Как выглядит идеальный банк

Обновлено: 26.04.2024

Хотим мы того или нет, но нам с вами выпало жить в непростые времена глобальных перемен. Неустойчивость российской банковской системы, противоречивой и динамичной, давно требовала фундаментальных реформ. К сожалению, пока в нашей стране принято скрывать хищения за нарисованными цифрами отчетов, отмывать «грязные» деньги, обналичивая и выводя их за границу. Поскольку проблемы приняли колоссальный масштаб, регулятор в лице ЦБ начал активно зачищать рынок от недобросовестных игроков. Ежегодные «хирургические» вмешательства Банка России уносят жизни у порядка 20–40 его поднадзорных. Вот уж всерьез задумаешься, вероятность чего окажется выше: лопнувший банк или бытовая кража из-под матраса, и позавидуешь клиентам старейшего в мире итальянского Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A., основанного еще в 1472 году, но работающего до сих пор.

По мнению некоторых наблюдателей, Банк России закончит свою фирменную генеральную «зачистку» к 2017–2018 гг., убрав к этому времени по разным причинам еще несколько десятков кредитных организаций. Поэтому в родном отечестве на какое-то время нормой станет череда громких ликвидаций. И все во имя оздоровления национальной системы в целом, по уверению чиновников из ЦБ. Своего рода, вырезав «аппендицит» проблем сегодня, в будущем нам обещают жизнь с вполне здоровым организмом.

Ответственность перед Законом

Сегодня экономисты признают, если ЦБ ставит перед собой задачу сделать банковскую систему России чистой, честной и надежной, то это невозможно без реформы Уголовного Кодекса. Многие эксперты прямо указывают на необходимость повышения ответственности владельцев и менеджеров финансовых институтов перед Законом за ложь, воровство и высокорискованную кредитную политику. А пока отечественный УК только планирует внести в 2014 году в перечень преступлений такое специфичное правонарушение, как искажение финансовой отчетности, должной отражать реальное состояние дел внутри банка.

Например, американская судебная система предусматривает (и что важнее, на практике применяет) наказание в виде лишения свободы вплоть до пожизненного заключения для финансиста, присвоившего себе хоть копейку клиентских денег. Так произошло с известным строителем финансовой пирамиды на Уолл-стрит Бернардом Мейдоффом, которого в 2008 году лишили всего и посадили аж на 150 лет в тюрьму за его «шалости» с деньгами вкладчиков. Вкладчики, кстати, получали прибыль 10%–13% годовых, что считается в Америке неимоверно много, при их уровне инфляции менее 1% в год и средней депозитной ставке 0,35%. А партнер финансиста по нечестному бизнесу, банковский конгломерат JP Morgan Chase, до сих пор судится с властями США, выплачивая миллиардные штрафы только за то, что закрывал глаза на мошеннические схемы Мейдоффа.

Насколько новая статья УК РФ будет персонифицирована и применима на практике в нашей коррупционной действительности — еще вопрос. Много вопросов остается и к самому Мегарегулятору (как называют с недавних пор ЦБ), который непонятно почему разрешал приснопамятному Мастер-Банку много лет быть прачечной для черных денег. Очевидно, что пока не будет искоренена истинная причина коррупции — по настоящему надежной банковская система не станет, даже останься на рынке всего 10 участников.

Впрочем, в случае глобального количественного сокращения наши банки разлюбят своих клиентов окончательно, конкуренция больше не будет двигателем сервиса и тормозом тарифов. С депозитными ставками, догоняющими реальный индекс инфляции, тоже можно будет попрощаться навсегда.

Кто должен отвечать?

В последнее время много споров в обществе вызывает степень ответственности разных сторон системы. Крупные банкиры, очевидно намекая, что надежность всегда равна величине бизнеса, хотят заставить население нести солидарную ответственность при выборе хранилища для своих сбережений. Но возможно ли рядовому вкладчику судить о реальном положении дел в банке по его зачастую фальсифицированным показателям? Ведь известно, что после каждой проверки в любом банке ЦБ выявляет завышенные цифры отчетов.

А как же ответственность самого регулятора, собирающего со своих подопечных немереное количество отчетов, систематически проверяя каждый банк и так и сяк? И как стороннему наблюдателю вовремя заметить вывод активов недобросовестными банкирами? И нужно ли вообще обычному человеку следить за действиями акционеров, разбираться в тонкостях бухгалтерской отчетности?

Ведь банковский вклад по определению есть самый простейший из всех финансовых инструментов, не считая стеклянной банки и матраса, конечно (впрочем, для процесса сбережения как такового есть еще банковские сейфовые ячейки). А сложные правила игры и высокие риски компенсируются потенциально более высоким доходом уже в фондовых инвестициях. Все же нужно ли населению быть настолько финансово грамотным, чтобы знать гораздо больше, чем ставку по вкладу и курс доллара? Может быть, для экономики страны будет гораздо лучше, если ее граждане перестанут тратить время на изучение рисков банковского дела, посвящая больше времени своей работе и семье?

Кому на Руси доверять можно?

Вопрос доверия между банками и их клиентами стал предметом ежегодного социологического опроса, проводимого одним из центров исследования общественного мнения. Так в 2012 году:

51% россиян проголосовали за низкие депозитные проценты, ставя во главу угла высокую надежность банка,
6% отдали предпочтение высоким ставкам при низкой надежности учреждения,
26% опрошенных выбрали нечто среднее между надежностью и доходностью,
17% затруднились с выбором. При этом очевидно, что у каждого человека сформирован свой взгляд на определение надежности банка.
24% участвующих в опросе будут лично изучать предложения банков, копаясь в условиях договора,
21% посоветуются со знакомыми,
15% обратятся за консультациями к специалистам,
14% будут полагаться лишь на собственные привычки,
13% просмотрят публикации в прессе.

Впрочем, как известно, человек не всегда поступает так, как задумал вначале.

Простые истины по АСВ

Согласно другому социологическому исследованию, уже под эгидой Ассоциации российских банков, россияне наделили отечественные банки такими экзотическими эпитетами, как алчные шакалы, ненасытные бегемоты и кровожадные крокодилы. Видимо, чтобы в чрезвычайных обстоятельствах выбранный банк не превратился в исчадие ада, Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ) на своем сайте публикует советы, которых нужно придерживаться вкладчикам еще до подписания договора. Вот некоторые из них:

Проверьте через сайт ЦБ наличие у банка действующих лицензий. Ведь случалось, что под именем «Банк» маскировались мошенники. А лучше проверить сразу две лицензии: банковскую и отдельно на прием вкладов у населения.
Убедитесь в отсутствии у банка на текущий момент ограничений на прием вкладов. Пока это можно сделать через сайт ЦБ, АСВ и прессу, но в будущем не исключено получение информации и через сайт самого проблемного банка.
На сайте АСВ найдите имя банка в списке участников Системы страхования вкладов (ССВ) и сверьте данные: полное наименование, ОГРН, действующий (!) номер в гос.реестре.
Имейте в виду, что даже если человек имеет вклады в разных подразделениях (филиалах, отделениях, допофисах, тербанках и т.п.), то все его вклады относятся к одному и тому же банку и застрахованы на одну общую сумму. Из ССВ исключаются средства в заграничных филиалах банка.
Учитывайте, что средства физлиц, хранящиеся в одном учреждении, застрахованы в общей сумме, включая: «тело» вклада, набежавшие по нему проценты, деньги на текущих и карточных счетах. На 01.01.2014 сумма страхового возмещения АСВ равна 700 тыс. руб. и увеличение этого размера до 1 миллиона пока отложено Правительством на неопределенное время.
Сбережения в иностранной валюте тоже застрахованы государством, их сумма рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
Помните, что в систему страхования пока не попадают: счета ООО, сберегательные сертификаты на предъявителя (в отличие от застрахованных именных бумаг), обезличенные металлические счета и инвестиционные счета в доверительном управлении, средства «застрявшие» в переводах без открытия счета и в так называемых электронных кошельках.

Стратегия бывалых

Самый главный совет, озвученный не раз чиновниками из АСВ и ЦБ — не хранить все миллионы в одной корзине, распределяя крупные сбережения по разным кредитным учреждениям, доверяя каждому не более застрахованной государством суммы. Такая диверсификация дает 100%-ю гарантию сохранения всех денег в случае банкротства любой финансовой компании.

Опытные вкладчики говорят, что лучше всего держать в банке немного меньше максимально застрахованной суммы. Т.е. уменьшить 700 тыс. на сумму процентов, которые прибавятся к вкладу за время его действия, если только доход не будет регулярно вами сниматься в виде ренты. Таким образом, 650–670 тыс. руб. — оптимальный размер для открытия депозита в одном банке при условии его непополняемости. Нужно учесть срок, доходность, порядок выплаты процентов, дополнительные взносы.

По-крайней мере, такие суммы можно смело нести во вклад с самой высокой доходностью, даже если это банк с низким финансовым рейтингом. Один из постоянных читателей нашего портала однажды рассказал, что у него было целых 11 «ходок» за страховым возмещением АСВ в течение 6 последних лет. При этом он всегда размещал средства по описанному выше принципу. В итоге — не потерял ни копейки, зато получил весьма солидную прибыль.

Гражданам, капитал которых измеряется не одним десятком миллионов, эксперты рекомендуют другую финансовую стратегию. Чтобы не дробить большие величины на сотни банков, посоветуем основную часть денег хранить в банках из ТОП-10, у которых риск банкротства минимален. Угроза, в случае чего, гасится вливаниями из госбюджета.

Как сказал один современный писатель: «Есть банк, который рухнет последним, и если это случится, то спасательная операция уже будет вообще не нужна».

В любом случае, вкладчику стоит подумать о том, на какое оптимальное количество банков ему удобно распределить весь свой капитал.

Количество или качество?

В разгар спора вокруг ССВ нашлось немало политиков, придерживающихся мнения о том, что тревожным звоночком для любого вкладчика должны послужить высокие ставки по депозитам. Простота такой оценки трогает. Финансисты-практики уверяют, что банк, увеличивая привлекательность своих депозитов, не обязательно скрывает убытки или строит финансовую пирамиду. В большинстве случаев преследуется все же другая цель, а именно — расширение кредитного бизнеса за счет вновь привлеченных средств на вклады. И не факт, что кредитная политика маленькой компании несет в себе повышенные риски. Наоборот, риски крупного бизнеса всегда выше независимо от стоимости фондирования.

Наш портал внимательно изучил мнения экспертов из разных областей экономики, а также опыт бывалых вкладчиков относительно того, как выбрать идеальный банк. Мы собрали вместе их весьма разноплановые советы, касающиеся оценки надежности. Итак, немного о том, на что можно обращать внимание:

Большинство рейтингов надежности строятся по величине активов-нетто, т.е. самых ликвидных активов в балансе банка: касса + корсчет + краткосрочные вложения и т.д., уменьшенные на объем низколиквидных пассивов. Методик расчета чистых активов много. Балансовые показатели меняются раз в месяц (101-я форма отчета). Лидер любого рейтинга, Сбербанк, в декабре 2013 года имел более 15,5 трлн. руб. в активах-нетто. Второе место у ВТБ — около 5 трлн. руб. У банков ниже 7 места значения данного показателя уже меньше одного триллиона. А в восьмой сотне рейтинга банки имеют на балансе менее одного миллиарда рублей чистых активов. Обратите внимание на один из самых серьезных рейтингов от Агентства «Интерфакс».
Помимо чистых активов финансовые рейтинги строятся и по другим количественным показателям: капиталу, чистой прибыли, размеру привлеченных средств (от населения и корпораций), кредитному портфелю, рентабельности и т.п. Например, тот же Сбербанк при всей своей меганадежности занимает 1-е место по объему просроченной задолженности своих клиентов и 141-е по рентабельности активов.
Тем, кто разбираетесь в бух.отчетности, лучше отслеживать динамику показателей, а не их размер. Например, наводят на размышление резкие скачки вверх объема кредитного портфеля, депозитной базы, а также темпов роста просроченной задолженности по клиентским кредитам. Конечно, такая информация достаточно опосредованно расскажет о проблемах, но лучше быть в курсе. Показатели баланса любого из банков можно найти в 101-й форме отчетности на сайте ЦБ.
Из качественных показателей отметим несколько: зависимость пассивов от суммы вкладов физических лиц; ключевой сегмент и универсальность бизнеса; фокус на высокомаржинальных продуктах; ключевые партнеры; вложения в непрофильные активы; достаточность капитала; степень превышения депозитов над собственным капиталом банка; доля просроченных кредитов в балансе.
Совсем недавно вошел в моду такой термин, как транспарентность бизнеса, т.е. его прозрачность и честная финансовая идеология. На выбор клиента не должны влиять: дорогой ремонт в офисе, количество отделений и представленность в рекламном пространстве. Важнее профессионализм сотрудников и отсутствие у топменеджеров игр с законодательством. Вспомним почивший в бозе Мастер-Банк (72-е место в рейтинге надежности по итогам октября 2013), о проблемах которого с достоверностью финансовой отчетности пестрило медиапространство задолго до отзыва лицензии. Беда в том, что радикальные меры были отложены госорганами в долгий ящик, ослабив за несколько лет бдительность кредиторов.
Не помешает иногда читать информацию в прессе и о собственниках учреждения, ведь в обычной жизни мы не даем в долг кому попало. Стоит задуматься, когда из банка начинают бежать владельцы и члены правления, как это было в 2013 году в «Пушкино». Именно этим банком долгое время владел один весьма одиозный бизнесмен, замешанный в других криминальных махинациях. Кстати, АСВ было против включения «Пушкино» в систему страхования вкладов еще в 2005. Замена богатых и известных акционеров на неизвестных рынку людей, да еще с сомнительной репутацией, тоже должно насторожить вкладчиков.
Еще одно косвенное свидетельство надежности — кредитные рейтинги от специализированных рейтинговых агентств (РА). Но такой кредитный рейтинг есть не у всех финучреждений, да и частота обновления результатов порой растягивается на годы у небольших финансовых институтов. А такие крупные учреждения, как Сбербанк, наоборот не жалеют денежных средств и заказывают рейтинги по много раз в год, причем сразу у нескольких оценщиков. Однако отметим и другой факт: на необъективность оценки РА недавно публично обратил внимание даже Банк России, который утверждает, что оценка должна зависеть от профессионализма и объективности сотрудников агентства, а не от щедрости банка-заказчика. Другой пример: банк ВТБ однажды посчитал понижение своего рейтинга одним из международных РА необъективным и назвал его давлением на банк.
Риск потери банком платежеспособности помогут оценить 9 обязательных нормативов, за которыми следит ЦБ. Основные из них: норматив достаточности собственных средств Н1 и три норматива ликвидности Н2, Н3, Н4. Данные и рекомендации для их анализа представлены в свободном доступе на сайте ЦБ, ищите там 135-ю форму отчетности по каждому из банков. Но надо помнить, что любая отчетность будет «несвежей» уже через месяц. Добавим, что в Интернете гуляет бесчисленное множество методик для оценки надежности кредитной организации: профессиональных и не очень, сложных и наоборот упрощенных. Вопрос лишь в том, можно ли достоверно судить об устойчивости компании по ее отчетности? Скажем по секрету, есть много других дополнительных факторов, невидимых простому стороннему наблюдателю. Например, невозможно оценить качество «прочих» активов по их количеству на балансе. Ведь вложения в рисковые проекты могут в один момент пошатнуть устойчивость системы или наоборот — увеличить прибыльность бизнеса.

Маленький и надежный или большой и значимый?

Эксперты утверждают, что можно выбрать вполне надежный банк и с невысоким рейтингом величины активов. Такие не страдают гигантоманией, зато сервис в них клиентоориентирован на порядок выше, причем не только размером процентной ставки, но и высоким качеством обслуживания. Все-таки приятно, когда тебя ценят как единственного и неповторимого клиента вовсе не за толщину кошелька.

Например, у «НоваховКапиталБанка» невысокое 727 место в рейтинге величины ликвидных активов. Зато собственный капитал акционеров более чем в 2 раза превышает сумму привлеченных депозитов, что не встретишь даже среди банков из ТОП-10, признанных самыми надежными. Или «МикоБанк» — моноофисный московский банк, занимающий 733 место в рейтинге активов. Здесь та же картина превышения собственных средства акционеров над объемом привлеченных денег у частных вкладчиков, что делает систему более устойчивой. Данные приведены по состоянию на 01.11.2013.
В последнее время Банк России настойчиво составляет список системно значимых для экономики страны банков. В него могут войти: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Русский Стандарт, НОМОС-Банк, Росбанк, Уралсиб и другие. Список планируется обновлять раз в год. Справедливости ради отметим, что, по мнению экспертов, скрытое от глаз предбанкротное состояние некоторых из этих гигантов спасает лишь финансирование (прямое или косвенное) из госбюджета.

В заключение рассуждений о выборе хранилища для личного капитала вспомним слова немецкого философа XIX века Бертольда Ауэрбаха: «Приобретение денег требует доблести, сохранение денег требует рассудительности, трата денег требует искусства». Кстати, другой перевод этой же фразы звучит так: «Нажить много денег — храбрость, сохранить

В начале текущего года был произведен опрос россиян, относительно того, каким, по их мнению, должен быть идеальный банк. После чего стало известно, что идеальный банк должен отличаться квалифицированными сотрудниками, и при этом сам банк должен непременно иметь государственную поддержку. Кроме того, уровень обслуживания клиентов должен быть качественным, но при этом в таком банке никогда не должно быть очередей. В ходе опроса каждый второй человек сказал о том, что идеальный банк должен предоставлять кредиты на выгодных условиях. Такие условия должны быть обеспечены не только при кредитовании, но и при переводах денег. Были услышаны и другие показатели, но они не особо интересны жителям нашей страны. Речь идет о том, что немало людей говорили о том, что современный банк должен отличаться высокой технологичностью и современностью. Более того, на то, какое именно впечатление сложится у человека о банке, влияет и мнение его друзей и родственников. Для многих клиентов немаловажным факторам является расположение отделений банков, так как к некоторым таким отделениям добираться крайне проблематично. Большое количество опрошенных отметили, что у хорошего банка должен быть удобный сайт, пользование которым не вызовет никаких затруднений. Интернет-банкинг сегодня получил весьма широкое распространение, так как у людей появилась возможность совершать большое количество операций не выходя из дома, что позволило не только сэкономить им время, но и избежать больших очередей, с которыми приходилось сталкиваться ранее в отделениях банка. Кроме того, интернет-банкинг предлагает клиентам большой набор услуг, пользование которыми позволяет людям сэкономить немало времени.

Если говорить о дружелюбном персонале, который бы отличался вежливостью, то про этот критерий вовсе практически ничего сказано не было. Реже данного пункта говорили о том, что банк должен постоянно фигурировать в прессе и быть известным для большого круга людей. Данный опрос был проведен в начале этого года. В конечном итоге было опрошено более полутора тысяч человек, в ста сорока населенных пунктах и в сорока регионах нашей страны. Привлекательность банка для клиентов стала заключаться в выгодности их предложений. Кроме того, граждане нашей страны желают быть клиентами банка, который может предложить максимальное количество услуг. Кроме того, люди говорили о том, что персонал такого банка должен работать без промедлений, так как это помогло бы избавиться от постоянных очередей, с которыми всем приходится сталкиваться в отделениях нынешних банков. Немаловажным фактором при определении идеального банка стала и известность самого предприятия, так как чем известней будет банк, тем больше будет его клиентская база, а это говорит о том, что условия кредитных программ в таком случае будут гораздо лояльнее, нежели в малоизвестных банках. Немало людей говорили, что такой банк должен работать при государственной поддержке, так как в таком случае доверие к банку было бы на порядок Выше, а условия кредитования мягче, но на практике такого не получается видеть даже в банках, которые работают при государственной поддержке. Банк должен быть известен с положительной стороны, так как многие люди обращаются в те банки, которые им рекомендуют родные и друзья. Большое количество людей говорили о красивом и удобном сайте, который непременно должен быть у хорошего банка. Но в конце опроса стало известно, что из всех опрошенных людей, двадцать процентов и вовсе никогда не сотрудничали с банками. В целом требования и пожелания всех опрошенных людей вполне понятны, так как в первую очередь все пункты, которые называли опрошенные люди, ориентированы на повышение производительности банков, которая в свою очередь приведет к более выгодным продуктам кредитования.

Главная задача всех банковских маркетологов – понять, как должен выглядеть идеальный банк с точки зрения клиентов, а затем воплотить это в жизнь. Эта задача, которая на первый взгляд выглядит простой и очевидной, к сожалению, не имеет решения. То, что нравится одним клиентам, совершенно не интересует других, поэтому угнаться за всеми пожеланиями невозможно. Да и к тому же, как известно, главный рецепт неуспеха – пытаться понравиться всем.

Тем не менее, держать руку на пульсе необходимо, и для этого требуется постоянно отслеживать, как меняются потребительские предпочтения. К примеру, американский банк BankMobile, ориентированный на оказание мобильных услуг, провел конкурс среди своих клиентов на лучшую маркетинговую идею. Победил участник, предложивший создать мобильное приложение, объединяющее доступ к банковскому счету с функцией планирования, чтобы пользователь мог объединить в одной программе регулярные платежи и личные планы.

Также на суд жюри была предложена идея по созданию сервиса, следящего за ежемесячными доходами и расходами пользователя и на основании просто бухгалтерского расчета дающего рекомендации по оптимальной сумме, которую клиенту нужно держать на своем счету. Средства, которые превышают означенную сумму, могут автоматически перечисляться на сберегательный счет.

Чтобы бороться с так называемыми импульсивными покупками, некоторые участники предложили предусмотреть в мобильном приложении возможность временного отключения дебетовой карты с помощью одной кнопки.

Все эти идеи, безусловно, заслуживают самого пристального внимания, так как на их основе можно составить представление о том, что нужно современному пользователю мобильного банкинга.

Реализованные мечты

Интересно, что некоторые идеи, о которых зарубежные потребители только мечтают, уже реализованы нашими банкирами. К примеру, новое приложение «Сбeрбанк Онлайн» для Android включает в себя пакет защиты, который интегрирован непосредственно в приложение и защищает не только приложение, но и сам телефон. Данное решение позволило в разы увеличить объем переводов и платежей в мобильном приложении, так как в новой версии проводить операции стало намного удобнее – теперь для этого не надо предварительно создавать шаблоны.

«Мы запустили новую версию мобильного приложения «Сбeрбанк Онлайн» для Android в марте этого года, и мы по праву можем гордиться достигнутым результатом, – отметил руководитель продукта мобильных приложений «Сбeрбанк Онлайн» Андрей Бакаленко. – Подчеркну, что за все это время не было зафиксировано ни одного случая взлома официального приложения «Сбeрбанк Онлайн» при помощи вируса. Активное вовлечение наших клиентов в создание этого сервиса оказалось особенно важным, ведь мы первыми в мире сделали банковское приложение со встроенным антивирусом и многие проблемы решали также впервые. Несколько тысяч наших клиентов с удовольствием участвовали в бета-тестировании и делились обратной связью. Благодаря этому нам удалось запустить столь инновационный и успешный продукт».

При помощи «Сбeрбанк Онлайн» для Android можно оплачивать услуги более 30 тысяч поставщиков, переводить деньги как в другие банки, так и клиентам Сбeрбанка по номеру телефона или номеру карты.

В 2014 году журнал Global Finance признал мобильное приложение и интернет-банк «Сбeрбанк Онлайн» лучшими в России. Число активных пользователей приложения «Сбeрбанк Онлайн» для Android со встроенным антивирусом превысило 2 миллиона.

Мобильные платежи в России

Цель законопроекта – развитие системы взаимодействия между оператором электронных денежных средств и оператором связи по вопросам оказания услуг физическому лицу – пользователю услуг связи и одновременно владельцу электронных денежных средств (ЭДС), говорится в справке к документу.

В настоящее время оператор связи не вправе предоставлять абоненту-физическому лицу денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка ЭДС. Законопроектом предлагается дополнить закон «О национальной платежной системе» положением, позволяющим оператору связи предоставлять денежные средства оператору ЭДС в пользу физического лица – абонента, физического лица – пользователя услугами связи, которые используют в качестве способа оплаты услуг связи оплату с отсрочкой платежа.

Принятие законопроекта будет способствовать увеличению использования населением мобильных сервисов, которые существенно облегчают процесс оплаты услуг, экономят время на совершение транзакций и повышают доступность государственных услуг, отмечается в справке к проекту закона.

Сотрудники организаций, которые используют корпоративные номера, смогут платить с этих телефонов за различные услуги, например за парковку автомобилей, пока с телефонов могут платить только владельцы частных номеров, но можно будет заключить соответствующий договор между работодателем, то есть с компанией, и оператором связи.

Также отменяется обязанность абонентов каждый раз дополнительно подтверждать однотипные платежи при постоянном размере комиссии. Речь идет об упрощении оплаты за торгово-сервисные услуги, за парковочные места, за поездки в различных видах общественного транспорта, оплате пени, штрафов.

Каждый клиент банка знает, что для получения кредита необходимо иметь постоянный и стабильный источник дохода, а также хорошую кредитную историю. Но как ни странно, даже в этом случае банк не редко может ответить отказом. Специалисты Кредиты.ру нашли ответы на вопрос о том чего же хотят банкиры от своих клиентов, как не получить отказ и каким образом повысить свои шансы на одобрение кредита.

Идеальный заёмщик

Не секрет, что неофициально устроенный человек имеет значительно меньше шансов на одобрение кредита в отличии от человека который может подтвердить свой доход. Не менее важным фактором является и хорошая кредитная история. Банковские эксперты выделяют свой образ идеального заёмщика. Коновалова Наталья, являясь вице-президентом – директором одного из департаментов Банка Москвы утверждает, что кредиты поровну пользуются популярностью как у мужского пола так и у женского.

Наимениие надежными заемщиками являются мужчины до 20-27 не имеющие семьи. Наиболее ответственными являются женщины 30-45 лет, замужем и имеющие несколько детей.

Банк оценивает потенциального клиента по многим факторам, в том числе по возрасту и по своевременным погашениям предыдущих задолженностей. Арутюнова Регина, которая находится на должности советника председателя банка “Западный” говорит, что наиболее частой причиной отказа в кредитования является плохая кредитная история клиента.

Идеальный заемщик - человек среднего возраста с официальным постоянным трудоустройством, со средним доходом, с высшим образованием и семьей.

Так как они сильно зависят от взаимоотношений с банками и отчётливо понимают, что в случае не погашения кредита в указанный срок в следующий раз им могут отказать в услуге кредитования. Среди финансово обеспеченных людей надёжных плательщиков куда меньше.

Женский вариант

Продукт менеджер банка “Хоум Кредит” Гапеенко Анна заявляет, что самые пунктуальные и обязательные клиенты это, как правило, женщины средних лет с высшим образованием и положительной кредитной историей.

Выокий доход является далеко не главным определяющим фактором в вопросе кредитования. Наиболее важной является кредитная история, а также возраст и постоянное проживание клиента в регионе расположения отделения банка. В свою очередь Лагуткин Олег, гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс”добавил, что идеальным образом заёмщика является женщина имеющая высшее образование и семью. Которая к тому же является государственным работником и получает зарплату в том же банке где и берёт кредит. Также банкир утверждает, что женщины в отличии от мужчин более ответственно подходят к вопросу кредитования и допускают намного меньше просрочек.

Мифы о кредитах

Интересным является мнение о том, что банки стараются выдавать кредиты преимущественно ненадёжным клиентам. Это объясняется тем, что такой клиент хоть и не вовремя вернёт деньги, но зато помимо самой суммы кредита и процентов выплатит все штрафы и неустойки. На нашем сайте вы часто можете наблюдать в разделе отзывов записи о том, что человеку с хорошей зарплатой и кредитной историей отказали в услуге кредитования, а его знакомому, который еле зарабатывает себе на хлеб кредит одобрили. Но эксперты подобное мнение опровергают. Нестеренко Александр, начальник управления “Нордеа Банк” заявляет, что на неответственном и неплатёжеспособном клиенте заработать очень трудно. От такого рода сотрудничества у банка может сильно вырасти просроченная задолженность, что оказывает существенную нагрузку на банковские резервы и на профильные структуры.

Оправданность рисков

В свою очередь Олег Лагуткин уверен в том, что банки не станут идти на риск, выдавая кредиты ненадёжным клиентам. Важным фактором в этом вопросе выступает кредитная история. Если же клиент не своевременно выплачивает задолженность и допускает просрочки, то всё это отражается и на его кредитной истории. И в будущем такому человеку будет трудно рассчитывать на кредит. Для любого банка важна гарантия получения прибыли, как возврат самой суммы кредита, так и начисленных процентов.

Но если клиент не может выплатить задолженность по кредиту то как он будет оплачивать ещё и штрафы? Банкир объясняет, что проведение любых затратных мероприятий в связи с неплатёжеспособностью клиента ведёт к уменьшению прибыли организации банка. Другой точки зрения придерживается вице-президент Национальной службы взыскания Шпетер Сергей. По его словам банки не занимаются намеренным поиском таких клиентов. Из десяти человек один - два, о все же обязательно не смогут вовремя платить кредит.

Это случается по разным обстоятельствам, но тем не менее такие неответственные заёмщики вполне могут стать своего рода любимыми клиентами банка. Как правило, это вполне платежеспособные люди, но они часто забывают вовремя внести платёж или путаются в условиях зачисления выплат на кредитный счёт. В результате они попадают в просрочку по кредиту сроком от нескольких дней до месяца. Для банка этот срок не является критическим, но он вполне может стать выгодным благодаря дополнительно выплаченным процентам, штрафам либо пеням.

Куда выгоднее всего вложить свои деньги? Где самые высокие проценты по депозиту в 2020 году? Таблица депозитов банков.

Несмотря на изобилие финансовых учреждений, банки до сих пор остаются самым популярным местом, где можно не только сохранить, но и приумножить свои деньги. Сейчас на депозитах находится более 20 триллионов рублей. Около 75% из них размещены в банках, входящих в топ-50 крупнейших банков РФ. Примерно 40–50% из этих средств сейчас находятся в Сбербанке. Просто представьте, сколько миллионов человек зависит от одного учреждения!

Но в крупных банках вы не найдете больших процентов. Им это неинтересно, так как они зарабатывают больше денег на кредитах. А вот мелкие банки порой предоставляют очень выгодные условия. И логика здесь проста — они просто развивают клиентскую базу и им необходимы деньги, с которых им нужно выдавать кредиты. Чтобы выбрать банк нам нужно разобраться со всеми вопросами выгодного вложения денег под проценты в 2020 году.

Экспертное мнение

Люди предпочитают хранить свои деньги в проверенных десятилетиями банках. Эксперты объясняют это тем, что люди:

потеряли доверие к другим финансовым учреждениям;
потеряли уверенность в завтрашнем дне;
понимают, то что инфляция «съест» всю их заначку;
хотят накопить себе на пенсию.

Начиная с 2015 года наблюдается стойкое возобновление интереса к депозитам. Чаще всего россияне выбирают стабильные банки, работающие уже не один десяток лет. Причина этому проста: им не страшен никакой кризис. Также такие банки просто будут бояться совершать крупные махинации, иначе их могут лишить лицензии. И опасения вовсе не беспочвенны. В 2018 году лицензии лишилось около 10% банков (около 80 учреждений), до 2022 их число сократится до 500. А к 2030 году их и вовсе останется менее 200.

Кому следует доверять деньги

Не верьте громким обещаниям — почти всегда это обман. Лучше выбрать учреждение с низкими процентами, но с хорошей репутацией. Как говорится: тише едешь, дальше будешь. Обратите внимание на:

Позиции банка. Обратитесь к спискам ЦБ РФ, Национального Рейтингового Агентства, Forbes и народных рейтингов. Выбирайте те учреждения, которые везде входят в топ.
Финансовое состояние учреждения. Придерживайтесь основного правила — у банка должна быть повышающаяся ликвидность. Говоря простым языком, если учреждение выдает слишком много кредитов, и почти не выдает депозитов, то тогда лучше обойти его стороной.;
Учредителей и управляющих. Не доверяйте деньги людям с плохой репутацией и сомнительным прошлым. Вполне вероятно, что они могут приняться за свои нечистые дела снова.
Является ли финансовое учреждение участником программы страхования вкладов. Если нет — не вкладывайте в сюда ни копейки! Если же он участвует в программе, то не стоит класть на депозит более 1,4 миллиона рублей. Лучше разбить крупную сумму на 4-5 маленьких и разместить в нескольких банках. Так вы будете уверены в том, что, хотя бы часть ваших денег останется у вас.

Как выглядит идеальный банк?

Это крупное федеральное или межрегиональное учреждение с хорошей репутацией. Обязательна страховка вкладов клиентов. Какой бы ни был крутой банк, но, если у него нет страховки — вы рискуете потерять все деньги.

Выбирайте то финучреждение, которое соответствует вышеупомянутым критериям.

Особенности идеального вклада

При выборе вклада обращайте внимание на:

Валюту. Если вы располагаете небольшими суммами, то лучше открыть счет в рублях. Но если у вас много денег — смело выбирайте мультивалютный депозит. Если вы решите положить $200–300 долларов на депозит, то вы не ощутите доход. Но вот, если вы вложили в банк $30 000, то получите значительную прибыль уже через год.
Процентная ставка. Не нужно вестись на слишком большие проценты. Это может быть обманка для привлечений клиентов. Вы действительно думаете, что банк готов вам подарить 20–30%? Это совершенно невыгодно, он просто пытается забрать ваши деньги и «уйти в закат». Более реальная процентная ставка в районе 6–8%.
Срок вклада. Вклады бывают срочные и бессрочные. После истечения срока депозита, средства чаще всего переводят на сберегательный счет. Но вы с него не заработаете, так как там процентная ставка равняется обычно 0,01%.
Пополнение счета или снятие средств. Если вам важно знать то, что вы можете снять деньги в любой момент, то выбирайте только те вклады, где это возможно. Если в его условиях нигде про это не подписано — следует ждать конца депозита. Даже если банк рушится — вам не снять деньги до окончания депозита.

Как разместить средства на выгодных условиях

Выгоднее всего вложить деньги во время сезонных праздников. В праздники, летом или под начало учебного года банки часто предлагают выгодные условия для вкладчиков.

Для того, чтобы узнать, какие условия предлагают банки, воспользуйтесь калькулятором вкладов, который поможет рассчитать самый выгодный депозит.

Таблица предложений банков по вкладам и депозитам

Чтобы вы не запутались, изучая самые популярные депозиты, мы собрали их в таблицу. Здесь вы сможете найти самые выгодные предложения по вкладам в рублях в 2020 году.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: