Утерян договор по вкладу что делать

Обновлено: 16.05.2024

Сегодня многие банки предлагают оформить депозитные продукты под очень привлекательные проценты, которые гораздо выше тех, что предлагались в банках раньше. Вкладчики массово закрывают свои прежние вклады и переводят деньги на новые. Что будет, если расторгнуть договор вклада досрочно, чем это грозит вкладчику? Давайте разбираться.

Досрочное расторжение договора вклада: условия

Если у вас есть достаточная денежная сумма, которая на данный момент вам не нужна, то логично её во что-то вложить, чтобы деньги не просто лежали, а работали и приносили прибыль. Вариантов инвестирования достаточно много – драгоценные металлы, акции, облигации федерального займа, НСЖ, недвижимость и т.д., но большинство россиян выбирают вклады.

Вклад – это наиболее надежный вид инвестирования, где практически нет никаких рисков. Вы приносите деньги в банк и кладете их на счет под определенный процент. Чем дольше деньги лежат на счете, тем больше процентов вы получите. Ставки везде разные, равно как и прочие условия.

По условиям договора денежные средства, внесенные на счет, должны там находиться до окончания срока действия вклада. Но иногда бывают ситуации, когда нужно снять деньги раньше – банки неохотно идут на это, они не хотят терять свою прибыль, но тем не менее, препятствовать вам они тоже не могут.

Как можно снимать деньги со счета:

Частично, например, накопленные проценты,
Полностью, закрыв вклад и сняв со счета все деньги.

Банки всегда действуют только в собственных интересах, поэтому они стремятся ограничить вкладчиков в управлении вкладом. Чаще всего, оформление депозита подразумевает фактическое обладание банком вашими средствами, а также возможность их использования.

Банк готов платить высокие проценты тем, кто вкладывает на длительный срок. А вот если клиент захочет снять денежные средства раньше срока, то ему придется ориентироваться на условия, прописанные в его договоре. Для каждой депозитной программы каждый банк устанавливает определенные правила, и их нельзя нарушать.

Имеет ли право вкладчик закрыть вклад раньше срока

Как мы уже говорили ранее, оформление банковского вклада – это наиболее надежный вид инвестирования, при котором вкладчик хранит деньги в надежном месте и получает стабильный доход, который оговорен заранее и прописан в договоре. В этом же договоре сказано, что владелец денежных средств имеет право затребовать их обратно в любой рабочий день банка, и получить их в свое пользование.

При этом надо учитывать тот факт, что все вклады делятся на 2 большие группы:

Срочные вклады с ограниченными функциями управления. В таких депозитных программам определен точно срок, на который вы размещаете денежные средства в банке, и раньше которого вы не можете забрать деньги без неприятных последствий.
Вклады до востребования – это такие программы, где владелец счета может в любой момент затребовать свои деньги и получить их без каких-либо санкций.

Конечно же, банк очень заинтересован в том, чтобы деньги пролежали на его счетах как можно дольше, и чтобы их не снимали. Поэтому по первой группе вкладов он устанавливает более выгодные условия, в частности – высокие ставки, которые накладывают на вас обязательство не снимать деньги раньше срока.

По второй группе вкладов банк не может прогнозировать, сколько именно времени вкладчик продержит средства на счету, и не может подсчитать свои доходы. Соответственно, он будет прописывать там низкую ставку, и её же будет применять в том случае, если клиент захочет снять свои деньги раньше срока по другим программам.

Что будет, если расторгнуть вклад досрочно

Досрочное расторжение вклада доступно всем вкладчикам без ограничений, а вот условия такой операции определяет сам банк.

Возможны несколько вариантов:

Банк разрешает снимать только причисленные проценты, а минимальный взнос должен оставаться на счету вклада.
Банк разрешает снимать какую-то сумму со счета, но при условии сохранении минимальной суммы. И при этом есть временные рамки – когда можно, например, через год действия договора, а когда нельзя.
Банк не разрешает снимать деньги со счета вовсе, и приравнивает снятие даже 100р. к досрочному расторжению договора.

Иными словами, нужно обязательно ориентироваться на условия конкретно вашей программы и условия, прописанные в договоре. Если по вашему тарифу предусмотрено частичное снятие средств без потери процентов, то вы можете получать купюры со счета, а если в договоре такая возможность отсутствует, то при попытке снять даже часть средств со счета вклада вы потеряете проценты.

Поэтому лучше всего получить предварительно консультацию у сотрудника банковского отделения, либо позвонить по телефону горячей линии. Это убережет вас от штрафов, потери доходности и других санкций, которые мы опишем далее.

Какие есть штрафные санкции и подвохи при досрочном расторжении

В том случае, если у вас был оформлен договор на срочный вклад, т.е. деньги должны были лежать на счету определенное время, а вы хотите получить их раньше, то банк применит к вам штрафные санкции. Еще совсем недавно банки могли даже брать часть комиссии из изначальной суммы вклада, но сейчас этот вопрос строго регулируется федеральным законодательством.

Сегодня банки не имеют права вернуть вкладчику сумму меньше, чем он изначально вкладывал. Они могут только уменьшить проценты, начисленные по вкладу, а вот вложенные средства вы получите назад в полном объеме.

С какими последствиями вы можете столкнуться:

Банк фактически меняет тип вклада, и рассчитывает доходность по вкладу «До востребования», а по нему обычно действует процентная ставка 0,01% годовых.
Банк снижает вашу текущую ставку на половину или треть, а после пересчитывает проценты за весь период от открытия до закрытия договора, а разницу вычитает из общей суммы.
Устанавливает определенный отчетный период, в течение которого будет действовать ставка по вашему срочному вкладу, а в последний или оставшийся период – до востребования.

Такая практика есть, например, в Сбербанке. Если вы открыли вклад «Сохраняй», «Управляй» или «Пополняй», и деньги пролежали на счету не менее 6 месяцев, то вы получите процентную ставку в размере 2\3 от изначальной. По всем остальным вклада Сбера при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке «До востребования», т.е. под 0,01% в год.

Получается, что закрывать вклад раньше срока – не очень-то и выгодно, ведь вы теряете в большинстве случаев практически все накопленные проценты. Но если деньги нужны срочно, то другого выхода не будет, и нужно будет искать компромиссные варианты.

Как расторгнуть договор вклада досрочно и забрать деньги

Чтобы досрочно закрыть вклад и получить с него деньги, нужно предварительно узнать в вашем банке условия, на которых данная процедура будет происходить. Сделать это можно по телефону горячей линии, в отделении банка, в вашем договоре или в онлайн-сервисах банка.

Рассмотрим, к примеру, процедуру закрытия вклада на примере Сбербанка:

Посмотрите дату, когда заканчивается срок вклада. Это можно сделать в договоре в п.2.3 или в Сбербанк Онлайн (личный кабинет или мобильное приложение);
Если вы закрываете счет досрочно, банк в автоматическом режиме производит пересчет ваших процентов на основании условий договора (для Сбера это пункт 2.12);
Далее вы закрываете вклад, для этого нужно обратиться в отделение банка или выполнить действие в своем личном кабинете. Деньги можно перевести на карту или счет, если вы делаете данную операцию онлайн, либо получить наличными, если закрытие происходит в отделении.

Пользоваться онлайн-сервисами удобнее всего, потому как деньги могут понадобиться поздно вечером, в выходной или праздничный день, когда отделения не работают. В этом случае вы можете зайти в личный кабинет или мобильное приложение Сбера, и перевести деньги с вклада на свою карту в любое время.

В остальных банках процедура будет примерно схожей: вы обращаетесь в банк, пишите заявление на досрочное закрытие вклада и получаете деньги, либо, если есть такая возможность – оформляете закрытие дистанционно через интернет-банкинг. Мы рекомендуем предварительно получить консультацию банковского сотрудника, чтобы не потерять прибыль – возможно, для вас будет выгоднее подождать еще несколько месяцев, чтобы сохранить свои проценты.

1. Потерян действующий договор вклада в «нормальном» банке, устойчивость которого не вызывает сомнений. В этом случае можно ничего не делать. Если вы помните срок окончания договора или видите его в интернет-банке, то в нужный момент можете просто прийти в банк с паспортом и получить деньги. Скорее всего, вас даже не спросят о наличии договора. Или можно перевести деньги через интернет-банк на карточный счёт и снять их в банкомате (убедившись, что с вас не возьмут комиссию). Если после окончания срока действия договора происходит его автоматическая пролонгация, то и в этом случае ничего страшного из-за отсутствия у вас на руках «бумажного» договора не произойдёт. Вклад будет пролонгирован, а вы сможете забрать деньги в любой момент — разорвав договор или дождавшись очередного срока окончания его действия. Впрочем, если вы хотите проверить условия вклада или намерены разбираться с банком по поводу каких-либо нарушений, которые, как вы считаете, им допущены, договор можно восстановить. Для это надо обратиться в отделение банка и написать заявление на получение копии или дубликата договора. Отдельный интересный вопрос — в какое отделение обращаться: любое или то, в котором был заключён договор. Единого правила здесь нет, лучше заранее позвонить в колл-центр банка и узнать. А если есть возможность сразу зайти в «то» отделение, то проще всего так и сделать.

2. Потерян действующий договор вклада, у банка отозвана лицензия, но в реестре вкладов сумма правильная. Ваша единственная задача — вернуть деньги со вклада. Обратитесь в банк, производящий выплаты компенсации, с паспортом. Если ваш вклад полностью вписывается в рамки страховой суммы, заполните заявление о выплате и спокойно получите деньги. Договор вам не потребуется. Если ваш вклад с процентами больше, чем страховая сумма, то при заполнении заявления о выплате возмещения укажите соответствующую информацию в специальном разделе, но договор опять же не потребуется.

Как получить страховое возмещение по вкладу, которого нет в реестре? Отвечают зампред Банка России и финансовый омбудсмен — в эксклюзивном репортаже «Банки ТВ».

Смотрите телеформат «Цена вопроса».

3. Потерян действующий договор вклада, у банка отозвана лицензия, а в реестре вкладов сумма неправильная(или её вообще нет). Вот это уже — настоящая проблема. Во-первых, надо получить то, что АСВ готово вам выдать. Получение этой суммы не означает вашего отказа от дальнейших претензий, поэтому берите хоть какие-то деньги, после чего начинайте процесс оспаривания. Вам придётся написать «Заявление о несогласии с размером возмещения», в котором надо указать номер и дату договора вклада. Кроме того, сам договор необходимо приложить к заявлению при подаче его в АСВ. Без договора и документов, подтверждающих перечисление денег на вклад, шансов на восстановление справедливости практически нет. Поэтому перед тем, как писать заявление, обратитесь во временную администрацию с запросом на выдачу копии договора вклада — так же, как в случае с работающим банком. Если информация о вкладе есть в базе данных банка, то получение копии возможно. Если информации нет — т.е. вклад был фальшивым или база уничтожена — то временная администрация ничем не поможет. В этом случае единственный вариант — идти в суд и пытаться доказать судье, что вы делали вклад. Но без документов шансов на это исчезающе мало.

Вывод В нормальной ситуации, когда все стороны действуют по закону и не имеют желания кого-то обмануть, наличие бумажного договора вклада фактически не имеет значения. И в действующем банке, и в банке с отозванной лицензией для получения денег достаточно иметь паспорт. Договор вам понадобится только для предъявления каких-либо претензий банку или для суда. Но во всё чаще встречающейся ситуации, когда банки откровенно воруют деньги вкладчиков, не регистрируя договоры вкладов и не проводя их через бухучёт, наличие «бумажки» с печатями и подписями жизненно необходимо. Если у вас вклад в Сбербанке или просто крупном надёжном банке, то при потере договора можно не переживать и не торопиться с получением его копии. Если же вклад в малоизвестном мелком банке под необычно высокие проценты, то восстановить договор надо обязательно и как можно быстрее. Для этого достаточно обратиться в отделение банка с паспортом и написать заявление (операционист подскажет, в какой форме). Не помешает, кстати, и периодически брать выписку со счёта с печатью банка.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Это не может не вызывать как минимум удивления, но в жизни множество людей задаются вопросом, как быть, если они потеряли договор вклада, смогут ли они вернуть свои деньги? Что ж, если есть вопрос, нужно на него грамотно ответить.

Но перед тем как отвечать, разберем суть вопроса по вариантам.

1. Вы обнаружили потерю действующего договора вклада, но банк, где он размещен - «нормальный», в его устойчивости вы не сомневаетесь. Если все именно так - ничего не предпринимайте. Если вы не забыли, когда заканчивается действие договора или можете увидеть его, зайдя в интернет-банк, то в нужный день можно просто прийти в банк, захватив паспорт и вам вернут ваши деньги вместе с процентами. И, как это водится, вам даже не напомнят о договоре. В качестве альтернативы можно перевести деньги через интернет-банк на счёт карты и потом обналичить их в банкомате (только убедитесь, что с вас не снимут комиссию).

Если по истечении срока действия договора он подлежит автоматической пролонгации, то и тогда не стоит волноваться, если у вас отсутствует на руках «бумажный» договор. Вклад продлят, а вы в любое время можете забрать деньги - или разорвать договор, или дождаться, когда закончится очередной срок его действия.

Если вы хотите еще раз уточнить условия вклада или собираетесь разобраться с банком по каким-либо нарушениям, которые, по вашему мнению были им допущены, договор может быть восстановлен. Для этого обратитесь в отделение банка и напишите заявление о том, чтобы вам выдали копию или дубликат договора.

Не менее интересен вопрос - куда именно обращаться: в любое отделение или только в то, где вы заключали договор. Тут нет никаких единых правил, но лучше заранее сделать звонок в колл-центр банка и уточнить этот момент. А если вы можете, то придите сразу в нужное, "то самое" отделение.

2. Произошла утеря действующего договора вклада, банк лишился лицензии, но в реестре вкладов сумма не искажена. Единственное, что важно - вернуть размещенные на вкладе деньги. Нужно обратиться в банк, выплачивающий компенсации, захватив паспорт. Если ваш вклад в полном объеме соответствует страховой сумме, вы должны заполнить заявление о выплате и получить деньги. В договоре необходимости нет. Если сумма вашего вклада + проценты выше страховой суммы, то заполняя заявление о выплате возмещения занесите это в специальный раздел, а вот в договоре опять нет потребности

3. Произошла утрата действующего договора вклада, банк лишен лицензии, а в реестре вкладов сумма не та (или она вообще отсутствует). Вот это может вылиться в большую проблему. Во-первых, потребуется получение того, что АСВ уже было готово вам отдать. Но когда вы получите эту сумму. это не будет означать, что вы отказываетесь от дальнейших претензий, поэтому возьмите эти деньги, а потом приступайте к оспариванию.

В этом случае потребуется составление заявления о несогласии с размером возмещения, в котором указывается номер и дата договора вклада. Кроме этого, договор должен быть приложен к заявлению во время его подачи в АСВ. если отсутствует договор и документы, подтверждающие перечисление денег на вклад, шанс восстановить справедливость нулевой.

Вывод

В обычной ситуации, при действиях всех сторон по закону и отсутствии желания обмана, неважно, есть ли у вас бумажный вариант договора вклада. Чтобы получить свои деньги в нормально работающем банке или в банке утратившем лицензию вам хватит наличия при себе паспорта. Договор нужен только тогда, когда вы намерены предъявить какие-либо претензии банку или в суде.

Но сегодня всё чаще встречается ситуация, когда банки идут на воровство денег вкладчиков, не регистрируют договоры вкладов и не проводят их через бухгалтерский учёт, поэтому иметь «бумажку» с печатью и подписями - жизненная необходимость.

Если вы открыли вклад в Сбербанке или крупном надёжном банке, то, потеряв договор, не переживайте и не спешите получить его копию. Если вы открыли вклад в небольшом и мало кому известном банке под высокий процент, то позаботьтесь о быстром восстановлении договора - возьмите паспорт, обратитесь в отделение банка и составьте заявление (форму вам подскажет операционист). будет нелишним, если вы будете время от времени брать выписку со счёта, на которой стоит печать банка.

Кредитный договор определяет взаимоотношения банка и заемщика, иногда на десятки лет вперед. В нем прописаны все обязанности сторон, расписание платежей, суммы, реквизиты для перевода средств и прочие важные данные. Такие документы лучше не терять и хранить понадежнее. Никаких негативных последствий утеря договора за собой, в принципе, не влечет. Но отсутствие договора может привести к ошибкам при обслуживании кредита (если, конечно, самые важные данные не выписаны у заемщика где-то отдельно).

Если нет перед глазами графика платежей, есть риск пропустить очередной платеж или забыть нужную сумму. Это может привести к просрочке, а она вызовет пени, штрафы и подпортит кредитную историю.
Договор – «оружие» обоюдоострое: в нем перечислены обязанности не только заемщика, но и кредитора. Наличие на руках у заемщика текста договора позволяет сверять все действия (и свои, и кредитора) с зафиксированными договоренностями и, при необходимости, потребовать соблюдения положений, указанных в соглашении. При этом никакая ксерокопия считаться доказательством при обращении в суд не может – только документ с «мокрыми» печатями.

Но даже если утеря все же произошла, договор можно восстановить, а нужные для обслуживания кредита данные можно восстановить по «косвенным источникам». Самое главное – это, конечно же, реквизиты счета для внесения ежемесячной оплаты. Без регулярных поступлений на счет отношения с банком могут резко испортиться, а вместе с ними – кредитная история и отношения со всеми остальными банками, которые будут ее читать. Данные для платежа можно восстановить из следующих источников в порядке сложности:

Личный кабинет клиента в онлайн-банке. Там содержатся все необходимые данные и их можно просмотреть через компьютер или смартфон. Там же, скорее всего, есть и данные по расписанию внесенных для погашения кредита средств.
Служба поддержки банка. Сотрудник может в считанные минуты найти все нужные «координаты» и передать их в формате SMS, на электронную почту или в мессенджер.
Квитанции об уплате. Электронные или бумажные – все их обязательно надо хранить до самого окончания срока обслуживания кредита. На них всегда есть нужные данные по счету.
Зайти в офис банка и запросить данные у специалиста.

Разобравшись с наиболее насущными и срочными вопросами, нужно заняться восстановлением договора как такового. Второй экземпляр всегда хранится в банке. Для восстановления документа потребуется личный визит в офис банка. При себе нужно будет иметь паспорт. Алгоритм получения дубликата выглядит так:

Заемщик заполняет заявление на имя руководителя офиса о выдаче дубликата кредитного договора в двух экземплярах. Каждый экземпляр подписывается, проставляется дата.
Сотрудник банка принимает оба экземпляра, делает пометку о принятии, один экземпляр отдается заемщику.
Сроки выдачи дубликата обычно не превышают 5 рабочих дней. Как только дубликат готов, банк свяжется с заемщиком и снова пригласит его в офис, опять потребуется паспорт.
Дубликат выдается заемщику под подпись. При получении документа нужно обязательно проверить:

Все ли страницы договора выданы
Заверен ли каждый лист уполномоченным на это сотрудником
Поставлены ли все необходимые печати на последних страницах документа

Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.

В жизни всякое бывает, оформил человек вклад в банке, получил на руки сберкнижку и договор банковского вклада, а через некоторое время сберкнижку потерял. А если сберкнижка утеряна, то куда обращаться с этой проблемой, можно ли ее восстановить и каков порядок восстановления.

Законодательство про утерянную сберкнижку

О том, как восстановить утерянную сберкнижку говорится в Гражданском кодексе Российской Федерации. Так, статьей 843 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (Часть 2) законодательно закреплено следующее:

- «Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки».

- «Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку».

Если вклад оформлен с выдачей сберкнижки, то снять средства с такого вклада или пополнить счет вклада без предъявления сберкнижки и паспорта не получится, сберкнижка – это именной документ. И другой человек без предъявления доверенности, своего паспорта и сберкнижки снять средства со счета вкладчика не сможет, следовательно, волноваться за сохранность средств, если сберкнижку потерял - особо не стоит. А вот чтобы самому получить свой вклад или доложить на него дополнительную сумму, сберкнижка нужна, поэтому ее придется восстановить, вернее, получить дубликат сберкнижки, и обращаться для этого надо лично в тот же филиал банка, в котором вклад (счет) открыт.

Как восстановить утраченную сберкнижку?

Для восстановления сберкнижки надо лично посетить банк, в котором размещен вклад и предъявить оператору следующие документы:

2 договор банковского вклада (если он оформляется банком) или документ, его заменяющий;

3 заявление об утере сберкнижки.

Заявление об утере сберкнижки пишется на имя руководителя банка или филиала в произвольной или стандартной форме, разработанной конкретным банком. После проверки всех документов и сведений по базе данных, банк выдает дубликат сберегательной книжки на стандартном бланке банка.

В России только несколько банков оформляют сберкнижки по вкладам, в том числе Сбербанк России. Процедура выдачи дубликата во всех банках практически одинаковая и практически всегда платная.

Платно оформляет выдачу дубликатов и самый крупный банк страны – Сбербанк России. Правда оплачивается как бы не стоимость дубликата сберкнижки, а услуга по приему и обработки заявления. На имя руководителя структурного подразделения Сбербанка пишется заявление в произвольной форме о выдаче дубликата сберегательной книжки взамен утраченной, указав вид и сумму вложения. Затем оплачивается услуга по приему заявления, и все. Работник банка по паспорту проверит информацию о наличии вклада, оформит и выдаст новую сберкнижку.

Заявить об утере Сберкнижки можно и через Сбербанк ОнЛ@йн: - так, «в случае, если Вы утратили сберкнижку, выберите в меню пункт для подачи соответствующего заявления. На основании этого заявления будут приостановлены наличные расходные операции по счету. Проведение операций по данному счету через Сбербанк ОнЛ@йн по-прежнему будет доступно. А для получения самого дубликата сберкнижки Вам все-таки придется посетить учреждение Сбербанка России, где открыт счет.

Стоимость восстановления потерянной сберкнижки в Сбербанке

Тариф на оказание услуги по выдачи дубликата сберкнижки в Сбербанке следующий:

1.Прием заявления о выдаче дубликата сберегательной книжки взамен утраченной пенсионерам - 50 руб

2.Прием заявления о выдаче дубликата сберегательной книжки взамен утраченной в остальных случаях - 100 руб

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: