние, нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы, например, близкие-инвалиды. Важно, что в круг этих лиц могут входить не только родственники почившего, а любые люди, которые находились на иждивении наследодателя и проживали с ним не менее года. В число таких лиц вполне могут попасть племянники и сожители. К банковским вкладам также применяется право обязательной доли.

Также важно отметить, что супруг или супруга почившего имеет право на половину суммы вклада, если не был заключён брачный договор и не был изменен режим совместной собственности.

По закону имущество, в том числе и банковские счета, рассматриваются правовой системой как совместно нажитое имущество.

Как получить деньги с банковского счёта умершего?

Унаследовать счёт усопшего можно за три этапа:

В течении полугода со дня смерти наследодателя нужно подать нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства. Необходимо предоставить свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство.
Вы должны попросить нотариуса подать запрос в различные банки, где могут находиться счета покойного. Это поможет узнать точные суммы, находящиеся на счетах. После этого, через шесть месяцев или раньше, если наследник один, нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство, где будет указана сумма вклада, кредитная организация, где открыт счёт и доля наследника.
Если усопший оставил завещательное распоряжение в письменной форме, то наследник, получив свидетельство о праве на наследство, может предъявить его в банк и забрать долю со счёта почившего. Этот этап действует, если есть завещательное распоряжение.

Если наследник, который был указан в завещательном распоряжении не знал об этом или отказался от своей доли, то эта доля будет признана выморочным имуществом и отойдет на социальные нужды. Если наследник всё-таки решил принять наследство, то он может снять статус вымороченного имущества со своей доли в суде.

Что делать, если вклад находится за рубежом?

Если вклад просто валютный и открыт в учреждении, которое находится на территории России, то следует придерживаться обычного порядка наследования. Если депозит оформлен за границей, то получить деньги будет гораздо сложнее.

Можно ли получить деньги с вклада почившего досрочно?

Есть несколько случаев, когда деньги со счёта почившего можно получить быстрее, чем в течении полугода:

Нет других наследников. Получить деньги с депозита усопшего можно раньше, если доказать, что наследник только один, и на деньги никто не претендует. Свидетельство о правах на наследование, выданное нотариусом, всё равно необходимо, но может быть выдано раньше срока. Стоит учитывать, что такое происходит очень редко.
Денежные средства будут использованы для компенсации расходов на похороны, предсмертное лечение или охрану имущества.

Скорее всего у вас получится снять часть денег с вклада почившего на организацию похорон или оплату лечения, которое проходил ваш близкий перед смертью. Также эти деньги получится снять досрочно, если они будут потрачены на сохранность имущества на протяжении полугода до вступления наследников в права.

Для того чтобы доказать в банке, что деньги пойдут именно на возмещение расходов на похороны, лечение или охрану, нотариус должен выдать специальный документ. С этим документом и нужно обращаться в банк.

Если похороны были организованы не законными наследниками, а сторонними лицами, они также могут получить компенсацию расходов на погребение за счёт средств на банковском счёте почившего. Для этого необходимо предоставить нотариусу чеки, квитанции, договора и иные документы, подтверждающие траты. Далее нотариус выдаёт специальный документ о выплате средств на похороны. Уже с ним и следует обращаться в банк, где находится вклад почившего.

ВНИМАНИЕ! До истечения 6 месяцев с вклада почившего можно снять только 100 тысяч рублей. Если сумма расходов на похороны больше, банк всё равно выдаст только 100 тысяч.

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт "розыскная работа", банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках - немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это - искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной "промывкой мозгов"!

Пока не наследник - не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь "заплати за него, вы же были семьёй" подразумевается всегда, но вступление в наследование - это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения - хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики "закончим уж с этим сами"). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны - не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь "объём" наследства последнего - включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие "универсальное правопреемство". Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти - будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства - нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл "наследования" - позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). "Негативное наследование", по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы - представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: