Ст 9 161 фз не могу перевести деньги
Обновлено: 16.05.2024
Возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о дополнении части 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ условием о безусловной ответственности банка за операции, произведенные без согласия клиента, только с момента уведомления клиентом оператора электронных денежных средств об использовании электронного средства платежа без согласия клиента?
Согласно части 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
В данном случае неясно, что будет являться доказательством нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшим совершение операции без согласия клиента - физического лица, а также доказательством наличия причинно-следственной связи между нарушением порядка использования ЭСП и совершением операции без согласия клиента.
Необходимо отметить, что норма части 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ может быть истолкована как обязывающая оператора по переводу денежных средств возмещать клиентам средства по спорным операциям и только после этого доказывать нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что также создает дополнительные риски совершения мошеннических действий.
В целях противодействия мошенничеству по отношению к операторам по переводу денежных средств, не уведомившим или несвоевременно уведомившим клиентов о совершении операции, возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о внесении изменений в часть 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, направленных на закрепление права оператора по переводу денежных средств доказывать нарушение порядка использования электронного средства платежа клиентом вне зависимости от информированности клиента о совершенной операции или ограничить сумму возмещения клиенту по соответствующей операции твердой суммой?
Ответ: Требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без его согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, установлено частью 12 данной статьи.
Порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный пунктом 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях.
При этом установленный пунктом 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ максимальный срок уведомления клиентом кредитной организации (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции) способствует заинтересованности клиента в сохранении электронного средства платежа и исключении нарушений порядка его использования.
Частью 15 статьи 9 Закона №161-ФЗ установлено, что если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента- физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом-физическим лицом уведомления. При этом в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Указанная норма соответствует существующей мировой практике регулирования рынка платежных услуг и призвана обеспечить защиту интересов клиентов при использовании ими электронных средств платежа.
При этом необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом была подтверждена Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П.
В этой связи полагаем, что оценка инициативы участников национальной платежной системы по внесению изменений в статью 9 Закона № 161-ФЗ возможна только после анализа результатов реализации соответствующих норм данного Федерального закона.
Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа
1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.
4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.
6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.
7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.
8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
9.1. В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.
(часть 9.1 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
9.2. При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.
(часть 9.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 490-ФЗ)
10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.
(часть 11.1 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
11.2. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении до осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан приостановить на срок до пяти рабочих дней со дня получения такого уведомления зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств в сумме перевода денежных средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств и незамедлительно уведомить получателя средств в порядке, установленном договором, заключенным с получателем средств, о приостановлении зачисления денежных средств или увеличения остатка электронных денежных средств и необходимости представления в пределах указанного срока документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств.
(часть 11.2 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
11.3. В случае представления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств.
(часть 11.3 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
11.4. В случае непредставления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить возврат денежных средств или электронных денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока. Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет плательщика или увеличение остатка электронных денежных средств плательщика на сумму их возврата, осуществленного оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, не позднее двух дней со дня их получения.
(часть 11.4 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
(часть 11.5 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)
12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.
13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.
14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.
«10» декабря 2020 года в 01:57 и «11» декабря 2020 года 01:44 с моей кредитной карты были списаны денежные средства в размере 95946,80 руб. и 50475,00. Списание произошло без моего согласия, карта не была утеряна и находилась при мне, третьи лица к карте доступ не имели. Порядок пользования картой мною нарушен не был. Никакие уведомления каким-либо образом связанные и информирующие об этих действиях от банка я не получал. О списании было сообщено сотруднику банка по телефону горячей линии в тот же день, карта была незамедлительно заблокирована.
В соответствии с Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ им была направлена претензия по П.4 ст. 9, П.11 ст.9, П.12 ст. 9, П.13. ст.9. Банк должен был вернуть списанные средства, но отказался, отписавшись несколько раз с контекстом "сам виноват" без каких-либо доказательств моей причастности. Т.е. прямо нарушает закон своим отказом возвращать списанные деньги.
Ответы банка:
14.12.2020, 15:05
Не получится вернуть деньги за операции, потому что при оплате были указаны реквизиты карты и код подтверждения, который мы отправили в СМС или пуш.
31.12.2020, 17:26
Рассмотрели обращение повторно. Не получится вернуть деньги. В ч. 15 ст. 9 161-ФЗ говорится: «В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.» Порядок использования электронного средства платежа - это УКБО. Операции, сделали по реквизитам карты и подтвердили кодом безопасности, который отправляли на ваш телефон. По пункту УКБО 7.2.9 клиент должен хранить коды подтверждения в безопасности и ни при каких обстоятельствах их никому не сообщать. Так же по пункту УКБО 4.3. операции, которые сделали по карте или ее реквизитам и с помощью кодов, считаются проведенными с согласия клиента.
13.01.2021, 18:10
Мы проверили ваше обращение еще раз. Дело в том, что правила платежной системы не позволяют оспаривать операции как мошеннические, которые были совершены с использованием реквизитов карты и кодов подтверждения, направленных в виде уведомления. Предметом оспаривания является перевод на другую карту или кошелёк, который прошел успешно и его нельзя отменить. Данные операции были подтверждены кодом, тем самым было дано согласие на их проведение. Ранее указывали более подробные комментарии в предыдущем обращении.
До сих пор непонятно, кто, куда, когда и как вводил реквизиты карты, т.к. операций переводов по реквизитам в истории моих операций нет. Никаких дополнительных сведений и данных от банка предоставлено не было.
С 1 января вступила в силу девятая статья 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязывающая банки компенсировать финансовые потери клиента при совершении трансакций без его согласия. Банкиры ожидали чуть ли не апокалиптических последствий. Портал Банки.ру выяснял, что происходит на самом деле.
В конце прошлого года банкиры оживленно обсуждали, как жить в условиях бескомпромиссной девятой статьи 161-ФЗ. Высказывались серьезные опасения, что банки столкнутся с волной фрода со стороны собственных клиентов. Действительно, раз банк обязан возмещать утерянные средства «если не докажет, что клиент нарушил порядок использования средства платежа», ничто не мешает клиенту совершить трансакцию и сразу опротестовать ее, получив возмещение.
Напомним, что девятая статья 161-ФЗ обязывает банк возмещать клиенту потерянные деньги при выполнении условия своевременного уведомления от клиента о том, что трансакция была совершена без его согласия, либо об утрате средства платежа (например, платежной карты). Своевременным считается уведомление, отправленное не позднее дня, следующего за тем, как оператор платежа (например, банк) уведомил клиента о совершении операции. При этом, если оператор не уведомил клиента, клиент имеет право на возмещение потерь, когда бы он ни обратился в банк.
В итоге банкиры не стали делать резких движений, активно тратиться на усиление антифрод-систем и переписывать договоры. Расчет был прост: хотя пресловутая девятая статья и содержит четкие требования к банкам, но в ней отсутствуют многие необходимые условия для их применения. Например, не указано, в какой срок надо выплачивать компенсацию, есть только требование рассмотрения заявления клиента в течение 30 дней со дня получения либо 60 дней в случае опротестовывания трансграничного перевода. Кроме того, банк может отказать в компенсации, если докажет нарушение клиентом порядка использования средства платежа — но доказывать-то это он должен, очевидно, не клиенту, а суду. Также имеет значение форма, в которой клиент уведомляет банк. Она определяется не законом, а договором клиента с банком. Все это оставляет банкам большое пространство для маневра.
Еще один инцидент со «Сбером» закончился для пострадавшего более удачно. Пользователь Plznotme лишился 460 тыс. рублей, деньги были украдены с помощью перевыпуска сим-карты «Мегафона» (привязка ксим-карте у «Сбера» снова не сработала). Это случилось 7 марта. 9 марта клиент написал обращение в Сбербанк и параллельно подал заявление в полицию. В этом случае пострадавший опоздал с заявлением на один день и, таким образом, уже не мог рассчитывать на компенсацию потерь в соответствии с девятой статьей 161-ФЗ. Тем не менее уже 26 апреля расследование, проведенное Сбербанком, было завершено, и клиент получил возмещение.
Пользователь vladkrik сообщил о том, что 11 февраля с его зарплатной карты, выпущенной Ситибанком, было совершено шесть несанкционированных им трансакций на общую сумму 42 тыс. рублей. При этом никаких уведомлений он не получал. На следующий день клиент, узнав о мошеннических операциях, сообщил об этом по телефону в службу поддержки клиентов, а 13 февраля отправил по факсу заявление в свободной форме.
По утверждению представителя Ситибанка, заявление клиента «не содержало полной информации об оспариваемых операциях, в связи с чем расследование не было инициировано», то есть форма уведомления не соответствовала договору и требованиям 161-ФЗ. Наконец 23 февраля клиент составил заявление по всей форме, и 13 марта банк начал расследование. Банк утверждает, что СМС-уведомления о спорных трансакциях клиенту были направлены, а не получил он их по своей вине либо по вине оператора связи. Проверить этот факт клиент никак не может, и 161-ФЗ тут ничем ему не помог. По состоянию на 5 мая расследование по заявлению клиента завершено не было, хотя 60-дневный срок, устанавливаемый восьмой частью девятой статьи 161-ФЗ, давно прошел.
Пользователь Natal’a Gratcheva пострадала от действий таиландских воров. 13 января ее карта, выпущенная Ситибанком, была украдена. В тот же день служба по противодействию мошенническим операциям Ситибанка заблокирована карту, после того как была обнаружена подозрительная трансакция. 14 января пострадавшая вернулась в Москву и подала заявление на оспаривание операции в Ситибанке. 16 января банк начал расследование. На 30 апреля банк так и не выплатил клиенту потерянную сумму.
Мы попросили Ситибанк разъяснить, как со вступлением в силу девятой статьи 161-ФЗ изменились процедуры информирования клиентов банка об операциях. Об этом порталу Банки.ру рассказала руководитель департамента Ситибанка по качеству обслуживания Эвелина Нечипоренко: «Мы подключили всем нашим клиентам бесплатное СМС-информирование о списаниях по картам. Как и банку, клиенту следует заботиться о безопасности информации и средств. Поэтому мы просим клиентов проверять операции по счетам и картам в интернет-системе Citibank Online и соблюдать ряд мер, направленных на обеспечение безопасности при пользовании банковскими продуктами. В частности, речь идет об информировании банка о планируемых поездках в другие страны, где клиент собирается использовать карту, своевременном обновлении контактной информации в банке, чтобы сотрудники банка смогли оперативно связаться с клиентом в случае выявления подозрительной операции по карте и т. д.».
Также мы попытались узнать, каковы у Ситибанка сроки возмещения потерь при спорных трансакциях. «Расследование оспариваемых клиентом операций производится в соответствии с российским законодательством, правилами международных платежных ассоциаций Visa и MasterCard и с условиями обслуживания ЗАО КБ «Ситибанк». Расследование производится при участии платежной ассоциации, банка, обслуживающего торговое предприятие, и самого торгового предприятия. В среднем возврат средств на практике происходит в течение 60—90 дней после даты заявления на оспаривание», — объяснила Эвелина Нечипоренко.
С такими же вопросами портал Банки.ру обратился к нескольким другим банкам. Начальник управления банковских карт Уральского Банка Реконструкции и Развития Алексей Пискунов сообщил, что в кредитной организации существует регламент по выплате компенсации: «Регламент соответствует законодательству. На практике возврат клиенту проводится в течение семи рабочих дней со дня заявления, если по результатам расследования сумма подлежит возмещению».
После введения в действие девятой статьи 161-го закона УБРиР изменил процедуру уведомления клиентов об операциях. Как рассказал Пискунов, в банке приняли решение уведомлять потребителей услуг с помощьюe-mail. «Для каждого клиента нашего банка создан электронный ящик, на который приходит подробная выписка об операциях. Чтобы получить доступ к электронной почте, нужно в отделении банка запросить свой логин и пароль».
Можно смело сказать, что нашумевшая девятая статья пока мало чем облегчила жизнь клиентам банков, пострадавших от электронного фрода. И не сильно усложнила жизнь банкам. В большинстве случаев банки находят лазейки, позволяющие затягивать рассмотрение жалобы или вовсе отказывать клиентам в возмещении. Как и раньше, все зависит в основном от доброй воли банка. Но всегда остается надежда на суд, с точки зрения которого клиент банка — заведомо незащищенная сторона.
Центробанк ответил на накопившиеся у банков вопросы, касающиеся противодействия переводам денег без согласия на то клиентов.
Требования Закона №161-ФЗ, согласно Центробанку, распространяются на такие формы безналичных расчетов, как:
расчет платежными поручениями; расчет по аккредитиву; расчет инкассовыми поручениями; расчет чеками; перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); перевод электронных денежных средств; перевод с использованием платежных карт.
Если банк приостановил операцию, сочтя ее подозрительной, то он должен уведомить об этом клиента и запросить у него подтверждение, чтобы возобновить операцию. Если же такое подтверждение получить не удастся, то банк продолжит операцию, когда после запроса клиенту истекут два рабочих дня.
При обнаружении банком подозрительной операции согласно ст. 9 Закона №161-ФЗ банк блокирует то электронное средство платежа, которое использовалось в подозрительной операции.
Банки не вправе устанавливать дополнительный срок, в течение которого блокируется электронное платежное средство клиента или же приостанавливается подозрительная операция. Кроме того, банки не могут сами решить, какие признаки указывают на операции по переводу денег без ведома клиента. Перечень таких признаков устанавливает Центробанк. Однако банки сами могут определять «нетипичность» операций в рамках систем управления рисками, используемых банками.
Если клиент отказывается от перевода или не может пройти процедуру идентификации в рамках запроса банка, то сомнительную операцию банк должен остановить.
Дополнительно сообщать клиенту об исполнении подозрительного распоряжения или разблокировке платежного средства банк не обязан. Центробанк указывает, что закон не устанавливает такой обязанности.
Далее, регулятор отмечает, что признаки подозрительных операций распространяются на все операции, вне зависимости от того, является ли клиент юрлицом или физлицом. Даже если операция соответствует только одному признаку перевода денег без согласия клиента из списка, установленного Центробанком, оператор по переводу, выявив такую операцию, должен приостановить ее и сделать запрос клиенту. Клиенты банков не могут заранее дать согласие на исполнение всех операций по платежной карте или системе «Клиент-банк». Закон обязывает банки проверять операции клиентов и приостанавливать их даже в том случае, если клиенты предоставили заявление о том, что отказываются от дополнительного подтверждения операций по переводу денежных средств.
Автор статьи
Читайте также: